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1、社會(huì)調(diào)查報(bào)告完整版范本(2)為蔭距業(yè)學(xué)悅iNSUltANCE PttOFESStONAL COLLECE社會(huì)調(diào)查報(bào)告長(zhǎng)沙市銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)情況調(diào)查報(bào)告學(xué)生姓名_ XXX_所在班級(jí) 07 XXXXXXXX 班所在 系保險(xiǎn)管理系指導(dǎo)老師_ XXX_報(bào)告提交日期 2010 年 月日保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院社會(huì)調(diào)查報(bào)告開(kāi)題報(bào)告調(diào)查報(bào)告標(biāo)題長(zhǎng)沙市銀仃保險(xiǎn)市場(chǎng)情況調(diào)查報(bào)告調(diào)查地點(diǎn)XXX調(diào)查公司XXX校內(nèi)指導(dǎo)教師XXX校外指導(dǎo)教師XXX學(xué)生姓名XXX學(xué)號(hào)2007XXXXXX班級(jí)07 XXXX班調(diào)查報(bào)告 選題 目的意義XXXXX調(diào)查 報(bào)告 內(nèi)容一、XXX二、XXX三、XXX調(diào)查報(bào)告 預(yù)期 目標(biāo)XXXXX調(diào)查報(bào)告 工作 進(jìn)度安

2、排X月X日前:擬定開(kāi)題報(bào)告和實(shí)習(xí)計(jì)劃、 擬定調(diào)查提綱X月X日到X月X日:實(shí)地調(diào)查和實(shí)習(xí),收集資料整理資料X月X日前:寫(xiě)調(diào)查報(bào)告初稿并提交老師修改X月X日前:調(diào)查報(bào)告正稿初審X月X日前:指導(dǎo)修改正稿X月X日前:將正稿交給老師,并提交實(shí)習(xí)報(bào)告。調(diào)查 報(bào)告 主要特點(diǎn)XXXXX指導(dǎo) 教師 意見(jiàn)指導(dǎo)老師簽名:年月日教研 室意見(jiàn)教研室主任簽名:年月日系審 核意見(jiàn)系主任簽名:系蓋章:年月日目錄摘要一、 長(zhǎng)沙市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀 .21.1XXXXXX(4號(hào)宋體). 21.2XXXXXX. 3二、 長(zhǎng)沙市銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題 .42.1XXXXXX. 42.2XXXXXX. 42.3XXXXXX. 5

3、2.4XXXXXX. 5三、 促進(jìn)長(zhǎng)沙市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策 .683aXXXXXX. 683aXXXXXX. 683aXXXXXX. 783aXXXXXX. 783aXXXXXX. 883aXXXXXX. 8致謝.10原始資料 .10長(zhǎng)沙市銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)情況調(diào)查報(bào)告摘 要:銀行保險(xiǎn)指銀行通過(guò)各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行 既可以通過(guò)設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,也可以作為保險(xiǎn)公司的保 險(xiǎn)中介人代理保險(xiǎn)產(chǎn)品,還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品?,F(xiàn)今 “銀行保險(xiǎn)”這一名詞已為人們所廣泛運(yùn)用,銀保融通的趨勢(shì)已經(jīng)成為世界金 融保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一個(gè)十分引人注目的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在全球經(jīng)濟(jì)

4、一體化、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)大環(huán)境下,銀行保險(xiǎn)合作對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公 司來(lái)講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行、保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)合作,在我國(guó)尚處于初級(jí)階段, 雖然保險(xiǎn)公司和銀行都認(rèn)識(shí)到了銀保合作的重要性,且紛紛進(jìn)行了積極的合作, 但是業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛起步,其中存在很多問(wèn)題有待解決。從總體上看,我國(guó)銀行 保險(xiǎn)的發(fā)展起步晚、成長(zhǎng)快,但近年發(fā)展步伐有所放慢,經(jīng)營(yíng)模式主要為松散 型協(xié)議合作,銀行主要充當(dāng)兼業(yè)代理人角色,并從專屬代理人轉(zhuǎn)變?yōu)楠?dú)立代理 人,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主,且主要是分紅和固定收益產(chǎn)品。我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓寬經(jīng)營(yíng)思路,更新經(jīng)營(yíng)理念,改善經(jīng)營(yíng)方式和手段, 在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下探討新的銀保合作模式。銀保合作市

