民間借貸分析

1、研究專題研究專題間借貸的法理分析與規(guī)制建議民概述所謂所謂“民間借貸民間借貸”是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外的借貸行為，民間借貸作為民間之外的借貸行為，民間借貸作為民間金融的主要運作方式，應(yīng)該置于民間金融的主要運作方式，應(yīng)該置于民間金融的大環(huán)境下思考。因此日常生活金融的大環(huán)境下思考。因此日常生活中，廣義的民間借貸也有民間金融的中，廣義的民間借貸也有民間金融的含義。含義。概念概念現(xiàn)狀現(xiàn)狀來源：來源：原本主要是私營企業(yè)主和普通家庭的閑置資金原本主要是私營企業(yè)主和普通家庭的閑置資金等。目前，民間借貸的資金來源已發(fā)生明顯變化，自然等。目前，民間借貸的資金來源已發(fā)生明顯變化，自然人、企業(yè)法人、上市公

2、司、商業(yè)銀行、公益基金、風(fēng)險人、企業(yè)法人、上市公司、商業(yè)銀行、公益基金、風(fēng)險投資基金等都參與其中，其中被公眾詬病最多的是上市投資基金等都參與其中，其中被公眾詬病最多的是上市公司和商業(yè)銀行。公司和商業(yè)銀行。用途：用途：這些借貸資金并非全部流向制造業(yè)，而是大量轉(zhuǎn)向房地這些借貸資金并非全部流向制造業(yè)，而是大量轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)、煤炭等高利潤行業(yè)以及投機(jī)性領(lǐng)域。產(chǎn)、煤炭等高利潤行業(yè)以及投機(jī)性領(lǐng)域。規(guī)模：規(guī)模：見數(shù)據(jù)見數(shù)據(jù)1. 據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)課題組估算，據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)課題組估算，2003年全國民間借貸總規(guī)?？蛇_(dá)年全國民間借貸總規(guī)模可達(dá)7405億億8164億億元。元。2. 2005年中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)

3、年全國民間融資規(guī)模達(dá)年中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)年全國民間融資規(guī)模達(dá)9500億億元。元。3. 2011年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張。中信證券研究報告認(rèn)為，中國民年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張。中信證券研究報告認(rèn)為，中國民間借貸市場總規(guī)模超過間借貸市場總規(guī)模超過4萬億萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%20%。在最為活躍的溫州，民間借貸一直在市場中扮演著重要角色。在最為活躍的溫州，民間借貸一直在市場中扮演著重要角色。鄂爾多斯則因房地產(chǎn)和煤炭業(yè)的繁榮而后來居上，民間借貸的規(guī)模更鄂爾多斯則因房地產(chǎn)和煤炭業(yè)的繁榮而后來居上，民間借貸的規(guī)模更超前者。超前者。4. 2011年以來，受銀

4、行信貸緊縮政策的影響，中國民間借貸市場供需年以來，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率一路走高，平均年利率超過兩旺，借貸利率一路走高，平均年利率超過20%，部分地區(qū)曝出的最，部分地區(qū)曝出的最高利率令人瞠目。根據(jù)中國人民銀行的檢測數(shù)據(jù)，鄂爾多斯的民間借高利率令人瞠目。根據(jù)中國人民銀行的檢測數(shù)據(jù)，鄂爾多斯的民間借貸利率一般在月息貸利率一般在月息3%，最高可達(dá)，最高可達(dá)4%5%。5. 據(jù)統(tǒng)計，據(jù)統(tǒng)計，2011年全國法院受理民間借貸案件已突破年全國法院受理民間借貸案件已突破60萬件，涉案標(biāo)萬件，涉案標(biāo)的額超過的額超過1100億億余元，同比增長余元，同比增長38.27%；2012

5、年上半年，全國法年上半年，全國法院受理的民間借貸案件數(shù)量達(dá)院受理的民間借貸案件數(shù)量達(dá)37.6萬件萬件，同比上升，同比上升24.78%。背景背景2009年年6月月17日，因被告皮某缺少資金，便日，因被告皮某缺少資金，便向原告羅某借款向原告羅某借款515000元，雙方約定按月元，雙方約定按月利率利率3%計息，約定借款期限為一年。原告計息，約定借款期限為一年。原告羅某如約向被告皮某提供借款后，被告皮某羅某如約向被告皮某提供借款后，被告皮某當(dāng)即向原告羅某出具了借據(jù)。當(dāng)即向原告羅某出具了借據(jù)。2010年年6月月16日借款期限屆滿后，經(jīng)原告羅某多次催收，日借款期限屆滿后，經(jīng)原告羅某多次催收，被告皮某一直以

