保險學整理版

1、保險學資料整理（僅供參考）在考精算數(shù)學與非壽險精算學之間的中午學長最近在發(fā)揮一些word的剩余價值=。=大家順利。PART1  風險+保險+歷史發(fā)展風險：風險是某種損失的不確定性發(fā)生不確定性；發(fā)生時間不確定性；地點不確定性；程度范圍不確定性定義為預期結果與實際結果的對比變化風險三要素：A風險因素：能增加或產(chǎn)生損失頻率或損失幅度的要素實質(zhì)風險因素：直接影響事物物理功能 （家族地區(qū)性別）道德風險因素：不誠實不正直心理風險因素：主觀上的疏忽 過失 恐懼B風險事故：造成財產(chǎn)損失和人身傷亡的偶然事件（損失的直接原因）C損失：非故意，非計劃，非預期的經(jīng)濟價值減少   （饋贈，

2、折舊不屬于損失）直接損失：風險事故直接引起的損失間接損失：由直接損失引發(fā)的額外損失￥三者關系：風險因素引發(fā)風險事故，風險事故導致?lián)p失風險分類：A按產(chǎn)生環(huán)境分類：靜態(tài)風險（個人行為過失，自然力）                  動態(tài)風險（社會經(jīng)濟/政治變動）B按風險的性質(zhì)： 純粹風險：風險導致的結果兩種無損失，有損失          &

3、#160;     投機風險：風險導致的結果三種無損失，有損失，盈利                 （股票市場，新技術投資，企業(yè)決策）C按發(fā)生原因：自然風險，社會風險，政治風險，經(jīng)濟風險D按危及范圍：財產(chǎn)風險，人身風險，信用風險（經(jīng)濟合同中，債權人，債務人）責任風險（人們過失，侵權，違約）風險管理：風險單位通過對風險的識別，衡量，以選擇風險管理技術為核心的管理活動。 

4、60;       目標：以最小的成本達到最大得安全保證風險識別，風險估測，風險評價，選擇風險管理技術，風險管理效果評價最大可能損失：最不利情況下的最大損失額最大可信損失：通常情況下的最大損失額，單一風險單位遭受單一風險事故年度預期損失：企業(yè)一年之內(nèi)的各種損失風險處理：控制型：避免：頻率高，幅度大        預防/抑制：頻率高，幅度低    分散      

5、60; 財務型：自留：頻率低，幅度低        轉移：頻率低，幅度大（非保險轉移：承包，轉讓；保險轉移）1. 大數(shù)法則：人們長期的實踐中，發(fā)現(xiàn)在隨機現(xiàn)象的大量重復中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律2. 保險深度=保險費收入總額/國內(nèi)生產(chǎn)總值3. 保險密度=保險費收入總額/人口數(shù)量4. 歷史相關點：A海上保險起源：共同海損分攤原則（前916年羅地安海商法）冒險借貸，空買賣契約（最早的保險單意大利） 勞合社英國1906年海上保險法B火災保險起源：公營保險德國，私營火災保險英國C人身保險起源：基爾特制度，公典制度，年金制度&#

6、160;               哈雷生命表， 陶德森均衡保險制                1774年人壽保險法保險：保險法概念商業(yè)保險行為      經(jīng)濟角度：分攤意外損失的財務安排      法律角

7、度：民事法律關系保險的要素：可保風險存在        大量同質(zhì)風險的集合與分散        保費費率的厘定        保險基金的建立        保險合同的訂立可保風險條件：風險必須是純粹風險          風險必須

8、具有不確定性          風險必須使大量標的均有遭受損失的可能          風險必須有導致重大損失的可能性              風險及其造成的損失必須是可測的保險基本職能:分散風險,經(jīng)濟補償保險派生智能:融資,防災防險保險作用(了解) 保障社會再生產(chǎn)的正常進行；促進社會財

9、富增值；促進經(jīng)濟發(fā)展；調(diào)節(jié)金融；促進對外貿(mào)易的發(fā)展；推動科技進步；有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)；平均分攤損失成本利于加強經(jīng)濟核算；提高企業(yè)的信用；促進風險管理；安定人民生活原保險：投保人與保險人直接訂立保險合同而建立保險關系再保險：保險人在原保險合同的基礎上，通過訂立保險合同，將其所承保的責任向其他保險人進行保險的行為   PS：主體雙方均為保險人，巨額保險標的分保復合保險：投保人以保險利益的全部或部分向數(shù)個保險人投保相同種類的保險，簽訂數(shù)個保險合同，保險金額=保險價值重復保險：投保人以同一保險標的，同一風險事故，同一保險利益與數(shù)個保險人簽訂保險合同，保險金額保險價值共同保險

