線下支付和線上支付比較

1、線下支付和線上支付比較線下支付和線上支付比擬1.線下支付：細分市場+平臺推廣“線下支付：細分市場+平臺經(jīng)營?！熬€下支付90%份額被銀聯(lián)和銀行分割，其他“第三方經(jīng)營形式：細分市場專業(yè)化及定制化效勞；“平臺經(jīng)營提升效率。其他“第三方將來空間相對有限固有市場構造：長期以來，銀行是支付的主體，銀行具有客戶、信譽、金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡等諸多優(yōu)勢，而作為第三方支付機構在無法供應額外價值的狀況下難以同銀行搶奪市場份額。傳統(tǒng)收益來源單一，邊際本錢較高：由于無法發(fā)行銀行卡，預付卡由于管制應有非常有限，因此第三方支付的收益根本都來源與收單機構手續(xù)費分成。線下支付中，手續(xù)費分成的構造是：收單機構20%、轉接機構10%、發(fā)

2、卡機構70%。但由于競爭劇烈，收單機構為了爭奪商戶競相壓力收單費用，進一步壓縮收單利潤，使得第三方支付無利可圖。相比之下，銀行的收入那么多元化：收單機構的20%和作為發(fā)卡機構的70%；商戶派生存款后可用于放貸，獲得息差收入?？蛻舻馁~戶結算、轉賬等中間業(yè)務收入。并且由于銀行有成熟的支付結算網(wǎng)絡，使其客戶開發(fā)的邊際本錢更低。因此，第三方支付機構在線下領域須另辟蹊徑，主要有兩個方面：進展細分市場，走專業(yè)化道路：無論是銀聯(lián)還是商業(yè)銀行，受制于業(yè)務重心和經(jīng)營力量，在線下支付領域主要還是供應同質化的根底效勞，不能依據(jù)行業(yè)和企業(yè)特點供應專業(yè)和定制化的產(chǎn)品，也沒有進一步挖掘客戶的更深層次的需求。這就給第三方支

3、付供應了生存和進展的空間。表1：線下第三方支付的專業(yè)化特點平臺型拓展和經(jīng)營，提升潛在價值：盡管在線下銀聯(lián)與銀行很強大，但也有業(yè)務死角。例如，處于風險和本錢的考慮，銀聯(lián)和銀行對收單商戶有著較高的要求，如四證一照、營業(yè)額、經(jīng)營場所面積等，這就把眾多小微的商戶拒之門外。同時，第三方公司通過“互聯(lián)網(wǎng)和“平臺的形式，業(yè)務復制本錢低，提升管理和營運效率，在細分市場超越銀聯(lián)等強大競爭對手。而第三方支付可以借助外部團隊，主動拓展形成平臺經(jīng)濟，在衍生出其他盈利形式如廣告、理財銷售、小額貸款等。隨著銀行卡交易的普及，線下支付應用的增速正逐步放緩，而第三方支付機構也難以打破以銀聯(lián)和銀行為核心的交易構造。盡管一些機構

4、通過細分市場、客戶構造下沉和附加值效勞來提升市場份額，但很難打破目前傳統(tǒng)金融機構主導的格局。2.線上支付：虛擬賬戶+電商平臺“線上支付的經(jīng)營形式。經(jīng)營形式：通過電商平臺進展支付平臺，通過虛擬賬戶替代銀行賬戶，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營。競爭格局正步入紅海領域：支付寶、財付通和銀聯(lián)三家占比80%以上，集中化趨勢加劇。平臺經(jīng)濟往往出現(xiàn)“贏者通吃、強者恒強的場面。電商平臺是線上第三方支付進展的根底：線上支付最大應用在于網(wǎng)購，占到總規(guī)模的42%。電商平臺的出現(xiàn)和進展不但打破傳統(tǒng)商業(yè)的格局，也徹底打破舊有的支付和交易的格局。銀行在線下支付中積累的優(yōu)勢在線上無法表達。線下支付體系是以銀行和銀聯(lián)為根底的封閉體系，并且商戶在

5、本錢、便捷性和平安性的考量下很難承受第三方支付作為收單機構。但線上支付是一個開放體系，表達在：基于互聯(lián)網(wǎng)技術的支付可以高效的實現(xiàn)收單機構和發(fā)卡機構的多對多，而不需要銀聯(lián)轉接，從而使體系的開放性大大增加。在線下支付中，商戶很難同時承受多個收單機構，一方面是因為法規(guī)限制，另一方面是收單機構的終端本錢。但在線上支付中，收單機構的終端就是支付網(wǎng)關，本錢幾乎為零，所以商家可以選擇用法多個收單機構，這降低了第三方支付的進入壁壘。圖1：線上支付的應用方向虛擬賬戶解決了線上支付的最大障礙。線上支付和線下支付最大的區(qū)分在于空間的不對稱。線下支付可以當面做到錢貨兩清，但線上支付由于空間的間隔 ，難以做到一手交錢一

6、手交貨，在傳統(tǒng)支付體系中必定有一方要擔當額外風險。而虛擬賬戶(支付寶、財付通等)的出現(xiàn)就解決了這個問題，通過虛擬賬戶交易，由第三方支付擔當信譽中介的責任，從而促成交易的完成。虛擬賬戶和銀行賬戶的關系。虛擬賬戶是互聯(lián)網(wǎng)支付的核心(解決了網(wǎng)絡消費的信譽中介的問題)，也是第三方支付機構的主要盈利形式之一。其詳細的操作形式如下：第三方支付成立的虛擬賬戶(如支付寶等)，必需在銀行成立一個總的備付金賬戶。虛擬賬戶的資金統(tǒng)一在這個備付金賬戶中處理?？蛻粼谟梅ㄌ摂M賬戶消費轉賬過程中，會在備付金賬戶內(nèi)沉淀出肯定規(guī)模的資金。這局部資金的利息收入歸第三方支付機構全部。但第三方支付機構并不可以對備付金賬戶中的資金隨便

7、處置，只能存活期或最長一年的定期存款，因此這局部資金絕大局部只能獲得活期利息收入。支付寶備付金賬戶中的沉淀資金有兩類：一類是待清算資金(如利用支付水電煤、還信譽卡和銀行卡轉賬)，由于支付寶通過銀行代付周期一般在一天以上，因此這些資金在被劃走前會沉淀在備付金賬戶；其次類是中間賬戶資金(如淘寶購物)，由于支付寶的一大功能是信譽中介，因此顧客利用支付寶在網(wǎng)上購物后，資金首先被劃撥到支付寶中間賬戶，當顧客收到貨物再主動或者被動確認付款(支付寶的被動付款的時間是20天)。備付金賬戶的利息收入主要來自于其次類，主要是第一類資金的沉淀周期太短，因此收入奉獻度低。國內(nèi)前三大第三方支付平臺是：支付寶、財付通和銀聯(lián)，占到市場份額的90%以上。支付寶和財付通的備付金管理形式全都，但銀聯(lián)有所不同。由于銀聯(lián)是人民銀行下屬國有企業(yè)，因此銀聯(lián)的備付金賬戶設在人民銀行而非商業(yè)銀行，其備付金賬戶的資金是得不到利息收入的。銀聯(lián)的盈利形式主要依靠交易手續(xù)費。目前線上支付成三足鼎立態(tài)勢。支付寶、財付通都是同事具有電商平臺和虛擬賬戶著兩大法寶。而銀聯(lián)在線那么主要依靠其特別背景在公共事業(yè)等領域和壟斷部門有較大的市場份額。所以，總體上支付