中國建設銀行電子商務業(yè)務研究——以建行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務為例

1、（互聯(lián)網(wǎng)背景下）中國建設銀行電子商務業(yè)務研究以建行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務為例目錄摘要1Abstract21. 緒論41.1 選題背景與研究目的41.1.1 選題背景41.1.2 研究目的41.2 研究現(xiàn)狀41.2.1 國外文獻現(xiàn)狀41.2.2 國內(nèi)文獻現(xiàn)狀51.3 研究方法61.3.1 文獻查閱法61.3.2 定量與定性相結(jié)合法61.3.3 數(shù)據(jù)分析法72. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述72.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述72.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式72.3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的類型及特點83. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建設銀行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)展分析83.1 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)展狀況和產(chǎn)品介紹及優(yōu)勢93.1.1 中

2、國建設銀行簡介93.1.2 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀93.1.3 建設銀行理財產(chǎn)品特點103.2 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品介紹103.3 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品優(yōu)勢123.4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的影響和分析133.5 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的存在問題134. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建設銀行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)展策略154.1 加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品154.2 培養(yǎng)和發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融的人才154.3 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強技術(shù)支持154.4 完善風險管理，強化風險控制165. 結(jié)論與展望165.1 結(jié)論165.2 展望16參考文獻18

3、致謝191. 緒論1.1 選題背景與研究目的1.1.1 選題背景20世紀以來，科學技術(shù)不斷推進人類社會發(fā)展和變革?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)作為第四次工業(yè)革命的核心基礎(chǔ)，正在改變著人們的生活。當互聯(lián)網(wǎng)遇上金融，更是對金融市場進行了創(chuàng)新，正是在此沖擊下，眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣大數(shù)據(jù)金融等應運而生，已快速成為具有較大規(guī)模和影響力的業(yè)態(tài)。改革開放以來，中國經(jīng)濟高增長模式，人民收入的提高，人民的消費模式和個人理財模式的發(fā)生變化，引起了國內(nèi)銀行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。2010年以來中國經(jīng)濟增長的減速，商業(yè)銀行從高速增長模式轉(zhuǎn)變低增長模式，正在發(fā)生著轉(zhuǎn)變，迫使著商業(yè)銀行必須審視、重視、轉(zhuǎn)變自

4、身經(jīng)營理念?！坝囝~寶們”的吸金能力對傳統(tǒng)金融業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)，使國內(nèi)各大商業(yè)銀行個人理財模式從傳統(tǒng)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，紛紛通過直銷銀行或在線管道推出互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金類的產(chǎn)品。根據(jù)商務部統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，2012年至2016年間，我國選擇網(wǎng)上購物的用戶處于快速增長的階段，人數(shù)從兩億人迅速的增長到了五億人，基本上多了一倍。而且電子交易額也在快速增長，從8.1億升到26.1億人民幣，平局每年增長34%。在這其中，網(wǎng)絡零售交易額也處于快速增長的狀態(tài)，從1.31萬億元直上5.16萬億元，平均每年增長了40%，從而給社會消費品總額也做出了巨大的貢獻，所作出的貢獻率也從17%增長到了30%。在最近的幾年中，電子商務隨

5、著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高而快速發(fā)展的同時，電商企業(yè)也有著許多需要注意的安全問題：計算機系統(tǒng)的安全隱患包括硬件系統(tǒng)和軟件系統(tǒng)兩個方面；電子商務的安全隱患包括是數(shù)據(jù)的安全和交易的安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使商業(yè)銀行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)生了變化，居民財富的增加，使可管理的資產(chǎn)的總量不斷提高，越來越多的人對理財有了需求。國家方面也出臺了政策，鼓勵金融創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡理財業(yè)務快速發(fā)展創(chuàng)造了條件。在這種背景下，個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的總體規(guī)模增長迅速，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸改變著銀行的個人網(wǎng)絡理財業(yè)務，而銀行的個人網(wǎng)絡理財業(yè)務與之相比缺少個性特點和吸引力，難以滿足社會所需?，F(xiàn)在在此背景下如何發(fā)展應采取

6、哪些策略，是本文探索的問題。1.1.2 研究目的本文的研究對象為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的建設銀行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務，建行互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的趨勢中，積極應對和發(fā)展策略的研究。通過分析建行的優(yōu)勢，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在此沖擊下，對建行的個人網(wǎng)絡理財業(yè)務造成的影響。再通過分析傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型面對的問題和解決措施，目的是說明現(xiàn)在形勢下個人網(wǎng)絡理財業(yè)務應采取的發(fā)展策略。另外，本文通過查閱建設銀行的個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的收入情況，分析目前建設銀行個人理財?shù)陌l(fā)展狀況和自身的問題。對于各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司創(chuàng)造新的理財產(chǎn)品，建設銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下應該怎樣創(chuàng)新，怎樣去改變，來提高建行的競爭力。更重要的是通過分析來更好地營銷，打造屬于自

7、己的營銷策略來吸引客戶。對于不同風險偏好的個人，要說明個人的收入情況和對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的喜好程度，營造出更多層次的針對不同偏好的個人理財產(chǎn)品。希望通過對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的研究，制作出建設銀行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)展策略，提高建行在發(fā)展中的競爭優(yōu)勢和人員意識，減少發(fā)展過程中的理財業(yè)務的偏差。1.2 研究方法1.2.1 文獻查閱法通過借助圖書館、知網(wǎng)空間、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具對各類電子檢索和手工檢索的刊物、書籍、文檔和相關(guān)論文的研究分析，了解國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)展情況，總結(jié)和歸納資料，發(fā)現(xiàn)銀行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的弊端，找出自身存在的問題并提出

