蒼溪縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策建議綜述

1、學(xué)年論文成績(jī)?cè)u(píng)定冊(cè)論 文 題 目蒼溪縣農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策建議綜述學(xué) 生 姓 名 王圻曦 學(xué) 號(hào) 2013242035 所 在 學(xué) 院 商學(xué)院 專(zhuān) 業(yè) 班 級(jí) 金融工程131 二一六年六月成績(jī)?cè)u(píng)定參考標(biāo)準(zhǔn)序號(hào)評(píng)價(jià)項(xiàng)目項(xiàng)目指標(biāo)解讀得分1論文撰寫(xiě)質(zhì)量（1）論文撰寫(xiě)格式符合規(guī)范要求（10分）2論文撰寫(xiě)質(zhì)量（2）論文結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)，語(yǔ)句通順，語(yǔ)言簡(jiǎn)練準(zhǔn)確，無(wú)錯(cuò)別字（15分）3論文撰寫(xiě)質(zhì)量（3）邏輯性強(qiáng)，論述層次清晰（15分）4文獻(xiàn)收集及其分析綜述能力收集、整理各種信息與知識(shí)的能力強(qiáng)，查閱文獻(xiàn)數(shù)量符合課題要求（30分）5文獻(xiàn)收集及其分析綜述能力文獻(xiàn)引用、綜述與研究課題密切相關(guān)（30分）合 計(jì)蒼溪縣農(nóng)

2、村信用社發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策建議綜述前言：作為我國(guó)處于最基層的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社遍布小城市以及村鎮(zhèn)，其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，客戶(hù)主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者與小商品生產(chǎn)者。在全國(guó)各大商業(yè)銀行盈利能力下降，利潤(rùn)增速放緩的大背景下，中國(guó)銀行業(yè)將盡力更多挑戰(zhàn)與沖擊，小型商業(yè)銀行的盈利能力也受到更大的挑戰(zhàn)。為此，有必要對(duì)農(nóng)村信用合作社發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行深入的研究探討，從而找出原因，制定出合理有效的解決方案，保證我國(guó)最基層的金融平臺(tái)合理有效的運(yùn)行。一、 歷史背景 王小芽.農(nóng)村信用社概述M.北京:中國(guó)社會(huì)出版社，2006:13. 我國(guó)農(nóng)村信用社在60多年的發(fā)展

3、中，大致經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：第一階段（19511996年），農(nóng)村信用社初步形成階段。在這個(gè)階段中，我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展幾經(jīng)曲折，從1951年5月中國(guó)人民銀行總行召開(kāi)第一次全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議開(kāi)始到1957年，我國(guó)的農(nóng)村信用社發(fā)展較為快速，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大增。但從1957年底開(kāi)始受政治形勢(shì)的影響，農(nóng)村信用社的發(fā)展幾乎停滯，甚至出現(xiàn)了倒退的現(xiàn)象。直至1979年第三屆三中全會(huì)以后，我國(guó)的農(nóng)村信用社才開(kāi)始走上了獨(dú)立自主的開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)的道路。但此時(shí)我國(guó)的農(nóng)村信用社要接受農(nóng)業(yè)銀行的的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督，帶有濃厚的“官辦”特色。農(nóng)民對(duì)信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)失去了監(jiān)督權(quán)。第二階段（19962003年），農(nóng)村信用社改革整頓和規(guī)范管

4、理階段。在此階段，農(nóng)村信用社由中國(guó)人民銀行托管。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改革開(kāi)放的不斷深化，逐漸明確了農(nóng)村信用社金融改革的目標(biāo)和思路，強(qiáng)調(diào)要增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)功能。但因?yàn)槿嗣胥y行既是農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，又是行業(yè)管理機(jī)構(gòu)的雙重身份，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第三個(gè)階段（2003年至今），農(nóng)村信用社金融體制改革繼續(xù)深化階段。 2003年，在國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知 （國(guó)發(fā)200315號(hào)）中提到，以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)

5、和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民增加收入，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。 從以上三個(gè)階段不難看出，農(nóng)村信用社是計(jì)劃體制經(jīng)濟(jì)下的產(chǎn)物，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律對(duì)其運(yùn)行和發(fā)展過(guò)程中的一些反市場(chǎng)行為會(huì)產(chǎn)生校正作用，客觀(guān)上會(huì)暴露出農(nóng)村信用社存在的亟待解決的問(wèn)題，這就必然需要進(jìn)行改革。二、農(nóng)村信用合作社自身存在的內(nèi)部問(wèn)題1. 產(chǎn)權(quán)制度不明晰 產(chǎn)權(quán)制度是金融制度中最為關(guān)鍵的、最為核心的制度，產(chǎn)權(quán)模式的選擇對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在組織體制上采取何種模式起著關(guān)鍵作用。孫健宇，田莉莉在中國(guó)金融網(wǎng)發(fā)文指出從我國(guó)農(nóng)村

