老齡化社會下養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險研究

1、申報人單位申報人姓名 申報資格 論文字?jǐn)?shù)老齡化社會下養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險研究人保財險寧波市分公司 朱朝暉高級經(jīng)濟(jì)師5221老齡化社會下養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險研究摘要人口老齡化是我國面臨的一重大問題，積極應(yīng)對人口老齡化已經(jīng)成 為國家一項長期戰(zhàn)略任務(wù)以居家式社區(qū)養(yǎng)老為主、社會養(yǎng)老為輔”已經(jīng)成為我 國主要的養(yǎng)老模式。為鼓勵社會民間資本參與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)，近年來國家 也出臺了一系列政策舉措，但養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)收益低，面臨運(yùn)營風(fēng)險高，民間資 本介入意愿不高。一些養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)雖有保險意識，但較高的費(fèi)率和出險后的 責(zé)任難以界定問題成為最后難以逾越的障礙。而保險公司基于大數(shù)法則和風(fēng)險 原則，對于少量養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提出的

2、投保需求，只能給出較高的費(fèi)率。本文從 我國養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險入手，介紹了國際上養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)通用轉(zhuǎn)嫁運(yùn)營 風(fēng)險的做法，分析了我國養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險發(fā)展緩慢的原因，并根據(jù)當(dāng)前實(shí) 際情況，有建設(shè)性地提出推廣養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險的對策，和諧處理了養(yǎng)老服 務(wù)機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)的矛盾。關(guān)鍵詞老齡化養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險研究一、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)險“銀發(fā)浪潮”席卷全球，中國自上世紀(jì)70年代中期，由于實(shí)施計劃 生育政策導(dǎo)致的生育率下降和平均預(yù)期壽命的延長，使中國人口老齡 化的步伐極其迅猛。2000年，中國已經(jīng)進(jìn)入老齡化國家行列。據(jù)2010 年第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)公報,60歲及以上人口為177648705 人，

3、占13.26% ,其中65歲及以上人口為118831709人，占8.87%。 同2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口的比重上升 2.93個百分點(diǎn),65歲及以上人口的比重上升1.91個百分點(diǎn)。預(yù)計2020 年老年人口將達(dá)到2.4億人，占總?cè)丝诘?7.17% ;到2050年，老年 人口總量將超過4億，老齡化水平推進(jìn)到30%以上。人口自然增長率 不斷下降，導(dǎo)致家庭規(guī)模逐漸縮小并出現(xiàn)了“4-2/傢庭結(jié)構(gòu)模式，決 定了老年人能夠從家庭得到的照料資源有限，同時老年人收入的不斷 增加使得老年人選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的意愿增強(qiáng)，越來越多的家庭開始選擇 居家社區(qū)養(yǎng)老或社會養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老方式，這直接導(dǎo)致社會

4、養(yǎng)老服 務(wù)機(jī)構(gòu)床位供不應(yīng)求。為了緩解老齡人口需求與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)床位供 給的矛盾，政府也出臺了一些政策，如在補(bǔ)貼、稅收等方面給予支持, 廣泛動員和依靠社會力量推動建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此，中國的養(yǎng)老 服務(wù)機(jī)構(gòu)在近幾年得到迅猛的發(fā)展。但我國整體養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)嚴(yán) 重滯后，無論從養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量還是在專業(yè)護(hù)理人員的數(shù)量上， 都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于老年群體的需求。養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)是一個集高齡、高危人群活動的高風(fēng)險服務(wù)行業(yè)， 對于如何規(guī)避服務(wù)中的風(fēng)險，保護(hù)老年人利益、減輕養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)因 服務(wù)風(fēng)險而造成的損失，始終是管理者們非常關(guān)注同時又長期困擾的 重點(diǎn)問題。養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)最關(guān)心的除了養(yǎng)老護(hù)工方面的問題外，莫過 于機(jī)構(gòu)中

