【能力素質(zhì)】理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)

1、；.天馬行空官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)大 綱【免責(zé)條款】2【案例假設(shè)】2一、基本信息分析3二、理財(cái)目標(biāo)4三、財(cái)務(wù)分析4(一)、財(cái)務(wù)比率分析4(二)、您目前的財(cái)務(wù)狀況和投資方式存在的不合理之處5四、當(dāng)前的理財(cái)建議5(一)、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃5(二)、盡快積累100萬(wàn)元流動(dòng)資金8(三)、利用投資工具加快資金升值速度8(四) 讓孩子接受最好的教育，中學(xué)畢業(yè)后送孩子到澳洲留學(xué)10（五）養(yǎng)老計(jì)劃10致：劉孜女士【免責(zé)條款】1、 本理財(cái)報(bào)告用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通常可接受的假設(shè)

2、、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。2、所有的理財(cái)規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃、您對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)、中華人民共和國(guó)目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期審視您的財(cái)務(wù)目標(biāo)和規(guī)劃，特別是當(dāng)您的婚姻狀況改變時(shí)更需如此。2、 對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的

3、金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財(cái)報(bào)告不保證分析過(guò)程中所采用金融產(chǎn)品的收益。我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證?！景咐僭O(shè)】1、 未來(lái)平均每年通貨膨脹率為4%。2、 預(yù)測(cè)您收入的年增長(zhǎng)率為5%3、 股票型基金投資平均年回報(bào)率為8%4、 債券型基金投資平均年回報(bào)率為5%5、 貨幣型基金投資平均年回報(bào)率為2%6、 假設(shè)您經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試問(wèn)卷測(cè)試得知其風(fēng)險(xiǎn)類型為穩(wěn)健型。一、基本信息分析1、家庭成員資料家庭成員姓名年齡職業(yè)媽媽劉孜31外貿(mào)公司老板兒子4幼兒園 2、家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)(元)資產(chǎn)備注金融資產(chǎn)：流動(dòng)資產(chǎn)比率8%現(xiàn)

4、金及活期存款100000 美金(折人民幣)80000股票0實(shí)物資產(chǎn)：固定資產(chǎn)比率92%房地產(chǎn)(自用)720000房地產(chǎn)(出租)980000汽車180000資產(chǎn)合計(jì)2060000負(fù)債(元)負(fù)債備注房屋貸款 980000汽車貸款80000其他負(fù)債合計(jì)1060000資產(chǎn)凈值1000000三、家庭收支現(xiàn)況收入(元)月年收入備注本人收入30000 360000 房租收入200024000年終公司利潤(rùn)70000存款利息等2100收入合計(jì)32000456100支出(萬(wàn)元)支出備注生活支出房屋貸款690082800占29.6%汽車貸款500060000占21%基本生活開(kāi)銷8000 120000 兒子2000+

5、自己2000+母親、家用4000旅游8000保險(xiǎn) 9200 占2%支出合計(jì)19900 280000節(jié)余12100202100二、理財(cái)目標(biāo)最大目標(biāo)讓孩子接受最好的教育，中學(xué)畢業(yè)后，送孩子到澳洲留學(xué)1盡快積累100萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)2利用投資工具加快資金升值速度3達(dá)成自己的養(yǎng)老目標(biāo)，50歲退休三、財(cái)務(wù)分析(一)、財(cái)務(wù)比率分析1、 資產(chǎn)負(fù)債率：負(fù)債/資產(chǎn)1060000/20600000.51您家庭對(duì)個(gè)人信用額度的使用比較積極，但綜合償債能力不強(qiáng)。2、 負(fù)債收入比率：負(fù)債/收入1060000/456100=2.19負(fù)債收入比率不高，顯示家庭資產(chǎn)的穩(wěn)固性較好。3、 儲(chǔ)蓄比率：盈余/收入202100/45610

