存款貨幣銀行最新課件

1、存款貨幣銀行PPT課件 (2)1第九章存款貨幣銀行第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展存款貨幣銀行PPT課件 (2)2一、存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展一、存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展1. 古代的東方和西方，都先后有貨幣兌換商和銀古代的東方和西方，都先后有貨幣兌換商和銀錢業(yè)的發(fā)展。主要職能是：鑄幣及貨幣金屬塊錢業(yè)的發(fā)展。主要職能是：鑄幣及貨幣金屬塊的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌。的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌。2. 隨著兌換、保管、匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展，聚集了大隨著兌換、保管、匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展，聚集了大量的貨幣，自然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務(wù)。量的貨幣，自然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務(wù)。這意味著古

2、老的銀錢業(yè)向現(xiàn)代銀行業(yè)的演變。這意味著古老的銀錢業(yè)向現(xiàn)代銀行業(yè)的演變。 存款貨幣銀行PPT課件 (2)33. 現(xiàn)代銀行業(yè)興起于西方?，F(xiàn)代銀行業(yè)興起于西方。16世紀(jì)，從當(dāng)時(shí)世世紀(jì)，從當(dāng)時(shí)世界商業(yè)中心意大利開始，建立了威尼斯銀行等界商業(yè)中心意大利開始，建立了威尼斯銀行等早期銀行。早期銀行。 1580年年 意大利的威尼斯銀行、意大利的威尼斯銀行、米德蘭銀行（米德蘭銀行（1593年年)等。等。4. 1694年成立的英格蘭銀行，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行年成立的英格蘭銀行，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立。在制度的建立。在18和和19世紀(jì)，各資本主義國世紀(jì)，各資本主義國家紛紛建立起規(guī)模巨大的股份銀行。家紛紛建立起規(guī)模巨大的

3、股份銀行。存款貨幣銀行PPT課件 (2)4二、存款貨幣銀行的定義二、存款貨幣銀行的定義1.存款貨幣銀行也叫商業(yè)銀行，存款貨幣銀行也叫商業(yè)銀行， IMF把能夠創(chuàng)把能夠創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱為存款貨幣造存款貨幣的金融中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱為存款貨幣銀行。銀行。2.三個(gè)特征：三個(gè)特征： 唯一能夠吸收支票存款；唯一能夠吸收支票存款； 能夠創(chuàng)造存款貨幣；能夠創(chuàng)造存款貨幣； 以利潤為目標(biāo)的金融企業(yè)以利潤為目標(biāo)的金融企業(yè)存款貨幣銀行PPT課件 (2)5三、三、存款貨幣銀行的作用存款貨幣銀行的作用 (1)充當(dāng)企業(yè)之間的信用中介，這有助于充當(dāng)企業(yè)之間的信用中介，這有助于充分利用現(xiàn)有的貨幣資本。充分利用現(xiàn)有的貨幣資

4、本。 (2)充當(dāng)企業(yè)之間的支付中介，由此可加充當(dāng)企業(yè)之間的支付中介，由此可加速資本周轉(zhuǎn)。速資本周轉(zhuǎn)。 (3)變社會(huì)各階層的積蓄和收入為資本，變社會(huì)各階層的積蓄和收入為資本，這可以擴(kuò)大社會(huì)資本總額。這可以擴(kuò)大社會(huì)資本總額。 (4)創(chuàng)造信用流通工具。創(chuàng)造信用流通工具。存款貨幣銀行PPT課件 (2)6四、商業(yè)銀行的組織制度四、商業(yè)銀行的組織制度 1. 1.單一銀行制度單一銀行制度 指銀行業(yè)務(wù)由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行來經(jīng)營，不允指銀行業(yè)務(wù)由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行來經(jīng)營，不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在美國比較典型。許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在美國比較典型。 其優(yōu)點(diǎn)是：其優(yōu)點(diǎn)是：可以限制銀行吞并和金融壟斷，可以限制銀行吞并和金融壟

5、斷，減緩銀行業(yè)務(wù)集中的進(jìn)程；減緩銀行業(yè)務(wù)集中的進(jìn)程；協(xié)調(diào)商業(yè)銀行與地協(xié)調(diào)商業(yè)銀行與地方政府的關(guān)系，使其更適合本地區(qū)的需要；方政府的關(guān)系，使其更適合本地區(qū)的需要；管管理層次少，銀行調(diào)控傳導(dǎo)快，有利于中央銀行目理層次少，銀行調(diào)控傳導(dǎo)快，有利于中央銀行目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。存款貨幣銀行PPT課件 (2)7o其缺點(diǎn)是：不利于銀行的發(fā)展和經(jīng)營效率的提高；與經(jīng)濟(jì)的外向化發(fā)展相矛盾，人為形成了資本的迂回流動(dòng)；金融創(chuàng)新不如其他類型銀行。o美國從1927年開始實(shí)行McFadden法案，不允許銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在銀行總部所處的州內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)也不能超過本州的州銀行數(shù)量，有12個(gè)州連州銀行也不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)存

6、款貨幣銀行PPT課件 (2)8o但這一法律日益受到?jīng)_擊：通過銀行間的兼并。當(dāng)一個(gè)州的銀行發(fā)生危機(jī)而本州銀行又不可能收購該銀行時(shí)，其他州的銀行可以收購； McFadden法案規(guī)定，如果一個(gè)州的法律明確允許其他州的銀行可以到本州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，則該州的法律是有效的；該法案只約束銀行業(yè)務(wù)，而非銀行業(yè)務(wù)則不在約束范圍內(nèi)。因此商業(yè)銀行通過非銀行業(yè)務(wù)到其他州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。o 因此，單一銀行制正處于逐漸瓦解的階段。存款貨幣銀行PPT課件 (2)9o2.分支行制度分支行制度o優(yōu)點(diǎn)是：優(yōu)點(diǎn)是：可獲得規(guī)模效益；可獲得規(guī)模效益；便有統(tǒng)一調(diào)便有統(tǒng)一調(diào)度資金，有利于分散和降低風(fēng)險(xiǎn)；度資金，有利于分散和降低風(fēng)險(xiǎn)；銀行數(shù)銀行

