信用社服務(wù)調(diào)研報告

1、信用社服務(wù)調(diào)研報告第1篇：農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報告 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報告 【摘要】農(nóng)業(yè)作為我國重要的三大產(chǎn)業(yè)之一，再我國國民名經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著重要的主導(dǎo)作用，它是實現(xiàn)另外兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要前提。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，國家采取政策及時調(diào)整我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力實施“三農(nóng)”政策，以保證農(nóng)業(yè)的順利發(fā)展。但是在三農(nóng)政策實施的過程中依舊存在很多問題，這些問題阻礙著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村信用合作社在三農(nóng)政策中發(fā)揮著越來越重要的作用。 【關(guān)鍵詞】農(nóng)村銀行、三農(nóng)、途徑 “三農(nóng)”指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，由于我國處在社會主義初級階段，三農(nóng)問題能否有效地解決關(guān)系著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。解決各地區(qū)的三農(nóng)問題需要

2、各地部門的共同合作才能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用合作社(農(nóng)村商業(yè)銀行)作為當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，應(yīng)該發(fā)揮本身的經(jīng)濟(jì)職能，以更好的開展服務(wù)“三農(nóng)”的工作。 一、“三農(nóng)”問題阻礙農(nóng)業(yè)發(fā)展 三農(nóng)問題的解決關(guān)系著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局，其包含了很多復(fù)雜的內(nèi)容，解決好三農(nóng) 問題必須要對它有深刻的了解，這樣才能有針對性的開展工作，從根本上實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為我國的國民經(jīng)濟(jì)打下良好的發(fā)展基礎(chǔ)。下面具體分析我國所面臨的“三農(nóng)”的含義： (1)農(nóng)村問題。農(nóng)村問題主要指的是農(nóng)村戶口、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村土地問題。目前我國普遍存在的問題是農(nóng)村人口統(tǒng)計不清楚，戶 第 1 頁 籍制度的實施工作效果不理想，使得很多農(nóng)民的戶口定位不準(zhǔn)確。而農(nóng)

3、村經(jīng)濟(jì)方面，由于地理位置存在差異，交通的不發(fā)達(dá)，以及市場的狹窄等原因造成農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距逐漸增大，最終出現(xiàn)兩極分化嚴(yán)重的現(xiàn)象。土地使用權(quán)則關(guān)系到農(nóng)民的正常生活情況，一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識，對我國的土地分配制度不熟悉，使得農(nóng)民的土地使用權(quán)沒有得到很好的保護(hù)，削弱了農(nóng)民建設(shè)農(nóng)村的積極性。 (2)農(nóng)民問題。農(nóng)民問題具體表現(xiàn)在農(nóng)民缺乏科學(xué)文化知識和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重兩大個方面。我國多數(shù)農(nóng)民存在著文盲的現(xiàn)象，缺乏必要的科學(xué)文化知識帶來的問題是農(nóng)民活動的不科學(xué)性，農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)作物種植時不能很好的利用農(nóng)業(yè)知識來進(jìn)行農(nóng)作物的培養(yǎng)，這就影響了正常的收獲產(chǎn)量。其次，文化素質(zhì)的缺乏使得農(nóng)民的勞

4、動力得不到充分的利用。近年來“農(nóng)民工熱潮”不斷出現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向城市打工，大量的農(nóng)業(yè)勞動力外流，這將會影響到各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展。而農(nóng)民打工所掙到的錢一般只有很少的一部分，隨之而來的是繁重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 (3)農(nóng)業(yè)問題。農(nóng)業(yè)問題是一個比較綜合的經(jīng)濟(jì)問題，反映農(nóng)業(yè)問題的主要對象是農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等等。沒有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程帶來了較大的阻礙，很多地區(qū)的農(nóng)民盡管有著較多的土地，但是因為勞動力有限，無法實現(xiàn)具體的播種生產(chǎn)。而政府對地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入較少，使得農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)的資金投入變多，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。當(dāng)農(nóng)民們結(jié)束了 第 2 頁 播種種植后還要面臨農(nóng)產(chǎn)品的處理問題，