6、0 = 0.44 從儲(chǔ)蓄比率可以看出，您在滿足當(dāng)年的支出外，還可以將44的收入用于增加儲(chǔ)蓄或投資，比較健康。4、流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出= 180000/19900 = 9.04 反映您的家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足其9個(gè)月的開(kāi)支，流動(dòng)性比率過(guò)高。 通過(guò)上述分析我們可以看出您家庭的償債能力一般，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性較好。不過(guò)，您的資產(chǎn)流動(dòng)性比率過(guò)大，導(dǎo)致投資收入較少。(二)、您目前的財(cái)務(wù)狀況和投資方式存在的不合理之處1、 風(fēng)險(xiǎn)保障不足：您確實(shí)是一個(gè)女強(qiáng)人，每月要承擔(dān)近2萬(wàn)元的負(fù)債和支出，相當(dāng)于每月收入的62.2%（1990032000），兒子是您最大的生活動(dòng)力和理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)，從幼兒園起就讓他接受

7、最好的教育，您的壓力非常大。我們十分欽佩拼搏商海能如此成功的女性，但同時(shí)我們也看到，您所從事的服裝進(jìn)出口是挑戰(zhàn)和機(jī)遇共存的行業(yè)，目前還是比較受政策面影響的行業(yè)，美國(guó)與歐洲作為我國(guó)最大的外貿(mào)出口國(guó)，不斷有反傾銷和配額、壓港等事件，所以收入不一定非常穩(wěn)定； 您是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，考慮到開(kāi)車、旅游等因素，一旦發(fā)生意外造成家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源中斷，家庭資產(chǎn)會(huì)受到較大沖擊，孩子未來(lái)的規(guī)則也將完全無(wú)法實(shí)現(xiàn)；除養(yǎng)老金存在資金缺口外，您的家庭資產(chǎn)也存在潛在損失風(fēng)險(xiǎn)。2、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分布不夠合理，表現(xiàn)在：（1） 固定資產(chǎn)比重太高：房產(chǎn)和汽車占到資產(chǎn)的92%（2） 流動(dòng)資產(chǎn)品種單一：只有現(xiàn)金和活期存款；（3）外匯閑置：

8、投資收入減少；（4）沒(méi)有配置金融資產(chǎn)投資組合。四、當(dāng)前的理財(cái)建議確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過(guò)合理的理財(cái)策略實(shí)現(xiàn)19年內(nèi)家庭財(cái)富的穩(wěn)定增值，為孩子準(zhǔn)備教育基金，為退休后的生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老基金。我們建議將理財(cái)目標(biāo)按以下重要性排列：(一)、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和有效的生活保障工具，保險(xiǎn)是十分重要和十分必要的。由于您是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，家庭的風(fēng)險(xiǎn)與您密切相連，如果沒(méi)有了經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源，每月的房屋貸款、汽車貸款、基本生活費(fèi)開(kāi)銷，特別是孩子的教育和未來(lái)將成為極大的負(fù)擔(dān)，因此一份高保障的全面的保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)您來(lái)說(shuō)是十分重要的，對(duì)整個(gè)家庭來(lái)說(shuō)也是風(fēng)險(xiǎn)防范的有利措施。作為一個(gè)外貿(mào)公司老板，社會(huì)養(yǎng)老保

9、險(xiǎn)可能比較有限，而您購(gòu)買的一份分紅險(xiǎn)，年保費(fèi)支出僅為9200元，僅占您年收入的2%。一般來(lái)說(shuō)，較高收入的家庭，在保費(fèi)方面的支出應(yīng)占家庭總收入的10%-15%為宜。在為家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，很重要的一點(diǎn)就是確定好不同需求的優(yōu)先層次，安排出不同險(xiǎn)種的購(gòu)買先后順序。我們建議以下三方面的保險(xiǎn)規(guī)劃：A、 劉孜女士本人確保發(fā)生人身意外而中斷主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源時(shí)仍能保留現(xiàn)有的二處房產(chǎn)，并確保孩子的教育目標(biāo)。n 一份包括綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)附加個(gè)人住院補(bǔ)貼類保險(xiǎn)您擁有二套住房，但均通過(guò)貸款購(gòu)得。未來(lái)20年內(nèi)，如不考慮每月房屋租金收入，那么占收入62的還款支出將對(duì)月收入32000元的家庭生活構(gòu)成相當(dāng)大的壓力。如果發(fā)

