德國醫(yī)療保險

1、在我國，環(huán)境責(zé)任保險又被稱為“綠色保險”，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險對象的保險。我國是世界上環(huán)境污染最為嚴(yán)重的國家之一，環(huán)境污染直接影響到廣大人民群眾的切身利益。面對這刻不容緩的局勢，環(huán)境責(zé)任保險在我國也逐漸發(fā)展起來。但現(xiàn)階段我國正處于初級發(fā)展的階段，各方面的立法和規(guī)定都不太健全，想要通過經(jīng)濟(jì)手段和市場機(jī)制來解決環(huán)境問題的經(jīng)驗(yàn)十分匱乏，在發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險方面面臨著不小的挑戰(zhàn)。因此分析德國的環(huán)境責(zé)任保險制度安排的規(guī)范，借鑒德國先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善我國的環(huán)境責(zé)任保險制度，使環(huán)境責(zé)任保險成為治理環(huán)境風(fēng)險的主要金融工具，發(fā)揮該保險的社會救濟(jì)作用，充分利用市場

2、的調(diào)節(jié)作用，達(dá)到分散企業(yè)環(huán)境風(fēng)險，減輕政府財政及監(jiān)管負(fù)擔(dān)，使受害者能夠得到及時的損害賠償?shù)哪繕?biāo)。德國環(huán)境責(zé)任保險制度概述德國環(huán)境責(zé)任保險及環(huán)境治理保險環(huán)境責(zé)任保險在德國的發(fā)展歷史并不久，但是鑒于德國多層次的環(huán)境責(zé)任方面的法律的完善，在十幾年的發(fā)展中該保險在德國已經(jīng)日漸成熟。在2007年德國又推出了環(huán)境治理保險，豐富了環(huán)境的保障程度。兩種保險各有特色，互相補(bǔ)充，共存與發(fā)展。以下為兩種保險的發(fā)展情況。1. 環(huán)境責(zé)任保險環(huán)境責(zé)任保險是在一般的責(zé)任保險的基礎(chǔ)上建立起來的，又屬于生態(tài)保險。該保險是以私法范疇的法定保險為基礎(chǔ)建立。因?yàn)橐话阖?zé)任保險條款將環(huán)境責(zé)任作為除外責(zé)任，所以只有通過特別條款將環(huán)境責(zé)任進(jìn)

3、行承保。直到上世紀(jì)90年代初期，德國只存在一些特別的環(huán)境責(zé)任保險，如依據(jù)水資源管理法而產(chǎn)生的水域污染責(zé)任險，涉及的范圍很窄。然后在1991年出臺的環(huán)境責(zé)任法看來，進(jìn)一步擴(kuò)充了德國邊境責(zé)任險的承保范圍，擴(kuò)展到土地、空氣及水的污染都能夠承保，大大地豐富了其內(nèi)容。環(huán)境責(zé)任保險中將環(huán)境損失視為通過物質(zhì)材料、震動、聲音、壓力、輻射、蒸汽、熱量或其他形式造成環(huán)境影響，并在土地、空氣或水中散發(fā)開來的損失。環(huán)境責(zé)任保險根據(jù)投保人擁有的不同設(shè)備情況來進(jìn)行不同的承保，但都是以設(shè)備取得了符合環(huán)境法律標(biāo)準(zhǔn)的牌照為前提。環(huán)境責(zé)任保險的承保設(shè)備范圍：（1）承保與水資源管理法第20條規(guī)定一致的貯藏設(shè)備，以不低于存儲容積和能

