中小企業(yè)貸款全攻略

1、中小企業(yè)貸款全攻略隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展發(fā)展，民營中小企業(yè)以期靈活的機(jī)制暢游于經(jīng)濟(jì)的海洋，獲得廣闊的發(fā)展空間。但在面對(duì)機(jī)遇的同時(shí)，融資（在中國資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的今天，銀行貸款仍然是融資的主渠道）困難成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。筆者在銀行長期從事信貸工作，接觸了大量的信貸實(shí)例，與民營中小企業(yè)進(jìn)行了廣泛的接觸，對(duì)中小企業(yè)貸款困難與銀行貸款無處投放的對(duì)立現(xiàn)象形成自己的一些看法，現(xiàn)與大家共同探討。在我與民營企業(yè)接觸過程中，在被民營企業(yè)靈活的機(jī)制和創(chuàng)業(yè)者不屈的精神而深深感動(dòng)的同時(shí)，也看到民營企業(yè)的一些問題，如：企業(yè)普遍存在會(huì)計(jì)信息不真實(shí)、資本金到位不足、戰(zhàn)略經(jīng)營觀念淡薄、家族化管理、道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等現(xiàn)象

2、。甚至個(gè)別企業(yè)急功近利、飲鴆止渴，采取欺騙商業(yè)伙伴和銀行、抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、銷售低產(chǎn)品等欺詐行為“發(fā)家至富”，在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體形象，制約中小企業(yè)的發(fā)展。在這里我們不想多談目前中小企業(yè)的弊端，我們只是想通過本文告訴中小企業(yè)在遵守誠信的基礎(chǔ)上，怎樣與銀行交往。 一、銀行對(duì)企業(yè)的信用度考察： 1、銀行信用，包括結(jié)算信用和借款信用： 結(jié)算信用指申請(qǐng)借款企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算情況正常，未發(fā)生過違反結(jié)算紀(jì)律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良紀(jì)錄。借款信用指申請(qǐng)借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象。特別要提醒的是：在民營企業(yè)經(jīng)營初期，企業(yè)的經(jīng)營者

3、一定要親自抓財(cái)務(wù)，確保自身的財(cái)務(wù)狀況，珍惜企業(yè)的銀行信用。 2、商業(yè)信用：包括申請(qǐng)借款企業(yè)在合同履約，應(yīng)付賬款債務(wù)的清償上能恪守商家的諾言，不失信。 3財(cái)務(wù)信用：會(huì)計(jì)結(jié)算規(guī)范，會(huì)計(jì)制度健全，會(huì)計(jì)報(bào)表真實(shí)可信，無抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假作為。 4、納稅信用：企業(yè)按時(shí)上繳應(yīng)納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。二、各項(xiàng)指標(biāo)考察（一）、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)： 1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率：必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）； 2、資產(chǎn)負(fù)債率：必須小于70%，最好低于55%。 （二）、償債能力： 3、流動(dòng)比率：一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在150%-200%較好。 4、速動(dòng)比率：一般

4、情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在100%左右較好，對(duì)中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%。 （三）、經(jīng)營現(xiàn)金流量： 5、企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85-95%以上。 6、企業(yè)在經(jīng)營活動(dòng)中支付采購商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85-95%以上。 （四）、經(jīng)營能力： 7、主營業(yè)務(wù)收入增長率：一般講，如果主營業(yè)務(wù)收入每年增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期，如果該比率低于-5%，說明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。 8、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度：一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。 9、存貸周轉(zhuǎn)速度：存貨周轉(zhuǎn)

5、速度越快，存貨占用水平越低，流動(dòng)性越強(qiáng)。 （五）、經(jīng)營效益： 10、營業(yè)利潤率：該指標(biāo)表示全年?duì)I業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力，一般來講，該指標(biāo)應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)。 11、凈資產(chǎn)收益率：目前對(duì)中小企業(yè)來講應(yīng)大于 5%。一般情況下，該指標(biāo)值越高說明投資帶來的回報(bào)越高，股東們收益水平也就越高。中小企業(yè)怎樣得到貸款？ 時(shí)下，中小企業(yè)尤其是民營中小企業(yè)融資難是有目共睹的，相對(duì)講中小企業(yè)是社會(huì)的弱勢(shì)群體，需要社會(huì)方方面面給予扶植。中小企業(yè)促進(jìn)法的出臺(tái)，為中小企業(yè)健康發(fā)展提供了法律保障。經(jīng)營者要做好以下幾點(diǎn)： 1、合法經(jīng)營、信守承諾 作為中小企業(yè)經(jīng)營者，一定要重

6、視誠信的市場(chǎng)價(jià)值，從現(xiàn)在做起，努力建立企業(yè)對(duì)外誠信形象，合法經(jīng)營、誠信守諾，企業(yè)的誠信形象將伴隨你終生享用，為你帶來意想不到的財(cái)富。 2、穩(wěn)抓穩(wěn)打，步步為贏 經(jīng)營中要量入為出，先測(cè)算盈利點(diǎn)和還款能力，50萬的資本金不要提出200萬的借款要求；借款期限也實(shí)事求是，一年能還的錢，不要打保票：“六個(gè)月夠了”；另外有限的資金應(yīng)集中做好主業(yè)，不要求全面開花、全面結(jié)果、一口吃成一個(gè)胖子。 3、把握工具，靈活運(yùn)用。 面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)，經(jīng)營者光懂自己的產(chǎn)品還不行，還要學(xué)習(xí)金融、財(cái)稅知識(shí)、熟知金融工具，靈活營運(yùn)金融產(chǎn)品。如銀行貸款品種多樣，有動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，有專利知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，有廠房設(shè)備抵押貸款，有自然人財(cái)產(chǎn)抵押或擔(dān)保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標(biāo)準(zhǔn)倉單抵押貸款。對(duì)進(jìn)出口企業(yè)來說，還可靈活運(yùn)用銀行貿(mào)易融資的種種品種，如票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、買方信貸、保函等等。 企業(yè)融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。對(duì)直接融資來講，科技型企業(yè)可以力爭(zhēng)國家創(chuàng)新基金資助和貼息；也可吸收合作伙伴，參股入股，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。對(duì)間接融資來講，需添置大型設(shè)備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當(dāng)行調(diào)頭寸?？傊?，條條道路通羅馬，就看你怎么靈活運(yùn)用。 4、確定目標(biāo)，長期交往 有的企業(yè)誤認(rèn)為與銀行廣交朋友，將來借款方便，以致于在十幾家銀行開戶。暫不講每個(gè)賬戶要“資金成本”，光是“感情成本”也足以讓你