《關(guān)于我縣中小企業(yè)融資情況的調(diào)研 》

1、關(guān)于我縣中小企業(yè)融資情況的調(diào)研三十年的改革開(kāi)放，中小企業(yè)迅速開(kāi)展，目前已成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立中一支重要推動(dòng)力量。然而，中小企業(yè)的開(kāi)展過(guò)程并非一帆風(fēng)順，融資本錢高，供需渠道不暢，“融資難、難融資的問(wèn)題，一直是制約中小企業(yè)持續(xù)、快速、有效開(kāi)展的障礙之一。為了摸清我縣中小企業(yè)融資情況的現(xiàn)狀，找準(zhǔn)中小企業(yè)融資難的打破口，縣人大調(diào)研組開(kāi)展了專題調(diào)研。現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告于后。一、我縣中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及特點(diǎn)xx年我縣工業(yè)戶數(shù)7151個(gè)，其中中小企業(yè)1235個(gè)含規(guī)模以上企業(yè)328個(gè)，工業(yè)企業(yè)含個(gè)體貸款余額約15億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額的30%。全縣金融機(jī)構(gòu)存貸比率為38.85%重慶市主城及沿海地區(qū)存貸比在8

2、0%以上，庫(kù)區(qū)存貸比也在50%以上。我縣中小企業(yè)融資的主要途徑為：銀行或擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款、職工集資、民間或親朋借貸、租賃等幾種形式。從調(diào)查的情況看，融資途徑與企業(yè)所處的成長(zhǎng)周期有關(guān)。我縣的中小企業(yè)大都處于創(chuàng)立期和成長(zhǎng)期，流動(dòng)資金中自有資金比重大，職工集資、民間借貸和銀行貸款比例較小，但是銀行貸款呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查，全縣中小企業(yè)流動(dòng)資金缺口在8億元左右。總體來(lái)說(shuō)，“融資難、難融資的問(wèn)題，在我縣也較為突出。一融資渠道單一，中小企業(yè)融資非常困難。一是通過(guò)資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)融資難，銀行貸款仍是融資的主渠道。國(guó)內(nèi)雖設(shè)有不少直接融資渠道，如私募股權(quán)融資、創(chuàng)業(yè)板融資、中小企業(yè)板融資和債權(quán)融資等，但這些渠道都

3、是為高科技、高成長(zhǎng)性企業(yè)準(zhǔn)備的融資渠道，對(duì)于我縣的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，可選擇性極低。目前，商業(yè)銀行仍然是中小企業(yè)融資的主渠道。據(jù)調(diào)查，我縣90的企業(yè)遇到資金困難時(shí)首先想到向銀行貸款。由此可見(jiàn)，中小企業(yè)對(duì)銀行信貸資金的依賴越來(lái)越強(qiáng)。二是小額貸款公司起步晚規(guī)模小，對(duì)中小企業(yè)支持有限。xx年五月和xx年七月，我縣分別成立了2家小額貸款公司，現(xiàn)有注冊(cè)資本金分別是1億和6千萬(wàn)元。至今年九月末，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款2.08億元。三是財(cái)政資金扶持才能有限。xx年、xx年我縣財(cái)政預(yù)算企業(yè)開(kāi)展專項(xiàng)資金分別是2410萬(wàn)元、1780萬(wàn)元，對(duì)中小企業(yè)的開(kāi)展扶持有限。二銀行貸款難度大，內(nèi)源融資是中小企業(yè)資金來(lái)源主渠道。隨著金

4、融機(jī)構(gòu)信貸政策的調(diào)整和金融機(jī)構(gòu)改革的深化，為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，各商業(yè)銀行普遍實(shí)行信貸資金向大城市、大行業(yè)、大工程、大企業(yè)集中，出現(xiàn)了信貸資金“壘大戶的現(xiàn)象，中小企業(yè)貸款難度越來(lái)越大，企業(yè)開(kāi)展舉步維艱。因此，中小企業(yè)靠信貸方式從銀行獲取資金非常困難。據(jù)調(diào)查，75%的企業(yè)反映銀行貸款困難，20%的企業(yè)反映得不到銀行貸款，僅有5%的企業(yè)反映銀行貸款容易。有個(gè)別企業(yè)還從未成功地從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。為理解決資金缺口，中小企業(yè)主要依靠自身積累資金和職工集資、親朋借款等形式來(lái)追加投資、擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模。其自有資金主要是個(gè)人原始投資、企業(yè)盈余積累和股東增資，這些資金具有無(wú)需到期歸還、無(wú)需支付利息的優(yōu)勢(shì)，成為中