8、解決措施，并通過提高自身創(chuàng)新能力，加強互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品營銷，提高商業(yè)銀行在市場的競爭力。1.2.2 定量與定性相結(jié)合法先查閱有關(guān)文獻資料，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論進行介紹，然后再簡述建行在互聯(lián)網(wǎng)個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)展的狀況和自身優(yōu)勢，最后在進行建行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務策略研究分析中，通過上海證券交易所官網(wǎng)查看建設銀行年報，運用財務會計知識進行分析。完善風險管理，加強業(yè)務創(chuàng)新。1.2.3 數(shù)據(jù)分析法通過上海證券所官網(wǎng)查閱建行年報，運用會計學知識，進行不同方面的分析，得出數(shù)據(jù)所呈現(xiàn)的結(jié)果或問題。2. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融字面意思就是，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)加上金

9、融業(yè)務的結(jié)合，形成了新型的金融業(yè)務模式，在這種模式下傳統(tǒng)的金融模式不順應目前經(jīng)濟的發(fā)展局勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠帶動更多的就業(yè)、還能為中小企業(yè)的發(fā)展進行融資幫助，同時還能促進金融行業(yè)的服務效率和質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)金融潮流的興起，使傳統(tǒng)的金融模式發(fā)生了變化，新生的事物將會被更多的人接受和熟悉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了全新的渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機進行處理，操作流程完全標準化，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以很簡快捷的開設網(wǎng)點營業(yè)，資金投入和運營成本較低；另一方面，客戶利用手機銀行、電腦網(wǎng)上銀行可以很簡單快捷的找到自己喜歡的金融產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)適合自己后，可以不用去柜臺辦理就可以購買，省時省力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率

10、高、覆蓋廣、發(fā)展快、透明化等一系列優(yōu)勢。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險及特點互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要分為金融風險和互聯(lián)網(wǎng)風險兩大類，所以相應的特性也有著傳統(tǒng)金融風險和互聯(lián)網(wǎng)的風險兩者的特性。傳統(tǒng)金融風險的特性主要有這么幾點：（1）客觀性。金融風險的產(chǎn)生不受人的主觀思想而改變和轉(zhuǎn)變，它在金融活動的整體流程中都存在；（2）普遍性。金融風險在全方位的金融區(qū)域和領(lǐng)域都存在；（3）擴張性。金融風險在整個過程的時間和空間領(lǐng)域的傳播范圍非常廣。（4）多樣可變性。一樣的金融風險在時間和空間不一樣的話，會有這內(nèi)容和成度的不同。金融風險在上文說到的傳統(tǒng)金融風險以外，還有需要注意的互聯(lián)網(wǎng)金融風險：（1）具有較大的傳播性，由于

11、互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上運行的，可以在移動端上自由使用，所以這讓產(chǎn)生的金融風險擴散速度和范圍很大。（2）有很快的順時性，由于互聯(lián)網(wǎng)可以進行便捷迅速的遠程處理，所以只要有錯誤出現(xiàn)，就會形成龐大的損害。（3）有很高的虛擬性。由于互聯(lián)網(wǎng)進行的是數(shù)字化虛擬交易，打破了時間和地域的限制，這讓所進行交易的對象和目的的透明性有了很大程度的降低。2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三種業(yè)務模式。第一種是第三方支付業(yè)務。比如說阿里巴巴集團的支付寶平臺，就是利用自身資金實力和公司信譽創(chuàng)建的，與銀行進行合作的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)結(jié)合促進交易雙方交易形成的支付模式，由于其作為第三方支付平臺，

12、為購買方和賣方搭建的，利益中立，避免了糾紛的出現(xiàn)，而且作為互聯(lián)網(wǎng)公司成本低、創(chuàng)新水平高，吸引著更多的消費者使用。第二種是互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的融資渠道主要有P2P模式、眾籌模式和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。P2P(Peer to Peer)屬于民間的小額類的貸款，運作方式使將小額資金聚攏在一起，然后通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的撮合借貸給需要資金的需求方的模式，這種模式能夠促進資源的合理配置，現(xiàn)在這種金融融資服務方式發(fā)展迅速，比如說拍拍貸、人人貸和宜信、好貸網(wǎng)等公司。P2P公司額盈利方式是收取中介費和管理費用，眾籌模式是搭建一個互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用平臺進行公眾籌資，這種模式直接省略了金融中介機構(gòu)，這種模式由發(fā)起人、

13、支持者和平臺組成。在一定的時間內(nèi)籌集夠資金的話，眾籌成功，如果沒有的話，眾籌失敗退還全部籌資者。眾籌平臺審核速度快、信息公開化程度高，吸引著更多的投資人或者籌資者?，F(xiàn)在主要的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款企業(yè)有阿里巴巴的阿里小貸和京東的京保貝等。第三種是互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務。傳統(tǒng)的理財業(yè)務不夠方面快捷，在收益率方面也不高，而此背景中，加上互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的推動下，理財模式發(fā)生了變化，尤其是手機和電腦用戶數(shù)量多，銀行、證券公司、保險公司、基金公司、信托公司都建立了各自的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品平臺，同時一定程度上降低了理財門檻，吸引小額資金的進入，這些公司利用各自產(chǎn)品的優(yōu)勢，實現(xiàn)資源的合理運用，也讓投資者的收益得到提高。2.3

14、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的類型及特點1.余額類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品2013年6月13日余額寶誕生，余額寶已經(jīng)出來接近五年了，由于阿里巴巴集團淘寶公司購物的影響力，余額寶迅速成為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的龍頭，吸引著廣大消費者的青睞，尤其是年輕一族的喜歡。余額寶的出現(xiàn)，使得更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)模仿，都想從中分羹，其中，騰訊公司利用其微信平臺，也推出了類似的理財產(chǎn)品，憑借其用戶數(shù)量的優(yōu)勢，也吸引了眾多的用戶購買。2.P2P類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品P2P理財是該公司構(gòu)建一個平臺，把借貸雙方連接起來，從而實現(xiàn)各自的需求，而P2P公司作為中介機構(gòu)，利用其提供的服務賺取手續(xù)費或者一定的利息差作為盈利點。相對而言沒有更多的風險在里面，吸引了

