農(nóng)村信用社體系建設(shè)：問題與對策

1、農(nóng)村信用體系建設(shè):問題與對策農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強農(nóng)民信用意識,改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要內(nèi)容。開展農(nóng)村信用體系建設(shè),對于有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境,對于增加金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的有效信貸投入,促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)都有著重要的意義。 但調(diào)查表明,目前在推進農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在著亟待解決的問題,這些問題主要表現(xiàn)在以下方面: 政府推動乏力,創(chuàng)建氛圍不夠濃厚。農(nóng)村信用體系建設(shè)是區(qū)域信用體系建設(shè)的一項基礎(chǔ)工程,涉及方方面面,需要地方政府牽頭主導(dǎo),統(tǒng)籌協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯,財政、宣傳、司法等相關(guān)單位和部門共同參與,從政策、制度、管理和服務(wù)等多方面提供配套的政策支持和服務(wù)。而目

2、前地方黨政部門對此項工作的重視和投入,還僅僅停留在宣傳發(fā)動和組織體系建設(shè)這個較淺的層面上,特別是對協(xié)助清收信用社欠款、聯(lián)合制裁失信行為等對農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實質(zhì)推動作用的關(guān)鍵性工作,地方政府往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護創(chuàng)建誠信社會的氛圍不夠濃厚。 現(xiàn)有抵押擔(dān)保方式單一,農(nóng)村融資缺少制度保障。目前農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間的信貸往來主要采用“多戶聯(lián)?！钡膿?dān)保方式。即通過信用戶的評定,將一定數(shù)量的農(nóng)戶結(jié)合為一個擔(dān)保體,對其中的某一關(guān)聯(lián)農(nóng)戶發(fā)生的信貸風(fēng)險通過其他成員擔(dān)保來化解。多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式在一定程度上對于防范和化解農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險發(fā)揮了不可忽視的作用

3、。但隨著農(nóng)戶經(jīng)營的規(guī)模化、信貸需求的多樣化和資金需求量的增加,這一擔(dān)保方式明顯不能滿足農(nóng)村融資的需求。 缺乏誠信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機制,農(nóng)戶主動參與征信的意識不強?，F(xiàn)階段,廣大農(nóng)村已有的誠信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自于淳樸民風(fēng)形成的誠實守信傳統(tǒng)、人民銀行在農(nóng)村開展的征信知識宣傳和農(nóng)村信用社開展的部分宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)戶信用意識,但大部分工作仍局限在面上,未能在農(nóng)村全面鋪開,不夠深入系統(tǒng),農(nóng)村誠信教育體系不完善。 農(nóng)戶信用信息共享機制尚待確定,農(nóng)村信用社對系統(tǒng)建設(shè)工作動力不足。目前的農(nóng)戶檔案采集錄入工作主要是依托農(nóng)村信用社,使用的是信用社在農(nóng)村積累多年的人脈及硬件資源

4、,其它金融機構(gòu)基本沒有參與。由于農(nóng)信社業(yè)務(wù)重點不是城市而是農(nóng)村,國有控股銀行等其他金融機構(gòu)所形成的信用信息對農(nóng)信社開展農(nóng)貸經(jīng)營意義不大。 針對以上問題,筆者提出如下對策:轉(zhuǎn)換政府職能,提供良好的行政環(huán)境。地方政府要把農(nóng)村信用建設(shè)納入到本地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)和和諧社會建設(shè)總體規(guī)劃,層層制定、下達信用戶評定和發(fā)展計劃,促進各級政府進一步發(fā)揮“主導(dǎo)”作用。要積極探索建立配套的激勵約束機制。一方面,要重視信用評級結(jié)果在政府公共管理和服務(wù)體系的運用,嘗試建立“守信得益”的正向激勵機制,提升“信用”對社會公眾的影響力。 建立完備的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度,提供良好的制度環(huán)境。信用關(guān)系是產(chǎn)權(quán)制度的延伸,產(chǎn)權(quán)制度又是市場經(jīng)濟中

