央行一類二類三類賬戶新規(guī)最全解讀

1、中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰2015年12月25日，央行發(fā)布人民幣銀行結(jié)算賬戶管理 新規(guī)，將原有的銀行結(jié)算賬戶從開(kāi)立渠道、功能、限額等維 度分為三級(jí)，針對(duì)每一級(jí)賬戶體系界定了清晰的分類管理和 動(dòng)態(tài)管理指引。個(gè)人理解，其核心監(jiān)管理念是三個(gè)， 一是加強(qiáng)并如何坐實(shí) 銀行賬戶實(shí)名制有關(guān)身份核實(shí)的要求，滿足合規(guī)和金融安全 保障訴求；二是在網(wǎng)絡(luò)支付場(chǎng)景日益豐富的情況下，給銀行 在線開(kāi)戶提供一個(gè)可操作的標(biāo)準(zhǔn)，與支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶體 現(xiàn)監(jiān)管對(duì)等；三是提供了代理開(kāi)戶的實(shí)施規(guī)范，突出了銀行 金融服務(wù)的普惠性和人本理念。筆者想嘗試從消費(fèi)者、銀行和監(jiān)管三個(gè)角度，對(duì)此次監(jiān)管新規(guī)出臺(tái)后的影響做一些粗淺 的個(gè)人解讀。第

2、一，對(duì)消費(fèi)者的影響：銀行賬戶服務(wù)將更加體現(xiàn)普惠和 人性化。一是拓展出一類全新的銀行賬戶，并增加了此類銀行賬戶的開(kāi)戶渠道。除了銀行柜臺(tái)之外，消費(fèi)者可以在電子渠道開(kāi) 立有一定功能和金額限定的銀行賬戶。客戶可以基于之前在 銀行開(kāi)立的人民幣結(jié)算賬戶，在網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開(kāi)立第三級(jí)賬戶，用于限定金融的消費(fèi)、繳費(fèi)支付，但 不能用于現(xiàn)金交易。二是可以代理開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶， 并確定了明確的代理開(kāi) 戶流程和規(guī)則。對(duì)于行動(dòng)不便或者無(wú)民事行為能力、限制民 事行為能力的客戶，新規(guī)規(guī)定了一系列規(guī)則，可以由銀行上 門服務(wù)，或由授權(quán)人委托直系親屬或者法定代理人，持委托 書或其他法律文本到銀行代理開(kāi)戶。這一相對(duì)人性

3、化的規(guī) 定，大大提升了這一特定人群的金融服務(wù)需求滿足程度。三是網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等電子渠道， 未來(lái)可能走向限定額度 內(nèi)免費(fèi)服務(wù)的趨勢(shì)。新規(guī)鼓勵(lì)銀行因渠道運(yùn)營(yíng)成本的不同， 而采取財(cái)務(wù)差異化的收費(fèi)策略，銀行可以自行調(diào)整網(wǎng)銀和手 機(jī)銀行免費(fèi)服務(wù)的限額。第二，對(duì)銀行的影響：加強(qiáng)賬戶分類管理，提升客戶服務(wù) 體驗(yàn)一是新規(guī)要求開(kāi)戶銀行坐實(shí)銀行賬戶開(kāi)立的實(shí)名制要求。 尤其是在線上開(kāi)戶時(shí)，檢驗(yàn)客戶身份的工具要加強(qiáng)交叉驗(yàn)證 的強(qiáng)度，同時(shí)有條件的銀行可以應(yīng)用生物識(shí)別技術(shù)作為輔助 手段。銀行還被要求建立客戶的賬戶數(shù)據(jù)庫(kù)，提高客戶、賬 戶信息的數(shù)據(jù)管理和甄別能力。二是新規(guī)要求銀行要針對(duì)不同渠道開(kāi)立的賬戶實(shí)現(xiàn)分類管理。這是較

