理財(cái)規(guī)劃財(cái)務(wù)02班第2組：家庭理財(cái)規(guī)劃

1、家庭理財(cái)規(guī)劃 02班第二組西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院2013級(jí)理財(cái)規(guī)劃作業(yè)題目： 家庭理財(cái)規(guī)劃 班級(jí)： 2013級(jí)本科教學(xué)2 班 組員姓名： 馮瑞雪41306115 羅靈娜41306127 段蘇晏41306145 徐永苗41306203 完成時(shí)間： 2016年6月20日 一、理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃（一）家庭信息表1-1家庭信息表家庭情況家庭成員當(dāng)前年齡職業(yè)健康狀況馮瑞雪（父親）33外企員工健康段蘇晏（母親）31白領(lǐng)健康徐永苗（女兒）4健康羅靈娜（老人）60退休健康資產(chǎn)狀況擁有一套100平米價(jià)值500000元的房產(chǎn)，擁有活期存款5000元，定期存款50000元。負(fù)債情況房屋按揭貸款350000元。收入情況父親9

2、000元/月，母親5000元/月，老人退休金2000元/月。支出情況家庭每月的基本開(kāi)銷為3958元。保障情況參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)。（二）家庭收支表1、家庭每月收支狀況表1-2家庭每月收支狀況 單位：元月收入金額月支出金額父親收入9000物業(yè)費(fèi)200母親收入5000交通費(fèi)300老人收入2000食品雜貨4000房租/房屋抵押貸款1985.19有線電視26.81水電100電話150衣服1000月收入合計(jì)16000月支出合計(jì)7762每月結(jié)余82382、家庭每年收支狀況表1-3家庭每年收支狀況單位：元年收入金額年支出金額父親收入108000物業(yè)費(fèi)2400母親收入60000交通費(fèi)3600老人

3、收入24000食品雜貨48000房租/房屋抵押貸款23822.28有線電視321.72水電1200電話1800衣服6000年收入合計(jì)192000年支出合計(jì)87144每年結(jié)余104856（三）家庭資產(chǎn)表表1-4家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：元資產(chǎn)金額負(fù)債金額銀行活期存款5000.00銀行定期存款50000.00房產(chǎn)一套100平米500000.00房屋按揭貸款350000.00注：公積金貸款，等額本息還款，貸款期限：20年，貸款利率：3.25%（四）理財(cái)目標(biāo)1、短期目標(biāo)購(gòu)買一輛中等價(jià)位的汽車。2、中期目標(biāo)子女從幼兒園到大學(xué)就讀公立學(xué)校；換一個(gè)比現(xiàn)在更大的房子，完善現(xiàn)有保障。3、長(zhǎng)期目標(biāo)老了后能夠過(guò)上閑適的生

4、活，生活有保障。二、流動(dòng)性管理規(guī)劃（一）第一年 表2-1第一年資產(chǎn)合計(jì)單位：元第一年日常生活開(kāi)支90000孩子教育10000老人撫養(yǎng)10000合計(jì)110000表2-2第一年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第一年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國(guó)債104000第一年小孩4歲上幼兒園小班，每年大概需要1萬(wàn)的費(fèi)用，老人60歲大概需要1萬(wàn)的撫養(yǎng)金，日常生活開(kāi)支9萬(wàn)，總的流動(dòng)資產(chǎn)為11萬(wàn)。（二）第二年表2-3資產(chǎn)合計(jì)單元：元第二年日常生活開(kāi)支90000孩子教育10000老人撫養(yǎng)10000合計(jì)110000表2-4第二年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第二年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國(guó)債104000第

5、二年小孩5歲上幼兒園中班，每年大概需要1萬(wàn)的費(fèi)用，老人60歲大概需要1萬(wàn)的撫養(yǎng)金，日常生活開(kāi)支9萬(wàn)，總的流動(dòng)資產(chǎn)為11萬(wàn)。（三）第三年表2-5第三年資產(chǎn)合計(jì)單位：元第三年日常生活開(kāi)支90000孩子教育10000老人撫養(yǎng)10000合計(jì)110000表2-6第三年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第三年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國(guó)債104000第三年小孩6歲上幼兒園大班，每年大概需要1萬(wàn)的費(fèi)用，老人60歲大概需要1萬(wàn)的撫養(yǎng)金，日常生活開(kāi)支9萬(wàn)，總的流動(dòng)資產(chǎn)為11萬(wàn)。（四）第四年表2-7第四年資產(chǎn)合計(jì)單位：元第四年日常生活開(kāi)支90000孩子教育5000老人撫養(yǎng)10000合計(jì)105000表2-8第四

