我國農(nóng)村金融存在的問題與對(duì)策

1、. 我國農(nóng)村金融存在的問題與對(duì)策 中國農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)金融部副總經(jīng)理 褚繼田 發(fā)布時(shí)間:2011-01-17 長期以來，農(nóng)村金融一直是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，也是社會(huì)各界持續(xù)關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)。就這一問題，筆者結(jié)合自己多年農(nóng)村金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行了深入的研究和思考，有如下一些認(rèn)識(shí)，供大家商榷。 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀 20世紀(jì)90年代以來，我國的農(nóng)村金融市場架構(gòu)逐步建立，各類市場主體、各項(xiàng)機(jī)制、功能漸次完善，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮、改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件等方面發(fā)揮了重要作用。以銀行業(yè)為例，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額9.1萬億元，比年初增長34.8%，其中農(nóng)戶貸款2萬億元，

2、比年初增長32.8%。全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少到2792個(gè)，服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少到342個(gè)；北京等五省市實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)全覆蓋，20個(gè)省份實(shí)現(xiàn)服務(wù)全覆蓋。同時(shí)，172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)核準(zhǔn)后開業(yè)，包括148家村鎮(zhèn)銀行、8家貸款公司和16家農(nóng)村資金互助社，這些機(jī)構(gòu)存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款對(duì)象涉及5.1萬戶、金額為65.5億元，開始發(fā)揮支農(nóng)作用。 然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，也付出了巨大代價(jià)。仍以銀行業(yè)為例，銀監(jiān)會(huì)2007年年報(bào)顯示，當(dāng)年末商業(yè)銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款不良率高達(dá)47.1%。2008年底農(nóng)業(yè)銀行不良資產(chǎn)剝離后，這一比率大幅下降。但2009年商業(yè)

3、銀行涉農(nóng)貸款不良率仍高達(dá)7.4%，大大超出工業(yè)貸款(2.9%)的不良率水平。金融機(jī)構(gòu)放貸損失很大，其中既有政策性損失的因素，也有農(nóng)村金融市場發(fā)育不健全、金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營不善等原因。 農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題 農(nóng)村金融問題之所以備受關(guān)注，是因?yàn)樗P(guān)系到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村的繁榮穩(wěn)定。這些問題主要表現(xiàn)在以下方面： 農(nóng)村金融有效供給不足 農(nóng)村金融有效供給不足，既表現(xiàn)為融資、避險(xiǎn)、理財(cái)?shù)裙δ苄苑?wù)不完善，也反映在供給量上與有效需求間存在巨大差距，其中資金供給不足問題又最受關(guān)注。這一問題的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政

4、府職能發(fā)揮不充分、財(cái)政資金不到位等方面的原因。從金融供給角度來說，農(nóng)村資金經(jīng)由金融機(jī)構(gòu)持續(xù)外流問題確實(shí)非常突出。在改制為銀行之前，郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，是從農(nóng)村虹吸資金回流城市的主渠道。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)甚至部分合作金融組織，在農(nóng)村地區(qū)大量吸儲(chǔ)的同時(shí)，出于成本收益考慮，不僅在戰(zhàn)略上偏向于收縮農(nóng)村市場，在內(nèi)部經(jīng)營管理制度、服務(wù)手段、服務(wù)渠道等方面也作出了不利于增加農(nóng)村資金供給的安排。政策性金融資金實(shí)力和服務(wù)能力都比較有限，也影響了其對(duì)農(nóng)村市場的資金投放。 農(nóng)村金融體系功能不完善，層次不清晰 首先，農(nóng)村金融體系功能不健全。農(nóng)村地區(qū)的貨幣、資本、保險(xiǎn)、期貨等市場發(fā)育水平較低，價(jià)格發(fā)現(xiàn)、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等功能