10、生人身意外造成主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源減少，會(huì)給家庭資產(chǎn)帶來(lái)巨大沖擊，就會(huì)面臨被迫賣房。本規(guī)劃中增加了綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的購(gòu)買金額，即使規(guī)劃期間發(fā)生最大的人身不測(cè)，保險(xiǎn)賠償金也足以清償兩套房產(chǎn)的剩余貸款。由于您是個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，所繳的社會(huì)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該不高，因疾病或意外傷害住院，首先收入會(huì)遭受損失，其次還會(huì)增加額外自付醫(yī)療費(fèi)用支出，因?yàn)獒t(yī)療保障有自付部分，同時(shí)對(duì)用藥種類和醫(yī)療項(xiàng)目有一定限制，且保障額度有上限。補(bǔ)貼類的個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)正可以彌補(bǔ)這些損失或開(kāi)支。n 重大疾病險(xiǎn)重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用較為昂貴，且呈較快增長(zhǎng)趨勢(shì)。據(jù)了解，目前中國(guó)平均每次醫(yī)療費(fèi)用為：重大疾病5萬(wàn)-20萬(wàn)元，住院1萬(wàn)元左右。您本人現(xiàn)已31歲，

11、作為一個(gè)職業(yè)女性，工作、生活的雙重壓力，面對(duì)重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)該早日投保，以降低繳費(fèi)額。B、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)n 家庭財(cái)險(xiǎn)由于您的資產(chǎn)中高達(dá)92%是您的房產(chǎn)，并且其中一處正用于出租，發(fā)生意外情況的機(jī)率增加，我們強(qiáng)烈推薦您針對(duì)您的住房及住房中的所有物件的重置成本進(jìn)行投保。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)，因此財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值是獲得保險(xiǎn)保障的最高經(jīng)濟(jì)限額，您必須確定最高投保金額與您的財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相符。但是整幢房產(chǎn)發(fā)生完全毀損的可能性很小，所以我們建議您對(duì)家庭中的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保，包括房屋、裝修、家具、家電、衣物等各類家庭財(cái)產(chǎn)，只是房屋的保險(xiǎn)金額可以考慮適當(dāng)減少一點(diǎn)，因?yàn)槟呀?jīng)在房屋貸款時(shí)投保過(guò)一份綜合險(xiǎn)。n 車險(xiǎn)另外

12、需要提醒的是您的車險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)按種類分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類，基本險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)，還有種類繁多的附加險(xiǎn)；作為一個(gè)新手開(kāi)新車，由于駕駛技術(shù)還有待提高，除了謹(jǐn)慎駕駛外，重要的是給您的愛(ài)車一份全面的保障。除新車發(fā)生自燃的可能性較小，可以不投保自燃損失險(xiǎn)以外，其他的如全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上(人員)責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)等是新手開(kāi)新車所必須考慮投保的內(nèi)容，其中第三者責(zé)任險(xiǎn)最好投保較高的賠償限額。C、孩子的教育保險(xiǎn)教育保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)一是計(jì)劃性強(qiáng)，家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的預(yù)期來(lái)安排現(xiàn)在的保險(xiǎn)，用倒推法來(lái)選擇險(xiǎn)種和保額；二是保險(xiǎn)確實(shí)有一點(diǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用；三是投保人如在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生重大意外，可以免

13、交以后各期保費(fèi)，被投保人到期仍可得到保險(xiǎn)公司足額的保險(xiǎn)利益。目前市面上可供選擇的少兒險(xiǎn)主要有教育型和保障型兩大類。我們建議您可選擇教育型，與銀行儲(chǔ)蓄相比，主要優(yōu)勢(shì)是能夠合理避稅，比較適合于經(jīng)濟(jì)上倚重于投保人（您本人）的家庭，如果萬(wàn)一您發(fā)生人身意外，孩子每年都可以獲得一定的成長(zhǎng)年金。若意外是您在繳納保費(fèi)期間發(fā)生的，還可免繳以后各期的保費(fèi)，可以充實(shí)的保證孩子的教育支出，確保達(dá)成您最大的理財(cái)目標(biāo)。您現(xiàn)在家庭年保費(fèi)支出為9200元，增加上述保障后，保費(fèi)支出會(huì)大幅增加，但總的保費(fèi)支出控制在您家庭的年收入15%左右，即6萬(wàn)元左右都是合理的。如果您希望深入了解購(gòu)買哪類保險(xiǎn)，購(gòu)買多少，具體買什么產(chǎn)品，應(yīng)該進(jìn)行

