農(nóng)村信用社體系建設(shè)：?jiǎn)栴}與對(duì)策

1、農(nóng)村信用體系建設(shè):問(wèn)題與對(duì)策農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí),改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要內(nèi)容。開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè),對(duì)于有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境,對(duì)于增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投入,促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)都有著重要的意義。 但調(diào)查表明,目前在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在著亟待解決的問(wèn)題,這些問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下方面: 政府推動(dòng)乏力,創(chuàng)建氛圍不夠濃厚。農(nóng)村信用體系建設(shè)是區(qū)域信用體系建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工程,涉及方方面面,需要地方政府牽頭主導(dǎo),統(tǒng)籌協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯,財(cái)政、宣傳、司法等相關(guān)單位和部門共同參與,從政策、制度、管理和服務(wù)等多方面提供配套的政策支持和服務(wù)。而目

2、前地方黨政部門對(duì)此項(xiàng)工作的重視和投入,還僅僅停留在宣傳發(fā)動(dòng)和組織體系建設(shè)這個(gè)較淺的層面上,特別是對(duì)協(xié)助清收信用社欠款、聯(lián)合制裁失信行為等對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實(shí)質(zhì)推動(dòng)作用的關(guān)鍵性工作,地方政府往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵(lì)約束機(jī)制和舉全社會(huì)之力共同維護(hù)創(chuàng)建誠(chéng)信社會(huì)的氛圍不夠濃厚。 現(xiàn)有抵押擔(dān)保方式單一,農(nóng)村融資缺少制度保障。目前農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間的信貸往來(lái)主要采用“多戶聯(lián)?！钡膿?dān)保方式。即通過(guò)信用戶的評(píng)定,將一定數(shù)量的農(nóng)戶結(jié)合為一個(gè)擔(dān)保體,對(duì)其中的某一關(guān)聯(lián)農(nóng)戶發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)其他成員擔(dān)保來(lái)化解。多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式在一定程度上對(duì)于防范和化解農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了不可忽視的作用

3、。但隨著農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；?、信貸需求的多樣化和資金需求量的增加,這一擔(dān)保方式明顯不能滿足農(nóng)村融資的需求。 缺乏誠(chéng)信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機(jī)制,農(nóng)戶主動(dòng)參與征信的意識(shí)不強(qiáng)?，F(xiàn)階段,廣大農(nóng)村已有的誠(chéng)信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來(lái)自于淳樸民風(fēng)形成的誠(chéng)實(shí)守信傳統(tǒng)、人民銀行在農(nóng)村開(kāi)展的征信知識(shí)宣傳和農(nóng)村信用社開(kāi)展的部分宣傳。這些誠(chéng)信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)戶信用意識(shí),但大部分工作仍局限在面上,未能在農(nóng)村全面鋪開(kāi),不夠深入系統(tǒng),農(nóng)村誠(chéng)信教育體系不完善。 農(nóng)戶信用信息共享機(jī)制尚待確定,農(nóng)村信用社對(duì)系統(tǒng)建設(shè)工作動(dòng)力不足。目前的農(nóng)戶檔案采集錄入工作主要是依托農(nóng)村信用社,使用的是信用社在農(nóng)村積累多年的人脈及硬件資源

4、,其它金融機(jī)構(gòu)基本沒(méi)有參與。由于農(nóng)信社業(yè)務(wù)重點(diǎn)不是城市而是農(nóng)村,國(guó)有控股銀行等其他金融機(jī)構(gòu)所形成的信用信息對(duì)農(nóng)信社開(kāi)展農(nóng)貸經(jīng)營(yíng)意義不大。 針對(duì)以上問(wèn)題,筆者提出如下對(duì)策:轉(zhuǎn)換政府職能,提供良好的行政環(huán)境。地方政府要把農(nóng)村信用建設(shè)納入到本地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)和和諧社會(huì)建設(shè)總體規(guī)劃,層層制定、下達(dá)信用戶評(píng)定和發(fā)展計(jì)劃,促進(jìn)各級(jí)政府進(jìn)一步發(fā)揮“主導(dǎo)”作用。要積極探索建立配套的激勵(lì)約束機(jī)制。一方面,要重視信用評(píng)級(jí)結(jié)果在政府公共管理和服務(wù)體系的運(yùn)用,嘗試建立“守信得益”的正向激勵(lì)機(jī)制,提升“信用”對(duì)社會(huì)公眾的影響力。 建立完備的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度,提供良好的制度環(huán)境。信用關(guān)系是產(chǎn)權(quán)制度的延伸,產(chǎn)權(quán)制度又是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中

