銀行貸款業(yè)務(wù)案例

1、銀行貸款業(yè)務(wù)案例篇一：信貸案例 案例1 2021年1月15日，甲公司從某銀行貸款30萬(wàn)元，約定2021年4月15日還本付息。銀行要求甲公司提供擔(dān)保，甲公司提出以其一辦事機(jī)構(gòu)的房屋設(shè)定抵押，作為按期償還貸款的擔(dān)保。2021年8月，該辦事機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)需要，緊鄰原辦事機(jī)構(gòu)的房屋，又增建3間平房，作為倉(cāng)庫(kù)。2021年4月15日，甲公司沒(méi)有償還本息，銀行幾次催要，甲公司仍以無(wú)力償還為由拒絕履行。 根據(jù)以上情況，回答下列問(wèn)題： 1、該辦事機(jī)構(gòu)房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)是否要一并設(shè)定抵押？（ A ） A、是 B、否 2、甲公司與銀行之間的房屋抵押合同中記載的抵押房屋為8間，而抵押登記簿中記載的抵押房屋為1

2、0間，銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)應(yīng)以（ B ）為準(zhǔn)。 A、房屋抵押合同 B、抵押登記簿 3、若甲公司用于抵押的房屋后被有關(guān)部門(mén)確認(rèn)為違章建筑，銀行是否能對(duì)該建筑行使抵押權(quán)？（ B） A、是B、否 4、若甲公司用于抵押的房屋有一附屬車(chē)庫(kù)，該車(chē)庫(kù)屬于甲公司的子公司乙公司所有，銀行是否能對(duì)該車(chē)庫(kù)行使抵押權(quán)？（ B ） A、是 案例2 甲向乙簽發(fā)一張以乙為收款人的見(jiàn)票即付的匯票，乙將其背書(shū)轉(zhuǎn)讓給丙，丙自出票日起1月內(nèi)向付款人丁提示付款。 根據(jù)以上情況，回答下列問(wèn)題： 1、假設(shè)丙在背書(shū)受讓該票據(jù)后并未提示付款；而是將其背書(shū)轉(zhuǎn)讓給辛，以下四種 B、否 1情形中，取得票據(jù)權(quán)利的情況是（ B ）。 A、丙在匯票上記載“委

3、托收款”字樣 B、丙在匯票上的背書(shū)附有條件 C、丙將匯票金額的一部分背書(shū)轉(zhuǎn)讓給辛 2、假設(shè)丙在背書(shū)受讓該匯票后并未提示付款，而是將其背書(shū)轉(zhuǎn)讓給戊，戊又背書(shū)轉(zhuǎn)讓給乙，乙在提示付款時(shí)遭到付款人丁的拒絕，則乙可以對(duì)下列哪些票據(jù)關(guān)系人行使追索權(quán)？（ A ）。 A、甲 B、甲、丙C、甲、丙、戊 D、甲、戊 3、假設(shè)付款人丁拒絕付款且向丙出具拒絕證明，丙因保管不慎將該證明遺失，未能按期向前手出示拒絕證明，則發(fā)生以下法律后果（ B）。 A、丙并未喪失對(duì)其前手的追索權(quán)，但是因此而造成其前手的損失，丙不負(fù)賠償責(zé)任 B、付款人丁仍應(yīng)當(dāng)對(duì)丙承擔(dān)責(zé)任 C、付款人丁不再對(duì)丙承擔(dān)責(zé)任，丙只能向出票人行便追索權(quán) 4、不可以

4、用作票據(jù)簽章的有（ B ）。 A、法人章 B、法人工作人員章 C、法定代表人章 D、授權(quán)代理人章 案例3 某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司因貸款需要，將其所有的一商住樓抵押給某銀行。此后，開(kāi)發(fā)公司又將該商住樓出租。后因無(wú)力償還銀行貸款，開(kāi)發(fā)公司與銀行協(xié)商，將該商住樓合理折價(jià)變賣(mài)給銀行，以清償其所欠貸款。銀行獲得該商住樓的所有權(quán)后，擬自行使用，故向各租戶(hù)發(fā)出解除租賃合同的書(shū)面通知。各租戶(hù)認(rèn)為租賃合同尚未到期，拒絕搬出。 根據(jù)以上情況，回答下列問(wèn)題： 1、開(kāi)發(fā)公司在將商住樓抵押后又將其出租的行為是否有效？（ A） 2A、有效 B、無(wú)效 2、銀行是否有權(quán)解除租賃合同？（ A） A、有權(quán) B、無(wú)權(quán) 3、若開(kāi)發(fā)公司未將