14、更全面深入和具體的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃。(二)、盡快積累100萬(wàn)元流動(dòng)資金您提出需要幾年才能積累100萬(wàn)的流動(dòng)資金？雖然我們對(duì)您是否需要這么多流動(dòng)資金不免要打個(gè)問(wèn)號(hào)，因?yàn)楦鶕?jù)我們的計(jì)算，您的家庭應(yīng)急資金只需6萬(wàn)左右，其余結(jié)余資金完全可以做一個(gè)投資組合。但積累100萬(wàn)對(duì)您來(lái)說(shuō)并不是一件很困難的事情，方案一：不對(duì)任何資產(chǎn)和收支情況作調(diào)整，即您每年結(jié)余202100元，按照5%的收入增長(zhǎng)率和4%的通脹率？加上您現(xiàn)在10萬(wàn)元的現(xiàn)金和活期存款，用不了4年，您就可以積累到100萬(wàn)的流動(dòng)資金。方案二：出售一套房產(chǎn)，拿目前用于出租的這套兩室兩廳的住房來(lái)說(shuō)，每月租金僅2000元，投資回報(bào)率僅為2.4%（240009800

15、00），還要支付每月3900元的貸款，其實(shí)并不是一樁成功的投資，如果現(xiàn)在出售的話，應(yīng)該馬上就能獲得30萬(wàn)左右的現(xiàn)金；但我們看到，這是您準(zhǔn)備以后留給父母，彼此有個(gè)照應(yīng)，所以不能把它僅僅看作是投資，也是您對(duì)將來(lái)生活的一種安排，況且按照資產(chǎn)負(fù)債率來(lái)看，負(fù)債/資產(chǎn)1060000/20600000.51，您家庭對(duì)個(gè)人信用額度的使用比較積極，可以實(shí)現(xiàn)溫和通脹背景下的資產(chǎn)保值。因此我們并不建議您將房產(chǎn)出售，歸還貸款，套取現(xiàn)金。方案三：壓縮每月開(kāi)支，我們看到，您孩子每月幼兒園2000元是無(wú)法變動(dòng)的，作為一個(gè)公司老板，您外出餐費(fèi)、買衣服的2000元也是合理的，您每月生活費(fèi)用和母親零花錢4000元稍微顯得多了些，

16、我們建議能否從這方面壓縮掉一點(diǎn)。(三)、利用投資工具加快資金升值速度A、應(yīng)急準(zhǔn)備金首先要考慮的因素是應(yīng)急準(zhǔn)備金的問(wèn)題?？紤]到您家庭現(xiàn)在的狀況，作為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，收入不一定非常穩(wěn)定，我們建議您把三個(gè)月的費(fèi)用總額作為最低準(zhǔn)備金額。這些資金可以存在銀行帳戶或者是投入到某個(gè)貨幣市場(chǎng)基金等以易變現(xiàn)的方式進(jìn)行準(zhǔn)備，但是只有在絕對(duì)緊急的情況下才能動(dòng)用這些資金。具體到您的情況，按年支出平均下來(lái)三個(gè)月的費(fèi)用總額這一最低準(zhǔn)備金要求您隨時(shí)準(zhǔn)備好59700元左右以備不時(shí)之需。另外，我們也建議您可以辦理一張貸記卡，其中一部分的準(zhǔn)備金可以以透支額度的形式做準(zhǔn)備，從而增加可投資的資金。B、外匯資產(chǎn)管理策略首先，您現(xiàn)在的美元是