5、的風(fēng)險處理問題。而現(xiàn)階段國內(nèi)的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)風(fēng)險如 何能有效地規(guī)避仍處在一個不斷探索、總結(jié)、完善的過程。盡管養(yǎng)老 服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷采取加強(qiáng)巡視、改進(jìn)設(shè)施等措施，但眼前養(yǎng)老護(hù)理人員 極度匱乏及素質(zhì)參差不齊、機(jī)構(gòu)內(nèi)硬件設(shè)施因資金規(guī)模限制無法使進(jìn) 一步完善等原因，加上老年人情況復(fù)雜多樣等現(xiàn)實(shí)的問題，養(yǎng)老服務(wù) 機(jī)構(gòu)內(nèi)老人發(fā)生事故無法避免。根據(jù)國內(nèi)權(quán)威調(diào)查數(shù)據(jù)，一旦老人出 現(xiàn)意外，近六成家屬會找養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，其中46.6%的家屬會采取同 養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)商的方法解決，9.2%的家屬認(rèn)為老人發(fā)生事故就應(yīng)由 養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，另有44.2%的家屬視情況而定，由此發(fā)生對薄公 堂的訴訟并不鮮見，且往往養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)多

6、為敗訴。在美國及其他發(fā)達(dá)的西方國家，涉及到人身侵權(quán)賠償金額往往巨大，因此為避免巨額侵權(quán)賠償所導(dǎo)致的企業(yè)破產(chǎn)，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)在開 業(yè)前會先購買一份責(zé)任保險，一旦出現(xiàn)意外事故，這份保單可以將經(jīng)營 中的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司。而在我國，由于各種原因，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu) 購買此類保險的情況甚少。二、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)傷害事故風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制（一）免責(zé)協(xié)議這是一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)采取的做法，即為了免除后顧之憂在收住老年 人時就與老年人及其家屬簽訂免責(zé)協(xié)議，申明不論老年人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu) 發(fā)生什么意外，老年人及其家屬都不能追究養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任。這種免責(zé) 協(xié)議雖然得到了相對人的簽字認(rèn)可，但并不就當(dāng)然地具備法律效力。 眾所周知，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)市場基本上屬

7、于賣方市場，相對入住人而言， 養(yǎng)老機(jī)構(gòu)處于強(qiáng)勢地位，入住人在面對此類格式化免責(zé)協(xié)議時往往沒 有選擇的權(quán)利。因此，對免責(zé)協(xié)議特別是以格式條款形式出現(xiàn)的免責(zé) 條款，法律對其效力認(rèn)定做了特別規(guī)定。合同法第39條規(guī)定：采 用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定 當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者 限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?？梢?，養(yǎng) 老機(jī)構(gòu)所推出的一律免責(zé)的協(xié)議并不能成為其免責(zé)的護(hù)身符。（二）示范協(xié)議由政府部門推出示范性養(yǎng)老服務(wù)協(xié)議并在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中推薦或要求使 用。誠然，示范協(xié)議可以糾正前述“免責(zé)協(xié)議”顯失公平的問題，能夠 相對中立

8、、公平地確定養(yǎng)老服務(wù)當(dāng)事人之間的權(quán)義和責(zé)任關(guān)系，有助 于維護(hù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和入住老年人雙方的合法權(quán)益。但是示范協(xié)議能在多 大范圍內(nèi)被采用以及在多大程度上實(shí)現(xiàn)定紛止?fàn)幍纳鐣Ч€有待實(shí) 踐檢驗(yàn)。從實(shí)際發(fā)生的案例看，示范性協(xié)議沒有分散養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的 風(fēng)險。（三）養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任保險這是很多地地區(qū)正在借鑒的做法。通過統(tǒng)一招標(biāo)選擇保險條件最 優(yōu)、保費(fèi)最低的保險公司作為養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險承保單位，然后由 各區(qū)縣民政局組織養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與中標(biāo)承保公司簽訂保險協(xié)議。這樣就形 成由政府推動、專業(yè)保險企業(yè)參與、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)受益的養(yǎng)老服務(wù)風(fēng)險分 擔(dān)機(jī)制。這一做法與前兩種協(xié)議做法的根本區(qū)別在于真正實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險 承擔(dān)責(zé)任主體由個體向社

9、會轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險責(zé)任的分散化和社 會化，降低了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和老年人個體的風(fēng)險負(fù)擔(dān)。三、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展緩慢的根源目前，全國已有8個省份多個城市推出了養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任保險 項目，寧波只有少量養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)承保了養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險。從推 行的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任保險來看，除浙江和廣西兩省外，保費(fèi)繳納上 都明確了政府責(zé)任，且民辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)與公辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)享受同 等待遇，詳細(xì)情況如下：地區(qū)保費(fèi)繳納比例繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)最高賠付金額實(shí)施時間（年份）補(bǔ)貼來源及比例機(jī)構(gòu)繳費(fèi)上海市、區(qū)縣民政局分別資助1/31/3120元/床（人）/年每年累計賠償限額最高為600萬元2008江蘇蘇州縣、區(qū)級財政40% ;