4、之以往，最大的變化之處。新規(guī)分別規(guī)定了通 過(guò)銀行柜面、自助機(jī)具和電子銀行等不同渠道開(kāi)戶的賬戶類 型，以及不同賬戶類型所對(duì)應(yīng)的功能范圍、交易限額等風(fēng)險(xiǎn) 管理屬性。比如，基于電子銀行開(kāi)立的第三類賬戶，銀行只 能提供限定金額的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)，不能存取現(xiàn) 金，單日累計(jì)交易金融不超過(guò) 1000元等。三是新規(guī)規(guī)定銀行要配合履行其他銀行在線開(kāi)立賬戶時(shí)的跨行鑒權(quán)義務(wù)。比如，當(dāng)客戶憑借之前在甲銀行所開(kāi)立的 借記卡，到乙銀行的網(wǎng)上銀行去申請(qǐng)乙銀行的一個(gè)第三類賬 戶時(shí)，乙銀行會(huì)通過(guò)央行小額支付系統(tǒng)提供的“批量客戶賬 戶信息查詢報(bào)文”，向甲銀行申請(qǐng)客戶的實(shí)名鑒權(quán)。新規(guī)規(guī)定，甲銀行有義務(wù)在少于 7個(gè)工作日內(nèi)響

5、應(yīng)這一查詢報(bào)文。四是新規(guī)對(duì)銀行的賬戶服務(wù)體驗(yàn)提升創(chuàng)造了空間。比如， 規(guī)定在銀行已核驗(yàn)存款人身份信息的前提下，客戶在某家銀 行已有結(jié)算賬戶的情況下，再申請(qǐng)開(kāi)立相同功能的賬戶時(shí)， 銀行可以自主確定簡(jiǎn)易的開(kāi)戶流程。五是新規(guī)要求銀行加強(qiáng)分類賬戶的內(nèi)部管理。比如賬戶分類管理和實(shí)名制交叉檢驗(yàn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度和內(nèi)部 培訓(xùn)，不同渠道、不同賬戶、不同功能項(xiàng)下的交易風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定，以及不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)交易所對(duì)應(yīng)的限額管理和認(rèn)證工具 使用管理。第三，監(jiān)管部門的立場(chǎng)：順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付需求， 規(guī)范賬戶實(shí) 名制和分類管理一是要求銀行在履行賬戶實(shí)名制認(rèn)證的前提下，可以在線開(kāi)立網(wǎng)絡(luò)屬性的賬戶。二是鼓勵(lì)銀行在賬戶分類管理的情況下

6、，不斷跟蹤和應(yīng)用新技術(shù)，提升客戶體驗(yàn)。三是鼓勵(lì)銀行從投入產(chǎn)出角度評(píng)估，推出低成本渠道下一定限額的賬戶免費(fèi)服務(wù)。四是要求銀行合理確定為單一客戶開(kāi)戶的賬戶數(shù)量，不鼓勵(lì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和盲目開(kāi)戶。五是鼓勵(lì)銀行探索通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)基金或者商業(yè)保險(xiǎn)等建立銀行賬戶的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。綜上所述，隨著個(gè)人銀行賬戶新規(guī)的出臺(tái)， 在消費(fèi)者眼里， 銀行賬戶這個(gè)原來(lái)只能在線下通過(guò)面簽開(kāi)立的實(shí)體賬戶概 念開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)化，銀行賬戶進(jìn)入時(shí)代。線上開(kāi)立的銀行賬戶， 與之前非銀行支付機(jī)構(gòu)線上開(kāi)立的支付賬戶，未來(lái)會(huì)同時(shí)出 現(xiàn)在市場(chǎng)上。而基于線上開(kāi)立的銀行賬戶，在其使用渠道、功能、限額受一定管制的情況下，如何能夠創(chuàng)新出更多網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)，應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景

7、，我們拭目以待。銀行賬戶時(shí)代，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部專家周勇筆者從商業(yè)銀行從業(yè)者的角度出發(fā)，認(rèn)為本次新規(guī)將對(duì)直銷銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成重大的影響，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的未來(lái)發(fā)展 也漸成利好，筆者表達(dá)部分觀點(diǎn)，如下：一、新規(guī)下的直銷銀行電子賬戶的等級(jí)歸于何處目前直銷銀行電子賬戶開(kāi)戶驗(yàn)證執(zhí)行實(shí)名制的原則，現(xiàn)階段大多數(shù)電子賬戶開(kāi)立并未通過(guò)VTM等驗(yàn)證設(shè)備進(jìn)行身份證件及視頻驗(yàn)證，而是通過(guò)身份證件信息的一致性驗(yàn)證與擬綁 定銀行卡信息驗(yàn)證，驗(yàn)證渠道不一，或通過(guò)卡組織對(duì)擬綁定 卡進(jìn)行卡號(hào)、證件信息、姓名及交易密碼完成核驗(yàn)，或通過(guò) 其他渠道進(jìn)行驗(yàn)證， 本次新規(guī)明確了電子渠道（網(wǎng)銀、手機(jī) 銀行等）