4、承受的危險程度的標(biāo)準(zhǔn)為前提。(2)承保環(huán)境責(zé)任法附錄一中所列的設(shè)備。(3)承保所有符合環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)并擁有牌照或得到相應(yīng)批準(zhǔn)的設(shè)備，只要不與環(huán)境責(zé)任法中的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)相悖，他們所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境責(zé)任分別限定在德國民法典和聯(lián)邦排放保護(hù)法中。(4)承保廢水處理設(shè)備。(5)承保環(huán)境責(zé)任法中附錄二中的設(shè)備，只有在這些設(shè)備符合了該法第19條中規(guī)定的強(qiáng)制提供保障的方式，才能與附錄一中的設(shè)備被同等地在保險條款中對待。(6)承保以上5點(diǎn)中的設(shè)備的計劃、制造、交付、組裝、分解和保養(yǎng)的過程。環(huán)境責(zé)任保險是一種新型保險，與傳統(tǒng)的保險相比其改變有：(1)統(tǒng)一承保對于地面、空氣及水造成污染的賠償責(zé)任。（2）承保所有私法范疇的環(huán)境損

5、害責(zé)任，不僅包括身體和財產(chǎn)上的損害，還包括特定的經(jīng)濟(jì)上的損失。（3）只承保合同載明的設(shè)備。在保險期間，對于新增設(shè)備的第一次使用，必須經(jīng)過保險人的同意。（4）預(yù)防損失所發(fā)生的費(fèi)用同樣能夠承保，只要他們是為了避免或減少損失的發(fā)生或擴(kuò)展。（5）依第一次發(fā)現(xiàn)損失發(fā)生的時間為準(zhǔn)，不考慮損害的程度、性質(zhì)和預(yù)計損失可能發(fā)生的大小。這樣能避免糾紛，確定保險事故發(fā)生時間，為被保險人索賠提供便利。德國現(xiàn)行的環(huán)境責(zé)任保險基本上都是依照環(huán)境責(zé)任法的相關(guān)規(guī)定而實(shí)施的，因此除了保險條款上附加特殊的承保條件，基本上都應(yīng)該符合該法的要求，包括對設(shè)備、保證責(zé)任及因果推定關(guān)系等原則。該保險具有“長尾期保險”性質(zhì)，損害實(shí)際發(fā)生和損

6、害發(fā)現(xiàn)之間存在一定時間差，因此采取期內(nèi)索賠制度，規(guī)定了一定保單的索賠時效，即若在保單失效之后三年內(nèi)發(fā)現(xiàn)的損失，該保險單仍然應(yīng)該對該損害負(fù)責(zé)。這是為了應(yīng)對損害實(shí)際發(fā)生和損害發(fā)現(xiàn)的時間差而產(chǎn)生的條款，然而在現(xiàn)實(shí)中，被保險人往往不滿足于三年的期限，會要求有所延長。2. 環(huán)境治理保險2004年，歐盟關(guān)于環(huán)境損害的預(yù)防和補(bǔ)救方面的環(huán)境責(zé)任正式通過，標(biāo)志著歐盟長達(dá)20年環(huán)境責(zé)任統(tǒng)一立法暫時告一段落。該項(xiàng)規(guī)定針對的是環(huán)境本身的損害在法律上的一種預(yù)防和救濟(jì)責(zé)任，這區(qū)別于傳統(tǒng)的環(huán)境責(zé)任帶來的民事?lián)p失賠償。該法案將民事賠償制度與行政救濟(jì)方式完美的結(jié)合在一起。其中還規(guī)定，歐盟成員國應(yīng)該在2007年4月之前完成國內(nèi)法

7、的轉(zhuǎn)化。當(dāng)然迄今為止，還有一些國家未達(dá)到該項(xiàng)規(guī)定，正在制定當(dāng)中。于是德國于2007年依照歐盟的2004年歐盟指令而推出一種公法范疇的保險環(huán)境治理保險，旨在避免環(huán)境損失、治理已造成的環(huán)境損失和賠償由此造成的費(fèi)用，這是其與環(huán)境責(zé)任保險最大的不同之處。其實(shí)這兩張保險又很多類似之處：都是以第一次確認(rèn)損失已經(jīng)發(fā)生為保險事故的時間，正常經(jīng)營造成的損失為除外責(zé)任，企業(yè)正常經(jīng)營時的環(huán)境損失負(fù)賠償責(zé)任，企業(yè)正常經(jīng)營時造成的除外。但針對的損失對象上有很大的差異，環(huán)境治理保險是基于環(huán)境本身受到損害的治理責(zé)任的保險，其所涉及的環(huán)境治理的高風(fēng)險性，是給保險業(yè)的另一挑戰(zhàn)。然而這兩種保險又在一定程度上相互補(bǔ)充、相互并存。為

