阿里信貸模式對商業(yè)銀行的借鑒作用分析會計學(xué)專業(yè)

1、阿里信貸模式對商業(yè)銀行的借鑒作用分析目 錄目 錄1摘 要2Abstract2引言31阿里信貸模式41.1阿里信貸產(chǎn)生的背景41.2 阿里信貸模式與商業(yè)銀行的關(guān)系51.3阿里信貸的特點(diǎn)51.4阿里信貸市場的規(guī)模51.5阿里信貸的風(fēng)險控制62產(chǎn)品服務(wù)特色分析62.1時間短62.2無抵押、無質(zhì)押72.3互聯(lián)網(wǎng)信貸創(chuàng)新72.4年息20%以上72.5微貸模式創(chuàng)新73阿里信貸優(yōu)劣勢分析83.1優(yōu)勢83.1.2排他性的電商數(shù)據(jù)83.1.3信用網(wǎng)絡(luò)客戶83.1.4完整的風(fēng)險控制84阿里信貸對銀行產(chǎn)生的影響94.1針對的客戶層面94.2供應(yīng)鏈金融94.2.1阿里金融與供應(yīng)鏈的比較優(yōu)勢94.2.2阿里金融無法對供

2、應(yīng)鏈金融造成大的影響104.2.3注冊資本與貸款額度104.2.4對城市銀行及中小銀行的沖擊105阿里金融對銀行的借鑒105.1加大數(shù)據(jù)倉庫基礎(chǔ)平臺建設(shè)105.2信息技術(shù)應(yīng)并不斷完善115.3加強(qiáng)客戶信息的管理115.4逐步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸模式11結(jié) 論12參考文獻(xiàn)12致 謝13摘 要 近年來，伴隨著我國網(wǎng)絡(luò)的普及與消費(fèi)方式的巨大變化，以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)得到了迅速的發(fā)展。阿里信貸模式在這樣的時代背景下誕生并取得了飛速的發(fā)展。阿里信貸模式是在阿里巴巴集團(tuán)的各種平臺下累計下倆的巨量的商戶真實(shí)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的。這一信貸模式下能夠有效解決當(dāng)前中小企業(yè)規(guī)模小、缺少擔(dān)保以及信息無法對

3、稱等問題。由于網(wǎng)絡(luò)的便捷化，更簡化的小型企業(yè)融資環(huán)節(jié)，為小型企業(yè)提供全天候金融服務(wù)，同時使大批量服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)，符合我國當(dāng)前小企業(yè)數(shù)量龐大，需求旺盛的特點(diǎn)。當(dāng)然，阿里信貸模式由于其便捷性的服務(wù)特點(diǎn)，吸引了大量的中小企業(yè)，給當(dāng)前的商業(yè)銀行帶來一定沖擊的同時也有著發(fā)展的借鑒作用。筆者希望通過對阿里信貸模式的分析，促進(jìn)我國商業(yè)銀行更加平穩(wěn)有序的發(fā)展，在電子商務(wù)時代能夠有更好的金融服務(wù)產(chǎn)品與理念來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融的雙贏發(fā)展。關(guān)鍵詞：阿里信貸；商業(yè)銀行；借鑒作用Abstract In recent years, accompanied by dramatic changes in consumption p

4、atterns and popularity of the network, represented by Alibaba e-commerce has been rapid development. Ali was born and credit model has achieved rapid development in this background . Ali credit model is under Alibaba Group 's various platforms accumulated a massive amount of business the next tw

5、o real data , transaction data and credit data based . Under this credit model can effectively resolve the current small size of SMEs , the lack of security and other issues , and information can not be symmetrical . As the network of convenient, more streamlined aspects of small business financing

6、for small businesses providing financial services around the clock , while large quantities of service to become a reality, in line with the large number of small businesses in our country , strong demand characteristics. Of course , Ali credit model due to its ease of service features , attracting

7、a large number of SMEs , given the current commercial banks but also has a certain impact on the development of reference . I hope that through the analysis of Ali credit model , and promote China's commercial banks more stable and orderly development in the age of electronic commerce can have a