8、對(duì)客戶賬戶開(kāi)立須取得發(fā)卡行I類賬戶核驗(yàn)，否則 只能降級(jí)為川類賬戶，那么：1、目前完成相應(yīng)的銀行間通道與商務(wù)握手需要時(shí)間，需 要取得相應(yīng)對(duì)手銀行的支持，需要取得對(duì)手銀行的高效反 饋，在電子賬戶的開(kāi)立上是否存在了開(kāi)立周期長(zhǎng)的弊端；2、面向存量電子賬戶多的直銷銀行，均具有較大的賬戶 梳理與遷移成本，如果最終此類客戶沒(méi)有在時(shí)間節(jié)點(diǎn)完成遠(yuǎn) 程合規(guī)識(shí)別與他行握手認(rèn)證，即現(xiàn)有的部分存量電子賬戶應(yīng) 當(dāng)降級(jí)為川類賬戶，則目前部分銀行僅僅做的貨幣類、債類 理財(cái)業(yè)務(wù)也難以開(kāi)展，對(duì)個(gè)人用戶造成一定的不利影響，此 類情況需要具體分析；二、未來(lái)電子賬戶在新規(guī)下將獲得規(guī)范化的發(fā)展，具備功能升級(jí)，規(guī)模升級(jí)的遠(yuǎn)期利好筆者認(rèn)為，

9、如果銀行間能夠互信， 按照人行要求按期完成 個(gè)人人民幣賬戶的全面梳理與等級(jí)標(biāo)識(shí)工作，則對(duì)開(kāi)展直銷 銀行業(yè)務(wù)的任何一家銀行、甚至是純網(wǎng)絡(luò)銀行，都將是規(guī)范 與機(jī)遇并存的一個(gè)嶄新局面，尤其是具備理財(cái)+支付功能的H類賬戶，任何一家參與游戲的銀行最終比拼的都將是基于 賬戶之后的綜合服務(wù)，以及對(duì)應(yīng)的成本與效率，同時(shí)對(duì)自然 人而言，類賬戶的創(chuàng)新性的支付功能將通過(guò)賬戶資金流轉(zhuǎn) 與理財(cái)功能的有機(jī)集合滿足其日常各類使用場(chǎng)景的轉(zhuǎn)換。I、川類賬戶面向不同訴求客戶定位也為銀行進(jìn)行賬戶 管理與產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)提供了清晰的思路。三、最終比拼的還是產(chǎn)品與服務(wù)通知將賬戶進(jìn)行了等級(jí)劃分， 明確了實(shí)體銀行卡與電子賬戶的清晰界限、功能界

10、限、管理要求，并在人行的系統(tǒng)內(nèi)最 終實(shí)現(xiàn)對(duì)原有賬戶標(biāo)記的對(duì)應(yīng)升級(jí)，未來(lái)在支付領(lǐng)域、投融 資領(lǐng)域、理財(cái)領(lǐng)域都將清晰的追溯到客戶身份ID下的賬戶屬性與等級(jí)，純網(wǎng)絡(luò)銀行也必將關(guān)閉非正規(guī)的賬戶核驗(yàn)通 道，銀行間在賬戶規(guī)范平臺(tái)層是互信的、是共享的，具有互 聯(lián)網(wǎng)特征、具有成本節(jié)約的特征、具有規(guī)范管理的特征。通知的出臺(tái)適逢其時(shí)，在提供個(gè)人結(jié)算賬戶服務(wù)的金融機(jī) 構(gòu)數(shù)量日益增長(zhǎng)，提供賬戶服務(wù)的渠道創(chuàng)新日益蓬勃，提供 賬戶應(yīng)用的場(chǎng)景日益擴(kuò)展，提供賬戶交易的產(chǎn)品日益豐富的 今天，一個(gè)清晰的賬戶頂層設(shè)計(jì)，一個(gè)友好共享的互聯(lián)網(wǎng)化 賬戶交互，一個(gè)安全高效的賬戶識(shí)別與劃分，必將有益于這 個(gè)偉大的時(shí)代?？吹饺诵?5日發(fā)布了關(guān)

