小額貸款公司可研報(bào)告

1、關(guān)于在xx市成立小額貸款股份有限公司的可行性研究報(bào)告為支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)建設(shè)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，依托民間資本，開辟新型金融渠道，努力為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)以及區(qū)域內(nèi)微型、中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶提供高效、便捷、全方位的信貸服務(wù)，緩解和解決中小企業(yè)特別是微型企業(yè)或個(gè)體戶的融資困難，根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)【2008】23號）以及太原市小額貸款公司管理辦法（試行）（并政發(fā)200947號）等有關(guān)文件規(guī)定，xx小額貸款股份有限公司籌建組認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)文件精神，對太原市經(jīng)濟(jì)金融狀況進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)研考察，并結(jié)合發(fā)起人、出資人的實(shí)際情況，對成立山西xx小額貸款股份有限公司

2、的可行性進(jìn)行了周密論證，現(xiàn)將主要情況報(bào)告如下：一、太原市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r分析：太原市屬于老工業(yè)基地，金融生態(tài)環(huán)境本身基礎(chǔ)差，起點(diǎn)低，遠(yuǎn)不能滿足市場經(jīng)濟(jì)下金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的要求，加之社會(huì)信用觀念不強(qiáng)、中介機(jī)構(gòu)職能不健全、司法機(jī)關(guān)執(zhí)行力度不夠、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理等因素，在一定程度上損害了金融機(jī)構(gòu)的利益，挫傷了銀行機(jī)構(gòu)增加信貸投入的積極性，制約了吸引資金流入的能力。為了加速提升城市影響力，有效推動(dòng)區(qū)域金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在山西省委、省政府號召建立“信用山西”的目標(biāo)指引下，太原市委、市政府要求進(jìn)一步發(fā)揮金融在經(jīng)濟(jì)中的核心作用，把不斷改善金融環(huán)境作為打造省會(huì)城市率先發(fā)展的一個(gè)細(xì)化目標(biāo)加以落實(shí)，以提高太原市對

3、各類資金的吸引能力，大力扶持中小型企業(yè)、民營企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體持續(xù)健康快速發(fā)展。二、組建小額貸款公司的可行性以及市場前景分析小額信貸是國際公認(rèn)的幫助農(nóng)戶和貧困人口脫貧致富最行之有效的一種方式，組建小額貸款公司是現(xiàn)階段金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。首先，農(nóng)村小額信貸需求群體巨大。商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于交易成本和信息不對稱等原因，在低收入和貧困居民占主體的農(nóng)村，既不能提供市場需求的金額小、頻率高的貸款，也缺乏其他適合的金融產(chǎn)品可供選擇。金融運(yùn)行效率非常低，這樣導(dǎo)致的結(jié)果就是農(nóng)村、農(nóng)戶等低收入階層、貧困居民，以及城市中的微型企業(yè)處于傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)的邊緣地帶，甚

4、至被排斥在外，迫使他們尋求別的途徑獲取資金投入。其次，中小企業(yè)、微型企業(yè)群體非常巨大。中小企業(yè)50%60%有信貸需求，這些企業(yè)急需擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模而自有資金缺乏，而本身融資也比較困難，微型企業(yè)一般缺乏符合正規(guī)銀行要求并受法律保護(hù)的抵押品，一般沒有自有資本或者只有很少的生產(chǎn)資料，而且這些生產(chǎn)資料和他們的生活資料是混同使用的。這樣導(dǎo)致中小企業(yè)、微型企業(yè)必須尋求其它方式和途徑獲取更大的資金投入。此外，在現(xiàn)階段，城鎮(zhèn)登記失業(yè)人口眾多，甚至大學(xué)畢業(yè)生也沒有充足的就業(yè)機(jī)會(huì)，需要自主創(chuàng)業(yè)，但由于創(chuàng)業(yè)資金的來源有限，也只能尋求信貸支持。在這種背景下，小額信貸公司應(yīng)運(yùn)而生，成為市場發(fā)展的必然趨勢。小額信貸公司實(shí)行區(qū)

