企業(yè)融資擔(dān)保流程

1、 青島西海岸創(chuàng)投擔(dān)保有限公司 文件編號(hào)：CTDB-201 A/0 企業(yè)融資擔(dān)?？刂瞥绦?編制： 審核： 批準(zhǔn)：2009年1月10日發(fā)布 2009年1月10日實(shí)施青島西海岸創(chuàng)投擔(dān)保有限公司 發(fā)布目錄目錄1流程圖21目的和適用范圍32職責(zé)33程序33.1業(yè)務(wù)受理33.2初審和實(shí)地調(diào)查43.3項(xiàng)目審核53.4風(fēng)審會(huì)審批53.5出具擔(dān)保意向書53.6銀行上會(huì)通過(guò)73.7簽訂正式合同73.8辦理反擔(dān)保和收取保費(fèi)83.9銀行發(fā)放貸款83.10保后跟蹤檢查93.11解除保證責(zé)任103.12總結(jié)和資料歸檔114相關(guān)文件115相關(guān)記錄11 業(yè)務(wù)受理初審和實(shí)地調(diào)查項(xiàng)目審核風(fēng)審會(huì)審批出具擔(dān)保意向書銀行上會(huì)通過(guò)簽訂正

2、式合同辦理反擔(dān)保和收取保費(fèi)銀行發(fā)放貸款保后跟蹤檢查解除保證責(zé)任總結(jié)和資料歸檔企業(yè)融資擔(dān)?？刂瞥绦?目的和適用范圍規(guī)范企業(yè)融資貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，適用于企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、企業(yè)固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保、授信額度貸款擔(dān)保、股權(quán)抵押擔(dān)保。2職責(zé)擔(dān)保部項(xiàng)目經(jīng)理受理客戶的擔(dān)保申請(qǐng)，落實(shí)反擔(dān)保情況，并協(xié)調(diào)客戶正常辦理抵押手續(xù)。3程序3.1業(yè)務(wù)受理3.1.1業(yè)務(wù)咨詢推薦，以及貸款銀行是否已經(jīng)落實(shí)。了解申請(qǐng)客戶基本情況，如成立時(shí)間、性質(zhì)、注冊(cè)情況，行業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)品，市場(chǎng)，銷售、融資需求。對(duì)申請(qǐng)客戶的反擔(dān)保資源做簡(jiǎn)單了解，介紹認(rèn)可的反擔(dān)保措施和種類。了解申請(qǐng)企業(yè)對(duì)費(fèi)用、時(shí)間、成功率的敏感度。3.1.1.3咨詢?nèi)藛T將客戶咨

3、詢信息登記入來(lái)訪客戶登記表（附件1）。3.1.2客戶向我公司提出融資擔(dān)保申請(qǐng)并提交相關(guān)資料對(duì)已經(jīng)正式提出融資申請(qǐng)的客戶，擔(dān)保部經(jīng)理指定項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)，項(xiàng)目經(jīng)理指導(dǎo)客戶填寫企業(yè)融資擔(dān)保申請(qǐng)書（附件2），并對(duì)客戶在此過(guò)程中遇到的困難和疑問(wèn)進(jìn)行解答?？蛻魬?yīng)按實(shí)際情況填寫企業(yè)融資擔(dān)保申請(qǐng)書，并按企業(yè)融資擔(dān)保所需提供材料清單（附件3）準(zhǔn)備資料。3.1.3項(xiàng)目受理3.1.3.1企業(yè)無(wú)反擔(dān)保措施或反擔(dān)保措施不能落實(shí)拒絕提供擔(dān)保。3.1.3.2項(xiàng)目經(jīng)理核實(shí)顧客提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號(hào)，登記擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表（附件4）。企業(yè)融資擔(dān)保