11、于改進(jìn)個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬 戶服務(wù)的通知（下文簡(jiǎn)稱“通知”），筆者從商業(yè)銀行從 業(yè)者以及自然人出發(fā)的雙重身份，再次感受到“法律、監(jiān)管 也許會(huì)滯后，但卻永遠(yuǎn)不會(huì)缺位”的至上規(guī)則。在以電子貨幣作為交易媒介的今天，貨幣無(wú)時(shí)無(wú)刻不在跨主體、跨行業(yè)、跨地域的高速流轉(zhuǎn)，任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)的貨 幣當(dāng)局必須緊緊跟隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步、人文提升的腳步 不斷創(chuàng)新，對(duì)金融結(jié)算賬戶進(jìn)行規(guī)范化管理。尤其在移動(dòng)互聯(lián)、電子商務(wù)、新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，我國(guó)參與世界經(jīng)濟(jì)一體 化，資本市場(chǎng)深層改革，人民幣匯率彈性與加入SDR 攬子貨幣的大背景下，如何規(guī)范住戶部門個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的 開(kāi)立、結(jié)算，提升個(gè)人人民幣賬戶的市場(chǎng)化定價(jià)水平與服務(wù)

12、 機(jī)制也必將成為當(dāng)下的緊迫要求?？v覽該通知的具體內(nèi)容， 筆者認(rèn)為人行高屋建瓴， 從規(guī)范 到實(shí)操，從基本賬戶管理到順應(yīng)科技發(fā)展潮流，簡(jiǎn)明扼要的 抓住了對(duì)個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶管理的要點(diǎn)與相應(yīng)服務(wù)提升 的訴求。主要體現(xiàn)在：一、堅(jiān)持開(kāi)立個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的一個(gè)底線從KYC即“了解你的客戶”原則出發(fā)，商業(yè)銀行必須遵循 實(shí)名制開(kāi)戶原則，個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的基本法理是要求商 業(yè)銀行必須對(duì)開(kāi)戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性、實(shí)際意愿進(jìn) 行核實(shí)，不得開(kāi)立匿名和假名賬戶，此舉是關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)與 個(gè)人金融賬戶安全的基石，不可動(dòng)搖。二、身份識(shí)別更加多元化，突出人性化與實(shí)操管理個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的開(kāi)立與單位不同，自然人相對(duì)商業(yè)銀

13、行是一個(gè)個(gè)體，在信息獲取成本與信息獲得渠道上商業(yè)銀 行更具優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的義務(wù)，因此，通知突出了賬戶 開(kāi)立的人性化因素，強(qiáng)調(diào)個(gè)人客戶的身份識(shí)別分層化交叉佐證，以“基礎(chǔ)身份核查要件（必要條件）+輔助身份核查要 件（充分條件）” 共同證明一個(gè)賬戶開(kāi)立者的真實(shí)存在與真 實(shí)意愿。清晰傳達(dá)了哪些是輔助身份核查證件，讓個(gè)人與商 業(yè)銀行在賬戶開(kāi)立層面及對(duì)應(yīng)的賬戶功能上具有更大的操 作空間。三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的賬戶開(kāi)立規(guī)則及相應(yīng)功能明確化沒(méi)有實(shí)體卡的銀行卡俗稱電子賬戶，個(gè)人電子賬戶其屬性當(dāng)然為個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶，應(yīng)當(dāng)遵循其基本管控原則與規(guī) 范，本通知在明確賬戶開(kāi)立的基礎(chǔ)原則與證照核查前提下， 進(jìn)一步順應(yīng)科技

14、進(jìn)步與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，對(duì)賬戶等級(jí) 進(jìn)行級(jí)別劃分，三類等級(jí)賬戶安全級(jí)別從高到低，對(duì)應(yīng)的驗(yàn) 證技術(shù)、賬戶使用場(chǎng)景、賬戶限額、賬戶服務(wù)的雙方協(xié)議要 求、銀行乃至人行在系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)控制上對(duì)賬戶的內(nèi)控安排等 等均進(jìn)行明確。明確了三類賬戶級(jí)別，清晰的規(guī)范了三類賬戶對(duì)應(yīng)的驗(yàn)證 規(guī)則及使用場(chǎng)景，為今后整個(gè)個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的分類管 理奠定了基礎(chǔ)，綜合對(duì)通知的理解，個(gè)人認(rèn)為：I類賬戶即全功能賬戶， 是安全等級(jí)最高的賬戶， 可存取 現(xiàn)金、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等；H類賬戶部分受限賬戶，可存不可取現(xiàn)、具有理財(cái)功能， 具有依據(jù)賬戶開(kāi)立的渠道而相應(yīng)受限制轉(zhuǎn)賬、支付的功能， 從通知來(lái)看，此類賬戶人行明確規(guī)定了日累計(jì)最