5、市場主體經(jīng)營管理活動賴以存在的制度基礎(chǔ)。只有產(chǎn)權(quán)明晰的市場主體才能獨立自主地參與市場經(jīng)濟,成為市場經(jīng)濟中的真正主體,才能明確信用關(guān)系中的權(quán)、責(zé)、利,才有恪守信用的內(nèi)在動力。因此,應(yīng)進一步探索建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則,提高農(nóng)村資產(chǎn)流動性。盡快修訂完善擔(dān)保法和土地管理法等法律,增強農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和交易的可操作性。 培育農(nóng)村信用文化,提高農(nóng)戶的征信認知水平。要將農(nóng)村誠信建設(shè)作為新農(nóng)村建設(shè)倡導(dǎo)“鄉(xiāng)風(fēng)文明”的重要內(nèi)容,大力開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”示范活動。對守信戶實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡化”的信用激勵政策,對失信戶予以信貸制裁,使廣大農(nóng)民切身體驗到“誠信”二字所蘊含的價值,讓“守信得益、

6、失信受損”的理念深入人心,推動農(nóng)村信貸環(huán)境逐步改善。 明確農(nóng)戶信用檔案的服務(wù)范圍,調(diào)動農(nóng)村信用社參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性。我國農(nóng)村區(qū)域性差異較大,農(nóng)戶信用檔案建設(shè)應(yīng)以區(qū)域性服務(wù)為主,在同一區(qū)域內(nèi)應(yīng)以服務(wù)農(nóng)信社加強農(nóng)貸管理、改善農(nóng)民貸款服務(wù)水平為主,合理保護農(nóng)信社提供信息資源的應(yīng)有權(quán)益。在未實行征信產(chǎn)品收費制度階段,為保護農(nóng)信社占有農(nóng)戶的“商業(yè)信息資源”,可對農(nóng)信社以外的其他金融機構(gòu)屏蔽農(nóng)戶信用檔案中的非信貸信息,其他金融機構(gòu)只能查詢各機構(gòu)提供的信貸信息。實行征信產(chǎn)品收費制度后,可根據(jù)征信數(shù)據(jù)報送與征信產(chǎn)品的差異化定價,或由農(nóng)信社與其他金融機構(gòu)自主協(xié)商使用,從而實現(xiàn)金融機構(gòu)間信息的共享與公平

7、。 農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀農(nóng)村金融環(huán)境現(xiàn)狀讓農(nóng)民享受便捷服務(wù)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作長效機制近日，桂平市社坡鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)全祿村等38個村鎮(zhèn)被桂平市人民政府授予年桂平市信用村鎮(zhèn)榮譽稱號。至此，由農(nóng)信社牽頭，建立由農(nóng)信社、人民銀行、政府和農(nóng)戶組成的“四位一體”農(nóng)村信用服務(wù)體系工作取得了良好成效。 為深入推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，年，在人民銀行和市政府的推動和幫助下，桂平市信用聯(lián)社制定了創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作實施方案，成立了創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組和農(nóng)戶信用等級評定小組，制定了農(nóng)戶信用等級評定辦法，分別選取群眾信用基礎(chǔ)好、貸款到期收回率高、不良貸款比例低的社坡鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)祿全村作為信用鎮(zhèn)和信用村創(chuàng)

8、建試點村鎮(zhèn)，在搞好示范的基礎(chǔ)上，以點帶面在全市范圍內(nèi)深入推進信用村鎮(zhèn)建設(shè)工作。他們通過各種形式大力宣傳信用社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，宣傳信用社對信用戶、信用村的優(yōu)惠政策，大力營造“守信得支持、失信不支持”的良好氛圍，使廣大農(nóng)民不斷增強誠信意識，積極爭當(dāng)信用戶，支持、參與信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，促進信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作順利開展。在開展農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，廣大農(nóng)信社員工充分發(fā)揮農(nóng)村信用社離農(nóng)村最近、與農(nóng)民最親的優(yōu)勢，重拾“挎包銀行”精神，改進服務(wù)方式，改善金融服務(wù)，走村串戶，深入開展評定信用戶、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作。至目前，桂平市農(nóng)信社評定全市信用戶59074戶，創(chuàng)建信用村36個、信用鎮(zhèn)2個。其中社坡鎮(zhèn)、紫荊鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)全祿村等38個村鎮(zhèn)被桂平市人民政府授予信用村鎮(zhèn)榮譽稱號。 該聯(lián)社還把創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)與“信貸陽光工程”建設(shè)、“誠信創(chuàng)業(yè)青年工程”和“兩個一”工程（創(chuàng)立一個品牌行業(yè)貸款、創(chuàng)建社會主義新農(nóng)村建設(shè)一個示范品牌）緊密結(jié)合起來，通過實施“創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)”工程，評定信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶，增強農(nóng)民的誠信意識，打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，促進地方