如何做好貸款貸前調(diào)查

1、如何做好貸款貸前調(diào)查 如何做好貸款貸前調(diào)查 曹橋支行鄭南鷹 貸前調(diào)查是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，是貸款發(fā)放的基石，直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。個別信貸人員由于只查看借款申請人供應(yīng)的資料，而造成貸前調(diào)查失實。在貸前調(diào)查中，除了按一般的調(diào)查方式對申請人進(jìn)行必要的調(diào)查外，還要摸清申請人的真實背景。貸前調(diào)查工作假如不扎實，一是可能增加信貸資產(chǎn)風(fēng)險，二是可能丟失與每個優(yōu)良客戶建立信貸關(guān)系的機會。貸前調(diào)查主要分為個人貸款與企事業(yè)貸款兩種。個人貸款相比企業(yè)貸款而言，它的貸前調(diào)查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學(xué)歷、經(jīng)受、經(jīng)營管理力量、業(yè)績、社會關(guān)系、愛好、生活習(xí)慣、品德、年齡

2、、健康狀況等等，最終再查看一下第二還款來源狀況。企事業(yè)單位貸款的貸前調(diào)查較為簡單，我們要著重從以下幾個方面來分析： 一、借款人資格。審查企業(yè)是否具備貸款條件，看企業(yè)法人、營業(yè)執(zhí)照，確定借款人是否是經(jīng)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織?？雌浞ㄈ舜淼纳鐣P(guān)系、愛好、生活習(xí)慣、品德、年齡、健康狀況等，再了解企業(yè)的職工人數(shù)及構(gòu)成人員狀況，特殊是管理人員、科技人員的專業(yè)技能、閱歷。例如，一個企業(yè)的注冊資本金再高，假如沒有與之相適應(yīng)的管理人員、科技人員、管理文化理念等，該企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品也不會有多大的競爭力，因此獲利力量不行能太強，從而會給銀行資金帶來相當(dāng)大的風(fēng)險。最終是查看企業(yè)的其他負(fù)債、融資與對外

3、擔(dān)保狀況，要根據(jù)銀行制定的借款人對外保證及保證人管理方法去執(zhí)行，超過該標(biāo)準(zhǔn)數(shù)的企業(yè)就不具備借款資格。 二、數(shù)據(jù)分析與采集。查看企業(yè)歷史記錄，與銀行有無信貸關(guān)系、其他資金往來關(guān)系、有無不良記錄、擔(dān)保狀況、其他個人負(fù)債狀況等等。首先要把企業(yè)當(dāng)作一個對立面來查看企業(yè)與銀行的歷史記錄。通過第一步分析得出初步結(jié)論，實地查看經(jīng)營項目的可行性、營利力量、法人代表綜合力量、其他管理人員狀況、財務(wù)人員狀況，了解企業(yè)的用電近期內(nèi)是否有大幅度的增減變化，并分析緣由，因為用電量基本上能從側(cè)面反映企業(yè)的生產(chǎn)狀況。其中，查看企業(yè)的上年度財務(wù)報表要有財政部門簽章、上月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表。 三、調(diào)查借款緣由。借款單位申請貸款的緣由、用途、用款方案，這是貸前調(diào)查的主要內(nèi)容。要分析申請貸款的借款人是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會進(jìn)展規(guī)劃要求。 四、分析與總結(jié)。經(jīng)過以上步驟的分析與總結(jié)，再進(jìn)一步分析企業(yè)的相關(guān)狀況，詳細(xì)要分清企業(yè)的產(chǎn)品類別，不同類型的企業(yè)要區(qū)分對待，從而打算其借款期限。例如，有的企業(yè)生產(chǎn)周期性較短，有的企業(yè)生產(chǎn)周期性較長。 最終，總結(jié)出貸與不貸的結(jié)論，把符合條件的客