4、所需提供材料清單及按材料清單提供的材料作為企業(yè)融資擔(dān)保申請(qǐng)書的附件，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理審核簽字后歸檔。3.2初審和實(shí)地調(diào)查3.2.1收集資料收集全面、真實(shí)和完整的資料是決定調(diào)查報(bào)告質(zhì)量高低的最關(guān)鍵步驟，項(xiàng)目經(jīng)理可從企業(yè)外部和企業(yè)內(nèi)部?jī)蓚€(gè)方面來(lái)收集資料。企業(yè)外部：相關(guān)網(wǎng)站、主流媒體、同類企業(yè)、企業(yè)主管部門、工商行政管理部門、稅務(wù)部門、申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)貸款的其他金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等單位。企業(yè)內(nèi)部：企業(yè)高管團(tuán)隊(duì)、綜合部門、財(cái)務(wù)部門、項(xiàng)目管理部門、采購(gòu)部門、銷售部門以及人力資源部門。3.2.2實(shí)地調(diào)查3.2.2.1實(shí)地調(diào)查必須由項(xiàng)目經(jīng)理（第一調(diào)查人）和擔(dān)保部經(jīng)理指定的另外一名項(xiàng)目經(jīng)理（第二調(diào)查人）共同完成。第一調(diào)

5、查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。由項(xiàng)目經(jīng)理（第一調(diào)查人）填寫項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)地考察訪談表（附件5）簽字，由擔(dān)保部經(jīng)理指定的另一名項(xiàng)目經(jīng)理（第二調(diào)查人）檢查補(bǔ)充并簽字。對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)?？疾熘饕a(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。3.2.2.2對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，計(jì)財(cái)部經(jīng)理填寫財(cái)務(wù)報(bào)表調(diào)查審核表（附件6）并簽字，項(xiàng)目經(jīng)理（第一、二調(diào)查人）審核并簽字。3.2.2.3察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的位置、面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工是否、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境

6、等。以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等。以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。由項(xiàng)目經(jīng)理（第一調(diào)查人）填寫抵押物基本情況表（附件7）并簽字，項(xiàng)目經(jīng)理（第二調(diào)查人）審核并簽字。3.2.2.4企業(yè)情況調(diào)查項(xiàng)目經(jīng)理（第一調(diào)查人）按客戶情況調(diào)查表調(diào)查說(shuō)明（附件8）的要求填寫客戶情況調(diào)查表（附件9）并簽字，項(xiàng)目經(jīng)理（第二調(diào)查人）審核并簽字。3.2.3分析資料分析資料是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：3.2.3.1分析、判斷借款人（

7、擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；3.2.3.2分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；3.2.3.3計(jì)財(cái)部負(fù)責(zé)分析借款人的還款能力。計(jì)財(cái)部依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析辦法對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，形成財(cái)務(wù)分析報(bào)告，交擔(dān)保部。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：a) 償債能力 （流動(dòng)比率、速動(dòng)比率）b) 盈利能力（盈利比率）c) 營(yíng)運(yùn)能力（效率比率）d) 資產(chǎn)質(zhì)量e) 資金

8、結(jié)構(gòu)f) 預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)等?，F(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。3.2.3.4分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。3.2.3.5基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。3.2.4撰寫調(diào)查報(bào)告材料分析結(jié)束后由項(xiàng)目經(jīng)理（第一調(diào)查人）按貸款擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告模板（附件10）的要求撰寫貸款擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告，項(xiàng)目經(jīng)理（第二調(diào)查人）做補(bǔ)充意見并在調(diào)查報(bào)告上簽字。調(diào)查報(bào)告的要求：實(shí)事求是、重點(diǎn)突出、結(jié)構(gòu)合理、用詞準(zhǔn)確。3.2.5項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良