5、不健全。正規(guī)金融，非正規(guī)金融的作用沒有清晰界定和充分發(fā)揮。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品與工具匱乏。農(nóng)村金融市場上產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足，產(chǎn)品與工具種類少、覆蓋面窄、服務(wù)縱深小的問題比較突出。再次，農(nóng)村金融市場運(yùn)行機(jī)制不完善。市場準(zhǔn)入、交易、信息公開、信用評(píng)級(jí)等方面的制度建設(shè)有待加強(qiáng)，競爭機(jī)制仍不充分，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警體系還比較脆弱，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。最后，政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用有待調(diào)整和理順，扶持農(nóng)村金融的切入點(diǎn)和方式有待改進(jìn)，在營造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，特別是改善市場基礎(chǔ)設(shè)施、信用環(huán)境、行政環(huán)境以及完善政策性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等方面的工作有待加強(qiáng)。 配套政策制度不完備，對(duì)農(nóng)村金融支撐力度不足 首先，在財(cái)

6、政與稅收政策方面，雖然近年來政府陸續(xù)出臺(tái)了一些農(nóng)村金融服務(wù)方面的優(yōu)惠政策，但在財(cái)政貼息、呆壞賬核銷、提供低成本資金來源、創(chuàng)設(shè)專業(yè)擔(dān)保等方面的政策仍不明確，制度不完善，措施不到位，支持力度不夠。其次，貨幣政策方面，對(duì)多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在存款準(zhǔn)備金率、流動(dòng)性比率、信貸規(guī)模、利率等方面沒有給予應(yīng)有的特殊安排。第三，監(jiān)管政策方面，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、資本充足管理、盡職免責(zé)等方面或者監(jiān)管彈性不足，或者制度建設(shè)滯后，在推進(jìn)征信體系建設(shè)、改善農(nóng)村信用環(huán)境、規(guī)范金融市場各方主體行為等方面的引導(dǎo)和監(jiān)管政策有待加強(qiáng)。第四，與農(nóng)村金融息息相關(guān)的還有相應(yīng)的農(nóng)村發(fā)展政策，如產(chǎn)業(yè)和行業(yè)、價(jià)格、財(cái)政、貨幣、稅收

7、、貿(mào)易等經(jīng)濟(jì)政策，以及社會(huì)保障、醫(yī)療、教育等其他政策，由于它們直接影響著農(nóng)村金融市場各類主體的市場行為和經(jīng)濟(jì)利益，因而同樣關(guān)系到農(nóng)村金融的發(fā)展。 農(nóng)村金融市場的運(yùn)行環(huán)境有待改善 首先，從經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體水平較低，金融資源分散，且各地發(fā)展不均衡，在金融需求數(shù)量、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量方面存在較大差異，金融供給形勢比較復(fù)雜，被定位為農(nóng)村金融骨干和支柱的大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)難以滿足這種要求。其次，從法制環(huán)境來看，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征的擔(dān)保、物權(quán)、流轉(zhuǎn)等法律制度還不完善，相關(guān)領(lǐng)域“無法可依”嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融創(chuàng)新。部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對(duì)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的保護(hù)有待加強(qiáng)。最后，從信用環(huán)

8、境來看，部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差，仍存在將金融債權(quán)與財(cái)政資金混同、債務(wù)意識(shí)淡薄的現(xiàn)象。信用中介發(fā)展滯后，市場信息缺陷嚴(yán)重。政府對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的行政不作為和行政過度干預(yù)同時(shí)存在。 深層原因分析 從以上分析來看，當(dāng)前中國農(nóng)村金融所面臨的問題幾乎涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的方方面面，解決這些問題看似無從下手，但筆者認(rèn)為，這只是農(nóng)村金融諸多問題的表象，其背后有更深層的原因。 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢是造成農(nóng)村金融服務(wù)不斷萎縮的經(jīng)濟(jì)根源。經(jīng)濟(jì)決定金融，應(yīng)該從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的視角看待農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融不可能脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際水平，實(shí)現(xiàn)超前發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)基礎(chǔ)依然薄弱，市場風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)并存且難以控制，行業(yè)的平均利潤率