15、高的支付限 額，在監(jiān)管上對(duì)此等級(jí)賬戶的轉(zhuǎn)賬支付行為設(shè)置統(tǒng)一的安全 閥；川類賬戶僅能從事限定金額的支付與繳費(fèi)業(yè)務(wù)，明確此類賬戶的限額為當(dāng)日不超過(guò) 1000元，相當(dāng)于一個(gè)具有實(shí)名身 份的受限支付的電子賬戶；明確了各類賬戶開(kāi)立渠道要求，例如：臨柜開(kāi)戶可以開(kāi)通I、口、川類賬戶,自助遠(yuǎn)程視頻 VTM與智能柜臺(tái)在有銀行工作人員見(jiàn)證下可開(kāi)立I類賬戶，否則只能開(kāi)立、川類賬戶，從個(gè)人角度出發(fā)，此舉旨在確認(rèn)開(kāi) 戶人的真實(shí)意愿，例如即便通過(guò)視頻VTM機(jī)自助操作，是否存在個(gè)人被脅迫下的開(kāi)戶、未來(lái)是否存在黑客攻擊下的高科 技偽開(kāi)戶等等均是監(jiān)管部門提前制度預(yù)防與安排的謹(jǐn)慎動(dòng) 因。重點(diǎn)明確了電子渠道 （網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等

16、）為客戶開(kāi) 立電子賬戶核驗(yàn)機(jī)制與賬戶等級(jí)，即此渠道只能為客戶開(kāi)立、川類賬戶，且H類賬戶的開(kāi)立必須從一定的通道與協(xié)議銀行握手，取得H類賬戶主體在其他銀行具備I類賬戶的資 質(zhì)。簡(jiǎn)化了川類賬戶的開(kāi)立要求，即有效核查下，只要能夠通過(guò)I類賬戶打款確認(rèn)即可完成川類賬戶的開(kāi)立。明確了銀行金融機(jī)構(gòu)之間如何通過(guò)支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)擬綁定 賬戶進(jìn)行握手賬戶識(shí)別，建立機(jī)構(gòu)間的識(shí)別通道與各類賬戶 共享反饋機(jī)制。例如，A銀行如果通過(guò)電子渠道為張三開(kāi)立一個(gè)口類賬 戶，如果張三擬綁定為 B銀行，則B銀行需要通過(guò)人行的支 付系統(tǒng)向A銀行反饋張三在 B銀行對(duì)應(yīng)綁定賬戶的等級(jí)標(biāo) 記，如果是I類則可以允許為張三開(kāi)立A銀行類賬戶。從銀行從業(yè)

17、者角度分析，人行的通知明確了銀行之間如何 取得對(duì)方賬戶身份共享的通道與時(shí)限要求，但是也明確了商 業(yè)銀行之間即發(fā)卡行之間要取得互信與備忘。從個(gè)人角度分 析，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)下，各銀行之間的賬戶等級(jí)信息 不應(yīng)當(dāng)建立壁壘，應(yīng)該擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，互聯(lián)互通，將重心 轉(zhuǎn)移至提升產(chǎn)品服務(wù)能力與成本集約化優(yōu)勢(shì)上來(lái)。四、支持商業(yè)銀行電子渠道收費(fèi)定價(jià)的市場(chǎng)化、透明化為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、 互聯(lián)網(wǎng)金融變革、經(jīng)濟(jì)周期三重疊 加多方因素，人行鼓勵(lì)商業(yè)銀行從金融低碳、服務(wù)市場(chǎng)化出 發(fā)，降低電子渠道的交易成本，要求擬免費(fèi)提供電子渠道轉(zhuǎn) 賬服務(wù)的商業(yè)銀行須向人民銀行報(bào)備服務(wù)價(jià)格。此舉將有利 于行業(yè)對(duì)個(gè)人交易成本形成透明的反哺

