大學生科技創(chuàng)新項目申報書

1、附件2項目編號：浙江省大學生科技創(chuàng)新項目申 報 書創(chuàng)新項目名稱：基于實證模型對大學生分期平臺規(guī)范問題的研究一以杭州市為例創(chuàng)新項目負責人：楊宇峰學校 名稱： 浙江財經(jīng)大學申報日期： 2015.11項目類別：個人項目團隊項目口，浙江省大學生科技創(chuàng)新活動計劃暨新苗人才計劃實施辦公室填寫說明一、申報書要按照要求，逐項認真填寫，填寫內(nèi)容必須實事求是，表達明確嚴謹。二、格式要求：申報書中各項內(nèi)容以 word文檔格式填寫，表格 中的字體為小四號仿宋體，1.5倍行距；表格空間不足的，可以擴展 或另附紙張；均用a4紙雙面打印，于左側(cè)裝訂成冊。三、申報書由所在學校領(lǐng)導(dǎo)審查、簽署意見并加蓋公章后，一 式1份（均為原

2、件），報送浙江省大學生科技創(chuàng)新活動計劃暨新苗人 才計劃實施辦公室。、項目的研究目的及意義項 目概- 況_項目名稱五水共治背景下政府推動生豬養(yǎng)殖業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新探索一一以嘉興 市海鹽縣為例項目性質(zhì)（v）基礎(chǔ)研究（）應(yīng)用基礎(chǔ)研究項目來源（v）自主立題（）教師指導(dǎo)選題起止時間自2015年9月至20164三9月項目狀況1、研發(fā)階段2、中試階段3、批量（規(guī)模）生產(chǎn)（選項打，）中 請 人姓名楊宇峰性別男出生 年月1994 年 11月入學年月2013年9月所在 院系金融學院聯(lián)系 電話電子 信箱項目組 主要成員姓名年齡性別專業(yè)具體分工楊雨霞20女金融學模型構(gòu)建與分析薛雨21女金融學數(shù)據(jù)篩選與分析徐晨20女金融學

3、問卷設(shè)計、收集、整理徐馨兒21女金融學文獻整合與實地走訪頃 目 旨 導(dǎo) 數(shù) 師姓名徐敏性別女出生 年月主要研究方向近三年獲獎成果：國家級 等獎_項，省部級_等獎_項近三年科研經(jīng)費萬元，年均萬元:頃 目 主 要 為 容 笥 介本項目對當前市場熱度較高的大學生分期平臺進行調(diào)查研究，選取愛 學貸、趣分期、分期樂、人人分期等市場占啟率較高的幾家平臺作為樣本， 通過對比上述平臺的信息透明度、產(chǎn)品信息透明度及產(chǎn)品費率透明度，發(fā) 現(xiàn)其存在的問題及風險因素，通過構(gòu)建相應(yīng)的定價模型探索分期產(chǎn)品的利 率及手續(xù)費的價格是否合理，并結(jié)合實地調(diào)研獲取的結(jié)果，對大學生分期 市場的發(fā)展提出具有針對性的意見，以便于政府介入監(jiān)

4、管，制定并完善相 應(yīng)的規(guī)章制度，以保障大學生分期市場平穩(wěn)安全運行。1、申請項目的必要性、目的及意義必要性：2009年銀監(jiān)會下發(fā)通知分年齡段叫停銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)之后，信用卡逐 步退出大學生金融借貸市場，而大學生分期平臺的市場占有率不斷提高， 近年來大學生 的分期平臺迅速崛起，在大學生中的影響力逐步增強。雖然市場龐大，但大學生分期也 存在著各項風險與質(zhì)疑-大學生是否具備還款能力、平臺收取的費率是否是變相高利 貸、大學生征信體系是否完善等。所以本文重點探究目前市場上較大占有率的大學生分 期費率是否合理以及合理的大學生征信體系的建立，以此提出合理的措施消除風險， 進一步加快大學生分期平臺規(guī)范的

5、步伐。目的：本文以愛學貸、分期樂、趣分期、人人分期等當前市場中擁有較大平臺的分期購物 公司的數(shù)據(jù)進行分析，通過研究上述公司的信息透明度、 產(chǎn)品信息透明度及產(chǎn)品費率透 明度來研究如何制定合理的分期利息及手續(xù)費率， 完善大學生征信體系，提出政府可出 臺的相關(guān)政策，規(guī)避目前大學生分期存在的各項問題對雙方所帶來的風險，實現(xiàn)大學生分期市場的規(guī)范化。意義：如今關(guān)于大學生分期平臺的質(zhì)疑聲很多， 各類問題也層出不窮，但關(guān)于大學生分期 所做的課題研究很少，本文通過建立相關(guān)模型探究合理費率與現(xiàn)有市場費率進行比較， 重點關(guān)注了當前分期平臺的信息透明度， 分期利息手續(xù)費率合理度，探究如何切實保障 大學生貸款的還款安全

