對農村信用社信貸支農工作的調查報告

1、對農村信用社信貸支農工作的調查報告 近日，我們根據(jù)省聯(lián)社關于組織開展促進農民增收改革和政策措 施調研的工作要求，圍繞 * 市農村信用社如何深化農村信用社改革， 采取措施切實可行的政策措施，擴大信貸投入，支持當?shù)亍叭r”發(fā) 展的情況進行了一次專項調研。 通過調查， * 市農村信用社堅持服務 “三農”的經營宗旨，以“三個代表”重要思想為指導，以支農為己 任，靠支農求發(fā)展，把服務“三農”作為實踐“三個代表”的出發(fā)點 和落腳點，不斷擴大支農資金規(guī)模，提高支農工作水平，充分發(fā)揮了 農村信用社農村金融主力軍的作用， 為儀征市農村經濟的發(fā)展和農民 收入的提高做出了積極貢獻。一、信貸支農工作現(xiàn)狀地處兩省三市交

2、界的 * 是一個以農業(yè)生產為基礎的小型城市， 現(xiàn) 有農戶總數(shù) * 萬戶，其中有效農戶 * 萬戶，種植面積 * 萬公頃， 養(yǎng)殖面積 * 萬公頃。 * 聯(lián)社承擔為全市 * 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 * 多萬農業(yè)人口 的全方位的金融服務職能。 截止* 年* 月，全市農村信用社各項存 款余額達*億元，比XX年實行統(tǒng)一法人改革以來增加了 *億元； 各項貸款余額為*億元，其中農業(yè)貸款余額達*億元，分別比XX 年末增加了 * 億元和 * 億元，農業(yè)貸款占各項貸款的比例達到 *% 。三年來累計投放農業(yè)貸款 * 億元，農村信用社所發(fā)放的支農 貸款所占市場份額達到 *% ，顯現(xiàn)了農村信用社農村金融主力軍的地 位，連續(xù)兩年被省聯(lián)社

3、評為“全省支農先進單位” 。、重點支持農村產業(yè)結構調整，培育和發(fā)展縣域特色農業(yè)和區(qū)域主導產業(yè)農業(yè)產業(yè)化已經成為當前農業(yè)發(fā)展的趨勢， 支持農業(yè)產業(yè)化經營 是農村信用社信貸支持的方向和重點。 * 聯(lián)社根據(jù)市委、 市政府關于 農村產業(yè)結構調整思路，按照“一鄉(xiāng)一品、幾鄉(xiāng)一品”的地方區(qū)域發(fā) 展戰(zhàn)略，結合地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟特點， 用信貸資金的合理配置引導農民和 農村經濟部門因地制宜地開展產業(yè)化、 規(guī)?；洜I， 近年來累計投放 農副業(yè)貸款 * 億元，重點支持了一批品質好、效益高、能發(fā)揮地方資 源優(yōu)勢的特色農業(yè)基地的建設和發(fā)展。 * 市* 鄉(xiāng)素有種植茶葉、 林果 的傳統(tǒng)，但由于缺少資金投入始終沒有形成規(guī)模， 信用社

4、在深入調查 的基礎上，向農民投放貸款 * 多萬元，拓植茶園 * 畝，經濟林果 * 畝，使該鄉(xiāng)形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之 鄉(xiāng)”。轄內* 信用社根據(jù)草席生產商對傳統(tǒng)生產工藝的改造，每年投 放 * 多萬元信貸資金， 支持一批個體產席大戶生產藺草席、 榻榻米 等高檔草席產品， 擴大種植席草 * 畝，帶動了全鎮(zhèn)草席生產戶對產 品結構的調整， *鎮(zhèn)已成為全國三大草席生產基地之一。 轄內* 信用 社則利用小額農貸“小而靈”的特點，結合當?shù)厮畯V田多利于養(yǎng)鵝的 優(yōu)勢，每年投入信貸資金 * 萬元，引導和支持當?shù)剞r民養(yǎng)殖菜鵝， 目前該鎮(zhèn)形成了年產 * 萬只菜鵝的規(guī)模，吸引了鵝業(yè)食品生產企業(yè) 落戶