6、信用社建立初期，產(chǎn)權(quán)方面的問(wèn)題就沒(méi)有得到清晰的界定，在產(chǎn)權(quán)制度上存在明顯的缺陷。對(duì)于全體社員來(lái)說(shuō)他們共同出資組建的信用合作社就只是名義上的產(chǎn)權(quán)歸屬關(guān)系，而國(guó)家或者是以地方政府為主體的比較含混的集體才是實(shí)際上的產(chǎn)權(quán)所有者。對(duì)策及建議：落后必然導(dǎo)致改革，范靜學(xué)者提出了：明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)。明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系在農(nóng)村信用社改革中起著至關(guān)重要的作用，在農(nóng)村信用社改革的推動(dòng)下，特別是2003年的改革試點(diǎn)工作，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的不同情況，逐步實(shí)現(xiàn)其投資主體的多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化，因地制宜，分類(lèi)指導(dǎo)。宋琬如其欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行搶位中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng) 一文中進(jìn)闡述分別對(duì)待的觀(guān)點(diǎn)，值得借鑒。即在發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困

7、地區(qū)分別制定適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的股權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式，使其資產(chǎn)所有權(quán)在各個(gè)成員之間得到正確劃分，農(nóng)村信用社其他法定權(quán)益得到合理規(guī)劃，以促進(jìn)建立管理和監(jiān)督還有決策者相互制約相互平衡的長(zhǎng)效機(jī)制。 我認(rèn)為這樣的好處是使農(nóng)村信用社的股權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式更加符合自身特點(diǎn)，不必盲目的向中大型商業(yè)銀行看齊，走有自我特色的發(fā)展道路?？偨Y(jié)上述觀(guān)點(diǎn)，自03年來(lái)，農(nóng)村城市信用社逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行升級(jí)。在開(kāi)展統(tǒng)一法人、清產(chǎn)核資及凈資產(chǎn)分配工作，制定增資擴(kuò)股方案，設(shè)置合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，制定募股說(shuō)明書(shū)等一系列工作后。以求產(chǎn)權(quán)明晰，股份結(jié)構(gòu)合理的目的。在股權(quán)設(shè)置中處理好自然人股與法人股比例的關(guān)系、高管人員持股與普通員工

8、持股比例的關(guān)系，既防止大股東控權(quán)，又避免股權(quán)過(guò)于分散形成內(nèi)部控制。同時(shí)把發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)分別對(duì)待，分別制定符合其自身特性的發(fā)展改革計(jì)劃。2. 企業(yè)資金規(guī)模較小 商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，自然資金規(guī)模是制約商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。史秀娟學(xué)者指出農(nóng)村信用社大多以單個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)或地區(qū)獨(dú)立存在，農(nóng)村信用社吸收的資金一般都是靠入社成員的錢(qián)和企業(yè)公積金以及農(nóng)村地區(qū)居民存款所籌集的。這種方式效率低下，所以資金規(guī)模不大，加之農(nóng)村人口外出務(wù)工比例較大，進(jìn)一步加重了農(nóng)村信用社吸納存款的難度。對(duì)策及建議：一方面，史秀娟學(xué)者給出的解決方案是制定有利于農(nóng)村信用社發(fā)展的政策，指引農(nóng)村信用社資金的投放。就目前農(nóng)村信用社發(fā)

9、展現(xiàn)狀，政府應(yīng)該為其創(chuàng)造一個(gè)信貸環(huán)境良好、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制公正公平的營(yíng)運(yùn)環(huán)境，在貨幣政策、財(cái)政政策上在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)募哟髮?duì)于農(nóng)村信用社的傾斜與扶持。另一方面，中國(guó)信合的員工雷小波在其文中指出農(nóng)村信用社需要在政府部門(mén)的幫助下完善適合農(nóng)村實(shí)際發(fā)展的先進(jìn)科技金融產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)等高科技手段，為農(nóng)村提供更多、更好、更全面金融服務(wù)等。除了相關(guān)的政策支持外，還要加強(qiáng)在資金方面的供給。我認(rèn)為其中的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是政策方面的傾斜。好的政策會(huì)吸引大量的投資進(jìn)入，從而加大資金規(guī)模，改善資本結(jié)構(gòu)。一方面可以更好地服務(wù)廣大落后地區(qū)，讓落后地區(qū)的發(fā)展不受資金限制，另一方面，更加合理的資本結(jié)構(gòu)有助于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

