個人理財規(guī)劃方案

1、 個人理財規(guī)劃方案目 錄一、重要提示2二、方案摘要2三、家庭狀況分析31.基本狀況分析32.財務狀況分析43.風險評估分析4四、理財目標分析51.家庭理財目標分析52.家庭理財目標確定6五、理財假設6六、策略與建議61.現(xiàn)金收支規(guī)劃62.風險管理規(guī)劃73.不動產(chǎn)規(guī)劃74.退休規(guī)劃85.投資規(guī)劃86.稅收規(guī)劃117.遺產(chǎn)規(guī)劃11七、理財效果預測11一、重要提示尊敬的李先生：您好！1.您向*銀行所提供的家庭基本信息、財務狀況、投資意向和理財目標，是我們制定本理財方案的基礎(chǔ)，如因隱瞞真實情況、提供虛假或錯誤信息而造成損失，*銀行不承擔任何責任。 2. 我們承諾勤勉盡責，合理謹慎處理李先生委托的理財規(guī)

2、劃事務，如因誤導或提供虛假信息造成客戶的損失，*銀行將承擔賠償責任。3理財規(guī)劃師對于本理財方案中所建議的投資工具或金融產(chǎn)品不做任何收益承諾，凡因市場不利變化等因素導致?lián)p失，*銀行不承擔責任。4、本理財方案所依據(jù)的部分數(shù)據(jù)是建立在預測基礎(chǔ)之上的，對未來的預測不可能完全準確，因此根據(jù)宏觀的經(jīng)濟環(huán)境、客戶的事業(yè)發(fā)展、家庭情況、財務狀況的變化而相應修訂理財方案。5、本理財方案僅用于指定的客戶，指定的目的。未經(jīng)方案擬定人同意，第三方不得擅自挪用，否則將追究法律責任。同時因此引起的第三方損失，本人概不承擔責任。二、方案摘要首先我對您的資產(chǎn)負債情況、現(xiàn)金流情況、進行了系統(tǒng)的分析，可以看出您的家庭目前指標與理

3、想指標有一定的差距。之后我結(jié)合您家庭的特殊情況，緊密聯(lián)系您的理財目標進行了一整套的策略與建議,包括現(xiàn)金收支規(guī)劃、風險管理規(guī)劃、不動產(chǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等。最后為您進行了效果預測，相信我的方案一定會大大的提高您以后的生活質(zhì)量。三、家庭狀況分析1基本狀況分析1）家庭成員概況：家庭成員性別年齡年收入工作穩(wěn)定度健康狀況李先生男3314萬元穩(wěn)定良好李太太女30 穩(wěn)定良好2）資產(chǎn)負債表： 資 產(chǎn)金額（元）負 債金額（元）現(xiàn)金及等價物：60000長期負債：300000銀行存款：60000住房貸款：300000個人資產(chǎn)：500000房屋不動產(chǎn)：500000負債總計：300000凈

4、資產(chǎn)：260000資產(chǎn)總計：560000負債與凈資產(chǎn)總計：5600003）現(xiàn)金流量表：收 入金額（元）占 比支 出金額（元）占 比經(jīng)常性收入：140365經(jīng)常性支出：52200工資：12000085.49%基本開支：2400045.98%分紅：2000014.25%歸還房屋貸款：2820054.02%利息：3650.26%收入總計：140365100%支出總計：52200100%結(jié)余：881652.財務狀況分析：1）資產(chǎn)負債分析從您的資產(chǎn)負債表中我們可以看出，您的金融資產(chǎn)只占您的總資產(chǎn)的10.71%，并且全部為銀行存款，雖然安全性較高，但收益偏低。您目前的負債率53.57%，略高于理想標準，我