8、 better idea of financial products and services to promote win-win economic and financial development .Keywords : Ali credit ; commercial banking ; reference引言2010 年 6 月,阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合復(fù)星集團(tuán)、萬向集團(tuán)、和銀泰集團(tuán)在杭州成立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司。這是我國是第一家主要面向網(wǎng)商的小額信貸公司,同時也是我國電子商務(wù)領(lǐng)域第一家獲得小額貸款營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)。 截止到2012 年 6 月,阿里金融的信貸總額超過260 億?？?/p>

9、以說，在整個小微貸款行業(yè),阿里金融是當(dāng)之無愧的領(lǐng)先者，自2012年8月，阿里集團(tuán)更是向普通會員開放了小額信貸，這就意味著更多的企業(yè)將受益于這種新穎的信貸方式，當(dāng)然也給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了明顯的危機(jī)意識。而所謂危機(jī)往往是危險與機(jī)遇并存的，阿里信貸模式在對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來沖擊的同時也帶來了發(fā)展的機(jī)遇與啟發(fā)，筆者對阿里信貸模式進(jìn)行深入分析的同時對阿里信貸給商業(yè)銀行帶來的啟發(fā)也進(jìn)行了相應(yīng)的分析，以期能促進(jìn)電子商務(wù)時期，我國金融行業(yè)更加平穩(wěn)健康的發(fā)展。同時筆者還以本文的寫作拋磚引玉，希望吸引更多關(guān)注的目光，共同促進(jìn)我國銀行業(yè)和諧發(fā)展。 1阿里信貸模式1.1阿里信貸產(chǎn)生的背景 隨著通信信息技術(shù)的快速發(fā)展，

10、電子商務(wù)正以前所未有的速度滲透到社會的各個方面。 20世紀(jì)4050年代，以微電子技術(shù)為基礎(chǔ)的計算機(jī)技術(shù)與光纖通信技術(shù)結(jié)合，引爆了至今仍未停息的信息技術(shù)革命。不論是數(shù)據(jù)的處理，還是信息的傳輸，人類都進(jìn)入了一個前所未有的高效時代。20世紀(jì)70年代，EDI技術(shù)(電子數(shù)據(jù)交換)的產(chǎn)生，使得人們開始嘗試在不同的計算機(jī)之間進(jìn)行商業(yè)數(shù)據(jù)的自動交換，這便是電子商務(wù)的初級形式。近年來，電子商務(wù)依托Internet、Intranet(企業(yè)內(nèi)部網(wǎng))和Extranet(企業(yè)外部網(wǎng))，將企業(yè)、用戶、供應(yīng)商以及商業(yè)和貿(mào)易所需環(huán)節(jié)聯(lián)接到現(xiàn)有的信息技術(shù)系統(tǒng)上，徹底改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)作業(yè)方式和手段，是全球信息流動在國際貿(mào)易領(lǐng)域得

11、以實(shí)現(xiàn)的形式。而阿里巴巴作為電子商務(wù)交易中的佼佼者，有著豐富的信息數(shù)據(jù)和一定的資金支持，而且阿里信貸模式是在阿里巴巴集團(tuán)的各種平臺下累計下倆的巨量的商戶真實(shí)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的。電子商務(wù)自誕生之日起就呈現(xiàn)出爆炸式發(fā)展勢頭，在全球范圍內(nèi)有著十分迅猛的發(fā)展，自美國誕生，逐漸擴(kuò)展到歐洲國家，亞太地區(qū)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的日本、新加坡和韓國，電子商務(wù)也有著十分迅速的發(fā)展。在90年代到21世紀(jì)初，電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展就呈現(xiàn)出直線上升的趨勢（如下表一）表一：全球電子商務(wù)銷售額 單位：億元年份199419961997199819992000銷售額12132650014503000 進(jìn)入21世紀(jì)以來，電子