15、更多的企業(yè)和個人創(chuàng)建此類公司。3.互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品傳統(tǒng)的保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術(shù)來創(chuàng)造出的互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品，從而使保險公司的產(chǎn)品覆蓋面更廣。消費者自己就可以通過比較多家的互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品，找到適合自己的產(chǎn)品進行購買。保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)進行銷售，降低了銷售成本，提高了收益，而消費者購買保險理財產(chǎn)品更加方便，理賠也不在像傳統(tǒng)模式那樣困難，因而受到了消費者的普遍青睞和支持，同時互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，將吸引更多的人購買。這三種產(chǎn)品特點主要有三點：第一點：理財購買門檻低。例如余額寶基金最低購買額100元就可以產(chǎn)生收益，而銀行的理財產(chǎn)品大多至少一萬起步。第二點：理財?shù)氖找媛瘦^高。比如說

16、購買30萬元以內(nèi)的余額寶產(chǎn)品的客戶如果發(fā)生損失，余額寶公司將進行理賠，有保證收益高，相對銀行的理財產(chǎn)品，會使更多的人購買。第三點：理財產(chǎn)品流動性強。比如說余額寶的貨幣型基金，購買后可以隨時變現(xiàn)，如果是自己銀行卡的資金購買，將資金提現(xiàn)到銀行卡不需要手續(xù)費，方便快捷的流動性吸引著更多的人購買。其次這種理財產(chǎn)品在家庭規(guī)劃時候，由于其流動性強，通產(chǎn)購買其作為緊急預備金。3. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建設銀行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)展分析3.1 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)展狀況和產(chǎn)品介紹及優(yōu)勢3.1.1 中國建設銀行簡介中國建設銀行（China Construction Bank，簡稱CCB，建行）中國大型上市

17、銀行，中國五大銀行之一。最初成立于1954年，截止2018年末，建行營業(yè)收入達到209637.05億元人民幣，建行市值約為2000億美元，實現(xiàn)凈利潤為2323.89億人民幣，其中理財產(chǎn)品收入205.37億元，較去年增長42.06%，主要是源于建行推出的適合市場和客戶需要的理財產(chǎn)品。3.1.2 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀1.理財規(guī)模龐大上海證券交易所建行2018年年報整理）近年來，建設銀行理財業(yè)務發(fā)展規(guī)模保持快速穩(wěn)定的增長趨勢。2016年理財收入達108.56億元，較上年同期增長1.65%，2017年理財收入達144，57億元，較上年同期增長33%，2018年理財收入達到200多億，

18、高達205.37億元，較2017年增長42.06%，近三年保持著較快的增長率。說明建行理財產(chǎn)品適合客戶，更能滿足客戶需求，吸引了大量客戶的購買促進了建行理財產(chǎn)品的持續(xù)增長，也說明了，相對單一的銀行存款，理財產(chǎn)品的熱銷必然會使銀行存款所帶來的收入減少，許多客戶已經(jīng)轉(zhuǎn)變理財方式，尋求更高收益的理財產(chǎn)品。建行要想擴大自己的理財規(guī)模，就要根據(jù)市場的需求轉(zhuǎn)變方式，來加強建行理財規(guī)模龐大的優(yōu)勢。2.理財綜合能力強建行作為五大行之一，其資金雄厚，依靠其歷史悠久，品牌效應強，其設計的理財產(chǎn)品能夠滿足眾多客戶的需求。建行有七種理財品種，分別是建行財富系列、利得盈、匯得盈理財產(chǎn)品、QDII、乾元、代理理財產(chǎn)品和網(wǎng)

19、銀。建行在2018年的理財產(chǎn)品收入總額達205.37億元，充分說明社會認可度高。3.1.3 建設銀行理財產(chǎn)品特點(1) 方便簡單，建行手機app的推出，可以更快度的辦理業(yè)務，成為建行個人網(wǎng)上銀行客戶，其手機客服可以隨時為客戶服務。(2) 安全信賴，登錄或者交易時候，建行的后臺都會根據(jù)你的操作提供服務，保證你的資金安全和交易成功。(3) 服務豐富，擁有建行銀行卡，就可以網(wǎng)上繳納水電費，還可以投資理財、轉(zhuǎn)賬匯款等各種服務模式。(4) 經(jīng)濟實惠，現(xiàn)在不僅辦卡免費，開立網(wǎng)銀賬戶也是免費，五萬元以內(nèi)的轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費，購買理財產(chǎn)品時還有費率優(yōu)惠。3.2 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品介紹中國建設銀行的理財產(chǎn)

20、品種類較多，本文簡單介紹其專屬理財產(chǎn)品、基金理財產(chǎn)品、貴金屬理理財產(chǎn)品三大種類：專屬理財產(chǎn)品乾元匯得盈其他基金理財產(chǎn)品股票型基金混合型基金債券型基金QDII基金貴金屬理財產(chǎn)品個人貴金屬理財產(chǎn)品圖3.3中國建行官網(wǎng)理財產(chǎn)品類型整理（資料來源：建行官網(wǎng)理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)整理）產(chǎn)品名稱銷售起止日期銷售終止日期幣種期限起購金額（元）產(chǎn)品種類預期年化收益率風險等級乾元-私享2020年第75期私人銀行理財產(chǎn)品2020.2.52020.2.7人民幣704天1000000非保本5.15%中等風險乾元-尊享型2020-29理財產(chǎn)品2020.2.22020.2.7人民幣690天500000非保本5.1%中等風險乾元眾享