5、域性經(jīng)營的優(yōu)勢也使得它能夠獲得更準(zhǔn)確、及時(shí)的市場信息，有效降低因信息不對稱而導(dǎo)致的呆、壞賬風(fēng)險(xiǎn)。使得它在成立之初就擁有廣闊的市場，發(fā)展前景非常樂觀。三、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃1、公司治理目標(biāo)：公司擬實(shí)行簡單、靈活的治理方式，針對貸款規(guī)模小、業(yè)務(wù)操作簡單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效地原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)。公司擬實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，建立有效的監(jiān)督制衡機(jī)制。權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，實(shí)行調(diào)查、決策、審查三崗分離的機(jī)制，權(quán)責(zé)明確、相互協(xié)調(diào)又相互制衡，保證公司內(nèi)控機(jī)制的有效運(yùn)行。從根本上建立民主管理的制度，構(gòu)建聚才、留才、用才的人才智能環(huán)境，營造科學(xué)管理，嚴(yán)謹(jǐn)經(jīng)營，開拓創(chuàng)

6、新的企業(yè)氣氛。公司擬通過建立現(xiàn)代化企業(yè)組織框架和引進(jìn)人才戰(zhàn)略著力健全公司治理、增強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，形成有效制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)作的架構(gòu)與機(jī)制，在不斷規(guī)范公司治理架構(gòu)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，逐步建立優(yōu)秀的企業(yè)文化。2、公司治理架構(gòu)公司最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為股東會(huì)，下設(shè)董事會(huì)、監(jiān)事和經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。公司擬設(shè)審貸委員會(huì)，由公司部分董事、高管、部門領(lǐng)導(dǎo)、以及對外聘請的專家組成，負(fù)責(zé)貸款的審核、評審、決策工作。審貸委員會(huì)直接對董事會(huì)負(fù)責(zé)。公司擬實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，設(shè)總經(jīng)理一人，副總經(jīng)理一人，財(cái)務(wù)總監(jiān)一人。副總經(jīng)理和財(cái)務(wù)總監(jiān)由總經(jīng)理直接領(lǐng)導(dǎo)，總經(jīng)理主持公司的經(jīng)營管理工作，向董事會(huì)報(bào)告工作：組

7、織實(shí)施董事會(huì)有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營決議、公司年度經(jīng)營計(jì)劃和投資方案；擬定公司業(yè)務(wù)管理制度等。擬設(shè)公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)由六部門組成，分別為信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、審計(jì)稽核部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、法務(wù)部、綜合事務(wù)部。3、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)公司擬實(shí)行商業(yè)化運(yùn)行，以切實(shí)可行的經(jīng)營策略和靈活的商業(yè)運(yùn)作模式，制定行之有效的商業(yè)運(yùn)行機(jī)制：在管理上要與國際金融運(yùn)作接軌，學(xué)習(xí)和借鑒貸款管理的先進(jìn)理念和技術(shù)，結(jié)合本地實(shí)際，制定全新的小額貸款業(yè)務(wù)流程和工作機(jī)制，創(chuàng)建現(xiàn)代化經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，不斷擴(kuò)大規(guī)模，努力成為太原市小額貸款行業(yè)的標(biāo)兵和龍頭。公司將實(shí)行以人為本的經(jīng)營管理宗旨。由于行業(yè)的特殊性和專業(yè)的需要，公司的激勵(lì)機(jī)制更加注重與約束機(jī)制的結(jié)合，采用基

8、本薪金加獎(jiǎng)金期權(quán)的模式，即以一定的基本薪金以及各種必要的社會(huì)保險(xiǎn)作為員工必要的生活保障；以業(yè)務(wù)激勵(lì)，實(shí)行客戶經(jīng)理責(zé)任制，獎(jiǎng)金與績效掛鉤，把員工的個(gè)人利益與公司的利益和長期發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來形成整體利益。另外采用部分費(fèi)用報(bào)銷政策，鼓勵(lì)員工積極參加進(jìn)修，以提高業(yè)務(wù)水平。四、風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案1、加強(qiáng)管理，嚴(yán)控市場風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)首先，匯總金融記錄、將涉及市場風(fēng)險(xiǎn)的因素逐一細(xì)化，并嚴(yán)密關(guān)注政策出臺(tái)及利率浮動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，建立客戶信用評級機(jī)制、匯總其他信用記錄（如納稅情況等），對企業(yè)和個(gè)人客戶的信用等級每年進(jìn)行調(diào)整。其次，緊跟國家出臺(tái)的有關(guān)市場政策、利率調(diào)整等相關(guān)因素的各項(xiàng)法規(guī)，加大貸款“三查”執(zhí)行力

