2021年金融扶貧小額信貸工作開展情況的專題調(diào)研報告

1、2021年金融扶貧小額信貸工作開展情況的專題調(diào)研報告為進一步了解各地金融扶貧開展情況，中國扶貧發(fā)展中心組織開展扶貧小額信貸專題調(diào)研活動。某年某月某日至某日，調(diào)研組赴自治區(qū)、兩縣開展專題調(diào)研，與當?shù)卣嚓P部門和金融機構(gòu)進行座談，了解金融扶貧開展情況，聽取基層對扶貧小額信貸工作的意見建議，實地了解農(nóng)戶貸款需求，入戶考察家庭養(yǎng)殖項目。現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：一、基本情況與做法為深入貫徹落實關于創(chuàng)新機制扎實推進農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見和關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見精神，自治區(qū)各級部門積極探索，努力創(chuàng)新金融扶貧機制，不斷增強貧困地區(qū)內(nèi)生動力和發(fā)展活力，加快推進百萬貧困人口脫貧致富步伐。（一）

2、高度重視，積極行動。為扎實做好扶貧小額信貸品牌建設，自治區(qū)扶貧辦高度重視，深入研究，在總結(jié)原有經(jīng)驗和做法的基礎上，積極探索，大膽創(chuàng)新，制定了金融扶貧小額信貸“金扶工程”實施方案，提出按照“+n”模式集中打造“金扶工程”品牌（指自治區(qū)扶貧辦、“n”指多家金融機構(gòu)），明確每家金融機構(gòu)利用自身優(yōu)勢重點打造一個金融扶貧產(chǎn)品。采取方式，搭建全區(qū)“金扶工程”服務平臺，即自治區(qū)扶貧辦與人民銀行銀川中心支行簽署“金扶工程”合作總協(xié)議，再與國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、中信銀行四家金融機構(gòu)的銀川分行及黃河農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議，開展多種形式的金融合作。通過實施“金扶工程”的“互助資金”、“國開惠民

3、”、“金穗惠農(nóng)”、“好借好還”、“種子資金”、“千村信貸”六個產(chǎn)品，著力解決貧困群眾貸款難、貸款貴的問題。市、縣各級政府紛紛行動，在仔細貫徹落實文件精神的基礎上，把金融扶貧擺在更加突出位置，開辟扶貧新路子，探索合作新模式，一些地方還制定了信貸資金捆綁實施辦法及細則，從政策支持、平臺搭建、產(chǎn)品創(chuàng)新和制度安排等方面為扶貧小額信貸品牌建設奠定了良好基礎。（二）探索創(chuàng)新，形式多樣。的金融扶貧工作總體是在互助資金、千村信貸項目的基礎上不斷創(chuàng)新發(fā)展而成的，“金扶工程”中推出的六個產(chǎn)品充分體現(xiàn)了金融扶貧模式的多樣性。調(diào)研中兩縣在工作實踐中積極探索不同的金融扶貧新模式，有效解決了貧困群眾貸款難的問題，破解了農(nóng)

4、村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。這些創(chuàng)新舉措切實讓我們體會到：智慧在民間，創(chuàng)新在基層。問政于民、問計于民、問需于民，應轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新機制扎實推動扶貧開發(fā)工作“接地氣”的行動。縣探索出了金融扶貧模式，將政府、銀行與貧困戶連接為一個以扶貧開發(fā)為核心的有機整體。是政府主導，縣財政籌資萬元作為擔?；?，縣扶貧辦負責擔?；鸬谋O(jiān)督管理。是政府與當?shù)厝医鹑跈C構(gòu)簽訂擔保貸款合作協(xié)議，金融機構(gòu)按照擔?；鹂傤~:的比例，以三戶聯(lián)保形式向貧困戶發(fā)放-萬元貸款。是貧困戶，以全縣建檔立卡貧困戶為重點，扶持發(fā)展種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)。截止目前，各金融機構(gòu)共為貧困戶發(fā)放各類產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款達萬元?？h創(chuàng)新開展了“千村信貸、協(xié)議抵押、小額信貸、企業(yè)參與”四種