5、們將會在投資方案中為您進行相應的調(diào)整。2）收支情況分析從您的現(xiàn)金流量表中我們可以看出，您的主要收入是以工資為主。您現(xiàn)在的收支節(jié)余比例為62.81%較理想標準偏高，且您目前無任何風險管理規(guī)劃，我們將在以下的方案中為您進行全面的補充。3）財務比率分析考核項目比 率客戶狀況理想標準結(jié) 論凈資產(chǎn)擴大能力結(jié)余比率88165/140365=62.81%>10%結(jié)余率非常高,可利用投資資金充足投資/凈資產(chǎn)比率0/260000=0%20-50%您目前家庭尚無任何投資支出能力強弱流動性比率60000/52200/12=9.58%3左右較正常略高，可進行相應調(diào)整還債能力即付率60000/300000=0.2

6、%0.7左右購房后壓力較大，致使即付率偏低清償率260000/560000=46.43%60-70%購房后壓力較大，致使清償率偏低負債率300000/560000=53.57%<50%略高于正常指標，應做相應下調(diào)3.風險評估分析風險承受能力評分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分33總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分42就業(yè)狀況企業(yè)主傭金收入者上班族自營事業(yè)者失業(yè)6家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50房貸>50無自宅4投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無4投資知識有專業(yè)證照財金專業(yè)自修

7、有心得懂一些一片空白4總分68風險態(tài)度評分表忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶得分5%不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25得50分10首要考慮賺短線差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息6認賠動作預設停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性8避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)8總分42通過對您的風險承受能力分析和風險偏好分析評估測試可以看出，您的風險承受能力較強，風險偏好屬于中度的范圍，因此可以為您推薦部分具有一定風險，但收益頗高的產(chǎn)品。四、理財目標分析1. 家庭理財目標

8、分析您在需求中提到希望在明年再購置一輛價值在15萬左右的車，以徹底實現(xiàn)兩人輕松自在的“車房丁克生活”，同時希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活，保障夫妻雙方老了以后身體健康、吃喝不愁。結(jié)合以上您自己提出的需要我認為您還需要進行相應的補充，作為非常前衛(wèi)的丁克家庭，您更應該重視您夫妻二人的保險保障以及旅游娛樂基金的儲備。以便您的“車房丁克生活”更加豐富多彩。2. 家庭理財目標確定根據(jù)以上分析，我們對您理財?shù)哪繕税粗匾赃M行了排序：1）為您的家庭建立適當?shù)谋ｋU保障。2）為您夫妻二人建立養(yǎng)老金。3）為您購置一輛十五萬的車。4）對您的資產(chǎn)進行有效的投資，以便增加投資收益。5）為您儲備適當?shù)穆糜螉蕵坊稹Ｎ?、理財假設本方

9、案是基于以下因素較為穩(wěn)定的情況下設計的：1）國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境未有重大改變2）經(jīng)濟增長率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為穩(wěn)定3）工資增長水平，未來消費支出穩(wěn)定4）無其他不可抗力和不可預見因素的重大不利影響等5）貨幣型基金的長期投資年收益率為2.00%6）股票型基金的長期投資年收益率為8.00%7）債券型基金的長期投資年收益率為6.00%六、策略與建議1. 現(xiàn)金收支規(guī)劃首先您需要建立“緊急資金儲備”，以便應付可能出現(xiàn)的不時之需，緊急資金儲備要以易變現(xiàn)為主要原則，由于您的收入非常的穩(wěn)定，因此您的緊急儲備金可以設定為3萬元，以備不時之需。具體建議：您把其中的1萬元在銀行存三個月定期存款（如急用錢，支取時

10、按活期存款計息，等同于活期,如存到三個月按定期計息）。剩下的2萬元購買貨幣型基金，在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利，該只貨幣型基金主要投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、無風險、資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收益、可以合理的避免繳稅。去年年收益率為2.53%，今年至目前為止平均收益率在2.01%以上，遠遠高于定期存款一年的收益率。2. 風險管理規(guī)劃目前您的家庭無任何風險保障，然而考慮到潛在意外或疾病等情況一旦出現(xiàn)，將會給您的家庭帶來不可估量的損失，所以我們十分有必要為您的家庭建立起一道抵御風險的屏障。同時還需要為您建立必要的養(yǎng)老金儲備，以確保您夫妻的晚年生活更加幸福。具體產(chǎn)品設計如下：被保險人險種保額

