大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信息化問題分析

1、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信息化問題分析“大數(shù)據(jù)”是指難以用常用的軟件工具在可容忍時間內(nèi)抓取、管 理以及處理的數(shù)據(jù)集合?！按髷?shù)據(jù)”引領時代發(fā)展正在成為當今世界的 共識，作為重要的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)在各行各業(yè)、各領域都已經(jīng)成為發(fā) 展不可或缺的關(guān)鍵因素。據(jù)統(tǒng)計，整個人類文明所獲得的全部數(shù)據(jù)中， 有90%以上是過去兩年內(nèi)產(chǎn)生的，并且仍在以每兩年翻一番的速度 增長。我國也已在新的歷史時期賦予了信息化重要的歷史責任，中央 把促進工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展作為新的國家 戰(zhàn)略。當今許多it運營公司順應時代潮流，適應社會發(fā)展，從深度 和廣度切入發(fā)展做大做強，以騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司涵蓋了 從數(shù)據(jù)的海

2、量存儲、處理到應用多方面的技術(shù)，同時，還作為云計算 領域的重要延伸。截止6月底，中國的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)高達5.91億， 成為互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)和互聯(lián)網(wǎng)移動用戶數(shù)的雙料全球第一，已經(jīng)成為世 界最重要的“大數(shù)據(jù)”市場之一。在大數(shù)據(jù)時代，通過互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng) 絡、物聯(lián)網(wǎng)等，人們能夠及時全面地獲得海量信息。大數(shù)據(jù)不僅將給 在信息處理技術(shù)、軟硬件開發(fā)等方面的企業(yè)帶來新發(fā)展機會，還對醫(yī) 療、零售、金融等領域帶來新的沖擊。這場大數(shù)據(jù)浪潮中，數(shù)據(jù)源、 技術(shù)、算法、創(chuàng)新和商業(yè)模式一道，都將成為核心競爭力，這種基于 大數(shù)據(jù)的商業(yè)模式，將重新定義下一場變革。商業(yè)銀行是經(jīng)營資金和信用的企業(yè)，其對數(shù)據(jù)、信息、資源的依 賴性非常大，

3、尤其是數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行來說至關(guān)重要，商業(yè)銀行如果能 夠充分利用數(shù)據(jù)、信息、資源就能夠在激烈的競爭中勝出一籌，所以, 當下許多商業(yè)銀行都順勢而為，制定了自己的“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略：如今互 聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，這一新興業(yè)態(tài)給商業(yè)銀行市場競爭帶來前所未有 的挑戰(zhàn)。基于各種門戶和社交網(wǎng)站的it運營公司把自己打造成了準 金融服務機構(gòu)，它們利用自己的影響力和先進搜索引擎、移動支付技 術(shù)，改變著傳統(tǒng)金融的運營模式，在網(wǎng)絡虛擬客戶信息系統(tǒng)內(nèi)，隱藏 著巨大的客戶資源，而這些準金融服務機構(gòu)則通過創(chuàng)新金融品種不失 時機地為客戶提供他們想要的東西。所以，在可以預見的未來，商業(yè) 銀行將通過轉(zhuǎn)型和這些大數(shù)據(jù)運營商有效結(jié)合，變身為優(yōu)秀

4、的數(shù)據(jù)分 析、數(shù)據(jù)解讀銀行。我國商業(yè)銀行信息化建設1997年召開的首屆全國信息化工作會議，對信息化和國家信息化定義為r信息化是指培育、發(fā)展以智能化工具為代表的新的生產(chǎn)力 并使之造福于社會的歷史過程。國家信息化就是在國家統(tǒng)一規(guī)劃和組 織下，在農(nóng)業(yè)、工業(yè)、科學技術(shù)、國防及社會生活各個方面應用現(xiàn)代 信息技術(shù)，深入開發(fā)廣泛利用信息資源，加速實現(xiàn)國家現(xiàn)代化進程”。銀行信息化，是指采用計算機技術(shù)，通信技術(shù)，網(wǎng)絡技術(shù)等現(xiàn)代 化技術(shù)手段，徹底改造銀行業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實現(xiàn)銀行業(yè)務處理的 自動化，銀行服務電子化，銀行管理信息化和銀行決策科學化，為國 民經(jīng)濟各部門提供及時準確的金融信息的全部過程。國有商業(yè)銀行信息