9、信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問(wèn)題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在貸款擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明原因并提出處理意見，報(bào)擔(dān)保部經(jīng)理審批簽字，項(xiàng)目經(jīng)理將處理結(jié)果告知企業(yè)。因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。3.2.6項(xiàng)目初審和實(shí)地考察工作自正式受理開始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如超過(guò)5個(gè)工作日，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)向擔(dān)保部經(jīng)理說(shuō)明原因。3.3 項(xiàng)目審核3.3.1部門詳審3.3.1.1項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查工作結(jié)束后，項(xiàng)目經(jīng)理將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告提交擔(dān)保部，擔(dān)保部經(jīng)理會(huì)同計(jì)財(cái)部經(jīng)理組織人員對(duì)上述資料進(jìn)行詳審。3.3.1.2

10、部門詳審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。3.3.1.3擔(dān)保部審核的主要內(nèi)容有：a) 項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；b) 對(duì)反擔(dān)保措施提出意見；c) 對(duì)企業(yè)的報(bào)審資料從法律角度加以審核；d) 對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；3.3.1.4擔(dān)保部經(jīng)理將評(píng)審意見和結(jié)論填寫擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審意見書（附件11），并簽字。部門評(píng)審一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。3.3.2公司領(lǐng)導(dǎo)審核3.3.2.1主管副總一審擔(dān)保部經(jīng)理將擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審意見書和相關(guān)資料報(bào)主管副總審核簽字。對(duì)未通過(guò)審核的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)通知客戶，說(shuō)明不能擔(dān)保的原因，并返還客戶資料。3.3.2.2總經(jīng)理二審 主管副總將一審?fù)ㄟ^(guò)的擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審意見書和相關(guān)資料報(bào)總經(jīng)

11、理審核簽字（擔(dān)保額度在50萬(wàn)元以內(nèi)，總經(jīng)理簽字為最終意見，擔(dān)保額度大于50萬(wàn)元時(shí)，必須通過(guò)風(fēng)審會(huì)）。對(duì)未通過(guò)審核的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)通知客戶，說(shuō)明不能擔(dān)保的原因，并返還客戶資料。3.4風(fēng)審會(huì)審批總經(jīng)理將二審?fù)ㄟ^(guò)的擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審意見書和相關(guān)資料提交公司風(fēng)審會(huì)，風(fēng)審會(huì)依據(jù)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)會(huì)審程序?qū)?xiàng)目評(píng)審和批準(zhǔn)。對(duì)未通過(guò)評(píng)審的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)通知客戶，說(shuō)明不能擔(dān)保的原因，并返還客戶資料。3.5出具擔(dān)保意向書項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)審會(huì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)的決議意見（會(huì)議紀(jì)要）填寫項(xiàng)目擔(dān)保意向書（附件12），并蓋我公司公章。項(xiàng)目經(jīng)理將項(xiàng)目擔(dān)保意向書交客戶在項(xiàng)目擔(dān)保意向書登記表上登記簽收。3.6銀行上會(huì)通過(guò)3.6.1客戶持我公

12、司出具的項(xiàng)目擔(dān)保意向書向銀行報(bào)批。客戶有要求時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)予以協(xié)助。3.6.2上述工作一般應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)關(guān)注銀行的審批進(jìn)程，必要時(shí)與銀行進(jìn)行適當(dāng)溝通。3.7簽訂正式合同3.7.1獲取銀行的批件 銀行審批結(jié)束，項(xiàng)目經(jīng)理從銀行獲得相應(yīng)的批件后準(zhǔn)備簽約工作。3.7.2簽約準(zhǔn)備項(xiàng)目經(jīng)理向申?？蛻羲瓦_(dá)合同簽約須知（附件13）。項(xiàng)目經(jīng)理最遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備。項(xiàng)目經(jīng)理通知對(duì)方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。如無(wú)特殊情況，應(yīng)在我公司的辦公場(chǎng)所簽約。對(duì)方當(dāng)事人應(yīng)親自到場(chǎng)簽章，即雙方均應(yīng)由法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。3.7.3合