5、目前農(nóng)副產(chǎn)品再市場上的價格處于低價位階段，很多農(nóng)產(chǎn)品的實際價值被貶低，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植所投入的成本(如：肥料、種子、收割等費用)不能夠完全收回來。 “三農(nóng)”問題是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因所在，三大問題能否順利的解決，直接影響著我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況。這就需要各地政府積極配合農(nóng)業(yè)部門從技術(shù)、資金、勞動力等方面給予農(nóng)民們足夠的支持，充分調(diào)動農(nóng)民們投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。 二、農(nóng)村信用合作社優(yōu)點多 農(nóng)村信用合作社屬于銀行類的金融機(jī)構(gòu)，是經(jīng)過中國人民銀行審核批準(zhǔn)后建立的，它是由部分社員入股組成且實行民主管理制度。因為經(jīng)過國家金融部門的審核，因而具有合法性，在經(jīng)濟(jì)活動中是受到法律的保護(hù)的。其業(yè)務(wù)包括了存款、

6、取款、貸款和轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)。 農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務(wù)對象是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者，其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)額一般都是零散、小數(shù)額、小規(guī)模進(jìn)行。作為銀行類金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社有有著自己獨特的優(yōu)勢。具體體現(xiàn)在以下幾點：(1)集資成立，農(nóng)村合作信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的或其他人員共同集資成立的，其主要宗旨是為了幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及解決農(nóng)業(yè)上的資金需要，這對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展是很有幫助的。(2)管理民主，農(nóng)村合作信用社的管理人員多數(shù)是由農(nóng)民們進(jìn)行民主選舉，然后決定管理人員的分配，且以對社員負(fù) 第 3 頁 責(zé)為首要原則，這就保證了社內(nèi)的資金使用能夠做到“公正、公平、公開”的原則，避免資金流失。(3)來源廣泛，信

7、用社的資金來源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內(nèi)積累的資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來源能夠確保這一金融機(jī)構(gòu)順利運行，避免出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢而導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虧損。(4)手續(xù)便捷，由于使用合作社資金或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的成員都是合作社成員，因此在辦理業(yè)務(wù)過程中的手續(xù)就比較簡單快捷，只需要進(jìn)行簡單的注冊登記就可以進(jìn)行存款或者取款，使用起來相當(dāng)方便。 農(nóng)村合作信用社在近年來再我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中發(fā)揮著越來與重要的作用，根據(jù)一組農(nóng)村民意調(diào)查顯示，農(nóng)民們對信用社的運營情況、資金使用、管理工作等方面進(jìn)行了綜合調(diào)查后的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民滿意程度達(dá)到了98.6%，只有極少數(shù)的農(nóng)民對于農(nóng)村信用社的工作還存在一些

8、建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國”三農(nóng)政策”的推廣和實施，通過合理地調(diào)動資金能夠改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備;引進(jìn)高產(chǎn)量的農(nóng)作物品種;加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐;這對于解決國家和地區(qū)落后的農(nóng)村生產(chǎn)力問題有著很大的幫助。合作社的領(lǐng)導(dǎo)人員在運營過程中積極開展體制改革和管理改革，實現(xiàn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)化升級，從而大大提高了合作社的辦事效率。 三、服務(wù)“三農(nóng)”的具體途徑 為了促進(jìn)我國的農(nóng)村建設(shè)，加快社會主義新農(nóng)村的建設(shè)進(jìn)程。國 第 4 頁 家開始大力推廣實施三農(nóng)政策，如：減免農(nóng)業(yè)稅、種糧補貼、農(nóng)機(jī)備提供、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)品價格等一系列措施來促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。如果這些措施能夠長期持續(xù)下去，相信我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)產(chǎn)量將會

9、大大地提高。作為國家的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社需要發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)職能，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)，具體可以從以下途徑進(jìn)行： (1)加強(qiáng)金融管理。確保資金的正常運轉(zhuǎn)以及合理利用是農(nóng)村信用合作社的首要任務(wù)，只有儲備足夠的資金才能為三農(nóng)問題的解決提供保障。在投資發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的時候需要注意資金的有效管理和合理利用，信用社領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部人員的管理，盡量減少人為因素造成的經(jīng)濟(jì)損失。此外，還需要時刻關(guān)注市場情況，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要配合國家農(nóng)業(yè)政策，這樣可以實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，以發(fā)揮出最大的經(jīng)濟(jì)作用。 (2)吸引商業(yè)投資。農(nóng)村信用合作社在服務(wù)于“三農(nóng)”問題這一方面時采取招商引資的方法是很有必要的。通過增加與企業(yè)之

