民間借貸服務(wù)中介的法律治理探討

1、民間借貸服務(wù)中介的法律治理探討發(fā)布日期：2013-10-21 文章來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)【學(xué)科分類】民商法學(xué)【出處】法治研究2013年第6期【摘要】隨著民間借貸市場(chǎng)的活躍，民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)和P2P網(wǎng)貸中介服務(wù)迅速興起，民間借貸服務(wù)中介在發(fā)揮促進(jìn)借貸信息對(duì)稱、借貸規(guī)范化作用的同時(shí)，存在著經(jīng)營(yíng)主體混亂、行為規(guī)則缺乏、監(jiān)管部門缺位、行業(yè)自律不足、巧立名目亂收費(fèi)等問(wèn)題，亟需規(guī)范管理。民間借貸服務(wù)中介需要統(tǒng)一管理，在主體準(zhǔn)入條件、行為規(guī)范、行業(yè)自律、權(quán)利義務(wù)和法律責(zé)任等方面作出規(guī)定?！娟P(guān)鍵詞】民間借貸；服務(wù)中介；統(tǒng)一監(jiān)管；網(wǎng)貸【寫作年份】2013年【正文】自從2010年以來(lái)，以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為使用目的的民間借貸改變

2、了傳統(tǒng)的以生活消費(fèi)為目的的借貸形態(tài)，催生了以民間借貸及相關(guān)服務(wù)經(jīng)營(yíng)為業(yè)的機(jī)構(gòu)和組織。1但因目前缺乏明確的法律制度，也缺乏合理對(duì)位的監(jiān)管部門，且借貸機(jī)構(gòu)行業(yè)自我約束不足，民間借貸服務(wù)中介出現(xiàn)許多法律問(wèn)題。如借貸服務(wù)中介的設(shè)立條件、可經(jīng)營(yíng)范圍、中介機(jī)構(gòu)的吸收資金、墊付擔(dān)保、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸2以及借貸服務(wù)中介收費(fèi)等缺少規(guī)范、頻發(fā)糾紛。結(jié)合溫州民間借貸服務(wù)中介立法起草中的考慮，對(duì)民間借貸服務(wù)中介法律治理和規(guī)則作一探討。一、民間借貸服務(wù)中介治理的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)民間借貸服務(wù)中介是指介于借貸雙方之間，依法取得資格，專門為民間借貸活動(dòng)提供服務(wù)并收取一定費(fèi)用的組織。通常理解，中介是一種居間活動(dòng)，居間是指雙方當(dāng)事人約定一

3、方為他方提供報(bào)告訂約機(jī)會(huì)或?yàn)橛喠⒑贤拿浇?，他方給付報(bào)酬的活動(dòng)。3目前，民間借貸的服務(wù)中介出現(xiàn)較為混亂的現(xiàn)象：第一，任何自然人、法人和其他組織均可以成為民間借貸服務(wù)中介商。目前，許多借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)超越其經(jīng)營(yíng)范圍，開展變相地吸收存款和發(fā)放貸款活動(dòng)，大部分從事民間借貸服務(wù)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)并未注冊(cè)，且無(wú)固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，因民間借貸市場(chǎng)而起的民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)有著制度性的缺陷，并在一定程度上影響甚至妨礙經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。4從工商注冊(cè)登記看，民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立等同于一般工商咨詢服務(wù)類企業(yè)設(shè)立，忽視了這類中介直接或間接從事貨幣財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)特殊性。5民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的范圍十分寬泛

4、，涉及資金掮客類的中介機(jī)構(gòu)眾多，自然人充當(dāng)資金掮客，居中收費(fèi)，各類企業(yè)均可以實(shí)際從事民間借貸中介服務(wù)活動(dòng)，如融資性擔(dān)保公司、擔(dān)保公司、投資（咨詢、管理）公司、信息公司、代理公司、典當(dāng)行、寄售行、房屋中介公司、民間資本管理公司、民間財(cái)富理財(cái)公司、科技公司、電子商務(wù)公司等等。在我國(guó)，商人資格不是天賦，而是通過(guò)工商注冊(cè)登記而取得營(yíng)業(yè)資格，只有取得營(yíng)業(yè)資格才具有商人的營(yíng)業(yè)能力，營(yíng)業(yè)資格是商人資格的核心。6而如今，沒(méi)有商人資格的自然人，沒(méi)有經(jīng)營(yíng)民間借貸中介業(yè)務(wù)能力的各類企業(yè)，均在從事著民間借貸服務(wù)中介業(yè)務(wù)。第二，民間借貸的居間人資格沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)。在我國(guó)居間制度設(shè)計(jì)中，居間實(shí)質(zhì)上是一種代理，在商業(yè)實(shí)務(wù)中，通常