9、較低，在這種條件下，金融機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)村市場，是其商業(yè)化經(jīng)營的合理選擇和資本趨利性的必然結(jié)果。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在地域上也具有非均衡發(fā)展特征，部分農(nóng)村地區(qū)仍保留著自然經(jīng)濟(jì)特征，與建立在信用基礎(chǔ)上的現(xiàn)代金融制度存在沖突，也成為束縛農(nóng)村金融深化發(fā)展的重要原因。 二元經(jīng)濟(jì)思維主導(dǎo)下的社會(huì)分配結(jié)構(gòu)是造成農(nóng)村金融體系薄弱的歷史根源。近年來，雖然中央提出了城市反哺農(nóng)村、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的要求，但整體來看，二元經(jīng)濟(jì)的影響及其思維慣性依然存在，由于價(jià)格管制、財(cái)政支出等社會(huì)再分配政策有失公允，城市經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、第二和第三產(chǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)的剝奪依然存在，突出表現(xiàn)在扭曲的農(nóng)村生產(chǎn)要素和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、滯后的農(nóng)村社會(huì)保障和公共事業(yè)建

10、設(shè)、過低的農(nóng)民工勞動(dòng)價(jià)格等方面。這些都仍然維系著不利于“三農(nóng)”的分配格局，是造成城鄉(xiāng)分割、“三農(nóng)”積弱的歷史性原因，也是導(dǎo)致城市金融機(jī)構(gòu)長期冷落農(nóng)村金融市場、各類農(nóng)村金融資源不斷向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)流出的制度性因素。 對(duì)農(nóng)村多元化金融需求的忽視是造成農(nóng)村金融體系功能殘缺的認(rèn)識(shí)根源。首先，農(nóng)村的金融需求不僅僅限于融資需求。伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入提高，融資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)雀黝惤鹑诜?wù)的需求都在增長，但由于其中對(duì)資金的需求最迫切，政府、社會(huì)各界對(duì)農(nóng)村金融需求的關(guān)注焦點(diǎn)主要集中在融資方面，導(dǎo)致長期以來農(nóng)村金融市場主體結(jié)構(gòu)失衡，保險(xiǎn)、證券、期貨等市場發(fā)展滯后，金融市場功能不健全，協(xié)同效應(yīng)難以發(fā)揮。其次，農(nóng)

11、村的資金需求也不等同于金融需求，不能完全依賴金融體系解決。農(nóng)村資金缺口性質(zhì)比較復(fù)雜，既有商業(yè)性融資缺口，也有公共產(chǎn)品，“市場失靈”等領(lǐng)域的投入缺口，不能將農(nóng)村長期存在資金缺口的責(zé)任完全歸咎于商業(yè)性金融服務(wù)不到位。 農(nóng)村金融市場主體層次紊亂是造成農(nóng)村金融供給長期不足的體制根源。對(duì)應(yīng)農(nóng)村金融需求的多樣性，農(nóng)村金融供給主體應(yīng)該實(shí)現(xiàn)多元化、多層次，銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨和市場中介組織等都應(yīng)成為農(nóng)村金融市場的有效供給方。但長期以來，相對(duì)銀行而言，其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展更滯后，或者機(jī)構(gòu)缺位，或者功能缺失，這不僅造成此類需求在農(nóng)村金融市場難以滿足，而且還影響到農(nóng)村金融市場資源配置、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)裙δ?/p>