5、* ，形成了以“公司農戶”為主要形式的農業(yè)產業(yè)化組織。此 外，* 市中山區(qū)的茶葉生產和雨花石加工業(yè)、 中后山區(qū)的食品加工業(yè)、 * 地區(qū)的特種養(yǎng)殖業(yè)等一批農業(yè)生產基地的形成， 農村信用社投放了 大量信貸資金，給予了積極支持、大力支持個體私營經濟，培植發(fā)家致富能手和發(fā)展經濟能人。個體私營經濟的快速發(fā)展正成為當前經濟發(fā)展的一個重要增長 點，支持個私經濟已成為金融業(yè)弱化信貸風險、 強化自身業(yè)務的新亮 點。對此， * 聯(lián)社及時調整信貸定位，不斷加大對個私經濟的信貸支 持力度，提出了“全面占領農村信貸市場”的響亮口號，要求農民群 眾走到哪里，服務陣地就拓展到哪里，服務“三農”的工作就做到哪 里。全市信貸人

6、員克服對個私經濟財務狀況了解難、 貸款額度掌握難 和還貸措施落實難等方面的困難， 深入實際， 對轄內所有私營個體經 濟大戶逐戶進行調查摸底， 建立了私營個體經濟檔案， 掌握了個私經 濟的規(guī)律和特點， 對效益好、 有發(fā)展前景的個體私營企業(yè)給予了大力 支持，促使其上規(guī)模、上檔次、上水平。 * 鎮(zhèn)的 * 有限公司在信用 社先后投入近千萬元的大力扶持下， 該公司得到了迅速發(fā)展， 經濟效 益良好， 不僅解決了周邊地區(qū) 420 名農村富余勞動力的就業(yè)問題， 職 工平均年收入超過 * 元，而且每年向國家上繳稅款百萬元。 據(jù)統(tǒng)計， 近年來* 聯(lián)社累計發(fā)放個私經濟貸款 * 億元，其中，農村個私貸款 近* 億元，

7、重點支持了玩具、服裝、化工、造船、糧油貿易、食品 加工等一批龍頭企業(yè)， 極大調動了廣大農民群眾發(fā)展個私經濟的積極 性，為農民致富和農村經濟繁榮發(fā)揮了積極作用。、積極推行和發(fā)放農戶小額信用貸款， 解決普通農戶貸款難問 題。近年來， * 市委、市政府積極引導廣大農民圍繞市場需求，大力 發(fā)展種植業(yè)、 養(yǎng)殖業(yè)和農副產品加工業(yè)， 廣大農民對資金的需求出現(xiàn) 新的特點，迫切需要農村信用社提供方便快捷的貸款方式。對此， * 聯(lián)社在充分調查論證的基礎上， 率先在* 地區(qū)開辦了農戶小額信用貸 款業(yè)務，主要解決農民在農業(yè)生產中急需小額資金購肥料、購農藥、 修農機等實際困難，農戶可持有效身份證件直接辦貸，手續(xù)簡便，無

8、 需擔保。 九九年初聯(lián)社在轄區(qū)全面推行了小額農貸業(yè)務， 對凡從事農 副業(yè)生產的農戶申請貸款均予積極主動支持， 重點幫助經濟困難、 還 款能力弱的貧困農戶解決貸款難問題。 2002 年，* 聯(lián)社結合推廣農 戶小額信用貸款、 創(chuàng)建農村信用村鎮(zhèn)活動， 把推廣小額農貸工作推向 高潮，進一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴大小額信貸服務面， 使農戶小額信用貸款業(yè)務走上了日趨規(guī)范的軌道， 被廣大農戶譽為看 得見的“三個代表”。截止 * 年末，全市農村信用社共建立農戶經 濟檔案 * 戶，占有效農戶的 100%，評定“信用戶” * 戶，核 發(fā)“信用戶證” * 戶，占已評級農戶的 70%，全市有效農戶中已 有一半