5、市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)賴以存在的制度基礎(chǔ)。只有產(chǎn)權(quán)明晰的市場(chǎng)主體才能獨(dú)立自主地參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的真正主體,才能明確信用關(guān)系中的權(quán)、責(zé)、利,才有恪守信用的內(nèi)在動(dòng)力。因此,應(yīng)進(jìn)一步探索建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則,提高農(nóng)村資產(chǎn)流動(dòng)性。盡快修訂完善擔(dān)保法和土地管理法等法律,增強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和交易的可操作性。 培育農(nóng)村信用文化,提高農(nóng)戶的征信認(rèn)知水平。要將農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)作為新農(nóng)村建設(shè)倡導(dǎo)“鄉(xiāng)風(fēng)文明”的重要內(nèi)容,大力開(kāi)展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”示范活動(dòng)。對(duì)守信戶實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡(jiǎn)化”的信用激勵(lì)政策,對(duì)失信戶予以信貸制裁,使廣大農(nóng)民切身體驗(yàn)到“誠(chéng)信”二字所蘊(yùn)含的價(jià)值,讓“守信得益、

6、失信受損”的理念深入人心,推動(dòng)農(nóng)村信貸環(huán)境逐步改善。 明確農(nóng)戶信用檔案的服務(wù)范圍,調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性。我國(guó)農(nóng)村區(qū)域性差異較大,農(nóng)戶信用檔案建設(shè)應(yīng)以區(qū)域性服務(wù)為主,在同一區(qū)域內(nèi)應(yīng)以服務(wù)農(nóng)信社加強(qiáng)農(nóng)貸管理、改善農(nóng)民貸款服務(wù)水平為主,合理保護(hù)農(nóng)信社提供信息資源的應(yīng)有權(quán)益。在未實(shí)行征信產(chǎn)品收費(fèi)制度階段,為保護(hù)農(nóng)信社占有農(nóng)戶的“商業(yè)信息資源”,可對(duì)農(nóng)信社以外的其他金融機(jī)構(gòu)屏蔽農(nóng)戶信用檔案中的非信貸信息,其他金融機(jī)構(gòu)只能查詢各機(jī)構(gòu)提供的信貸信息。實(shí)行征信產(chǎn)品收費(fèi)制度后,可根據(jù)征信數(shù)據(jù)報(bào)送與征信產(chǎn)品的差異化定價(jià),或由農(nóng)信社與其他金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商使用,從而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間信息的共享與公平

7、。 農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀農(nóng)村金融環(huán)境現(xiàn)狀讓農(nóng)民享受便捷服務(wù)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作長(zhǎng)效機(jī)制近日，桂平市社坡鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)全祿村等38個(gè)村鎮(zhèn)被桂平市人民政府授予年桂平市信用村鎮(zhèn)榮譽(yù)稱號(hào)。至此，由農(nóng)信社牽頭，建立由農(nóng)信社、人民銀行、政府和農(nóng)戶組成的“四位一體”農(nóng)村信用服務(wù)體系工作取得了良好成效。 為深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，年，在人民銀行和市政府的推動(dòng)和幫助下，桂平市信用聯(lián)社制定了創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作實(shí)施方案，成立了創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組和農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定小組，制定了農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定辦法，分別選取群眾信用基礎(chǔ)好、貸款到期收回率高、不良貸款比例低的社坡鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)祿全村作為信用鎮(zhèn)和信用村創(chuàng)

8、建試點(diǎn)村鎮(zhèn)，在搞好示范的基礎(chǔ)上，以點(diǎn)帶面在全市范圍內(nèi)深入推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)工作。他們通過(guò)各種形式大力宣傳信用社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，宣傳信用社對(duì)信用戶、信用村的優(yōu)惠政策，大力營(yíng)造“守信得支持、失信不支持”的良好氛圍，使廣大農(nóng)民不斷增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，積極爭(zhēng)當(dāng)信用戶，支持、參與信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，促進(jìn)信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作順利開(kāi)展。在開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中，廣大農(nóng)信社員工充分發(fā)揮農(nóng)村信用社離農(nóng)村最近、與農(nóng)民最親的優(yōu)勢(shì)，重拾“挎包銀行”精神，改進(jìn)服務(wù)方式，改善金融服務(wù)，走村串戶，深入開(kāi)展評(píng)定信用戶、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作。至目前，桂平市農(nóng)信社評(píng)定全市信用戶59074戶，創(chuàng)建信用村36個(gè)、信用鎮(zhèn)2個(gè)。其中社坡鎮(zhèn)、紫荊鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)全祿村等38個(gè)村鎮(zhèn)被桂平市人民政府授予信用村鎮(zhèn)榮譽(yù)稱號(hào)。 該聯(lián)社還把創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)與“信貸陽(yáng)光工程”建設(shè)、“誠(chéng)信創(chuàng)業(yè)青年工程”和“兩個(gè)一”工程（創(chuàng)立一個(gè)品牌行業(yè)貸款、創(chuàng)建社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)一個(gè)示范品牌）緊密結(jié)合起來(lái)，通過(guò)實(shí)施“創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)”工程，評(píng)定信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶，增強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)，打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)地方