21、保本型人民幣理財產(chǎn)品2020年第18期2020.2.12.18.2.8人民幣164天50000保本3.7%無風險匯得盈非保本外幣理財產(chǎn)品2020年第8期2020.2.52020.2.11美元371天8000非保本2.2%低風險圖3.4中國建行官網(wǎng)理財產(chǎn)品部分產(chǎn)品整理圖（資料來源：建行官網(wǎng)理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)整理）通過對建設銀行個人理財數(shù)據(jù)進行整理，列出的上面兩個圖。同其他金融機構(gòu)產(chǎn)品一樣，理財產(chǎn)品有高風險、中等風險、低風險、無風險這四種，其中無風險的理財產(chǎn)品都保本?？梢园l(fā)現(xiàn)，建設銀行官網(wǎng)的理財產(chǎn)品種類較少，如果客戶要購買一項理財產(chǎn)品，建行官網(wǎng)所列的產(chǎn)品單單幾個，而且建設銀行私人理財業(yè)務起點最低100萬

22、元，其他保本型或者非保本型理財產(chǎn)品起點最低五萬，對于新時期的年輕人的來說，普遍購房購車導致的儲蓄水平低，因而五萬塊錢的起點會限制很多小額資金的進入，這在一定程度上阻礙了建行的個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的收入情況。從圖中還可以發(fā)現(xiàn)，隨著日期和起購金額的增加，理財收益也會相應的提高，但提高的幅度不高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)的理財模式，將繼續(xù)影響著建行的個人網(wǎng)絡理財業(yè)務。根據(jù)對2018年內(nèi)到期并且公布了到期收益率的銀行理財產(chǎn)品的統(tǒng)計分析(如表所示)，在五大國有商業(yè)銀行中，建設銀行排在第一。圖3.5 2018年度銀行理財產(chǎn)品收益能力評估排名銀行名稱收益能力得分1建設銀行21.582工商銀行18.633中

23、國銀行16.884農(nóng)業(yè)銀行14.56（資料來源：來自互聯(lián)網(wǎng)整理）銀行理財產(chǎn)品自2004年誕生以來，已經(jīng)發(fā)展了12年，現(xiàn)在市場上出現(xiàn)了各種各樣的理財產(chǎn)品，加上五大國有銀行競爭激烈，能在2018年建設銀行理財收益評估排名第一，說明建設銀行的理財產(chǎn)品競爭能力強、市場認可度高。這將促進著建行保持自己的優(yōu)勢，繼續(xù)提高自己的銀行理財產(chǎn)品收益能力。3.3 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品優(yōu)勢1.品牌歷史悠久中國建設銀行成立于1954年，是中國五大股份制商業(yè)銀行之一。互聯(lián)網(wǎng)理財模式憑借自身優(yōu)勢發(fā)展迅速，但是其發(fā)展也僅僅不過幾年，而且其品牌還沒得到人民所熟悉，建行的歷史悠久，不管是年輕一族還是中老年人，都是所熟悉。其

24、次建設銀行分支機構(gòu)的眾多，能為個人網(wǎng)絡理財業(yè)務提供更多的服務?；ヂ?lián)網(wǎng)理財公司由于其信譽一定方面受到國家法律政策的限制，難以與建行名譽相比較。2.客戶資源優(yōu)勢截止2018年末，建行的客戶發(fā)展基礎(chǔ)良好，建行的機構(gòu)客戶超過了400萬戶，同比增速10.51%，個人有資產(chǎn)客戶超過了3.4億戶，這是建行連續(xù)四年新增戶超過2000萬戶，個人網(wǎng)銀的用戶達到了2.37億戶，手機銀行的用戶為2.23億戶，通過微信綁定建行的用戶達到了3623萬戶。強大的資源資源優(yōu)勢推動著建行互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品的銷售。3.人才優(yōu)勢 從下圖可以發(fā)現(xiàn)建行的工作人員中，僅僅不到8的人不具有大學?？疲ú话ǎ┑膶W歷，建行人員的素質(zhì)較高，具備

25、了理財業(yè)務相應的學歷水平，建設銀行也加強對從業(yè)人員的專業(yè)培訓，對從業(yè)人員也要求其考有相應的從業(yè)證書，保證其業(yè)務的專業(yè)性。建行為人才優(yōu)勢的儲備制定了激勵的措施，通過提高擁有含金量高的理財證書的員工薪酬，促使更多的員工擁有這些CFP(國際金融理財師)和AFP（金融理財師）證書的人才進行理財，保證建行在人才優(yōu)勢方面處于領(lǐng)先的地位。最后建行在人員的招聘中，也強調(diào)重點高校、必須擁有四級證書、計算機專業(yè)人才等優(yōu)先考慮。圖3.6建行人員年齡和學歷分布圖類別細分類別員工數(shù)占總數(shù)百分比（%）年齡30歲以下9738226.8631至40歲8051422.2141至50歲13937038.4551至59歲45044

26、12.4360歲以上1720.05學歷博士研究生4840.13碩士研究生279977.73大學本科20520056.61大學?？?0079927.81中專142893.94高中及以下137133.78（資料來源：上海證券交易所中國建設銀行2018年年報整理）3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的影響和分析互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，建行的個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的市場受到了壓縮，許多客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)吸引過去，使建行的理財業(yè)務收入增速放緩。但是，建行作為五大國有銀行之一，其資金雄厚，人才優(yōu)勢，將使建行的個人網(wǎng)絡理財業(yè)務模式迅速轉(zhuǎn)變。理財業(yè)務的市場上，不僅包括了各類銀行，還包括其他非銀行金融機構(gòu)，理財