6、各種理由不予償還。為此，被告皮某一直以各種理由不予償還。為此，原告羅某將被告皮某告上了法院。原告羅某將被告皮某告上了法院。注意事項注意事項一、雙方對借期內(nèi)的利息有約定的，約定利一、雙方對借期內(nèi)的利息有約定的，約定利率超過借貸行為發(fā)生時中國人民銀行公布的率超過借貸行為發(fā)生時中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍的(包括利率包括利率本數(shù)），超過部分的利息，法院不予保護(hù)。本數(shù)），超過部分的利息，法院不予保護(hù)。 二、在借款合同或借條沒有約定的情況下，二、在借款合同或借條沒有約定的情況下，民間糾紛案件發(fā)生后可向被告所在地或合同民間糾紛案件發(fā)生后可向被告所在地或合同履行地

7、法院起訴，根據(jù)最高院的有關(guān)批復(fù)，履行地法院起訴，根據(jù)最高院的有關(guān)批復(fù)，出借人所在地為合同義務(wù)履行地，也就是說出借人所在地為合同義務(wù)履行地，也就是說民間借貸可向借款人所在地法院提起訴訟，民間借貸可向借款人所在地法院提起訴訟，也可向出借人所在地法院提起訴訟，當(dāng)事人也可向出借人所在地法院提起訴訟，當(dāng)事人可根據(jù)就近就便原則選擇提起訴訟的法院?？筛鶕?jù)就近就便原則選擇提起訴訟的法院。 三、三、 根據(jù)法律規(guī)定，如果借款合同或借條中根據(jù)法律規(guī)定，如果借款合同或借條中有明確的借款期限或歸還時間的，從借款期限有明確的借款期限或歸還時間的，從借款期限屆滿或歸還日期到期起計算兩年的訴訟時效期屆滿或歸還日期到期起計算兩

8、年的訴訟時效期限；如果借條中沒有寫明或約定借款期限或歸限；如果借條中沒有寫明或約定借款期限或歸還日期的，雙方可以通過協(xié)議的方式補(bǔ)充約定，還日期的，雙方可以通過協(xié)議的方式補(bǔ)充約定，不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，可按合同的有關(guān)條款或不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，可按合同的有關(guān)條款或交易習(xí)慣確定。若上述情況仍無法確定還款期交易習(xí)慣確定。若上述情況仍無法確定還款期限的，出借人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返限的，出借人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還，此時訴訟時效為還，此時訴訟時效為20年，從借款之日起計年，從借款之日起計算。算。沒有專門針對民間借貸的正式法律文沒有專門針對民間借貸的正式法律文件，均是以件，均是以“意見意見”、

9、“條例條例”、“規(guī)定規(guī)定”等。等。另外，最新立法進(jìn)展也僅是另外，最新立法進(jìn)展也僅是放貸人放貸人條例條例的草案的擬訂，但此草案已擬的草案的擬訂，但此草案已擬訂訂5年都未成型。年都未成型。問題問題有關(guān)規(guī)制民間借貸的立法雖然討論了很多年，有關(guān)規(guī)制民間借貸的立法雖然討論了很多年，但有兩個基本問題一直沒有解決：但有兩個基本問題一直沒有解決：一是哪些民間借貸行為應(yīng)納入法律規(guī)制的范一是哪些民間借貸行為應(yīng)納入法律規(guī)制的范圍，即法律規(guī)制民間借貸的邊界如何確定；圍，即法律規(guī)制民間借貸的邊界如何確定；二是應(yīng)當(dāng)由哪些法律規(guī)制民間借貸，以及是二是應(yīng)當(dāng)由哪些法律規(guī)制民間借貸，以及是否應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一規(guī)范民間借貸的法律文本。否

10、應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一規(guī)范民間借貸的法律文本。問題問題1.違法定性難。民間借貸中究竟哪些行為算作合法，哪些行違法定性難。民間借貸中究竟哪些行為算作合法，哪些行為界定為非法，并不是那么清晰，經(jīng)常會出現(xiàn)混淆。為界定為非法，并不是那么清晰，經(jīng)常會出現(xiàn)混淆。2. 訴訟裁決難。這是民間借貸案件審理中一個比較突出的訴訟裁決難。這是民間借貸案件審理中一個比較突出的問題，最明顯的就是夫妻對于民間借貸債務(wù)的償還責(zé)任不問題，最明顯的就是夫妻對于民間借貸債務(wù)的償還責(zé)任不清。在婚姻法及其司法解釋中，對夫妻共同債務(wù)的清償有清。在婚姻法及其司法解釋中，對夫妻共同債務(wù)的清償有規(guī)定，但并不是很清晰，這就可能導(dǎo)致兩種極端的情況：規(guī)定，但