6、年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第四年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國(guó)債99000第四年小孩7歲上公立小學(xué)一年級(jí)，每年大概需要5000的費(fèi)用，老人60歲大概需要1萬(wàn)的撫養(yǎng)金，日常生活開(kāi)支9萬(wàn)，總的流動(dòng)資產(chǎn)為10.5萬(wàn)。（五）第五年表2-9第五年資產(chǎn)合計(jì)單位：元第五年日常生活開(kāi)支90000孩子教育5000老人撫養(yǎng)10000合計(jì)105000表2-10第五年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第五年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國(guó)債99000第五年小孩8歲上公立小學(xué)二年級(jí)，每年大概需要5000的費(fèi)用，老人60歲大概需要1萬(wàn)的撫養(yǎng)金，日常生活開(kāi)支9萬(wàn)，總的流動(dòng)資產(chǎn)為10.5（六）第六年表2-11第六

7、年資產(chǎn)合計(jì)單位：元第六年日常生活開(kāi)支95000孩子教育5000老人撫養(yǎng)15000合計(jì)115000表2-12第六年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第六年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國(guó)債109000第六年父親和母親工資每個(gè)月各上漲1000元，小孩9歲上公立小學(xué)三年級(jí)，每年大概需要5000的費(fèi)用，老人60歲大概需要1.5萬(wàn)的撫養(yǎng)金，日常生活開(kāi)支9.5萬(wàn)，總的流動(dòng)資產(chǎn)為11.5萬(wàn)。（七）第七年表2-13第七年資產(chǎn)合計(jì)單位：元第七年日常生活開(kāi)支95000孩子教育5000老人撫養(yǎng)15000合計(jì)115000表2-14第七年流動(dòng)資產(chǎn)單位：元第七年流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金1000活期存款5000短期國(guó)債109000第七

8、年小孩10歲上公立小學(xué)四年級(jí)，每年大概需要5000的費(fèi)用，老人60歲大概需要1.5萬(wàn)的撫養(yǎng)金，日常生活開(kāi)支9.5萬(wàn)，總的流動(dòng)資產(chǎn)為11.5萬(wàn)。（八）第八年表2-15第八年資產(chǎn)合計(jì)單位：元第八年日常生活開(kāi)支95000孩子教育5000老人撫養(yǎng)15000合計(jì)115000表2-16第八年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第八年流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國(guó)債109000第八年小孩11歲上公立小學(xué)五年級(jí)，每年大概需要5000的費(fèi)用，老人60歲大概需要1.5萬(wàn)的撫養(yǎng)金，日常生活開(kāi)支9.5萬(wàn)，總的流動(dòng)資產(chǎn)為11.5萬(wàn)。三、大額購(gòu)買融資（一）買車計(jì)劃1、全額購(gòu)買我們家庭需要購(gòu)買一輛15萬(wàn)的汽車，但是如果采用

9、全額付款的話，對(duì)家庭的流動(dòng)資金有很大的影響，導(dǎo)致家庭生活比較緊張。2、貸款買車采用貸款買車的話，雖然有額外的利息支出，但是可以把剩下的資金靈活運(yùn)用，因?yàn)槌ナ赘犊钜酝?，還能留大筆資金，如果此時(shí)恰好有好的投資機(jī)會(huì)，所獲取的收益有可能大大彌將將付出利息的損失。而一次性付款因?yàn)殄X已付出，故而當(dāng)有好的投資機(jī)會(huì)時(shí)，便有可能失去良機(jī)，錯(cuò)過(guò)極佳 的賺錢可能。（1）信用卡分期購(gòu)車信用卡貸款買車好處就是快、簡(jiǎn)單、門檻低，信用卡辦理貸款手續(xù)比較簡(jiǎn)單，需要指定合作品牌和車型，對(duì)申請(qǐng)人有一定限制，分期最長(zhǎng)為36期(3年)，實(shí)際操作控制在12-24期，不少信用卡產(chǎn)品都有其免息期，如果將當(dāng)月賬單金額按時(shí)全額還款