27、產(chǎn)品的繁雜眾多，能更多的滿足客戶的需要，建行需要借鑒做的好的理財公司的經(jīng)驗，創(chuàng)造出適合大眾的理財產(chǎn)品，只有這樣，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其次，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，建行擁有眾多網(wǎng)點，覆蓋的客戶更廣，應加大力度宣傳建行的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，提高對客戶的服務水平，增強自身競爭力，縮小在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新度。最后，建行要利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺，手機銀行進行理財已經(jīng)是發(fā)展的趨勢，要掌握不同層次客戶的需求，這樣才能轉(zhuǎn)型升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高效率、低成本的特征，迅速發(fā)展起來，改變了現(xiàn)在客戶的理財方式、觀念，他們不再局限于去柜臺辦理財業(yè)務，客戶將通過互聯(lián)網(wǎng)進行查閱各金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品和理財服務水平。3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融

28、背景下建行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的存在問題1.忽視中低端客戶傳統(tǒng)商業(yè)銀行在理財業(yè)務執(zhí)行中大多遵循著銷售的“二八法則”，也就是傳統(tǒng)銀行認為80%的收益是由20%的客戶創(chuàng)造的，只需要把握20%的人就可以輕松得到大部分的收益，正是因為資源具有稀缺性，使得銀行在個人網(wǎng)絡理財業(yè)務產(chǎn)品銷售過程中，為了取得這些客戶創(chuàng)造的利潤，分配更多的時間和精力用于大客戶，以及大客戶的維護工作，浪費了人力資本和財力資本，還不能明顯提高理財業(yè)務的收益。而隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，貧困人口總量的不斷下降，人民整體收入的不斷提高，中產(chǎn)階級人數(shù)總量增加，理財能力得到加強，更多的利潤也就體現(xiàn)在這些群體，而不是傳統(tǒng)的單一群體。從建行官網(wǎng)理財業(yè)

29、務中發(fā)現(xiàn)，建設銀行的私人理財業(yè)務起點最低100萬元，而且其他保本型或者非保本型理財產(chǎn)品起點也最低5萬，但介于5萬到100萬間的理財產(chǎn)品，在建行的官網(wǎng)上較為貧乏，對于中端客戶的選擇大大降低，一定程度上忽視了中端客戶的利潤創(chuàng)造力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財產(chǎn)品起購點很低，甚至100元都能購買，基金的申購點一般是1000元，銀行理財產(chǎn)品的門檻高對于對于低端客戶來說，限制了他們的購買。2. 產(chǎn)品相對創(chuàng)新度低在銀行業(yè)的統(tǒng)計中，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，行業(yè)中凝聚了計算機、金融、管理專業(yè)等人才，均為凈流入狀況。值得關(guān)注的是，其中有不到35%的人才在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從事的是信息工程或電子計算機技術(shù)，這反映了在互聯(lián)網(wǎng)

30、與金融的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。正是在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將此優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢。傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品的線上化程度比較低，建行官網(wǎng)理財平臺的產(chǎn)品創(chuàng)新能力也比較差，產(chǎn)品也不夠豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以在服務上降低成本，還可以提高中低端客戶占有率，更好滿足小微客戶個人理財有效需求，而且互聯(lián)網(wǎng)金融理財企業(yè)產(chǎn)品相對豐富，機構(gòu)數(shù)量較多、整體規(guī)模較小、增長速度較快，對傳統(tǒng)銀行理財模式造成很大的沖擊。3. 營銷水平較低隨著計算機和手機的擁有率不斷提高，網(wǎng)上銀行和手機銀行的普及豐富了現(xiàn)有理財產(chǎn)品的營銷渠道，現(xiàn)在人們不僅通過銀行柜臺和銀行短信提醒這些傳統(tǒng)的途徑了解理財產(chǎn)品屬性，還

31、越來越多地傾向于使用手機網(wǎng)上銀行獲取喜歡的的理財產(chǎn)品信息。傳統(tǒng)的理財模式要去銀行柜臺辦理，而現(xiàn)在網(wǎng)絡科技的發(fā)達，金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，營銷策略也發(fā)生著變化，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)理財水平之所以如此之高，就是因為其營銷成本低、傳播速度快?，F(xiàn)在建行要利用互聯(lián)網(wǎng)渠道進行營銷，加強對手機銀行和網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品的更新力度，也要豐富和完善互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道。另外，在所有網(wǎng)點加大互聯(lián)網(wǎng)營銷廣告宣傳，使更多的不僅僅是年輕人了解到互聯(lián)網(wǎng)營銷的方便快捷。同時在對中老年人進行理財業(yè)務時候，也要對他們進行手機銀行理財業(yè)務的宣傳，互聯(lián)網(wǎng)理財在中老年人中的理財率較低。4. 理財人員的專業(yè)化程度不高建設銀行對進行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的人員要求嚴

32、格，要具備對學歷和工作經(jīng)驗，但是從2018年建行的年報中觀察到建行有35多的人員是本科以下，這就阻礙著建行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的發(fā)展。在西方國家的理財業(yè)務中，具有CFP(國際金融理財師）證書的從業(yè)人員往往得到理財者的青睞，而且西方國家CFP(國際金融理財師）從業(yè)人數(shù)居多，我國雖然個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)展較慢，但是經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民收入的不斷提高，對高素質(zhì)、高學歷人員方面需求較大，尤其是對獲得CFP(國際金融理財師)和AFP（金融理財師）證書的人才的需求。建行可以提高擁有這些理財證書的員工薪酬，促使更多的員工擁有這些理財證書，從而提高建行的理財業(yè)務水平。3.6 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務可能

33、存在的風險1.技術(shù)安全風險相關(guān)技術(shù)性風險大多是源于計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)由于在現(xiàn)階段的能力不成熟導致的風險。它的主要情況如下：（1）軟件、計算機系統(tǒng)等等方面存在的不足導致了相應的技術(shù)性的風險。例如，如果系統(tǒng)的防火墻和防御組織系統(tǒng)建立不當就會導致其他的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件應用收到病毒了相關(guān)不正當人們的襲擊，會造成相關(guān)計算機硬件的損害。（2）我國目前的相關(guān)軟件可以再未經(jīng)授權(quán)的情況下使用，所以一些病毒程序和黑客很容易對其進行攻擊，并且是有針對性的攻擊和持續(xù)創(chuàng)新攻擊，對于用戶的基本資料的安全性不能保證，對顧客的資料和經(jīng)濟安全沒有保障。（3）運用用戶身份的信息復制，可以把顧客的基本資料盜走作為金融詐騙的依據(jù)，可以讓不

