關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)展旅行消費(fèi)信貸的探討

1、關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)展旅行消費(fèi)信貸的探討【摘要】旅行消費(fèi)已成為我國(guó)重要的消費(fèi)熱點(diǎn)之一，但是旅行信貸消費(fèi)卻在我國(guó)進(jìn)展緩慢。 文章分析了我國(guó)個(gè)人旅行消費(fèi)信貸的進(jìn)展現(xiàn)狀，并提出在我國(guó)要培育和進(jìn)展個(gè)人旅行消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)采取引導(dǎo)旅行消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀念，成立和完善社會(huì)保障制度，更新銀行的經(jīng)營(yíng)理念，簡(jiǎn)化銀行信貸手續(xù)，成立個(gè)人信譽(yù)品級(jí)評(píng)判體系。【關(guān)鍵詞】旅行消費(fèi)信貸商業(yè)銀行個(gè)人征信信譽(yù)卡最近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展迅猛，旅行消費(fèi)信貸也應(yīng)運(yùn)而生，它是旅行者向銀行借款用于個(gè)人旅行消費(fèi)的一種信譽(yù)消費(fèi)形式。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2006年中國(guó)國(guó)內(nèi)旅行人數(shù)超過(guò)億人次，全年旅行總收入達(dá)到 8800 多億元人民幣。在此形勢(shì)下

2、，商業(yè)銀行踴躍拓展新業(yè)務(wù)，大力進(jìn)展旅行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)金融業(yè)和旅行業(yè)都具有超級(jí)重要的現(xiàn)實(shí)意義。自 1999 年中國(guó)人民銀行發(fā)布關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展了多種個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但是目前我國(guó)開(kāi)展旅行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行卻不多， 即便有些銀行開(kāi)辦了這一業(yè)務(wù)，也是進(jìn)展得極為緩慢。據(jù)了解，較早推出旅行貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)工商銀行已經(jīng)不提供單獨(dú)的旅行貸款效勞，將旅行貸款與其他一些品種貸款一并歸入個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。另外，2005 年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行叫停了包括旅行貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的5 類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。西方國(guó)家的成功實(shí)踐證明，旅行消費(fèi)信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費(fèi)者和旅行業(yè) “三贏” ，在我國(guó)卻沒(méi)有形成應(yīng)有

3、的熱潮，針對(duì)其緣故和我國(guó)爾后大力進(jìn)展旅行消費(fèi)信貸的計(jì)謀，本文進(jìn)行了探討。一、我國(guó)個(gè)人旅行消費(fèi)信貸進(jìn)展制約因素分析一、旅行信貸消費(fèi)主體（1）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。 從消費(fèi)者心理角度分析， 中國(guó)目前的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念，尚未達(dá)到使旅行貸款蓬勃進(jìn)展的狀況，這種情形的轉(zhuǎn)變需要多方面、長(zhǎng)時(shí)刻的盡力。貸款旅行與貸款購(gòu)房、買車相較，所不同的是，我國(guó)的消費(fèi)者以為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費(fèi)。因此，消費(fèi)者情愿貸款購(gòu)買必需品，而不肯意去貸款享受奢侈而徒增負(fù)擔(dān)。少數(shù)能夠同意旅行貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅行。（2）消費(fèi)者收支預(yù)期不確信。 我國(guó)正處于社會(huì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)

4、整時(shí)期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會(huì)保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全成立和到位，人們關(guān)于以后的收入、支出缺乏準(zhǔn)確的預(yù)期，產(chǎn)生和增加了對(duì)以后的憂慮。另外，購(gòu)房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年乃至數(shù)十年的積存。正是對(duì)以后收支預(yù)期的不確信，消費(fèi)者會(huì)選擇將省下的錢存入銀行，以防萬(wàn)一，而不是貸款旅行了。二、旅行信貸消費(fèi)提供者（1）利益驅(qū)動(dòng)乏力。 商業(yè)銀行作為企業(yè)， 固然應(yīng)該追求企業(yè)利益最大化，因此商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項(xiàng)目，普遍對(duì)金額較小的旅行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)踴躍性不高。業(yè)務(wù)量小且風(fēng)險(xiǎn)難以操縱，是商業(yè)銀行慎重進(jìn)展旅行消費(fèi)信貸的要緊緣故。（

5、2）信貸申辦程序過(guò)于復(fù)雜。 目前的消費(fèi)信貸中， 商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這就制約了信貸消費(fèi)的進(jìn)一步進(jìn)展。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅行信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復(fù)雜的信貸申辦程序必然阻礙貸款方和借款方的踴躍性。對(duì)每筆貸款， 銀行要求出具的證件、 證明和其他材料很多；貸幾千元有的乃至還要提供擔(dān)保、辦理抵押、評(píng)估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長(zhǎng)的申請(qǐng)周期（至少10 天） ，現(xiàn)在，消費(fèi)者可能尚未確信是不是出游或出游的具體線路，固然不可能去申請(qǐng)旅行貸款。這種過(guò)于復(fù)雜的信貸申辦程序嚴(yán)峻制約了消費(fèi)者的信貸熱情。（

