銀行對公客戶信用等級評定操作流程

1、 對公客戶信用等級評定操作流程 文件編號：對公客戶信用等級評定操作流程 1.目的本文件規(guī)定了xx農村銀行(以下簡稱“本行”)對公客戶信用等級評定操作流程，旨在科學評價對公客戶信用等級狀況,加強對公客戶信用風險的控制和管理，確保業(yè)務健康發(fā)展。2.適用范圍本文件適用于本行對公客戶的信用等級評定工作。3、定義、縮寫和分類3.1定義1）對公客戶：是指辦理或有意向辦理貸款、承兌匯票、貼現(xiàn)、保函等授信業(yè)務的非自然人客戶，包括有限責任公司、股份有限公司、社會團體、其他經濟組織等。2）信用等級評定：是指從償債能力、獲利能力、經營管理、履約情況、發(fā)展能力與潛力等方面，對對公客戶進行評價，確定信用等級并適時調整的

2、過程。4.職責與權限部門/崗位職責與權限不相容職責客戶經理崗1） 負責受理對公客戶申請、開展評級調查，形成評級調查報告；2） 負責對需要調整信用等級的對公客戶提出動態(tài)調整的建議。審批授信審查部/授信審查崗負責對客戶信用等級評定資料及報告進行審查，提出獨立審查意見。審批授信審批部/授信審批崗負責對客戶信用等級評定資料及報告進行審批，確定信用等級。調查5.原則與基本規(guī)定5.1原則客戶信用等級評定遵循客觀、公正、科學的原則，采取定量分析與定性分析相結合的方法，按照“統(tǒng)一標準、嚴格程序、分級管理、動態(tài)調整”的要求，如實反映其信用等級狀況。5.2基本規(guī)定1）本行進行信用等級評定的客戶對象包括：a）已與本

3、行建立了信貸關系的對公客戶；b）向本行申請建立信貸關系的對公客戶；c）需要本行提供資信證明的對公客戶；d）自愿申請或委托本行評估資信的對公客戶。2）信用評級方法和評級標準屬于本行內部掌握的信貸工具，不向社會公布，僅為本行內部管理服務。3）信用等級評定的結果是本行對公客戶授信額度核定、利率定價和風險管理的重要依據(jù)，屬客戶隱私和本行內部管理信息，不得泄露。4）對公客戶評級工作由本行統(tǒng)一開展，原則上客戶信用等級的有效期為一年，每年評定一次，遇重大變動事項或特殊情況可隨時調整客戶信用等級。5）對公客戶信用等級評定指標分為管理分析、業(yè)務合作情況、經濟實力評價、償債能力評價、經營效益評價、發(fā)展前景評價，并

4、設置相應的分值和權重。6）對公客戶信用等級評定實行百分制。按得分劃分相應信用等級（具體信用等級參考附件一：對公客戶信用等級設置）。6.流程描述與控制要求階段環(huán)節(jié)風險點6.1受理申請環(huán)節(jié)名稱 : 客戶申請適用部門 : 客戶;適用崗位 : 客戶;職責要求 : 提出評級申請。操作規(guī)范 : 對公客戶向本行提出信用等級評定申請。環(huán)節(jié)名稱 : 受理申請適用部門 : 公司業(yè)務部門;適用崗位 : 客戶經理崗;職責要求 : 負責受理申請。操作規(guī)范 : 客戶經理收到客戶評級申請書后，審核其主體資格，符合受理條件的，接收客戶評級申請，向客戶列出所需資料清單(所需資料參見附件二：對公客戶信用等級評定基本資料)；不符合

5、條件的，向客戶做好解釋說明。 6.2評級調查環(huán)節(jié)名稱 : 評級調查適用部門 : 公司業(yè)務部門;適用崗位 : 客戶經理崗;職責要求 : 負責對公客戶信用等級評定的調查。操作規(guī)范 : 客戶經理收到客戶評級的申請后，應及時收集客戶及其法定代表人、主要管理者的基本情況、生產經營情況和財務狀況等相關資料，采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場調查，對客戶相關情況進行核實，并按照本辦法基本規(guī)定中的評級指標和標準進行計算、評定，具體內容包括：1)客戶基本情況調查；2)客戶主體資格是否合法，是否符合評級對象和基本條件規(guī)定；3)客戶信用及品行狀況：a)查詢征信、信貸管理系統(tǒng)或走訪等方式，掌握客戶不良信用記錄，分析信用狀況；b)掌握客