12、商務(wù)也向著發(fā)展中國家深化和蔓延，伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，當(dāng)前在廣大地區(qū)電子商務(wù)以及得到了廣泛的普及，在全世界范圍內(nèi)的得到了廣泛的應(yīng)用。電子商務(wù)迅速發(fā)展與小企業(yè)所需的貸款服務(wù)共同促進(jìn)了阿里信貸模式的出現(xiàn)和發(fā)展。1.2 阿里信貸模式與商業(yè)銀行的關(guān)系 阿里信貸在初期就與建設(shè)銀行進(jìn)行了合作，依托阿里巴巴的信用數(shù)據(jù)，為其平臺的客戶提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，可以說，阿里信貸模式最初是與銀行合作推行的。阿里有著良好的信用評價體系和數(shù)據(jù)庫，并且有著良好的貸款風(fēng)險控制機(jī)制，對于建行來說，其電子商務(wù)的融資產(chǎn)品都能有效保證貸款質(zhì)量，同時還能節(jié)約相應(yīng)的審核成本?？墒怯捎诮ㄐ械膹?qiáng)勢使得兩者的合作出現(xiàn)了一定的問題，而在此時，已經(jīng)

13、擁有阿里小貸的阿里巴巴開始不滿足于做一個電子商務(wù)平臺和為銀行提供企業(yè)信息，發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)油水很大，就萌生了單獨(dú)放貸的念頭。2010年3月，阿里巴巴小額貸款公司獲得國內(nèi)首張電子商務(wù)領(lǐng)域的小額貸款公司營業(yè)執(zhí)，標(biāo)志著阿里金融開始使用自有資金運(yùn)作融資業(yè)務(wù)。當(dāng)前的阿里信貸已經(jīng)開始單獨(dú)放貸成為了廣大商業(yè)銀行的競爭對手，對商業(yè)銀行有著很大程度上的沖擊。當(dāng)然，很多銀行也從阿里信貸模式中看到了電子商務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢與潛力開始致力于同類產(chǎn)品的研發(fā)。 1.3阿里信貸的特點(diǎn) 對于阿里信貸而言，有著其自身明顯的特點(diǎn)：首先有著完善的阿里生態(tài)圈是這一模式構(gòu)建和存在的關(guān)鍵。其次，基于其中的大數(shù)據(jù)進(jìn)行的風(fēng)險評估卡以及信貸模式都是解決

14、客戶信息不夠?qū)ΨQ的全新技術(shù)兩點(diǎn)。阿里體系的信貸風(fēng)險以及其風(fēng)險管理機(jī)制都高度依賴電子商務(wù)平臺積累的信息，實(shí)現(xiàn)了模型、系統(tǒng)和策略三位一體的業(yè)務(wù)流程，有效提升了客戶的風(fēng)險判斷能力。第三，全流程的線上操作服務(wù)模式也有效的提升了業(yè)務(wù)效率。此外，無抵押、無需擔(dān)保的信貸模式也有效的降低了客戶的準(zhǔn)入成本，符合小企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，能夠很好的滿足小企業(yè)需求。1.4阿里信貸市場的規(guī)模 當(dāng)前，阿里信貸市場主要針對微小企業(yè)，我國微小企業(yè)數(shù)量眾多，因此阿里信貸有著十分寬廣大市場空間。當(dāng)前，也有著一定的市場規(guī)模。當(dāng)前而言，阿里信用貸款是阿里金融針對阿里巴巴電子商務(wù)平臺上小微企業(yè)開發(fā)的純信用貸款產(chǎn)品。以往僅針對江浙滬阿里巴巴的