5、抵押事實(shí)告知租戶(hù)，則租戶(hù)的損失應(yīng)由（ B）。 A、租戶(hù)自行承擔(dān) B、開(kāi)發(fā)公司承擔(dān) C、銀行承擔(dān) D、開(kāi)發(fā)公司承擔(dān)主要責(zé)任，銀行承擔(dān)次要責(zé)任 4、本案中，如果開(kāi)發(fā)公司是將已出租的商住樓向銀行設(shè)定抵押，銀行是否有權(quán)解除租賃合同？（ B） A、有權(quán) 案例4 2021年2月10日，某建材廠(chǎng)與某銀行簽訂了貸款10萬(wàn)元的協(xié)議，借款期為1年。2021年2月10日，某建材廠(chǎng)只還了5萬(wàn)元貸款，剩下5萬(wàn)元沒(méi)有償還。某銀行一直沒(méi)有催要。2021年3月，某銀行開(kāi)始催還舊債。某建材廠(chǎng)寫(xiě)了還款計(jì)劃并與某銀行簽訂了還款協(xié)議，還款協(xié)議寫(xiě)明，某建材廠(chǎng)應(yīng)于2021年5月30日前還清全部欠款。 2021年5月30日，某銀行向某建材

6、廠(chǎng)催款，某建材廠(chǎng)認(rèn)為：未償還貸款的訴訟時(shí)效已經(jīng)屆滿(mǎn)。某銀行的5萬(wàn)元債權(quán)不再受法律保護(hù)，本廠(chǎng)不再負(fù)有償還義務(wù)。所以訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)后簽訂的還款協(xié)議無(wú)效，故拒絕還款。某銀行認(rèn)為，借款協(xié)議和還款協(xié)議都是在雙方平等自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成的，銀行的債權(quán)是合法的，應(yīng)受法律保護(hù)，故向法院起訴，要求判決某建材廠(chǎng)履行還款義務(wù)。 根據(jù)以上情況，回答下列問(wèn)題： 1、本案中借款合同糾紛訴訟時(shí)效為（ C）年，至（）屆滿(mǎn)。 A、1，2021年2月10日 B、2 ，2021年2月10日 3B、無(wú)權(quán)C、2 ，2021年2月10日 D、3 ，2021年2月10日 2、在訴訟時(shí)效期間內(nèi)，以下行為不構(gòu)成訴訟時(shí)效中斷的為（ D ）。 A、某銀

7、行依法向法院提起訴訟 B、建材廠(chǎng)先行償還部分利息 C、建材廠(chǎng)提供擔(dān)保 D、某銀行與建材廠(chǎng)以新貸償還舊貸，未實(shí)際發(fā)放新貸款 3、在訴訟時(shí)效期間的最后（ D ）個(gè)月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙導(dǎo)致某銀行不能行使請(qǐng)求權(quán)的，訴訟時(shí)效中止。 A、1 C、3B、2 D、6 4、本案中建材廠(chǎng)是否應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任？（ A ） A、是 案例5 2021年7月，章某向聶某借款20萬(wàn)元。在同村王某的見(jiàn)證下，雙方口頭約定期限6個(gè)月，利息1萬(wàn)元，預(yù)先從本金中扣除，聶某實(shí)際交付19萬(wàn)元于章某。同年12月，章某向聶某償還了19萬(wàn)元。2021年，聶某數(shù)次追討利息未果，遂向法院起訴。 根據(jù)以上情況，回答下列問(wèn)題： 1、以下說(shuō)法正確

8、的是（ A ）。 A、自然人之間的借款合同可以約定采用口頭形式 B、金融機(jī)構(gòu)的借款合同自貸款人提供貸款時(shí)生效 C、自然人之間的借款合同不得約定采用口頭形式 D、自然人之間的借款合同自借款人承諾借款時(shí)生效 2、民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，自然人如就利息糾紛訴之法院，法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的（ B ）倍。 4 B、否超出此限度，超出部分利息不予保護(hù)。 A、3 C、5B、4 D、6 3、本案中，法院應(yīng)如何判決？（ C ） A、判決章某償還利息1萬(wàn)元 B、因?yàn)榻杩畹睦⒉坏妙A(yù)先在本金中扣除，因而判決借款合同無(wú)效 C、因?yàn)榻杩畹睦⒉坏妙A(yù)先在本金中扣除

