融資擔保業(yè)務情況

1、為解決縣域中小企業(yè)貸款難問題，國家出臺了相關(guān)政策措施，大力扶持成立融資擔保機構(gòu)。當前，融資擔保機構(gòu)的業(yè)務發(fā)展狀況如何，是否對中小企業(yè)提供了積極有效的擔保支持，通過對市融資擔保機構(gòu)的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)當前的融資擔保機構(gòu)存在著開辦起步較晚、業(yè)務開展緩慢、合作伙伴受阻、操作流程不規(guī)范、缺乏有效監(jiān)管等情況。一、市融資擔保機構(gòu)的基本情況目前，在工商局或民政局注冊的市中小企業(yè)擔保機構(gòu)共有20家，其中事業(yè)法人單位11家，企業(yè)法人單位9家，注冊資本共29353萬元，從業(yè)人員168人，以政府部門投資為主，財政注資占中小企業(yè)擔保機構(gòu)全部實收資本的70.31%，企業(yè)投資和個人投資占29.69%。大部分擔保機構(gòu)是最近幾年

2、成立的，業(yè)務開展緩慢。受國家政策推動的原因，大部分擔保機構(gòu)是在2005年以后成立的，其中2008年以后成立的就占9家。但目前開展業(yè)務的較少，僅有6家開展擔保業(yè)務，累計擔保167筆，累計擔保金額34716萬元，擔保貸款余額20500萬元。沒有開展業(yè)務的主要原因：一是成立較晚，沒來得及開展業(yè)務；二是缺少業(yè)務人員，懼怕業(yè)務風險，不敢開辦擔保業(yè)務；三是沒有找到合作銀行。擔保費用標準確定缺乏科學依據(jù)和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，擔保費率偏高。擔保公司按擔保貸款金額向擔保企業(yè)收取擔保費，費用標準為每半年收取擔保額度的千分之五，不足半年的按半年期算，被擔保企業(yè)普遍反映擔保費率偏高。由于時間短，無法測算擔保費用收入情況。缺乏與

3、擔保機構(gòu)合作的銀行金融機構(gòu)。市只有6家擔保機構(gòu)與農(nóng)村信用社達成了擔保合作協(xié)議。其他商業(yè)銀行由于授權(quán)限制又難以與擔保公司合作，由于銀保合作不暢，影響了擔保業(yè)務的發(fā)展。二、融資擔保機構(gòu)發(fā)展中存在的主要問題（一）銀保合作不暢，限制了融資擔保機構(gòu)的發(fā)展。大部分銀行，尤其是國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)，由于上級行的授信限制，從而缺乏與本地擔保機構(gòu)合作的決策權(quán)，導致融資擔保機構(gòu)缺少與之合作的伙伴和平臺。目前，僅有農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)與擔保公司簽訂了風險分擔協(xié)議。（二）資本結(jié)構(gòu)單一，擔保資金補充機制不健全，不能滿足當?shù)刂行∑髽I(yè)的融資需要。目前，擔保機構(gòu)資金來源大部分以政府財政資金為主，資本結(jié)構(gòu)單一，擔保規(guī)模小，且

4、缺乏后續(xù)資金補償機制，不能滿足當?shù)刂行∑髽I(yè)對融資的需求。按照最高15比例提供擔保放貸，市擔保機構(gòu)最多能提供146765萬元的擔保貸款，僅占該市2008年信貸余額的3.87%，遠遠不能滿足當?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展對信貸資金的渴求。（三）監(jiān)管不到位。近期各類擔保公司如雨后春筍層出不窮，但是發(fā)展經(jīng)營狀況較亂，缺乏有效的管理法規(guī)，規(guī)范擔保公司業(yè)務開展，也缺乏有效的監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管擔保公司業(yè)務風險，不利于擔保公司的可持續(xù)發(fā)展。（四）缺乏專業(yè)管理人才。擔保屬于準信用范疇，屬于高風險行業(yè)，擔保品種的設(shè)計和開發(fā)、擔保風險的控制都是依靠專業(yè)技術(shù)、專家隊伍來實現(xiàn)。近來成立的擔保公司，人員多來自由政府有關(guān)機關(guān)，對擔保公司知識