5、系統(tǒng)的基本框架經(jīng)過近二十年的建設，基本上 形成了完善的信息化運作體系，完成了我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務流程的 信息化改造，實現(xiàn)了我國傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行的過渡。目前，國有商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的總體框架一般包括四個部分：客戶服務系統(tǒng)；集成 業(yè)務處理系統(tǒng)；數(shù)據(jù)倉庫；分析管理決策支持系統(tǒng)。商業(yè)銀行信息化 也取得了巨大成就：實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中；支付清算體系逐步完善；電子 銀行快速發(fā)展；銀行卡業(yè)務迅速擴張；災難備份系統(tǒng)基本建設完畢;新一代核心系統(tǒng)全面建設。大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信息化面臨的 一是商業(yè)銀行傳統(tǒng)架構(gòu)無法適應超量數(shù)據(jù)?？蛻舻男袨閿?shù)據(jù)以及物聯(lián)網(wǎng)里傳感器產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都會成為分析的對象，這就導致傳統(tǒng)架構(gòu) 無法滿足新的數(shù)據(jù)

6、形式。同時，在業(yè)務層面，銀行長期以來是封閉的 系統(tǒng)，銀行不了解客戶的真實需求。傳統(tǒng)銀行是為客戶提供服務，客 戶的參與度非常低。以往銀行的分析系統(tǒng)都是基于對內(nèi)部數(shù)據(jù)的基礎 進行分析，而對真正的客戶行為數(shù)據(jù)在銀行里是沒有的。二是與大數(shù)據(jù)匹配的信息化基礎環(huán)境缺乏。銀行歷史數(shù)據(jù)雖然有一定的積累，但由于缺乏規(guī)范的數(shù)據(jù)標準、管控體系，無法形成夯實 肥沃的數(shù)據(jù)應用"土壤”，無法為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的快速"開花結(jié)果”營造良好 的基礎環(huán)境。信息化建設亟需新一代基礎環(huán)境，即支持“云計算”的大 型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)和滿足商業(yè)銀行核心業(yè)務系統(tǒng)的企業(yè)級數(shù)據(jù)服務 平臺，以企解決銀行業(yè)在系統(tǒng)集成、業(yè)務整合、新業(yè)務拓

7、展、面向客 戶服務以及在成本控制和核算上的系列難題。三是大數(shù)據(jù)背景下信息化風險加大。隨著金融網(wǎng)上業(yè)務的不斷拓 展，必然會使金融信息系統(tǒng)與國內(nèi)外公共互聯(lián)網(wǎng)進行互聯(lián)，那么，來 自公共互聯(lián)網(wǎng)的各類攻擊，諸如釣魚網(wǎng)站、黑客攻擊、電子欺詐等金 融犯罪活動屢屢發(fā)生。一些中小商業(yè)金融機構(gòu)信息系統(tǒng)比較脆弱，缺 乏對不法活動的事前監(jiān)控、事中保護反擊、事后審計分析的能力，造 成金融信息系統(tǒng)脆弱性風險隱患增加，基于互聯(lián)網(wǎng)的各類病毒入侵和 黑客攻擊將對金融信息系統(tǒng)的可用性帶來巨大威脅四是信息化思維觀念滯后。思想是行動的先導，觀念滯后必然制約創(chuàng)新能力的提高。盡管大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略在金融行業(yè)還處于初級階段，但 是，金融企業(yè)每天處