9、，因而判決按照實(shí)際借款數(shù)額計(jì)算利息 D、判決章某償還利息1萬(wàn)元，而王某承擔(dān)連帶還款責(zé)任 4、如本案中章某和聶某在借款時(shí)未約定支付利息，以下說(shuō)法正確的是（ C ）。 A、聶某在還款時(shí)可要求章某按照同期銀行貸款利率支付利息 B、聶某在還款時(shí)不可要求章某支付逾期利息 C、該借款合同應(yīng)視為不支付利息 案例6 甲公司在與乙公司交易中獲得金額為100萬(wàn)元的匯票一張，出票人為乙公司，付款人為丙公司，匯票上有丁、戊兩公司的擔(dān)保簽章，其中丁公司擔(dān)保80萬(wàn)元，戊公司擔(dān)保20萬(wàn)元。甲公司接受匯票后背書(shū)轉(zhuǎn)讓給庚公司。 根據(jù)以上情況，回答下列問(wèn)題： 1、如果甲公司與乙公司的交易被協(xié)議解除，則乙公司可以行使下列哪一權(quán)利？

10、（ D ） A、請(qǐng)求甲公司返還匯票 B、請(qǐng)求付款人丙公司停止支付票據(jù)上的款項(xiàng) C、請(qǐng)求從甲公司處受讓匯票的庚公司返還匯票 D、請(qǐng)求甲公司返還100萬(wàn)元 2、如果庚公司請(qǐng)求承兌時(shí)，丙公司在匯票上簽注：“承兌。乙公司款到后支付?！毕铝嘘P(guān)于丙公司付款責(zé)任的表述哪個(gè)是正確的？（ B ） 5篇二：企業(yè)融資貸款案例 究竟什么樣的貸款產(chǎn)品適合自己的企業(yè)？究竟什么樣的融資方式能夠快速解決自己企業(yè)的資金困境？ 沈陽(yáng)擁有眾多中小企業(yè)，每一家企業(yè)都有各自的特點(diǎn)和情況，融資條件也千差萬(wàn)別，就此，記者分別采訪(fǎng)了建行、招行、廣發(fā)等多家銀行，就這些銀行以往貸款支持中小企業(yè)的成功案例進(jìn)行歸納總結(jié)，希望有貸款需求的企業(yè)能夠“按

11、號(hào)入座”，避免走彎路。 案例一 關(guān)鍵詞：建筑施工企業(yè)、無(wú)抵押物、有施工項(xiàng)目中標(biāo)合同 企業(yè)狀況：沈陽(yáng)某房屋建筑施工企業(yè)，2021年成立，注冊(cè)資金人民幣3000萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍主要以大型工業(yè)建筑與民用建筑施工總承包、房地產(chǎn)聯(lián)合開(kāi)發(fā)建設(shè)、綜合配套施工等為主營(yíng)業(yè)務(wù)，目前取得工程總承包一級(jí)資質(zhì)。 該企業(yè)2021年初次與政府采購(gòu)中心建立合作關(guān)系，主要合作單位是省內(nèi)的一些科研院所及大學(xué)，2021年度該企業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入6300萬(wàn)元，其中在省、市政府采購(gòu)招標(biāo)項(xiàng)目中累計(jì)中標(biāo)5次，累計(jì)中標(biāo)金額近2400萬(wàn)元。今年5月初，企業(yè)參加了一次省政府采購(gòu)招標(biāo)項(xiàng)目的投標(biāo)，投標(biāo)金額800萬(wàn)元。 目前，該企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的主