5、將這種居間人稱為經(jīng)紀(jì)商（brokers）7.從事貨幣交易“居間服務(wù)”的居間商人，應(yīng)當(dāng)有明確的成立條件和明確的營(yíng)業(yè)范圍。我國(guó)合同法第424條規(guī)定的“居間合同”是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。居間合同中的居間人須是經(jīng)過(guò)核準(zhǔn)的從事居間營(yíng)業(yè)的法人或自然人。8從事民間借貸活動(dòng)的居間應(yīng)當(dāng)有特別的資格要求，只有具備資格的中介機(jī)構(gòu)才可以從事民間借貸的居間活動(dòng)，訂立居間合同。而現(xiàn)在并沒(méi)有民間借貸中介機(jī)構(gòu)資格的特殊要求，只要是注冊(cè)企業(yè)甚至不需注冊(cè)均可以從事民間借貸中介活動(dòng)。第三，居間中介巧立名目亂收費(fèi)、直接或變相放高利貸業(yè)務(wù)。民間借貸中介服務(wù)的特殊性在于促成貨幣

6、擁有者和需要者的交易，借入者或出借者支付給居間人的也是一定數(shù)量的貨幣。在實(shí)際操作中，居間人接受出借人資金的委托全權(quán)代表資金出借方開展所謂的中介服務(wù)，出借人按照所放貸資金的利息高低和實(shí)際到款率、回收率支付給服務(wù)中介方費(fèi)用，相當(dāng)于出借人與居間人共同將出借資金利率最大化。一旦實(shí)際利率超出利率保護(hù)上限的“同類銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍”,服務(wù)中介機(jī)構(gòu)把超出部分的利息當(dāng)作中介服務(wù)費(fèi)用支付給中介商，而由中介商扣除費(fèi)用后轉(zhuǎn)付給出借人。另外，服務(wù)中介還會(huì)通過(guò)吸收他人資金、出售理財(cái)產(chǎn)品、借款等方式籌集資金，直接從事放債業(yè)務(wù)，甚至名目張膽放高利貸業(yè)務(wù)。例如，甲通過(guò)中介公司A向乙借款人民幣10萬(wàn)元，甲要付給A計(jì)2.5萬(wàn)元

7、的手續(xù)費(fèi)，甲要向乙支付10萬(wàn)元借款的年利率不超過(guò)同類銀行貸款4倍的利息，到期還本付息。第四，部分中介機(jī)構(gòu)開展不規(guī)范的P2P9網(wǎng)貸服務(wù)，其情況更為復(fù)雜。在實(shí)際操作中，民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式大致有：有擔(dān)保的線下服務(wù)、有擔(dān)保的線上線下服務(wù)、無(wú)擔(dān)保的線上服務(wù)以及有擔(dān)保的線上模式四種。具體是（1）青島模式（有擔(dān)保的線下服務(wù)）。即青島的福元運(yùn)通投資咨詢有限公司的經(jīng)營(yíng)模式，公司專門從事民間理財(cái)、抵押貸款、民間融資及銀行貸款等咨詢業(yè)務(wù)，以中介形式促成投融資雙方借貸關(guān)系建立，同時(shí)通過(guò)引入不動(dòng)產(chǎn)抵押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等形式，化解理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，解決急需資金者的融資難題。（2）宜信模式（有擔(dān)保的線上線下服務(wù)）。即北京的

