家庭個人理財規(guī)劃書介紹

1、理財規(guī)劃書 理財規(guī)劃書的假設前提 本理財規(guī)劃的計算均基于以下假設條件：（一）年通貨膨脹率為 3.5% 通貨膨脹是指社會上一般物價水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象， 通貨膨脹將導致您 手中的貨幣的實際購買力下降。 反應通貨膨脹水平的指標成為通貨膨脹率。 我國 經(jīng)常使用居民消費價格指數(shù)作為通貨膨脹率的重要指標。 今年我國經(jīng)濟下行壓力 較大，經(jīng)濟增長預期下降，伴隨著的是cpi等指數(shù)的上漲。根據(jù)統(tǒng)計局公布的第 三季度經(jīng)濟運行狀況，將今年的年通貨膨脹率預定為 3.5%。（二）定期存款的年利率為 1.5%根據(jù)央行于 2015年10月 24號的最新政策，我國再次降息降準。目前我國定期一年期存款利率為 1.5%。由于我

2、國仍處于利率改革的關鍵階段，因此銀行 存款利率作為貨幣市場工具時，通常視為“無風險利率” 。（三）貨幣市場基金年收益率為 4% 貨幣市場基金主要投資于短期債券， 央行票據(jù)， 債券回購， 大額存單等具有良好流動性的貨幣市場工具， 貨幣市場基金管理暫行規(guī)定規(guī)定，貨幣市場基 金投資組合平均剩余期限（久期）不得超過 180 天。貨幣市場基金投資成本低， 時很好的短期資金理財產(chǎn)品。 近期由于央行持續(xù)的降息降準， 加大了現(xiàn)金流。 令 貨幣市場基金的收益率下降。（四）債券年收益率為 3.5% 現(xiàn)階段債券市場主要是指投資憑證式國債和記賬式國債， 憑證式國債主要在 銀行柜臺購買， 記賬式國債在深， 滬證券交易所

3、交易。 所以可以預見今后我國債 券市場必將迎來大的發(fā)揮在那基于， 尤其是企業(yè)債券， 在本理財建議書中， 為了 您的財務安全和理財目標的可實現(xiàn)性，我們寶石的假設債券投資年收益率為 3.5%（五）股票型開放式基金年收益率為 30% 股票型基金投資對象具有多樣性， 由于易受股票市場的波動影響， 具有較 大的風險， 但其收益率則相對較高。 我們一般可以假設長期的股票投資收益率為 10-30%。今年國內宏觀形勢和金融態(tài)勢來看，股市出現(xiàn)了較大的波動，同時各種政策的出臺，規(guī)范市場，使市場在將來有一個良好的預期。所以，我們假設今 年股票型開放式基金的年收益率為 30%。目錄一、家庭基本情況和現(xiàn)狀分析二、家庭現(xiàn)

4、狀分析三、理財目標四、理財規(guī)劃五、調整后的財務狀況 一、家庭基本情況和現(xiàn)狀分析李愛祿（父親）今年46,公司中層技術干部，月收入 5000元年底獎金兩萬 元。孫芳（目前）今年44,某公司當會計，月收入2000元；本人今年22歲， 是一名大四將要畢業(yè)學生。爺爺在農(nóng)村，無收入，姥爺姥姥是退休工人?，F(xiàn)有住 房80平方米，無貸款。1. 家庭資產(chǎn)負債情況（單位 人民幣：萬元）家庭資產(chǎn)家庭負債現(xiàn)金及活期存款5信用卡貸款余額0定期存款10消費貸款余額0國債0汽車貸款余額0企業(yè)債、基金及股票0房屋貸款余額0房地產(chǎn)55資產(chǎn)總計70負債總計0凈值（資產(chǎn)-負債）702.年度性收支狀況（單位 人民幣：萬元）收入支出年終