10、間的合作不但可以帶動當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，還能充分利用好農(nóng)村廉價的勞動力，增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，提高農(nóng)村的整體生活水平。農(nóng)村信用社可以于企業(yè)簽訂合同，共同投入資金在農(nóng)村開辦工廠，政府給予一定的優(yōu)惠政策，這樣一來就可以吸收到更多的資金用于農(nóng)村的發(fā)展。 (3)擴(kuò)展貸款業(yè)務(wù)。給予農(nóng)民相對額定的資金貸款可以推動農(nóng)村個體戶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，先幫助一部分農(nóng)民先富起來，再引導(dǎo)另一部 第 5 頁 分農(nóng)民致富。對于一些有發(fā)展思想的農(nóng)民，信用合作社應(yīng)盡量給予資金上的支持，再通過技術(shù)指導(dǎo)鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。如：創(chuàng)辦魚塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等，這些都是新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，市場前景相當(dāng)廣闊，對于農(nóng)民生產(chǎn)致富有著很大的幫助。 (

11、4)調(diào)整存款利率。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，銀行可以通過調(diào)整存款的利率來調(diào)整資金的積累。利率高，存款的人增多，市場消費少;利率低，存款的人減少，市場消費多。農(nóng)村信用合作社通過運用這一模式來刺激或者抑制消費，可以有效地改善農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植情況，農(nóng)民根據(jù)市場需求種植農(nóng)作物，這樣就可以確保農(nóng)產(chǎn)品的順利銷售，穩(wěn)定了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。 綜上所述，三農(nóng)問題是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要問題，農(nóng)村信用合作社應(yīng)該積極為三農(nóng)問題的解決做好服務(wù)工作，這樣才能推動各地區(qū)乃至全國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。 第 6 頁第2篇：農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報告 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報告范文 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報告范文 農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，怎

12、么發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一具重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的咨詢題。 一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價 我國農(nóng)村信用社進(jìn)展大致記憶了四個時期，一是農(nóng)村信用社組建和進(jìn)展時期（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯時期（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為打算經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的要緊渠道。三是農(nóng)行代管時期（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行治理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。19

13、96年8月，國務(wù)院公布對于農(nóng)村金融體制改革的決定，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主治理，要緊為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進(jìn)行監(jiān)督和治理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部治理的改革。 從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。雖然農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但不管是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，依然信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的咨詢題，民主治理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使

14、信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化未來，信用社的民主治理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與治理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的治理成了法人管法人，會浮現(xiàn)縣聯(lián)社別服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人操縱或者是政府對信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的咨詢題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的

15、無知和對合作社的別關(guān)懷，使信用合作社的民主治理無法降實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權(quán)，而成了行長說了算。 二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的妨礙 （一）積極妨礙 1、農(nóng)信社交由省級政府治理，使地點政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對其負(fù)責(zé)。 農(nóng)村信用社交由省級政府治理，一方面有利于降實治理責(zé)任，發(fā)揮地點政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和進(jìn)展業(yè)務(wù)；另一方面，地點政府治理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，如此，地點政府會加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。如此，就能有效防范和化解金融風(fēng)險，營造地點經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的良好環(huán)境。其實，由于充分調(diào)動了地點政府的積極性，地點政府更

16、加重視和支持信用社的進(jìn)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社進(jìn)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。 2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)展。 在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速進(jìn)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下落，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)進(jìn)展所需資金量大，信用社已別能滿腳其需要，因此，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的迫切需要。 3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展。 農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了治理，節(jié)省了成本和費用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)

17、展。并且，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷，成立信用社風(fēng)險補償基金），使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿腳；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取預(yù)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風(fēng)險社支付壓力減小，相對降后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。 （二）別利妨礙 1、農(nóng)村信用合作社自身進(jìn)展的需要使其偏離合作金融方向。 我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平低，資金投入別腳，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向算是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的完善的金融體系。信

18、用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義別容辭的責(zé)任。但是，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)難風(fēng)險和市場 風(fēng)險都很大，比較效益低，假如信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必定造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的進(jìn)展不管從其本身汲取股本、擴(kuò)大規(guī)模，依然從提高資金使用效率、落低經(jīng)營風(fēng)險來看，都別情愿把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。因此，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。浮現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地點要進(jìn)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險、農(nóng)信社要生存的矛盾。 2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。 目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量別良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)峻，資別