34、法分子很容易進行金錢詐騙，最后形成技術(shù)風險。這種狀況尤其在顧客身份認證時的安全不完善、身份信息在傳輸時由于安全技術(shù)不成熟造成的信息泄露，就讓相關(guān)不法分子對于顧客的基本信息進行偽造，從而實行金融詐騙。結(jié)合上述問題，很明顯的可以得出這些金融風險對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是很不利的，最直接的損害就是造成客戶的巨大經(jīng)濟損失，這種風險是和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險不同的：傳統(tǒng)網(wǎng)站和軟件是進行定期的優(yōu)化改善，及時遇到風險問題造成的損失也不高，可是互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到金錢問題時如果產(chǎn)生風險是一個致命的打擊。所以，在現(xiàn)今一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的使用人的類型限制不高的狀況下，更應該制定嚴謹?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)風險技術(shù)管控和監(jiān)督，將風險降到最低。

35、2.法律政策風險法律政策風險主要是由于相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不成熟和不全面所產(chǎn)生的在進行相關(guān)交易時產(chǎn)生的問題，由于對于相關(guān)交易的法律限制不夠完善，會造成權(quán)責模糊的現(xiàn)象發(fā)生。這種狀況主要有兩種：第一種是現(xiàn)在有的法律規(guī)定在電子貨幣、網(wǎng)上支付等等的交易過程中遍及的范圍太狹小。例如，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易都是網(wǎng)上數(shù)字不涉及紙幣的交易，如果在電子貨幣交易系統(tǒng)和實用的過程中有著法律結(jié)構(gòu)不完善，不全面的情況發(fā)生，就會帶來相應的對于擁有合約權(quán)利和義務的相關(guān)企業(yè)帶來壞影響，并且電子貨幣的使用是匿名使用，對于一個交易過程無法準確的查詢，這種漏洞很容易被不法分子所利用。再者，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，還沒有明確的法

36、律制度和體系去對其進行約束和管理，就存在很多的監(jiān)管紕漏，主要擁有監(jiān)督對象不清、運營過程和渠道監(jiān)督力度不夠等等，這些問題都對于金融風險的發(fā)生有促進作用。例如，現(xiàn)在正在運營的P2P應用平臺總會發(fā)生“跑路”的情況，這種情況發(fā)生的原因就是相關(guān)法律制度的確實而產(chǎn)生的的，沒有法律對他們進行約束和監(jiān)督，其中相應的運營標準也含糊不清，最后就像形成了現(xiàn)如今的P2P運營混亂的狀況。所以，如果想要現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融運營的更加健康和更加蓬勃的發(fā)展，一定需要強大和建立完好的法律制度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定性、高效性進行全面的監(jiān)督和保護，讓他健康的成長和發(fā)展。3.貨幣政策風險貨幣政策的風險主要是由于監(jiān)管效力的缺乏和存在問

37、題時應對舉措的不當而導致創(chuàng)新性業(yè)務進行擴展時出現(xiàn)問題，進一步阻礙了政府在實施貨幣政策時有效作用的發(fā)揮。其主要表現(xiàn)為以下三種形式：其一，在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)金融業(yè)務擴展為的創(chuàng)新性業(yè)務上，通過此類業(yè)務對于市場主體在交易過程中的相關(guān)行為進行影響，進一步在利率等方面影響影響貨幣政策的特有傳導系統(tǒng)：主要包括在央行對貨幣流通進行緊縮性干預的背景下，部分企業(yè)由于向商業(yè)銀行貸款較困難而轉(zhuǎn)為向一些網(wǎng)絡金融機構(gòu)進行貸款以解燃眉之急，這就導致了央行的貨幣政策的信用貸款的傳導機制收到網(wǎng)絡金融的影響在信貸能力上收到阻礙和外部削弱，加之網(wǎng)絡互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中的成本較低，促進了很多中小投資者的向其借貸并將貸款向資本市場投資，這

38、進一步影響了政府實施的貨幣政策所起到的財富效應的正常傳導機制；其二，商業(yè)銀行的現(xiàn)金和存款比例以及應該保留的超額準備金額的多少會受到市場借貸主體向商業(yè)銀行借貸時的對現(xiàn)金的需求和雙方在交易過程中的謹慎性和交易流程的繁瑣程度的影響，進而對于貨幣乘數(shù)的擴展問題對貨幣政策造成不良影響。其三，當前隨著網(wǎng)絡互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中電子貨幣這一虛擬貨幣的發(fā)行，由于其不屬于M2，同時沒納入社會融資的總數(shù)量，因此可能容易造成市場貨幣供應總數(shù)量在表面上被低估這一問題。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融會對我國的宏觀經(jīng)濟調(diào)控中的貨幣政策帶去風險，其會通過各類途徑對于貨幣政策進行不良影響，同時影響的作用機制比較復雜，因此，政府在對此類風

39、險進行風險防控時具有不小的難度。4. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建設銀行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務發(fā)展策略4.1 加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品建設銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是金融企業(yè)，它們都為個人網(wǎng)絡理財業(yè)務的發(fā)展做出了重要的貢獻，雖然是競爭的關(guān)系，但是隨著競爭的激烈，發(fā)現(xiàn)相互之間合作能夠共贏，面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展態(tài)勢越來越好，建設銀行不能夠忽視其發(fā)展態(tài)勢，一定要與其建立起良好的合作關(guān)系，利用雙方在各自領(lǐng)域的優(yōu)勢，相互借鑒。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著其自身優(yōu)勢，得到眾多年輕一族在個人理財?shù)那嗖A，而且數(shù)量不斷增加。這樣的局勢下，促使建行分析自身在此方面的不足，學習互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的先進理念，并開發(fā)建行的