5、金融扶貧模式，初步形成了政、銀、企、社、民聯(lián)合推動的“五位一體”扶貧開發(fā)新格局?！扒Т逍刨J”是以互助資金為引子與農(nóng)信社開展的合作。由互助社負責推薦有貸款需求的社員，農(nóng)信社給予-萬元貸款，實行財政貼息和利率優(yōu)惠并行，重點支持貧困戶發(fā)展灘羊等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，今年有戶社員捆綁信貸資金.億元。“協(xié)議抵押”是將“雙到”財政扶貧資金存入農(nóng)信社扶貧專戶，作為“協(xié)議抵押”基金，農(nóng)信社放大倍的信貸資金貸款給“雙到”貧困戶，支持群眾自選產(chǎn)業(yè)項目，將扶貧資金轉(zhuǎn)化為貧困戶的發(fā)展資金，創(chuàng)新了扶貧到戶資金使用機制。某年整合區(qū)、縣兩級財政扶貧資金.萬元，為戶貧困戶撬動信貸資金.億元，戶均貸款.萬元，戶均增收元。“小額信貸”是

6、按照市場化原則，以農(nóng)村社區(qū)為基本單位，發(fā)揮互助社的熟人機制，實現(xiàn)小額信貸與分散農(nóng)戶的充分對接，將互助資金作為擔?；?，小額信貸公司以放大倍的貸款批發(fā)給互助社，由互助社根據(jù)社員需求放貸，既擴大了貸款規(guī)模，又延長了互助資金持續(xù)發(fā)展的“鏈條”。目前，該模式在兩個村進行試點，已為戶社員發(fā)放貸款萬元，戶均貸款.萬元?！捌髽I(yè)參與”是建立業(yè)緣關系為基礎的龍頭企業(yè)帶動產(chǎn)業(yè)合作模式。以灘羊為紐帶，互助社充當企業(yè)和農(nóng)戶的集體經(jīng)紀人，組織貧困戶和社員按照企業(yè)要求進行養(yǎng)殖，發(fā)展資金由企業(yè)通過擔保撬動銀行貸款提供，產(chǎn)品由企業(yè)以市場價統(tǒng)一回收，形成產(chǎn)供銷一體化的產(chǎn)業(yè)鏈。今年，縣政府通過注入部分資金，與余聰清牛羊肉公司簽訂

7、合作協(xié)議，公司拿出萬元作為擔保基金，撬動銀行億元的信貸資金，每戶社員可獲得-萬元養(yǎng)殖貸款。貸款發(fā)放采取+（某個養(yǎng)殖大戶+戶貧困戶）、+（戶養(yǎng)殖大戶+戶貧困戶）的聯(lián)保機制，實現(xiàn)企業(yè)和大戶帶動貧困戶發(fā)展。（三）多措并舉，推動發(fā)展。金融扶貧工作堅持“政府主導、市場運作、風險共擔、融資推動”原則，以農(nóng)戶聯(lián)保為基礎，發(fā)展“熟人金融”，通過運行評估、擔保抵押、貼息保險、風險補償?shù)确绞接行Х婪逗突饨鹑陲L險，探索形成了“補、借、貸、貼、保”五位一體的金融扶貧模式。通過多措并舉，扎實開展“扶貧到戶，責任到人”的產(chǎn)業(yè)項目扶持，積極推動百萬貧困人口脫貧致富步伐?！把a”就是扶貧產(chǎn)業(yè)項目資金補到戶。今年，自治區(qū)安排專

8、項扶貧.萬元，對.萬戶萬人進行新一輪的到戶扶持?！敖琛本褪墙栌杌ブY金。今年，自治區(qū)安排資金萬元，在某個重點貧困村和某個生態(tài)移民村新建互助資金，對某個互助社增資擴面，使互助資金項目村總數(shù)達到某個，運行資金總量達到億元?！百J”就是互助資金與信貸資金捆綁，放大信貸資金規(guī)模，讓貧困群眾獲得更多信貸資金支持?！百N”就是給予信貸資金年利率%的貼息支持，減輕農(nóng)戶貸款成本，緩解還貸壓力?！氨！本褪前秧椖匡L險防控和小額保險相結(jié)合，利用互助資金占用費收益為農(nóng)戶購買人身保險，化解產(chǎn)業(yè)項目信貸風險。二、存在困難與問題從調(diào)研情況看，金融扶貧工作開展得有聲有色，成效明顯。政府支持強、金融機構(gòu)多，信用環(huán)境好，產(chǎn)品設計新，