6、性，建立合理的大學生征信體系，提出對政府出臺政策的建議等， 使大學生分期市場平穩(wěn)安全運行。2、項目的背景、主要內(nèi)容、技術(shù)水平及應(yīng)用范圍主要背景：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了關(guān)鍵窗口期，大學生這個高成長 性的潛力市場逐漸成為關(guān)注的熱點。 參照全國銀行信用卡發(fā)卡量1.7億的總數(shù)，總目標 群體超過5000萬的大學生群體不容忽視。在其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)幾近飽和的狀態(tài)下， 大學生分期市場儼然是一塊眾人爭奪的“香悖?！薄Ｇ掖髮W生尤其在剛畢業(yè)后的一段時 間里，租房、戀愛、創(chuàng)業(yè)等的高額消費需求迅速上升，與其工作初期的低額工資水平明 顯不相匹配。在政府叫停銀行向大學生分發(fā)信用卡， 緊接著支持p2p

7、市場發(fā)展的政策背 景下，無論是對大學生消費金融市場的投資者還是目標大學生消費群體眼中，分期購物平臺不失為一個獨特有效的解決途徑。趣分期、分期樂、愛學貸等針對大學生分期項目的創(chuàng)業(yè)公司紛紛成立，且在一輪輪 融資后迅速崛起，大學生分期項目對投資者們的吸引力和前景可見一斑。然而，伴隨大 學生分期項目而來的是項目的風險控制被忽視且風險日漸提高、平臺公司相關(guān)監(jiān)管規(guī)范沒有及時跟上、不法分子通過監(jiān)管漏洞使詐騙事件頻現(xiàn)等一系列問題。如何緊緊抓住大學生的目標群體，同時迅速跟上分期購物平臺的一系列相關(guān)監(jiān)管措 施，使平臺與大學生兩個主體利益達到“共贏”的局面是當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場亟待解決 的問題。主要內(nèi)容：本文首先在查

8、閱大量文獻資料的基礎(chǔ)上，進一步通過對杭州等地主要分期購物平臺 公司的調(diào)研，實地調(diào)查我省現(xiàn)有的分期購物平臺公司的公司信息透明度、產(chǎn)品信息透明度及產(chǎn)品費率透明度，并根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，建立模型研究合理的分期利息手續(xù)費率， 在與現(xiàn)有費率的比較中，確定大學生與分期購物平臺雙方主體利益共贏的費率水平范 圍，尋求實現(xiàn)合理分期利息費率的購物平臺經(jīng)營模式，以便于政府介入，出臺相關(guān)政策，進一步規(guī)范發(fā)展大學生分期項目，達到最終實現(xiàn)大學生分期項目健康穩(wěn)健的市場化發(fā) 展，為更大范圍的項目推廣和其他地區(qū)出臺相關(guān)政策提供經(jīng)驗和借鑒之處。技術(shù)水平：1 .調(diào)查范圍：實地調(diào)研以浙江省為主，初期以經(jīng)濟比較繁榮、大學生分布較為密 集

9、的杭州為例，后期可能會延伸到浙江省其他城市的大學。2 .運用原理：大量文獻資料查找的基礎(chǔ)上，運用spss等數(shù)據(jù)模擬分析軟件建立模型。運用時間序列3 .調(diào)查方式：結(jié)合問卷與實地考察、訪談等。應(yīng)用范圍：浙江省的大學生分期購物平臺公司本項目應(yīng)用范圍較廣，一方面，能為大學生分期購物需求提供一個新穎高效的資金供給， 對發(fā)展大學生群體的成長性市場提供幫助； 另一方面，為大學生分期購物平臺加強風險 控制，做好風險防范工作提供建議，避免壞賬率過高、詐騙事件頻現(xiàn)的風險問題帶來的 經(jīng)濟損失；更重要的是，通過建立模型分析，探究達到合理分期利息費率的相關(guān)措施， 利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場突破瓶頸時期，實現(xiàn)長期穩(wěn)健的發(fā)展。3、

