個人投資理財(第二章)ppt課件

1、銀行理財：實務篇銀行理財：實務篇一、存款理財一、存款理財二、貸款理財二、貸款理財v個人理財個人理財=資產(chǎn)工程的管理資產(chǎn)工程的管理+負債工程的管理負債工程的管理v學習貸款理財?shù)哪康脑谟冢簩W習貸款理財?shù)哪康脑谟冢簐 弄清如何還款，最有利于降低貸款本弄清如何還款，最有利于降低貸款本錢，節(jié)約開支。錢，節(jié)約開支。一房貸還款方式的選擇一房貸還款方式的選擇v選擇還款方式，是多方面綜合思索的結(jié)果，但選擇還款方式，是多方面綜合思索的結(jié)果，但會因人、因事而異。會因人、因事而異。v1、等額本息還款法、等額本息還款法最普通、最常用最普通、最常用 v 定義：把按揭貸款的本金總額與利息總額定義：把按揭貸款的本金總額與利息

2、總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的。也即：每月以相等每個月的還款額是固定的。也即：每月以相等的金額含應還利息和本金歸還貸款。的金額含應還利息和本金歸還貸款。v 計算公式：計算公式： = *特點：特點：每月歸還金額相等；每月歸還金額相等；利息逐月遞減、本金逐月添加；利息逐月遞減、本金逐月添加；適宜于有穩(wěn)定收入的群體采用。適宜于有穩(wěn)定收入的群體采用。每月歸還每月歸還貸款本息貸款本息貸款總額貸款總額*月利率月利率1+1/ 1+月利率還款總月數(shù)月利率還款總月數(shù)-1v2、等額本金還款法、等額本金還款法v定義：是指貸款人將本金平均分攤

3、到每個月內(nèi)，定義：是指貸款人將本金平均分攤到每個月內(nèi)，同時付清上一買賣日至本次還款日之間的利息。同時付清上一買賣日至本次還款日之間的利息。 v計算公式：計算公式：v每月歸還貸款本息每月歸還貸款本息=貸款本金貸款本金/還款總月數(shù)還款總月數(shù)+貸款本金貸款本金已歸還本金累計額已歸還本金累計額*月利率月利率v特點：每月歸還金額遞減，其中本金每月相等、特點：每月歸還金額遞減，其中本金每月相等、利息逐月減少；適用于生活負擔越來越重或估利息逐月減少；適用于生活負擔越來越重或估計收入逐漸減少的人采用。計收入逐漸減少的人采用。v優(yōu)點：本金逐月平優(yōu)點：本金逐月平均分攤，攤還速度均分攤，攤還速度快于等額本息法快于等

4、額本息法減少了占用銀行減少了占用銀行資金的金額和縮短資金的金額和縮短了占用時間，因了占用時間，因此較之更能節(jié)省利此較之更能節(jié)省利息支出。息支出。v缺陷：前期還款額缺陷：前期還款額度較大，月供壓力度較大，月供壓力較大，且每月還款較大，且每月還款額度不同。額度不同。比較：等額本息比較：等額本息法和等額本金法法和等額本金法v利息的多少，在利率不變的情況下，決議要素只能是資金的實踐占用時間和占用金額的額度，而不是采用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理！ v3、遞增還款法、遞增還款法v目前，我國住房貸款實行的還款方式有兩種，目前，我國住房貸款實行的還款方式有兩種，等額法和等本法。但在住房金融開展比較成熟等

5、額法和等本法。但在住房金融開展比較成熟的國家，還款方式還有很多種，比較流行的有的國家，還款方式還有很多種，比較流行的有遞減、遞增還款法。據(jù)悉，已有國內(nèi)商業(yè)銀行遞減、遞增還款法。據(jù)悉，已有國內(nèi)商業(yè)銀行開場思索在適當時候推出這些新的還款方式。開場思索在適當時候推出這些新的還款方式。v遞增式還款法主要針對剛參與任務當前收入較遞增式還款法主要針對剛參與任務當前收入較低、但收入有上升趨勢的年輕人。他們由于初低、但收入有上升趨勢的年輕人。他們由于初期收入不高，為減輕月供壓力，只能選擇戶型期收入不高，為減輕月供壓力，只能選擇戶型較小的房子，等步入中年，收入提高之后再進較小的房子，等步入中年，收入提高之后再進