8、理的數(shù)據(jù)規(guī)模依然在保持增長，大數(shù)據(jù)分析使得 商務決策越來越接近原生數(shù)據(jù)，信息的質(zhì)量也變得愈加重要。銀行目 前經(jīng)營分析、產(chǎn)品創(chuàng)新的思路較為傳統(tǒng)，對系統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計、決策分析 的結(jié)果仍持懷疑態(tài)度，業(yè)務部門對利用數(shù)據(jù)分析結(jié)果來指導、預測業(yè) 務發(fā)展的期望與動力不高。這些觀念仍然制約著大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略在銀行信 息化過程中的實施。大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信息化發(fā)展思路 隨著以智能化為核心的大數(shù)據(jù)時代的到來，商業(yè)銀行的決策方式也要與時俱進，與“拍腦袋”揮手告別，必須建立在有效的數(shù)據(jù)分析基 礎上。通過有效整合來自銀行網(wǎng)點、pc、移動終端設備、傳感器網(wǎng) 絡傳來的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)，為科學決策、戰(zhàn)略升級和經(jīng) 營轉(zhuǎn)型提供強

9、力支撐，一句話，商業(yè)銀行要有正確的信息化發(fā)展思 路。以“數(shù)據(jù)倉庫"建設為手段打造新運營模式。銀行一切活動圍繞信 息流和資金流展開，信息流管理能力體現(xiàn)了商業(yè)銀行的核心競爭能 力，通過對'大數(shù)據(jù)”的分析和挖掘，實時持續(xù)處理海量數(shù)據(jù)，使運營 管理水平全面提高，通過建設數(shù)據(jù)倉庫項目，為服務質(zhì)量改善、經(jīng)營 效率提升、服務模式創(chuàng)新提供支撐。同時，在信息系統(tǒng)項目建設方面, 充分利用數(shù)據(jù)挖掘和信息分析技術(shù)梳理整合經(jīng)營管理關(guān)鍵數(shù)據(jù)，建立 數(shù)據(jù)管控體系、搭建基礎數(shù)據(jù)平臺。通過管理模式調(diào)整，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)結(jié) 構(gòu)調(diào)整，營銷模式調(diào)整，最終實現(xiàn)信息戰(zhàn)略的調(diào)整，實現(xiàn)多系統(tǒng)數(shù)據(jù) 的業(yè)務邏輯整合，從根本上提高風險管

10、理、成本績效管理、資產(chǎn)負債 管理和客戶關(guān)系管理水平，形成全行級客戶、產(chǎn)品、協(xié)議等數(shù)據(jù)。以“數(shù)據(jù)治行”引領觀念轉(zhuǎn)變。觀念的轉(zhuǎn)變引導著行為的轉(zhuǎn)變，誰 重視“大數(shù)據(jù)”的開發(fā)利用，誰就能在將來的經(jīng)營活動中掌握主動權(quán)。 在未來商業(yè)銀行的管理經(jīng)營中，通過強化“數(shù)據(jù)治行”理念，建立分析 數(shù)據(jù)的行為習慣?！按髷?shù)據(jù)”革命將顛覆銀行傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營模式，創(chuàng) 新新的管理理念，要通過不同的方式方法來實現(xiàn)數(shù)據(jù)向信息的轉(zhuǎn)化。 銀行是數(shù)據(jù)的陣地，倡導的是用數(shù)據(jù)說話，準確描述事實，反映邏輯 理性，把真實的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可資利用的信息資源，用信息資源指導業(yè) 務部門開展工作，用信息資源為領導經(jīng)營管理決策服務。以"大數(shù)據(jù)平臺”

11、為渠道整合各項業(yè)務。通過雙向的運作方式積極 推動傳統(tǒng)業(yè)務渠道與移動通信、云計算等新興業(yè)態(tài)縱向整合、橫向滲 透。一是開展“外聯(lián)”，商業(yè)銀行要積極與移動網(wǎng)絡、電子商務、社交 網(wǎng)站等開展外聯(lián)合作，讓客戶從這些熟悉的網(wǎng)絡平臺獲得需要的金融 服務，完美融合金融與大數(shù)據(jù)平臺。二是開展“內(nèi)引”，與數(shù)據(jù)分析專 業(yè)公司合作，對數(shù)據(jù)存量進行綜合處理與分析，以業(yè)務為突破，建立 內(nèi)容豐富、涵蓋全面的金融服務體系，比如網(wǎng)上貿(mào)易服務、電子商業(yè) 匯票、在線融資等綜合供應鏈，為用戶提供觸手可及的全方位貼身服 務，以此促進信息集中、整合、共享、挖掘。以“智慧銀行”為目標打造智慧金融。未來的金融形態(tài)不僅僅是打造優(yōu)質(zhì)人性化的物理服

