電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同發(fā)展研究

1、電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同發(fā)展研究【摘要】傳統(tǒng)銀行由于資本冇機(jī)構(gòu)成約束缺乏一互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的動(dòng) 力。電子商務(wù)的飛速發(fā)展產(chǎn)生了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大需求，同時(shí)也為互聯(lián) 網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。在這樣的背景下互聯(lián)網(wǎng)科技公司必 然選擇通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新打破銀行對(duì)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的壟斷。最終由 于銀行服務(wù)的低技術(shù)特性和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的高技術(shù)特性，使得互聯(lián)網(wǎng)科技公 司成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主力?！娟P(guān)鍵詞】電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融 協(xié)同發(fā)展 金融服務(wù)創(chuàng)新一、傳統(tǒng)銀行由于資本有機(jī)構(gòu)成約束缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力 馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，隨看科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)的 采用，單位資本屮的不變資本比例逐

2、步提高，可變資本的比例逐步下降， 資木有機(jī)構(gòu)成的提高導(dǎo)致單位資木產(chǎn)生的剩余價(jià)值量下降。傳統(tǒng)銀行業(yè)屬 于第三產(chǎn)業(yè)，屬于勞動(dòng)知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，屬于低資本有機(jī)構(gòu)成的行業(yè)。拋 開(kāi)我國(guó)銀行業(yè)的壟斷程度不談，銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)自于銀行員工為消費(fèi)者提 供有償?shù)慕鹑诜?wù)。但是隨著先進(jìn)技術(shù)在銀行業(yè)的使用以及銀行業(yè)服務(wù)方 式的改變，銀行業(yè)的資本冇機(jī)構(gòu)成提高不可避免。但是傳統(tǒng)銀行在服務(wù)方 式變革過(guò)程中始終堅(jiān)持利潤(rùn)底線(xiàn)，服務(wù)方式的創(chuàng)新以不影響銀行利潤(rùn)為前 提。比如雖然atm機(jī)這樣可以部分代替銀行員工人工服務(wù)的機(jī)器出現(xiàn)和大量使用，但是銀行憑借其一定程度的壟斷地位，使用機(jī)器提供服務(wù)卻收取 人工服務(wù)的費(fèi)用。此外隨著電子商務(wù)的發(fā)展

3、，銀行推出了與之相適應(yīng)的電 子銀行和其他形式的金融服務(wù)。應(yīng)該說(shuō)這樣的服務(wù)方式極大的降低了銀行 的服務(wù)成本和提高了服務(wù)效率，但是與atm機(jī)一樣，銀行收取的確是人工 服務(wù)的費(fèi)用。這種服務(wù)成木和收取的服務(wù)費(fèi)用不對(duì)稱(chēng)的存在木質(zhì)上違背了 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值規(guī)律?？傮w來(lái)說(shuō)傳統(tǒng)銀行業(yè)只是在堅(jiān)守從前盈利底線(xiàn)的前 提下被動(dòng)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，其缺乏真止的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。二、電子商務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大需求電子商務(wù)的出現(xiàn)是生產(chǎn)力快速發(fā)展和社會(huì)分工體系進(jìn)一步深化的結(jié) 果。社會(huì)分工和私有制產(chǎn)生商品交換的客觀需要，而商品種類(lèi)的急劇增加 促進(jìn)了商品流通方式的變革。從傳統(tǒng)的物物交換，到貨幣作為商品交換的

4、媒介以及隨后出現(xiàn)的以信用為基礎(chǔ)的賒銷(xiāo)賒購(gòu)的出現(xiàn)，無(wú)不是商品交換方 式變革適應(yīng)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展要求的結(jié)果。電子商務(wù)產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)的普及和 隨之而來(lái)的商品交換方式的變革。電子商務(wù)產(chǎn)生了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付方式的需求。與傳統(tǒng)的面對(duì)面的商品交 易方式不同，電子商務(wù)的商品交易雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)遠(yuǎn)程溝通達(dá)成商品交 易意向，這就產(chǎn)生了與這種交易方式相適應(yīng)的貨幣交割方式。按照傳統(tǒng)的 一手交錢(qián)一手交貨的交易模式，商品和貨幣的交付同時(shí)完成，但在電子商 務(wù)屮由于商品到達(dá)買(mǎi)者手屮受限于物流的速度，而銀行轉(zhuǎn)賬卻不可逆并且 兒乎可以瞬間到達(dá)，往往由于賣(mài)家存在違約風(fēng)險(xiǎn)而使交易難以達(dá)成。正是 在上述背景下，銀行推出了適應(yīng)電子商務(wù)交易模式的