15、付費(fèi)會員開放。分析認(rèn)為，阿里信用貸款面向普通會員開放，甚至將會有近千萬小微企業(yè)有機(jī)會獲得阿里信用貸款的支持。據(jù)悉，阿里巴巴中國站注冊數(shù)量已經(jīng)超過5000萬，在阿里信用貸款已經(jīng)開放的江浙滬區(qū)域，這一群體預(yù)估在千萬級別。因此阿里信貸的市場規(guī)模正在逐步擴(kuò)大中，而且將有著更加大的市場規(guī)模前景。1.5阿里信貸的風(fēng)險控制 為了更好的進(jìn)行風(fēng)險控制，阿里信貸有著相應(yīng)的技術(shù)支持和能力。首先依托于阿里云所帶來的強(qiáng)大的信息支持，阿里信貸可以在信貸發(fā)生前的調(diào)查中，判斷其財務(wù)狀況和運(yùn)營能力。貸款發(fā)生后，更是會24小時對貸款的使用情況進(jìn)行追蹤，并且實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險預(yù)警。此外，一來電子商務(wù)平臺多年積累的有關(guān)信息，阿里體系也給

16、予了相應(yīng)的信貸風(fēng)險評分卡以及相應(yīng)的信用風(fēng)險管理模式的應(yīng)用。針對經(jīng)營商戶和買家都有不同的數(shù)據(jù)支持。根據(jù)這些數(shù)據(jù)，阿里體系進(jìn)行了不同的產(chǎn)品開發(fā)。而在產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行時，商品和商戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)也將成為評分和策略的關(guān)鍵變量作為風(fēng)險評估結(jié)果成為貸款審批的重要組成部分。此外，在阿里信貸的在線業(yè)務(wù)流程中，評分卡和風(fēng)險管理策略都與系統(tǒng)本身進(jìn)行了綁定，有效提升了客戶的風(fēng)險預(yù)判和管理。2產(chǎn)品服務(wù)特色分析2.1時間短 首先，時間短，辦理方便快捷是阿里信貸最為典型的服務(wù)特色。全程實(shí)現(xiàn)線上操作，使得操作流程簡化，迅速快捷。和當(dāng)前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)采用的傳統(tǒng)信貸方式不同， 阿里金融嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行信貸創(chuàng)新，提供全年每天24小

17、時不間斷服務(wù)，小微企業(yè)可以隨用隨借、隨借隨還。一般而言，阿里巴巴當(dāng)前所推出的幾項(xiàng)信貸產(chǎn)品都采用的全程線上操作，從提交申請、手機(jī)資料相關(guān)調(diào)研、審判到最后的合同簽訂、費(fèi)用支出和還款都能直接在線上進(jìn)行操作。客戶無需到實(shí)體店進(jìn)行申請材料的遞交，整個貸款流程的審批能夠有效控制在3-5天，這樣一來有效體現(xiàn)了阿里信貸的時間短的特點(diǎn)，也大幅提高了貸款的審批效率，符合小企業(yè)的貸款特點(diǎn)。2.2無抵押、無質(zhì)押 無需抵押、質(zhì)押和擔(dān)保也是阿里信貸的一個重要特點(diǎn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸中都需要一定的抵押和質(zhì)押，當(dāng)然，當(dāng)前缺乏組織的抵押品或者第三方的擔(dān)保往往是小企業(yè)貸款困難的重要原因，阿里的一大特色就是利用純信用進(jìn)行無抵押貸款

18、。通過對客戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險程度的識別，這樣一來無需抵押、質(zhì)押和擔(dān)保就能實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)是其重要的服務(wù)特色之一。2.3互聯(lián)網(wǎng)信貸創(chuàng)新 通過互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)上的信用記錄作為依據(jù)來進(jìn)行信貸服務(wù)，本身也是阿里信貸的一種特色。一般而言，淘寶、天貓商戶由于業(yè)務(wù)經(jīng)營全過程均在淘寶系平臺上完成，其經(jīng)營狀況、信用歷史記錄等十分詳盡，且系統(tǒng)已為其自動評價，故放貸審核、發(fā)放也可全程在網(wǎng)上完成，所以在效率和風(fēng)險管控上都比銀行有優(yōu)勢。阿里金融嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行信貸創(chuàng)新，提供全年每天24小時不間斷服務(wù)，小微企業(yè)可以隨用隨借、隨借隨還。也為阿里信貸在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行提供了有效的風(fēng)險保證和可能性。2.4年息20%以上