5、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源。我縣中小企業(yè)在融資活動(dòng)中，由于銀行貸款難度大，有一半以上的中小企業(yè)貸款申請(qǐng)因無(wú)法落實(shí)抵押擔(dān)保而被否決，無(wú)奈地選擇內(nèi)源融資。從被調(diào)查企業(yè)的流動(dòng)資金融資情況來(lái)看：自籌資金占50以上；銀行貸款約占20；通過(guò)其他渠道融資約占30。三民間融資比例較高，融資負(fù)擔(dān)重。許多中小企業(yè)由于前期擴(kuò)張，資金大量被所購(gòu)置的土地、原材料、設(shè)備占用，造成日常經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)資金緊張，為維持企業(yè)正常運(yùn)行，在從緊的貨幣政策背景下，不得不向民間借貸資金。從調(diào)查情況看，有90%以上的中小企業(yè)存在著向親友借款和內(nèi)部集資以及向民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)借款。目前，民間短期借貸月利率已到達(dá)3%以上，這種高本錢的融資極

6、大地影響著企業(yè)的可持續(xù)開(kāi)展。同時(shí)，由于區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)關(guān)聯(lián)度大，企業(yè)之間互相借貸、擔(dān)保較為普遍，上下企業(yè)之間拖欠貨款現(xiàn)象突出，某些企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不暢會(huì)引發(fā)大范圍企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，容易出現(xiàn)一榮俱榮、一損俱損的場(chǎng)面，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)容易演變成區(qū)域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，形成多米諾骨牌效應(yīng)。!-empirenews.page-二、存在問(wèn)題的主要原因我縣的中小企業(yè)一方面是需要資金加快開(kāi)展，甚至是維持企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)；一方面是融資無(wú)門錯(cuò)失開(kāi)展良機(jī)，甚至是在生死線上掙扎。資金短缺的現(xiàn)實(shí)，使得企業(yè)的盈利才能大幅降低，中小企業(yè)更是雪上加霜。究其原因，主要在以下幾方面：一中小企業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度建立滯后，財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理不標(biāo)準(zhǔn)，

7、信譽(yù)缺乏，影響企業(yè)貸款。我縣中小型企業(yè)大多是以家族經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)、企業(yè)改制等方式開(kāi)展起來(lái)，具有現(xiàn)代企業(yè)特征的公司法人治理構(gòu)造還未形成，企業(yè)產(chǎn)權(quán)單一、規(guī)模小，科技含量低，經(jīng)營(yíng)行為短期化，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力缺乏，抗風(fēng)險(xiǎn)才能低，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，經(jīng)營(yíng)管理不標(biāo)準(zhǔn)，許多制度形同虛設(shè)。一些企業(yè)沒(méi)有專職的財(cái)務(wù)人員，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不完善，有近七成的中小企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表不真實(shí)，多數(shù)小型企業(yè)請(qǐng)兼職財(cái)務(wù)人員一月一次財(cái)務(wù)報(bào)表向稅務(wù)部門報(bào)送，少數(shù)企業(yè)甚至沒(méi)有報(bào)表，曾有企業(yè)在報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表中出現(xiàn)前后兩月報(bào)表一樣的現(xiàn)象。此外，個(gè)別中小企業(yè)存在逃避銀行債務(wù)，多頭抵押等情況，因此資信等級(jí)不高，較大程度上影響了中小企業(yè)貸款信譽(yù)度。