7、數(shù)目少，便于國家管理。目少，便于國家管理。o缺點(diǎn)是：易于造成壟斷。缺點(diǎn)是：易于造成壟斷。存款貨幣銀行PPT課件 (2)10o3.3.銀行控股公司制度銀行控股公司制度o指通過控制和收購兩家以上銀行股票所組成的指通過控制和收購兩家以上銀行股票所組成的公司。從立法看，控股公司擁有銀行，但實(shí)際上，公司。從立法看，控股公司擁有銀行，但實(shí)際上，控股公司往往是由銀行建立并受銀行操縱的。在控股公司往往是由銀行建立并受銀行操縱的。在美國，銀行控股公司擁有美國，銀行控股公司擁有6666的銀行和的銀行和9090的存的存款?？睢４婵钬泿陪y行PPT課件 (2)11o銀行控股公司的優(yōu)點(diǎn)：銀行控股公司的優(yōu)點(diǎn)：o它可以使銀行

8、擺脫州政府關(guān)于設(shè)立分支機(jī)它可以使銀行擺脫州政府關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制；構(gòu)的限制；可以擴(kuò)大經(jīng)營范圍；可以擴(kuò)大經(jīng)營范圍；服務(wù)設(shè)服務(wù)設(shè)施集中，可以節(jié)省費(fèi)用開支。施集中，可以節(jié)省費(fèi)用開支。o缺點(diǎn)：容易形成壟斷，不利于競爭。缺點(diǎn)：容易形成壟斷，不利于競爭。存款貨幣銀行PPT課件 (2)12第九章存款貨幣銀行第二節(jié)存款貨幣銀行的業(yè)務(wù)第二節(jié)存款貨幣銀行的業(yè)務(wù)存款貨幣銀行PPT課件 (2)13商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表一、資產(chǎn)負(fù)債表的負(fù)債方一、資產(chǎn)負(fù)債表的負(fù)債方資本項(xiàng)目：資本項(xiàng)目：股本股本銀行盈余銀行盈余債務(wù)資本債務(wù)資本儲(chǔ)備金儲(chǔ)備金存款負(fù)債存款負(fù)債借入負(fù)債借入負(fù)債其他負(fù)債其他負(fù)債二、資產(chǎn)負(fù)債表的

9、資產(chǎn)方二、資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)方現(xiàn)金資產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn)貸款貸款證券投資證券投資其他資產(chǎn)其他資產(chǎn)存款貨幣銀行PPT課件 (2)14表21 1 7單位：億元資產(chǎn)20012000負(fù)債及所有者權(quán)益20012000現(xiàn)金179.62179.87 對(duì)中央銀行負(fù)債986.31422.24存放中央銀行1294.561433.28 發(fā)行貨幣債務(wù)10.579.85存出發(fā)鈔基金10.059.25 同業(yè)存入及拆入3768.155895.59存放及拆放同業(yè)3307.186470.5 客戶存款17988.64 16854.79投資7304.055805.84 匯款282.16278.05應(yīng)收款項(xiàng)624.45676.92 應(yīng)付款項(xiàng)60

10、2.3654.15貼現(xiàn)、買匯及貿(mào)易融資286.28200.82 發(fā)行債券61.6472.68各項(xiàng)放款及透支12461.87 11501.49 其他負(fù)債81.1455.93減：準(zhǔn)備金509.4242.57負(fù)債合計(jì)23780.9 25243.28固定資產(chǎn)凈值511.52464.34 少數(shù)股東權(quán)益在建工程74.6795.3 所有者權(quán)益其他資產(chǎn)421.57256.09 實(shí)收資本14211045公積金738.06544.09未分配利潤26.4618.76所有者權(quán)益合計(jì)2185.521607.85資產(chǎn)總計(jì)25966.42 26851.13 負(fù)債及所有者權(quán)益總計(jì)25966.42 26851.13中國銀行資產(chǎn)

11、負(fù)債表中國銀行資產(chǎn)負(fù)債表存款貨幣銀行PPT課件 (2)15一、負(fù)債業(yè)務(wù)一、負(fù)債業(yè)務(wù) 負(fù)債業(yè)務(wù)是指形成其資金來源的業(yè)務(wù)。全部資金來負(fù)債業(yè)務(wù)是指形成其資金來源的業(yè)務(wù)。全部資金來源包括自有資金和吸收的外來資金。源包括自有資金和吸收的外來資金。 自有資金：自有資金：成立時(shí)發(fā)行股票所籌集的股份成立時(shí)發(fā)行股票所籌集的股份資本，公資本，公積金和未分配的利潤。這些統(tǒng)稱權(quán)益資本。積金和未分配的利潤。這些統(tǒng)稱權(quán)益資本。一般一般說來，存款貨幣銀行資金來源中的自有資金所占說來，存款貨幣銀行資金來源中的自有資金所占比重很小。比重很小。 外來資金：外來資金：吸收存款；向中央銀行借款；向其他銀吸收存款；向中央銀行借款；向其