19、區(qū)別于當(dāng)前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)所采取的信貸方式，阿里信貸利用了互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸的及時服務(wù)。而且不需要任何的抵押和擔(dān)保就能使用受到了中小企業(yè)的熱烈歡迎。而阿里巴巴的貸款以及還款和利息都相對比較靈活。阿里信貸主要向兩種平臺機(jī)B2B和B2C提供貸款，為了鼓勵客戶還款，降低信貸風(fēng)險，阿里信貸采用的是日利息的計算與結(jié)算方式。貸款周期滿六個月之后日利率達(dá)到0.06%，而年利息甚至達(dá)到了20%以上，也為其風(fēng)險做好良好的擔(dān)保和減緩。 2.5微貸模式創(chuàng)新 阿里的官方網(wǎng)站公布，阿里信貸是阿里金融針對阿里電子商務(wù)平臺小微企業(yè)開發(fā)的純信用貸款產(chǎn)品，放貸額度為5萬-100萬元，期限為12個月，貸款形式為循環(huán)貸+固定貸。這種微貸款

20、模式也是一種創(chuàng)新和探索。 3阿里信貸優(yōu)劣勢分析3.1優(yōu)勢3.1.2排他性的電商數(shù)據(jù) 這些有效的具有著明顯的排他性的電子商務(wù)數(shù)據(jù)是阿里信貸最大的優(yōu)勢之一。阿里信貸借助于阿里云強(qiáng)大的信息數(shù)據(jù)的支持，可以在貸款之前就實(shí)現(xiàn)對申請者的資金狀況、流水狀況以及具體的財務(wù)報表的掌握和了解。通過一系列數(shù)據(jù)的掌握和評估可以對借貸者進(jìn)行相應(yīng)的財務(wù)狀況以及其營運(yùn)能力做出有效評估。當(dāng)然，這些數(shù)據(jù)也有效的解決了在信貸過程中客戶信息的不對稱性。阿里小額貸款能夠最降低風(fēng)險，最重要的就是它能很準(zhǔn)確、很全面掌握企業(yè)的交易信息，企業(yè)有多少銷售額，發(fā)生多少訂單，執(zhí)行情況到底怎么樣，銷售的產(chǎn)品客戶是否滿意，銷售的產(chǎn)品退貨的比例等等，通

21、過其建立的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)真實(shí)、完整地把巨量的交易信息記錄并保存下來。通過深度數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和數(shù)據(jù)的云計算的處理，就能夠根據(jù)客戶的當(dāng)年以及歷史交易次數(shù)，交易規(guī)模和資金流轉(zhuǎn)記錄等交易信息結(jié)合客戶的貸款目的分析出客戶的最佳貸款金額。這些數(shù)據(jù)為阿里信貸的有效運(yùn)營提供了良好而充實(shí)的基礎(chǔ)。3.1.3信用網(wǎng)絡(luò)客戶 阿里信貸的客戶主要來自阿里網(wǎng)站本身的信用網(wǎng)絡(luò)用戶，眾所周知，阿里巴巴旗下的網(wǎng)站有著無數(shù)的商戶與小型企業(yè)，而這些企業(yè)利用阿里巴巴作為電子商務(wù)作為平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展。換言之，阿里巴巴有著大量的信用網(wǎng)絡(luò)客戶，這些客戶為阿里信貸的開展提供了充分的客戶支持。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的報告稱，淘寶網(wǎng)上職業(yè)賣家有

