探析金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度

1、探析金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度探析金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度探析金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度歡迎來(lái)到站，今天本網(wǎng)站為大家提供了金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度，希望朋 友們讀后有所收獲！一、金融消費(fèi)者的定義及其基本權(quán)利。（一）金融消費(fèi)者的定義。金融消費(fèi)者只能是個(gè)人，其他法人和社會(huì)組織不包含在金融消費(fèi)者的范圍 之內(nèi)。如果緊扣消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的定義，雖然實(shí)際生活中，在金融 機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)中，常常存在其他法人和社會(huì)組織與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的金融 產(chǎn)品及金融服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)行為，但因?yàn)殡p方?jīng)]有地位強(qiáng)弱差界，就不符 合消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法所體現(xiàn)的保護(hù)弱者的理念，因此排除在外。但是 筆者認(rèn)為，如果存在信息不對(duì)稱(chēng)的可能性的話(huà)，其他法人和社會(huì)組

2、織也是 有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。另外，這些購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)站和金融服務(wù)行為本身的目的是為了滿(mǎn)足家庭及個(gè) 人的生活需求，即純粹的生活消費(fèi)，個(gè)人投資性的行為被排除在外。筆者 認(rèn)為，隨著個(gè)人生活水平及生活需求的不斷提高，每個(gè)家庭及個(gè)人的投資 和理財(cái)行為成為一種必然，如果嚴(yán)格地將其歸納在保護(hù)范圍z外，很難將 其同家庭生活需求劃分開(kāi)來(lái)。有學(xué)者的觀(guān)點(diǎn)指出，金融消費(fèi)者是指為了消 費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)的h然人，但是購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服 務(wù)之后乂使其重新進(jìn)入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣(mài)出去的除外筆者就認(rèn)為，這一觀(guān)點(diǎn) 既肯定了金融消費(fèi)者和普通消費(fèi)者的共同z處，又指111 了金融消費(fèi)和投資 的區(qū)別z處。由上可知，金融機(jī)構(gòu)和金

3、融消費(fèi)者的行為特殊性，就使得金融消費(fèi)者與一 般消費(fèi)者存在不同之處，有必要進(jìn)行特殊研究和采取保護(hù)。（二）金融消費(fèi)者的基本權(quán)利參照我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的相關(guān)規(guī)定， 結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)者的基本特性，我們可以把金融消費(fèi)者的基本權(quán)利歸納 為8種，即金融消費(fèi)安全權(quán)、金融消費(fèi)知情權(quán)、金融消費(fèi)自主選擇權(quán)、金 融消費(fèi)公平交易權(quán)、金融消費(fèi)者隱私權(quán)、金融消費(fèi)者受尊重權(quán)、金融消費(fèi) 損害賠償權(quán)和金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)1 。二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)存在的不足。（一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費(fèi)者權(quán)利受損的根本原 因。我國(guó)金融行業(yè)開(kāi)放的較晚以及開(kāi)放程度的不高，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)意 識(shí)不強(qiáng)烈，服務(wù)意識(shí)就更加淡薄。我國(guó)

4、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金 融監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)長(zhǎng)期以來(lái)只是以穩(wěn)定國(guó)內(nèi)金融秩序?yàn)橹?，忽略了金融?費(fèi)者保護(hù)的意義?，F(xiàn)在的主耍冃標(biāo)就是耍深化金融體制改革，隨著我國(guó)國(guó) 有銀行的全部上市股份化，金融機(jī)構(gòu)口身也在轉(zhuǎn)變思想意識(shí)，國(guó)有銀行也 要像民營(yíng)公司一樣自負(fù)盈虧與其他股份制銀行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，比拼服務(wù)水平。只有在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展才能增強(qiáng)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的以金融消費(fèi)者為中心服務(wù)意 識(shí)，相信今后的金融機(jī)構(gòu)才不會(huì)依靠b身的壟斷優(yōu)勢(shì)侵害消費(fèi)者的合法權(quán) 益。（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的不足也是金融消費(fèi)者權(quán)利受損的直接原因。金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)片面的只以增加利潤(rùn)為冃的，并沒(méi)有以為客戶(hù)服務(wù)為中 心，使得金融消費(fèi)者的權(quán)利得不到重視，長(zhǎng)期以

5、來(lái)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者 之間的才盾不斷激化，這才有金融消費(fèi)者在銀行的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上不斷的存取 一元錢(qián)折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)只冇以客戶(hù)需求為導(dǎo)向進(jìn)行今后的戰(zhàn)略規(guī)劃，才能使 服務(wù)水平不斷提高，金融產(chǎn)品更加適應(yīng)市場(chǎng)需要。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)企業(yè) 文化論文target=_blank企業(yè)文化引導(dǎo)，及時(shí)地與客戶(hù)溝通了解服務(wù)的不 足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識(shí)來(lái)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。（三）金融消費(fèi)者的金融知識(shí)匱乏和反向識(shí)別金融詐騙。能力不強(qiáng)，也是導(dǎo)致金融消費(fèi)者自身利益受損的主要原因金融消費(fèi)者不明 確白己權(quán)益受到侵害之后的h我救濟(jì)方式，英至不指望能夠得到賠償，自 身保護(hù)意識(shí)淡薄。隨

6、著金融消費(fèi)者不斷加強(qiáng)金融知識(shí)的補(bǔ)充和更新，相信 越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)和完善0三、完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度的措施。（一）法律制度上的完善。耍盡快制定專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。首先，應(yīng)當(dāng)在立法中明確金 融消費(fèi)者這一概念。我國(guó)現(xiàn)有法律只存在對(duì)金融秩序的規(guī)定，沒(méi)有對(duì)金融 消費(fèi)者保護(hù)的具體規(guī)定，因此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)加入金融消費(fèi)者這一概念，才能 更加有力地保護(hù)金融消費(fèi)者的特殊權(quán)利。法律對(duì)金融消費(fèi)者的界定應(yīng)當(dāng)從 金融消費(fèi)者也是消費(fèi)者這一木質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場(chǎng)中保護(hù)弱勢(shì)群體 的立場(chǎng)。其次，應(yīng)當(dāng)加快制定專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。我國(guó)證 券法、商業(yè)銀行法、

7、保險(xiǎn)法等金融法律中都有保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán) 益的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當(dāng)中的一項(xiàng)h標(biāo)性說(shuō)明，沒(méi)有規(guī)定具體的權(quán) 利范圍或者是救濟(jì)措丿施等等，這都難以實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)的具體 保護(hù)?，F(xiàn)有的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法也只是從一般消費(fèi)者的角度規(guī)定了消 費(fèi)者的基本權(quán)益，但是金融市場(chǎng)遠(yuǎn)比一般消費(fèi)市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)和復(fù)雜，這就需要 制定專(zhuān)門(mén)具體的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法來(lái)維護(hù)金融消費(fèi)者的的合法權(quán) ilk o2 .明確金觸消費(fèi)者基本權(quán)利的保護(hù)范圍，傾斜性地保護(hù)金融消費(fèi)者的利益o 金融消費(fèi)者的基本權(quán)利范圍如杲能夠被法律確定下來(lái)，就能冇效的避免金 融機(jī)構(gòu)利用格式合同逃避義務(wù)、加重消費(fèi)者責(zé)任的行為。金融消費(fèi)者的安 全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償 權(quán)和結(jié)社口由權(quán)等都應(yīng)當(dāng)充分