11、保障期限年繳保費利益保障側(cè)重點李先生人生意外傷害綜合保險（中國人壽）13.5萬1年300意外身故給付12萬、意外醫(yī)療100%報銷1.5萬身故、重大疾病終愛一生養(yǎng)老保險（平安保險）賬戶價值終身642055歲起每年領(lǐng)取6000元養(yǎng)老金養(yǎng)老李太太 人生意外傷害綜合保險（中國人壽）13.5萬1年300意外身故給付12萬、意外醫(yī)療100%報銷1.5萬身故、重大疾病終愛一生養(yǎng)老保險（平安保險）賬戶價值終身503555歲起每年領(lǐng)取5000元養(yǎng)老金養(yǎng)老合計金額：120553. 不動產(chǎn)規(guī)劃您目前最大的負債便是您所購買的房屋，且尚有30萬的資金未償還。以您目前的年節(jié)余水平，每年均可以進行一次提前還款，已減少貸款利

12、息的歸還額。同時目前在房貸市場上多家銀行之間的競爭也日趨激烈，很多新的還款方式也在不斷的推出，我們也可以積極的關(guān)注，如遇到合適的還款方式，我們可以進行相應的選擇。在您的需求中您提到想在明年購買一輛價值在十五萬左右的私家車，在目前市場上這個價位可以購買到一臺相對較好的國產(chǎn)車。在購買時我想您應從以下幾個方面綜合考慮，比如汽車的性能、價格、可靠性、配件價格及維修便捷程度等多項因素。購車的方式我們可以首付三成，剩下七成選擇汽車消費貸款，年利率僅為4.8%，比個人住房貸款利率還低，一共可以貸三年。我們可以把這七成購車款用于投資，收益率會遠遠大于4.8%貸款利率?？紤]到您目前家庭負債率過高，建議您在兩年以

13、后再購置新車。4. 退休規(guī)劃以目前您和您妻子單位所繳存的養(yǎng)老保險以及我們在風險管理規(guī)劃中為您推薦的終愛一生養(yǎng)老保險（平安保險），您在退休后仍可以達到現(xiàn)在的生活標準，同時您和您妻子在88歲還可以一次性獲得11萬元的祝壽基金，使您的晚年生活更加安逸。5.投資規(guī)劃您的家庭目前沒有任何的投資，僅有6萬元存在銀行內(nèi)，收益非常低，因此我們把這6萬元進行了如下的重新分配：其中的3萬元為您建立成了緊急儲備金，剩下3萬元我們可以投資到股票型基金當中。而您每年的年結(jié)余相對來說很高，可以達到5.6萬元（正常年結(jié)余為8.8萬元，其中1.2萬元用來購買保險，2萬元用來提前歸還房屋貸款），因此我們可以充分的利用您每年的年

14、結(jié)余進行投資。根據(jù)您的風險承受能力，我們對您結(jié)余的資金按以下比例進行了分配： 投資組合品種組合比例金額期 限年預測收益率年平均預測收益率年收益保障型貨幣型基金10.00%5600活期2%2.50%140人民幣理財產(chǎn)品固定期限3%組合比例10.00%穩(wěn)定收益型國債40.00%22400三年3.14%3.97%889.28資金信托二年4.80%組合比例40.00%成長收益型股票型基金50.00%28000一年以上8.00%7.00%1960債券型基金6.00%組合比例50.00%合計100%560005.84%2989.28下面我們來具體分析一下以上的產(chǎn)品：保障型部分：貨幣型基金：在這里給您推薦的

15、是華夏現(xiàn)金增利，該只貨幣型基金主要投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、無風險、資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收益、可以合理的避免繳稅。去年年收益率為2.53%，今年至目前為止平均收益率在2.01%以上。人民幣理財產(chǎn)品：根據(jù)銀監(jiān)會2005年11月1日開始執(zhí)行的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理暫行辦法規(guī)定，各商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，均不得對最低收益率向客戶做出保證，故最低的收益率保障在理財產(chǎn)品中不能清晰標明。但是，就目前市場情況分析，理財產(chǎn)品的平均收益率均高于銀行同期儲蓄，這也是一個最根本的原則。市場平均收益率均在3%以上，三年期以上理財產(chǎn)品基本上都能夠達到3.3%,3.5%左右，甚至更高。所以人民幣理財產(chǎn)