22、 600 萬之多，天貓平臺商戶數(shù)量近 10 萬。截至2012 年 3 月底阿里巴巴平臺有近 8000 萬注冊用戶、超過 1000 萬個企業(yè)商鋪及 75 萬付費(fèi)會員。全國 4200 萬小微企業(yè)中，超過 800萬家在阿里巴巴平臺上進(jìn)行買賣。這些都是阿里金融信貸業(yè)務(wù)的潛在客戶。這些人的信用數(shù)據(jù)都在阿里巴巴中，為借貸的實(shí)現(xiàn)保證了客戶源。 3.1.4完整的風(fēng)險控制 在阿里信貸中，在借貸發(fā)生的不同環(huán)節(jié)都有著相應(yīng)的風(fēng)險控制，在借貸發(fā)生之初，依托于阿里云所帶來的強(qiáng)大的信息支持，阿里信貸可以在信貸發(fā)生前的調(diào)查中，判斷其財務(wù)狀況和運(yùn)營能力。借貸發(fā)生中，貸款是利用支付寶作為平臺進(jìn)行的。貸款發(fā)生后，更是會24小時對貸

23、款的使用情況進(jìn)行追蹤，并且實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險預(yù)警。此外，一來電子商務(wù)平臺多年積累的有關(guān)信息，阿里體系也給予了相應(yīng)的信貸風(fēng)險評分卡以及相應(yīng)的信用風(fēng)險管理模式的應(yīng)用。針對經(jīng)營商戶和買家都有不同的數(shù)據(jù)支持。根據(jù)這些數(shù)據(jù)，阿里體系進(jìn)行了不同的產(chǎn)品開發(fā)。而在產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行時，商品和商戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)也將成為評分和策略的關(guān)鍵變量作為風(fēng)險評估結(jié)果成為貸款審批的重要組成部分。4阿里信貸對銀行產(chǎn)生的影響4.1針對的客戶層面 當(dāng)前而言，我國有著十分眾多的微小企業(yè)，這類企業(yè)除了數(shù)量眾多，還有著規(guī)模小，缺乏相應(yīng)擔(dān)保，而且這類企業(yè)的企業(yè)信息不夠?qū)ΨQ，而這一切導(dǎo)致了微小企業(yè)在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款時不符合相應(yīng)規(guī)定，也導(dǎo)致了相應(yīng)的貸

24、款難現(xiàn)象。而這一切正是微小企業(yè)需要貸款的原因。由于阿里信貸帶來的巨大沖擊，當(dāng)前很多銀行也紛紛針對中小企業(yè)開展相應(yīng)的小額貸款業(yè)務(wù)，只用提供簡單的身份證和收入證明以及相應(yīng)的信用記錄，最快在一天中就能取得相應(yīng)的貸款。而且利用了自身的信用卡優(yōu)勢，以信用記錄為基礎(chǔ)開展了中小企業(yè)客戶的發(fā)展和挖掘。4.2供應(yīng)鏈金融 所謂供應(yīng)鏈金融，簡言之，就是銀行把核心企業(yè)以及上下游的企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。換言之，就是把資金作為供應(yīng)鏈上的潤滑劑，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。“牛鞭效應(yīng)”是對需求信息扭曲在供應(yīng)鏈中傳遞的一種形象的描述，近年來這一效應(yīng)已經(jīng)開始對我國的企業(yè)尤其是制造型企業(yè)帶來了一定反而沖擊

25、，業(yè)內(nèi)面對“牛鞭效應(yīng)”如何巧妙應(yīng)對，提高整體競爭力越來越受到相關(guān)的重視。眾所周知，供應(yīng)鏈信息共享是緩解牛鞭效應(yīng)的重要途徑之一，然而，在企業(yè)的實(shí)際應(yīng)用中，成功實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈信息共享的企業(yè)卻少之又少。而供應(yīng)鏈金融則有效實(shí)現(xiàn)了對供應(yīng)鏈的信息扭曲的解決，有效改善了供應(yīng)鏈中的牛鞭效應(yīng)。4.2.1阿里金融與供應(yīng)鏈的比較優(yōu)勢 供應(yīng)鏈?zhǔn)且粋€牽一發(fā)而動全身的體系，從長遠(yuǎn)來看，上游企業(yè)或者核心企業(yè)的發(fā)展勢必會促進(jìn)其他成員的發(fā)展，但是在短期來看，作為銷售企業(yè)尤其是零售商們和終端客戶卻無法得到直接而對利益，因此嚴(yán)重挫傷了他們的積極性。而在實(shí)際的應(yīng)用中，核心企業(yè)一般處于相對比較強(qiáng)勢的地位，雖然可以從下游取得數(shù)據(jù)，但是由于對

