AFP理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識

1、目錄目錄 一、金融理財(cái)?shù)母攀?二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃 四、客戶理財(cái)性格 五、案例分析 一、金融理財(cái)?shù)母攀鲆?、金融理?cái)?shù)母攀?.金融理財(cái)?shù)亩x 金融理財(cái)（Financial Planning），是一種綜合金融服務(wù)。是指專業(yè)理財(cái)人員通過分析和評估客戶財(cái)務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。一、金融理財(cái)?shù)母攀鲆?、金融理?cái)?shù)母攀?不是產(chǎn)品推銷，而是綜合金融服務(wù)。 不是客戶自己理財(cái)，而是專業(yè)人員提供理財(cái)服務(wù)。 不是僅僅針對客戶某個生命階段，而是針對客戶一生

2、。 不是一個一次性產(chǎn)品，而是一個動態(tài)的過程。一、金融理財(cái)?shù)母攀鲆?、金融理?cái)?shù)母攀?.金融理財(cái)?shù)哪繕?biāo) 追求一生財(cái)務(wù)資源收支的平衡 實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最優(yōu)管理 合理控制家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一、金融理財(cái)?shù)母攀鲆弧⒔鹑诶碡?cái)?shù)母攀?.1平衡收支 家庭收支的不一致性 收支總量的不一致 收支時(shí)間的不一一、金融理財(cái)?shù)母攀鲆弧⒔鹑诶碡?cái)?shù)母攀?.1平衡收支的方法-金融理財(cái) 家庭理財(cái)面臨的主要問題 住房、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療 保險(xiǎn)保障 資產(chǎn)配置 稅務(wù)優(yōu)化 財(cái)富傳承一、金融理財(cái)?shù)母攀鲆?、金融理?cái)?shù)母攀?.2實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最優(yōu)管理 最優(yōu)資產(chǎn)配置 財(cái)富保全 合理避稅 財(cái)富傳承一、金融理財(cái)?shù)母攀鲆弧⒔鹑诶碡?cái)?shù)母攀?.3合理控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) （

3、1）保險(xiǎn)規(guī)劃 （2）最優(yōu)資產(chǎn)配置二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)1.建立和界定與客戶的關(guān)系2.收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望3.分析和評估客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況4. 制定并向客戶提交個人理財(cái)規(guī)劃方案5.執(zhí)行個人理財(cái)規(guī)劃方案6 監(jiān)控個人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第一步：建立和界定與客戶的關(guān)系目標(biāo)： 取得客戶信賴 建立長期服務(wù)和合作關(guān)系 明確權(quán)責(zé)利的劃分和其他法律關(guān)系過程： 充分準(zhǔn)備 充分溝通 充分引導(dǎo)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第一步：建立和界定與客戶的關(guān)系1.1首次面談基本流程二、金融理財(cái)

4、的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第一步：建立和界定與客戶的關(guān)系1.2主要的客戶群體有錢無規(guī)劃；有規(guī)劃沒有錢二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第一步：建立和界定與客戶的關(guān)系1.3需要了解的信息事實(shí)性信息判斷性信息推論性信息。二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望2.1收集客戶個人信息 價(jià)值取向 風(fēng)險(xiǎn)屬性 期望及其時(shí)限要求 需求實(shí)現(xiàn)的先后順序二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望2.2明確宏觀經(jīng)濟(jì)信息 經(jīng)濟(jì)周期 物價(jià)和通貨膨脹率 金融市場和監(jiān)管 個人稅收制度 社會保障制度二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

5、二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望2.3理財(cái)目標(biāo)的種類短期目標(biāo)中期目標(biāo)長期目標(biāo)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望2.4確定理財(cái)目標(biāo)的方法 明確（Specific） 可衡量（Measurable） 可行（Attainable） 現(xiàn)實(shí)（Realistic） 時(shí)限性（Time-binding）二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望2.4制定目標(biāo)注意的要素時(shí)間因素經(jīng)濟(jì)因素合理可行優(yōu)先順序動態(tài)調(diào)整二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第三步：分析和評估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況金

6、融理財(cái)師應(yīng)當(dāng)運(yùn)用客戶指定、雙方共同確定或合理預(yù)期等方式，來分析和評估客戶財(cái)務(wù)狀況以及實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)的可能性。這些預(yù)測應(yīng)當(dāng)包括以下兩個方面： 有關(guān)個人狀況的預(yù)測：包括退休年齡、平均壽命、收入需求、與個人相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素、時(shí)間期限、特殊時(shí)期的需求等。 有關(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的預(yù)測：包括通貨膨脹率、稅率、投資回報(bào)率等。二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第三步：分析和評估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況3.1檢驗(yàn)?zāi)繕?biāo)實(shí)現(xiàn)的可能性考慮貨幣時(shí)間價(jià)值的影響，有兩種比較方法： 目標(biāo)基準(zhǔn)點(diǎn)法 目標(biāo)現(xiàn)值法二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第三步：分析和評估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況3.1目標(biāo)基準(zhǔn)點(diǎn)法二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)