5、場(chǎng)空間的開(kāi)發(fā), 需要我們?cè)诮梃b國(guó)外銀行保險(xiǎn)成功合作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,聯(lián)系我國(guó)的實(shí)際情況適 時(shí)調(diào)整政策和策略,保險(xiǎn)公司和銀行加強(qiáng)聯(lián)合,開(kāi)展深層次合作,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互 補(bǔ),壯大我國(guó)金融實(shí)力,提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平,推動(dòng)我國(guó)銀行保險(xiǎn)事業(yè)不斷 向前發(fā)展前景可觀。為全面了解長(zhǎng)沙銀行保險(xiǎn)市場(chǎng),對(duì)如何規(guī)范銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,如何促進(jìn) 銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展,如何構(gòu)建銀行保險(xiǎn)保障體系進(jìn)行深入研究,這幾個(gè)月我 對(duì)長(zhǎng)沙銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行一系列資料的搜集進(jìn)行了廣泛認(rèn)真的調(diào)研,現(xiàn)將調(diào)研 情況報(bào)告如下:一、長(zhǎng)沙市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀從20世紀(jì)90年代開(kāi)始,由于長(zhǎng)沙保險(xiǎn)市場(chǎng)主體明顯增多,競(jìng)爭(zhēng)日益激烈, 各保險(xiǎn)公司通過(guò)以代理人為中介的展業(yè)來(lái)擴(kuò)

6、大市場(chǎng)份額,在1997年又紛紛與各 商業(yè)銀行簽訂保險(xiǎn)代理協(xié)議。 從1999年開(kāi)始, 中國(guó)金融業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)銀行和保險(xiǎn) 公司合作的浪潮,目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和十幾家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系,并取 得了一定的成績(jī),同時(shí)也存在一些問(wèn)題,如保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種十分有限,很 多業(yè)務(wù)沒(méi)有發(fā)展起來(lái),保險(xiǎn)宣傳不到位,銀行的重視程度有待進(jìn)一步提高,對(duì) 這項(xiàng)合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度也不夠等。不難看出,目前長(zhǎng)沙的銀保合作還處于初 級(jí)階段。長(zhǎng)沙金融業(yè)目前已與各大保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系,其中大多數(shù) 保險(xiǎn)公司(銀行)都有一個(gè)以上的合作伙伴。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看, 合作的范圍包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯

7、劃 網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。以往銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面,而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)較少。這 主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)面向單位,加之代理費(fèi)相對(duì)較高,因而其業(yè)務(wù)額極大地超過(guò)了壽 險(xiǎn),壽險(xiǎn)則客戶自主選擇的余地較大,不易于推銷,且其面向個(gè)人的險(xiǎn)種一般 只側(cè)重于意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司沒(méi)有根據(jù)銀行主業(yè)來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品,只是將 個(gè)人營(yíng)銷的險(xiǎn)種拿到銀行來(lái)賣,并沒(méi)有出現(xiàn)真正意義上為銀行量體裁衣的險(xiǎn)種。 這種做法比起沿海省份差距還是很大的。隨著我國(guó)金融體制改革的深入,銀保 合作逐步發(fā)展起來(lái)。加入WTO以后,我市金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,銀保合作已經(jīng)成 為金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì),銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量在銀

8、保雙方的共同努力下不斷上升, 銀保合作日益加強(qiáng),營(yíng)銷產(chǎn)品已經(jīng)由單一的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)發(fā)展到萬(wàn)能險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、 養(yǎng)老險(xiǎn)等,營(yíng)銷模式由儲(chǔ)蓄所柜面銷售延伸到銀行理財(cái)中心、電話直銷等,保 險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行客戶理財(cái)服務(wù)不可缺少的一部分,客戶享受到更加專業(yè)化和人 性化的金融服務(wù)。中國(guó)工商銀行在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)占比始終保持領(lǐng)先水平中國(guó)工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實(shí)力、完善的服務(wù)網(wǎng) 絡(luò)、先進(jìn)的技術(shù)手段與國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行廣泛的業(yè)務(wù)合作。近年來(lái),該 行本著以客戶為中心、滿足客戶需要的服務(wù)理念,與保險(xiǎn)公司資源共享,優(yōu)勢(shì) 互補(bǔ),拓展銀保合作新模式,推動(dòng)銀保雙方共同發(fā)展,為客戶提供全能型、多 元化的金融保險(xiǎn)綜