8、由于銀行對(duì)中小企業(yè)缺乏足夠信心，為保證信貸資金平安，降低本錢和進(jìn)步經(jīng)濟(jì)效益，不愿冒險(xiǎn)為中小企業(yè)發(fā)放貸款。商業(yè)銀行有關(guān)人員認(rèn)為中小企業(yè)不存在“貸款難問(wèn)題，站在銀行的角度，更多的是“難貸款問(wèn)題，商業(yè)銀行有意對(duì)中小企業(yè)放貸，但是，企業(yè)的很多條件不能到達(dá)銀行內(nèi)部放貸的要求。目前，我縣建立了現(xiàn)代企業(yè)制度的中小企業(yè)缺乏10%。二中小企業(yè)效益不夠好，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，企業(yè)抵押資產(chǎn)缺乏，影響企業(yè)貸款。我縣的中小企業(yè)雖然數(shù)量較多，但大多仍處于小規(guī)模運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，而且產(chǎn)品構(gòu)造雷同嚴(yán)重，低檔產(chǎn)品多，技術(shù)含量低，產(chǎn)品附加值低。xx年我縣規(guī)模以上企業(yè)291戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值104.89億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.39億元，僅占產(chǎn)值的3%。同時(shí)，

9、我縣企業(yè)由于受技術(shù)程度低、信息不對(duì)稱等因素影響，消費(fèi)經(jīng)營(yíng)極不穩(wěn)定，在市場(chǎng)波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)等情況下，企業(yè)面臨停產(chǎn)或倒閉的風(fēng)險(xiǎn)較大。如在金融危機(jī)下，我縣較多的中小企業(yè)虧損或處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)。僅xx年1-二月，規(guī)模以上工業(yè)虧損面為21.7%,同比擴(kuò)大了3個(gè)百分點(diǎn);虧損額為2217萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)194.8%。為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行普遍推行了抵押、擔(dān)保制度。由于中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押物少，抵押物的折扣率高，用于抵押的有形資產(chǎn)一般為消費(fèi)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或消費(fèi)設(shè)備。而一些中小企業(yè)的消費(fèi)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所一般為租用，即或是自有的消費(fèi)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，也因各種原因沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證明，難以按銀行要求提供足值有效的抵押物，制約了其利用財(cái)產(chǎn)抵押的融

10、資方式，如少云的一些機(jī)械加工企業(yè)受土地問(wèn)題影響而無(wú)法獲得銀行貸款。銀行在對(duì)企業(yè)辦理財(cái)產(chǎn)抵押貸款時(shí)，需辦理財(cái)產(chǎn)評(píng)估、登記、保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保等有關(guān)手續(xù)，涉及多個(gè)部門，手續(xù)繁瑣，收費(fèi)高昂，有效期短，企業(yè)難以承受。特別是企業(yè)抵押資產(chǎn)評(píng)估的過(guò)程中，對(duì)資產(chǎn)評(píng)估普遍較低，導(dǎo)致企業(yè)抵押貸款資金較少。如諾思旺羽絨公司需要資金3000萬(wàn)元，而銀行對(duì)其現(xiàn)有土地評(píng)估為xx多萬(wàn)元，放貸金額為xx萬(wàn)元，企業(yè)資金缺口1000萬(wàn)元。三銀企之間信息不對(duì)稱，銀行放貸本錢高，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款設(shè)立較多限制，銀行惜貸嚴(yán)重。中小企業(yè)數(shù)量多、類型多、規(guī)模小，財(cái)務(wù)管理透明度差，信譽(yù)程度低，資金需求一次性量小、頻率高，銀企間信息偏移不對(duì)

11、稱，增加了銀行放貸本錢和監(jiān)視本錢，銀行對(duì)中小企業(yè)惜貸嚴(yán)重。以及中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營(yíng)透明度和抵押條件上的差異，銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因，銀行更愿意為大型企業(yè)提供金融效勞，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資效勞。針對(duì)我縣中小企業(yè)的現(xiàn)狀，我縣商業(yè)銀行對(duì)貸款設(shè)立較多限制，一是行業(yè)限制，對(duì)化工、造紙等行業(yè)謝絕貸款；二是區(qū)域限制，部分商業(yè)銀行主要對(duì)園區(qū)企業(yè)貸款，對(duì)園區(qū)外的企業(yè)不予考慮；三是貸款額度限制，如部分銀行對(duì)工業(yè)企業(yè)貸款只限500萬(wàn)元以下。我縣部分商業(yè)銀行只是分理處，對(duì)企業(yè)貸款審批權(quán)限較小，金額稍大就無(wú)自主放貸權(quán)利，需要多級(jí)審批，銀行為減少程序干脆只在權(quán)限內(nèi)進(jìn)展放貸。這些因素都較大程度上影響了