9、群眾基礎牢，使具備了開展扶貧小額信貸工作較為成熟的條件。但目前一些金融扶貧模式還處于起步階段，金融扶貧工作仍存在著一些困難和問題亟待解決和突破。（一）金融機構(gòu)積極性不高。扶貧小額信貸工作離不開金融機構(gòu)的合作。調(diào)研中，一些金融機構(gòu)對扶貧小額信貸提出的“免抵押、免擔保、基準利率、全額貼息”的觀念看法不一，顧慮較多，積極性不太高。這些顧慮主要來自于三個方面：一是金融機構(gòu)長期以來零風險的考核體系和門檻政策，束縛了基層金融機構(gòu)的創(chuàng)新意識，墨守成規(guī)做事已是一種習慣。這既有政策上難以突破的無奈，也有創(chuàng)新嘗試帶來的煩惱。當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行反映，因向農(nóng)戶提供了基準利率上浮%的貸款，違反了農(nóng)行內(nèi)部要求上浮利率不低于%的

10、明文規(guī)定，審計部門據(jù)此作為問題進行了反映。在這種情況下，不少金融機構(gòu)在沒有得到尚方寶劍的前提下一般不會輕舉妄動。二是金融機構(gòu)對貧困農(nóng)戶的還貸能力有質(zhì)疑。認為他們在產(chǎn)業(yè)選擇、項目執(zhí)行、還款意識等方面都令人擔憂，因此，從風險控制的角度更愿意貸給有能力、有產(chǎn)業(yè)基礎的群體。三是政府部門建立的風險補償基金規(guī)模還不能激發(fā)金融機構(gòu)的合作熱情。雖然有風險補償基金作最后的兜底，但對于金融機構(gòu)來說要想得到風險補償金并非易事，只有走完法律追溯程序后，才能啟動相關補償手續(xù)，況且基金的使用有著嚴格的規(guī)定和程序，執(zhí)行周期較長，金融機構(gòu)對最終得到的補償額度心里沒有底。（二）風險補償金籌措難度大。地方政府對扶貧小額信貸工作的

11、態(tài)度是積極的，也是擁護的。一些縣紛紛啟動扶貧小額信貸工作，積極開展與金融機構(gòu)的合作，多方籌措資金建立風險補償基金或擔保基金，撬動信貸資金，發(fā)揮財政扶貧資金“四兩撥千金”作用。但要籌措一筆數(shù)額不小的資金注入銀行作為補償金或擔保金，對一些財政困難的地方來說不是件容易的事，基層政府壓力很大。此外，財政扶貧資金的使用越來越受到社會的高度關注，將部分財政扶貧資金作為風險補償金在政策上沒有明文規(guī)定，地方同志擔心將來審計檢查有麻煩。（三）金融產(chǎn)品貧困戶覆蓋低。目前，普惠制金融依然是金融扶貧的主體。許多地方通過政府主導、人民銀行推動和金融機構(gòu)共同參與，開展了信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用戶建設，形成了良好的信用環(huán)境。

12、但被問到有多少貧困戶能納入到信用評級體系?貧困戶的信用評級等次是哪一檔?有多少貧困戶能貸到款?在座的金融機構(gòu)含糊其辭，無一人能答得上、說得清、道得白。但對信用評級各金融機構(gòu)都有一套完整的考核指標，門檻政策把絕大多數(shù)貧困戶排除在外，即便擠進來的，信用評級等次和授信額度也很低，貸款機會更是微乎其微。因此，普惠金融無法真正解決貧困戶貸款難的問題。（四）貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力弱。貧困戶脫貧致富離不開產(chǎn)業(yè)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開金融支持，開展扶貧小額信貸就是幫助貧困戶“換窮業(yè)、找富路”。在入戶考察家庭養(yǎng)殖項目時了解到，同樣是養(yǎng)牛，貧困戶頭牛的價格卻不敵人家頭牛的售價，同樣的付出，不一樣的回報，現(xiàn)實的差距不得不讓