8、宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司的經(jīng)營(yíng)模式，宜信公司為出借人客戶提供多樣化的投資方式選擇，他們既可以通過(guò)宜人貸等服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)投資資金出借，也可以通過(guò)購(gòu)買宜信合作方的集合信托計(jì)劃獲取信貸理財(cái)收益，還可以在線下與借款人直接簽約，或者通過(guò)受讓既有債權(quán)的方式進(jìn)行投資。（3）拍拍貸模式（無(wú)擔(dān)保線上服務(wù)模式）。即早期的上海代豐投資顧問(wèn)有限公司的經(jīng)營(yíng)模式，類似美國(guó)的Prosper模式10,是一種純信用無(wú)擔(dān)保線上貸款模式。拍拍貸既不吸儲(chǔ)，也不放貸，采用競(jìng)標(biāo)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上借貸。公司作為P2P貸款企業(yè)，給借款和貸款方提供借貸平臺(tái)，從中收取手續(xù)費(fèi)用。11（4）紅嶺創(chuàng)投模式（有擔(dān)保線上模式）。即深圳市的紅嶺創(chuàng)投

9、電子商務(wù)股份有限公司經(jīng)營(yíng)模式。公司不再是單純的中介，是對(duì)出借人的資金提供擔(dān)保，承擔(dān)貸后資金的管理，扮演著擔(dān)保人、聯(lián)合追款人的復(fù)合中介角色。上述借貸服務(wù)中介經(jīng)營(yíng)模式均有存在的合理性，但就P2P網(wǎng)絡(luò)貸款本身存在比非網(wǎng)絡(luò)借貸更為復(fù)雜的問(wèn)題，如網(wǎng)絡(luò)借貸拍賣、網(wǎng)絡(luò)收費(fèi)、資金池、資金來(lái)源、網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙等問(wèn)題需要適合網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)的管理規(guī)則。民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)在P2P網(wǎng)貸名稱上名不符實(shí)，造成經(jīng)營(yíng)主體混亂。如“拍拍網(wǎng)”的經(jīng)營(yíng)者是上海代豐投資顧問(wèn)有限公司。如“宜信網(wǎng)”的經(jīng)營(yíng)者是北京的宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司。從事P2P網(wǎng)貸服務(wù)中介門檻低，有的注冊(cè)資本僅有幾萬(wàn)元，如拍拍貸的上海代豐投資顧問(wèn)有限公司注冊(cè)資本為1

10、0萬(wàn)元，缺乏與其承擔(dān)法律責(zé)任對(duì)應(yīng)的資本能力，許多借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)實(shí)際在控制支配著一定時(shí)間的出借人或借款人資金，極易產(chǎn)生當(dāng)事人資金損失。如最近充當(dāng)民間借貸服務(wù)中介的南通優(yōu)易電子科技有限公司通過(guò)“優(yōu)易網(wǎng)”卷款2000萬(wàn)元人間蒸發(fā)，導(dǎo)致60多位民間出借方的2000萬(wàn)元資金損失。12在民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)以及P2P網(wǎng)貸企業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，調(diào)整這方面關(guān)系的法律規(guī)則及監(jiān)管制度嚴(yán)重缺乏甚至是空白。二、民間借貸服務(wù)中介治理的法律命題（一）民間借貸服務(wù)中介缺乏特殊行業(yè)的準(zhǔn)入要求民間借貸以及借貸服務(wù)中介是涉及貨幣經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊行業(yè)，其主體和經(jīng)營(yíng)行為極易涉及公眾資金、國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。作為一種特殊行業(yè)的企業(yè)，

11、應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的準(zhǔn)入資格要求，而不是領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)均可從事民間借貸服務(wù)中介業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，從事民間借貸中介服務(wù)的企業(yè)在工商行政管理機(jī)關(guān)注冊(cè)登記的名稱主要是民間抵押貸款中介公司、投資管理公司、投資擔(dān)保公司、投資咨詢公司、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理公司等等。這些即使經(jīng)過(guò)工商登記的中介公司實(shí)際上也不具有從事貨幣資金籌集和放貸的資格，就算是從事貨幣交易的“居間服務(wù)”也缺乏依據(jù)。從事民間借貸活動(dòng)的居間應(yīng)當(dāng)有特別的資格要求，只有具備資格的中介機(jī)構(gòu)才可以從事民間借貸的居間活動(dòng)，訂立居間合同?，F(xiàn)行充當(dāng)民間借貸服務(wù)中介的自然人、法人和其他組織均存在種種問(wèn)題，自然人充當(dāng)“資金掮客”性中介，實(shí)質(zhì)是收集眾多人的資金加息或收取手續(xù)費(fèi)