10、：投保人與兩個以上的保險人就同一保險利益，同一風險，共同締結保險合同的一種保險（簽約為一份保險合同）財產(chǎn)保險     以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險特征：保險標的為各種財產(chǎn)物資及有關責任業(yè)務性質(zhì)是組織經(jīng)濟補償經(jīng)營內(nèi)容具有復雜性單個保險關系具有不等性舉例：火災保險，海上保險，汽車保險，航空保險人身保險    特征：人壽保險風險的特殊性      人壽保險采取長期性業(yè)務和均衡費率      人壽保險的儲蓄性

11、舉例：生存保險，死亡保險，兩全保險，年金保險，意外險，健康險 比較題：1. 1.       保險與賭博目的不同：保險以保費的小額支出將不確定性損失轉嫁給保險人，換取經(jīng)濟生活安定          賭博以小博大，牟取暴利，損人利己條件不同：保險支付保費   賭博賭注機制不同：保險客觀存在，便不確定性為一定的特定性，以數(shù)理為基礎       

12、;   賭博人為風險，變安全為風險后果不同：保險轉移，減少甚至排除風險（怎么怎么好）          賭博創(chuàng)造風險，導致不安定相同點：偶發(fā)事件發(fā)生時接受財務安排，付出與收獲不等價1. 2.       保險與救濟救助方式不同：保險自助與他助相結合，以保險合同為基礎             

13、; 救濟他助行為，無合同依據(jù)權利義務不同：保險雙務性合同（合同那方面展開）              救濟單方施舍，無權利義務行為對象不同：保險確定的  救濟廣泛性主張權利不同：保險雙方   救濟被救濟者無權提出主張相同點：社會經(jīng)濟的救助活動，促進社會穩(wěn)定1. 3.       保險與儲蓄動機不同：保險特定事故發(fā)生的不確定性   

14、0;      儲蓄時間數(shù)量上確定權利不同：保險投保自愿，退保自由 受合同約束 （如何所得，展開）          儲蓄存款自愿，取款自由 本息和機制不同：保險數(shù)理基礎，大數(shù)法則          儲蓄利率，物價，收支相同點：以現(xiàn)在的剩余資金為將來做準備1. 4.       保險與社會保險共同點

15、：以風險存在為前提，數(shù)理為基礎，建立基金，經(jīng)濟補償不同點：社會保險國家強制，由國家社會個人三方承擔，保障基本生存需要        保險自愿投保，個人負擔，保障發(fā)展需要1. 5.       人身保險與財產(chǎn)保險保險標的不同：財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。保險金額的確定方式：人身保險由于人的身體和生命無法用金錢衡量，以投保人自報的金額為基礎，參照投保人的經(jīng)濟狀況、工作性質(zhì)等因素來確定保險金額。財產(chǎn)保

16、險是補償性保險，保險金額依照投保標的的實際價值確定。保險期限：大多數(shù)人身保險的保險期限都在1年以上，保險期限較長，考慮利率因素財產(chǎn)保險多為短期，計算保費時一般不考慮利率因素。儲蓄性：人身保險大部分準備將來給付被保險人，具有儲蓄性。 一般財產(chǎn)保險不具有的。代位求償：（定義）只適用 財產(chǎn)保險合同生效方式：人身保險投保人繳付首期保險費  （給付性保險合同）財產(chǎn)保險雙方約定交付保險費的時間和方式  （補償性保險合同）相同點：都是保險，都轉移風險。運作原理一樣。PART2 保險合同保險合同總結保險合同：保險關系雙方當事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。保險合同一般特

17、征：1.保險合同必須合法2.保險合同當事人必須具有完全的民事行為能力3.保險合同是雙方的法律行為4.保險合同中當事人法律地位平等保險合同特殊性：1.保險合同是雙務性合同（雙方的享有權利并承擔義務）（PS：贈與合同單務性合同）2.保險合同是射幸性合同（簽訂時不能確定各自的利益或結果）3.保險合同是要式性合同（法律要求具備一定的形式和手續(xù)，書面形式訂立）4.保險合同是附合性合同（保險人擬定好統(tǒng)一的保單和保險條款，投保人沒有權利修改條款）5.保險合同是特殊的有償性合同（對價有償合同）6.保險合同具有屬人性（保障的是財產(chǎn)所有人的利益）合同主體：1. 1.    