26、經(jīng)銷商們來說并沒有直接的利害沖突，因此他們工作不積極，虛報數(shù)據(jù)的現(xiàn)象也時有發(fā)生，使得這一機(jī)制顯得岌岌可危。供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈金融在當(dāng)前情況下，尤其在信息不暢的情況下會存在著一定的危險性。而阿里金融由于自身的優(yōu)勢能夠有效解決信息問題，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的把握，實(shí)現(xiàn)自身信貸的風(fēng)險控制。 4.2.2阿里金融無法對供應(yīng)鏈金融造成大的影響 由于阿里金融自身針對的主要是微小型企業(yè)，更多的是來自自身平臺的電子商務(wù)客戶，雖然電子商務(wù)有了迅速的發(fā)展，但并不是供應(yīng)鏈中的每一個環(huán)節(jié)都加入了阿里巴巴，成為阿里巴巴的客戶。此外，供應(yīng)鏈中的大中型企業(yè)居多，而且有著絕對的話語權(quán)，因此他們的需求以及對供應(yīng)鏈金融所帶來的影響明顯頗高，也有效

27、限制了阿里金融對其的影響。4.2.3注冊資本與貸款額度 阿里信貸所采用的新型信貸模式下，阿里的官方網(wǎng)站公布，阿里信貸是阿里金融針對阿里電子商務(wù)平臺小微企業(yè)開發(fā)的純信用貸款產(chǎn)品，放貸額度為5萬-100萬元，期限為12個月，貸款形式為循環(huán)貸+固定貸。而阿里信貸所需的注冊資金也并不多，特別是在B2C平臺上，只需千元保證金就可以了，也增加了其便捷性。 4.2.4對城市銀行及中小銀行的沖擊 不可否認(rèn)，阿里信貸的發(fā)展對銀行業(yè)的發(fā)展帶來了一定的沖擊，尤其是城市銀行以及中小銀行更是受到了明顯的影響。大量的中小企業(yè)客戶的流失，對銀行的信貸工作造成了一定的沖擊。特別是城市銀行中，廣大市民對阿里信貸產(chǎn)品以及電子商務(wù)

28、有著比較詳細(xì)深入的了解，而中小銀行中的客戶集中在中小企業(yè)上，阿里信貸的發(fā)展的確對其造成了巨大的沖擊。5阿里金融對銀行的借鑒5.1加大數(shù)據(jù)倉庫基礎(chǔ)平臺建設(shè) 廣大商業(yè)銀行也應(yīng)該不斷加強(qiáng)其基礎(chǔ)設(shè)施包括基本的無紙化辦公條件的實(shí)現(xiàn)，應(yīng)充分利用當(dāng)前的政策優(yōu)勢，大力建造商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有效的物質(zhì)基礎(chǔ)支持。當(dāng)然，伴隨著當(dāng)下計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)尤其是手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，為了在短期內(nèi)提升全行的科技水平，以更好的使用現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的需求，青島農(nóng)商銀行應(yīng)該對其自身的短板業(yè)務(wù)計算機(jī)等當(dāng)代技術(shù)水平業(yè)務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)的外包，同時，集中優(yōu)勢力量，將自身而對人力、物力和財力充分投入到核心業(yè)務(wù)的挖掘中去，重拳出擊，提升競爭優(yōu)勢。