12、要問(wèn)題就是買(mǎi)原材料的資金不足，同時(shí)沒(méi)有抵押物，一直擔(dān)心銀行無(wú)法放貸。 使用貸款方式： 招商銀行 “采購(gòu)貸” 解決辦法：招商銀行沈陽(yáng)分行人士介紹，近期該行專(zhuān)門(mén)針對(duì)政府采購(gòu)項(xiàng)目供應(yīng)商推出了“采購(gòu)貸”融資產(chǎn)品，就是憑企業(yè)上年度或本年度的中標(biāo)通知書(shū)總額就可申請(qǐng)融資，一般無(wú)需其他抵押或擔(dān)保方式，操作簡(jiǎn)單。 招行人士介紹，因該企業(yè)主要從事工業(yè)建筑類(lèi)施工建設(shè)，所處行業(yè)一般按照工程施工進(jìn)度進(jìn)行回款，賬期一般在6個(gè)月左右，體現(xiàn)在企業(yè)賬面的應(yīng)收賬款較大。同時(shí)，企業(yè)5月初參加投標(biāo)的項(xiàng)目如成功中標(biāo)，對(duì)于銀行能夠提供適合其經(jīng)營(yíng)周期特點(diǎn)的融資產(chǎn)品有著較為強(qiáng)烈的需求，就此，招行沈陽(yáng)分行小企業(yè)部結(jié)合該企業(yè)的特點(diǎn)，啟動(dòng)了“采購(gòu)

13、貸”貸款的審批流程，幫助該企業(yè)解決燃眉之急。 據(jù)了解，該企業(yè)通過(guò)“采購(gòu)貸”申請(qǐng)貸款，可分為兩個(gè)步驟，即確定授信總額和單獨(dú)項(xiàng)目提款需求。 步驟一：憑企業(yè)2021年度中標(biāo)通知書(shū)總額的70%為其提供“采購(gòu)貸”授信額度，即2400萬(wàn)×70%=1680萬(wàn)，且授信額度有效期1年。 步驟二：憑企業(yè)當(dāng)年新獲取中標(biāo)金額的70%，可實(shí)現(xiàn)企業(yè)在已獲得授信額度內(nèi)的用款需求，即800萬(wàn)×70%=560萬(wàn)。提款后，企業(yè)在招行的剩余授信額度為1680-560=1120萬(wàn)。 招行人士介紹，企業(yè)在授信額度內(nèi)提款時(shí)需提交： A.政府采購(gòu)項(xiàng)目招標(biāo)文件 B.政府采購(gòu)項(xiàng)目中標(biāo)通知書(shū) C.政府采購(gòu)招標(biāo)網(wǎng)站中標(biāo)公告 D

14、.貿(mào)易及應(yīng)收賬款質(zhì)押合同 截至發(fā)稿日，記者又獲悉，該企業(yè)5月初參加的省政府采購(gòu)招標(biāo)項(xiàng)目已成功中標(biāo)，招商銀行通過(guò)“采購(gòu)貸”業(yè)務(wù)，及時(shí)為其注入了流動(dòng)資金。 案例二 關(guān)鍵詞：企業(yè)成立不久，經(jīng)營(yíng)前景良好，以往貸款要求未獲銀行批準(zhǔn) 企業(yè)狀況：沈陽(yáng)某家國(guó)產(chǎn)轎車(chē)銷(xiāo)售商成立于2021年10月，是某國(guó)產(chǎn)品牌汽車(chē)的地區(qū)代理商，前期經(jīng)營(yíng)較為良好。 隨著業(yè)務(wù)的逐漸展開(kāi)，對(duì)資金的需求日益增加，但由于該企業(yè)無(wú)抵押物，且剛剛成立不足三年，因此未在其他銀行獲得融資。 使用貸款方式： 哈爾濱銀行“乾道嘉”小企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款 解決辦法：哈爾濱銀行沈陽(yáng)分行人士介紹，“乾道嘉”小企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款是以保證方式為主的小企業(yè)信貸產(chǎn)品，無(wú)需抵押物。

15、貸款額度500萬(wàn)元，期限一年，還款方式靈活，適合非集群性的小企業(yè)客戶(hù)。 該行人士詳細(xì)介紹說(shuō)，在這家企業(yè)向我行提出申請(qǐng)后，根據(jù)實(shí)際調(diào)查情況，我行信貸人員發(fā)現(xiàn)該企業(yè)現(xiàn)金流回款正常，銷(xiāo)售情況良好，如為其提供部分資金支持，該企業(yè)可做大做強(qiáng)，因此決定為其辦理無(wú)需抵押擔(dān)保的保證類(lèi)貸款，貸款額度設(shè)定在500萬(wàn)元，放款后半年，該企業(yè)銷(xiāo)售額增加3000萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)得到較大幅度增長(zhǎng)。 據(jù)悉，企業(yè)在辦理該業(yè)務(wù)時(shí)所需提交資料包括：1.能夠證明企業(yè)合法正規(guī)經(jīng)營(yíng)的各種證照；2.法人、股東身份證明及簡(jiǎn)介；3.公司經(jīng)營(yíng)狀況簡(jiǎn)介；4.財(cái)務(wù)報(bào)表；5.主營(yíng)產(chǎn)品（服務(wù)）情況簡(jiǎn)介；6.可證明銷(xiāo)售收入真實(shí)性的憑證；7.銀行需要的其他資