9、以上的農戶擁有“信用戶證” ；評定“信用村” * 個，占全市 行政村數(shù)的 58%；評定“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） ”*個，占* 大市信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 數(shù)的 64%。全轄信用社發(fā)放貸款農戶數(shù)達 * 戶，其中農戶小額信 用貸款戶數(shù)為 * 戶，貸款余額為 * 萬元。自開辦小額農貸業(yè)務 以來，累計發(fā)放農戶小額信用貸款 * 億元，惠及* 萬農戶，走出了一 條“政府滿意、農民高興、聯(lián)社發(fā)展”的“三贏”之路。、大力支持黨員干部率先致富。* 聯(lián)社積極響應和配合市委、市政府“三爭”活動的開展，把服 務“三農”和支持“三爭”緊密結合起來，在思想上進一步增強支持 “三爭”的光榮感，在經營上進一步增強支持“三爭”的責任感，努 力為轄

10、區(qū)內廣大農村黨員干部和農民群眾提供優(yōu)質、高效的金融服 務，大力扶持黨員農戶、專業(yè)大戶、個私工商戶的發(fā)展，培植發(fā)家致 富能手，發(fā)展經濟能人，帶領農民走上脫貧致富奔小康的道路。 * 年末，* 市* 戶黨員農戶中，有 * 戶與我社發(fā)生了信貸關系， 貸款余額達* 億元。 *市*鎮(zhèn)*村老黨員* 退休后主動承包了 90 畝荒山種植意楊、養(yǎng)豬養(yǎng)魚，在遇到了資金難題時，信用社主動上門 服務，先后貸款 *萬元，扶持* 開發(fā)荒山，率先致富。 * 致富不忘 群眾，對缺技術的手把手指導，對缺資金的低價轉讓樹苗、幫助介紹 貸款，帶領周邊群眾共同致富。 * 有限公司法人代表、黨支部書記 * ，在信用社先后投入 * 萬元的

11、大力扶持下， 該公司得到了迅速發(fā) 展，經濟效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)農村富余勞動力的就業(yè)問題， 而且每年向國家上繳稅款 * 萬元。* 聯(lián)社竭盡全力支持廣大農村黨員 干部帶頭致富， 帶領群眾共同富裕， 為* 市全面建設小康社會做出了 貢獻。二、主要做法及啟示、明確的市場定位是做好支農工作的前提。為了做好支農工作， 推進農村經濟發(fā)展， * 聯(lián)社通過比較信用社 對農業(yè)和企業(yè)投放產出的社會效益及自身經濟效益， 看到了支農貸款 風險小、易收回、 效率高的優(yōu)越性， 逐步轉變對“三農”概念的認識， 樹立起“大農業(yè)”觀念，制定了“以農為本， 與農共興”的經營戰(zhàn)略， 把主服務對象轉向入股社員和廣大農民， 積極

12、拓展支農信貸市場， 實 現(xiàn)了經營觀念的根本轉變。 在此基礎上，結合* 市農村經濟發(fā)展特征， 制定了“四結合、四為主”的經營思路及策略：一是支持千家萬戶貸 款、擴大農貸輻射面與支持規(guī)模大戶、提高投入收益率相合，以支持 講信用、善管理的農戶貸款為主；二是支持糧食、油菜生產等基礎農 業(yè)與支持種植、養(yǎng)殖、加工個私經濟相結合，以支持轄內有市場、有 效益的農業(yè)產業(yè)化生產為主； 三是支持一般性生產所需與支持科技推 廣應用相結合， 以支持流動資金需求為主； 四是支持傳統(tǒng)農業(yè)與市場 農業(yè)相結合，以市場農業(yè)為主。聯(lián)社制定了詳細的信貸支農計劃，從 廣大農民從事生產經營的現(xiàn)實需要出發(fā)， 調整服務方向， 增加服務品 種

13、，提高服務質量，做到認識到位、思想重視、措施有力，充分體現(xiàn) 出農村信用社社員貸款優(yōu)先、農戶貸款優(yōu)先、農業(yè)貸款優(yōu)先的原則。 在優(yōu)先滿足社員生產和生活資金需要的前提下， 認真執(zhí)行對社員貸款 優(yōu)先和優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮信用社服務“三農”的主渠道作用，進一 步延伸信貸支農范圍，擴大信貸服務領域。、健全的信貸管理是做好支農工作的基礎。俗話說：“沒有規(guī)矩，不成方圓”。為進一步轉換經營機制，適應 市場經濟新形勢下農村信用社信貸管理要求， 促進信貸業(yè)務操作程序 化、規(guī)范化、制度化，強化貸款營銷，防范和化解信貸風險，提高信 貸資產質量， * 聯(lián)社大力整章建制，確保每采取一項信貸管理措施， 必有與之相適應的制度或規(guī)