8、滿足客戶的需要，環(huán)境治理保險主要承保對土地、水域及生物物種等環(huán)境本身造成的損害的治理責(zé)任，承擔(dān)環(huán)境恢復(fù)至污染前狀態(tài)或重新取得與發(fā)生前同等質(zhì)量水平的自然資源而應(yīng)當(dāng)支出的費(fèi)用，該處環(huán)境損失的概念為受保護(hù)物種及生態(tài)環(huán)境的損失、水域損失及土地?fù)p失。該保險可以要求對自己的損失治理部分及對第三方的損害同時承保，完全是承保公法范疇的保險，其中職業(yè)責(zé)任保險的保障范圍是環(huán)境治理保險的除外責(zé)任。解決了環(huán)境污染無責(zé)任人處理之難題，減輕了政府的負(fù)擔(dān)，同時體現(xiàn)了公共利益的保護(hù)原則。隨著保險認(rèn)識的不斷加深，法律的不斷修訂，這種全新的保險險種將大大的適應(yīng)這個社會的需求，同時還會有更多的創(chuàng)新的險種相繼出現(xiàn)。環(huán)境再保險業(yè)務(wù)的支

9、持再保險機(jī)制是一項(xiàng)有效的風(fēng)險分散機(jī)制，當(dāng)保險人根據(jù)自己的償付能力難以承保一項(xiàng)風(fēng)險之時，傾向于選擇再保險來提高自己的償付能力。在高風(fēng)險性質(zhì)的環(huán)境風(fēng)險中，再保險占有舉足輕重的作用。在德國，再保險人同樣地參與了環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)的制定，盡管他們對于其中的一些規(guī)定有所保留，但是大體是支持該保險的正常運(yùn)營的。由于環(huán)境責(zé)任的間接性、復(fù)雜性、潛伏性的特點(diǎn)，往往造成民事?lián)p害賠償風(fēng)險大大增加，這就需要再保險業(yè)務(wù)的支持。在德國，為了改變現(xiàn)有的風(fēng)險組合來適應(yīng)環(huán)境責(zé)任保險的實(shí)施，再保險人在再保險合約中嵌入了一些條款，如聲明從1994年或者1995年以后生效的保單中，任何新投保的業(yè)務(wù)或者是續(xù)保的業(yè)務(wù)都應(yīng)該單獨(dú)的購買環(huán)境責(zé)

10、任保險。另外其再保險中有個特別的規(guī)定：在保險保額不超過2千萬馬克的環(huán)境責(zé)任保險承保部分能夠分保，而對于超過2千萬馬克的部分，再保險人只能負(fù)責(zé)因故障或運(yùn)營中斷而造成的損失。也就是再保險能夠承保運(yùn)營中斷的損失。德國環(huán)境責(zé)任保險制度的評價在歐洲，德國的環(huán)境保護(hù)政策可能比其他國家更加受到關(guān)注，嚴(yán)格的立法、執(zhí)法和高科技的投入，使得其環(huán)境法制體系已經(jīng)達(dá)到比較完善的地步，并且能夠在很大程度上影響到歐盟立法，其中有許多值得我國借鑒之處，同時也伴隨著一些不足。德國環(huán)境責(zé)任保險制度的優(yōu)點(diǎn)1. 強(qiáng)制責(zé)任與財務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度這種制度提供了三種企業(yè)可選方式，相比財務(wù)保證和擔(dān)保，更多的企業(yè)會選擇購買環(huán)境責(zé)任保險來