18、   保險人：與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。2. 2.       投保人：與保險人訂立保險合同，并按照合同負有支付保險費義務的人。條件：具有完全的民事行為能力和民事權利能力對保險標的具有保險利益獨立的意思表示合同關系人：被保險人：財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人（要求與投保人一致）以死亡為給付條件的保險需被保險人同意（投保人同被保險人可以為同一個人）受益人：人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。受益權只能指定，不能繼承！ 被保險

19、人受益權優(yōu)先于受益人 只存在于人身保險合同中若投保人確定或變更受益人需被保險人同意，書面通知保險人！義務：約定事故發(fā)生時及時通知保險人，不承擔其他任何義務保險代理人（代表保險公司利益 保險經(jīng)紀人（代表投保人利益）薪水由保險公司支付保險合同客體：保險利益：投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益保險合同內(nèi)容：（重要的概念！）保險標的：投保人申請投保的財產(chǎn)及相關利益，人的壽命或身體保險價值：保險標的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額保險金額：保險人承擔或賠償給付保險金責任的最高限額（見損失補償原則）保險費率：即保險商品的價格，一般以單位保險金額所收取的保險費比例為標準保險費：投保人為取得保險保障

20、而交付保險人的費用保險責任：合同中載明的保險事故發(fā)生后，保險人承擔的經(jīng)濟賠償或給付保險金的責任責任免除：對風險責任的限制，保險人不負賠償或給付責任的范圍（保險期限不等于保險責任開始時間）賠償處理：財產(chǎn)險：補償性合同，規(guī)定方式計算賠償          人身險：給付性合同，約定的保險金額 保險合同形式條款：基本條款（不得隨投保人更改） 附加條款（效力優(yōu)先基本條款）保證條款 協(xié)會條款投保單：書面要約 保險人簽字蓋章后具有法律效力暫保單：臨時合同，不是必須的程序 （代理人臨時證明，公司分支機構開出，投

21、保人急需）保險單：投保人與保險人之間的保險合同的一種正式書面形式。保險憑證：證明保險單成立，即簡化了的保險單，沖突以保險單為準批單：保險單修改和變更的證明文件，與保險單沖突，修改部分以批單為準）合同內(nèi)容變更形式為批單訂立：要約+承諾保險合同成立：投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議保險合同生效：保險合同對雙方當事人產(chǎn)生法律效力生效時間條件：財產(chǎn)險約定交付保險費的時間和方式（我國零時起保責任制）人身險交付首期保險費的時間保險合同有效條件：合同主體具備合同資格；當事人意思表示一致；合同內(nèi)容合法投保方義務：如實告知；交付保險費；及時通知義務；提供單證義務保險方義務：說明義務；及時簽單義務；保密義務；

22、賠償給付保險金義務保險合同轉讓：（案例分析，轉讓和保險利益原則出在一起maybe）（一）   財產(chǎn)保險保險單轉讓：保險標的轉讓：保險標的的受讓人承繼被保險人權利義務轉讓及時通知保險人（貨物運輸保險和另有約定除外）保險標的危險程度增加，保險人收到通知30日內(nèi)可增加保費/解除合同（解除后退還非責任期的保費）（未通知情況下，風險事故發(fā)生，保險人不承擔責任）（二）   人身保險轉讓：新的投保人符合規(guī)定，無需保險人同意 （同受益人）投保人變?yōu)槭芤嫒?，必須被保險人同意！保險合同中止：存在于人身保險合同中，到期未繳費（2年）保險合同終止：1.保險合同期限屆滿2.保險合

23、同履行終止3.保險合同違約失效4.保險合同標的全部滅失（非保險事故發(fā)生而滅失）5.保險合同解約保險合同解約：（保險合同未屆滿時，合同一方當事人依照法律或約定行使解約權，提前終止合同效力的法律行為）法定解約：當法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同一方當事人依法對保險合同行使解約權投保人：選擇投?；蛲吮５淖杂?#160; （例外：貨物運輸保險，運輸工具航程險）保險人：不得任意解除保險合同，除非投保人未繳費，不誠實，未告知，未保護意定解約：保險合同雙方依照約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定是由可隨時注銷保險合同（戰(zhàn)爭險約定核事故發(fā)生時解約）爭議處理：原則：保險合同出現(xiàn)2種以上異議，朝著有利于投保方的方向解釋文義