5、獎2保險費0.5債券利息和股票分紅不定產(chǎn)險0證券買賣差價不定其他0存款，債券利息1合計3合計0.5每年結余（收入-支出）2.53.每月收支狀況（單位人民幣：元）收入支出父親收人5000子女教育費1000母親收入2000衣食費1500其他0交通費350醫(yī)療費0合計7000合計2850每月結余（收入-支出）41504.全家保險狀況本人壽險意外險其他父親00社會保險母親00社會保險本人00健康醫(yī)療險、家庭現(xiàn)狀分析家庭財務比例定義比率參考范圍結余比率年結余/年稅后收入65.61%0-30%負債比率總負債/總資產(chǎn)020%-60%流動性比率流動性資產(chǎn)/每月支出12.043-8清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100%

6、50%以上投資于凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)21.43%50%1家庭財務狀況比例分析1）.從家庭財務比率來看，結余比率過高，表明家庭儲蓄較大；零負債說明家庭無負債壓力，投資配置管理尚有余地；流動性比例過高，在滿足家庭對資產(chǎn) 的流動性需求的基礎上，額外的資金沒有用來投資增值；凈儲蓄率過大說明家庭 在滿足當年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲蓄或者投資；凈資產(chǎn) 償付比例過大一方面說明家庭無負債壓力， 同時也說明沒有充分利用起自己的信 用額度。2）.可以看出家庭財務情況穩(wěn)健有余,回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應當運用好家庭

7、收支的結余、 適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率， 這才是家庭財富 快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標的關鍵。.其他財務分析保障缺失： 作為家庭經(jīng)濟支柱的王先生沒有保險保障， 這將威脅到整個家庭 的財務安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會出現(xiàn)較為嚴重的經(jīng)濟問題，因此在理財 規(guī)劃中應首先滿足王先生的保障需求。王先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無 法購買商業(yè)保險， 王先生需要另外為父母準備醫(yī)療資金； 王太太父母為城鎮(zhèn)退休 職工，有足夠的醫(yī)療保險保障，因此不需額外準備醫(yī)療資金。2. 財務狀況預測和總體評價家庭現(xiàn)在正處于穩(wěn)定階段， 子女即將大學畢業(yè)， 步入社會， 預期家庭總體收 入會有一定程度的增長。 隨著客戶年齡

8、的增長， 各項支出也會有所增加， 例如旅 游支出，醫(yī)療費用支出等?？傮w分析各項指標， 家庭財務結構還不盡合理。 過于關注資產(chǎn)的流動性， 流 動性資產(chǎn)完全可以應付負債， 但過多的流動資產(chǎn)占用資源， 沒有很好的利用杠桿 效應提高資產(chǎn)的整體收益性，所以應提高投資比率，豐富投資品種。3. 風險偏好測試和投資經(jīng)驗根據(jù)風險偏好測試問卷（測試問卷見附件 1）的得分，家庭屬于保守型投資 者，夫妻雙方都不偏好股票類金融投資產(chǎn)品，也沒有足夠的投資經(jīng)驗。三、理財目標（一）短期目標對手中的流動資產(chǎn)進行規(guī)劃， 準備充分的現(xiàn)金應付日常支出的需要， 將其余 部分分散投資，以提高資產(chǎn)的整體收益率。（二）中期目標：1. 風險管

9、理和保險規(guī)劃：家庭保障目前只有社保，社保是基礎的保障，必須 配以商業(yè)保險完善家庭風險隔離墻。 商業(yè)保險中， 應以意外險和健康險為主。 增 加家庭支柱的保障；孩子已成年，應調整保障的險種和額度。2. 購置房屋規(guī)劃：為了滿足孩子以后婚嫁所需，預計在 3-5 年內在合肥添置 一套 100 平方米的二手房屋，擬投資資金為 80萬元。3. 投資規(guī)劃：家庭原有的活期，定期和每月結余的資金，應考慮分散投資股 票型，平衡性和貨幣基金，以期提高總體資產(chǎn)的收益率。（三）長期目標養(yǎng)老規(guī)劃：父母希望達到退休年齡后能夠開始退休生活。 考慮到目前通貨膨 脹率居高不下，為保障退休后的生活質量，養(yǎng)老保險也應盡早規(guī)劃。四、-財