40、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，可以將研發(fā)出來的理財產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)這個平臺，展開屬于自己的競爭。4.2 培養(yǎng)和發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融的人才互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有特殊屬性，在傳統(tǒng)金融的發(fā)展中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將與傳統(tǒng)金融模式結(jié)合，這就對從業(yè)人員要求得到了提高，從業(yè)者不僅要具有傳統(tǒng)金融專業(yè)知識，還要有現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的理念。這樣的背景狀況就提高了建設銀行對人才需求的選擇標準。在之前的傳統(tǒng)金融模式中，建設銀行的員工基本上都是出身于經(jīng)濟類專業(yè)，而作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式，計算機信息專業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財起著至關(guān)重要的作用，經(jīng)濟類專業(yè)的人才對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務運作模式不夠清楚，所以，一方面建設銀行需要通過外部人才引進和內(nèi)部員

41、工培養(yǎng)相結(jié)合，加強人才的儲備和發(fā)展，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同等的薪酬激勵以及產(chǎn)品創(chuàng)新機制。另一方面，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在此方面的優(yōu)勢，需要重視和加強對員工這方面的培訓，提升他們在金融方面知識的水平、加強相應的市場營銷能力和對互聯(lián)網(wǎng)金融工具的應用情況，促使員工為客戶提供服務的時候，能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)工具很好的應用到網(wǎng)絡營銷環(huán)境中，促進建行理財業(yè)務得到發(fā)展。最后，在招聘環(huán)節(jié)中也應該多找一些這方面的優(yōu)秀人才，從而能夠在整體上提高建行全體員工的綜合素質(zhì)，使建行在這種背景下能夠得到發(fā)展，為建行在激烈的競爭中保持領(lǐng)先的地位。4.3 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強技術(shù)支持建行作為五大行之一，在規(guī)模、經(jīng)營范圍、用戶數(shù)量等方面，都

42、有顯著優(yōu)勢。建行要此優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，將這些和自身的理念結(jié)合。在國家對創(chuàng)業(yè)政策和人才需求的大環(huán)境下，更要關(guān)注經(jīng)濟的國家經(jīng)濟政策和經(jīng)濟走勢，關(guān)注金融支持措施的不同需求的客戶，并努力的工作，開發(fā)更多的客戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，建設銀行網(wǎng)點面對面的柜臺交易日益被自助交易和網(wǎng)上交易所代替，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加快了建設銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。建行要利用資金對科技投入，將新科技、新策略有效應用到業(yè)務發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，資金的投入為設計全新的業(yè)務形式提供了保障，能夠提高建行發(fā)展形式，新產(chǎn)品、新業(yè)務的發(fā)展形勢要得到發(fā)展，這樣才能夠加強和完善信息保障系統(tǒng)的建設，提升自身風險管理水準，保障新形勢下金

43、融業(yè)務的不斷發(fā)展。另外，建行銀行利用其互聯(lián)網(wǎng)金融方面的人才，能夠利用先進的科學技術(shù)，使建行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的竟爭優(yōu)勢得到保證，首先應該使用建行建立起來的數(shù)據(jù)資料，建行的理財服務人員要建立較為完善的客戶理財資料，利用這些資料將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為建設銀行的竟爭優(yōu)勢，逐漸要加強安全保障，建立安全信息保障技術(shù)，促使建行的個人網(wǎng)絡理財業(yè)務業(yè)務能夠持續(xù)穩(wěn)定的運行下去。4.4 完善風險管理，強化風險控制建設銀行應對理財產(chǎn)品風險嚴格控制。完善風險管理包括提高風險管理水平、建立預防機制、建立損失彌補機制。提升業(yè)務風險管理水平是建設銀行個人網(wǎng)絡理財業(yè)務風險預防的第一道防線，在建設銀行經(jīng)營管理過程中應做好風險管理工作

44、。對于個人網(wǎng)絡理財業(yè)務來說，產(chǎn)品種類較多，對于期限和收益率等各項要素不同的產(chǎn)品應采取不同的風險控制方案。建設銀行可根據(jù)個人理財產(chǎn)品特征對產(chǎn)品進行分類，為這些每一類理財產(chǎn)品制定不同的風險控制措施，將熟悉這些每一層次的理財產(chǎn)品的風險程度并降低在有效范圍內(nèi)。逐步建立預防機制是風險管理過程的的第二道防線。建立損失彌補機制是降低客戶風險的第三道防線。理財產(chǎn)品的收益隨著理財產(chǎn)品背后的投資品價值的波動而變動，為降低理財產(chǎn)品可能帶來的損失，建設銀行應該定期提取準備金，建立準備金制度，避免個人理財產(chǎn)品收益受到下滑時所受的損失。具體來說，包括以下幾方面：1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險控制機制第一，確定每種模式的法律位

45、置和監(jiān)管主導，并且加大對業(yè)務流程的監(jiān)督和控制?，F(xiàn)在，除了第三方支付模式之外，其他模式都沒有明確的法律定位和監(jiān)管主體。應該確定確定每種模式的性質(zhì)，明確監(jiān)管主導及其責任，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)造有效的法律環(huán)境。然后，在明確好每種模式監(jiān)管主導的前提下，充分把握每種模式的業(yè)務流程以及該行業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展，為今后監(jiān)管制度的建立提供準則，可以預防風險的出現(xiàn)。 第二，形成多角度的法律法規(guī)監(jiān)管體系，做到監(jiān)管有法律保障。首先，頒布相關(guān)部門規(guī)章制度或規(guī)則，填補此新出現(xiàn)的行業(yè)在法律法規(guī)監(jiān)管方面的漏洞。然后，依據(jù)實際現(xiàn)狀，改善不符合該行業(yè)發(fā)展需求的法律法規(guī)。接著，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在組織形式、運作模式、資質(zhì)條件、風險預防等方