10、實施該項目所具備的基礎(chǔ)、優(yōu)勢和風險基礎(chǔ)：1 .本項目團隊成員均為來自金融學專業(yè)的學生，具有較高的金融方面的知識素養(yǎng)； 有一定的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析和數(shù)學建模能力；團隊成員曾參加國家大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓 練計劃項目、“挑戰(zhàn)杯”大學生課外學術(shù)科技作品競賽、全國大學生數(shù)學建模競賽，在 暑期進行暑期社會實踐和城鄉(xiāng)調(diào)查，具有豐富的調(diào)研經(jīng)驗和論文撰寫能力。2 .本項目將選取浙江省杭州市作為考察地點進行實地調(diào)研，再結(jié)合面向浙江省各大高校大學生的問卷發(fā)放，以期獲得較為全面的數(shù)據(jù)，使搜集到的數(shù)據(jù)更加貼近浙江省大 學生分期借貸的現(xiàn)狀，從而能夠更加全面地分析浙江省大學生分期借貸中存在的各種問 題。除此之外，國內(nèi)外關(guān)于大學

11、生分期平臺的實踐經(jīng)驗以及前人的研究成果將對本項目 有一定的指導(dǎo)意義。優(yōu)勢：(1)本項目研究主旨是當前大學生平臺中存在的重要現(xiàn)實問題，也是社會、家庭 和業(yè)界普遍熱議的話題，選題具有很強的現(xiàn)實意義；(2)本項目的研究內(nèi)容涉及大學生的切身利益，大學生在填寫問卷時不會草率對待，這在一定程度上提高了問卷的有效率，并且數(shù)據(jù)的分析結(jié)果會更加貼近實際；(3)本項目的成果建立在大量的文獻資料查找、數(shù)據(jù)調(diào)研、分析軟件模型的基礎(chǔ) 之上，具有很強的可靠性；(4)指導(dǎo)老師具有豐富的專業(yè)知識、多年相關(guān)領(lǐng)域研究的理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗， 能對項目的研究起到重要指導(dǎo)作用。風險：大學生分期消費產(chǎn)品興起時間較短，因而對該行業(yè)的了解較

12、為匱乏，且該方面的研 究成果較少，參考資料不足，但該劣勢在專業(yè)老師的指導(dǎo)下有望得到彌補。本文分析數(shù)據(jù)的調(diào)查對象主要集中于浙江省杭州市各高校，對浙江省其他城市高校 大學生的分析研究會相對欠缺。所以本項目研究成果并不能夠非常全面地代表整個浙江 省區(qū)域大學生的分期平臺狀況。4、項目計劃目標(1)第一階段：獲得關(guān)于愛學貸、分期樂、趣分期、人人分期的財務(wù)、產(chǎn)品、手 續(xù)費率定價的相關(guān)信息，包括全國近幾年發(fā)表的有關(guān)大學生分期平臺存在問題的相關(guān)論 文及研究結(jié)果、國家各部門出臺的政府文件與治理措施等，為下一步的實地調(diào)研打下基 礎(chǔ)。(2)第二階段：通過實地調(diào)研、發(fā)放問卷收集資料，調(diào)研地主要選擇浙江省杭州 市各大學

13、。調(diào)研的對象主要為杭州市內(nèi)各大高校的大學生。調(diào)查的主要方向是調(diào)查大學生對分期貸款的需求度，貸款金額，還款情況，對費率的接受度，對大學生分期平臺的 質(zhì)疑情況，政府出臺的相關(guān)政策對大學生分期產(chǎn)生的影響以及政府對大學生分期平臺的 扶持力度是否足夠等。(3)第三階段：根據(jù)調(diào)研獲得的數(shù)據(jù)，借助模型探究當前市場上大學生分期費率 的合理情況，分析存在“高利貸”漏洞的原因以及制約大學生還款力度的因素，據(jù)此提 出合理的大學生分期利息手續(xù)費率，完善的大學生征信體系，有效的政府政策。(4)第四階段：根據(jù)以上對問題的分析，并結(jié)合調(diào)研過程中獲得的大學生分期貸 款需求等信息，提出大學生分期費率的合理范圍， 提出對建立合理