9、合服務(wù),先后與國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議, 合作范圍不僅包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè) 務(wù),而且還涉及協(xié)議存款、基金代理銷售、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、電子商務(wù)、現(xiàn)金管理、深度融資、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質(zhì)押貸款、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷等新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域。近 年來(lái),該行在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的占比始終保持領(lǐng)先水平,而且率先在國(guó)內(nèi)推出與 保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)連接系統(tǒng), 完成了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從手工處理到電子化處理的 實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。 目前該行已經(jīng)同中國(guó)人壽、中國(guó)再保險(xiǎn)、華泰資產(chǎn)管理、太平人 壽等保險(xiǎn)公司簽署了保險(xiǎn)資產(chǎn)托管協(xié)議,按照優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互惠互利、資源共享; 共同發(fā)展的原則,與各保險(xiǎn)公司客戶開(kāi)展全方位的業(yè)務(wù)合作

10、;共同促進(jìn)中國(guó)銀 行保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展。銀行保險(xiǎn)新現(xiàn)象銀行保險(xiǎn)的發(fā)展,使銀行獲得代理費(fèi)收入和各種潛在好處。保險(xiǎn)公司承擔(dān) 了較高的代理費(fèi),卻節(jié)約了人員與網(wǎng)絡(luò)成本,搶占了市場(chǎng)。對(duì)銀行而言,銀保 代理費(fèi)收入是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。各家保險(xiǎn)公司給銀行的代理手續(xù)費(fèi)一般為3%左右。但在一對(duì)一的談判中,由于銀行握有大量客戶資源,既有公信力又有 龐大的銷售網(wǎng)絡(luò),急于尋找代理商的保險(xiǎn)公司處于被動(dòng)地位,為了爭(zhēng)取到合作 協(xié)議,有的保險(xiǎn)公司不得不進(jìn)一步提高代理費(fèi)。但這還只是看得見(jiàn)的好處。由 于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)銀行儲(chǔ)蓄會(huì)產(chǎn)生分流作用,因此在銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的代理協(xié)議中,往往規(guī)定有保費(fèi)收入的一部分必須在該銀行存款的協(xié)議條

11、款。此外, 銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品,既增加了金融服務(wù)功能,又解決了部分員工分流問(wèn)題。更 重要的是,一些中小銀行現(xiàn)在辦理銀保業(yè)務(wù)可以為其未來(lái)發(fā)展可能涉足保險(xiǎn)業(yè) 積累人才和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言,借助銀行密集的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)銷售 保險(xiǎn)產(chǎn)品,節(jié)省了人員、網(wǎng)絡(luò)等方面的銷售成本,業(yè)務(wù)量不斷上升,帶來(lái)大量 客戶和保費(fèi)收入,但有的保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,搶占市場(chǎng)份額,給銀行 的代理費(fèi)過(guò)高,保費(fèi)收入總額增加很多,但扣除代理費(fèi)后卻所剩無(wú)幾。為搶市 場(chǎng)向銀行支付過(guò)高代理費(fèi),“賠本賺吆喝”,這種情況清楚地說(shuō)明,靠高代理 費(fèi)來(lái)維持銀行保險(xiǎn)合作是難以長(zhǎng)久的。我國(guó)保險(xiǎn)公司與銀行的合作尚處在起步 階段,必須避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、惡性

12、競(jìng)爭(zhēng),而應(yīng)該探討新的銀保業(yè)務(wù)合作模式,向 著長(zhǎng)久合作的方向發(fā)展。二、長(zhǎng)沙市銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題作為尚處在起步階段,必須避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng),而應(yīng)該探討新的銀 保業(yè)務(wù)合作模式,向著長(zhǎng)久合作的方向發(fā)展。內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換規(guī)避金融管制, 加大金融監(jiān)管的難度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這種新型經(jīng)營(yíng)模式缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)而可能導(dǎo)致 監(jiān)管失效、加大金融風(fēng)險(xiǎn),或由于監(jiān)管空缺導(dǎo)致業(yè)務(wù)交叉、損害客戶利益的現(xiàn) 象。保監(jiān)會(huì)曾發(fā)文規(guī)定,兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)只能與一家壽險(xiǎn)公司合作。銀行通常是 以支行作為獨(dú)立的兼業(yè)代理人,各個(gè)銀行的支行數(shù)量畢竟有限,銀行網(wǎng)點(diǎn)成了 稀缺資源,多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)與資金較為充裕的中資保險(xiǎn)公司(如中國(guó)人壽、平 安保險(xiǎn)