12、他銀行行和貨幣市場拆借；從國際貨幣市場借款等，其和貨幣市場拆借；從國際貨幣市場借款等，其中又以吸收存款為主。中又以吸收存款為主。 存款貨幣銀行PPT課件 (2)16（一）外來資金的形成渠道（一）外來資金的形成渠道 1. 1.吸收存款：吸收存款： （1）活期存款（）活期存款（demand deposit or checking account）：）： 指可以由存戶隨時(shí)存取的存款。這種存款主要是用于指可以由存戶隨時(shí)存取的存款。這種存款主要是用于交易和支付的目的。支用時(shí)可使用銀行規(guī)定的支票，交易和支付的目的。支用時(shí)可使用銀行規(guī)定的支票，因而又有支票存款之稱。因而又有支票存款之稱。 支票存款是商業(yè)銀行

13、信用創(chuàng)造的重要條件。它利率支票存款是商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的重要條件。它利率很低，同時(shí)也有一個(gè)穩(wěn)定的余額可供商業(yè)銀行使用。很低，同時(shí)也有一個(gè)穩(wěn)定的余額可供商業(yè)銀行使用。此外，支票存款更多用于轉(zhuǎn)帳，其余額也是比較穩(wěn)此外，支票存款更多用于轉(zhuǎn)帳，其余額也是比較穩(wěn)定的。定的。 存款貨幣銀行PPT課件 (2)17 （2）定期存款）定期存款(time deposit) 指那些具有確定的到期期限才準(zhǔn)提取的存款。指那些具有確定的到期期限才準(zhǔn)提取的存款。由于定期存款比較穩(wěn)定，因此金融當(dāng)局規(guī)由于定期存款比較穩(wěn)定，因此金融當(dāng)局規(guī)定的存款準(zhǔn)備金比率較活期存款低，資金定的存款準(zhǔn)備金比率較活期存款低，資金利用效率高。利用效率高

14、。 20世紀(jì)世紀(jì)60年代以來，銀行為了更廣泛地年代以來，銀行為了更廣泛地吸收存款，推出了吸收存款，推出了“可轉(zhuǎn)讓可轉(zhuǎn)讓”的定期存單，的定期存單，這種存單于到期日前可在貨幣市場上轉(zhuǎn)讓這種存單于到期日前可在貨幣市場上轉(zhuǎn)讓買賣。買賣。 存款貨幣銀行PPT課件 (2)18 （3）儲(chǔ)蓄存款，是針對(duì)居民個(gè)人積蓄貨幣儲(chǔ)蓄存款，是針對(duì)居民個(gè)人積蓄貨幣之需所開辦的一種存款業(yè)務(wù)。儲(chǔ)蓄存款又之需所開辦的一種存款業(yè)務(wù)。儲(chǔ)蓄存款又分為定期和活期兩種。分為定期和活期兩種。 這種存款通常由銀行發(fā)給存戶存折，一這種存款通常由銀行發(fā)給存戶存折，一般不能據(jù)此簽發(fā)支票，支用時(shí)只能提取現(xiàn)般不能據(jù)此簽發(fā)支票，支用時(shí)只能提取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)入存

15、戶的活期存款賬戶。儲(chǔ)蓄存款金或轉(zhuǎn)入存戶的活期存款賬戶。儲(chǔ)蓄存款的存折不具有流動(dòng)性，即存折不能轉(zhuǎn)讓和的存折不具有流動(dòng)性，即存折不能轉(zhuǎn)讓和貼現(xiàn)。貼現(xiàn)。 儲(chǔ)蓄存款的存款人主要是個(gè)人、非盈利儲(chǔ)蓄存款的存款人主要是個(gè)人、非盈利機(jī)構(gòu)，目前也允許某些企業(yè)開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶。機(jī)構(gòu)，目前也允許某些企業(yè)開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶。 存款貨幣銀行PPT課件 (2)192.2.其他負(fù)債業(yè)務(wù)其他負(fù)債業(yè)務(wù) 向中央銀行借款向中央銀行借款 存款貨幣銀行向中央銀行借款，其主要目存款貨幣銀行向中央銀行借款，其主要目的在于緩解本身資金的暫時(shí)不足。這項(xiàng)負(fù)債業(yè)的在于緩解本身資金的暫時(shí)不足。這項(xiàng)負(fù)債業(yè)務(wù)在西方國家占比很小。向中央銀行借款主要?jiǎng)?wù)在西方國家占比

16、很小。向中央銀行借款主要有兩種形式：有兩種形式： 一是再貼現(xiàn)，把自己辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)所買進(jìn)一是再貼現(xiàn)，把自己辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)所買進(jìn)的未到期票據(jù)，再轉(zhuǎn)賣給中央銀行；的未到期票據(jù)，再轉(zhuǎn)賣給中央銀行； 二是直接借款，用自己持有的有價(jià)證券作二是直接借款，用自己持有的有價(jià)證券作為抵押品向中央銀行取得抵押貸款。為抵押品向中央銀行取得抵押貸款。存款貨幣銀行PPT課件 (2)20 銀行同業(yè)拆借：銀行同業(yè)拆借：指銀行相互之間的資金融通。指銀行相互之間的資金融通。 在這種拆借業(yè)務(wù)中，借入資金的銀行主要是用在這種拆借業(yè)務(wù)中，借入資金的銀行主要是用以解決本身臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)的需要，一般均為短期以解決本身臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)的需要，一般均