16、料。 中小企業(yè)銀行貸款難的問(wèn)題一直是.普遍關(guān)心的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題之一，而成功的融資案例則揭示著融資雙方共同努力以及良好溝通的結(jié)果，他們?nèi)绾卧诰唧w的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中進(jìn)行有效融資申請(qǐng)和保證高效率的審批和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，我們可以通過(guò)如下的一些案例及其銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程和要求略知一二。 案例三 某服裝公司向銀行申請(qǐng)65萬(wàn)元的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款，用于購(gòu)買(mǎi)原材料。 背景資料：該公司是服裝加工出口型企業(yè)，規(guī)模屬小型(其品牌開(kāi)發(fā)和競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)有限)，主導(dǎo)產(chǎn)品為混紡針織服裝，外銷(xiāo)市場(chǎng)主要為歐洲地區(qū)。一直以來(lái)，紡織業(yè)是我國(guó)在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)之一，但也是與歐美國(guó)家發(fā)生貿(mào)易摩擦最大的行業(yè)。 1、借款人有良好的從業(yè)經(jīng)歷，有一定的個(gè)

17、人負(fù)債。 借款人從事商貿(mào)業(yè)務(wù)18年，開(kāi)展服裝生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多年，與國(guó)外客戶(hù)建立較為良好穩(wěn)定的合作關(guān)系，購(gòu)銷(xiāo)渠道暢通。借款人于2021年6月24日在我行獲得個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款300萬(wàn)元(以現(xiàn)有工業(yè)廠(chǎng)房及宿舍樓作抵押擔(dān)保)，期限至2021年6月24日，現(xiàn)余額約為220萬(wàn)元。另于2021年7月在他行有一筆住房按揭貸款95萬(wàn)元，期限至2021年7月，現(xiàn)余額約為58萬(wàn)元。信貸管理系統(tǒng)顯示借款人的還款記錄良好。 借款人家庭擁有3 處房產(chǎn)(其中一處為現(xiàn)有我行貸款抵押物，一處為辦公場(chǎng)所用于本筆貸款抵押)和一塊地塊。公司產(chǎn)品100%外銷(xiāo)，2021年出口額約200萬(wàn)美元，2021 年出口額250萬(wàn)美元，2021年出口額4

18、50萬(wàn)美元。2021年1季度出口額已達(dá)到150多萬(wàn)美元。大部分出口結(jié)匯在我行。 2、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小和自有積累少 該公司的應(yīng)收賬款占流動(dòng)資產(chǎn)比例較高、超過(guò)60%。根據(jù)申報(bào)支行所提供的資料計(jì)算，該司出口結(jié)匯中信用證收款比例也高達(dá)60%以上，可見(jiàn)其資金回籠較有保證。 借款人以自有資金投入企業(yè)，全部反映在其他應(yīng)付款，非對(duì)外負(fù)債。因此該司2021年和當(dāng)前的實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債率實(shí)際為35%和38%。 另外，具體負(fù)責(zé)該司的客戶(hù)經(jīng)理表示，借款人為避稅等原因，個(gè)人企業(yè)一般不完全反映真實(shí)的盈利狀況。 3、企業(yè)和借款人表面的還款能力不足。 借款人企業(yè)近年月均凈利6.8 萬(wàn)元，按照借款人占股比例計(jì)算，可支配凈利為6.1萬(wàn)