14、定， 通過先行制定的各項信貸管理規(guī)章制 度，使信貸管理工作真正做到有法可依，有章可循，不斷提高信貸管 理工作水平，信貸資產質量日益改善。截止 * 年末，全社不良貸款 總額比XX年末下降了 *元，不良貸款占比為*%，比XX年末降 低了 * 個百分點。首先， 做好貸前調查是貸款發(fā)放源頭管理的重要內容。 一是建立 借款戶經濟檔案。對借款戶的家庭財產、資信狀況、經濟收入、經營 規(guī)模等各方面進行深入調查， 建立檔案。 一方面結合創(chuàng)建農村信用村 鎮(zhèn)活動，對全市農戶全部建立經濟檔案， 作為農村信用社的基本客戶； 另一方面逐步開展建立個私企業(yè)經濟檔案， 對與信用社建立良好業(yè)務 合作關系的 * 戶個私企業(yè)也建立

15、了經濟檔案，培植了一批黃金客 戶。另外，還充分利用政府部門“非典”期間每天發(fā)布的外出務人員 返鄉(xiāng)情況統(tǒng)計表， 建立了外出務工人員檔案， 掌握了全市外出務工人 員的基本情況， 為今后組織資金和貸款營銷工作打下良好基礎。 二是 推行信貸員“工作日志”制度。要求每個信貸員記錄每日的工作計劃 和結果，并交主任審閱， 自此項制度推廣以來， 信貸員由“專家門診” 變?yōu)榱恕俺嗄_醫(yī)生” ，下鄉(xiāng)調查勤了，貼近農民多了。三是建立信貸 調查報告制度。 要求對每一筆金額在 1 萬元以上的貸款， 信貸人員都 必須提供詳細的信貸調查分析報告，并明確自己的貸款意見；對 15 萬元以上的貸款， 信用社主任和聯(lián)社信貸部門必須參

16、與調查論證， 促 使廣大信貸人員深入到一線、深入到客戶中去，調查到詳實情況。四 是充分構建資信資產評估體系。 與評估咨詢公司等中介機構合作， 委 托他們對申請貸款企業(yè)的資信和資產進行科學的評估， 為貸前調查的 真實性起到了至關重要的作用，有效地降低了貸款的風險度。其次加強貸時審查是確保發(fā)放貸款合法合規(guī)的重要舉措。 一是嚴 格執(zhí)行“審貸分離”制度。根據(jù)授權授信管理制度，科學合理地確定 各級機構貸款審批權限，實行“限額控制、分別權限”的管理方式。 在全面實行授權授信管理的同時，仍然嚴格執(zhí)行“三崗”運作，對大 額貸款嚴格審批程序， 堅決杜絕貸款 “一枝筆、一口清”現(xiàn)象的發(fā)生。 二是積極推行貸款操作“

17、陽光工程” 。把貸款程序、貸款手續(xù)和條件、 借款人和擔保人須知等內容在全轄每個網點張貼上墻， 有效避免了貸 款發(fā)放過程中的“暗箱操作” ，提高了辦貸效率。三是實行貸款會辦 制度。各基層網點成立由主任、副主任、信貸員、主辦會計等人員組 成的貸款會辦小組， 負責對 1 萬元以上的貸款審查和在授權范圍內的 貸款審批。聯(lián)社成立貸款審查委員會，有理事長、各主任以及計劃、 信貸、會計、審計等部門負責人組成，負責對分支機構授權授信、 3 萬元以上的貸款和內部人員承貸、 擔保貸款的審查和審批， 從規(guī)避貸 款的風險入手，強化科學決策，完善貸款審批程序和責任制度，審貸 會上充分民主，堅決杜絕一言堂，真正使得信貸管