12、倒賣資金給資金需求方。法人和其他組織的民間借貸中介機(jī)構(gòu)是咨詢公司、信息公司、科技公司、房產(chǎn)中介代理公司、服務(wù)公司、投資公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行等充當(dāng)，并沒(méi)有從事民間借貸服務(wù)的居間業(yè)務(wù)資格，實(shí)質(zhì)均屬于超出工商機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的營(yíng)業(yè)范圍，是超經(jīng)營(yíng)范圍的非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（二）調(diào)整民間借貸服務(wù)中介行為的規(guī)則缺乏民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)是屬于經(jīng)營(yíng)與民間金融相關(guān)業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，應(yīng)當(dāng)由行業(yè)主管機(jī)構(gòu)出具同意的前置許可文件。目前，不要說(shuō)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的超范圍經(jīng)營(yíng)，就是直接從事民間借貸業(yè)務(wù)、從事以營(yíng)利為目的的放貸活動(dòng)也無(wú)法可依。從事民間借貸服務(wù)中介的公司直接吸收出借人資金，或者以定向發(fā)行委托理財(cái)產(chǎn)品，或者用自有資金從事

13、放貸業(yè)務(wù)也沒(méi)有明確作出規(guī)定是否禁止。13也就是公司間資金借貸的效力到底如何認(rèn)定和約束，公司法沒(méi)有正面回答公司借貸效力問(wèn)題，也沒(méi)有正面規(guī)定公司間借貸的禁止，有關(guān)同一集團(tuán)及關(guān)聯(lián)公司間借貸問(wèn)題也不明確。14除了民法通則、合同法、擔(dān)保法中的概括性規(guī)定，民間借貸服務(wù)中介遵照關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)規(guī)定的“不復(fù)利、不四倍、不集資”規(guī)則開展業(yè)務(wù)。面對(duì)各種類型的企業(yè)都在從事民間借貸服務(wù)中介活動(dòng)，民間借貸市場(chǎng)亂象叢生，出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)以規(guī)范民間借貸服務(wù)中介行為顯然十分必要。（三）缺乏民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門我國(guó)目前對(duì)正規(guī)金融行業(yè)實(shí)行“一行三會(huì)”、“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的專業(yè)監(jiān)管體制。在中國(guó)人民

14、銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、證券法等法律中對(duì)民間借貸及其服務(wù)中介的管理主體都沒(méi)有規(guī)定，更沒(méi)有針對(duì)民間借貸服務(wù)中介而設(shè)立的監(jiān)管部門。由于民間借貸及其服務(wù)中介作為一種具有明顯的不公開性、區(qū)域性、市場(chǎng)性、逐利性、廣泛性的新型金融現(xiàn)象，“一行三會(huì)”的正規(guī)的以機(jī)構(gòu)為對(duì)象的專業(yè)監(jiān)管模式與措施都有著明顯的不足，在技術(shù)層面上很難實(shí)現(xiàn)對(duì)民間借貸及其服務(wù)中介的具體、全面和系統(tǒng)協(xié)調(diào)的監(jiān)管。15民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)不屬于金融機(jī)構(gòu)，不在金融監(jiān)管部門管轄范圍之內(nèi)，也沒(méi)有相關(guān)部門對(duì)其從事的經(jīng)營(yíng)方式、資金吸收、資金墊付、擔(dān)保、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及客戶資金保管安全性等進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管缺位導(dǎo)致不少機(jī)構(gòu)以借貸服務(wù)中介為名，實(shí)際在違規(guī)從事借貸業(yè)

15、務(wù)、放高利貸、非法吸收資金高利轉(zhuǎn)貸牟利。同時(shí)，不規(guī)范的民間借貸服務(wù)中介行為大大加重了民間借貸的成本。特別在目前不規(guī)范的民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)開設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，公眾資金安全、民間借貸的公共秩序和社會(huì)公共利益問(wèn)題再次提上日程，亟需確定民間借貸服務(wù)中介的監(jiān)管職能部門。（四）借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)缺乏內(nèi)控和約束機(jī)制服務(wù)中介機(jī)構(gòu)對(duì)借款人審查不嚴(yán)，合同簽訂不規(guī)范。在簽訂合同前，中介要對(duì)借款人的身份、資產(chǎn)和信用證明及抵押物的估價(jià)等進(jìn)行審查。有些中介機(jī)構(gòu)急于謀求私利，對(duì)借款人的審查草草了事，對(duì)抵押物的估價(jià)十分隨意，一旦出現(xiàn)違約現(xiàn)象，將使貸款方利益遭受嚴(yán)重?fù)p害。16另一方面，借貸雙方簽訂的合同內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，有的重