6、3）旅行信貸消費(fèi)的環(huán)境。 信譽(yù)機(jī)制不健全， 信譽(yù)喪失是我國(guó)社會(huì)的最大浪費(fèi)。商業(yè)銀行盡管吸納了大量?jī)?chǔ)蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個(gè)人，即便要貸也只能通過(guò)擔(dān)保、強(qiáng)化申請(qǐng)審批程序等方法，從而達(dá)到防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。旅行分期付款能夠讓很多臨時(shí)沒(méi)有專門好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、卻對(duì)旅行有需求的人進(jìn)入旅行消費(fèi)的行列，可是在信譽(yù)機(jī)制嚴(yán)峻缺失的情形下，那個(gè)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)操縱上存在專門大的難度。旅行作為無(wú)形的效勞類消費(fèi)品，在抵押上沒(méi)有完善的保障。屋子或家電是有形的消費(fèi)品，若是貸款者還不起貸款，能夠收回房產(chǎn)或家電來(lái)彌補(bǔ)或降低風(fēng)險(xiǎn)。但在旅行產(chǎn)品的消費(fèi)進(jìn)程中，銀行卻沒(méi)有方法用物質(zhì)的形式降低風(fēng)險(xiǎn)。二、培育和進(jìn)展我國(guó)個(gè)人旅行

7、消費(fèi)信貸的計(jì)謀試探要使旅行消費(fèi)信貸在我國(guó)真正進(jìn)展起來(lái)，除制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，成立健全擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度外，針對(duì)旅行消費(fèi)信貸的實(shí)際情形，提出以下幾個(gè)方面建議：一、正確選取旅行消費(fèi)信貸的市場(chǎng)定位第一需要考慮的是目標(biāo)消費(fèi)人群。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展進(jìn)程中，支撐市場(chǎng)的主體是中等收入階級(jí)。因此，在旅行信貸消費(fèi)對(duì)象的選擇和拓展上，應(yīng)將中等收入階級(jí)和有較高消費(fèi)預(yù)期的青年消費(fèi)群體作為我國(guó)旅行信貸消費(fèi)的主體，著力啟動(dòng)他們的消費(fèi)信貸活動(dòng)，并依照他們的經(jīng)濟(jì)經(jīng)受能力和消費(fèi)偏向來(lái)制定相應(yīng)的配套方法。第二需要考慮的是旅行消費(fèi)的類型定位，應(yīng)該著重從境外旅行入手。中國(guó)人外出旅行的愛(ài)好與日俱增， 但人們的實(shí)

8、際收入水平相關(guān)于出境旅行的食、住、行、游、購(gòu)、娛六大要素的開(kāi)支來(lái)講，存在必然的差距。利用旅行消費(fèi)信貸，實(shí)行分期付款，是一種專門好的平穩(wěn)手腕。二、加速完善社會(huì)保障體系，提高消費(fèi)者對(duì)以后收入的預(yù)期消費(fèi)者以后收入預(yù)期越高，其消費(fèi)信貸承貸信心就越強(qiáng)。自上世紀(jì) 90 年代中期開(kāi)始， 由個(gè)人負(fù)擔(dān)的支出范圍急劇擴(kuò)大。居民支出的不確信因素和心理壓力隨之增加，進(jìn)一步致使了消費(fèi)意愿下降、儲(chǔ)蓄意愿增強(qiáng)，在專門大程度上制約了消費(fèi)信貸的進(jìn)展。因此，政府應(yīng)加速社會(huì)保障制度的改革和完善，使勞動(dòng)保險(xiǎn)、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費(fèi)者的后顧之憂，穩(wěn)固和改善消費(fèi)者對(duì)以后的預(yù)期，使他們能夠自然地借助消費(fèi)信

9、貸的方式，知足當(dāng)前的需要，從而推動(dòng)個(gè)人旅行消費(fèi)信貸的健康進(jìn)展。3、更新銀行的經(jīng)營(yíng)理念銀行要熟悉到個(gè)人旅行消費(fèi)信貸必將成為業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)領(lǐng)域。銀行要增強(qiáng)旅行消費(fèi)信貸的宣傳營(yíng)銷工作。旅行信貸方才起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅行消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)知之甚少。銀行能夠與旅行部門聯(lián)手推動(dòng)， 加大信譽(yù)消費(fèi)的宣傳力度， 令人們慢慢熟悉、 了解、同意旅行信貸消費(fèi)。政府、金融機(jī)構(gòu)、旅行企業(yè)和媒體要加大旅行消費(fèi)信貸的宣傳力度，普及信貸消費(fèi)知識(shí)。應(yīng)正確引導(dǎo)一些人專門是青年人，培育正確的消費(fèi)偏向；引導(dǎo)青年人消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，多在購(gòu)書(shū)和游歷增加知識(shí)，這關(guān)于提高青年人的整體素養(yǎng)大有裨益，同時(shí)也給社會(huì)制造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境和氣氛