18、理工作更科學、更 民主、更規(guī)范。四是加大信貸管理科技力度。利用網絡技術，自行開 發(fā)并運用信貸管理系統(tǒng)， 實行貸款網絡化管理， 實現(xiàn)信貸業(yè)務柜面處 理與內部管理監(jiān)督的電子化操作， 對全轄每個網點發(fā)放的每一筆貸款 進行全程監(jiān)控，加強了對信貸業(yè)務的監(jiān)督和指導，解決多頭貸款、一 戶多貸、跨片貸款、超權限放款等違規(guī)問題。五是實行“貸款公證” 制度。與公證部門簽訂長年合作協(xié)議，對每個網點都派駐公證員，對 每筆萬元以上的貸款進行實時公證，進一步規(guī)范貸款手續(xù)和貸款合同，確保貸款合同的合法性和擔保效力最后，實行貸后檢查是實現(xiàn)貸款收回的重要手段。 一是建立貸后 檢查登記制度。規(guī)定對累放在 2 萬元以上的借款戶必須

19、每月檢查一 次，2萬元以下的每季檢查一次， 并將檢查情況在 “貸后檢查登記簿” 上進行詳細記錄。 二是加強對貸款的催收管理。 對貸款到期仍未歸還 的，及時發(fā)出催收通知書， 督促借款人償還貸款，確保法律訴訟時效 性。三是靜態(tài)界定和動態(tài)考核相結合，明確清收責任人。 2001 年， 聯(lián)社對全轄所有不良貸款實行了責任界定， 并在以后按季對新產生的 不良貸款進行責任認定， 使每筆貸款都落實了清收責任。 不良貸款責 任界定進一步理清了廣大信貸人員的工作思路， 確立了清收盤活的重 點，加強了貸后檢查管理，明確了貸款責任。、完善的激勵機制是做好支農工作的保證。 一是信貸員工作量考核考評制度。為進一步做好信貸支

20、農工作， 充分調動信貸人員的工作積極性， 切實解決信貸員干多干少一個樣的 問題，體現(xiàn)按勞分配原則， 提高支農資金使用效益，促使信貸人員真 正服務“三農”，主動營銷貸款， *聯(lián)社于 2001年實行了信貸員基本 業(yè)務量考核制度。對全市農村信用社年齡在 55 周歲以下的信貸人員 進行基本業(yè)務量考核， 將工作強度、 風險、責任與個人收入掛起鉤來。 具體工作量的核定由聯(lián)社在充分調查分析的基礎上， 結合本地區(qū)農村 經濟發(fā)展實際， 對信貸員每年度的農業(yè)貸款發(fā)放額、 農貸利息收入限 定最低額、 信貸資產質量和信貸基礎管理等內容考核， 低于限定額的 給予處罰，高于則進行獎勵。 而且硬性規(guī)定 2 萬元以下的農業(yè)貸

21、款戶數(shù)占比不能低于 80%，鼓勵發(fā)放小額貸款，防止壘大戶信貸員業(yè)務量考核制度實行兩年多來， 取得了明顯成效： 一 方面，極大調動了信貸人員發(fā)放 “三農”貸款的積極性。 實行考核后， 貸款營銷觀念逐漸深入人心，信貸人員的工作態(tài)度發(fā)生了很大的變 化，全市信貸員人均“三農”貸款業(yè)務量由考核前的 * 萬元 /人提高 到* 萬元 /人。另一方面，進一步緩解了農民貸款難問題?？己宿k法 對 2 萬元以下貸款戶數(shù)占比的規(guī)定，體現(xiàn)了農村信用社為“三農”服 務的信貸特點，為提高農戶貸款的覆蓋面提供了制度保障。到 * 年末，全社 2萬元以下的農業(yè)貸款余額為 * 億元，占農業(yè)貸款總額的 *% 。二是風險責任追償制度。