10、。3. 缺乏高端人才，人員整體素質(zhì)不高現(xiàn)在，雖然農(nóng)村信用社在員工隊(duì)伍這一方面數(shù)量龐大，但是員工的文化程度、專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力總體較差，風(fēng)險(xiǎn)管理技能欠缺。朱珂表示很大部分員工的觀(guān)念比較保守、知識(shí)比較老化，精通金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的復(fù)合型人才嚴(yán)重匱乏。另外農(nóng)信社內(nèi)部郭建在其求真務(wù)實(shí)，農(nóng)信社發(fā)展之道一文章明確提出，不僅是地方信用社的普通員工存在這些問(wèn)題，很多高級(jí)管理人員也存在諸多問(wèn)題，如：缺乏現(xiàn)代管理意識(shí)，民主管理觀(guān)念淡薄等致使農(nóng)村信用社很難形成有效的人才監(jiān)管機(jī)制，其因循守舊的習(xí)慣性經(jīng)驗(yàn)作法在短期內(nèi)得不到有效徹底的解決和提高解決。我的切身體會(huì)：近年來(lái)，更多的本科及以上學(xué)歷的人才加入農(nóng)村信用社，整體

11、素質(zhì)有所提高，但是信用社內(nèi)部一樣有很多國(guó)企的“通病”論資排輩問(wèn)題嚴(yán)重，工作年限長(zhǎng)就是一切，不考慮實(shí)際能力問(wèn)題，出現(xiàn)很多老員工憑資歷壓榨排擠新員工的現(xiàn)象，這一原因也導(dǎo)致了很多優(yōu)秀大學(xué)生不愿意，甚至排斥進(jìn)入農(nóng)村信用社，進(jìn)一步加大了吸引人才的難度。這一問(wèn)題在落后地區(qū)尤為嚴(yán)重。對(duì)策及建議：我認(rèn)為，首先，制定對(duì)高端人才的招攬政策，給出適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠與福利，才能吸引到優(yōu)秀人才；其次，提出加大員工的考核力度，講求業(yè)績(jī)優(yōu)先，不能讓一些人“只吃飯不作事”；然后，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)力度，讓員工了解與接受最新的金融信息咨詢(xún)，了解金融發(fā)展的前沿，而不是故步自封，徘徊不前。最后，改善領(lǐng)導(dǎo)選拔標(biāo)準(zhǔn)，不能一味地按資排輩，要找出真

12、正有能力，有思想，有方向的領(lǐng)導(dǎo)。從歷史來(lái)看，任何改革都會(huì)觸碰到一些人的利益，要有破釜沉舟的決心和勇氣，下定改革的決心，改變老一輩的思想，更新老一輩的技能，同時(shí)引入優(yōu)秀的新鮮血液。提高整體員工素質(zhì)，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。三、外部環(huán)境對(duì)農(nóng)村信用社的影響1. 地方政府對(duì)信用社的行政化干預(yù)嚴(yán)重 眾所周知，金融資源在當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中無(wú)疑有著舉足輕重的重要地位，尤其是對(duì)中小企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，外部的金融資源更是決定其存活與否的重要因素之一。王民學(xué)者指出，從目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，各省級(jí)政府依然存在著行政干預(yù)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理。例如，各省級(jí)聯(lián)社、甚至是市級(jí)、縣級(jí)聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)、高級(jí)管理人員大多是政府任命的，而不是按照

13、制度由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，間接導(dǎo)致入股社員失去了參與信用社經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督審查的權(quán)利，完全破壞了農(nóng)村信用社領(lǐng)導(dǎo)產(chǎn)生的制度。就我看來(lái)，這一舉措遏制了社員的自主經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力，使得社員工作積極性受挫。對(duì)策及建議：選擇農(nóng)村商業(yè)銀行體制模式，不僅規(guī)避了在一個(gè)體制內(nèi)存在不同制度類(lèi)型的金融組織所引發(fā)的體制不順問(wèn)題，而且，也為接下來(lái)的改革和發(fā)展，奠定了制度基礎(chǔ)。王文莉指出在商業(yè)化銀行的運(yùn)作模式下，農(nóng)村信用社才可能真正實(shí)現(xiàn)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、社員代表大會(huì)相互制約、相互監(jiān)督又相互促進(jìn)的法人治理結(jié)構(gòu)，促使農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理行為能真正做到與時(shí)俱進(jìn)，與先進(jìn)的現(xiàn)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念實(shí)現(xiàn)并軌。所以，我認(rèn)為農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行升級(jí)