19、抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)別良狀態(tài)，沒有人情愿入股。而且，降后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)別到開辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。降后地區(qū)，有鈔票的人別需貸款，別情愿入股信用合作社；無鈔票的人想貸款但沒有鈔票入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集惟獨走股金資本化的道路，惟獨如此才干別斷補充資本金，維持信用社的生存與進(jìn)展。所以，浮現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社能夠依照本地事情，真的貸款的對象、期限與額度，如今，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織難以及時賦

20、予支持?；鶎由绲馁J款授權(quán)普通在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也別超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額別得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得別到及時的資金支持。因此，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。 3、地點政府治理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社進(jìn)展。 省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法治理，別干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動，別把對信用社的治理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地點政府有治理權(quán)的事情下，信用社的人事權(quán)掌握在地點政府手中，要保證其別對信用社進(jìn)行干預(yù)是特別困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地點政府的第二財政。所以，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險無法幸免。目

21、前，我國各級地點政府財政吃緊，債務(wù)纏身，因此，大有挖東墻補西墻之勢，雖然他們也知道信用社的虧損再也別可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管別了那么多，怎么說進(jìn)展是第一要務(wù)，別投資哪來進(jìn)展？哪來gdp增長？而且，在當(dāng)?shù)馗‖F(xiàn)社會穩(wěn)定咨詢題時，就更管別了今后的虧損，今后的咨詢題惟獨留待今后漸漸去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的咨詢題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些咨詢題還別明顯，但在降后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)峻，因為除了信用社有可挪用的資金外，地點政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。 三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革 農(nóng)村信用社作為由廣闊農(nóng)民群眾自愿入股組

22、成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”咨詢題,既是農(nóng)村信用社生存和進(jìn)展的需要,又是黨和國家給予農(nóng)村信用社的重要社會職責(zé)。50多年來,農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展別可或缺的重要支持力量,所以,在全面建設(shè)小康社會的新形勢下,農(nóng)村信用社必須把自身進(jìn)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新事情結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,尋準(zhǔn)支農(nóng)著力點,制造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的支撐點。 （一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探究為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。 近年來，

23、農(nóng)村信用社進(jìn)展較好的省份的共同點在于，在經(jīng)營中能真正立腳于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的進(jìn)展空間。各地區(qū)域進(jìn)展別平衡的實際，要求挑選別同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探究金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力進(jìn)展和為廣闊群眾全然利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿腳農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金要緊用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、

24、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要習(xí)慣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展變化的新特點，制定分類指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟(jì)組織，能夠分別實行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)依照經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。經(jīng)過加快治理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；經(jīng)過建立約束與激勵機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸治理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、治理效益和經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。 （二）立腳于發(fā)揮自身

25、優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部治理的突破。 1、要重點進(jìn)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展的“特色”路線。 2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面找求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行托付業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有打算、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)進(jìn)展制造技術(shù)和信息條件。 3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與

26、執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部操縱措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部治理的重要環(huán)節(jié)。 4、要哺育有理性的操縱權(quán)代表農(nóng)村信用社分散股東的代理者機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一具專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司管理，能夠克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權(quán)能力別腳或無行權(quán)能力的咨詢題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社管理的條件。所以，能夠認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的浮現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部管理的歷史性轉(zhuǎn)折。 （三）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依賴地點政府的大力支持。 一是地點政府要因地制宜，明確進(jìn)展思路，加

27、快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力進(jìn)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從進(jìn)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放制造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。 二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實力工作。地點政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓舞農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以別斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。 三是要大力整治信用秩序，哺育和建設(shè)良好的信用

28、環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務(wù)、愛護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭管理，采取強(qiáng)有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地點政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意別還的“釘子戶”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。 “學(xué)校計劃下學(xué)期英語教研組計劃”學(xué)校工作計劃 別詳一、指導(dǎo)思想： 在教務(wù)處的領(lǐng)導(dǎo)下，團(tuán)結(jié)奮斗，協(xié)調(diào)好各備課組間的關(guān)系。仔細(xì)學(xué)習(xí)新的教學(xué)大綱