17、為短期的。的。 同業(yè)拆借的利率水平一般較低。同業(yè)拆借的利率水平一般較低。存款貨幣銀行PPT課件 (2)21 從國際貨幣市場借款從國際貨幣市場借款 近近二三十年來，各國存款貨幣銀行，尤二三十年來，各國存款貨幣銀行，尤其是大的存款貨幣銀行，在國際貨幣市場其是大的存款貨幣銀行，在國際貨幣市場尤其是離岸金融市場上廣泛地通過辦理定尤其是離岸金融市場上廣泛地通過辦理定期存款、發(fā)行大額定期存單、出售商業(yè)票期存款、發(fā)行大額定期存單、出售商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)，以及發(fā)行債券等方式據(jù)、銀行承兌票據(jù)，以及發(fā)行債券等方式籌集資金?；I集資金。 存款貨幣銀行PPT課件 (2)22 短期資金占用短期資金占用 指在為客戶辦理

18、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)過程中指在為客戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)過程中可以占用客戶的資金?？梢哉加每蛻舻馁Y金。 占用的時(shí)間雖然很短，由于周轉(zhuǎn)金額巨占用的時(shí)間雖然很短，由于周轉(zhuǎn)金額巨大，占用的資金數(shù)量相當(dāng)可觀。大，占用的資金數(shù)量相當(dāng)可觀。 從任一時(shí)點(diǎn)上看，總會(huì)有那么一些處于從任一時(shí)點(diǎn)上看，總會(huì)有那么一些處于結(jié)算過程之中的資金，構(gòu)成存款貨幣銀行結(jié)算過程之中的資金，構(gòu)成存款貨幣銀行可資運(yùn)用的資金來源?？少Y運(yùn)用的資金來源。存款貨幣銀行PPT課件 (2)23 發(fā)行金融債券發(fā)行金融債券 發(fā)行債券也是存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。自發(fā)行債券也是存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。自19851985年以來，我國存款貨幣銀行按照國家有關(guān)年以來，

19、我國存款貨幣銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)，面向社會(huì)發(fā)行規(guī)定，經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)，面向社會(huì)發(fā)行金融債券，為指定用途籌集資金。金融債券，為指定用途籌集資金。 存款貨幣銀行PPT課件 (2)241.1.貼現(xiàn)業(yè)務(wù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 購買票據(jù)的業(yè)務(wù)叫貼現(xiàn)；貼現(xiàn)實(shí)際上是信用業(yè)務(wù)。購買票據(jù)的業(yè)務(wù)叫貼現(xiàn)；貼現(xiàn)實(shí)際上是信用業(yè)務(wù)。 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的對(duì)象主要是商業(yè)票據(jù)和政府短期債貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的對(duì)象主要是商業(yè)票據(jù)和政府短期債券券 。二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)天未到期天數(shù)年貼現(xiàn)率金額票據(jù)付款額貼現(xiàn)3601存款貨幣銀行PPT課件 (2)252.2.貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù) 貸款在存款貨幣銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的比重占首位。貸款在存款貨幣銀行資

20、產(chǎn)業(yè)務(wù)中的比重占首位。 按是否有抵押品劃分：抵押貸款、保證貸款按是否有抵押品劃分：抵押貸款、保證貸款和信用貸款等；和信用貸款等； 按貸款對(duì)象分：工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款和消按貸款對(duì)象分：工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款和消費(fèi)貸款；費(fèi)貸款； 按貸款期限：短期貸款和中長期貸款；按貸款期限：短期貸款和中長期貸款； 按還款方式：一次償還和分次償還貸款。按還款方式：一次償還和分次償還貸款。 存款貨幣銀行PPT課件 (2)263.3.證券投資業(yè)務(wù)證券投資業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行投資于有價(jià)證券的目的一般是為增商業(yè)銀行投資于有價(jià)證券的目的一般是為增加收益和資產(chǎn)的流動(dòng)性，因此，主要投資對(duì)象加收益和資產(chǎn)的流動(dòng)性，因此，主要投資對(duì)象是政府及

21、所屬機(jī)構(gòu)的證券。是政府及所屬機(jī)構(gòu)的證券。 我國商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)對(duì)象主要是政府我國商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)對(duì)象主要是政府債券和中央銀行、政策性銀行發(fā)行的金融債券。債券和中央銀行、政策性銀行發(fā)行的金融債券。存款貨幣銀行PPT課件 (2)274.4.中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)：中間業(yè)務(wù)：凡銀行并不需要運(yùn)用自己的資金而代理凡銀行并不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱中間業(yè)務(wù)，費(fèi)的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)是無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一般有匯兌、信用證、代收、代客買賣、承兌、一般有匯兌、信用證

22、、代收、代客買賣、承兌、保理、擔(dān)保、銀行卡、電子銀行等。保理、擔(dān)保、銀行卡、電子銀行等。表外業(yè)務(wù)：表外業(yè)務(wù)：指未列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表且不影響資產(chǎn)指未列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表且不影響資產(chǎn)負(fù)債總額的業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)既包括傳統(tǒng)的負(fù)債總額的業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)既包括傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，又包括金融創(chuàng)新中產(chǎn)生的一些有風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)，又包括金融創(chuàng)新中產(chǎn)生的一些有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。而狹義的表外業(yè)務(wù)僅指后者。的業(yè)務(wù)。而狹義的表外業(yè)務(wù)僅指后者。存款貨幣銀行PPT課件 (2)28第九章存款貨幣銀行第三節(jié)分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營第三節(jié)分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營存款貨幣銀行PPT課件 (2)29一、分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營并存時(shí)期一、分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營并