16、要問(wèn)題甚至沒(méi)有書面記載，易引發(fā)糾紛。如中介機(jī)構(gòu)從借款方先行收取一定的中介費(fèi)，沒(méi)有任何手續(xù)，發(fā)生糾紛時(shí)，借款人不能舉出證據(jù)維護(hù)其合法利益。此外，一些民間借貸中介機(jī)構(gòu)為規(guī)避高利貸，在借款給客戶時(shí)會(huì)簽署兩份合同，一份合同將利息水平控制在同期同類銀行基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)，而剩余利息則再簽一份咨詢費(fèi)合同。大部分民間借貸中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力偏弱，缺乏專業(yè)人才。由于民間中介機(jī)構(gòu)提供中介服務(wù)的對(duì)象較特殊，是一定時(shí)期的資金出借和歸還行為。這需要民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)具備較好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和具有良好素質(zhì)的專業(yè)人才，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范借貸風(fēng)險(xiǎn)。但以目前民間借貸中介機(jī)構(gòu)的條件，還不足以吸引具備金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力的專業(yè)人才。民間中介

17、機(jī)構(gòu)普遍發(fā)展時(shí)間較短，尚未建立必要的風(fēng)險(xiǎn)防控制度。17借貸中介的逐利性容易滋生違法犯罪問(wèn)題，一些中介機(jī)構(gòu)通過(guò)擔(dān)保等業(yè)務(wù)提高中介收費(fèi)以此達(dá)到贏利目的，從而為追債而不擇手段，誘發(fā)犯罪。（五）資金出借人的資金安全性保障不足表面上，借貸中介機(jī)構(gòu)不接觸借貸雙方資金，好像是借貸雙方直接交易，實(shí)質(zhì)上，民間借貸中介機(jī)構(gòu)均會(huì)利用出借人資金保障、第三方支付、銀行托管等理由收集出借人資金進(jìn)入民間借貸服務(wù)中介的賬戶或者由其控制支配的個(gè)人賬戶，形成民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)實(shí)際占有、支配控制的資金池，借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)利用該資金池調(diào)劑資金并獲取沉淀資金的利息等收益，特別在采用第三方支付方式中尤為突出。在第三方支付系統(tǒng)中，支付的

18、賬務(wù)處理與支付指令的處理并不同步，交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)的資金流是先由買方（付款方）到第三方支付平臺(tái)18,等第三方支付平臺(tái)得到買方（付款方）確認(rèn)授權(quán)付款后，再由第三方支付平臺(tái)將資金轉(zhuǎn)給賣方（收款方）。這一過(guò)程中，由于交易雙方的貨款普遍存在延時(shí)支付、延期清算的情況，導(dǎo)致大量資金沉淀于第三方支付平臺(tái)的賬戶上。19在借貸中介服務(wù)中，盡管借貸中介機(jī)構(gòu)不參與吸收資金、直接放貸的業(yè)務(wù)，但是借貸中介充當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)的功能。實(shí)質(zhì)是在集中所有出借人的資金到中介機(jī)構(gòu)的賬戶內(nèi)，作為充當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的借貸中介機(jī)構(gòu)雖然是暫時(shí)代為保管出借人的沉淀資金，并不取得該資金的所有權(quán)。但實(shí)際上，民間借貸中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)控制、占有并

