民間借貸發(fā)展與規(guī)范透析論文

1、民間借貸發(fā)展與規(guī)范透析論文摘要：近年來(lái),隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展,有息民間借貸的規(guī)模不斷擴(kuò)大,并產(chǎn)生了較復(fù)雜的契約關(guān)系。當(dāng)前的有息民間借貸,利率普遍較高,實(shí)際上已經(jīng)成為高利貸,加之缺乏管理,糾紛不斷。當(dāng)借貸方無(wú)法償還借款時(shí),出借方往往雇一些社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年使用“武力”解決。民間借貸已經(jīng)引起社會(huì)的普遍關(guān)注,其規(guī)范問(wèn)題急待解決。 關(guān)鍵詞：民間借貸監(jiān)測(cè)工作高利貸 民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。 一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

2、一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶(hù)、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶(hù),而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書(shū)面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書(shū)面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至

3、出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶(hù)進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢(qián)莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。 當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶(hù)季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需

4、求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶(hù)把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書(shū)面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶(hù)資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶(hù),經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門(mén)對(duì)這些專(zhuān)業(yè)戶(hù)的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)戶(hù)只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從

5、某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶(hù)那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。 二、民間借貸的發(fā)展存在的問(wèn)題 由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)?？h域民

6、營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí),縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō),利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)

7、現(xiàn)資金效益的最大化,然而過(guò)分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒(méi)有一套類(lèi)似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來(lái)詐騙錢(qián)財(cái),將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀

8、行同類(lèi)貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒(méi)有約定利息,貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。 三、民間借貸的規(guī)范建議 針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議: 第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)

9、民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問(wèn)題是,借錢(qián)者認(rèn)為“借錢(qián)不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí),監(jiān)測(cè)到的戶(hù)數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問(wèn)題日漸突出,在銀行貸款無(wú)門(mén)的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來(lái),而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽(tīng)的方式,加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策,講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān),并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受?chē)?guó)家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。 第二,政府部門(mén)應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。而在逼迫的過(guò)程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門(mén)應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。 第三,制定適應(yīng)民問(wèn)借貸行