14、大學生征信體系的建 議，并為地方政府在提升大學生分期市場規(guī)范率等方面提供政策性的建議。、預(yù)期成果、知識產(chǎn)權(quán)形成及經(jīng)濟、社會效益分析1、項目的預(yù)期成果及知識產(chǎn)權(quán)歸屬情況預(yù)期成果：取得分期借貸平臺、調(diào)研地區(qū)各大高校學生的支持，通過實地調(diào)查、問卷調(diào)查，歸 納出浙江省杭州市大學生分期借貸過程中產(chǎn)生的問題，分析問題來源；從借貸平臺公司的財務(wù)信息透明度、產(chǎn)品透明度以及產(chǎn)品費率透明度出發(fā)，闡述其特點和規(guī)律，研究并 獲得合理分期利率手續(xù)費率。再結(jié)合大學生人群性質(zhì)，提出合理的大學生征信體系，為 政府規(guī)范分期借貸公司操作和減小其在大學生客戶群的壞賬率以及如何引導(dǎo)大學生網(wǎng) 絡(luò)消費提出建議。如果本項目所提出的意見得到

15、了政府相關(guān)部門的采納并實施， 一方面有利于提高大 學生合理消費意識，另一方面有利于政府對各大分期借貸平臺的監(jiān)管， 以及有利于促進 分期借貸公司自身的可持續(xù)發(fā)展。我們團隊秉承服務(wù)大學生的理念，依靠實地調(diào)研、問卷調(diào)查所獲取的真是可靠的第 一手資料。如果本項目一旦能夠成功實施，實施知識產(chǎn)權(quán)歸屬政府。2、項目的市場前景分析近年來，針對大學生消費群體的分期付款平臺迅猛發(fā)展，但迅猛發(fā)展的背后，其實 隱藏著許多問題值得深入研究。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是必然的發(fā)展趨勢， 本項目通過 調(diào)查研究大學生與分期借貸平臺之間的利益關(guān)系，科學合理提出相關(guān)建議，以實現(xiàn)互利 共贏。如果本項目成功并且得以實施，將會極大程度上規(guī)范

16、大學生與分期借貸平臺的利 益問題，有利于大學生消費穩(wěn)健合理，促進借貸公司可持續(xù)發(fā)展，甚至有利于促進互聯(lián) 網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。3、項目的盈利能力分析及財務(wù)預(yù)算盈利能力：本項目旨在在大學生分期消費需求和借貸公司的利益之間尋求平衡點，為政府在 合理監(jiān)管大學生分期借貸方面提供政策性的建議。如果本項目一旦能夠成功并且實施， 一方面有利于提高大學生合理消費意識，另一方面有利于政府對各大分期借貸平臺的監(jiān) 管，以及有利于促進分期借貸公司自身的可持續(xù)發(fā)展。而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也是蒸蒸日上的互聯(lián)網(wǎng)金融體系的一類，促進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和諧健康發(fā)展，甚至有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā) 展。因此，這一項目具有遠大的前景和良好未來收益預(yù)期。財務(wù)預(yù)

17、算：在舁 廳p經(jīng)費開支科目金 額（元）1資料費12002文印費20003調(diào)研差旅費40004父流費15005其他1000合計97004、項目的社會效益分析該項目針對浙江省大學生分期貸款消費做相關(guān)研究， 發(fā)現(xiàn)大學生在分期消費中存在 的問題，并引導(dǎo)大學生進行合理分期消費，減輕甚至避免大學生陷入高利貸風險，避免 大學生在盲目分期貸款造成信用違約而使自身誠信受損。對于分期借貸平臺也有規(guī)范和指導(dǎo)作用，以免部分分期貸款平臺違法違規(guī)操作，減少社會不穩(wěn)定因素。從這個角度看, 此項目對社會發(fā)展有良好的社會效益。四、項目實施進度方案 前期：1 .小組討論并與導(dǎo)師溝通確定研究方向和項目主題，并進行相應(yīng)分工。2 .查閱關(guān)于大學生分期貸款的相關(guān)學術(shù)資料， 瀏覽各家分期平臺的信息，比較不同 平臺的差異，發(fā)現(xiàn)其存在的問題。3 .編寫調(diào)查問卷，了解我省目前大學生分期市場的發(fā)展狀況以及大學生對分期平臺 的看法和他們在實際使用這些平臺進行消費時所遇到的問題。4 .借助相關(guān)理論模型分析其產(chǎn)生原因，并根據(jù)分析結(jié)果，提出改進，討論雙方互 利共贏的可能性。中期：1 .在浙江省的杭州等地展開實地調(diào)研，了解浙江省內(nèi)大學生分期貸款的發(fā)展現(xiàn)狀， 通過發(fā)放問卷隨機訪談等方式搜集更多數(shù)據(jù)，并做相應(yīng)分析。2 .根據(jù)所得結(jié)果完善前期所建模型，并更加精確提出政府應(yīng)該實施何種政策來