12、的實(shí)現(xiàn)。從資金供給角度來看，在農(nóng)村市場上，除掌握財(cái)政資源的政府外，還包括提供金融服務(wù)的政策性銀行、商業(yè)銀行、合作金融組織和民間金融，但目前這四類主體的市場定位缺乏協(xié)調(diào)，服務(wù)層次互相交叉，沒有建立必要的合作互補(bǔ)機(jī)制，構(gòu)成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)存在明顯空白。 政策建議 要真正解決農(nóng)村金融問題，需要從國家的經(jīng)濟(jì)全局出發(fā)，立足于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融體系，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的大背景下去統(tǒng)籌考慮和系統(tǒng)規(guī)劃農(nóng)村金融市場的總體發(fā)展，在堅(jiān)持整體推進(jìn)的框架下，優(yōu)先補(bǔ)全緊缺的市場功能，加固關(guān)鍵的薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前可首先從以下方面入手： 培育農(nóng)村金融發(fā)展的良好宏觀環(huán)境 良好的宏觀環(huán)境有利于農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善。要打破城鄉(xiāng)二元

13、經(jīng)濟(jì)格局，理順“三農(nóng)”產(chǎn)品和要素價(jià)格，調(diào)整相關(guān)的財(cái)稅、貿(mào)易、就業(yè)等政策，改變農(nóng)業(yè)和農(nóng)村在社會(huì)分配中的扭曲地位，使農(nóng)業(yè)回報(bào)合理，農(nóng)民收入增加。鼓勵(lì)多渠道建立與國情相適應(yīng)的農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療等基本社保制度，增加各級(jí)財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的轉(zhuǎn)移支付，減輕農(nóng)村居民消費(fèi)的后顧之憂，激活農(nóng)村消費(fèi)市場。將工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村的要求制度化、具體化，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展后勁。增加農(nóng)村義務(wù)教育投入，提高農(nóng)村人口素質(zhì)，改進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的人力資源條件。明確政府在彌補(bǔ)農(nóng)村資金缺口、改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境中的職責(zé)和作用。 著力構(gòu)建功能完善、層次清晰的農(nóng)村金融體系 建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)、與農(nóng)村金融需求相協(xié)調(diào)、與監(jiān)管水平相匹配的農(nóng)

14、村金融體制。健全包括銀行、保險(xiǎn)、期貨、市場中介等多元化主體在內(nèi)的農(nóng)村金融市場主體架構(gòu)，優(yōu)先完善其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能，著力構(gòu)建以合作金融為主體、非正規(guī)金融為補(bǔ)充、政策性和商業(yè)性金融各有側(cè)重的多層次農(nóng)村融資服務(wù)新格局。同時(shí)，隨著農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻的降低和新型金融組織的不斷創(chuàng)立，農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)程度和監(jiān)管難度將不斷加大，應(yīng)盡快建立妥善、安全的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制。 健全農(nóng)村金融市場的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能。一是考慮到農(nóng)村企業(yè)絕大多數(shù)是中小企業(yè)，建議由中央財(cái)政牽頭，組建國家再擔(dān)保公司或創(chuàng)設(shè)擔(dān)?；?，主要為中小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保支持，并作為對(duì)農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼的主渠道。二是按照中央、地方、個(gè)人合理

15、分擔(dān)保費(fèi)的原則，以政府負(fù)擔(dān)為主，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及服務(wù)體系，或以財(cái)政補(bǔ)貼及優(yōu)惠再保險(xiǎn)等形式，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司增設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)、拓寬農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種、降低農(nóng)保費(fèi)率。三是加快完善農(nóng)村期貨市場，拓寬農(nóng)產(chǎn)品期貨交易種類，大力發(fā)展具有較高專業(yè)資質(zhì)、專門為農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織和種植大戶提供套期保值服務(wù)的期貨交易商。 建立多層次的農(nóng)村融資服務(wù)新格局。重構(gòu)各類型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的定位和職能，實(shí)現(xiàn)服務(wù)錯(cuò)層、優(yōu)勢互補(bǔ)。一是明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為整體服務(wù)“三農(nóng)”的主要政策性銀行的定位。二是明確國家開發(fā)銀行在推進(jìn)商業(yè)化改革的同時(shí)，仍應(yīng)服務(wù)于農(nóng)村大型生產(chǎn)、生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資。三是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，