12、企業(yè)融資。同時(shí)，商業(yè)銀行貸款程序復(fù)雜，時(shí)限較長(zhǎng)，辦理一筆中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需要經(jīng)過(guò)評(píng)級(jí)、授信、貸款調(diào)查、審查、簽批、抵押物評(píng)估與抵押等環(huán)節(jié)，而且對(duì)企業(yè)要求提供的調(diào)查審批材料較多，因此，從企業(yè)貸款申請(qǐng)到貸款審批發(fā)放下來(lái)，少那么一個(gè)月，多那么半年，而多數(shù)企業(yè)需要的流動(dòng)資金貸款都是比較急迫。如我縣的紅蜻蜓鞋業(yè)，向某家商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款已經(jīng)1年有余，目前仍未能辦理下來(lái)。!-empirenews.page-四我縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，為中小企業(yè)融資的才能有限。大多中小企業(yè)因資產(chǎn)有限，無(wú)法進(jìn)展抵押貸款，信譽(yù)擔(dān)保成為融資的重要渠道。目前，我縣除政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)外還沒(méi)有其他擔(dān)保公司，且政策性的擔(dān)保公司規(guī)模偏小，行政色彩

13、濃，擔(dān)保信譽(yù)度低，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏后續(xù)資金的再投入和補(bǔ)償，擔(dān)保融資才能有限。我縣中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保公司現(xiàn)有注冊(cè)資金5000萬(wàn)元。xx年，為1家企業(yè)借款160萬(wàn)元提供信譽(yù)擔(dān)保；xx年為2家企業(yè)借款800萬(wàn)元提供信譽(yù)擔(dān)保。在調(diào)查中，有近4成的企業(yè)認(rèn)為，政府在中小企業(yè)融資過(guò)程中沒(méi)有起到作用，歸咎政府扶持力度不夠。這雖然片面，但反響出企業(yè)希望政府在扶持中小企業(yè)開(kāi)展中發(fā)揮更大作用。三、解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的措施及建議解決中小企業(yè)融資難題是一個(gè)政策性強(qiáng)、難度很大的系統(tǒng)工程。盡管如此，積極發(fā)揮地方政府的管理和調(diào)控職能，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量，改善和優(yōu)化企業(yè)融資環(huán)境，繁榮企業(yè)融資活動(dòng)，是地方政府開(kāi)展經(jīng)濟(jì)的應(yīng)盡

14、之責(zé)、應(yīng)有之舉。我們認(rèn)為，解決我縣中小企業(yè)融資難題主要應(yīng)在以下幾個(gè)方面著力：一增強(qiáng)中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，發(fā)揮企業(yè)協(xié)會(huì)作用。解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，根本還在于企業(yè)自身的實(shí)力，實(shí)力是企業(yè)信譽(yù)評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容之一。我縣中小企業(yè)要把主要精力放在練好內(nèi)功上，開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新，培育名牌產(chǎn)品，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，進(jìn)步財(cái)務(wù)信息的可信度和透明性，不斷進(jìn)步經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、決策程度和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，尤其要把不斷強(qiáng)化企業(yè)的還貸才能放在突出位置，以誠(chéng)信為本，暢通融資通道。此外，要積極發(fā)揮各行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，堅(jiān)持“依法辦會(huì)、民主辦會(huì)、企業(yè)家辦會(huì)的方針開(kāi)展工作，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)在企業(yè)間的自助和自律作用，發(fā)揮聯(lián)絡(luò)企業(yè)與銀行、政府的橋梁紐帶作用。二