23、存時(shí)期1. 20世紀(jì)世紀(jì)30年代大危機(jī)之前，各國商業(yè)銀行大都年代大危機(jī)之前，各國商業(yè)銀行大都經(jīng)營多種業(yè)務(wù)，屬全能型、綜合型銀行，美國的經(jīng)營多種業(yè)務(wù)，屬全能型、綜合型銀行，美國的“野貓野貓”銀行。銀行。 2. 受大危機(jī)的影響，受大危機(jī)的影響，1933年美國頒布了年美國頒布了格拉斯格拉斯.斯蒂格爾法案斯蒂格爾法案以美為首，日本、英國等國家相以美為首，日本、英國等國家相繼改變了原來的混業(yè)經(jīng)營制度，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。繼改變了原來的混業(yè)經(jīng)營制度，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。 與此同時(shí)，德國、奧地利、瑞士以及北歐等國與此同時(shí)，德國、奧地利、瑞士以及北歐等國則繼續(xù)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。則繼續(xù)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。 于是開始了于是開始了“分業(yè)

24、分業(yè)”與與“混業(yè)混業(yè)”并存的局面。并存的局面。存款貨幣銀行PPT課件 (2)30二、混業(yè)經(jīng)營二、混業(yè)經(jīng)營3. 近十多年來，金融業(yè)的競爭日益激烈，商業(yè)近十多年來，金融業(yè)的競爭日益激烈，商業(yè)銀行不得不通過金融創(chuàng)新等方式從事各種更廣銀行不得不通過金融創(chuàng)新等方式從事各種更廣泛的業(yè)務(wù)活動(dòng)。同時(shí)，國家金融管理當(dāng)局也逐泛的業(yè)務(wù)活動(dòng)。同時(shí)，國家金融管理當(dāng)局也逐步放寬了限制。步放寬了限制。4. 1999年美國年美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法案金融服務(wù)現(xiàn)代化法案的通過，的通過，廢除了廢除了格拉斯格拉斯.斯蒂格爾法案斯蒂格爾法案，標(biāo)志著西，標(biāo)志著西方國家分業(yè)經(jīng)營制度的最終結(jié)束方國家分業(yè)經(jīng)營制度的最終結(jié)束 ，允許銀行、，允許銀

25、行、保險(xiǎn)公司及證券業(yè)相互滲透并開展競爭。保險(xiǎn)公司及證券業(yè)相互滲透并開展競爭。存款貨幣銀行PPT課件 (2)31三、我國強(qiáng)調(diào)分業(yè)經(jīng)營的背景與問題三、我國強(qiáng)調(diào)分業(yè)經(jīng)營的背景與問題1. 改革開放初期，我國銀行業(yè)務(wù)極為單純，不存在改革開放初期，我國銀行業(yè)務(wù)極為單純，不存在分業(yè)、混業(yè)問題。分業(yè)、混業(yè)問題。 2. 改革開放，銀行業(yè)務(wù)增多，但經(jīng)營混亂。為了避改革開放，銀行業(yè)務(wù)增多，但經(jīng)營混亂。為了避免危害而于免危害而于1995年頒布的年頒布的商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法，確，確立了中國現(xiàn)階段嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營的金融體制。立了中國現(xiàn)階段嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營的金融體制。3.加入加入WTO后面對(duì)的新挑戰(zhàn)，突破分業(yè)經(jīng)營界限后面對(duì)的新

26、挑戰(zhàn)，突破分業(yè)經(jīng)營界限的趨向已日益明顯。的趨向已日益明顯。存款貨幣銀行PPT課件 (2)32第九章存款貨幣銀行第四節(jié)金融創(chuàng)新第四節(jié)金融創(chuàng)新存款貨幣銀行PPT課件 (2)33一、金融創(chuàng)新的浪潮一、金融創(chuàng)新的浪潮1. 金融創(chuàng)新始于金融創(chuàng)新始于20個(gè)世紀(jì)個(gè)世紀(jì)60年代后期，年代后期，80年年代已形成全球趨勢和浪潮。代已形成全球趨勢和浪潮。2. 金融創(chuàng)新給整個(gè)金融體制、金融宏觀調(diào)控乃至金融創(chuàng)新給整個(gè)金融體制、金融宏觀調(diào)控乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)都帶來了深遠(yuǎn)的影響。整個(gè)經(jīng)濟(jì)都帶來了深遠(yuǎn)的影響。3. 不斷推進(jìn)改革的中國金融事業(yè)，金融創(chuàng)新更加不斷推進(jìn)改革的中國金融事業(yè)，金融創(chuàng)新更加受到關(guān)注。受到關(guān)注。 存款貨幣銀行PP

27、T課件 (2)34二、金融創(chuàng)新的類型二、金融創(chuàng)新的類型1.1.避免通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新避免通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新 20個(gè)世紀(jì)個(gè)世紀(jì)60年代開始，在通貨膨脹率急劇攀年代開始，在通貨膨脹率急劇攀升的背景下，導(dǎo)致了利率風(fēng)險(xiǎn)的增加。升的背景下，導(dǎo)致了利率風(fēng)險(xiǎn)的增加。 銀行為了避免或降低利率風(fēng)險(xiǎn)，紛紛進(jìn)行了以銀行為了避免或降低利率風(fēng)險(xiǎn)，紛紛進(jìn)行了以下金融創(chuàng)新：下金融創(chuàng)新：(1)創(chuàng)造可變利率的債權(quán)債務(wù)工具；創(chuàng)造可變利率的債權(quán)債務(wù)工具；(2)開發(fā)債務(wù)工具的遠(yuǎn)期和期貨交易；開發(fā)債務(wù)工具的遠(yuǎn)期和期貨交易；(3)開發(fā)開發(fā)債務(wù)工具的期權(quán)市場，等等。債務(wù)工具的期權(quán)市場，等等。存款貨幣銀行PPT課件 (2)352. 2. 資