19、支配著這些沉淀資金，一旦民間借貸中介機(jī)構(gòu)管理不善或內(nèi)部控制出現(xiàn)問(wèn)題，或者出現(xiàn)債務(wù)糾紛，法律上的風(fēng)險(xiǎn)立即對(duì)該賬戶資金發(fā)生作用。例如錯(cuò)誤付款、攜款跑路、資金被查封凍結(jié)等。三、民間借貸服務(wù)中介治理的監(jiān)管規(guī)則（一）民間借貸服務(wù)中介的統(tǒng)一監(jiān)督管理民間借貸中介機(jī)構(gòu)的特殊性在于：第一，沒(méi)有行業(yè)主管部門的前置審批，僅僅依照企業(yè)登記準(zhǔn)則申請(qǐng)注冊(cè)登記，由工商行政管理機(jī)構(gòu)簽發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，而超范圍經(jīng)營(yíng)民間借貸中介業(yè)務(wù)的，如投資信息咨詢公司，雖無(wú)民間借貸居間中介資格，但從事民間借貸服務(wù)中介業(yè)務(wù)，甚至開始網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)服務(wù)的。第二，有明確的行業(yè)主管機(jī)構(gòu)審批，并經(jīng)工商行政管理機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記簽發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)，超范圍經(jīng)營(yíng)民間借貸

20、中介業(yè)務(wù)的，如典當(dāng)行超越規(guī)定的典當(dāng)業(yè)務(wù)20從事民間借貸服務(wù)中介業(yè)務(wù)。上述兩種情況目前均沒(méi)有得到有效的管理。法律治理需要從主體和行為兩個(gè)角度對(duì)民間借貸服務(wù)中介作出規(guī)范管理，主體上需要引入“核準(zhǔn)”機(jī)制，依法核準(zhǔn)的主體可以開展民間借貸服務(wù)中介。對(duì)于沒(méi)有資格從事“民間借貸中介服務(wù)”的主體從事民間借貸服務(wù)中介行為應(yīng)當(dāng)作出處理。為規(guī)范民間借貸中介服務(wù)行為，維護(hù)民間借貸服務(wù)中介的良好秩序，有必要對(duì)民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)和民間借貸服務(wù)行為進(jìn)行集中統(tǒng)一管理，設(shè)立專門的監(jiān)管職能部門。國(guó)家法定的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商行政管理機(jī)構(gòu)以及行業(yè)主管機(jī)構(gòu)均不適合擔(dān)當(dāng)，最為恰當(dāng)?shù)姆绞绞窃O(shè)立政府民間融資監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)集中統(tǒng)一管理。如浙江

21、省溫州民間融資管理?xiàng)l例（草案）中設(shè)定條款為：溫州市人民政府及各縣（市、區(qū)）人民政府指定或設(shè)立民間融資監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，依法對(duì)本區(qū)域內(nèi)的民間融資行為及其相關(guān)服務(wù)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)督管理。未取得民間融資監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的民間借貸服務(wù)中介資格證書，不得從事開展資金供求撮合、理財(cái)產(chǎn)品推介等與融資相關(guān)的中介服務(wù)。設(shè)立與民間借貸及其服務(wù)密切相關(guān)的企業(yè)，工商行政管理部門在頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照前應(yīng)征求溫州市民間融資監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)。（二）實(shí)行民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的資格準(zhǔn)入制度為了規(guī)范民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)這一特殊的市場(chǎng)主體，規(guī)范民間借貸中介服務(wù)這一特殊服務(wù)行為，宜實(shí)行民間借貸中介主體的市場(chǎng)資格準(zhǔn)入制度，設(shè)立民間借貸服務(wù)中介資格管

22、理。即對(duì)民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)采用“核準(zhǔn)制”,只有核準(zhǔn)取得資格證書的，才可開展供求資金撮合、理財(cái)產(chǎn)品推介等與融資相關(guān)的中介服務(wù)。經(jīng)同意設(shè)立的民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)可以開展P2P網(wǎng)上借貸中介服務(wù)，收取費(fèi)用。民間借貸服務(wù)中介的設(shè)立應(yīng)當(dāng)適應(yīng)該行業(yè)的特殊要求，除符合公司法規(guī)定的設(shè)立條件，還應(yīng)滿足一些為保證該行業(yè)專業(yè)性管理和運(yùn)行的基本要求，包括公司注冊(cè)資本、專業(yè)管理人員，公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理本員的資質(zhì)要求，風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制，以及備案承諾等等。如浙江省溫州民間融資管理?xiàng)l例（草案）中規(guī)定，公司申領(lǐng)資格證書應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）公司注冊(cè)資本不低于500萬(wàn)元；（2）具有專業(yè)的管理人員；（3）有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理

