第三節(jié) 保險中介

1、第三節(jié) 保險中介1保險中介的概念與類型o 概念概念：介于保險人與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動，促成雙方達(dá)成合同并從中依法獲得手續(xù)費或傭金的單位或個人。保險中介的類型o 保險代理人：代表保險人招攬、推銷保險業(yè)務(wù)；o 保險經(jīng)紀(jì)人：代表被保險人從事保險活動；o 保險公估人：保險查勘、理賠估損；o 保險精算師事務(wù)所o 事務(wù)調(diào)查機(jī)構(gòu)和律師等2保險代理人o 根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人，被稱為保險人“延長的手”。o 1）以保險人的名義進(jìn)行活動o 2）在保險人委托授權(quán)的范圍內(nèi)辦理業(yè)

2、務(wù)o 3）以收取代理手續(xù)費為報酬o 4）代理活動的法律后果由保險人承擔(dān)o 5）保險代理人可以是單位或個人保險代理人的權(quán)利與義務(wù)o 保險代理人的權(quán)利o 1）與保險人具有平等的法律地位；o 2）獲取勞務(wù)報酬的權(quán)利；o 3）訴訟權(quán)利；o 4）拒絕違法要求的權(quán)利；o 5）獨立開展業(yè)務(wù)活動的權(quán)利；o 6）解除合同的權(quán)利。保險代理人的義務(wù)o 1）誠實和告知義務(wù)；o 2）如實轉(zhuǎn)交保費的義務(wù)；o 3）履行合約的義務(wù)；o 4）維護(hù)保險人利益的義務(wù)；o 5）接受有關(guān)培訓(xùn)的義務(wù)；o 6）接受監(jiān)督的義務(wù)。3保險經(jīng)紀(jì)人o 基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)，包括保險經(jīng)紀(jì)公司

3、及分支機(jī)構(gòu)。保險經(jīng)紀(jì)人的特征o 1）基于投保人的利益；o 2）為訂立保險合同提供中介服務(wù)；o 3）在法定范圍內(nèi)從事業(yè)務(wù)；o 4）以獨立名義從事中介活動。保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人的區(qū)別保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人保險代理人保險代理人代表的利益關(guān)系投保人保險人業(yè)務(wù)范圍針對中高端人群與項目、專業(yè)性強(qiáng)、業(yè)務(wù)范圍廣針對個人客戶、代理銷售產(chǎn)品、代為收取保費組織形式具有法人資格的公司機(jī)構(gòu)或個人市場準(zhǔn)入條件較高較低收入來源相對多元化保險人支付收取保費的后果對保險人無約束力即使尚未交付，視保險人已收到法律責(zé)任的承擔(dān)承擔(dān)因過錯造成的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，委托與受托在授權(quán)范圍內(nèi)對其行為后果負(fù)責(zé)，代理與被代理o 部分國家保險經(jīng)紀(jì)公司市

4、場準(zhǔn)入條件比較國家國家資本金資本金組織形式組織形式股東條件股東條件許可證許可證英國最低1000英鎊個人制信譽(yù)良好、資金充足等（無明確規(guī)定）有效期不超3年美國個人制信譽(yù)良好、資金充足等36月短期執(zhí)照最長3日本最低4000萬日元個人制信譽(yù)良好、資金充足等最長3年、換發(fā)制度中國最低1000萬股份制股東信譽(yù)良好3年無重大違法記錄、高管投資需經(jīng)股東大會同意工商登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照可看出我國對保險經(jīng)紀(jì)公司市場準(zhǔn)入條件監(jiān)管比較嚴(yán)格，此外，保險經(jīng)紀(jì)公司按其注冊資本15%繳存保證金。保險經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利o 1）獲取報酬權(quán)；o 2）自由選擇權(quán)；o 3）留置保單權(quán)；o 4）兼職兼業(yè)權(quán)。保險經(jīng)紀(jì)人的義務(wù)o 促成訂立保險合同