29、，鞏固進(jìn)展愛校愛生、教書育人，富有進(jìn)取精神、樂觀積極向上的融洽的教研新風(fēng)貌，在上屆中招取得良好成績的基礎(chǔ)上，為把我組的教研水平提高到一具新的臺階而努力奮斗。 二、奮斗目標(biāo)： 1、開展學(xué)習(xí)新大綱的活動，穩(wěn)步扎實地抓好素養(yǎng)教育； 2、加強(qiáng)教研治理，為把我組全體教師的教學(xué)水平提高一具新層面而奮斗； 3、協(xié)調(diào)處理好學(xué)科關(guān)系，在各備課內(nèi)積極加強(qiáng)集體備課活動，在教學(xué)過程中要求各備課組按照”五個一”要求，做好教研工作，即”統(tǒng)一集體備課，統(tǒng)一內(nèi)容，統(tǒng)一進(jìn)度，統(tǒng)一作業(yè)，統(tǒng)一測試”。 4、配合各備課組，搞好第二課堂活動，把創(chuàng)新教育理念灌輸?shù)浇虝说倪^程中。 三、具體措施： 1、期初及期中后召集全組教師會議，布置

30、教研活動安排及進(jìn)行新大綱學(xué)習(xí)； 2、降實各備課組教學(xué)進(jìn)度表及教學(xué)打算； 3、有的放矢地開展第二課堂活動 初一年組織學(xué)生單詞競賽； 初二年組織學(xué)生進(jìn)行能力比賽； 初三年組織學(xué)生進(jìn)聽力比賽； 其中初一年有條件的話多教唱英文歌曲，培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)英語的興趣，含介紹英美文化背景常識。 4、各備課組降實好課外輔導(dǎo)打算，給學(xué)有余力的部分學(xué)生制造條件，積極備戰(zhàn)英語”奧賽”。 5、要求各科任教師，積極主動及時地反饋教情學(xué)情，并提出整改意見，指出努力方向； 6、針對別同年段學(xué)生的別同表現(xiàn)，注意做好學(xué)生的思想教育工作，寓思想教育于教學(xué)工作中； 7、降實本學(xué)期教研聽評課工作安排。第3篇：農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報告 農(nóng)村

31、信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。 一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價 我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，

32、開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務(wù)院發(fā)布關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。 從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實

33、，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人

34、股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權(quán)，而成了行長說了算。 二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響 （一）積極影響 1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對其負(fù)責(zé)。 農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險，營造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調(diào)動了地方

35、政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。 2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。 在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。 3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調(diào)節(jié)

36、能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷，成立信用社風(fēng)險補償基金），使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風(fēng)險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。 （二）不利影響 1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。 我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

37、發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風(fēng)險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險、農(nóng)信社要生存的矛盾。 2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。 目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不

38、良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)不到開辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)

39、濟(jì)組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。 3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。 省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融

40、風(fēng)險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務(wù)，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的問題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。 三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革 農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿

41、入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責(zé)。50多年來,農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會的新形勢下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準(zhǔn)支農(nóng)著力點,創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點。 （一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。 近年

42、來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷

43、路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點，制定分類指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。 （二）立足于發(fā)揮

44、自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。 1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。 2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。 3、要在加強(qiáng)

45、內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。 4、要培育有理性的控制權(quán)代表農(nóng)村信用社分散股東的代理者機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。 （三）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。 一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展

46、思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。 二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實力工作。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。 三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良

47、好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強(qiáng)有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。第4篇：信用社農(nóng)村金融服務(wù)情況調(diào)研報告 關(guān)于蓋州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)村金融服務(wù)情況的報告 省聯(lián)社營口辦事處： 根據(jù)營口市人民銀行關(guān)

48、于開展2022-2022年度農(nóng)村消費需求快速調(diào)查的通知要求，我聯(lián)社將2022年金融支持農(nóng)村的措施、成效、問題進(jìn)行了總結(jié)統(tǒng)計，并將2022年金融服務(wù)農(nóng)村情況進(jìn)行了規(guī)劃，現(xiàn)將具體情況報告如下： 一、2022年加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)采取的措施 1、確定金融服務(wù)農(nóng)村方向 蓋州市農(nóng)、林、牧、副、漁各業(yè)興旺發(fā)達(dá)，初步形成了水果、水產(chǎn)、畜牧、白色農(nóng)業(yè)四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。全市農(nóng)業(yè)形成了東、南部以無公害果品生產(chǎn)為主體，以山野菜、柞蠶、珍禽、羊、牛、豬等種養(yǎng)業(yè)基地為代表的生態(tài)農(nóng)業(yè)；中、西部以沈大高速公路綠化產(chǎn)業(yè)帶為重點的高效特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以葡萄、黑李子為代表的經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)，以工廠化養(yǎng)殖為標(biāo)志 的“海上營口” 建設(shè)；北部