13、等)簽約,新進(jìn)入的保險(xiǎn)公司簽到的代理網(wǎng)點(diǎn)很少,使他們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中 處于不利地位,金融機(jī)構(gòu)之間缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)和條件。近幾年來(lái)銀行兼業(yè) 從事代理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速,據(jù)統(tǒng)計(jì),銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增量對(duì)保險(xiǎn) 公司人身險(xiǎn)增量的貢獻(xiàn)比例已達(dá)46.21%,部分壽險(xiǎn)公司的銀行代理業(yè)務(wù)占公司 全部業(yè)務(wù)的比例已經(jīng)超過(guò)50%,有的甚至達(dá)到80%左右,在合作中銀保雙方出現(xiàn) 了“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”、“團(tuán)單散做”、“惡性”競(jìng)爭(zhēng)和“誤導(dǎo)”宣傳等種種問(wèn)題, 對(duì)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管提出了嚴(yán)峻的“挑戰(zhàn)”。銀保合作層次比較低,在全國(guó)各地發(fā)展不平衡商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司大多數(shù)是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化過(guò)程中逐步建立 和發(fā)展起來(lái)的,經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善

14、,缺乏科學(xué)的決策機(jī)制和高效的運(yùn)行機(jī)制。 銀保合作關(guān)系按有無(wú)資本紐帶關(guān)系分為3類,一是完全資本關(guān)系,如中銀保險(xiǎn) 是中國(guó)銀行的全資附屬公司;二是部分資本關(guān)系,如信誠(chéng)人壽、招商信諾、太 平保險(xiǎn)等;三是完全無(wú)資本關(guān)系,目前我國(guó)大部分銀保合作都屬于這種類型。從銀保合作的方式來(lái)看,主要采取協(xié)議合作的方式,這種合作方式是一種低層 次的合作,雙方的合作基礎(chǔ)主要靠收取代理費(fèi)用; 從銀保產(chǎn)品來(lái)看, 多為三五 年期的短期儲(chǔ)蓄類分紅產(chǎn)品,合作期間短;銀行與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系還處于 賣保單、拿手續(xù)費(fèi)的初級(jí)階段,遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到銀保雙方業(yè)務(wù)互補(bǔ)、整體聯(lián)動(dòng)、 股權(quán)互相滲透、互動(dòng)雙贏的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。另外,在一些不發(fā)達(dá)城市,在銀行

15、 貸款業(yè)務(wù)放量、需要大量?jī)?chǔ)蓄支撐時(shí),代理費(fèi)收入對(duì)銀行吸引力不大,銀保產(chǎn) 品的銷售不受重視,甚至不被接受。銀保合作行為短期化,業(yè)務(wù)處理手段比較落后目前銀保合作關(guān)注的焦點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)的高低,特別是保監(jiān)會(huì)出臺(tái)一家銀行只 能為一家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的政策規(guī)定以后,許多銀行將大量保險(xiǎn)資金存 款和追求高額的手續(xù)費(fèi)作為銀保合作的籌碼,看重的是短期的中介收入,不重 視制定具體的長(zhǎng)期合作規(guī)劃,重規(guī)模、輕管理,重形式、輕服務(wù),表現(xiàn)出明顯 的急功近利的特點(diǎn)。銀行在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),缺乏營(yíng)銷策劃,產(chǎn)品宣傳主要依 靠保險(xiǎn)公司,利益分配缺乏激勵(lì)機(jī)制。銀行和保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用平臺(tái) 不統(tǒng)一,難以為客戶提供方便、高效、快捷的