5、；o 向保險人進(jìn)行合理陳述；o 協(xié)助索賠；o 與委托人簽訂書面合同；o 制作、出示、說明客戶告知書；o 建立專門賬簿和完整規(guī)范的業(yè)務(wù)檔案；o 投保職業(yè)責(zé)任保險或繳存保證金。4保險公估人o 保險公證人，指接受保險合同主體的委托，以獨立第三方的身份，憑借豐富的專業(yè)知識與技術(shù)，從事與保險事務(wù)相關(guān)的信息資料收集、調(diào)查取證、查勘、驗收、鑒定、估價、評定和清算等業(yè)務(wù)，出具客觀、公正報告并按約定收取報酬的專業(yè)人員或機(jī)構(gòu)。保險公估人的權(quán)利o 1）要求委托人及當(dāng)事人提供相關(guān)文件、資料及必要的協(xié)助；o 2）特殊情形時，有權(quán)中止執(zhí)行業(yè)務(wù)或終止履行合同；o 3）法規(guī)和保監(jiān)會規(guī)定的其他權(quán)利。保險公估人的義務(wù)o 1）守法

6、經(jīng)營；o 2）誠信經(jīng)營；o 3）勤勉盡責(zé)。o 我國對保險代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人的資格要求比較類型類型年齡要求年齡要求學(xué)歷及經(jīng)驗學(xué)歷及經(jīng)驗保險代理人必須具有完全民事行為能力具有初中以上文化程度保險經(jīng)紀(jì)人必須具有完全民事行為能力滿18周歲具有高中以上學(xué)歷保險公估人必須具有完全民事行為能力滿18周歲大學(xué)本科以上學(xué)歷案情介紹o 某企業(yè)因臺風(fēng)發(fā)生保險事故,其一幢舊廠房遭暴風(fēng),暴雨襲擊而受損.事故發(fā)生前,該企業(yè)在保險經(jīng)紀(jì)人的安排下向保險公司投保了財產(chǎn)一切險,遂向保險公司提出索賠,保險公司理賠人員在查勘過程中發(fā)現(xiàn),該幢建筑物的屋頂,梁,柱,壁有破損及傾斜的現(xiàn)象,的確存在一定的損失.但通過進(jìn)一步調(diào)查,發(fā)現(xiàn)該幢

7、建筑物在事故發(fā)生前已出現(xiàn)輕微的破損及梁,柱傾斜的情況.o 保險公司在得知上述情況后,即提出廠房受損的近因是廠房的“年久失修”,不屬保險責(zé)任范圍,據(jù)此予以拒賠. o 在事故發(fā)生后,該企業(yè)即向保險經(jīng)紀(jì)人提出協(xié)助索賠的請求.保險經(jīng)紀(jì)人也參與了上述事故的處理,在得知保險公司的拒賠決定后,又進(jìn)行了進(jìn)一步的調(diào)查分析,認(rèn)為保險公司的拒賠并不合理.在和該企業(yè)溝通后,向保險公司提出拒絕接受其拒賠處理的決定.保險經(jīng)紀(jì)人的主要意見是:o 若廠房結(jié)構(gòu)完好，則不可能造成如此大的損失，因此年久失修的確是事故的一個近因。o 若產(chǎn)房未經(jīng)受暴風(fēng)暴雨，即使年久失修，也不會造成如此大的損失，因此暴風(fēng)暴雨也是事故的一個近因原則。o 兩個近因，一個是責(zé)任范圍，另一個也并非除外責(zé)任，且兩者造成的損失無法區(qū)分，則保險公司應(yīng)該對全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任。o 該案例說明了什么問題，給我們的啟示有該案例說明了什么問題，給我們的啟示有哪些？哪些？啟示o 1.判斷造成損失的風(fēng)險是否屬于近因原則是保險理賠中的關(guān)鍵o 2.保險事故的定責(zé)是一項