11、履行自己的責(zé)任保證原則。對于高風(fēng)險的企業(yè)要找到信譽(yù)高的擔(dān)保人相對來說比較困難，相對來說，購買一份保險，既能給企業(yè)提供方便，又能給社會環(huán)境提供一份保證。因此，換個角度看，德國的環(huán)境責(zé)任保險制度可以看成是對于那些存在高風(fēng)險設(shè)備的企業(yè)實(shí)行了強(qiáng)制的環(huán)境責(zé)任。2. 多層次的環(huán)境保護(hù)制度完善的環(huán)境立法，給了德國環(huán)境責(zé)任保險和環(huán)境治理保險一個安定的發(fā)展平臺，保險的實(shí)施有法可依，爭議處理也能高效的完成。不僅一般法中有關(guān)于環(huán)境責(zé)任的規(guī)定，還有特別法中規(guī)定具體的賠償限額和責(zé)任限定。完善的法律同時能夠激勵更多的保險創(chuàng)新的完成，使保險的發(fā)展更加規(guī)范化。3. 高風(fēng)險設(shè)備的詳細(xì)規(guī)定德國的環(huán)境責(zé)任法中附錄一附錄二中有關(guān)于高

12、風(fēng)險設(shè)備的詳細(xì)列明，明確規(guī)定了由于這些設(shè)備所造成的人身傷亡、健康受損或財產(chǎn)損失，設(shè)備所有人必須負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。這明確了賠償損失的責(zé)任限定，減少了理賠時的繁瑣程序和有利于爭議處理的進(jìn)行。4. 公法與私法的全面涉及環(huán)境責(zé)任保險是私法范疇的保險，承保環(huán)境污染造成的人身傷亡、健康受損或財產(chǎn)損失。而環(huán)境治理保險是屬于公法范疇的保險，承保環(huán)境媒介本身，即大氣、水、土地本身所受的污染的治理責(zé)任。這樣進(jìn)一步全面了環(huán)境保險的承保范圍，更多地滿足了投保人和整個社會的保險需求。德國環(huán)境責(zé)任博愛縣制度的不足1. 承保范圍未涉及持續(xù)性、累積性的污染雖然德國的環(huán)境任保險已經(jīng)發(fā)展的較為成熟，但是畢竟發(fā)展僅僅只有十幾年，現(xiàn)階段

13、環(huán)境責(zé)任保險僅僅對非故意的、突發(fā)性的環(huán)境責(zé)任侵權(quán)事故所造成的人身、財產(chǎn)損害承擔(dān)保險責(zé)任，而對于持續(xù)性的和累積性的污染損害不予承保。而環(huán)境侵權(quán)行為往往要經(jīng)過較長的時間的積聚才能逐漸形成，后果也要經(jīng)歷較長時間的累積才能體現(xiàn)，因此隨著環(huán)境保險的不斷成熟發(fā)展，也應(yīng)該把該類風(fēng)險納入其中。2. 承保機(jī)構(gòu)模式較為局限由環(huán)境風(fēng)險的特性可知，在事故發(fā)生之時，往往帶來較大的損失和破壞力，往往企業(yè)都難以承受這樣的環(huán)境責(zé)任，即使是企業(yè)投保了環(huán)境責(zé)任保險，保險公司也難以承受特別大的環(huán)境風(fēng)險，因此再保險的發(fā)展尤為重要，這一點(diǎn)上德國已經(jīng)在不斷的發(fā)展了。然而還有另一種聯(lián)合承保的方式，在德國卻是很少見到。當(dāng)賠付能力面臨挑戰(zhàn)之時