10、，就不用支付利息了，但是會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)在首月一次性支付。我們選擇的是在建設(shè)銀行辦信用卡分期購(gòu)車，如圖所示： 表3-1 信用卡分期購(gòu)車單位：元新車市價(jià)首付（30%）貸款期限手續(xù)費(fèi)率手續(xù)費(fèi)首期還款額各期還款額累計(jì)還款總額1500004500010500024期3.5%367580504375108675（2）銀行車貸銀行車貸車型眾多，還貸時(shí)間靈活，審批麻煩，放款周期長(zhǎng)，大部分需要不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，不采用直客模式，擔(dān)保公司介入增加了車主費(fèi)用。如果采用等額本息還款方式貸款，如表所示：表3-2 銀行車貸購(gòu)車單位：元新車市價(jià)首付（30%）貸款期限利率每月支付本息累計(jì)還款總額1500004500010

11、50002年6.15%4660.76111858.34綜上所訴，對(duì)比全額購(gòu)買和貸款買車，我們家庭選擇貸款買車，再對(duì)比貸款買車中的信用卡分期購(gòu)買和銀行車款，由上面兩個(gè)表我們可以看出選擇信用卡分期購(gòu)車更好，從累計(jì)還款總額看來(lái)，信用卡分期購(gòu)車更劃算點(diǎn)，而且壓力較小，辦理也簡(jiǎn)單，容易操作。（二）買房計(jì)劃我們家庭打算換個(gè)70萬(wàn)的房，全額付款肯定不能實(shí)現(xiàn)，需要的金額的太大，一次性也拿不出那么多錢，所以考慮貸款買房。1、商業(yè)貸款 （1）如果我們選擇商業(yè)貸款的等額本息，如表所示：表3-3 商業(yè)貸款等額本息表單位：元房?jī)r(jià)首付（60%）貸款期限每月還款額累計(jì)還款總額70000042000028000010年302

12、3.5362819.63（2）如果我們選擇商業(yè)貸款的等額本金，如表所示：表3-4 商業(yè)貸款等額本金表單位：元房?jī)r(jià)首付（60%）貸款期限首月還款額累計(jì)還款總額70000042000028000010年3591356088.832、公積金貸款 （1）自由還款方式，如表所示：表3-5公積金貸款自由還款表單位：元房?jī)r(jià)首付貸款期限最低還款額最后期本金最后期利息總償還利息70000042000028000010年1644193850.62741.48110228.1（2）等額本息方式，如表所示：表3-6 公積金貸款等額本息表單位：元房?jī)r(jià)首付貸款期限每月還款額本息合計(jì)70000042000028000010

13、年2914.04349684.8（3）、等額本金方式，如表所示：表3-7 公積金貸款等額本金表單位：元房?jī)r(jià)首付貸款期限首月還款額本息合計(jì)70000042000028000010年3404.33344795.5綜上所述，在商業(yè)貸款和公積金貸款對(duì)比下，我們很顯然選擇公積金貸款更劃算，在公積金貸款的三種方式對(duì)比下，我們家庭選擇自由還款的方式。因?yàn)閷?duì)于我們家庭這種購(gòu)買二套房的借款人來(lái)說(shuō)，選擇公積金貸款為首選。一方面，在保留名下房產(chǎn)的前提下，無(wú)論使用商業(yè)貸款或是公積金貸款購(gòu)買二套房，首付都是60%。但是從還款利率上來(lái)比較的話，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率6.55%，二套房基準(zhǔn)利率上浮 10%，而公積金貸款

14、利率4.9%相對(duì)較低，盡管同樣上浮10%，但相對(duì)還款壓力較小。另一方面，公積金貸款恰好能滿足我們的貸款額度。所以，綜合兩方面因素來(lái)看，公積金貸款購(gòu)買二套房更加適合我們的需求。四、投資計(jì)劃（一）第1年第3年我們家庭第一年到第三年流動(dòng)資產(chǎn)為11萬(wàn)元，因此剩余可用于投資的資產(chǎn)為8.2萬(wàn)元，如下表所示：表4-1剩余資產(chǎn)單位：元年總收入192000流動(dòng)資產(chǎn)110000剩余資產(chǎn)820001、定期存款表4-2定期存款單位：元建設(shè)銀行定期存款26572年利率2.75%期限3年預(yù)計(jì)到期后本息和28764.19第一年到第三年每年定期存款都為26572元，利率為2.75%，采用整存整取的方式，三年后存款利息為219