16、金融服務(wù)。銀行與保險(xiǎn)公司的各 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法全面聯(lián)網(wǎng),信息化管理水平參差不齊,導(dǎo)致從投保到承保所需時(shí)間 較長(zhǎng),影響客戶購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性。此外,銀保雙方還沒(méi)有真正做到雙方的客 戶資源共享,雙方原有的老客戶資源還沒(méi)有得到充分利用,還有很大的潛力可 挖。在銀保合作過(guò)程中,缺乏發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才,銀行柜臺(tái)人員 缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn),銀行中擁有保險(xiǎn)代理人資格的人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足代 理業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,開(kāi)發(fā)與銷售的產(chǎn)品主要是比較簡(jiǎn)單、易于操作的銀行保險(xiǎn) 產(chǎn)品,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的法律、法規(guī)不夠熟悉,對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、操作規(guī)程 和營(yíng)銷技巧掌握不夠熟練,誤導(dǎo)問(wèn)題較為突出,在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中將保險(xiǎn) 與儲(chǔ)蓄相比

17、,盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念,使消費(fèi)者 誤以為購(gòu)買了銀行的產(chǎn)品。某些基層銀行不顧實(shí)際下任務(wù),導(dǎo)致一些銀行業(yè)務(wù) 人員在宣傳上存在片面性、欺騙性,在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)生糾紛,損害了銀行 保險(xiǎn)的聲譽(yù)。這些問(wèn)題的存在,不利于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售,也不利于銀行保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。銀保雙方缺乏溝通,產(chǎn)品缺乏個(gè)性特色雖然商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司在簽署全面合作協(xié)議時(shí),通常都表示要加強(qiáng)聯(lián)系 和溝通,互通信息,共同進(jìn)行開(kāi)發(fā)產(chǎn)品,但實(shí)際上雙方很少互通信息,保險(xiǎn)公 司在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)往往不向銀行征求意見(jiàn),而銀行也不將客戶的保險(xiǎn)需求及時(shí)告 知保險(xiǎn)公司,這樣就使得適合銀行特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏,影響銀保合作向廣度 和深

18、度發(fā)展。此外,銀保雙方資源共享的意識(shí)差,在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面缺 乏互動(dòng)溝通,沒(méi)有進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研并且細(xì)分市場(chǎng),造成月前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品 種類少、缺乏個(gè)性特色,業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)成為無(wú)差異的競(jìng)爭(zhēng),銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上沒(méi) 有能夠與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ),各保險(xiǎn)公司未能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化,不能發(fā)揮其 技術(shù)優(yōu)勢(shì),只能采用拼手續(xù)費(fèi)等較為低級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)手段。在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn) 品絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,保障功能設(shè)計(jì)不足。產(chǎn)品單一帶來(lái)價(jià)格的 惡性競(jìng)爭(zhēng)。在我國(guó)目前的資本市場(chǎng)條件下,分紅型產(chǎn)品占比過(guò)高,勢(shì)必造成過(guò) 高的資本運(yùn)用和分紅壓力。銀保雙方地位事實(shí)上存在不平等導(dǎo)致合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固銀行保險(xiǎn)主要有3種模式:一是銀行代理模式,

19、保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品,銀行 提供銷售渠道,收取手續(xù)費(fèi);二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的 聯(lián)系,簽訂較為長(zhǎng)期的合同,銀行除收取手續(xù)費(fèi)外,還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利 潤(rùn);三是銀行人股保險(xiǎn)公司,通過(guò)股權(quán)紐帶參與經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)其它地區(qū) 基本上都采用第3種模式,我市現(xiàn)在主要采用第1種模式。在銀行保險(xiǎn)合作中, 銀行占據(jù)主導(dǎo)地位,銀行網(wǎng)點(diǎn)成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險(xiǎn)公司 首先提出來(lái),保險(xiǎn)公司為了充分利用銀行的客戶資源,對(duì)一些大中型銀行展開(kāi)強(qiáng)烈攻勢(shì),希望與其合作,使銀行產(chǎn)生優(yōu)越感。銀保雙方地位事實(shí)上存在不平 等。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為了增加中間業(yè)務(wù)收入,銀保合作的關(guān)鍵因素是 手續(xù)費(fèi)高低。手續(xù)