6、展二次置業(yè)。但其中也有部分希望置業(yè)時能一展二次置業(yè)。但其中也有部分希望置業(yè)時能一步到位的年輕人，遞增法可以讓他們實現(xiàn)夢想。步到位的年輕人，遞增法可以讓他們實現(xiàn)夢想。v4、遞減還款法、遞減還款法v定義：見定義：見p19v遞減式還款法主要針對在事業(yè)頂峰時期當前遞減式還款法主要針對在事業(yè)頂峰時期當前收入較高的中年客戶，他們在還款早期能接收入較高的中年客戶，他們在還款早期能接受較大的月還款金額，但是十幾年后他們能夠受較大的月還款金額，但是十幾年后他們能夠會面臨退休。遞減法可以讓他們退休后的生活會面臨退休。遞減法可以讓他們退休后的生活質(zhì)量不受太大的影響。質(zhì)量不受太大的影響。 v5、“氣球貸還款法氣球貸還

7、款法v 貸款利息和部分本金分期歸還，剩余本貸款利息和部分本金分期歸還，剩余本金到期一次歸還。一種采用全新還款方式的房貸產(chǎn)金到期一次歸還。一種采用全新還款方式的房貸產(chǎn)品。品。v這種貸款前期每期還款金額較小，但在貸款到期日這種貸款前期每期還款金額較小，但在貸款到期日還款金額較大，還款金額較大，“前小后大，像是一個氣球的樣子，前小后大，像是一個氣球的樣子，所以就直接命名為所以就直接命名為“氣球貸。氣球貸。v“氣球貸是針對那些方案中短期持有貸款的客戶設氣球貸是針對那些方案中短期持有貸款的客戶設計的，即為其提供了一個較短的貸款期限，又以一計的，即為其提供了一個較短的貸款期限，又以一個較長的期限來計算月供

8、，減輕前期還款壓力。同個較長的期限來計算月供，減輕前期還款壓力。同時，由于貸款期限短，相應的貸款利率也低。時，由于貸款期限短，相應的貸款利率也低。v“氣球貸是一種真正省息的房貸產(chǎn)品，也是市場上氣球貸是一種真正省息的房貸產(chǎn)品，也是市場上目前獨一一款針對利率進展創(chuàng)新的房貸產(chǎn)品目前獨一一款針對利率進展創(chuàng)新的房貸產(chǎn)品 v“氣球貸要點有三：氣球貸要點有三：vv1. “短貸低供，前期每期還款壓力較小；短貸低供，前期每期還款壓力較小；v2. 利率較低。由于利率較低。由于“氣球貸的貸款期限較短，氣球貸的貸款期限較短，其對應的貸款利率較低，從而可以節(jié)省貸款其對應的貸款利率較低，從而可以節(jié)省貸款利息；利息；v3.

9、 假設還款記錄好，假設還款記錄好，“氣球貸到期后銀行可氣球貸到期后銀行可安排再融資。安排再融資。 v6、雙周供還款法、雙周供還款法v定義：定義：“雙周供，將貸款由原來每月還款一雙周供，將貸款由原來每月還款一次改動為每兩周還款一次，每次還款額是原次改動為每兩周還款一次，每次還款額是原月供的一半。月供的一半。 v效果：選擇效果：選擇“雙周供后，由于銀行每兩周扣雙周供后，由于銀行每兩周扣款一次，客戶還款率相對提高了，可適當幫款一次，客戶還款率相對提高了，可適當幫客戶節(jié)約貸款本金的運用，因此客戶負擔的客戶節(jié)約貸款本金的運用，因此客戶負擔的利息會減少。利息會減少。v比較：假設貸款期限在比較：假設貸款期限

10、在10年及年及10年以內(nèi)，年以內(nèi)，“雙雙周供比等額本息還款法省利息；貸款期限周供比等額本息還款法省利息；貸款期限在在10年以上，那么等額本息還款法更省利息。年以上，那么等額本息還款法更省利息。 適用人群：該方法完全是適用人群：該方法完全是“舶來品，主要順應舶來品，主要順應國際慣例特別是歐美國家的周薪制客戶，國際慣例特別是歐美國家的周薪制客戶，因此，對外籍人士或外企雇員且仍舊采用周因此，對外籍人士或外企雇員且仍舊采用周薪制的職員比較適宜。薪制的職員比較適宜。 聯(lián)絡實例：如貸了一筆聯(lián)絡實例：如貸了一筆50萬的款，按萬的款，按30年貸款年貸款期限、基準利率期限、基準利率6.12%來計算，選擇傳統(tǒng)的按來計算，選擇傳統(tǒng)的按月等額還款法，每個月要還款月等額還款法，每個月要還款3036元，假設元，假設選擇選擇“雙周供，每兩周還款額為雙周供，每兩周還款額為1518元，相元，相當于原月供的一半。而由于還款次數(shù)添加，當于原月供