18、，支持個(gè)人結(jié)算賬戶 交易的低成本流轉(zhuǎn)。五、堅(jiān)持商業(yè)銀行須加強(qiáng)人民幣結(jié)算賬戶管理的內(nèi)控要求本通知給出了時(shí)間底線，即要求各銀行需要規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成對(duì)本行個(gè)人人民幣賬戶的全面梳理，為賬戶打上I、 H、川類賬戶標(biāo)簽，并輔助以在制度建設(shè)、 風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)、 系統(tǒng)管理等方面進(jìn)行統(tǒng)一與規(guī)范。中國(guó)電子銀行網(wǎng)評(píng)論員老網(wǎng)關(guān)新年送啥禮？央媽給福利！ 銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入新階 段新年即至，難免有那么點(diǎn)躁動(dòng)， 央媽好像也不例外， 竟然 托圣誕老人提前捎來(lái)了禮物，霧靄重重，幸虧沒(méi)阻擋了圣誕 老人和他的雪橇，這份禮物，已然不是用一只襪子能裝得下 的咯，麻袋里，除了糖果和各種禮盒，竟然是這份紅頭文件， 諸君可能會(huì)不屑一

19、顧，文件有什么稀奇，值得大驚小怪！但 如果這是一份能管錢的文件，或許就另當(dāng)別論啦。是的，就在剛才，央行發(fā)布 關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知熱辣發(fā)布，老網(wǎng)關(guān)細(xì)細(xì)讀了一遍，真 真令人小激動(dòng)吶！央行不僅要從體系上確保銀行賬戶開(kāi)立 更加安全，銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是投身支付領(lǐng)域的門， 就這么突然滴向銀行敞開(kāi)啦，業(yè)界關(guān)注已久的電子賬戶開(kāi) 立、身份驗(yàn)證、賬戶管理等熱點(diǎn)問(wèn)題，從中都得到了較為明 晰的答案。正在歡度洋節(jié)的各位親可能再次不屑一顧， 介個(gè)，跟我有毛關(guān)系。好吧，還真有關(guān)系好嗎。簡(jiǎn)言之就是，您在銀行可以有三種類別的賬戶，不同類別賬戶能干不同的事，但共同點(diǎn)是，必須確保是您本人的開(kāi)戶 動(dòng)作

20、，而不是被冒名開(kāi)戶，這就是所謂的“實(shí)名制”，您通 過(guò)銀行進(jìn)行跨行繳費(fèi)支付這事在政策上是再也不存在問(wèn)題 的了，銀行，也終于可以通過(guò)、川類賬戶加入到網(wǎng)上跨行 支付領(lǐng)域中來(lái)咯。具體而言就是：第一，各位在銀行柜臺(tái)所 開(kāi)，或者雖然通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具 開(kāi)立，但有銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)過(guò)開(kāi)戶資料的那些賬戶， 是I類全能賬戶，可以做存款、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳 費(fèi)、支付、現(xiàn)金存取等全門類業(yè)務(wù)， 是賬戶大家庭的大哥大， 要開(kāi)后兩類賬戶都要與這個(gè)賬戶發(fā)生關(guān)聯(lián)才行，只是關(guān)聯(lián)程 度不同；第二，綁定同名I類戶后并確定這是您本人所開(kāi)的 賬戶后，可以通過(guò)電子渠道開(kāi)通口類賬戶，這個(gè)賬戶與一類 賬戶的核心

21、區(qū)別，是不能夠取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬和支付要設(shè)定必要額度控制；第三，開(kāi)第川類賬戶，不要驗(yàn)證第I類賬戶信息， 但要通過(guò)同名第I類賬戶轉(zhuǎn)入任意金額去激活，這個(gè)賬戶只 能做繳費(fèi)和支付，且余額和當(dāng)日累計(jì)支付限額都不得超過(guò) 1000元，且賬戶資金只能原路返回同名I類戶。但中心思想是，一切有關(guān)您賬戶、有關(guān)您錢銀的事，都會(huì)根據(jù)更明晰的 風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，做出安排。安全和便捷之間，有了新的平衡點(diǎn)。如果從從業(yè)人員的角度看，老網(wǎng)關(guān)認(rèn)為該文從監(jiān)管體系、 銀行實(shí)操、大眾普惠等方面都有突破：從監(jiān)管角度看，首次 建立并明晰了由I、口、川類賬戶構(gòu)成的我國(guó)商業(yè)銀行人民 幣結(jié)算賬戶的架構(gòu)體系，這是實(shí)施分類管理、分層級(jí)防控風(fēng) 險(xiǎn)的基礎(chǔ)前提；從銀行