14、，保險公司之間的聯(lián)合承保集團(tuán)和聯(lián)合承保方式能夠很好的推動賠付的順利進(jìn)行。不斷的創(chuàng)新承保方式，能夠提高保險公司的償付能力。其次可以建立環(huán)境救濟(jì)基金，完善救濟(jì)機(jī)制，多方面保障保險的償付能力。3. 索賠時效難以滿足受害人的索賠需求保險條款中一般規(guī)定了三年的索賠時效，即保單失效之后三年內(nèi)發(fā)生的損失，該保單仍然應(yīng)該對該損害負(fù)責(zé)。而由于環(huán)境風(fēng)險損失發(fā)生的長期性和損失發(fā)現(xiàn)的長期性的特點(diǎn)，三年難以滿足需求。應(yīng)當(dāng)將索賠時效根據(jù)發(fā)展情況適當(dāng)延長，如延長至10年，甚至可以到達(dá)30年（美國的“日落條款”）同時由于“期內(nèi)發(fā)生制”往往增加保險人的財產(chǎn)不穩(wěn)定性和風(fēng)險的難以確定性。因此也可以根據(jù)實(shí)際情況考慮采取“期內(nèi)索賠制”

15、來平衡保險人的財務(wù)穩(wěn)定和方便經(jīng)營。德國環(huán)境責(zé)任保險制度對我國的啟示我國環(huán)境責(zé)任保險制度存在許多的問題，需要在長期的發(fā)展中循序漸進(jìn)的改進(jìn)。結(jié)合我國國情，歸納我國環(huán)境責(zé)任保險存在的問題，同時借鑒德國先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，從而提出改進(jìn)的策略方式，健全和完善我國的環(huán)境責(zé)任保險制度。我國環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展概況我國環(huán)境責(zé)任保險正處于初級發(fā)展階段，各方面發(fā)展還不成熟。我國在部分國際公約，部門和地方規(guī)章中都有關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險的規(guī)定，但僅僅集中在船舶運(yùn)輸，核能利用和石油勘探開發(fā)等領(lǐng)域，這些并不能覆蓋各個省市，且不能滿足各方面環(huán)境高風(fēng)險地區(qū)對于保險的要求，尤其是環(huán)境高風(fēng)險的區(qū)域和行業(yè)，只有完善我國的立法，才能全面地規(guī)范環(huán)

16、境保護(hù)責(zé)任。1991年大連最早開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，后來沈陽、長春、吉林等城市也相繼開展。隨著政府宣傳力度的不斷增強(qiáng)，環(huán)境責(zé)任保險的試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)不斷增加。然而此過程中。賠付率過低，保費(fèi)過高的現(xiàn)象，使得環(huán)境責(zé)任保險產(chǎn)品的市場逐漸萎縮。直到2008年2月原國家環(huán)?？偩趾椭袊１O(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險的指導(dǎo)意見，正式確立建立環(huán)境污染責(zé)任保險制度的路線圖，才慢慢有所起色。起初我國的環(huán)境責(zé)任保險僅僅在幾個少數(shù)的城市進(jìn)行，投保企業(yè)較少。2009年，沈陽出臺沈陽市危險廢物污染環(huán)境防治條例，據(jù)此。沈陽成為首個以地方立法形式推進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險的城市。截止2009年9月，全國共有湖北、江蘇、遼寧、上海、湖南、

17、深圳和寧波等省市的近400家企業(yè)投保，推出環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品的保險公司達(dá)9家，總承保額近60億元。2011年，試點(diǎn)不斷地推進(jìn)到重慶、昆明、山西、浙江等省市。政府力量的推動，使得該保險的普及城市越來越多，由此可見，政府力量與政府支持是推動環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展必不可少的要件。德國環(huán)境責(zé)任保險制度對我國的啟示1. 加強(qiáng)綠色保險的法律建設(shè)，深化公眾的保險意識保險業(yè)的發(fā)展依賴于一個健全的法制環(huán)境，要使綠色保險的發(fā)展有法可依，才能使其在高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)中，亂中求穩(wěn)，公平公正的處理保險事件。我國如今在環(huán)境責(zé)任保險方面的立法處于空白階段，可以借鑒德國的多層次法律系統(tǒng)框架，在一般的環(huán)境專門法的基礎(chǔ)上，制定關(guān)于環(huán)境損