20、費(fèi)過(guò)高,形成保險(xiǎn)公司的高額成本支出,手續(xù)費(fèi)過(guò)低,銀行 為了更有效利用網(wǎng)點(diǎn)資源,會(huì)更換合作對(duì)象,保險(xiǎn)公司隨時(shí)可能失去網(wǎng)點(diǎn),不 愿意進(jìn)行長(zhǎng)期性的投入,技術(shù)優(yōu)勢(shì)不能得到有效發(fā)揮,銀保合作的基礎(chǔ)不夠穩(wěn) 定,合作行為存在短期化和隨意性,帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。三、促進(jìn)長(zhǎng)沙市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行保險(xiǎn)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)表明,銀行保險(xiǎn)是金融一體化下混 業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物, 是通過(guò)共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品及服 務(wù)的一種安排, 需求變化、競(jìng)爭(zhēng)加劇、技術(shù)進(jìn)步和制度創(chuàng)新是推動(dòng)銀行保險(xiǎn)發(fā) 展的重要因素。我市銀行保險(xiǎn)尚處于起步階段,目前應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 和加入WTC后金融發(fā)展趨勢(shì),結(jié)合國(guó)內(nèi)金融業(yè)的實(shí)

21、際情況,對(duì)我市銀行保險(xiǎn)發(fā) 展中的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真地研究和解決,以推動(dòng)我市銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展。修改和完善相關(guān)法律法規(guī)從全球看,進(jìn)入20世紀(jì)90年代,世界主要國(guó)家的金融業(yè)已基本打破業(yè)務(wù) 界限,向交叉經(jīng)營(yíng)、全能經(jīng)營(yíng)發(fā)展,即一家金融公司可同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行、證券、 信托、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。如歐盟國(guó)家中大部分都不禁止銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資,也允 許銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然不允許銀行承保,但銀行可以通過(guò)投資于保險(xiǎn)公司 介入保險(xiǎn)業(yè)。這也是歐洲的銀保合作比其他國(guó)家發(fā)展更早、規(guī)模更大的主要原 因。而且,歐盟的建立促使歐洲各國(guó)的法律法規(guī)趨同,歐元的出現(xiàn)也促進(jìn)了歐洲內(nèi)部金融自由化的進(jìn)程,跨國(guó)銀保合作活動(dòng)日益頻繁,規(guī)模不斷增大。世界

22、其他國(guó)家也都相繼順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì),紛紛修訂新的法律法規(guī)。美國(guó)也曾 是最典型的實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的國(guó)家,而且通過(guò)1933年的格拉 斯斯蒂格爾法確定了禁止金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度;于1956年聯(lián)邦立法通過(guò)的銀行控股公司法案也明令禁止銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 但是,1999年11月12日, 美國(guó)總統(tǒng)克林頓簽署了國(guó)會(huì)通過(guò)的被譽(yù)為解除分業(yè)經(jīng)營(yíng)的標(biāo)志性法案金 融服務(wù)現(xiàn)代化法案。這個(gè)法案取消了銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)之間的界限,美國(guó) 金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的時(shí)代宣告結(jié)束,使美國(guó)銀保合作加快了前進(jìn)的步 伐。從前述分析和國(guó)外的立法實(shí)踐,我們能逐步加以修訂和完善相關(guān)法律法規(guī), 鼓勵(lì)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原

23、則下相互合作,進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最后 從法律上確立混業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則,為最終金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的改革奠定基礎(chǔ)。完善銀保合作監(jiān)管體系,促進(jìn)銀行保險(xiǎn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)可能采用提高手續(xù)費(fèi)進(jìn)行不正 當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),代理銀行可能利用自己的有利地位強(qiáng)制客戶參加保險(xiǎn), 使得承保質(zhì)量 難以控制, 承保風(fēng)險(xiǎn)加大,如果不加以及時(shí)預(yù)防和處理,會(huì)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn) 生嚴(yán)重的負(fù)面影響。中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧在2005年6月3日“銀行保險(xiǎn)深 層次合作與發(fā)展論壇”上指出,銀行保險(xiǎn)在中國(guó)已經(jīng)到了發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻,銀 行保險(xiǎn)何去何從,需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門深入研究,需要保險(xiǎn)公司、銀行積極探索、 加強(qiáng)合作。同時(shí),要解決