13、我們思考。雖然地方同志告訴我們，在養(yǎng)殖技術(shù)方面政府也組織過不少培訓，花了大量精力，幫助貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)。但在市場經(jīng)濟的沖擊下，貧困戶在項目選擇、品種改良、市場預測、風險防范等方面表現(xiàn)出的能力不足，發(fā)展后勁乏力，也正是金融機構(gòu)不愿意貸款給他們的一個重要原因。三、幾點思考與建議開展扶貧小額信貸工作就是要讓建檔立卡貧困戶能獲得金融貸款，拓寬增收渠道，提高收入水平，實現(xiàn)脫貧致富，真正做到“貸得上、用得好、還得上”?！百J得上”是關鍵，“用得好”是核心，“還得上”是目的。因此，做好扶貧小額信貸工作應從三個環(huán)節(jié)求突破，尋路徑，找方法。（一）解決“貸得上”問題。黨的十八次全國代表大會提出要深化金融改革，其中農(nóng)村

14、金融發(fā)展一直以來都金融改革的薄弱環(huán)節(jié)，雖然這些年金融機構(gòu)紛紛提出發(fā)展普惠金融、引導加大涉農(nóng)資金投放等一系列舉措，但貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶貸款難、貸款貴問題始終沒有得到根本解決。因此，開展扶貧小額信貸，大力推動特惠金融，讓有限的財政扶貧資金真正惠及到建檔立卡貧困戶，這是我們扶貧部門的責任。要解決“貸得上”問題，必須從解決“貸款難”和“貸款貴”兩方面入手。一是在頂層設計上求突破，給予地方政府和金融機構(gòu)尚方寶劍的同時還要明確其所承擔的扶貧責任，明文規(guī)定利用財政扶貧資金撬動的信貸資金用于建檔立貧困戶的比例，從政策上真正體現(xiàn)出特惠金融的實質(zhì)；二是對于建檔立卡貧困戶的實際情況，完善現(xiàn)有的信用評級體系和授信標準

15、，確保建檔立卡貧困戶都有信用檔案，能貸到款；三是建立建檔立卡貧困戶信息與金融機構(gòu)共享機制，實現(xiàn)全國扶貧信息網(wǎng)絡系統(tǒng)與金融機構(gòu)貸款管理系統(tǒng)的工作對接，有助于金融機構(gòu)摸清底數(shù)，各記其功，算清扶貧賬；四是建立多維度風險控制體系調(diào)動金融機構(gòu)積極性?？赏ㄟ^地方財政籌措資金設立風險補償基金或擔保基金；鼓勵購買扶貧小額保險、農(nóng)業(yè)保險，分散扶貧小額信貸的貸款風險；發(fā)揮駐村工作隊和基層黨組織作用，營造良好外部環(huán)境，降低信貸風險；五是加大財政扶貧資金貼息力度，給予建檔立卡貧困戶全額貼息支持，降低貸款成本，切實解決貸款貴的問題。（二）解決“用得好”問題。建檔立卡貧困戶能貸到款只是扶貧小額信貸工作的開局篇，如何“用得

16、好”才是大文章，是核心篇。從以往工作來看，各地普遍存在“重爭取，輕管理”現(xiàn)象，因此，正確引導建檔立卡貧困戶用好貸款尤為重要。小額信貸的投放必須用于支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，這樣才有利于扶貧小額信貸健康、可持續(xù)發(fā)展。一是加強扶貧政策和金融政策的宣傳和培訓，提高建檔立卡貧困戶的貸款意識、風險意識和信用意識，建立良好信用環(huán)境；二是金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧要打組合拳。政府部門在充分尊重建檔立卡貧困戶意愿的前提下，積極引導他們選擇好項目、發(fā)展好產(chǎn)業(yè)，提供技術(shù)、人才、信息、資源等方面服務，幫助他們“換窮業(yè)，找富路”；三是要充分依靠駐村工作隊這支密切聯(lián)系群眾的扶貧隊伍，積極發(fā)揮基層黨組織戰(zhàn)斗堡壘作用，幫助建檔立卡貧困戶辦實事、辦難事，落實好項目，發(fā)展好產(chǎn)業(yè)；四是加強風險補償金管理，建立風險共擔機制。制定嚴格規(guī)范的風險補償金使用管理辦法，明確扶貧部門和金融機構(gòu)按一定比例分攤金融風險，落實雙方責任。（三）解決“還得上”問題。政府部門幫助建檔立卡貧困戶做起產(chǎn)業(yè)、發(fā)展產(chǎn)業(yè)只是完成了前半段工作，只有建檔立卡貧困戶從