18、害的特別法律，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步確定環(huán)境責(zé)任保險的法律地位，增加保險法中關(guān)于其的規(guī)定。同時在有關(guān)環(huán)境專門法律中，如環(huán)境保護(hù)法、大氣污染法、海洋環(huán)境保護(hù)法等，明確環(huán)境污染責(zé)任者對于清污費(fèi)用、第三方損害賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)責(zé)任以及其他內(nèi)容。為了鼓勵企業(yè)投保也可規(guī)定企業(yè)的投保費(fèi)用稅前列支等優(yōu)惠政策。明確的法律法規(guī)、部門規(guī)章，有利于保險公司的事故鑒定、損失評估、責(zé)任界定、細(xì)化操作等內(nèi)容。保險業(yè)應(yīng)該聯(lián)合政府通過各種傳媒渠道，宣傳環(huán)境責(zé)任保險理念，加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險分散意識，使投保人自動投保，向社會承擔(dān)起自己應(yīng)有的責(zé)任。2. 依法建立強(qiáng)制性保險為主，任意性保險為輔的環(huán)境責(zé)任保險制度德國的強(qiáng)制責(zé)任保險與財務(wù)保證或擔(dān)保作為環(huán)境損害

19、的保證制度，已經(jīng)相當(dāng)于實(shí)施強(qiáng)制保險。同樣在我國，如果僅僅是依靠市場機(jī)制的運(yùn)作，完全由投保人自覺選擇是否投保，往往會帶來負(fù)面的效應(yīng)，因?yàn)闆]有強(qiáng)烈的環(huán)保理念加上沒有投保環(huán)境責(zé)任保險的經(jīng)驗(yàn)，很多企業(yè)往往會選擇自留風(fēng)險，使該保險形同虛設(shè)，從而使市場作用喪失。因此，我國應(yīng)該借鑒機(jī)動車輛強(qiáng)制保險的理念，對于污染嚴(yán)重的行業(yè)，規(guī)定其實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任險。而對于污染相對較輕的行業(yè)，企業(yè)自愿購買綠色保險。這種區(qū)別對待的方式即減輕了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，又增加了廣大群眾的安全性，保護(hù)了受害者獲得賠償?shù)臋?quán)力3. 制定科學(xué)合理、浮動制的保險費(fèi)率不合理的費(fèi)率會導(dǎo)致這個保險的供給需求失衡，只有符合雙方利益的費(fèi)率水平，才能算合理的費(fèi)率。從博

20、弈論的角度來看，當(dāng)保險費(fèi)率較高時，排污企業(yè)和監(jiān)管部門的行為處于純策略納什均衡，不管監(jiān)督部門是否會對企業(yè)進(jìn)行環(huán)境合標(biāo)方面的檢查，排污企業(yè)都會選擇不購買保險。當(dāng)保險費(fèi)率低時，處于混合策略納什均衡，可知，當(dāng)費(fèi)率越低時，排污企業(yè)購買綠色保險的概率將增加。從中可看出，保險費(fèi)率的大小直接影響到排污企業(yè)是否購買保險的行為決策，一個有效的費(fèi)率杠桿是提高市場效率的決定性因素。結(jié)合我國保險行業(yè)的具體情況，我國可以區(qū)別不同污染程度的企業(yè)，制定不同的費(fèi)率。這樣既可以公平地對待不同污染程度的企業(yè)，又能夠使保險公司有足夠的盈利可能性。4. 逐步擴(kuò)大承保范圍我國現(xiàn)在對于海洋石油勘探與開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，已經(jīng)實(shí)行強(qiáng)制保險。主要針對的是船舶、石油鉆井等方面，造成內(nèi)容比較單一的現(xiàn)象。應(yīng)該增加對不同程度的污染事故進(jìn)行承保，如水污染、大氣污染、海洋環(huán)境