住房置業(yè)擔保有限公司擔保業(yè)務風險預警及化解工作細則

1、住房置業(yè)擔保有限公司擔保業(yè)務風險預警及化解工作細則為防范和化解公司擔保風險，確保風險預警及化解工作的有效開展，特制定本工作細則。第一條 【適用范圍】 住房置業(yè)擔保有限公司的擔保風險業(yè)務的預警及化解工作適用本工作細則。第二條 【工作原則】 風險預警及化解工作應堅持規(guī)范性、及時性、有效性原則。第三條 【風險預警與風險化解的定義】 風險預警是指各業(yè)務網點和風險預警科在保后工作的過程中，發(fā)現(xiàn)被擔保人出現(xiàn)導致公司可能代償?shù)母黝愶L險信號，并運用定性和定量相結合的分析方式，識別風險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢后，將該擔保業(yè)務作為風險預警項目上報公司領導層。風險化解是指公司各部門相互配合，按照規(guī)定的權限

2、和程序對風險預警項目采取針對性的處理措施從而及時防范和化解擔保代償風險。第四條 【職責劃分】 風險管理部為風險預警及化解工作的指導和協(xié)調部門，負責對風險預警項目進行風險分析，并提出對策、制定風險化解方案、協(xié)調風險化解工作開展過程中的各方關系、跟蹤風險化解工作的進程、指導并督促風險化解方案的落實。各業(yè)務網點和風險預警科為風險化解工作的主要執(zhí)行和實施部門，負責向風險管理部上報發(fā)生的風險預警項目，并提出風險化解的操作建議、執(zhí)行并落實風險化解方案。其他職能部門配合業(yè)務部、風險管理部完成風險化解工作。第五條 【風險化解工作的及時性要求】對于發(fā)生風險預警的擔保業(yè)務應當及時按照風險預警及化解工作報告的格式上

3、報，風險管理部收到報告后應當及時對風險預警項目進行風險分析，并積極開展風險化解工作。第六條 【風險預警范圍】 對于符合下列條件的，均屬于風險預警上報范圍：1、債務人未能歸還到期債務，銀行已經或即將向公司發(fā)出代償通知書；2、債務人或其主要負責人、擔保人涉及重大民事/刑事訴訟、失蹤，并且其人身或者主要財產已被相關司法機構采取強制措施，銀行可能宣布貸款提前到期，要求公司代償?shù)那闆r；3、抵押物或質物價值發(fā)生較大變化或產生權利瑕疵；4、反擔保措施很難及時落實或無法落實；5、債務人對銀行和擔保公司的態(tài)度出現(xiàn)重大變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，債務人約見困難，無法取得聯(lián)系；6、擔保公司在訴訟中作為被告或被執(zhí)行人的

4、情況；7、其他可能導致?lián)９敬鷥敾蛘邤U大擔保風險的情況。第七條 【風險化解工作流程】 1、上報風險預警項目各業(yè)務網點和風險預警科在開展保后工作的基礎上，對于發(fā)生異常狀況的擔保業(yè)務進行預估，一旦確認為風險預警項目的，應在兩個工作日內以風險預警及化解工作報告（見附件）的形式向風險管理部上報。業(yè)務網點和風險預警科需在風險預警及化解工作報告中詳細填寫該風險預警項目及借款主體的現(xiàn)狀、反擔保措施（抵押物、反擔保人等）現(xiàn)狀（抵押物需列明抵押物的座落、評估價值、抵押率，若有前順位抵押，需列明前順位抵押的抵押權人和抵押數(shù)額），可能造成的損失、前期已做的工作、建議等并由提交人和風險預警科負責人簽字；2、風險管理

5、部核查風險預警項目并擬訂風險化解方案風險管理部對上報的風險項目開展調查和風險分析，并在兩個工作日內跟業(yè)務部門協(xié)商擬定風險化解方案，提出對策建議，并上報分管領導。3、風險化解方案的審批決策對于尚未到期的擔保金額在50萬元以下（含50萬元）風險預警項目的化解方案由風險管理部分管領導審批。對于已到期的擔保金額在50萬元以下（含50萬元）的風險預警項目的化解方案由風險管理部分管領導審核后報公司總經理審批；除上述情況外的其他風險預警項目的化解方案，風險管理部分管領導上報公司總經理辦公會審議，由公司總經理根據審議結果簽署審批意見。4、風險化解方案的執(zhí)行實施經審批決策的風險化解方案，由風險管理部落實和執(zhí)行；

6、律師團隊提供法律支持；業(yè)務部和財務部等其他職能部門配合執(zhí)行實施風險化解方案。在風險化解方案執(zhí)行實施過程中需要根據客觀情況的變化調整化解方案的，由風險管理部擬訂調整后的方案并按照上述流程報審批決策。第八條 【代償工作流程】 在風險化解的工作過程中，對于確需代償?shù)膿I(yè)務應當按照本條的規(guī)定實施代償。1、代償申請由風險預警科以簽報的形式向公司提出代償申請。2、代償分析由風險管理部、業(yè)務部簽署會簽意見。3、代償審批單筆代償金額在50萬元以下的擔保業(yè)務由風險管理部分管領導審核后上報公司總經理審批；單筆代償金額在200萬元以下的擔保業(yè)務，由風險管理部分管領導組織召開風險化解合議小組會議（小組成員見附件）形