19、元。目前借款人企業(yè)在我行個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款的月供款為92511元，加上本筆貸款后月供款合計(jì)約 11.3萬(wàn)元。按其公司財(cái)會(huì)報(bào)表的數(shù)據(jù)顯示凈利水平較低，未能完全覆蓋供款。但實(shí)際上，企業(yè)將個(gè)投貸款計(jì)入了長(zhǎng)期借款，日常還款在企業(yè)成本費(fèi)用中列支，因此可按期償還我行貸款本息。借款人現(xiàn)在我行個(gè)投貸款從去年至今一直還款正常，無(wú)逾期現(xiàn)象，借款人實(shí)際還款能力較有保障。 4、對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)分析 一是國(guó)際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。該司產(chǎn)品全部出口銷(xiāo)售，且主要市場(chǎng)在歐美地區(qū)，近年我國(guó)不斷受到國(guó)際紡織品、服裝配額的外來(lái)限制，且與歐美國(guó)家貿(mào)易摩擦仍會(huì)發(fā)生，因此國(guó)際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)對(duì)該司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影響最直接和最大。 二是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。多年來(lái)，我國(guó)紡織品和

20、服裝出口產(chǎn)品均存在產(chǎn)品附加值低，盈利率不高等問(wèn)題。該司需要以擴(kuò)大生產(chǎn)和銷(xiāo)售規(guī)模才能維持相當(dāng)?shù)挠统掷m(xù)發(fā)展能力。而這種增長(zhǎng)正恰恰容易受到有關(guān)國(guó)際貿(mào)易政策的影響。 三是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。盡管相對(duì)于企業(yè)負(fù)債水平而言，該司長(zhǎng)短期償債能力較強(qiáng)，但自有積累仍較薄弱，企業(yè)整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。 5、還款能力和貸款可行性 從過(guò)往還款情況看，借款人具有承擔(dān)300 萬(wàn)元個(gè)投貸款的還款能力。從當(dāng)前授信總量上看，如加上本筆貸款，借款人在我行個(gè)投貸款總余額將達(dá)至287萬(wàn)元，仍低于原發(fā)放的300萬(wàn)元，而實(shí)際上我行已將其生產(chǎn)廠(chǎng)房和辦公場(chǎng)所兩項(xiàng)房產(chǎn)納入抵押，在擔(dān)保較有保障的情況下增加適度的授信，實(shí)際是加大了對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的

21、約束和我行授信風(fēng)險(xiǎn)的保障程度。 這筆貸款最終被銀行審批發(fā)放了，而其中還有以下的一些因素和情況起了關(guān)鍵的作用。 (1)該公司一直在貸款銀行做國(guó)內(nèi)和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，貸款行對(duì)該司的經(jīng)營(yíng)情況十分熟識(shí)，貿(mào)易的真實(shí)性有保障; (2)該借款人的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，在當(dāng)?shù)丶徔棾隹谛袠I(yè)的口碑很好，上游行業(yè)的關(guān)系良好，加上其家庭和睦穩(wěn)定，沒(méi)有其他個(gè)人的投資項(xiàng)目; (3)該司在貸款銀行的各種原始資料真實(shí)完善，各種抵押物的產(chǎn)權(quán)證明材料齊全。 案例四： 借款人的相關(guān)背景情況： 該客戶(hù)為北京人，是該企業(yè)的負(fù)責(zé)人，但在北京工作已有近15年的時(shí)間，并且成立公司的時(shí)間也已有5年左右，從事關(guān)于紀(jì)念幣、郵票、收藏品等相關(guān)產(chǎn)業(yè)，在2021年及2

22、021年的時(shí)間，北京奧運(yùn)會(huì)也帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使企業(yè)有了長(zhǎng)足的發(fā)展。但近一年的時(shí)間由于個(gè)人的問(wèn)題，企業(yè)的收入出現(xiàn)下滑，因此目前確實(shí)需要一筆資金用于企業(yè)的擴(kuò)大發(fā)展。 貸款的資料準(zhǔn)備： 借款人本人名下有3套房產(chǎn)，（2套是商品房、1套經(jīng)濟(jì)適用房），3套房產(chǎn)均無(wú)貸款；本人或公司名下的車(chē)輛近7輛，都提供了行駛本；個(gè)人名下的流水提供了從2021年到現(xiàn)在的；其他的就是企業(yè)的相關(guān)材料，企業(yè)注冊(cè)資金并不高，只有50萬(wàn)。 貸款過(guò)程表述： 借款人：王某，北京人，貸款金額：730萬(wàn) 公司注冊(cè)資金：50萬(wàn)，成立2021年8月，借款人資信良好。并無(wú)其他逾期還款的情況，且學(xué)歷等都不錯(cuò)；從事此行業(yè)5年以上，且客戶(hù)對(duì)自己經(jīng)