28、產(chǎn)業(yè)務(wù)證券化資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券化 指銀行把期限、利率、風(fēng)險(xiǎn)等方面相似的小額同質(zhì)貸款指銀行把期限、利率、風(fēng)險(xiǎn)等方面相似的小額同質(zhì)貸款“捆捆”成一個(gè)貸款組合，并以這個(gè)貸款組合為擔(dān)保發(fā)行證成一個(gè)貸款組合，并以這個(gè)貸款組合為擔(dān)保發(fā)行證券，出售給投資者。銀行從貸款上得到的本息收入是支券，出售給投資者。銀行從貸款上得到的本息收入是支付證券本息的保證。通過這種方式，就為抵押貸款創(chuàng)造付證券本息的保證。通過這種方式，就為抵押貸款創(chuàng)造了流動(dòng)性。了流動(dòng)性。作為銀行主要資產(chǎn)的貸款業(yè)務(wù)，使銀行時(shí)刻承受著種種作為銀行主要資產(chǎn)的貸款業(yè)務(wù)，使銀行時(shí)刻承受著種種金融風(fēng)險(xiǎn)，其中特別是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)大壓力。貸款證金融風(fēng)險(xiǎn)，其中特別是流動(dòng)

29、性風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)大壓力。貸款證券化是銀行避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，解決流動(dòng)性難題的重要途徑。券化是銀行避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，解決流動(dòng)性難題的重要途徑。存款貨幣銀行PPT課件 (2)363.3.技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)的創(chuàng)新技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)的創(chuàng)新金融創(chuàng)新的興起和蓬勃發(fā)展是以計(jì)算機(jī)為核心的金融創(chuàng)新的興起和蓬勃發(fā)展是以計(jì)算機(jī)為核心的現(xiàn)代信息技術(shù)、通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展、廣泛應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)、通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展、廣泛應(yīng)用作為依托的。作為依托的。技術(shù)進(jìn)步引起了支付系統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新；為技術(shù)要技術(shù)進(jìn)步引起了支付系統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新；為技術(shù)要求日益復(fù)雜的金融工具創(chuàng)新提供了保障求日益復(fù)雜的金融工具創(chuàng)新提供了保障；并使金并使金融交易快速地突破了時(shí)間和空間的限制，把全

30、球融交易快速地突破了時(shí)間和空間的限制，把全球的交易主體聯(lián)結(jié)在一個(gè)世界性的金融市場之上。的交易主體聯(lián)結(jié)在一個(gè)世界性的金融市場之上。 存款貨幣銀行PPT課件 (2)374.網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指通網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指通過互聯(lián)網(wǎng)或其他電子傳送渠道，提供金融服務(wù)過互聯(lián)網(wǎng)或其他電子傳送渠道，提供金融服務(wù)的新型銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行分為兩種：的新型銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行分為兩種： 純網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個(gè)辦公地址，無分純網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個(gè)辦公地址，無分支機(jī)構(gòu)、無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過互支機(jī)構(gòu)、無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。如美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。如

31、美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(security first network bank)。 分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，是指原有傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，是指原有傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，以增強(qiáng)競爭力利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，以增強(qiáng)競爭力的方式。的方式。存款貨幣銀行PPT課件 (2)38（2）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢：）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢： 方便、快捷、超越時(shí)空。方便、快捷、超越時(shí)空。 成本低。成本低。 不僅提供大部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可提供公共不僅提供大部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可提供公共信息服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、投資咨詢服務(wù)和綜合信息服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、投資咨詢服務(wù)和綜合經(jīng)營服務(wù)等。經(jīng)營服務(wù)等。 傳統(tǒng)銀行一

32、般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，而網(wǎng)絡(luò)傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以按照客戶的需求提供極具個(gè)性化的服銀行則可以按照客戶的需求提供極具個(gè)性化的服務(wù)。務(wù)。存款貨幣銀行PPT課件 (2)39網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的障礙主要有：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的障礙主要有： 安全問題；安全問題； 法律規(guī)范問題。法律規(guī)范問題。存款貨幣銀行PPT課件 (2)40 5.5.規(guī)避行政管制的創(chuàng)新規(guī)避行政管制的創(chuàng)新 在激烈的競爭中，為了規(guī)避不合理的、過時(shí)在激烈的競爭中，為了規(guī)避不合理的、過時(shí)的金融行政管理法規(guī)，金融企業(yè)利用法規(guī)的漏的金融行政管理法規(guī)，金融企業(yè)利用法規(guī)的漏洞，推出了各種新的業(yè)務(wù)形式。洞，推出了各種新的業(yè)務(wù)

33、形式。 尤以美國的金融創(chuàng)新為最多。尤以美國的金融創(chuàng)新為最多。存款貨幣銀行PPT課件 (2)41 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ATS）: 這一創(chuàng)新是為了規(guī)避不準(zhǔn)對(duì)活期存款付息的規(guī)定。存戶可以同時(shí)在銀行開立兩個(gè)賬戶有息的儲(chǔ)蓄賬戶和無息的活期支票存款賬戶?；钇谥贝婵钯~戶的余額始終保持美元。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時(shí)，可隨時(shí)將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄賬戶上轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，即時(shí)支付支票上的款項(xiàng)。o 開立自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶，存戶要支付一定的服務(wù)費(fèi)。存款貨幣銀行PPT課件 (2)42o可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOW): o 這一創(chuàng)新是為了規(guī)避儲(chǔ)蓄賬戶不準(zhǔn)使用支票的規(guī)定。它是一種儲(chǔ)蓄賬戶，但與一般儲(chǔ)蓄賬戶不同，