22、 * 聯(lián)社對年末信貸人員責任清收貸款中 不良貸款余額（剔除信貸風險補償金）超過 10 萬元的、主任超過 15 萬元的收回責任人貸款發(fā)放權， 實行限期清收， 限期內不能收回的實 行下崗清收。 同時， 要求營業(yè)網點負責人不再作為第一崗直接發(fā)放貸 款，只負責審批貸款。對貸款造成損失的，按調查人、審查人、審批 人順序相應承擔賠償責任， 其中：責任信貸員直接發(fā)放的貸款由其承 擔 100%的責任；經分支機構貸審委和聯(lián)社審批的貸款，責任信貸員 承擔 90%的責任，分支機構貸審委承擔 10%責任（審批人承擔 5%責 任，其他人員承擔 5%責任）；聯(lián)社信貸部門、 貸審委負責對各分支機 構上報聯(lián)社審批貸款的審批把

23、關責任， 確因審核把關不嚴或主觀意斷 造成損失的，將追究相關責任人 5%以內的賠償責任。對違規(guī)違章貸 款按調查人、責任人追究經濟、行政和賠償損失責任，對違法貸款造 成一定損失的追究刑事責任， 對聯(lián)社確認的崗位清收貸款， 因工作失 責而造成貸款損失的由責任信貸員負賠償責任。三是信貸風險補償機制。 * 聯(lián)社針對信貸人員害怕承擔擴大貸款 規(guī)模帶來更大信貸風險的心態(tài)，認識到市場經濟中信貸資金使用的 “零風險”可遇不可求，本著實事求是的原則，建立了信貸風險補償 機制。對貸前調查屬實、貸款合同真實有效、貸后檢查得力、確因非 主觀因素造成的信貸資金損失給予一定額度的控制比例。 執(zhí)行比例按 照每位信貸員每年末

24、貸款余額的5%。計提風險補償基金，由聯(lián)社信貸 部門分別按信貸員建立基金臺賬， 對風險基金額度內的資金損失不再 實行下崗清收。 信貸風險補償機制的建立， 極大調動了信貸人員發(fā)放 支農貸款的積極性，信貸規(guī)模不斷擴大。三、支農工作中存在問題和困難、資金不足是制約農村信用社開展支農工作的重要原因。雖然* 聯(lián)社的組織資金工作取得了較好的成績，存款逐年上升， 但隨著農村經濟的快速發(fā)展， 農村資金需求愈加旺盛， 遠遠超過了農 村信用社自身組織資金的增長速度。 目前* 聯(lián)社的存、 貸款比例已經 超過了 80%，當年增量存、貸款比超過了 100%。同時，其他金融機 構和郵政儲蓄在基層設立網點， 大量吸收農村資金

25、， 但其不發(fā)放農業(yè) 貸款，給農村信用社的信貸支農工作帶來較大的壓力， 影響了地方經 濟的發(fā)展。、信貸人員整體素質不高影響了信貸支農工作成效。從調查情況來看， 農村信用社信貸人員的文化素質和業(yè)務素 質不高，工作還停留在傳統(tǒng)的吸收存款和發(fā)放貸款上， 滿足于完成工 作任務，不勤于加強對貸款市場的分析、研究和開拓，坐在家中發(fā)放 貸款；平時不加強學習，特別是業(yè)務知識和法律知識，工作沒有計劃 性，不注重平時對有關信貸資料的收集，制約了信貸工作的發(fā)展。、自身發(fā)展存在的不足制約了農村信用社開展支農工作。通過調查顯示農村信用社面臨著突出問題：一是受客觀經濟條件 的制約和前一時期行政干預的影響，信貸資產質量總體不

26、高，信貸資 產呈現(xiàn)劣化態(tài)勢，支農資金不足。二是防范風險能力低，資金使用效 率差。三是基礎設施及服務手段差，競爭能力低。、國家扶持政策較少影響了農村信用社支農工作的積極性。在一定程度上，農村信用社實際承擔著商業(yè)金融、政策金融、合 作金融“三合一”的服務職能，但國家給予的優(yōu)惠政策相對于農村信 用社承擔的責職來說顯得比較少。四、建議、多層次、多渠道解決農村信用社資金不足的問題。一是農村信用社要加大組織資金工作力度，進一步增強組織資金 工作的責任意識、大局意識和戰(zhàn)略意識，以與時俱進的思想觀念，求 真務實的工作作風，吃苦耐勞的敬業(yè)精神，行之有效的工作措施，切 實把組織資金作為各項業(yè)務工作的首要工作抓緊、抓實，不斷