7、成合議意見，上報市住房置業(yè)擔保有限公司總經理辦公會審核通過后，由公司總經理簽署審批意見。單筆代償金額超過200萬元（含200萬元）的擔保項目由公司董事會另行授權審批。4、代償實施代償審批通過后由財務部根據審批文件實施代償。5、追償代償后由風險管理部及時實施司法追償。對于能夠在六個月內以變賣抵押物、分期還款、債權轉讓等各種手段追回代償款的擔保項目，可以給予六個月的訴訟寬限期，該寬限期的決策由風險管理部上報分管領導決定。業(yè)務部需配合風險管理部提供有關追償項目的資料和財產線索等。第九條【風險化解的具體措施】 風險化解的措施是指風險管理部和業(yè)務部相互配合，按照擬定的風險化解方案所開展的，旨在消除擔保代

8、償風險、降低損失、以及確保反擔保抵（質）押物價值/權利穩(wěn)定的各項工作。風險化解的措施包括但不限于以下內容：1、溝通協(xié)作、密切關注：由風險管理部牽頭，業(yè)務部、財務部等各部門相互配合，密切關注借款人經營情況和財務狀況；保持與貸款銀行的密切聯(lián)系，關注借款人資金結算情況；要求借款人定期匯報經營和財務狀況。2、續(xù)貸、展期、借新還舊：對于債務人由于暫時資金周轉不善或突發(fā)事件無法償付到期本息，但尚未喪失償債能力的，可以與銀行和客戶協(xié)商，為債務人提供續(xù)貸、借款展期或借新還舊，避免公司代償損失。3、債務人調整反擔保措施：對于有違約風險或者經營狀況異動、或擔保物價值下降、擔保物出現(xiàn)權利瑕疵，但債務尚未到期的擔保業(yè)

9、務，可優(yōu)先采用調整反擔保措施的方式來化解風險。即通過諸如增加擔保物、擔保人等增強反擔保措施的方式，對該筆貸款的反擔保措施進行補足，以確保債務人償債能力和意愿不足時擔保公司有足夠的處理手段。對于新的反擔保措施，由業(yè)務部予以落實。4、要求保證人及時履行保證義務：對于有保證人的擔保業(yè)務，在保證人擔保期間內，如借款人出現(xiàn)嚴重違約并經調查確認不論主觀或客觀原因都無法繼續(xù)履行還款義務的，在確認保證人具備保證能力的情況下，應及時采取措施要求保證人履行保證義務。 5、債務重組：對于債務人財務狀況惡化或者發(fā)生異動，但債務人具有還款意愿和可預期的還款能力的前提下，風險管理部可以牽頭業(yè)務部和銀行與債權人就該筆業(yè)務進

10、行溝通，給予債務人諸如延長債務期限、發(fā)放盤活貸款等多種債務重組的機會，幫助債務人渡過難關。 6、更換借款主體：對于按照銀行規(guī)定或政策，不愿意為該債務人提供貸款、續(xù)貸或者展期的風險業(yè)務，而根據公司綜合評定債務人財務狀況尚未喪失償債能力的，可以由業(yè)務部牽頭，以更換借款主體的方式向銀行申請貸款替換到期債務，原債務人應當承擔連帶保證責任。7、銀行代位訴訟：在與貸款銀行達成共識的前提下，向銀行繳納一定數(shù)額的保證金，由銀行先行對債務人進行訴訟、處置抵押物，視訴訟的進展情況與銀行協(xié)商具體代償?shù)臅r間。8、分期代償：在與貸款銀行達成共識的前提下，與銀行協(xié)商分期代償，同時對罰息的減免與銀行取得溝通。9、司法訴訟追

11、償：對于確需代償?shù)膿ｍ椖?，代償后積極進行司法訴訟追償。 9、其他能夠化解風險的措施。根本上化解風險，降低損失，最大限度的不同情況，有針對性的第十條 【風險化解措施的實施原則】 風險化解措施的實施必須本著靈活性、有效性、及時性以及保全優(yōu)先的原則，旨在根據風險項目的不同情況，有針對性地采取各種手段，及時地從根本上化解風險，降低損失，最大限度地維護公司利益。不論采取何種措施，均不得使原有反擔保措施的抵（質）押物落空或縮減。第十一條 【提前做好財產線索布控】風險管理部、業(yè)務部在開展風險化解工作的同時，應當盡可能對債務人財產線索進行收集，為可能的訴訟財產保全做準備，應當查找的財產線索包括但不限于：1、

12、貨幣資金：主要指借款人和保證人的銀行存款、到期債權、股票、投資收益、股息和紅利收入等。2、動產：主要指債務人的機動車輛、機器設備、辦公設備、庫存產品、原材料、船舶、航空器等。3、不動產：主要指債務人的土地、房屋等地上定著物。4、其他法律規(guī)定具有物權性質的權利：如各種類型的知識產權、典權等等。第十二條 【其他】 本工作細則自發(fā)布之日起實施，由風險管理部負責解釋。市住房置業(yè)擔保有限公司附件：風險化解合議小組成員： 公司董事長公司總經理公司風險管理部分管領導公司業(yè)務部分管領導公司風險管理部經理公司業(yè)務部經理附件： 編號：風險預警及化解工作報告借款人放款銀行貸款期間年月日 年月日擔保金額是否為續(xù)貸項目 是 否業(yè)務網點風險預警時間風險預警項目概況【含借款及借款方現(xiàn)狀、反擔保措施（抵押物、反擔保人等）現(xiàn)狀、