23、營(yíng)的公司有合理的預(yù)期，對(duì)未來(lái)的市場(chǎng)有自己的見(jiàn)解（客戶(hù)覺(jué)得在龍年將會(huì)推出大量的紀(jì)念品）。貸款金額共申報(bào)730萬(wàn)，由于銀行500萬(wàn)以上的要財(cái)務(wù)報(bào)表的完稅憑證，故分別用客戶(hù)名下的2套商品房做抵押，分兩筆上報(bào)，單筆不超500萬(wàn)，申報(bào)的抵押率分別為69%，70%。另外客戶(hù)還提供了另一套經(jīng)濟(jì)適用房做為資產(chǎn)證明，提供了產(chǎn)權(quán)證以及房屋租賃合同。還有就是額外提供了車(chē)輛的資產(chǎn)證明：共7部車(chē)，車(chē)輛總計(jì)市值約250萬(wàn)。（車(chē)輛品種為轎車(chē)、商務(wù)車(chē)、越野車(chē)）。客戶(hù)企業(yè)流水并不是特別是充足，個(gè)人名下流水還不錯(cuò)，故讓客戶(hù)提供了個(gè)人及企業(yè)的近3年的流水，客戶(hù)07-08這兩年度的流水都在貸款額的3倍以上， 2021度的流水未達(dá)到銀

24、行要求的貸款額3倍以上，銀行人員也覺(jué)得09年客戶(hù)從事行業(yè)沒(méi)有特別的產(chǎn)品可賣(mài)，但在將到來(lái)的龍年是有賣(mài)點(diǎn)的一年。在審批過(guò)程中補(bǔ)充的就是關(guān)于流水方面的材料。另外從此單中發(fā)現(xiàn)銀行也是比較注意流水?dāng)?shù)額是否可以覆蓋貸款額，尤其是最近半年至一年的，也是審查的重點(diǎn)之一。對(duì)于貸款金額的申報(bào)不宜一次性捆綁似的申報(bào)，有條件還是分次分金額的申報(bào)為好。篇三：商業(yè)銀行個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)及案例解析 商業(yè)銀行個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)及案例解析 操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)主要有三大方面，即內(nèi)部欺詐、外部欺詐及流程管理

25、。 （一）操作風(fēng)險(xiǎn) 1、內(nèi)部欺詐 一是隱瞞客戶(hù)不良信用記錄。當(dāng)信用記錄為“查無(wú)此人信息”，且打印件上身份證號(hào)碼與基本資料中顯示的身份證號(hào)碼不符時(shí)；當(dāng)個(gè)貸檔案（正本）中信用報(bào)告為復(fù)印件時(shí)；當(dāng)打印件、復(fù)印件上有明顯人為修改痕跡時(shí)；當(dāng)借款人、財(cái)產(chǎn)共有人和財(cái)產(chǎn)所有人信用報(bào)告不全時(shí)。 二是人為調(diào)高客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)分。當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料與貸款申報(bào)材料不一致時(shí)；當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料收集不全時(shí)。 三是隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)對(duì)調(diào)查報(bào)告表述存在異議時(shí)；當(dāng)調(diào)查報(bào)告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集不完善、不充分時(shí)。 四是假名、冒名貸款。當(dāng)客戶(hù)經(jīng)理拒絕檢查人員檢查指定客戶(hù)的貸款時(shí)，貸款資料中申請(qǐng)人前后簽字明顯不符時(shí)，建議通過(guò)電話(huà)等方式詢(xún)

26、問(wèn)借款人的借款基本情況；對(duì)單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查申請(qǐng)人身份。 五是抵押物不符合擔(dān)保準(zhǔn)入規(guī)定。核對(duì)土地使用權(quán)證所登記相關(guān)記載是否合規(guī)；核對(duì)房屋所有權(quán)證所登記相關(guān)記載是否合規(guī)；核查抵押物所有權(quán)人年齡與其身份證件和戶(hù)口是否相符，財(cái)產(chǎn)所有人是否為未成年人。 2、外部欺詐 一是收入證明虛假。應(yīng)向借款人收入證明開(kāi)具單位調(diào)查其職務(wù)、級(jí)別、收入等情況；借款人如有其它收入來(lái)源的，應(yīng)核實(shí)相關(guān)證明材料（租賃收入、股本分紅等）。 二是購(gòu)房行為不真實(shí)。實(shí)地調(diào)查了解房屋的位置、朝向、結(jié)構(gòu)、銷(xiāo)售等情況；通過(guò)面談或電話(huà)等方式知悉借款人對(duì)房屋情況的了解程度，了解借款人購(gòu)房行為的真實(shí)