34、可以開出有支票作用但無支票名稱的“可轉(zhuǎn)讓支付命令” 。開立這種存款賬戶，存戶可以隨時(shí)開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或向第三者支付，其存款余額可取得利息。o 通過這種賬戶，商業(yè)銀行既可以為客戶提供支付上的便利，又可支付利息，從而吸引客戶?？赊D(zhuǎn)讓支付命令賬戶，一般都限定于個(gè)人和非盈利性團(tuán)體開立。 存款貨幣銀行PPT課件 (2)43貨幣市場互助基金貨幣市場互助基金(MMMF): 由于美國對(duì)定期存款利率有最高限制，這就使得由于美國對(duì)定期存款利率有最高限制，這就使得定期存款不如投資其他有價(jià)證券。為了規(guī)避這個(gè)定期存款不如投資其他有價(jià)證券。為了規(guī)避這個(gè)限制，限制，20世紀(jì)世紀(jì)70年代創(chuàng)立了年代創(chuàng)立了“貨幣市場

35、互助基貨幣市場互助基金金”。該基金吸收小額投資，然后用來在貨幣市。該基金吸收小額投資，然后用來在貨幣市場投資，由于是向基金投資而不是存款，所以得場投資，由于是向基金投資而不是存款，所以得到的是利潤而不是利息，自然不受存款利率的限到的是利潤而不是利息，自然不受存款利率的限制。制。存款貨幣銀行PPT課件 (2)44o負(fù)債方面的創(chuàng)新o 借入歐洲美元可以不交存準(zhǔn)備金，因?yàn)檫@是從國外借入；o 通過回購協(xié)議吸收資金也可不交存準(zhǔn)備金，因?yàn)樗皇谴婵?。存款貨幣銀行PPT課件 (2)45第九章存款貨幣銀行第五節(jié)不良債權(quán)第五節(jié)不良債權(quán)存款貨幣銀行PPT課件 (2)46一、不良債權(quán)及其不可避免性一、不良債權(quán)及其不可

36、避免性1. 不良資產(chǎn)，也常稱之為不良債權(quán)。其中主要是不不良資產(chǎn)，也常稱之為不良債權(quán)。其中主要是不良貸款。良貸款。2. 由于銀行面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)是客觀的必然，所以，由于銀行面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)是客觀的必然，所以，依一定概率發(fā)生的不良債權(quán)，不可避免。依一定概率發(fā)生的不良債權(quán)，不可避免。3. 近些年來，無論國內(nèi)國外，都把不良債權(quán)問題看近些年來，無論國內(nèi)國外，都把不良債權(quán)問題看成為關(guān)系銀行體系穩(wěn)定性的關(guān)鍵。成為關(guān)系銀行體系穩(wěn)定性的關(guān)鍵。存款貨幣銀行PPT課件 (2)47二、我國不良債權(quán)分析二、我國不良債權(quán)分析1. 改革開放前，在改革開放前，在1958年的年的“大躍進(jìn)大躍進(jìn)”年代，曾年代，曾爆發(fā)性的出現(xiàn)巨額不良

37、債權(quán)。爆發(fā)性的出現(xiàn)巨額不良債權(quán)。2. 改革開放后，國有經(jīng)濟(jì)所需的資金完全由銀行解改革開放后，國有經(jīng)濟(jì)所需的資金完全由銀行解決的格局是不良債權(quán)積累的背景。決的格局是不良債權(quán)積累的背景。3. 十多年間不良債權(quán)的成因歸結(jié)起來，既有國有企十多年間不良債權(quán)的成因歸結(jié)起來，既有國有企業(yè)改革沒有到位的原因，也有銀行體制自身的問業(yè)改革沒有到位的原因，也有銀行體制自身的問題。題。4. 海南發(fā)展銀行的破產(chǎn)倒閉案海南發(fā)展銀行的破產(chǎn)倒閉案 存款貨幣銀行PPT課件 (2)48三、債權(quán)質(zhì)量分類法三、債權(quán)質(zhì)量分類法1. 我國的不良貸款多年以來一直是我國的不良貸款多年以來一直是“一逾兩呆一逾兩呆” 的分類法，即逾期貸款、呆滯

38、貸款和呆帳。的分類法，即逾期貸款、呆滯貸款和呆帳。 逾期貸款指逾期未還的貸款；呆滯貸款指逾期逾期貸款指逾期未還的貸款；呆滯貸款指逾期兩年或雖未滿兩年但經(jīng)營停止、項(xiàng)目下馬的貸款；兩年或雖未滿兩年但經(jīng)營停止、項(xiàng)目下馬的貸款；呆帳貸款指按財(cái)政部規(guī)定確以無法收回、需要用呆帳貸款指按財(cái)政部規(guī)定確以無法收回、需要用呆帳準(zhǔn)備金沖銷的貸款。呆帳準(zhǔn)備金沖銷的貸款。 國際上大多采用正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損國際上大多采用正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失的失的“五級(jí)分類法五級(jí)分類法”。2. 我國從我國從2002年年1月月1日起全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分日起全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理類管理“五級(jí)分類五級(jí)分類”制度。制度。存款貨幣銀