10、市、縣、區(qū)福利公益金40%20%100元/床（人）/年每年累計賠償限額最高為300萬兀2010無錫市福利公益金70%30%每次事故施救費(fèi)用限額50萬元2012武漢市區(qū)財政承擔(dān)2/31/3150元/床（人）/年意外受傷最高可獲賠5.5萬元/人2010廣西100元/床（人）/年每年累計賠償限額最高為100萬元，每人賠償限額5萬元2011北京市財政補(bǔ)貼80%20%160元/床（人）/年每年累計賠償限額最高為500萬元2012浙江100%30-66 元/床（人）/年賠付登記中，住養(yǎng) 人身死亡賠付額最高為30萬兀/人2012馬鞍山政府財政承擔(dān)1/3機(jī)構(gòu)、老人各1/3發(fā)生意外最高可 獲5萬元賠付；政府購買

11、服務(wù)者最高獲2萬元賠付2012吉林政府財政補(bǔ)助50%50%100元/床（人）/年每人賠償限額為5萬元2012雖然目前全國已有多個省份陸續(xù)開始了養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任保險， 但這些推行養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險的省份大都是在2012年才開始啟動 此項工作，另外，很多省份只是在個別地區(qū)推廣，推廣面不普及或深 度不夠。應(yīng)該說養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險在中國發(fā)展仍舊較為緩慢，分析 原因，主要有以下幾個方面：（一）風(fēng)險較高,保險公司承保條件高老年人在養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)的意外，特別是摔傷、走失等已經(jīng)成為 難以規(guī)避的服務(wù)風(fēng)險，因此對個別養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)投保商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)機(jī) 構(gòu)責(zé)任險，保險公司往往開出比較高的承保條件，如高費(fèi)率、高免賠 或者

12、保險責(zé)任范圍僅包括醫(yī)藥費(fèi)等，這些較為苛刻的承保條件限制了 養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)投保熱情。（二）保險理賠有較大糾紛 旦出險后，作為被保險人的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)希望保險公司專業(yè)人士能盡早介入糾紛，指導(dǎo)被保險人處理案件，并引導(dǎo)受害人及家屬通 過談判或走相關(guān)的司法程序。而目前所有保險公司都缺少養(yǎng)老服務(wù)機(jī) 構(gòu)事故處理專家團(tuán)隊和專業(yè)理賠平臺。因此，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)一旦出險, 不僅在責(zé)任確定上有較大糾紛，而且沒有專業(yè)平臺及人員來處理相關(guān) 糾紛。（三）養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)沒有財力來承擔(dān)保費(fèi)公辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，因?yàn)樾姓鞴軉挝粵]有安排保險費(fèi)這一項目支出，所以保險費(fèi)項目支出往往要進(jìn)行層層審批，這些審批一是時間 較長，二是可能由于財政預(yù)算限制

13、等種種原因最后不了了之。民辦養(yǎng) 老服務(wù)機(jī)構(gòu)，由于本身運(yùn)營利潤較低，如購買商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任 險，則會額外增加了不少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。綜合考慮投入和產(chǎn)出的關(guān)系，再 加上僥幸心理因素，很多養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)往往不會選擇投保商業(yè)養(yǎng)老服 務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險。（四）政府扶持力度不夠養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)能力十分有限，所以不少養(yǎng)老從業(yè)者都 呼吁以政府補(bǔ)貼的形式引入商業(yè)保險機(jī)制，建立政策性養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu) 責(zé)任保險機(jī)制，此舉將有效減輕老年人家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，緩解精神痛 苦，提高養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)抵御意外風(fēng)險及善后處置能力，減少涉訴涉訪 事件，防止引發(fā)社會問題。但目前很多省市尚未出臺類似的制度和辦 法。（一）政府重視并加大扶持力度2013

14、年6月28日,中華人民共和國民政部頒布了養(yǎng)老服務(wù)機(jī) 構(gòu)設(shè)立許可辦法和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法（以下簡稱“辦法”），辦 法指出，鼓勵養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)投保責(zé)任保險，降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險。在目前政府尚未出臺強(qiáng)制養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)強(qiáng)制購買責(zé)任險的政策情況下，各保險機(jī)構(gòu)應(yīng)主動出擊，做好政府參謀。推動養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé) 任險將有利于養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提高抵御意外風(fēng)險和善后處置能力，減少 涉訴涉訪事件，防止引發(fā)社會問題。建議以省市為單位，通過資格招 標(biāo)的方式選擇品牌好、實(shí)力強(qiáng)的保險公司作為承保機(jī)構(gòu)。另外，政府 還可以通過財政補(bǔ)貼或福利公益金的方式部分或全部補(bǔ)貼養(yǎng)老服務(wù)機(jī) 構(gòu)的責(zé)任險保費(fèi)，這樣有利于擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的投保積極心，使投 保