15、應(yīng)充分發(fā)揮橋梁作用，促進(jìn)銀企信息通暢。銀企信息不暢往往導(dǎo)致銀行不敢放貸，也是導(dǎo)致貸款審查時(shí)限較長(zhǎng)的重要原因之一。政府部門要在企業(yè)和金融部門之間充分發(fā)揮橋梁紐帶作用，積極為銀企全面對(duì)接、親密合作牽線搭橋，構(gòu)建銀企合作平臺(tái)，幫助企業(yè)解決土地、房產(chǎn)確權(quán)等問(wèn)題，努力促進(jìn)授信成功，有效增加銀企合作時(shí)機(jī)。建議政府每年定期組織1-2次銀企交流座談會(huì)，加強(qiáng)銀企之間的溝通理解；同時(shí)，由縣經(jīng)信委牽頭，會(huì)同行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行、稅務(wù)等部門，建立中小企業(yè)信譽(yù)融資效勞平臺(tái)，創(chuàng)立科學(xué)完善的中小企業(yè)“一證通信譽(yù)等級(jí)評(píng)估體系，根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)保障才能、經(jīng)營(yíng)狀況、償債才能及信譽(yù)記錄、開(kāi)展前景等主要內(nèi)容，制定科學(xué)的評(píng)價(jià)指標(biāo)

16、，對(duì)現(xiàn)有工業(yè)企業(yè)主要是規(guī)模以上企業(yè)開(kāi)展信譽(yù)評(píng)價(jià)工作，標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)采集，逐步擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模數(shù)，真實(shí)反映企業(yè)信息和信譽(yù)，綜合評(píng)出不同等級(jí)，作為金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸和重點(diǎn)扶持的根據(jù)。三壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是充實(shí)壯大我縣政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，增加擔(dān)保公司注冊(cè)資本金，積極吸納社會(huì)法人資本入股，提升擔(dān)保才能。我縣擔(dān)保公司成立至今，雖然一直在積極開(kāi)展工作，但由于受資本金較少的影響，多數(shù)商業(yè)銀行不愿與其合作，為中小企業(yè)融資擔(dān)保過(guò)程中發(fā)揮的作用非常有限。因此，當(dāng)務(wù)之急是要增加擔(dān)保公司注冊(cè)資本金，積極與縣內(nèi)外商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，進(jìn)一步增強(qiáng)融資擔(dān)保才能，為我縣中小企業(yè)融資擔(dān)保發(fā)揮更大更積極的作用。二是設(shè)立中小企業(yè)開(kāi)展專項(xiàng)資金，

17、財(cái)政預(yù)算設(shè)立中小企業(yè)科目，專項(xiàng)資金在扶持政府出資的擔(dān)保公司同時(shí)，政府要鼓勵(lì)民間個(gè)人資本和其他社會(huì)資本投資設(shè)立商業(yè)性擔(dān)保公司和企業(yè)互助擔(dān)保公司，也為其提供支持，鼓勵(lì)其做強(qiáng)做大。三是完善擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)于符合我縣確定的產(chǎn)業(yè)開(kāi)展政策的工程發(fā)生代償損失時(shí)，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)用擔(dān)保補(bǔ)償準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金抵補(bǔ)仍缺乏時(shí)，政府可提供一定比例的代償補(bǔ)貼。!-empirenews.page-四加大政策引導(dǎo)力度，拓寬企業(yè)融資渠道。當(dāng)前我縣中小企業(yè)融資渠道單一，仍以銀行貸款為主，拓寬融資渠道可以幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)“水路不通走旱路。因此，在緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題上，我們要積極學(xué)習(xí)借鑒沿海先進(jìn)地區(qū)，包括國(guó)外好的做法和經(jīng)歷，敢為人先，做好各項(xiàng)根底工作，對(duì)企業(yè)分類指導(dǎo)，抓出成效。就全社會(huì)而言，要加強(qiáng)言論導(dǎo)向，樹(shù)立“實(shí)業(yè)興縣的開(kāi)展意識(shí)，形成人人都關(guān)心、幫助、參與中小企業(yè)開(kāi)展的良好環(huán)境。在政策上要調(diào)研、借鑒，要有戰(zhàn)略和打破口