10、規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃緊急預備金是為了滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求，一般應準備 3-6 個月的 家庭固定開支， 考慮到有本人上學、 贍養(yǎng)老人等因素， 建議拿出 5 個月的支出作 為緊急預備金，目前的流動資金有 5 萬元，每個月的支出為 4150 元，5 個月的 支出即為 20750 元，剩余的流動資產(chǎn)用于貨幣型基金等流動性強的； 同時申請一 張信用卡，利用信用卡額度補充緊急預備金，以備不時之需。（二）風險管理和保險規(guī)劃根據(jù)理財規(guī)劃行業(yè)著名的 “雙十原則”，保險規(guī)劃中保險的設計為 10 倍的家 庭年收入，保費則不宜超過家庭年收入的 10%，這樣的保險保障程度比較完善， 報廢的支出也不會構成家庭過度的財

11、務負擔。目前家庭年收入為 114000 元，但考慮到子女即將步入社會，假設子女畢業(yè) 的年收入為 36000 元，即將來的家庭年收入增至 150000元。家庭的財產(chǎn)和成員 都缺少風險保障?？紤]到家庭的收入水平，家庭的保額應控制在 150 萬元左右， 家庭各項風險保障費用不宜超過 15000 元。1.李愛祿（父親）的風險管理和保險規(guī)劃：作為家庭的主要收入來源之一， 目前僅有的基本的社會保險，顯然不能抵御可能存在的風險。保額做到 60 萬元 則基本可以保證若出現(xiàn)嚴重意外或疾病時家庭不會出現(xiàn)財務危機， 并且可以基本 保障家庭現(xiàn)有的生活水平。（1）人壽保險建議： 建議增加現(xiàn)有壽險的保額至 48 萬元，根

12、據(jù)現(xiàn)有的保費 支出金額預算，保費將增加至 4800 元左右。（2）重大疾病險建議： 建議購買消費性的重大疾病保險， 保額為 12 萬元的 險種，保費大約在 1200 元左右。2.孫芳（母親）的風險管理和保險規(guī)劃：父母情況類似，是家庭收入的另一半， 目前僅有基本的社會保險，我們建議如下：（1） 人壽保險建議：建議增加現(xiàn)有壽險的保額至 24 萬元，根據(jù)現(xiàn)有的保 費支出金額預算，保費將增加至 2400 元左右。（2） 重大疾病險建議： 建議購買消費性的重大疾病保險， 保額為 6 萬元的 險種，保費大約在 6 元左右。（三）消費支出之購房規(guī)劃：為了滿足子女以后婚嫁所需，預計在 3-5 在合肥添置一套

13、100平方米的，按 目前的房價來看，擬投資資金為 80 萬元。按照目前的房地產(chǎn)政策， 房價80萬元，首付30%即為 24萬，外加稅費以及 裝修費用，估計總計達到 30 萬元左右。父母承擔其中 30%的首付價款，總計 56 萬元剩余貸款的部分則由子女自行負擔，預計貸款期限為 30 年。每個月需要支 付 2377.09 元。前期剛工作收入較少，房貸款仍需要父母的支持。待后期收入提 高后，有子女自行承擔。后期再改為等額本金，逐步縮短還款期限，增加每月的 還款額度。（四）投資規(guī)劃：家庭原有的活期， 定期和每月結余的資金， 應考慮分散投資股票型， 平衡型 和貨幣型基金，以提高總體資產(chǎn)的收益率?；鹱鳛橐环N新興的投資制度安排， 一種新的投資工具， 具有組合投資， 專 家管理，共同投資，選擇范圍廣，流動性好等特點。根據(jù)家庭的風險偏好分析， 家庭用于投資基金的資產(chǎn)應大致控制為 50%用于購買無風險產(chǎn)品即貨幣型基金， 30%用于購買低風險產(chǎn)品即債券型基金， 20%用于購買風險產(chǎn)品即股票型基金。（五）養(yǎng)老規(guī)劃：父母希望達到退休年齡后能夠開始退休生活。按照目前的家庭年度支出 34200 元，膨脹率為 3.5%，達到退休年齡時，年度支出需要達到 59296.93元來 維持現(xiàn)有生活。