49、以優(yōu)質(zhì)、無公害水稻生產(chǎn)為主，稻魚、稻蟹混養(yǎng)等立體高效農(nóng)業(yè)為代表。 根據(jù)蓋州市自然條件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，我們明確了立足縣域經(jīng)濟(jì)、加大“三農(nóng)”貸款投放的戰(zhàn)略，確立了“三條支農(nóng)主線”：一是東、南部地區(qū)以支持水果、柞蠶、畜牧養(yǎng)殖等為重點，二是中、西部地區(qū)以支持塑料大棚、蔬菜、水產(chǎn) 1 捕撈和養(yǎng)殖等為重點，三是北部地區(qū)以支持水稻、稻魚、稻蟹混養(yǎng)等為重點，使全市信用社能夠各自找準(zhǔn)信貸支持切入點，有的放矢地投放各項貸款，推進(jìn)信貸主營業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張，為完成改革、經(jīng)營和發(fā)展目標(biāo)奠定了基礎(chǔ)。 2、完善農(nóng)戶小額信用方式，大力投放農(nóng)戶貸款。 首先是加強(qiáng)農(nóng)戶信用等級評定。通過認(rèn)真開展貸前調(diào)查，詳細(xì)了解本地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀

50、況和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的品種和項目，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，評定農(nóng)戶信用等級。其次是按照信用等級嚴(yán)格授信。對農(nóng)戶小額信用貸款采取了逐級授權(quán)的管理方式，授信額度為1-3萬元，有效的縮短了農(nóng)額小額貸款的審批時間。第三，按照實際合理定價利率。根據(jù)實際不斷調(diào)整小額農(nóng)戶貸款利率，摒棄了過去“一浮到頂”和就高不就低的利率定價機(jī)制，將農(nóng)戶小額貸款利率上浮幅度控制在合理水平，有效的擴(kuò)大了農(nóng)戶貸款的覆蓋面。截止到12月末，全轄已發(fā)放農(nóng)戶貸款107945萬元，支持農(nóng)戶34004戶，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到119965萬元，占全轄農(nóng)戶25%。 3、進(jìn)一步開展道德信貸金卡工程，延伸小額信用貸款領(lǐng)域。 我們積極與村鎮(zhèn)政

51、府、宣傳部、文明辦等相關(guān)部門協(xié)作，開展十星級文明戶評選活動，為農(nóng)戶辦理貸款打好了基礎(chǔ)。2022年，我聯(lián)社開展了新一輪十星級文明戶評定活動，新評 2 定十星級文明戶2507戶，于3月末前完成發(fā)卡，為農(nóng)戶貸款提供便捷的條件。同時有效的解決了“銀行有錢不敢貸，農(nóng)民缺錢貸不來”的兩難現(xiàn)象。 4、加強(qiáng)地域優(yōu)勢扶持力度，支持禽畜養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。 蓋州市擁有天然的禽畜養(yǎng)殖優(yōu)勢，針對這個特點，我們采取抓大戶、帶小戶等有效措施支持養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。今年，我們對高屯、臥龍泉、楊運等十幾個山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投放絨山羊養(yǎng)殖貸款7000萬元，支持農(nóng)戶3500戶，絨山羊存欄數(shù)達(dá)到25萬只，農(nóng)民累計增加收入2000余萬元。投放養(yǎng)雞、養(yǎng)牛貸款

52、6900萬元，支持2000余戶農(nóng)民，牛存欄數(shù)達(dá)到1.5萬頭，雞存欄數(shù)達(dá)到55萬只，農(nóng)民累計增加收入1500余萬元以上。如，高屯鎮(zhèn)養(yǎng)羊大戶廉玉啟看準(zhǔn)時機(jī)欲擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，但資金不足，向高屯信用社申請貸款，信用社在調(diào)查審查后，為其發(fā)放了15萬元貸款，解決了該戶的資金困難，使該戶一躍成為高屯鎮(zhèn)數(shù)一數(shù)二的養(yǎng)羊大戶，帶動了周邊一大批農(nóng)戶從事絨山羊養(yǎng)殖。 5、發(fā)揮沿海資源優(yōu)勢，支持海產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)。 蓋州市是全國海蜇生產(chǎn)和出口基地，出口量占全省的80%，占全國的60%。海蜇產(chǎn)品深受廣大消費者喜愛，市場價格一路攀升，沿海農(nóng)戶借助這得天獨厚的地理優(yōu)勢，大力發(fā)展近海養(yǎng)殖、海蜇捕撈及深加工。對此，我們抓住海產(chǎn)品