12、務網(wǎng)點，而是充分智能化的線上線下有機整合 的金融服務方式，即所謂智慧銀行，就是由更多的智能化思想包含其 中，利用新的技術(shù)手段和先進的技術(shù)方法，有機提煉、分析、 歸納源數(shù)據(jù)，使金融資源得到高效的配置，以客戶需求為導向引領高 度智能化的金融服務模式。通過多種渠道整合，打破傳統(tǒng)的以銀行為 中心的服務限制，提供差異化、個性化產(chǎn)品和服務，為客戶提供量身 定制化綜合服務，體驗暢快的金融消費體驗。對高端客戶而言，提供 信息服務往往比提供融資便利更加重要，所以，要牢牢抓緊商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型這個關(guān)鍵點，通過恰當合理運用網(wǎng)絡化的社會資本，減少依賴節(jié) 點型的專用資本，從傳統(tǒng)有時限的金融服務向全天候、全能型金融服 務轉(zhuǎn)變

13、。大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信息化建設實施路徑第一，以數(shù)據(jù)應用整合和流程再造為導向，強化運行安全管理。 制訂和完善發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，重組管理架構(gòu)和流程，從中國金融系統(tǒng)未 來發(fā)展戰(zhàn)略需要出發(fā)，對整體的it策略、總體架構(gòu)、技術(shù)標準、協(xié) 同關(guān)系、建設步驟、實施方法、人員配置等予以規(guī)劃和部署。通過各 業(yè)務應用系統(tǒng)的有效整合集成，形成以綜合業(yè)務系統(tǒng)為核心，以信貸、 財務、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為輔助的大型全景式應用服務系統(tǒng)。配合商 業(yè)銀行改革，調(diào)整信息技術(shù)架構(gòu)和體系，再造業(yè)務流程，調(diào)整組織結(jié) 構(gòu)，將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，同時, 以完善的內(nèi)控措施和優(yōu)良的內(nèi)控機制降低銀行經(jīng)營風險。通過應急預 案的制

14、定和演練，建立完善的信息安全應急處置機制和信息通報機 制，提升金融信息系統(tǒng)預警、應急處置和恢復能力，保障金融業(yè)務的 連續(xù)穩(wěn)定運行，使信息系統(tǒng)技術(shù)風險降到最低。第二，以數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為支撐，提高管理與決策水平。對商業(yè)銀行來說，由于產(chǎn)品具同質(zhì)性，因此銀行之間的差別，往往在 于誰掌握了客戶關(guān)系，以及海量的業(yè)務和客戶信息背后的獨特業(yè)務規(guī) 律，誰就可以科學的制定決策。因此要引入數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù), 數(shù)掘倉庫體系結(jié)構(gòu)屬于基礎設施建設，其應用面非常廣，基本上涵蓋 了銀行經(jīng)營管理與業(yè)務運作的各個方面。數(shù)據(jù)挖掘就是從大量的、不 完全的、有噪聲的、模糊的、隨機的數(shù)據(jù)中，提取隱含在其中的、人 們事先不知

15、道的、但又是潛在有用的信息和知識的過程。以客戶為中 心指導思想下設計的核心業(yè)務系統(tǒng)，能夠存儲大量的客戶原始交易信 息和客戶基本信息，可以充分利用bi （商業(yè)智能）的技術(shù)挖掘客戶資 源，利用數(shù)據(jù)開展營銷活動，并對市場進行微觀細分，實現(xiàn)交叉銷售, 可以對市場營銷提供最直接和有效的幫助。在銀行管理客戶生命周期 的各個階段都會用到數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，數(shù)掘挖掘能夠幫助銀行確定客戶 的特點，從而可以為客戶提供有針對性的服務。尤其是近年來商業(yè)銀 行對私業(yè)務的迅速發(fā)展，使業(yè)務品種更加豐富和多樣化，遠遠超出了 存取款、國庫券拓展等服務項目，而是出現(xiàn)了理財、信用卡、房貸、 車貸、小企業(yè)貸款等多個品種，產(chǎn)生分層服務、多渠