5、電子銀行服務(wù)，同時(shí) 運(yùn)營(yíng)電子商務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出了第三方交易平臺(tái)解決網(wǎng)絡(luò)交 易方式可能存在的違約風(fēng)險(xiǎn)。比如2003年阿里巴巴公司推出了支付寶業(yè) 務(wù)，其業(yè)務(wù)迅速發(fā)展并成為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付服務(wù)的提供商。電子商務(wù)產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的巨大市場(chǎng)。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從申電 子商務(wù)的商家絕大多數(shù)都是經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，正是借助了電子 商務(wù)平臺(tái)低門(mén)檻的特征才能提供相應(yīng)的商品服務(wù)。由于他們投入的資木 少，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，導(dǎo)致他們幾乎不可能從銀行拿到所需要的經(jīng)營(yíng)資金。電 子商務(wù)平臺(tái)把原本不可能從事商業(yè)活動(dòng)的人群吸引到商品服務(wù)活動(dòng)中來(lái)， 產(chǎn)生了大量的資金需求。另一方面作為消費(fèi)者，由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的便捷，可

6、能會(huì)在消費(fèi)過(guò)程屮出余額不足，此時(shí)如通過(guò)銀行途徑來(lái)補(bǔ)充余額其時(shí)間成 木過(guò)高甚至缺乏可行性。但是由于網(wǎng)上交易的特殊貨幣交割方式，其在購(gòu) 物同時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融方式辦理小額消費(fèi)貸款時(shí)間成本卻很低。電子商務(wù)等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支付活動(dòng)衍生出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)需求。首先 對(duì)提供第三方支付服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，由于電子商務(wù)特有的交易模 式，買(mǎi)家從支付價(jià)款到真正向商家支付價(jià)款冇一段時(shí)間，由于每天有大量 的網(wǎng)絡(luò)交易支付發(fā)生，第三方支付平臺(tái)會(huì)產(chǎn)生大量的價(jià)款結(jié)余，如此產(chǎn)生 了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融快速短期投資的需求。其次，對(duì)于經(jīng)常從事網(wǎng)絡(luò)商品交 易的電子商務(wù)客戶(hù)而言，每次從銀行卡支付會(huì)帶來(lái)操作上的繁瑣甚至支付 上的困難，同時(shí)銀行活期

7、存款利率極低，這樣產(chǎn)生了將銀行存款的理財(cái)功 能和電子支付功能相融合的現(xiàn)實(shí)需求。比如2013年阿里巴巴公司與基金 公司合作推出余額寶業(yè)務(wù)，讓用戶(hù)把錢(qián)存入余額寶中，使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)變 成了一項(xiàng)更加普及的“全民活動(dòng)”。正是在這樣的背景下，各商業(yè)銀行也 推出了類(lèi)似的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。三、電子商務(wù)的發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展構(gòu)建了良好的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境電子商務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供了人量的潛在客戶(hù)群體，使他們具備 了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從事金融活動(dòng)基礎(chǔ)知識(shí)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)買(mǎi)賣(mài)商品的需求來(lái)自 人們的生活動(dòng)機(jī)，人們有更大的動(dòng)力去學(xué)習(xí)電子商務(wù)的相關(guān)知識(shí)來(lái)滿(mǎn)足自 己的生活需求。而互聯(lián)網(wǎng)支付之外的其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)來(lái)自于人們的投 資理財(cái)需求

8、，因此是少數(shù)人的需求并且在銀行通過(guò)人工服務(wù)能得到更好的 理財(cái)活動(dòng)體驗(yàn)。人們通常為了能夠從事電子商務(wù)活動(dòng)而去銀行開(kāi)通電子銀 行業(yè)務(wù)并學(xué)習(xí)相應(yīng)的操作方法，因?yàn)殡娮由虅?wù)的網(wǎng)絡(luò)支付方式和其他互聯(lián) 網(wǎng)金融服務(wù)冇著極大的相似度，這些從事電子商務(wù)滿(mǎn)足自己生活需求的電 子商務(wù)客戶(hù)便具備了從事互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識(shí)，由此他們成為互聯(lián)網(wǎng)金 融的潛在客戶(hù)。電子商務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了良好的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā) 展所需要的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是綜合性的，包括強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，良好的網(wǎng)絡(luò)信用 壞境，完善的網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)則，冇效的網(wǎng)絡(luò)法律監(jiān)管以及大量的電了商務(wù)用 戶(hù)。在這些因素中大量的電子商務(wù)用戶(hù)應(yīng)該是排在第一位的，因?yàn)檎怯?了大量的電子商務(wù)用戶(hù)，這些用戶(hù)的資金需要和資金理財(cái)需求成為推動(dòng)互 聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基