39、行PPT課件 (2)49o正常類：o關(guān)注類：盡管目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。o次級(jí)類：還款能力出現(xiàn)了明顯問題，依靠正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息。o可疑類:借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保的合同約定，也肯定造成損失。o損失類：在采取一切措施及法律手段后，本息仍無法收回。存款貨幣銀行PPT課件 (2)50第九章存款貨幣銀行第六節(jié)存款保險(xiǎn)制度第六節(jié)存款保險(xiǎn)制度存款貨幣銀行PPT課件 (2)51一、存款保險(xiǎn)制度一、存款保險(xiǎn)制度1. 存款保險(xiǎn)制度是一種對(duì)存款人利益提供保護(hù)，以存款保險(xiǎn)制度是一種對(duì)存款人利益提供保護(hù)，以穩(wěn)定金融體系的制度安排。在這一制度下

40、，吸收穩(wěn)定金融體系的制度安排。在這一制度下，吸收存款的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其吸收存款的數(shù)額，按規(guī)定存款的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其吸收存款的數(shù)額，按規(guī)定的保費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的保費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)支付法定保險(xiǎn)金的責(zé)任。時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)支付法定保險(xiǎn)金的責(zé)任。2. 美國是西方國家中建立存款保險(xiǎn)制度最早的國家。美國是西方國家中建立存款保險(xiǎn)制度最早的國家。根據(jù)根據(jù)1933年的銀行法，建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公年的銀行法，建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（司（FDIC），對(duì)商業(yè)銀行和互助儲(chǔ)蓄銀行的存），對(duì)商業(yè)銀行和互助儲(chǔ)蓄銀行的存款提供保險(xiǎn)。款提供保險(xiǎn)。 存款貨幣銀行PPT課件

41、(2)523.各國參加存款保險(xiǎn)有的自愿、有的強(qiáng)制。各國參加存款保險(xiǎn)有的自愿、有的強(qiáng)制。4.實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國家其具體組織形式不盡相實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國家其具體組織形式不盡相同?？煞譃槿N：同?？煞譃槿N： 由官方建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如美、英、加；由官方建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如美、英、加； 由官方與銀行界共同建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如日由官方與銀行界共同建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如日本、比利時(shí)等；本、比利時(shí)等； 由銀行同業(yè)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如德、法、荷由銀行同業(yè)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如德、法、荷蘭等。蘭等。存款貨幣銀行PPT課件 (2)53二、存款保險(xiǎn)制度功能與問題二、存款保險(xiǎn)制度功能與問題1. 這一制度的功能基本如

42、其組建的目標(biāo)：維護(hù)存款人的利益，這一制度的功能基本如其組建的目標(biāo)：維護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。2. 但是，這一制度也存在明顯的缺陷：但是，這一制度也存在明顯的缺陷： 道德風(fēng)險(xiǎn)。降低了存款者對(duì)銀行經(jīng)營業(yè)績的關(guān)心和對(duì)銀道德風(fēng)險(xiǎn)。降低了存款者對(duì)銀行經(jīng)營業(yè)績的關(guān)心和對(duì)銀行的監(jiān)督；對(duì)存款機(jī)構(gòu)來說，由于其參加了保險(xiǎn)，更傾向行的監(jiān)督；對(duì)存款機(jī)構(gòu)來說，由于其參加了保險(xiǎn)，更傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)高、利潤大的業(yè)務(wù)；于從事風(fēng)險(xiǎn)高、利潤大的業(yè)務(wù)； 對(duì)監(jiān)管當(dāng)局來說，該制度掩蓋了金融風(fēng)險(xiǎn)的暴露，容易對(duì)監(jiān)管當(dāng)局來說，該制度掩蓋了金融風(fēng)險(xiǎn)的暴露，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。這樣，不僅削弱了市場規(guī)則在抑制銀導(dǎo)致

43、風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。這樣，不僅削弱了市場規(guī)則在抑制銀行風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用，而且使經(jīng)營不善的投保金融機(jī)構(gòu)行風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用，而且使經(jīng)營不善的投保金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)存在。所以，在國外，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度有著極不相繼續(xù)存在。所以，在國外，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度有著極不相同的評(píng)價(jià)。同的評(píng)價(jià)。存款貨幣銀行PPT課件 (2)54第九章存款貨幣銀行第七節(jié)存款貨幣銀行的第七節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營原則與管理經(jīng)營原則與管理存款貨幣銀行PPT課件 (2)55一、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則一、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1. 商業(yè)銀行的經(jīng)營的三原則：流動(dòng)性、盈利性和安商業(yè)銀行的經(jīng)營的三原則：流動(dòng)性、盈利性和安全性。全性。 流動(dòng)性指清償力，是銀行能夠隨時(shí)按

44、流動(dòng)性指清償力，是銀行能夠隨時(shí)按合理的價(jià)合理的價(jià)格格籌措到足夠的資金，從而維護(hù)銀行與客戶之間籌措到足夠的資金，從而維護(hù)銀行與客戶之間的契約關(guān)系和合作關(guān)系；安全性是指管理經(jīng)營風(fēng)的契約關(guān)系和合作關(guān)系；安全性是指管理經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、保證資金安全的能力。險(xiǎn)、保證資金安全的能力。2. 三原則既統(tǒng)一又矛盾。一般來說，安全性和流動(dòng)三原則既統(tǒng)一又矛盾。一般來說，安全性和流動(dòng)性目標(biāo)是一致的，但它們與贏利性目標(biāo)有矛盾。性目標(biāo)是一致的，但它們與贏利性目標(biāo)有矛盾。存款貨幣銀行PPT課件 (2)56二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的發(fā)展階段二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的發(fā)展階段 隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)營條件的變化，西方商業(yè)隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)營條件的變化，西方商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論經(jīng)歷了資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、銀行經(jīng)營管理理論經(jīng)歷了資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理三個(gè)演變階段。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理三個(gè)演變階段。 出發(fā)點(diǎn)都是為了