16、重點(diǎn)為農(nóng)村大中規(guī)模和中長期商業(yè)性融資需求提供服務(wù)。四是發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)普及、網(wǎng)絡(luò)連通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，滿足農(nóng)村中小規(guī)模、中短期融資需求。五是將農(nóng)村信用社法人層級(jí)主要控制在縣和縣以下，強(qiáng)化其農(nóng)村金融主力軍的定位。六是給予非正規(guī)金融和村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融組織與其實(shí)際作用相稱的法律地位，同時(shí)加強(qiáng)后續(xù)監(jiān)管，規(guī)范、引導(dǎo)其發(fā)展，使其成為滿足農(nóng)村小額、快速、短期融資需求的重要力量。 完善與農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)的政策制度 區(qū)別對(duì)待的財(cái)稅政策。把扶持農(nóng)村金融進(jìn)而間接補(bǔ)償農(nóng)業(yè)和農(nóng)村作為國家財(cái)政支農(nóng)政策的主要實(shí)施方式，建立合理的利益補(bǔ)償制度和機(jī)制。合理界定農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的范圍，對(duì)所有開展農(nóng)村金融服務(wù)的金融

17、機(jī)構(gòu)，均按照相應(yīng)業(yè)務(wù)量給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。減免農(nóng)村地區(qū)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)稅，對(duì)金融業(yè)涉農(nóng)業(yè)務(wù)獲取的應(yīng)稅收入在所得稅方面給予優(yōu)惠。允許商業(yè)銀行稅前核銷一定比例的“三農(nóng)”不良貸款，同時(shí)放寬核銷標(biāo)準(zhǔn)，下放核銷權(quán)利，簡化核銷流程。差異化的貨幣政策。盡快出臺(tái)社區(qū)再投資法，保證農(nóng)村地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)都有一定比例的資金服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，抑制農(nóng)村資金過度外流。對(duì)所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率和存貸比管理，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擴(kuò)大其可用資金規(guī)模。優(yōu)先建立覆蓋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，確保市場準(zhǔn)入門檻降低和主體多元化以后農(nóng)村金融的穩(wěn)定與安全。加快利率市場化改革，放寬對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利率水平限制，使產(chǎn)品與

18、服務(wù)定價(jià)能夠真實(shí)反映農(nóng)村金融供求關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)水平。 富有彈性的監(jiān)管政策。在確保能夠?qū)嵤┯行ПO(jiān)管的前提下，適度放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入條件，允許更多的民間資金，以更加靈活的方式從事“三農(nóng)”金融服務(wù)，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融組織規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展。盡快出臺(tái)專門針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的激勵(lì)機(jī)制和盡職免責(zé)條款，確定合理的風(fēng)險(xiǎn)容忍區(qū)間，調(diào)動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)和人員服務(wù)農(nóng)村市場的積極性。支持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在監(jiān)管政策上給予一定優(yōu)先和便利。加大對(duì)金融市場參與各方交易行為的規(guī)范力度，引導(dǎo)建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境。 改善農(nóng)村金融市場的運(yùn)行環(huán)境 加快農(nóng)村金融立法，健全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的物權(quán)、流轉(zhuǎn)、擔(dān)保等法律制度，激活宅基地、集體用地等農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資源的市場價(jià)值，促使其轉(zhuǎn)化為信用手段，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)７绞健坝蟹梢馈?；完善金融?zhí)法機(jī)制，加大對(duì)金融違約行為的懲戒執(zhí)法力度；健全農(nóng)村金融市場中介，降低登記、公證、評(píng)估等的費(fèi)用；建立農(nóng)村金融市場的多元化產(chǎn)權(quán)制度，允許各類資本特別是民間資金通過直接設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，投資農(nóng)村金融業(yè)，培育多元化市場主體，健全市場競爭機(jī)制，形成合理