24、銀保合作中存在的產(chǎn)品同質(zhì)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、宣傳誤導(dǎo)等 問(wèn)題。因此,必須完善銀保合作監(jiān)管體系,加強(qiáng)對(duì)銀保合作業(yè)務(wù)各個(gè)方面進(jìn)行 規(guī)范監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)合作與協(xié)調(diào),保護(hù)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的利益, 維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。保監(jiān)會(huì)要給予保險(xiǎn)公司更為明確的操作規(guī)程和指引,規(guī)定 手續(xù)費(fèi)的最高限額,以避免各公司之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中 所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)要給予足夠重視,建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制。要加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì) 和保監(jiān)會(huì)之間的信息交流,制定銀行保險(xiǎn)的統(tǒng)一規(guī)范,把防止金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延、防止銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配出售、防止銀行保險(xiǎn)雙方聯(lián)手規(guī)避監(jiān)管、防止同業(yè)惡性 競(jìng)爭(zhēng)作為未來(lái)監(jiān)管合作的重點(diǎn),促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展

25、。進(jìn) 而對(duì)地市的銀保發(fā)展有重要促進(jìn)作用。強(qiáng)化宏觀政策導(dǎo)向,促進(jìn)銀保長(zhǎng)期全面合作,合理調(diào)節(jié)利益分配,充 分調(diào)動(dòng)員工開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性國(guó)家應(yīng)該對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)和給付提供稅收優(yōu)惠,金融管理當(dāng)局應(yīng)當(dāng) 加強(qiáng)宏觀政策引導(dǎo),促進(jìn)銀保合作向更深層次發(fā)展。銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)當(dāng) 樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)觀念。從銀行來(lái)說(shuō),要充分認(rèn)識(shí)到銀保合作是銀行自身發(fā)展、 進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高機(jī)構(gòu)和人員效率、拓展利潤(rùn)空間的重要途徑。 從保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),要認(rèn)識(shí)到銀保合作是降低網(wǎng)點(diǎn)和人員銷售成本、實(shí)行業(yè)務(wù)創(chuàng) 新、擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模、提高經(jīng)營(yíng)效益的重要手段。銀行保險(xiǎn)雙方必須共同努力,將銀保合作推向長(zhǎng)期全面合作,建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。銀行保險(xiǎn)

26、雙方應(yīng)當(dāng)共同制定業(yè) 務(wù)發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和配套措施。在業(yè)務(wù)啟動(dòng)初期,適當(dāng)提高手續(xù)費(fèi),以擴(kuò) 大業(yè)務(wù)規(guī)模。對(duì)經(jīng)辦人員的利益分配,要考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷難度,不能把它 視為一般的中間業(yè)務(wù),要將手續(xù)費(fèi)或傭金按適當(dāng)比例分配給經(jīng)辦人員,以充分 調(diào)動(dòng)員工展業(yè)的積極性,促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展。有條件的銀行可成立銀保業(yè)務(wù) 的專業(yè)銷售團(tuán)隊(duì),專門從事銀保產(chǎn)品系列銷售,實(shí)現(xiàn)資源整合,提高經(jīng)營(yíng)效率。加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新合作力度,不斷推出新的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品 我市的銀行保險(xiǎn)由于起步較晚,在迅速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了許多問(wèn)題和 不足。其中一個(gè)突出的問(wèn)題就是,現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品中適合銀行銷售的產(chǎn)品太少, 而且產(chǎn)品類型單一、雷同,缺乏特點(diǎn)

27、,如果產(chǎn)品創(chuàng)新的問(wèn)題得不到很好的解決, 勢(shì)必會(huì)對(duì)我市銀行保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此,保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極 配合,聯(lián)手創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)出適合銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā) 展的關(guān)鍵。要進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,開(kāi)發(fā)多樣化的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)銀 行客戶的保險(xiǎn)需求,開(kāi)發(fā)多樣化的、與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先, 對(duì)投保終身壽險(xiǎn)特別是年金型保險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,由 于保險(xiǎn)合同期限較長(zhǎng),除非到期領(lǐng)取或退保,否則難以領(lǐng)取保險(xiǎn)金,為滿足其 臨時(shí)資金需要,保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行可聯(lián)合推出保單質(zhì)押貸款,不僅給銀行現(xiàn) 行小額質(zhì)押貸款增加新內(nèi)涵,增加利息收入,而且也有利于保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品