13、同簽訂3.7.3.1申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)與我公司簽訂委托擔(dān)保合同，此合同是申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)為明確表達(dá)委托擔(dān)保公司為其提供貸款擔(dān)保的意愿，與擔(dān)保公司訂立的委托合同。3.7.3.2與抵（質(zhì)）押人訂立抵（質(zhì)）押反擔(dān)保合同，此合同是確保我公司履行保證合同項(xiàng)下保證責(zé)任后行使追償權(quán)。3.7.3.3我公司與貸款銀行訂立保證合同，此合同是擔(dān)保公司應(yīng)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)請(qǐng)求，為申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)履行（借款合同）項(xiàng)下的債務(wù)提供擔(dān)保，與貸款銀行訂立的保證合同。它是借款合同的從合同。3.7.3.4由貸款銀行與申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)訂立借款合同。3.7.4合同簽訂后，項(xiàng)目經(jīng)理及時(shí)在合同臺(tái)帳登記，合同正本歸檔保管，副本（或復(fù)印件）擔(dān)保部留存一份。3.8辦理

14、反擔(dān)保和收取保費(fèi)3.8.1對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金等，公司根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保。3.8.2客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按政府相關(guān)部門的有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。3.8.3用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。3.8.4項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)?？蛻艨砂吹郑ㄙ|(zhì)）押登記材料清單（附件14）準(zhǔn)備材料。抵（質(zhì)）押登記資

15、料包括：a) 主合同b) 保證合同c) 抵（質(zhì)）押合同d) 抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件，證書由我公司妥善保管。3.8.5辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，項(xiàng)目經(jīng)理核算擔(dān)保費(fèi)，并填寫擔(dān)保費(fèi)用詳單（附件15）（一式兩份），報(bào)擔(dān)保部經(jīng)理和總經(jīng)理審核簽字。3.8.6收費(fèi)原則a) 擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，需執(zhí)行優(yōu)惠費(fèi)率時(shí)，由項(xiàng)目經(jīng)理提交申請(qǐng)，報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)。b) 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在合同生效之日一次性收取。擔(dān)保額度超過(guò)1000萬(wàn)元，并且擔(dān)保時(shí)間超過(guò)二年的可以分年度均攤收費(fèi)。若逾

16、期支付，按日萬(wàn)分之五加收滯納金。3.8.7 項(xiàng)目經(jīng)理將上述簽批后的擔(dān)保費(fèi)用詳單（附件16）一份交擔(dān)保部存檔，另一份轉(zhuǎn)交計(jì)財(cái)部，通知客戶在擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單上簽字后到計(jì)財(cái)部交款，公司計(jì)財(cái)部負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。公司計(jì)財(cái)部門收到款項(xiàng)并在擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單上簽字、蓋章后，將擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單交擔(dān)保部存檔。3.8.8項(xiàng)目經(jīng)理填寫一式二份擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單（附件17），報(bào)總經(jīng)理簽批后送承貸銀行。3.9銀行發(fā)放貸款 銀行接到我公司出具的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單后，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款。項(xiàng)目經(jīng)理將一份擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔。3.10保后跟蹤檢查3.10.1首次檢查已擔(dān)保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日

17、常跟蹤，首次檢查在貸款發(fā)放10-15天內(nèi)進(jìn)行，檢查的重點(diǎn)是企業(yè)的實(shí)際借款用途是否與借款合同中的約定一致，是否存在挪用貸款的行為。將首次檢查的結(jié)果形成首次檢查報(bào)告報(bào)擔(dān)保部經(jīng)理。3.10.2例行檢查3.10.2.1貸款客戶每月向擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，接受擔(dān)保公司檢查。3.10.2.2擔(dān)保公司定期（一般為1個(gè)月）深入企業(yè)對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況及經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化情況進(jìn)行檢查。例行檢查的重點(diǎn)是動(dòng)態(tài)跟蹤企業(yè)的現(xiàn)金流量及財(cái)務(wù)變動(dòng)情況，判斷擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。3.10.2.3貸款企業(yè)出現(xiàn)可能影響其償還貸款的重大情況時(shí)，3個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行的檢查。檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門應(yīng)