27、性；向房地產(chǎn)權(quán)登記部門(mén)查詢(xún)銷(xiāo)售合同的備案情況。 三是資金用途不真實(shí)。實(shí)地查看生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，向交易對(duì)手查詢(xún)，核實(shí)交易合同的真實(shí)性；核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接將信貸資金劃轉(zhuǎn)入個(gè)人投資參股的法人類(lèi)企業(yè)賬戶(hù)；發(fā)放貸款時(shí)嚴(yán)格核查借款人賬戶(hù)是否為資本投資賬戶(hù)。 四是汽車(chē)購(gòu)銷(xiāo)行為不真實(shí)。與借款人聯(lián)系了解其購(gòu)車(chē)行為的真實(shí)性，詳細(xì)了解借款人的家庭財(cái)務(wù)情況；密切關(guān)注汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商財(cái)務(wù)狀況，防止其利用按揭貸款套取資金。 3、流程管理 一是基礎(chǔ)資料未核實(shí)。當(dāng)復(fù)印件為傳真件時(shí)，建議復(fù)查原件；當(dāng)復(fù)印件無(wú)“與原件核對(duì)相符”章和客戶(hù)經(jīng)理簽名時(shí)，建議復(fù)查原件；當(dāng)公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押時(shí)，當(dāng)公司章程未經(jīng)工

28、商管理部門(mén)簽章確認(rèn)時(shí)，建議向工商部門(mén)查詢(xún)登記備案原件。 二是對(duì)共有權(quán)人的調(diào)查流于形式。貸款調(diào)查面談時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)同時(shí)約談借款人和共有權(quán)人；貸款合同簽約時(shí)，借款人和共有權(quán)人應(yīng)同時(shí)到場(chǎng)簽訂合同。 三是抵押登記不落實(shí)。客戶(hù)經(jīng)理必須參與抵押登記過(guò)程，辦理與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中介機(jī)構(gòu)和第三方代為辦理；房屋登記管理部門(mén)和土地管理部門(mén)分立的，必須首先核實(shí)土地使用權(quán)證和房產(chǎn)所有權(quán)證是否已經(jīng)抵押，并按照相關(guān)要求辦妥抵押手續(xù)；對(duì)存量貸款權(quán)證辦理情況進(jìn)行清理整改，及時(shí)跟蹤樓盤(pán)產(chǎn)權(quán)證辦理情況，落實(shí)抵押登記。 四是貸款催收不及時(shí)。按月進(jìn)行當(dāng)月逾期貸款警示和次月到期貸款提示；強(qiáng)化貸后管理

29、，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。 （二）案例解析 案例1：虛假房屋交易騙貸案 2021年某分行營(yíng)業(yè)部開(kāi)始為甲公司開(kāi)發(fā)的龍祥小區(qū)辦理個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)，截止2021年共辦理住房及商用房按揭貸款N筆。經(jīng)查實(shí)，存在空房按揭、一房?jī)少u(mài)、冒名貸款等虛假按揭貸款情況。 案例分析：甲公司動(dòng)員職工進(jìn)行虛假按揭；以收購(gòu)的居民身份證復(fù)印件、利用產(chǎn)權(quán)部門(mén)工作疏漏，辦理無(wú)真實(shí)交易的虛假按揭；對(duì)已全款售出的房屋進(jìn)行虛假按揭。 案例啟示：未進(jìn)行樓盤(pán)準(zhǔn)入審批和資金監(jiān)管；貸前調(diào)查嚴(yán)重失職；審查審批流于形式；貸后管理不到位。 案例2：汽車(chē)消費(fèi)貸款騙貸案 2021年3月20日，某銀行發(fā)生一起汽車(chē)消費(fèi)貸款詐騙案件，涉及貸款N筆，造成N萬(wàn)元貸款無(wú)法收回的騙貸大案。案件涉及該銀行所在城市機(jī)動(dòng)車(chē)交易中心、銀行、車(chē)