14、，是一個(gè)優(yōu)秀的選擇，是一個(gè)必然的結(jié)果。2. 經(jīng)營(yíng)范圍和空間受限，金融業(yè)務(wù)類(lèi)型缺乏創(chuàng)新，高度同質(zhì)化 經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)空間狹小且難以突破原有的地域限制，是現(xiàn)今擺在我國(guó)農(nóng)村信用社面前亟待解決的一大問(wèn)題。劉方指出，資金籌集規(guī)模和信貸市場(chǎng)規(guī)模就是縣域范圍內(nèi)的金融需求規(guī)模。地域狹小，發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，而且在此縣域內(nèi)還會(huì)有中、農(nóng)、工、建等多家國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)?yè)屨嫉乇P(pán)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，更重要的是業(yè)務(wù)拓展渠道受限，資金籌集規(guī)模無(wú)法擴(kuò)展，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的信貸資金需求。雷小波提出：科技創(chuàng)新應(yīng)用能力無(wú)法得到長(zhǎng)足發(fā)展，技術(shù)更新緩慢，金融業(yè)務(wù)類(lèi)型高度同質(zhì)化，缺乏核心創(chuàng)新技術(shù)，缺乏核心盈利點(diǎn)能力。這些都極大地打擊了農(nóng)村信用社的發(fā)展

15、壯大，增大了農(nóng)村信用社的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)策及建議：孫建平提出不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品準(zhǔn)入的領(lǐng)域，增加業(yè)務(wù)收入。要繼續(xù)提高市場(chǎng)份額或者擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，尤其是在開(kāi)放金融領(lǐng)域和金融產(chǎn)品上，農(nóng)村信用社與國(guó)有商業(yè)銀行享受到的政策待遇是不平等的。林華在其外資銀行圈地中國(guó)農(nóng)村一文中建設(shè)的提出鼓勵(lì)農(nóng)村信用社與其他所有制形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)營(yíng)、股份制經(jīng)營(yíng)。允許國(guó)有商業(yè)股份制銀行、甚至境外獨(dú)資和合資銀行參與農(nóng)村合作銀行的股份制改造，可以讓農(nóng)村信用社在市場(chǎng)開(kāi)拓、金融結(jié)算、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，實(shí)現(xiàn)借船出海和提升競(jìng)爭(zhēng)力。在我看來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)較少是重要原因，受限于政策、人員素質(zhì)，農(nóng)村信用社很難開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)是

16、商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源點(diǎn)和主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，適當(dāng)放寬政策監(jiān)管，積極引入相關(guān)人才，擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，在保證傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋找新的盈利模式。外資進(jìn)入我國(guó)監(jiān)管較為嚴(yán)格，短時(shí)間內(nèi)參與到農(nóng)村信用社的股份改造不太現(xiàn)實(shí)，監(jiān)管面和政策面空白太多，但不失為一項(xiàng)優(yōu)秀的建議。四、總結(jié)在我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展與改革過(guò)程中暴露出來(lái)的產(chǎn)權(quán)制度不清晰；資金規(guī)模?。蝗鄙俑叨巳瞬?、人員整體素質(zhì)不高；地方政府行政化干預(yù)嚴(yán)重以及經(jīng)營(yíng)范圍和空間受限等問(wèn)題嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展腳步，未了基層金融的合理運(yùn)行，這些歷史問(wèn)題亟待解決。本文給出了一些初步的描述和給出一些解決方案。在其后的論文中，將以蒼溪縣農(nóng)村信用社（現(xiàn)蒼溪縣農(nóng)村商業(yè)銀行）作為

17、具體案例來(lái)論述有關(guān)問(wèn)題。參考文獻(xiàn)：1王小芽.農(nóng)村信用社概述M.北京:中國(guó)社會(huì)出版社，2006:13. 2史秀娟.淺談農(nóng)村信用社發(fā)展的政策建議J.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊2014(9)3辛耀.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用改革發(fā)展研究M.北京:光明日?qǐng)?bào)出版社，2007. 4朱珂.我國(guó)農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題及對(duì)策分析D.新鄉(xiāng)學(xué)院.2014 5王民.對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用社問(wèn)題的分析與思考J.金融電子化.2007(12)6劉方.淺談我國(guó)農(nóng)村信用社改革若干問(wèn)題J.商場(chǎng)現(xiàn)化.2007(4)7孫建平.當(dāng)前農(nóng)村信用社的困境與出路J.金融與經(jīng)濟(jì)，2008，(9). 8范靜.農(nóng)村合作金融產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新研究 以農(nóng)村信用社為例M.北京:中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2006：82. 9林華.外資銀行圈地中國(guó)農(nóng)村N.中國(guó)商報(bào)，2007-08-28.