18、在2日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見書面報(bào)告總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。檢查重點(diǎn)是了解企業(yè)發(fā)生重大情況的原因。分析企業(yè)應(yīng)對(duì)重大情況發(fā)生時(shí)的措施是否積極、有效以及企業(yè)的還款意愿是否發(fā)生變化。預(yù)測(cè)企業(yè)貸款到期時(shí)可能出現(xiàn)的資金缺口。3.10.2.4企業(yè)的還款意愿和還款能力還款意愿：可以通過(guò)企業(yè)管理者的合作態(tài)度、企業(yè)提供資料的真實(shí)性、對(duì)其他債務(wù)的履約情況、償還銀行貸款利息情況等方面加以判斷。還款能力：主要通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況好壞反映。認(rèn)真核實(shí)、分析企業(yè)的財(cái)務(wù)資料，將其各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)與行業(yè)平均水平進(jìn)行橫向分析，與其歷史數(shù)據(jù)

19、進(jìn)行縱向?qū)Ρ?，通過(guò)企業(yè)實(shí)地檢查，了解其生產(chǎn)、銷售及經(jīng)營(yíng)情況，判斷其提供的財(cái)務(wù)資料的真實(shí)性，分析企業(yè)貸款到期時(shí)的償還能力。其中分析企業(yè)的財(cái)務(wù)資料，重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)指標(biāo)：現(xiàn)金流量指標(biāo)、盈利指標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)指標(biāo)。3.10.2.5內(nèi)外環(huán)境檢查企業(yè)內(nèi)外部的經(jīng)營(yíng)環(huán)境是否發(fā)生變化，擔(dān)保貸款所支持的項(xiàng)目進(jìn)展是否與預(yù)想的相符。如進(jìn)出口企業(yè)，國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策以及外匯的變動(dòng)對(duì)這類企業(yè)的影響等。3.10.2.6抵（質(zhì)）押物檢查企業(yè)的抵（質(zhì)）押反擔(dān)保物是否完全、市場(chǎng)價(jià)值變化以及抵押人是否再次抵押或變賣等違規(guī)或違法行為。3.10.2.7還款來(lái)源審查項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提醒

20、被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。貸款到期前一個(gè)月，重點(diǎn)審查企業(yè)現(xiàn)金流情況，還款資金來(lái)源情況，還款計(jì)劃。如果確認(rèn)被擔(dān)保人在擔(dān)保到期日沒有還款能力或沒有還款意愿，擔(dān)保公司即進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)處理程序，做好對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行處理和訴訟的準(zhǔn)備。3.10.2.8項(xiàng)目檢查報(bào)告檢查完畢后，檢查人員須填寫保后項(xiàng)目檢查表（附件18）并附檢查報(bào)告和要求客戶及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。3.10.3通知客戶還款對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前30日，由項(xiàng)目經(jīng)理填制擔(dān)保到期通知函（附件19），通知客戶準(zhǔn)時(shí)還款。3.10.4項(xiàng)目展期3.10.4.1項(xiàng)目展期申請(qǐng)需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)

21、目到期前20日向我公司提出擔(dān)保展期書面申請(qǐng)。擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表（附件20），報(bào)總經(jīng)理審批。對(duì)展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保程序辦理。3.10.4.2擔(dān)保部受理并寫出報(bào)告對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表，報(bào)部門經(jīng)理審核，總經(jīng)理審批?？偨?jīng)理認(rèn)為必要時(shí)，按3.4風(fēng)審會(huì)審批程序，重新進(jìn)行會(huì)議評(píng)審。對(duì)逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見包括：采用更為可靠的反擔(dān)保措施；建議撤保。3.11解除保證責(zé)任3.11.1客戶正常還款，解除保證責(zé)任。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份銀行貸款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押登記