5、缺乏了解，不能有效識別和控制風險，缺乏一定水準的專業(yè)人才，尤其是既懂金融、又懂法律的復合型人才，嚴重制約著擔保業(yè)的快速發(fā)展。（五）行政干預嚴重，不能實現(xiàn)市場化運作。由于財政出資，擔保機構(gòu)主要負責人及業(yè)務人員由政府公務人員兼職，因此不可避免地受地方政府約束，在開辦業(yè)務過程中不能按照市場主體運作，隨著擔保公司不斷壯大，這一因素會越來越制約公司的長遠發(fā)展。（六）缺乏對擔保機構(gòu)的法律規(guī)范。從國內(nèi)擔保業(yè)的法律環(huán)境看，全國人大常委會于1995年6月通過了中華人民共和國擔保法，但其立法背景是為了解決企業(yè)間債務及保護銀行的債權(quán)，立法目的是為了保護債權(quán)人的利益，對擔保人的權(quán)益保護顯然不夠。原國家經(jīng)貿(mào)委和財政部發(fā)

6、布了有關(guān)中小企業(yè)信用擔保的管理辦法，但是這些部門規(guī)章立法層次相對較低，效力有限，難以對擔保業(yè)整體和該行業(yè)所涉及的社會關(guān)系進行全面規(guī)劃和調(diào)整，難以為中小企業(yè)信用擔保提供有效的政策支持和法律保護。三、加快融資擔保機構(gòu)規(guī)范發(fā)展的政策建議（一）加快與銀行等金融機構(gòu)合作、共擔風險的進程。國有商業(yè)銀行上級行要積極響應國家宏觀政策的導向，開拓視野、提高認識，積極授權(quán)分支機構(gòu)與融資擔保機構(gòu)建立起長期合作的穩(wěn)定機制，有效防范風險，實現(xiàn)銀行、擔保與中小企業(yè)的共贏。（二）拓寬擔保資金來源渠道，增強可持續(xù)發(fā)展能力。一是利用財政基金間歇閑置資金，充實擔?；饓汛笃滟Y金規(guī)模；二是政府調(diào)撥一部分地產(chǎn)、不動產(chǎn)作抵押，擴大擔保

7、基金；三是調(diào)動和擴大中小企業(yè)會員入會、參股、入股壯大擔?；穑凰氖堑胤截斦A算，每年安排一定量的資金注入擔?；稹＃ㄈ┘訌妼θ谫Y擔保行業(yè)的監(jiān)管。融資擔保是高風險行業(yè)，因此，實施有效的監(jiān)管是十分必要的。加強對融資性擔保的監(jiān)督管理，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)制定具體政策，而地方人民政府則要制定主管部門具體負責該機構(gòu)的設(shè)立、變更等審批事項，并承擔風險職責。（四）引進專業(yè)化的擔保管理人才。融資擔保機構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展需要，合理引進大量懂得中國國情的法律、金融、財務及公司運作的專業(yè)人才，才能夠有效促進該行業(yè)快速發(fā)展。（五）健全再擔保和反擔保管理制度，完善風險分散機制。逐步建立全國和省級的再擔保機構(gòu)，對擔保機構(gòu)開展一般再擔保和強制再擔保業(yè)務，有效地分散擔保風險。要求受保企業(yè)提供反擔保。反擔保物必須具有交換價值，并且具有可讓與性。首先應以存單及其他有價證券作質(zhì)押，然后再以企業(yè)的廠房、機器設(shè)備作為抵押物。（六）健全中小企業(yè)融資擔保法律法規(guī)體系，規(guī)范管理。目前國內(nèi)與融資擔保機構(gòu)及其業(yè)務運作相關(guān)度較高的法律是擔保法和中小企業(yè)促進法，還