53、捕撈、加工、養(yǎng)殖的有利時機(jī)，投放貸款5500萬元支持農(nóng)戶 3 捕撈，投放7000萬元支持海產(chǎn)品深加工，使沿海地區(qū)農(nóng)戶收入不斷增加。如，蓋州市西海村村民田福貴，多年來一直從事海蜇收購加工銷售生意，今年到了海蜇捕撈季節(jié)，該戶欲擴(kuò)大加工生產(chǎn)規(guī)模，向信用社申請貸款，信用社僅用2天就為其發(fā)放貸款12萬元，保證了該戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求，預(yù)計該戶加工海蜇銷售后利潤可達(dá)5萬元。 6、積極投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，帶動地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 蓋州農(nóng)業(yè)正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，在這個過程中必須大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。而推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)是關(guān)鍵，其中對龍頭企業(yè)的金融支持尤為重要。截止20

54、22年12月末，我聯(lián)社信貸支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)共17戶，貸款余額4496萬元，帶動農(nóng)戶1萬余戶，其中：省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)1戶；市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)14戶；縣級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)1戶。 7、抓住農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)濟(jì)體，支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展。 蓋州市轄內(nèi)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社已具規(guī)模，共有各類合作社233個。我們針對專業(yè)合作社無法提供有效抵押擔(dān)保的難題，及時轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新方式，最大程度地滿足設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)的資金需求。 二、取得的成效 4 截止12月末，蓋州聯(lián)社各項貸款余額突破25億元，累計發(fā)放各項貸款189938萬元，凈投放15650萬元，增幅達(dá)到6.24%，完成全年計劃15650萬元的100%。因為

55、貸款的及時、大量投放，全轄收息實現(xiàn)了18193萬元，比同期多收了2293萬元，經(jīng)濟(jì)效益也大幅增長，實現(xiàn)利潤2200萬元，同時，信用社社會形象和地位也得到了有效提升，信用社已成為蓋州市金融機(jī)構(gòu)的排頭兵，各項存款占全轄金融機(jī)構(gòu)的 34%，列在第一位，各項貸款余額占全轄金融機(jī)構(gòu)的52%，列在第一位。 在農(nóng)村信用社取得經(jīng)濟(jì)效益的同時，也有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持了廣大農(nóng)民發(fā)家致富，真正實現(xiàn)了社農(nóng)“雙贏”。蓋州市也因此被國家確定為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范縣、無公害水果示范縣、秸稈養(yǎng)羊示范縣，是全國重要的優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)和出口基地、海蜇生產(chǎn)和出口基地、絨山羊生產(chǎn)基地。預(yù)計蓋州市2022年農(nóng)業(yè)增加值在20億元以上，農(nóng)

56、民人均收入將達(dá)到7500元，增長14%。其中，僅畜牧養(yǎng)殖就可為農(nóng)民累計增加收入500余元，水產(chǎn)平捕撈、加工、養(yǎng)殖可為農(nóng)民累計增加收入800余元，高效農(nóng)業(yè)可為農(nóng)民累計增加收入500余元。 三、存在的困難及問題 1、抵押擔(dān)保難。 農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社“貸款難”的根本原因是“抵押 5 擔(dān)保難”，現(xiàn)有的小額信用貸款額度不能滿足或者不能全額滿足部分農(nóng)戶的貸款需求，而多數(shù)農(nóng)戶只有居住的住宅房屋，不能提供有效的資產(chǎn)抵押。農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的最突出問題也是缺乏有效的抵押物和擔(dān)保人，使信用社不能全力對其進(jìn)行信貸支持。目前我聯(lián)社對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持主要體現(xiàn)在對社員的個人貸款上，以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶保證貸款為主。這在一定程度上制約了信用社信貸支持農(nóng)業(yè)的力度。 2、農(nóng)戶抗風(fēng)險能力較弱、信用環(huán)境差，使得不良貸款率相對較高。 農(nóng)戶貸款不良率較高主要原因一是農(nóng)戶從事的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然災(zāi)害、市場風(fēng)險影響較大，而農(nóng)戶個體的抗風(fēng)險能力較差，導(dǎo)致信用社形成大量不良貸款; 二是部分地區(qū)信用環(huán)境差，農(nóng)戶還款意識不強(qiáng)，貸款后不愿還款。 3