9、度，即調(diào)查人員深入企業(yè)核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)行“貸前調(diào)查”；信貸人員深入企業(yè)，監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向，把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，監(jiān)控信貸執(zhí)行的全過程，進(jìn)行“貸后調(diào)查”。對確實(shí)發(fā)生的不良貸款，以相關(guān)法規(guī)政策及內(nèi)部約定為依據(jù)，依托政府在不良貸款清收方面給予的大力支持，加大清收力度。第三，貸款利率按市場化原則，根據(jù)國家有關(guān)法律的規(guī)定，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貨款期限等因素，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)，由借貸雙方充分協(xié)商后確定。2、加強(qiáng)內(nèi)部控制與監(jiān)督，降低道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)在國家的規(guī)章制度范圍內(nèi)，制定本企業(yè)切實(shí)可行的財(cái)務(wù)內(nèi)控制度。明晰權(quán)責(zé)，規(guī)范經(jīng)營，制定內(nèi)部授權(quán)、外部授信制度；全過程融入相互協(xié)調(diào)、相互補(bǔ)充、相

10、互制約的控制制度。建立完善的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制。積極推進(jìn)和落實(shí)經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制和崗位目標(biāo)責(zé)任制，做到責(zé)權(quán)分明，獎(jiǎng)罰分明。注重文化道德建設(shè)，積極推行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，促進(jìn)信貸人員形成良好的信貸價(jià)值取向。合理定編定崗，引進(jìn)競爭機(jī)制，并加大員工培訓(xùn)、培養(yǎng)力度，提高工作人員素質(zhì)。為最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)，在正常經(jīng)營活動(dòng)范圍內(nèi)計(jì)提一定比例的呆賬準(zhǔn)備金。加大撥備提取力度，努力提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)防可疑類貸款和損失類貸款的發(fā)生。3、分散風(fēng)險(xiǎn)原則貸出款項(xiàng)同一貸款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，十大客戶貸款額度最多不得超過小額貸款公司資本凈額的50%。實(shí)行“審貸分離”的審查機(jī)構(gòu)。建立“信貸制度制定權(quán)”、“貸款

11、發(fā)放執(zhí)行權(quán)”和“風(fēng)險(xiǎn)貸款處置權(quán)”三權(quán)分立的貸款審查組織機(jī)構(gòu)，建立相對獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查制約系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)審查制約系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)審批制約系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)檢查制約系統(tǒng)。建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，建立企業(yè)承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對企業(yè)最大限度承擔(dān)負(fù)責(zé)能力的分析，控制企業(yè)貸款規(guī)模。同時(shí)充分運(yùn)用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo)，搞好企業(yè)償債能力分析，并加強(qiáng)對企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測企業(yè)的發(fā)展前景和趨勢。加強(qiáng)貸款客戶的綜合貢獻(xiàn)度測評分析，對貸款客戶評定授信等級，并據(jù)以進(jìn)行貸款投放和管理決策。4、實(shí)行保證金制度和抵押擔(dān)保制度，有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司出具的借款合同可根據(jù)需要，要求資金需求方出具一定數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)保證金以及相應(yīng)的抵押擔(dān)保。抵押擔(dān)保需求嚴(yán)格按國家法規(guī)政策執(zhí)行。五、綜合分析小額貸款公司以農(nóng)村農(nóng)戶和城市地區(qū)微型和小型企業(yè)以及個(gè)體工商戶為服務(wù)對象，本著“只貸不存”、“小額、分散”的原則進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作，它的