23、與內(nèi)控制度；（4）承諾在民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)及時(shí)備案；（5）民間融資監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。民間融資信息服務(wù)機(jī)構(gòu)不得從事吸存放貸、代理結(jié)算、自主發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、受托理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，不得通過(guò)個(gè)人賬戶結(jié)算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資金。不得將公司資金以公司員工個(gè)人名義或者以其他個(gè)人名義開立賬戶存儲(chǔ)、結(jié)算，不得借用個(gè)人賬戶劃轉(zhuǎn)實(shí)質(zhì)屬于公司的資金。民間融資信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的股東、董事、高級(jí)管理人員不得從事與任職機(jī)構(gòu)利益沖突的民間融資的相關(guān)業(yè)務(wù)。（三）明確行業(yè)自律約束民間借貸服務(wù)中介目前從事民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量很大，在浙江溫州市區(qū)域內(nèi)的投資咨詢管理類公司就達(dá)2000余家，大量的投資公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等轉(zhuǎn)型進(jìn)入P2P借

24、貸領(lǐng)域，浙江省境內(nèi)開展P2P業(yè)務(wù)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)貸款的企業(yè)從2011年11月的約30家，在一年后激增到300多家，在杭州不低于40家，而且呈快速增長(zhǎng)勢(shì)頭。21因此，在政府開展專門監(jiān)管的同時(shí)，設(shè)立行業(yè)協(xié)會(huì)組織，通過(guò)行業(yè)規(guī)則進(jìn)行自律管理，可以降低監(jiān)管成本，也能防止政府過(guò)多地干預(yù)影響民間借貸信息服務(wù)中介的健康和規(guī)范發(fā)展。行業(yè)自律的內(nèi)容，大體包括行業(yè)準(zhǔn)入基本規(guī)范、從業(yè)人員資質(zhì)要求與培訓(xùn)、民間借貸服務(wù)中介會(huì)員管理、會(huì)員信譽(yù)管理、民間借貸合同申報(bào)備案登記規(guī)范、行業(yè)聯(lián)盟、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等等。例如，2012年12月21日，由上海市信息服務(wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟成立。這是國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)貸企業(yè)聯(lián)盟。青島市發(fā)起建

25、立“青島民間借貸服務(wù)行業(yè)聯(lián)盟”,通過(guò)聯(lián)盟各成員的相互監(jiān)督、信息交流和定期合作，在市場(chǎng)上形成一個(gè)良好的信用形象和更好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，帶動(dòng)整個(gè)借貸服務(wù)行業(yè)走向規(guī)范發(fā)展。（四）明晰民間借貸服務(wù)中介各方權(quán)利義務(wù)和責(zé)任規(guī)范作為民間借貸服務(wù)中介至少涉及三方主體：民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)、資金出借方、資金借入方。民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)充當(dāng)?shù)姆山巧鶕?jù)不同中介服務(wù)模式有所不同，大致為居間人、擔(dān)保人、資金墊付人、資金保管人、資金受托人、借貸審核人等身份，由于其集中多種身份和涉及多種法律關(guān)系，立法需要對(duì)其處于不同法律關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)作出明晰的辨別，并且對(duì)涉及風(fēng)險(xiǎn)性較大的身份作出特殊要求或限制。如民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)從事

26、擔(dān)保人、資金墊付人、資金保管人、資金受托人等均存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人和資金墊付人身份下如果擔(dān)保、墊付的資金數(shù)額超出其能力將直接導(dǎo)致企業(yè)困難或破產(chǎn)，資金保管或受托管理不力，甚至保管、受托的資金被挪用、偷盜或查封凍結(jié)等司法措施，均會(huì)帶來(lái)難以估量的不利和損失風(fēng)險(xiǎn)。因此，立法明確民間借貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍以限制其身份混亂。民間借貸服務(wù)中介的服務(wù)范圍一般包括：理財(cái)咨詢服務(wù)、信息服務(wù)、第三方鑒證服務(wù)、借貸撮合服務(wù)、代理備案登記服務(wù)等。民間融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)核準(zhǔn)可用自有資金開展借貸擔(dān)保、資金墊付等業(yè)務(wù)。有關(guān)資金問(wèn)題，中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不能直接募集資金和管理資金，借貸雙方的資金由合法金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算，不得通