15、2.19元，因此預(yù)計(jì)到期后本息和為28764.19元。2、保險(xiǎn)由于父親的工作壓力比較大，又是家庭中的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)重，目前僅有基本社保和壽險(xiǎn)，而在生活中造成收入中斷的兩大風(fēng)險(xiǎn)就是重大疾病和意外傷害，因此需要增加重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。表4-3重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)投保險(xiǎn)種保額保險(xiǎn)期限年繳保費(fèi)繳費(fèi)期人保壽險(xiǎn)無(wú)憂一生重大疾病保險(xiǎn)20萬(wàn)元終身5300元20年e時(shí)代綜合意外保險(xiǎn)計(jì)劃（貴賓款）10萬(wàn)元一年128元1年人保壽險(xiǎn)無(wú)憂一生重大疾病保險(xiǎn)，保障疾病種類54種，提供多種特定疾病保障（15種）額外保障，每年僅需要繳費(fèi)5300元，就能銷售20萬(wàn)保額的終身重疾保障。e時(shí)代綜合意外保險(xiǎn)

16、計(jì)劃（貴賓款），對(duì)于列車、輪船意外身故，列車、輪船意外傷殘-1類，公共汽車意外身故的保額為10萬(wàn)元，每年只需要繳128元。每年購(gòu)買這兩個(gè)保險(xiǎn)，父親的重大疾病和意外傷害就能得到保證。3、基金組合投資表4-4基金組合基金類別預(yù)期收益率投資比例折算預(yù)期收益率債券型基金5%20%1%平衡型基金9%50%4.5%股票型基金15%30%4.5%總計(jì)100%10%表4-5基金組合投資投資金額年限收益率預(yù)計(jì)到期后金額10萬(wàn)元3年10%13.31萬(wàn)元我們家庭采用組合投資方式，對(duì)基金投資組合做了年收益率的大致預(yù)測(cè)：債券型基金預(yù)期收益率5%，投資比例20%；平衡型基金預(yù)期收益率9%，投資比例50%；股票型基金預(yù)期收

17、益率15%，投資比例30%，該組合綜合預(yù)期回報(bào)率為10% 。第一年的投資本金為10萬(wàn)元（包含期初的5萬(wàn)元），三年后將增值到：10*（1+10%）3=13.31萬(wàn)元。此時(shí)我們可以付購(gòu)買汽車的首付45000元，以及首期還款額8050元，剩余的80050元可以和第二年的50000元繼續(xù)進(jìn)行投資，兩年后將增值到102910.5元，這筆金額可以支付購(gòu)車的剩余貸款額100625元，因此到第三年末購(gòu)車的貸款將全部還清。（二）第4年第5年第四年到第五年流動(dòng)資產(chǎn)每年都為10.5萬(wàn)元，因此剩余可用于投資的資產(chǎn)為8.7萬(wàn)元，如下表所示：表4-6剩余資產(chǎn)單位：元年總收入192000流動(dòng)資產(chǎn)105000剩余資產(chǎn)8700

18、01、定期存款表4-7定期存款單位：元建設(shè)銀行定期存款26572年利率2.75%期限3年預(yù)計(jì)到期后本息和28764.192、保險(xiǎn) 表4-8保險(xiǎn)投保險(xiǎn)種保額保險(xiǎn)期限年繳保費(fèi)繳費(fèi)期人保壽險(xiǎn)無(wú)憂一生重大疾病保險(xiǎn)20萬(wàn)元終身5300元20年e時(shí)代綜合意外保險(xiǎn)計(jì)劃（貴賓款）10萬(wàn)元一年128元1年3、基金組合投資表4-9基金基金類別預(yù)期收益率投資比例折算預(yù)期收益率債券型基金5%20%1%平衡型基金9%50%4.5%股票型基金15%30%4.5%總計(jì)100%10%表4-10基金組合投資投資金額年限收益率預(yù)計(jì)到期后金額10.7萬(wàn)元10年10%27.8萬(wàn)元第四年投資的本金為10.7萬(wàn)元（包含第三年的5.2萬(wàn)元），10年后將增值到27.8萬(wàn)元，第五年投資5.5萬(wàn)元。9年后將增值到13萬(wàn)元，為換房做準(zhǔn)備。（三）第6年第8年第六年到第八年流動(dòng)資產(chǎn)為11.5萬(wàn)元，因此剩余可用于投資的資產(chǎn)為7.9萬(wàn)元，如下表所示：表4-11剩余資產(chǎn)單位：元年總收入194000流動(dòng)資產(chǎn)115000剩余資產(chǎn)790001、保險(xiǎn)表4-12保險(xiǎn)投保險(xiǎn)種保額保險(xiǎn)期限年繳保費(fèi)繳費(fèi)期人保壽險(xiǎn)無(wú)憂一生重大疾病保險(xiǎn)20萬(wàn)元終身5300元20年e時(shí)代綜合意外保險(xiǎn)計(jì)劃（貴賓款）10萬(wàn)元一年128元1年2、基金組合投資表4-13基金基金類別預(yù)期