15、機(jī)構(gòu)數(shù)量得到有效的擴(kuò)大。（二）保險機(jī)構(gòu)合理制定費(fèi)率 保險機(jī)構(gòu)應(yīng)將養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險業(yè)務(wù)視為政策性業(yè)務(wù),秉承“微利”原則，盡可能降低費(fèi)率。根據(jù)賠付率情況，保險費(fèi)率可以實(shí)行二年 或三年一調(diào)整的策略。在保險方案制訂方面，除涵蓋死亡/傷殘責(zé)任外， 還可以考慮包括小保額的醫(yī)療費(fèi)。另外，對于農(nóng)村五保和城鎮(zhèn)“三無” 老人，可以采取降低保額和相應(yīng)降低保費(fèi)辦法。（三）保險機(jī)構(gòu)搭建理賠平臺 養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)承保責(zé)任險最主要的目的是轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營中的風(fēng)險，因此一旦出現(xiàn)意外事故，為避免受害人家屬鬧事導(dǎo)致養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)關(guān)門, 需保險公司提早介入，并本著及時、主動、準(zhǔn)確、合理的要求去評估 和處理意外事故?？梢钥紤]參照寧波市醫(yī)療責(zé)任險

16、理賠中心的成功模 式，成立養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險理賠中心，專門負(fù)責(zé)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)意外 事故的處理。養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險理賠中心內(nèi)部設(shè)立查勘組、專家及 技術(shù)組和法律組。查勘組主要負(fù)責(zé)第一時間查勘案件、同住養(yǎng)者家屬 協(xié)商案件等。專家及技術(shù)顧問組由多年醫(yī)療糾紛處理經(jīng)驗(yàn)的人員和一 些外部醫(yī)學(xué)專家組成，主要負(fù)責(zé)處理疑難案件，并為查勘組提供技術(shù) 支持。法律組負(fù)責(zé)受害人或住養(yǎng)者家屬提起的法律訴訟，及時與養(yǎng)老 服務(wù)機(jī)構(gòu)溝通與協(xié)商，確定訴訟委托代理人和律師費(fèi)用，以便共同應(yīng) 訴。另外，由于養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)中的住養(yǎng)老人由于年齡大，在事故責(zé)任 的確定方面需要與住養(yǎng)者家屬多次溝通，盡可能的通過保險公司的專 業(yè)的理賠平臺來協(xié)調(diào)和解決

17、與住養(yǎng)者家屬的糾紛，最終保證養(yǎng)老服務(wù) 機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營。（四）多險種全面覆蓋養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)分為社會養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此， 養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險不僅要覆蓋社會養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，還應(yīng)該覆蓋居家 養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。由于社會養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)與居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)在運(yùn)營的 風(fēng)險上存在較大的差異，因此，要根據(jù)兩者風(fēng)險的區(qū)別制訂不同的費(fèi) 率標(biāo)準(zhǔn)。在承保養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險外，還應(yīng)該推薦住養(yǎng)老人承保住養(yǎng)老 人意外險，這樣才能保證在養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)無責(zé)的情況下，住養(yǎng)老人尚 能得到保險賠償，這樣無形之中也減輕了養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的壓力。對于養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)的工作人員，特別是一些無合同的工作人員， 還可以在費(fèi)率優(yōu)惠的情況下，建議由養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一購買雇主責(zé)任 險，以降低養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營的風(fēng)險。養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險、住養(yǎng)老年人意外險和雇主責(zé)任險的“三位一 體”的保險模式使社會養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營更加穩(wěn) 健、更加無后顧之憂。（五）保費(fèi)實(shí)行浮動考慮到養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)軟硬件條件的差異性，保險機(jī)構(gòu)在制訂統(tǒng)一 費(fèi)率的前提下，可以與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的主管單位進(jìn)行協(xié)商，制訂一些 相關(guān)浮動系數(shù)（如硬件設(shè)備、護(hù)理人員持證率等），這樣在給予養(yǎng)老服 務(wù)機(jī)構(gòu)費(fèi)率上下浮動的同時，也在間接上配合了行政主管單位