16、品應是客戶不拘泥于定期存款的第一保障型產(chǎn)品。穩(wěn)定收益型部分：國債：安全、穩(wěn)定的象征。三年期國債利率可以達到3.24%資金信托：最近幾年來，隨著一批中小型信托公司被收購及撤并，我國的信托投資發(fā)展得相當迅速，已經(jīng)成為一種重要的個人理財方式。目前大連華信信托有限公司正在出售的產(chǎn)品為“華信人民幣理財A計劃”，投資期限兩年，收益率可以達到4.8%。，資金募集后用于投資貸款信托，抵押物充足，風險極低。成長收益型部分： 股票型基金、債券型基金：國內(nèi)證券市場在經(jīng)歷了較長時間的低迷后，股指進入投資價值區(qū)域，正在迎來一個轉(zhuǎn)折時期，開放式基金的發(fā)展也面臨著重大的市場機遇。今年以來，開放式基金特別是股票型基金和債券型

17、基金逐漸顯露出高收益的特性，股票型基金1月份的平均凈值增長率達到8.16。債券型基金1月份的平均凈值增長達到6.23%。在您購買的時候我們建議您購買正在發(fā)行期的基金，主要有以下兩點原因：一是認購期內(nèi)基金費用相對于申購期要低一些，二是因為每支新發(fā)行的基金在封閉期結(jié)束后都會出現(xiàn)短期內(nèi)大幅度上揚的趨勢。以上的投資組合在確保您收益的同時，還充分考慮了您如果臨時用款所需要的機動資金，亦不會影響到您的收益率。根據(jù)您每年結(jié)余資金都會進行再投資的特點，您的投資金額、收益金額都會逐年遞增，您的凈資產(chǎn)值也會不斷的擴大，同時隨著您的年齡的增長，對于風險的不同認識等等因素考慮，我建議您在五年后，重新調(diào)整您的投資組合方

18、案，以便取得更加理想的效果。在這期間您的旅游娛樂費用、車輛維護費用都可以在您的收益當中支用。6.稅收規(guī)劃在您的整個規(guī)劃方案中，我們?yōu)槟扑]的產(chǎn)品，時刻都考慮到了合理避稅的問題。如您退休規(guī)劃中的保險產(chǎn)品、投資規(guī)劃中的基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、國債產(chǎn)品、人民幣理財產(chǎn)品等都是免稅型產(chǎn)品。7. 遺產(chǎn)規(guī)劃您目前還沒有制定遺囑計劃，我們建議您可以找律師就相關(guān)問題進行咨詢，并在律師的指導下，訂立遺囑并作好遺產(chǎn)規(guī)劃。七、理財效果預測首先我們來看一下您在實施此方案后的資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表：資產(chǎn)負債表：資 產(chǎn)金額（元）負 債金額（元）現(xiàn)金及等價物：58000.00 長期負債：271800.00 銀行定期存款：100

19、00.00 住房貸款：271800.00 國債：22400.00 人民幣理財產(chǎn)品：5600.00 貨幣型基金：20000.00 其他金融資產(chǎn)：58000.00 股票型基金：44000.00債券型基金：14000.00 個人資產(chǎn)：500000.00 房屋不動產(chǎn)：500000.00 負債總計：271800.00 凈資產(chǎn)：344200.00 資產(chǎn)總計：616000.00 負債與凈資產(chǎn)總計：616000.00 現(xiàn)金流量表： 收 入金額（元）占 比支 出金額（元）占 比經(jīng)常性收入：145911.36經(jīng)常性支出：64255工資：12000082.24%基本開支：2400026.71%分紅：2000013.71%歸還