24、解釋；意圖解釋；補充解釋處理方法：協(xié)商；調(diào)解；仲裁（事先簽好的仲裁協(xié)議，具有法律強制性）；訴訟PS：仲裁機構屬于民間團體PART3 保險基本原則（一）  最大誠信原則（英國最早：1906年海上保險法）保險法第四條：從事保險活動必須遵守法律，行政法規(guī)，遵守自愿與誠實信用原則。原因：信息不對稱，風險本身不確定性      從保險人角度：保險合同屬于附和性合同，投保人不得隨意更改其中的某一項條款。要求保險人最大誠信。      從投保人角度：風險具有不確定性，保險人只能夠

25、根據(jù)投保人的介紹和描述來確定費率以及是否承保。1.告知 重要事實：影響謹慎保險人確定保費以及是否承保的每一項資料       無限告知（對投保人要求較高）；詢問回答告知（我國） 投保人：已知、未知的重要事實；危險情況增加時；保險標的轉移，有關事項變動；保險事故發(fā)生；重復保險       保險人：合同簽訂時，續(xù)約說明時  (明確列示合同，明確說明)         &#

26、160;     未說明的條款無效 2.保證   當事人對某一事項作為或不作為  確認保證：針對過去或現(xiàn)在     承諾保證:針對未來明示保證 ：以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。默示保證：并未在保險合同中明確載明，但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。保險人違反保證（無論是否為過失）投保人均可以解約 3.棄權和禁止反言  棄權通常指保險人放棄合同解除權，抗辯權  禁止反言是指保險人放棄在保險合同中可以主張的某

27、種權利              日后不得向另一方主張這種權利4.法律后果：  投保人故意不履行告知義務，有權解除合同，不退還保險費  投保人因重大過失未告知，有權解除合同，退還保險費  投保人謊稱保險事故，不做賠償，解約，不退還保險費  危險程度增加時及時通知，否則保險人不負責任 （二）保險利益原則    依據(jù)保險合同種類的賠償計算（重點！）1. 1.  

28、給付性合同  定額保險合同（適用于人身保險）訂約時約定保險金額，按照合同約定，給付保險金1. 2.  補償性保險合同A定值保險合同（按照投保時的保險標的實際價值確定保險金額）  （貨物運輸保險）B不定值保險合同（按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定保險價值）  足額保險合同   保險金額=保險價值  （全賠）  超額保險合同   保險金額>保險價值  超出部分無效   不足額保

29、險合同   保險金額<保險價值      保險標的全損   賠償金額=保險金額(全損全賠)      保險標的部分損失  (家庭財產(chǎn)險,農(nóng)業(yè)保險)   賠償金額=保險金額（保險金額范圍內(nèi)）         (其它,如企業(yè)財產(chǎn)險) 賠償金額=實際損失*保險金額/保險價值    

30、;   保險利益原則：保險法：投保人或被保險人對保險標的應具有保險利益，投保人或被保險人對保險標的不具有保險利益，保險合同失效。條件：保險利益是合法的利益，確定的利益，經(jīng)濟利益（可用貨幣測量）。意義：避免賭博，防止道德風險，規(guī)定了保險補償?shù)淖罡呦揞~1. 財產(chǎn)保險的保險利益：因所有權、使用權而產(chǎn)生的保險利益因有效合同而產(chǎn)生的保險利益因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責任而產(chǎn)生的保險利益財產(chǎn)保險的被保險人,在事故發(fā)生時,須對保險標的具有保險利益2. 人身保險的保險利益：采取限制家庭成員關系范圍并結合被保險人同意的方式。本人；配偶、父母、子女；撫養(yǎng)關系、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系;勞動關系被保險人同意

31、投保人為其訂立人身保險合同，視為投保人對被保險人具有保險利益人身保險投保人在保險合同訂立時,對被保險人應當具有保險利益 （三）  損失補償原則  （只適用于財產(chǎn)險）在財產(chǎn)保險合同中，當保險事故發(fā)生導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的賠償，應以使保險標的恢復到受損前的經(jīng)濟狀態(tài)為限。（不能因賠償獲得額外的利益）以實際損失/保險金額/保險利益為限 （四）  代位追償原則  （財產(chǎn)保險）保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的的損失進行賠償后，依法取得相對財產(chǎn)損失負有責任的第三方進行求償?shù)臋嗬嗔Υ唬┗蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權（物上代位）權力代位條件：保險標的的損失原因是保險責任事故（保險責任范圍內(nèi)）損失是由第三者的行為所致代位求償權的取得是在履行了賠償責任之后 行使代位求償權對被保險人的要求：      1被保險人不得損害保險人的代位求償權2在保險人賠償前如果被保險人放棄了向第三者請求賠償?shù)臋嗬?，保險人不再承擔賠償責任3如果因被保險人的過錯影