6、戶對外擔?？傤~，是否超過自身的承受能力，擔保履約情況等；c)經營管理者的道德品行、不良嗜好情況。4)資產負債情況，主要是經營實力和償債能力分析；5)經營狀況、財務效益及市場前景調查：a)掌握客戶收入、成本及利潤的真實情況；b)生產經營是否合法，是否在規(guī)定的經營范圍內；c)生產經營是否正常進行，各項收入、總產值是否穩(wěn)定；d)主營產業(yè)(產品)技術含量、市場占有率、市場行情分析。6)根據(jù)調查情況，初步測算客戶信用等級。風險描述:評級調查流于形式或未執(zhí)行關系人回避制度,對客戶提供的虛假評級資料不能及時識別，不能真實掌握申請人償債能力和償債意愿,導致初評結果失真。風險等級:高風險控制措施:1）嚴格執(zhí)行“

7、雙人調查、實地調查、真實反映”原則，客觀反映申請人的償債能力和償債意愿。 2）嚴格審查申請人的相關資料，確保其合法性、完整性和真實性。 3）必須堅持關系人回避制度。 控制部門:公司業(yè)務部門;控制崗位:客戶經理崗;6.3評級審查環(huán)節(jié)名稱 : 評級審查適用部門 : 授信審查部門;適用崗位 : 授信審查崗 ;職責要求 : 負責對客戶的評級資料進行審查。操作規(guī)范 : 接到客戶經理崗上報的客戶等級評定報告后，應對以下內容重點審查：調查程序是否合規(guī)，調查內容是否全面，評分依據(jù)是否可靠，計分結果是否準確，初評結果是否合理。風險描述:隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重要信息,審查時不客觀公正,故意隱瞞,未執(zhí)行關系人回避等,誤

8、導評級。風險等級:中等風險控制措施:嚴格執(zhí)行評級審查相關制度規(guī)定，盡職審查并實行關系人回避制度?？刂撇块T:授信審查部門;控制崗位:授信審查崗 ;6.4等級確定環(huán)節(jié)名稱 : 等級確定適用部門 : 授信審批部門;適用崗位 : 授信審批崗;職責要求 : 負責確定客戶信用等級。操作規(guī)范 : 根據(jù)客戶經理初評等級結果及授信審查崗審查意見，對對公客戶信用等級予以最終審定。6.5動態(tài)調整環(huán)節(jié)名稱 : 是否動態(tài)調整適用部門 : 公司業(yè)務部門;適用崗位 : 客戶經理崗;職責要求 : 負責日常管理，根據(jù)實際情況提出調整建議。操作規(guī)范 : 自評級完成之日起，客戶經理應結合日常管理工作，密切關注被評級對象的情況，如發(fā)

9、現(xiàn)被評級對象的內外部因素發(fā)生了重大變化，并導致現(xiàn)有信用級別需進行調整時，應將情況及時報告授信審查崗，由授信審查崗做出是否復評的決定。風險描述:評級后疏于日常管理,信用評級后未按規(guī)定跟蹤監(jiān)測，監(jiān)督檢查不到位,導致未能及時調整信用等級。風險等級:中等風險控制措施:明確責任，加強信用評級日常檢查工作，落實客戶信用評級全流程管理，防止走過場?？刂撇块T:公司業(yè)務部門;控制崗位:客戶經理崗;6.6授信環(huán)節(jié)名稱 : 轉授信操作流程適用部門 : 公司業(yè)務部門;適用崗位 : 客戶經理崗;職責要求 : 負責接受對公客戶授信申請。操作規(guī)范 : 根據(jù)客戶評級結果，如客戶需要授信的，轉授信操作流程。7檢查監(jiān)督牽頭檢查部門檢查內容檢查頻次報告路線檢查結果