22、角度看，終于打開(kāi)了支付市場(chǎng)的進(jìn)場(chǎng) 限制柵欄；從大眾角度看，在第五章相關(guān)條款的明確引導(dǎo)下， 大眾將獲得越來(lái)越多商業(yè)銀行所提供的免費(fèi)電子銀行服務(wù)。 其積極意義還在于，該文所明確的銀行所開(kāi)立的I類賬戶相 關(guān)驗(yàn)證是供所有其他類賬戶溯源的源頭和基礎(chǔ)，為基于銀行 賬戶所進(jìn)行的各種身份認(rèn)證的市場(chǎng)化定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防控提供 了可能；同時(shí)該文還在客戶身份認(rèn)證過(guò)程中所能采納的技術(shù) 手段、賬戶信息分類留存管理和交叉驗(yàn)證數(shù)據(jù)來(lái)源等方面， 為業(yè)界預(yù)留了較為寬泛的創(chuàng)新空間。意味著銀行的互聯(lián)網(wǎng)金 融發(fā)展進(jìn)入新階段?？偠灾痪湓?，賬戶管理更加成體系， 實(shí)名制更能保安 全，客戶能夠享有更多金融便利和實(shí)惠，好吧，我承認(rèn)，這 不止一句

23、。呵呵。不管過(guò)不過(guò)洋節(jié)，都（預(yù)）祝大家節(jié)日快 樂(lè)！趙飛，博士；長(zhǎng)期供職于中國(guó)工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部門得賬戶者，得天下！銀行家最關(guān)注的就是賬戶。央媽今日 出臺(tái)的重磅新規(guī)，又給圣誕增加了節(jié)日氣氛。每次央媽新規(guī) 一出，萬(wàn)眾矚目，磚家必現(xiàn)。于是互聯(lián)網(wǎng)銀行要火啊，刷臉 開(kāi)戶又隆重回歸之類的評(píng)論迅速出現(xiàn)，亂花迷眼。飛哥兒犧 牲一下約會(huì)時(shí)間，也插嘴講講這是怎么回事。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行利好有限僅I類賬戶才是全功能賬戶， 即通俗說(shuō)的存款賬戶， 客戶可以通過(guò)I類賬戶辦理存款、購(gòu)買理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi) 支付、現(xiàn)金支取等業(yè)務(wù)。I類賬戶開(kāi)立要到柜臺(tái)，在遠(yuǎn)程視 頻柜員機(jī)和只能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交申請(qǐng)開(kāi)立，but只有在柜員現(xiàn)場(chǎng)核

24、驗(yàn)身份的前提下才能存款人才能開(kāi)I類賬戶，否則只能開(kāi)立II和III類賬戶。所以I類賬戶跟目前的純 互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有半毛錢關(guān)系。再看看II賬戶，比直銷銀行賬戶最大的進(jìn)步是開(kāi)了1萬(wàn)元小費(fèi)的口子，因此新規(guī)對(duì)直銷銀行是利好的，可以拓展直銷銀行功能，呵呵，主流銀行的直銷銀行要開(kāi)心咯，比如工 行近日推出了開(kāi)放式手機(jī)銀行一一工銀融e行，開(kāi)放式移動(dòng)銀行，工行卡，他行卡都可以使用，電子渠道自助開(kāi)戶的他 行卡賬戶，資金不再僅僅是同名卡進(jìn)卡處，而是有了1萬(wàn)元對(duì)外支付的新功能咯。III類賬戶只是互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶類似電子現(xiàn)金， 他能做的 事情很多第三方支付賬戶其實(shí)也能做的， 僅限于小額繳費(fèi)和 消費(fèi)支付。II和III類賬戶都不能存取現(xiàn)金， 不能配發(fā)實(shí)體 卡。So這對(duì)吸收沒(méi)有什么存款有幫助。遠(yuǎn)程開(kāi)戶不是刷臉開(kāi)戶遠(yuǎn)程不是刷臉、遠(yuǎn)程不是刷臉、遠(yuǎn)程不是刷臉！重要的事 情說(shuō)三遍，遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)里面是個(gè)柜員，是個(gè)活人，他看 客戶的情況