(CFP案例分享)保險(xiǎn)案例1080903天津班第四組

1、家庭介紹 張張先生一家是典型的小康之家，與夫人馬馬女士同年35歲，家有一個(gè)5歲的兒子,基本情況如下表:家庭角色出生日期個(gè)人情況丈夫(張先生)家中獨(dú)子1973年月薪(稅后):7000個(gè)人年消費(fèi):18000妻子(張?zhí)?家中獨(dú)子1973年月薪(稅后):4000個(gè)人年消費(fèi):20000孩子兒子2003年目前在上幼兒園中班,預(yù)計(jì)后年上小學(xué)家庭收支儲(chǔ)蓄收支表收入支出工 作收 入丈夫84000生 活支 出丈夫18000妻子20000妻子48000贍養(yǎng)費(fèi)4800其他支出10000理 財(cái)收 入房貸本利44000還借款15700總收入132000 總支出112500凈儲(chǔ)蓄19500 儲(chǔ)蓄率14.77%理財(cái)需求建立

2、應(yīng)急計(jì)劃(疾病、特殊支出）3年內(nèi)還清向親友借的債務(wù) 希望孩子能在 國(guó)內(nèi)享受高等教育還清房屋貸款退休后希望生活水平不低于目前水平的80%理財(cái)目標(biāo)期限目標(biāo)金額 短期（5年以內(nèi)）1、建立應(yīng)急基金（疾病、特殊）2、三年內(nèi)償還親友債務(wù)1、rmb5萬(wàn)2、rmb4萬(wàn) 中期（5-10年）孩子教育計(jì)劃國(guó)內(nèi)大學(xué)：rmb3萬(wàn)/年 長(zhǎng)期目標(biāo) （10年以上）1、還房貸計(jì)劃2、退休養(yǎng)老規(guī)劃3、遺產(chǎn)規(guī)劃1、當(dāng)前房貸本金rmb47萬(wàn)2、退休首月rmb7.8萬(wàn)3、視財(cái)富情況而定 理財(cái)師建議保障規(guī)劃、旅游規(guī)劃、健康規(guī)劃 理財(cái)分析家庭生命期家庭成長(zhǎng)期夏季（3055）理財(cái)重點(diǎn)養(yǎng)老子女教育供房財(cái)務(wù)狀況資產(chǎn)資產(chǎn)項(xiàng)目資產(chǎn)項(xiàng)目成本成本市價(jià)市

3、價(jià)現(xiàn)金0.000.00活存8000.008000.00流動(dòng)性資產(chǎn)流動(dòng)性資產(chǎn)80008000黃金/藝術(shù)品40004000投資性資產(chǎn)投資性資產(chǎn)40004000自用汽車12000060000自用房產(chǎn)（含裝修）710000710000家具、電器110000110000電腦、衣物2000020000自用性資產(chǎn)自用性資產(chǎn)960000900000總資產(chǎn)總資產(chǎn)972000912000注注: : 汽車項(xiàng)目為計(jì)提汽車項(xiàng)目為計(jì)提3 3年折舊后的金額。（年折舊后的金額。（20%20%、20%20%、10%10%） 財(cái)務(wù)狀況負(fù)債負(fù)債項(xiàng)目負(fù)債項(xiàng)目成本成本市價(jià)市價(jià)向親友借款4000040000消費(fèi)性負(fù)債消費(fèi)性負(fù)債40000

4、40000 投資性負(fù)債投資性負(fù)債00自用房貸款520000470000自用性負(fù)債自用性負(fù)債520000470000總負(fù)債總負(fù)債560000510000項(xiàng)目數(shù)額總資產(chǎn)912000總負(fù)債510000資產(chǎn)負(fù)債比55.92%分析分析1、資產(chǎn)負(fù)債率偏高，家庭償債壓力較大2、投資性資產(chǎn)比例太低，應(yīng)加大投資性資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況資產(chǎn)負(fù)債分析一生收支情況分析一生收支情況分析 收入和支出是用來(lái)衡量家庭財(cái)富增減情況的，理想當(dāng)中每個(gè)人收入和支出是用來(lái)衡量家庭財(cái)富增減情況的，理想當(dāng)中每個(gè)人都希望收入大于支出，但是實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在這里要根據(jù)每個(gè)都希望收入大于支出，但是實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在這里要根據(jù)每個(gè)微觀的個(gè)體進(jìn)行研究，才