7、的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第三步：分析和評估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況3.1目標(biāo)現(xiàn)值法二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第三步：分析和評估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況3.2實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的方式 目標(biāo)順序法 多目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和規(guī)劃 按目標(biāo)先后順序依次達(dá)成 目標(biāo)并進(jìn)法 多目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和規(guī)劃 對所有目標(biāo)同時(shí)進(jìn)行資源配置二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第三步：分析和評估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第四步：制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案報(bào)告內(nèi)容 摘要 主要內(nèi)容 方案建議 產(chǎn)品推介二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第四步：制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案4.1報(bào)告的主要內(nèi)容資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)現(xiàn)金

8、流量表及儲蓄收支結(jié)構(gòu)對目前財(cái)務(wù)狀況診斷建議根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)目標(biāo)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)屬性確定所需投資報(bào)酬率資產(chǎn)配置發(fā)現(xiàn)缺口，調(diào)整目標(biāo)計(jì)算保障型保險(xiǎn)需求二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第四步：制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案4.2方案建議解決特定需求的方案投資調(diào)整方案：投資組合保險(xiǎn)調(diào)整方案：是否有充足的保障來防范未來風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品組合建議一定要適合客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度和理財(cái)目標(biāo)需要。二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第五步：執(zhí)行個人理財(cái)規(guī)劃方案5.1金融理財(cái)師的義務(wù)確定方案的執(zhí)行計(jì)劃和內(nèi)容；恰當(dāng)和正確地劃分金融理財(cái)師和客戶在方案執(zhí)行過程中的責(zé)任；在需要時(shí)，尋求其他相關(guān)專業(yè)人員的幫助或向其他專

9、業(yè)人員咨詢；協(xié)調(diào)其他相關(guān)專業(yè)人員的工作；在授權(quán)范圍內(nèi)可與其他相關(guān)專業(yè)人員共享信息；選擇可靠的金融產(chǎn)品和服務(wù)。二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第五步：執(zhí)行個人理財(cái)規(guī)劃方案5.2選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)的原則 一致 深入 不同二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第六步：監(jiān)控個人理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行一、注重長期性和策略性二、不斷校正三、監(jiān)控差異。二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第六步：監(jiān)控個人理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行6.1監(jiān)控和調(diào)整的內(nèi)容 應(yīng)有儲蓄與實(shí)際儲蓄的差異的金額 生息資產(chǎn)與實(shí)際累計(jì)生息資產(chǎn)的差異 到期資產(chǎn)配置 意外支出 家庭成員變化 工作生涯變化三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)

10、劃三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃（一）家庭生命周期三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃（一）家庭生命周期不同周期的理財(cái)重點(diǎn)三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃（二）個人生涯規(guī)劃三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃（二）個人生涯規(guī)劃一生的理財(cái)計(jì)劃三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃（二）個人生涯規(guī)劃一生的壽險(xiǎn)安排三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃（二）個人生涯規(guī)劃案例 趙先生今年32歲，已婚，妻30歲，兒子兩歲。家庭年收入10萬元，支出6萬元，資產(chǎn)有存款20萬元，有購房計(jì)劃。

11、從家庭生命周期與趙先生的生涯規(guī)劃來看，金融理財(cái)師為其家庭的規(guī)劃架構(gòu)重點(diǎn)是什么？三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃（二）個人生涯規(guī)劃案例評析 趙先生家庭處于家庭成長期 在支出方面子女養(yǎng)育與教育負(fù)擔(dān)將逐漸增加，但同時(shí)隨著收入的提高也應(yīng)增加儲蓄額，來應(yīng)對此時(shí)多數(shù)家庭會有的購房計(jì)劃與購車計(jì)劃。 趙先生的生涯階段屬于建立期 家庭型態(tài)為新婚五年內(nèi)，有學(xué)前小孩。事業(yè)上已經(jīng)有幾年的工作經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該在職進(jìn)修充實(shí)自己，同時(shí)擬定生涯計(jì)劃，確定往后的工作方向，目標(biāo)是使家庭收入穩(wěn)定的增加。三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃（二）個人生涯規(guī)劃案例評析 在理財(cái)活動上，此階段的可累積的資產(chǎn)不高，通常以存款及基金定投為主。 趙先生目前20萬元資產(chǎn)均為銀行存款，目前存款利率偏低，趙先生可以保留半年的支出3萬元作為存款，當(dāng)作緊急備用金即可。其它部分可投資于投資收益率較高的基金。 每年4萬元的儲蓄（購房后扣除月供額，可投資額可能降低），建議以基金定投的方式運(yùn)用，投資股票型基金，以較高的預(yù)期報(bào)酬率來進(jìn)行中長期的子女高等教育金規(guī)劃與長期的退休規(guī)劃。 保險(xiǎn)方面此時(shí)夫妻應(yīng)該互以對方為受益人買保險(xiǎn)，可以被保險(xiǎn)人五年的收入額為適當(dāng)?shù)谋ｎ~。四、客戶理財(cái)性格四、客戶理財(cái)性格根據(jù)對財(cái)富的態(tài)度劃分客戶類型客戶的個人性格其他影響因素四、客戶理財(cái)性格四、客戶理財(cái)性格根據(jù)對財(cái)富