10、。4、簡(jiǎn)化銀行信貸手續(xù)銀行應(yīng)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)效勞網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素養(yǎng)和效勞質(zhì)量，完善售后效勞體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下盡可能簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有歸還能力的消費(fèi)者感到旅行消費(fèi)信貸手續(xù)方便。目前，銀行能夠大力進(jìn)展旅行信譽(yù)卡消費(fèi)。信譽(yù)卡在一按時(shí)期內(nèi)能夠多次透支，不受時(shí)刻、地址、支付對(duì)象的限制，具有“一次授信，循環(huán)利用”的特點(diǎn)，是其他信譽(yù)方式不可替代的。據(jù)了解，信譽(yù)卡分期支付旅行費(fèi)用的業(yè)務(wù)此刻已經(jīng)開(kāi)始慢慢在一些商業(yè)銀行中展開(kāi)。例如，招商銀行同全國(guó)近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者持招行信譽(yù)卡，不必?fù)?dān)保即可申請(qǐng)參加分期付款線路。總之，銀行能夠在防范風(fēng)

11、險(xiǎn)、考慮自身經(jīng)濟(jì)利益的前提下，采取各類簡(jiǎn)便手腕培育和進(jìn)展個(gè)人旅行信貸消費(fèi)市場(chǎng)。五、增強(qiáng)協(xié)作，成立個(gè)人信譽(yù)品級(jí)評(píng)判體系我國(guó)現(xiàn)行的個(gè)人信譽(yù)消費(fèi)是在尚未成立個(gè)人征信制度的情形下推行的，銀行不能不設(shè)置很高的貸款門坎，阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸尤其是旅行消費(fèi)信貸的增加。因此，必需盡快成立健全個(gè)人信譽(yù)品級(jí)評(píng)判體系和個(gè)人消費(fèi)信譽(yù)快速認(rèn)定系統(tǒng)。能夠從如下途徑切入：一是個(gè)人信譽(yù)信息搜集。依照一套完整的個(gè)人信譽(yù)品級(jí)評(píng)定方法，進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集，聚集潛在的旅行貸款申請(qǐng)人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財(cái)產(chǎn)等信息。二是劃分個(gè)人信譽(yù)品級(jí)。依照不同的指標(biāo)體系，對(duì)個(gè)人信譽(yù)給予不同的分值，進(jìn)行量化處置。三是依照前述分析結(jié)果決定是不是予以貸款和額

12、度大小，成立個(gè)人消費(fèi)信譽(yù)快速認(rèn)定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市成立了“個(gè)人信譽(yù)聯(lián)合征信體系” ，對(duì)居民的個(gè)人信譽(yù)進(jìn)行評(píng)級(jí)打分。若是有一套完整的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信譽(yù)品級(jí)評(píng)判體系和個(gè)人消費(fèi)信譽(yù)快速認(rèn)定系統(tǒng)，關(guān)于增進(jìn)個(gè)人旅行消費(fèi)信貸將大有裨益。六、發(fā)揮旅行社在旅行消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的中介作用消費(fèi)者申請(qǐng)旅行貸款希望手續(xù)簡(jiǎn)捷，銀行面對(duì)的是極為分散的客戶，旅行社能夠作為旅客和銀行的中介機(jī)構(gòu)，能夠借鑒汽車經(jīng)銷商發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的體會(huì)，將過(guò)去消費(fèi)者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變成通過(guò)旅行社來(lái)辦理，能夠免去貸款者諸多不便。同時(shí)，旅行社擔(dān)任借貸兩邊的中介，能夠充分利用所把握的消費(fèi)者資料，必然程度上幫忙操縱商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)展旅行信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、旅行企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要緊密配合，商業(yè)銀行應(yīng)配備必要的信貸消費(fèi)營(yíng)銷人員和治理人員，多與旅行社和消費(fèi)者溝通，踴躍采取方法，充分利用旅行社的中介作用。三、結(jié)論國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐證明，信貸消費(fèi)形式的運(yùn)用與進(jìn)展，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)展、人民生活水平提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的客觀要求。個(gè)人旅行消費(fèi)信貸有助于提高我國(guó)公民的生活質(zhì)量，又能夠?yàn)殂y行開(kāi)辟利潤(rùn)來(lái)源，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，只要商業(yè)銀行、政府、旅行企業(yè)和社會(huì)各界統(tǒng)一熟悉，一起盡力，采取綜合方法，我國(guó)個(gè)人旅行消費(fèi)信貸必然會(huì)有較大的進(jìn)展。【參考文獻(xiàn)】1 孫從