11、并不是很清晰，這就可能導(dǎo)致兩種極端的情況：一些人借助離婚來規(guī)避本來應(yīng)該承擔(dān)的債務(wù)，但也有一些一些人借助離婚來規(guī)避本來應(yīng)該承擔(dān)的債務(wù)，但也有一些人卻承擔(dān)了他本來不應(yīng)該承擔(dān)的債務(wù)。人卻承擔(dān)了他本來不應(yīng)該承擔(dān)的債務(wù)。3. 事實判斷難。這也可能是目前審判實踐中難度最大的問事實判斷難。這也可能是目前審判實踐中難度最大的問題。很多民間借貸交易中，憑據(jù)只有一張借條，缺乏其他題。很多民間借貸交易中，憑據(jù)只有一張借條，缺乏其他相關(guān)證據(jù)的支持，如果憑此輕易認(rèn)定當(dāng)事人之間的借貸關(guān)相關(guān)證據(jù)的支持，如果憑此輕易認(rèn)定當(dāng)事人之間的借貸關(guān)系，這就可能出現(xiàn)虛假民事訴訟和惡意避債的現(xiàn)象系，這就可能出現(xiàn)虛假民事訴訟和惡意避債的現(xiàn)象

12、問題問題民間借貸是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時又是一民間借貸是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時又是一種法律現(xiàn)象。下面主要從民間借貸的主種法律現(xiàn)象。下面主要從民間借貸的主體、民間借貸的客體及民間借貸的標(biāo)的體、民間借貸的客體及民間借貸的標(biāo)的來進(jìn)行民間借貸法理分析。來進(jìn)行民間借貸法理分析。(一一) 民間借貸的主體民間借貸的主體借貸人借貸人(二二) 民間借貸的客體民間借貸的客體借貸合同借貸合同(三三) 民間借貸的標(biāo)的民間借貸的標(biāo)的借貸資金借貸資金分析分析應(yīng)該把民間借貸行為分為兩類：應(yīng)該把民間借貸行為分為兩類：一是不以營利為目的有償或無償轉(zhuǎn)讓資金一是不以營利為目的有償或無償轉(zhuǎn)讓資金的行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民事行為，一般公眾在的行為應(yīng)當(dāng)

13、認(rèn)定為民事行為，一般公眾在生活中發(fā)生的民間借貸多屬民事行為；生活中發(fā)生的民間借貸多屬民事行為；二是以收取利息為目的的貨幣流通則具有二是以收取利息為目的的貨幣流通則具有資金融通的功能，此行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為商事資金融通的功能，此行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為商事行為。行為。(一一)民間借貸行為的界定民間借貸行為的界定（1）對于私募基金，因其與一般直）對于私募基金，因其與一般直接融資不同，主要投資領(lǐng)域為證券市接融資不同，主要投資領(lǐng)域為證券市場中的股票和債券，而不是直接投向場中的股票和債券，而不是直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)或解決人們的生活所需，故實體經(jīng)濟(jì)或解決人們的生活所需，故應(yīng)將其納入資本市場法制體系加以規(guī)應(yīng)將其納入資本市場法制

14、體系加以規(guī)制；制；(二二)民間借貸法律規(guī)制民間借貸法律規(guī)制（2）對于間接融資中具有合作金融性質(zhì)的）對于間接融資中具有合作金融性質(zhì)的合作基金會與金融服務(wù)社等，其性質(zhì)和功合作基金會與金融服務(wù)社等，其性質(zhì)和功能定位于民間的互助，應(yīng)通過制定專門的能定位于民間的互助，應(yīng)通過制定專門的合作金融方面的法律制度加以規(guī)范，如銀合作金融方面的法律制度加以規(guī)范，如銀監(jiān)會制定的監(jiān)會制定的農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定定等。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)等。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會一體化的推進(jìn)，有關(guān)合作金融的立法社會一體化的推進(jìn)，有關(guān)合作金融的立法應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大調(diào)整范圍；應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大調(diào)整范圍；(二二)民

15、間借貸法律規(guī)制民間借貸法律規(guī)制（3）對地下銀行（私人錢莊），因其脫離）對地下銀行（私人錢莊），因其脫離了法律的控制可能會積累很高的風(fēng)險，故了法律的控制可能會積累很高的風(fēng)險，故應(yīng)設(shè)定合理的準(zhǔn)入條件，將其納入銀行類應(yīng)設(shè)定合理的準(zhǔn)入條件，將其納入銀行類金融機(jī)構(gòu)體系，實施正式和有效的監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)體系，實施正式和有效的監(jiān)管。銀監(jiān)會出臺銀監(jiān)會出臺村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定大大致就是這樣的路徑；致就是這樣的路徑；(二二)民間借貸法律規(guī)制民間借貸法律規(guī)制（4）對于專門從事貸款業(yè)務(wù)而不吸納存款）對于專門從事貸款業(yè)務(wù)而不吸納存款的金融機(jī)構(gòu)，如財務(wù)公司、貸款公司等，的金融機(jī)構(gòu)，如財務(wù)公司、貸款公司等，應(yīng)根據(jù)其性質(zhì)不同，由專門的法律制度加應(yīng)根據(jù)其性質(zhì)不同，由專門的法律制度加以規(guī)范，如銀監(jiān)會頒布的以規(guī)范，如銀監(jiān)會頒布的企業(yè)集團(tuán)財務(wù)企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法公司管理辦法、貸款公司管理暫行規(guī)貸款公司管理暫行規(guī)定定等。等。(二二)民間借貸法律規(guī)制