46、面進行調(diào)整，制定和頒布信息數(shù)據(jù)對外、涉密、使用等一系列法律法規(guī)。以上做法會有助于形成多角度和全面的法律法規(guī)體系，在法律上為該行業(yè)的監(jiān)管保駕護航。 第三，健全市場主導的權(quán)益保護制度。互聯(lián)網(wǎng)金融主導的權(quán)益保護體系不完善，導致很多網(wǎng)絡金融的投資者與客戶遭受權(quán)益的損失。因此，為了維護投資者與客戶的合法權(quán)益，應制定相關(guān)措施維護網(wǎng)絡金融參與者的權(quán)益，突出顯示網(wǎng)絡金融的信息外露內(nèi)容和參與者的個人隱私的保密內(nèi)容，對網(wǎng)絡金融投資者和客戶實行有效的權(quán)益維護教育，為他們建立專門的投訴調(diào)解途徑，處理金融事件，為參與者打造維護安全的體系。 2.安全技術(shù)風險的防范措施第一，政府應該努力的方面包括：首先，對計算機和互聯(lián)網(wǎng)的

47、核心技術(shù)要加速創(chuàng)新和發(fā)展，推廣采用國家生產(chǎn)工具，逐漸做到自我控制；然后，健全互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全維護的基礎(chǔ)設施，逐漸做到信息安全產(chǎn)業(yè)化的全面性任務，引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組成以攻擊為背景的主動防御體制；三是制定互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的規(guī)則，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)建立安全度高的服務平臺，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融信息營造安全度的環(huán)境；四是促進信息安全產(chǎn)業(yè)鏈條的安全性，確保互聯(lián)網(wǎng)金融信息源頭的安全性，實行信息資源分享，使用聯(lián)合措施防范和解決風險。 第二，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應該努力的方面包括：一是增加信息技術(shù)安全的成本投入，增強軟硬件基礎(chǔ)的信息安全防護，從而預防普通的信息技術(shù)危險；二是經(jīng)濟基礎(chǔ)扎實、運行體系安全和服務體系健全的

48、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以開發(fā)新的信息安全產(chǎn)品，運用多樣形式確保交易安全系數(shù)，促進更多信息安全產(chǎn)品由國家生產(chǎn)；三是各種機構(gòu)之間可以通過分享信息，從而了解全部互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中客戶的具體狀況，防止客戶在多家平臺上重復投資造成的風險加倍；四是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自身增強信息安全保密意識，了解風險對信息安全的破壞影響，努力保護好客戶的個人信息，維護客戶和機構(gòu)的利益。 第三，作為個人，我們要提高信息安全的保密意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷參與到人們?nèi)粘Ｉ?，一方面，我們應該加強對該行業(yè)的認識和理解，而且關(guān)注和借鑒媒體、網(wǎng)絡等途徑暴露的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全相關(guān)詐騙事件；另一方面，增強個人辨別風險的能力，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時，挑選

49、安全系數(shù)高的網(wǎng)絡環(huán)境，提高保密個人隱私、賬號、密碼等信息的能力。 3.提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律第一，政府要積極開展建設該行業(yè)自律機構(gòu)，以最終實現(xiàn)行業(yè)規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會于2014年3月設立，是我國第首次建立的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專業(yè)自律機構(gòu)，這一機構(gòu)不僅能夠預防風險，還能夠有效促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實現(xiàn)規(guī)范，甚至可以幫助實現(xiàn)更高水平的行業(yè)自律機構(gòu)。自律機構(gòu)應該發(fā)揮其應有的作用，幫助金融監(jiān)管制度的制定，然后形成合理、有效的行業(yè)規(guī)范，最終幫助該金融行業(yè)降低大范圍風險的發(fā)生。第二，互聯(lián)網(wǎng)各大金融機構(gòu)要繼續(xù)討論探討該行業(yè)的發(fā)展，并形成行業(yè)守則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在不斷創(chuàng)新和發(fā)展過程中，各大機構(gòu)之間加強交流溝通

50、，共同討論滿足行業(yè)需求的守則，創(chuàng)造有利于行業(yè)發(fā)展的環(huán)境。 第三，各種機構(gòu)間加大相互監(jiān)管，提高自身的規(guī)范性。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機構(gòu)的不斷開展和完善，形成相關(guān)的行業(yè)規(guī)范和標準，增加機構(gòu)相互監(jiān)管的制度，把機構(gòu)的各種違規(guī)行為添加到機構(gòu)信用體系評估并上報。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)生違背行業(yè)規(guī)范和標準的情況，網(wǎng)絡等媒體能夠披露其違反事件來降低信用，最終實現(xiàn)規(guī)范行業(yè)發(fā)展、提高自身的規(guī)范性的目的。 4.推動互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系完善第一，加強征信行業(yè)的體系建設。由于法律法規(guī)和市場需求等條件的限制，征信體系的發(fā)展呈現(xiàn)緩慢的趨勢。在征信業(yè)管理條例的頒布和實行，征信行業(yè)開始全新的發(fā)展階段。確立新的發(fā)展模式，政府和市場分別承擔主導和輔助的作用，完善職責分明、協(xié)同工作的征信體系。第二，加快專門的征信機構(gòu)建設。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新的前提下，對個體和企業(yè)在信用方面要求更加嚴格，職業(yè)化征信機構(gòu)承擔為不同市場、不同金融模式、不同業(yè)務服務的職責，對其業(yè)務的運營不斷制約。