27、過(guò)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)賬戶代理結(jié)算。有關(guān)收費(fèi)方面，中介服務(wù)機(jī)構(gòu)根據(jù)所提供服務(wù)的種類收取合理的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)用，不得巧立名目變相收取利息，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得超過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的上限。為明確其責(zé)任，如在浙江省溫州民間融資管理?xiàng)l例（草案）中規(guī)定，民間融資服務(wù)中介機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，給予警告、通報(bào)批評(píng)、責(zé)令改正、公開譴責(zé)，并處罰款：（1）未經(jīng)民間融資管理機(jī)構(gòu)同意，擅自從事民間借貸信息服務(wù)經(jīng)營(yíng)；（2）未按規(guī)定報(bào)送資料，或者報(bào)送的資料不真實(shí)；（3）以手續(xù)費(fèi)等名義變相收取高利貸性質(zhì)的利息；（4）違反收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)和其他費(fèi)用；（5）不當(dāng)服務(wù)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致借貸雙方資金存在損失和損失風(fēng)險(xiǎn)；（6）從事吸存放貸、發(fā)放貸款、委托放貸

28、、受托理財(cái)?shù)戎苯咏佑|公眾資金的行為；（7）借用個(gè)人名義經(jīng)營(yíng)實(shí)質(zhì)是單位的民間借貸及其服務(wù)；（9）未經(jīng)核準(zhǔn)，擅自開設(shè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開展P2P借貸行為及服務(wù)；（9）民間融資監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的其他行為。（五）有效打擊非法民間借貸服務(wù)中介在明確民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)資格標(biāo)準(zhǔn)、明確民間借貸中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，明確民間借貸服務(wù)中介的準(zhǔn)入條件、權(quán)利義務(wù)以后，使得民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)有法可依、規(guī)范運(yùn)行的前提下，需要通過(guò)約束非法民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)行為的制度設(shè)計(jì)，有效打擊民間借貸的非法中介服務(wù)，維護(hù)好借貸中介服務(wù)市場(chǎng)的秩序。22在處理非法民間借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)和行為中，對(duì)民事糾紛性質(zhì)的按照民事糾紛處理，對(duì)于違反民間

29、借貸服務(wù)中介管理性質(zhì)的，以警告、責(zé)令停止、沒(méi)收違法所得、罰款等方式進(jìn)行行政處罰，對(duì)確實(shí)涉嫌犯罪的，依法啟動(dòng)刑事程序處理。【作者簡(jiǎn)介】李有星、金幼芳，單位系浙江大學(xué)?！咀⑨尅?1李有星：民間融資規(guī)范與引導(dǎo)研究：以浙江為例，載金融與法律評(píng)論（第三卷），中國(guó)法制出版社2012年版，第33頁(yè)。 2P2P（Peer to Peer）中文為“人人貸”，是個(gè)人對(duì)個(gè)人借款的意思。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，就是有出借意向的出資方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將資金借給有資金需求的借款方。 3李國(guó)光：合同法釋解與適用（下），新華出版社1999年版，第1953頁(yè)。 4陳捷、陳靜等：民間資金中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀、問(wèn)題與政策建議，載金融理論與實(shí)踐2011

30、年第11期，第39頁(yè)。 5如上海等個(gè)別地區(qū)，開始頒發(fā)“金融信息服務(wù)公司”營(yíng)業(yè)執(zhí)照，擁有者可從事借貸中介服務(wù)等信息服務(wù)。 6王保樹：商法，北京大學(xué)出版社2011年版，第5頁(yè)。 7施天濤：商法學(xué)，法律出版社2010年版，第121頁(yè)。 8同注3，第1955頁(yè)。 9P2P（peer to peer）是Zopa于2005年3月在英國(guó)開始運(yùn)營(yíng)。資金出借人在網(wǎng)絡(luò)上列出金額、利率和想要出借的時(shí)間，其中有些人提供的利率相對(duì)較低，但對(duì)借貸人信用度要求較高；而如果利率較高，出借條件則相對(duì)寬松。與此同時(shí)，需要資金的人也可以比較各個(gè)“貸款產(chǎn)品”確定適合自己的方案?？紤]到了個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸交易可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。該公司為用戶提供了一個(gè)配套系統(tǒng)，把確定的出借資金分為50筆，出借人的錢實(shí)際上同時(shí)借給了50個(gè)不同的借貸者，而