29、尤其是對于數(shù)據(jù)倉庫的基礎(chǔ)平臺的建立更應(yīng)該被提到各大商業(yè)銀行的議事日程中來。阿里金融借助強(qiáng)大的數(shù)據(jù)倉庫進(jìn)行的一系列優(yōu)秀的信貸活動的開展都對商業(yè)銀行起到了充分的啟示作用。在商業(yè)銀行貸款中的信息不對稱問題，其主要原因就銀行很難真實(shí)地掌握中小企業(yè)的現(xiàn)金流和客戶的信用信息，客戶信用和現(xiàn)金流的全部真實(shí)信息銀行最想要的就是關(guān)于客戶信用和現(xiàn)金流的全部真實(shí)信息，這也是為什么每家銀行都要求貸款客戶在自己這里開立賬戶的原因。商業(yè)銀行手即使真實(shí)地掌握中小企業(yè)的現(xiàn)金流和客戶的信用信息，在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上也需要另建專門的信用評價系統(tǒng)，做好充分的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累和記錄。5.2信息技術(shù)應(yīng)并不斷完善 新的時期，人才和信息技術(shù)都是

30、商業(yè)銀行發(fā)展所必須重視的因素。阿里信貸模式借助著強(qiáng)大的信息技術(shù)為貸款以及貸款風(fēng)險的規(guī)避提供了良好的技術(shù)支持。而廣大商業(yè)銀行也應(yīng)該加快自身信息技術(shù)的發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)手段對廣大企業(yè)尤其是中小企業(yè)做好信息的調(diào)研，同時借助相應(yīng)的信息技術(shù)才盡快提升貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)程，在阿里信貸模式的競爭下，借助自身信息技術(shù)的應(yīng)用和完善來實(shí)現(xiàn)自身華麗的逆襲。要建立起一套專業(yè)化的企業(yè)信息技術(shù)模型，而在模型建立的過程中，要注意以核心企業(yè)為中心點(diǎn)，建立起一套網(wǎng)絡(luò)化的供應(yīng)鏈信息平臺，其二核心企業(yè)要對產(chǎn)品個體進(jìn)行標(biāo)識，并且建立有效的追蹤平臺；另外還要制定明確的合約保證零售商即使準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)傳達(dá)；氣死還是設(shè)置客戶登記系統(tǒng)，收集客戶持有信息。

31、其五就是對各個環(huán)節(jié)中的惡意誤報問題進(jìn)行有效審核和處理。5.3加強(qiáng)客戶信息的管理 客戶對于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展而言是最重要的資源和保障?？蛻舻挠行ПＡ袈蕦τ趶V大商業(yè)銀行的利潤有著明顯而直接的影響。應(yīng)該根據(jù)銀行客戶的不同情況對于銀行的廣大客戶進(jìn)行那個有效的分類并且執(zhí)行有效的服務(wù)和管理策略、促進(jìn)銀行客戶的管理和保留，為銀行的整體發(fā)展提供有效的客戶資源保障。同時，還要對客戶的信息在管理的同時進(jìn)行詳細(xì)的分析，像阿里信貸一樣做好專業(yè)的數(shù)據(jù)記錄和數(shù)據(jù)分析，為貸款活動提供充分的數(shù)據(jù)信息支持，預(yù)防信息不對稱現(xiàn)象的再次發(fā)生。5.4逐步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸模式 近年來，伴隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)空間下網(wǎng)絡(luò)信貸的巨額利潤逐漸開始展現(xiàn)出冰山一角，廣大企業(yè)要借鑒阿里信貸模式，逐步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸模式，像近年來,交通銀行推出的“交博匯”,中國銀行推出的“云購物”電子商務(wù)平臺等都是逐漸走向網(wǎng)絡(luò)信貸模式的體現(xiàn)。當(dāng)然， 阿里集團(tuán)從傳統(tǒng)的電商領(lǐng)域滲透金融行業(yè),而商業(yè)銀行則輕而易舉進(jìn)入門檻較低的電商行業(yè),網(wǎng)絡(luò)信貸模式在電子商務(wù)的迅速發(fā)展中勢必會占據(jù)著良好的市場份額，成為商業(yè)銀行的重要產(chǎn)品和項(xiàng)目。 結(jié) 論通過探究，我們可以清楚的看到，在當(dāng)今時代，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)，阿里信貸模式以其強(qiáng)大的沖擊力對銀行業(yè)造成了一定的沖擊，當(dāng)然也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了全新的發(fā)展啟示。本文以阿里模式為切入點(diǎn)，