28、的營(yíng)銷,客戶亦可以靈活運(yùn)用資金。其次,個(gè)人消費(fèi)貸款已經(jīng)成為各商業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn),為降低貸款風(fēng)險(xiǎn),減少貸款損失,各商業(yè)銀行迫切需要保險(xiǎn) 公司提供配套保險(xiǎn)和保證服務(wù),保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)與此相關(guān)的個(gè)人消費(fèi)貸款履 約保證保險(xiǎn)。第三,拓展集保障性、投資性、儲(chǔ)蓄性于一體的適合銀行柜臺(tái)銷 售的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(如投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)),發(fā)展與信用卡有關(guān)的小 額免核保壽險(xiǎn)產(chǎn)品(如保險(xiǎn)公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽 險(xiǎn)保單,按照投保自愿的原則,持卡人可以通過(guò)信用卡支付保險(xiǎn)費(fèi),發(fā)展住房 抵押貸款保證保險(xiǎn)、 參與銀行資產(chǎn)證券化等)。要防止誤導(dǎo)客戶, 規(guī)范銷售行為, 對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以利用銀行

29、理財(cái)室等銷售新模式。要采取有利于合作模式創(chuàng)新、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新、渠道拓展創(chuàng)新的舉措,實(shí)現(xiàn)銀保雙方互相滲透、相互 依存、利益共享、共同發(fā)展。改進(jìn)技術(shù),實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)對(duì)接21世紀(jì)將是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為核心的信息時(shí)代,這一發(fā)展趨勢(shì)決定了運(yùn)用電 腦手段,實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司間的聯(lián)網(wǎng),是開(kāi)展銀保合作一項(xiàng)十分重要的基礎(chǔ)工作。近年來(lái),電子商務(wù)在銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域得到飛速發(fā)展,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn) 公司在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和協(xié)作提供了非常便利的條件??梢哉f(shuō),高新技術(shù) 的進(jìn)步也給銀保合作帶來(lái)了很大的變化。由于高新技術(shù)在銀行和保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng) 用,大大提高了銀行和保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和管理效率,同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng) 的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)

30、的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方式帶來(lái)了強(qiáng)烈的沖擊。當(dāng)前我市各保險(xiǎn)公司和銀行大部分沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng),許多代理工作還是 手工操作,導(dǎo)致投保到承保的周期較長(zhǎng),影響了客戶到銀行購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性。 中國(guó)銀行同平安保險(xiǎn)公司簽署的電子商務(wù)合作協(xié)議作了十分有益的探索。根據(jù) 協(xié)議,中國(guó)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)將通過(guò)一根專線與平安保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)網(wǎng)站相 連接,從而使雙方的客戶直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)以及證券在內(nèi)的全方 位個(gè)人理財(cái)服務(wù)。隨著保險(xiǎn)體制的進(jìn)一步改革,分散性業(yè)務(wù)所占的比重會(huì)越來(lái)越大,續(xù)期保 費(fèi)的收繳問(wèn)題也日益突出,“孤兒”保單越來(lái)越多。在這種情況下,委托銀行 收款則可從根本上解決此類問(wèn)題,但關(guān)鍵是,如何讓銀行盡快收取和讓保險(xiǎn)公 司也能知道已經(jīng)收取,這就需要銀保合作電腦聯(lián)網(wǎng)。銀保合作業(yè)務(wù)的發(fā)展需要 信息交流技術(shù)的支持,由于保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是一些長(zhǎng)期的人身險(xiǎn)產(chǎn)品需要進(jìn)行 核保,信息的輸送和反饋相當(dāng)重要,雙方必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè) 務(wù)效率。保險(xiǎn)公司的電腦部門要針對(duì)銀行的特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的軟件,使銀行代理 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作全部實(shí)現(xiàn)電子化操作。積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式,設(shè)立專業(yè)銀行保險(xiǎn)公司,促進(jìn)銀保雙方 合作深化,實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的雙贏商業(yè)銀行在進(jìn)行兼業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)并不十分重視業(yè)務(wù)承保質(zhì)量,主

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