17、定期存款，一是利率較低，目前一年期存款稅后利率僅1.6%，并且與歷史平均水平相比，目前美元的儲(chǔ)蓄存款利率仍處在低位，美國(guó)已進(jìn)入一輪升息通道，存期越長(zhǎng)，越會(huì)面臨利率風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)全球油價(jià)不斷上漲，美國(guó)又面臨颶風(fēng)帶來(lái)的能源、失業(yè)率等一系列威脅，美聯(lián)儲(chǔ)可能會(huì)暫緩進(jìn)一步升息的可能。二是面對(duì)人民幣升值的壓力，在今后的幾年中，升值幅度預(yù)計(jì)會(huì)在10%以上。您提到了最近外資銀行推出一系列年收益達(dá)10%以上的外匯產(chǎn)品，基本上都是與LIBOR正向或反向掛鉤，或是到期將轉(zhuǎn)換幣種的產(chǎn)品，如果您的判斷準(zhǔn)確，可能達(dá)到此收益，但也極有可能因?yàn)槔首邉?shì)的突變，或是損失本金，或是比定期存款收益更低，或是選擇了較長(zhǎng)的投資期限導(dǎo)致與人

18、民幣的匯率損失。在此背景下，我們比較傾向于個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款投資，風(fēng)險(xiǎn)小，收益更高，且無(wú)需更多的金融專業(yè)知識(shí)，是目前國(guó)內(nèi)外匯客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的理想投資產(chǎn)品。眾多外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，建行最新推出的匯得盈產(chǎn)品期限6個(gè)月，年收益率達(dá)3.63，值得推薦。另外，澳洲經(jīng)濟(jì)不斷向好，澳元匯率持續(xù)上升，您要關(guān)注美元與澳元的匯率變化，選擇合適的機(jī)會(huì)換為澳元，為孩子將來(lái)留學(xué)作準(zhǔn)備。C、組合投資策略1、 定期定額基金購(gòu)買計(jì)劃目標(biāo)： 提高資產(chǎn)收益推薦理由： 劉孜女士您缺乏股市的投資經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)有金融資產(chǎn)中都是活期存款及現(xiàn)金，收益方式單一，收益率偏低。鑒于此，我們建議您將每月結(jié)余，通過(guò)定期定額購(gòu)買開(kāi)放式基金的間接方式參與

19、股票、債券、貨幣市場(chǎng)投資。 65股票基金，15債券基金，20貨幣基金的組合配比可以達(dá)到6.35的預(yù)期年受益率。同時(shí)基金經(jīng)理的專家理財(cái)方式，有助于炒股散戶在增加收益的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。目前，可推薦的開(kāi)放式基金品種包括： 162201湘財(cái)合豐成長(zhǎng)基金（推薦原因：具外資背景的績(jī)優(yōu)股票型基金） 240001寶康消費(fèi)品基金（推薦原因：選股有特色且費(fèi)率低廉的配置型基金） 040003華安現(xiàn)金富利（推薦原因：表現(xiàn)優(yōu)異的貨幣型基金） 240003寶康債券（推薦原因：五星級(jí)債券基金）2、 長(zhǎng)期堅(jiān)持現(xiàn)金盈余分配策略的同時(shí)，適當(dāng)增加黃金投資。目標(biāo)：增加投資組合的穩(wěn)定性推薦理由： 在給您建議的投資組合中，除開(kāi)放式基金

20、90，銀行存款外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品5外，黃金也占了5。原因是：政策面上，周小川行長(zhǎng)在2004年倫敦金銀協(xié)會(huì)年會(huì)上發(fā)表講話，要積極推動(dòng)國(guó)內(nèi)的個(gè)人黃金投資。市場(chǎng)面上，鑒于美元已步入一個(gè)長(zhǎng)期的下跌軌道，而與之走勢(shì)呈負(fù)相關(guān)的黃金則會(huì)在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)持續(xù)走強(qiáng)。此外，黃金作為一種特殊的商品，在通貨膨脹時(shí)期還具有良好的保值功能。我們建議您可在拿到年終利潤(rùn)時(shí)(正值每年第一季度，黃金報(bào)價(jià)低點(diǎn))，購(gòu)入部分帳戶金，12月份圣誕節(jié)前夕拋出，預(yù)期可獲利5%左右。(四)、 讓孩子接受最好的教育，中學(xué)畢業(yè)后，送孩子到澳洲留學(xué)按您的設(shè)想，讓孩子中學(xué)畢業(yè)后去澳洲，您沒(méi)有明確是初中還是高中，從資深留學(xué)專家的介紹，我們了解到，只要國(guó)內(nèi)初中畢業(yè)，即可以去澳洲讀高中，但僅可選擇私立高中，不但費(fèi)用高，而且孩