16、道客戶交互服務等諸多需求，亟需商業(yè)銀行crm（客戶關(guān)系管理）建設迅速跟進，利用 數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，提高管理與決策水平。第三，以強化it治理為手段，創(chuàng)建高可用性的信息系統(tǒng)。信息化 建設的目標之一就是協(xié)助企業(yè)提高業(yè)務效率和服務質(zhì)量、降低成本。把商業(yè)銀行從長遠的定it成本上釋放出來，使商業(yè)銀行聚焦于核心業(yè)務的創(chuàng)新，金融信息技術(shù)的有效運用就是從戰(zhàn)略全局來實現(xiàn)這一目 的。通過合理配置科技資源，構(gòu)建適應大數(shù)據(jù)信息環(huán)境和銀行架構(gòu)變 革要求的組織體系，盡力打造面向業(yè)務、服務導向、分工合理、協(xié)作 緊密、運作高效的專業(yè)信息化組織架構(gòu)，通過有效的資源解決關(guān)鍵問 題，達到風險和成本的最佳平衡。與此同時，建立達到

17、最佳管理實踐 的評價標桿，推行標準化，減少系統(tǒng)的復雜性，提高可維護性。全面 建立健全信息系統(tǒng)安全體系規(guī)范，依據(jù)國際安全標準建立強有力管理 支撐的技術(shù)平臺；依據(jù)服務水平管理和配置管理的最高層級，建立一系列集中硬件監(jiān)控、集中平臺監(jiān)控、集中應用監(jiān)控的管理平臺。從it基礎架構(gòu)創(chuàng)新方面，專注于通過軟件開發(fā)生命周期優(yōu)化管理進行銀行業(yè)務應用資產(chǎn)化、面向客戶信息隨需應變企業(yè)信息數(shù)據(jù)管 理,以及全新企業(yè)數(shù)據(jù)中心和數(shù)據(jù)中心雙活構(gòu)成三大方向。穩(wěn)定、流 暢、安全、高效，同時具備未來兼容性的it架構(gòu)能夠利用其信息耦合 的作用，在多個金融、業(yè)務之間進行價值傳遞，從而有效提升商業(yè)銀 行的競爭力。由此可見，在非業(yè)務核心領域和

18、外腦合作、引進高度專 業(yè)化的it外包服務，是金融機構(gòu)輕松發(fā)展、切實可行的解決之道。第四、以信息化安全管理為切入，建立全面風險管理體系。對于 銀行業(yè)而言，具有業(yè)務數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)高度集中，服務對象構(gòu)成多樣 及物理分布廣泛，提供的服務與個人、企業(yè)乃至國民經(jīng)濟息息相關(guān)的 特點，其服務一旦中斷，造成的損失從社會和經(jīng)濟角度來講都是不可 估量。因此，建立大數(shù)據(jù)時代信息安全風險管理體系尤為重要。現(xiàn)代 金融業(yè)已經(jīng)走過了各自為政的時代，同時，不僅僅實現(xiàn)的是數(shù)據(jù)的大 集中，更是實現(xiàn)了管理的一體化、營運的一體化、監(jiān)控的一體化，這 在減少人為操作風險上甚為重要。風險防控的本質(zhì)在于杜絕利用業(yè)務 操作中的漏洞實施危害資金風險的行為，所以，要借鑒國際先進經(jīng)驗， 開展定量與定性相結(jié)合的風險管理，設計涵蓋范圍廣泛的風險管理系 統(tǒng)，客觀衡量各種風險，遵循統(tǒng)一風險標準，使經(jīng)濟資本、風險限額、