5、可以得出客觀準(zhǔn)確的結(jié)論。微觀的個(gè)體進(jìn)行研究，才可以得出客觀準(zhǔn)確的結(jié)論。家庭風(fēng)險(xiǎn)診斷1、孩子教育金累計(jì)缺口風(fēng)險(xiǎn) 2、短期償債資金缺口風(fēng)險(xiǎn)3、還貸需求資金缺口風(fēng)險(xiǎn)4、重大疾病風(fēng)險(xiǎn)家庭風(fēng)險(xiǎn)缺口缺口金額家庭應(yīng)急基金50000孩子教育金120000短期償債50000還貸需求470000重大疾病風(fēng)險(xiǎn)400000合計(jì)1090000理財(cái)規(guī)劃總體建議1、通過(guò)對(duì)您的資產(chǎn)負(fù)債以及現(xiàn)金流量的分析，我們發(fā)現(xiàn)在今后的三年中，您的現(xiàn)金流比較緊張，如果一開始就把風(fēng)險(xiǎn)保障、應(yīng)急基金的建立以及孩子教育金的累積放在一起進(jìn)行（目標(biāo)并進(jìn)法），那么已當(dāng)前的現(xiàn)金流將無(wú)法實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。2、鑒于以上的認(rèn)識(shí)，我們對(duì)您的現(xiàn)金流進(jìn)行了以下規(guī)劃：風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先

6、原則：我們建議把建立應(yīng)急基金、孩子教育金、短期償債、還貸等4項(xiàng)保障需求合并在一起，保額69萬(wàn)，保障期20年，以定期壽險(xiǎn)的方式運(yùn)作，費(fèi)用低，保額高，只需年繳費(fèi)3450元。創(chuàng)立應(yīng)急基金：每年的自由儲(chǔ)蓄為19500元，減去每年3450元的保費(fèi)支出為16050元 ，未來(lái)3年可累積48150元，加上目前8000元活存，就可以構(gòu)建成50000元的家庭應(yīng)急基金。教育和重疾：從您們38歲開始，因?yàn)槎唐趥鶆?wù)已清償，所以您們的現(xiàn)金流得到改善，可以拿這部分錢來(lái)滿足教育金和重疾的需求。從您們38歲以后，就可以安排養(yǎng)老金了，把每期富裕的現(xiàn)金投資于投聯(lián)險(xiǎn)，來(lái)為養(yǎng)老準(zhǔn)備資金。家庭保障規(guī)劃險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)名稱保額 保費(fèi)（年）

7、投保年齡定期壽險(xiǎn)丈夫國(guó)壽祥運(yùn)690000345035重疾險(xiǎn)丈夫 康寧健康200000680038重疾險(xiǎn)妻子 康寧健康200000520038合計(jì) 1090000 理財(cái)規(guī)劃教育方案一 少兒教育險(xiǎn)期限7年保額17萬(wàn)方式少兒教育險(xiǎn)保險(xiǎn)名稱未來(lái)有術(shù)(信誠(chéng))回報(bào)1、在15、16、17歲分別領(lǐng)保額的8%，來(lái)滿足高中的教育費(fèi)支出。2、在18、19、20、21歲分別領(lǐng)取保額的18%作為大學(xué)教育費(fèi)支出。3、豁免條款：如果投保人在繳費(fèi)期身故或高殘，可以豁免未來(lái)保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。年交保費(fèi)22162.30養(yǎng)老金規(guī)劃通過(guò)現(xiàn)金流量和仿真分析，張先生您一家的現(xiàn)金流足夠養(yǎng)老之用，所以當(dāng)您38歲以后可以把最后剩余的資金全部購(gòu)買投連險(xiǎn)，投資主要為穩(wěn)健類產(chǎn)品。養(yǎng)老金規(guī)劃保險(xiǎn)名稱保險(xiǎn)名稱所屬公司所屬公司保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益 智 尚 人 生信 誠(chéng)人 壽1、按客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)計(jì)4個(gè)投資帳戶（優(yōu)選全債-成長(zhǎng)先鋒），滿足不同客戶對(duì)長(zhǎng)期投資的偏好。2、為了把握投資機(jī)會(huì)，各個(gè)賬戶間可以任意免費(fèi)轉(zhuǎn)換。3、提供17項(xiàng)免費(fèi)全球救援保障