簡述互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1、簡述互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響路徑 互聯(lián)網(wǎng)金融會吸收大量銀行存款，不斷擠壓商業(yè)銀行的盈利空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的不斷豐富，消費者可選擇的理財方式趨于多樣化，商業(yè)銀行儲蓄存款將逐步被替代，從而對商業(yè)銀行的流動性造成沖擊。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)受到侵蝕?；ヂ?lián)網(wǎng)金融吸收了商業(yè)銀行的部分客戶資源，并為資金提供方和資金需求方直接進行信息和業(yè)務(wù)匹配提供了條件，從而使商業(yè)銀行存款大量流失，通過負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)獲取的利息收人減少。第三，金融服務(wù)客戶的消費行為發(fā)生改變。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的與客戶進行信息交互的方式是單向的，與客戶的信息交流效率低下，往往容易造成逆

2、向選擇和道德風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在大范圍客戶中實現(xiàn)碎片化信息的廣泛傳播，商業(yè)銀行可以充分利用各類碎片化信息和大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘消費者信息，不僅可以針對客戶的個性化需求提供精準服務(wù)，還可以促使具有相似消費偏好的客戶集群化，提高用戶體驗。消費者可以通過多方向信息交流網(wǎng)絡(luò)，依托互聯(lián)網(wǎng)信息交互平臺，以更加便捷的方式獲取和共享信息。金融服務(wù)供需雙方能夠更加高效地實現(xiàn)信息匹配，降低交易成本，從而極大地提高客戶的參與感和資源配置的效率，促進傳統(tǒng)金融模式向直接的自金融時代轉(zhuǎn)變。第四，加劇了金融市場風(fēng)險。短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚不成熟，較低的準入門檻和高盈利的特性必然帶來相對較高的風(fēng)險。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融依托虛擬網(wǎng)

3、絡(luò)交易平臺，還不具備信用創(chuàng)造功能，因此需要監(jiān)管部門進行必要的風(fēng)險管控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的借款主體缺乏有效的抵押品或擔(dān)保手段，且行為具有一定的隱蔽性，導(dǎo)致資金提供方對借款方的風(fēng)險評估和監(jiān)控能力弱，客觀上使互聯(lián)網(wǎng)金融具有次級信貸市場的特性，如果缺乏有效監(jiān)管，必然會誘發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。 商業(yè)銀行的應(yīng)對之策 互聯(lián)網(wǎng)金融的日漸滲透正在對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運營模式帶來顛覆性沖擊，因此，商業(yè)銀行必須調(diào)整思維，積極應(yīng)對。第一，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，提高商業(yè)銀行競爭力。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機構(gòu)從本質(zhì)上看都是金融服務(wù)載體，并不是純粹的競爭關(guān)系。商業(yè)銀行要順應(yīng)信息化大潮，主動利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的良好契機，引人競爭機制，改革原有的金融

4、模式，提高創(chuàng)新能力和競爭力。商業(yè)銀行應(yīng)抓住信息技術(shù)高速發(fā)展的契機，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對用戶基本特征、需求等大數(shù)據(jù)信息進行深度挖掘和細分，充分發(fā)揮固有的資本、人才和客戶資源優(yōu)勢，全面開展金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化。商業(yè)銀行可以嘗試將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的部分環(huán)節(jié)與互聯(lián)網(wǎng)金融進行交叉，在小微貸、銀行卡清算等環(huán)節(jié)進行轉(zhuǎn)型，在交叉領(lǐng)域進行直接競爭。同時，商業(yè)銀行要積極與電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展多維度合作，發(fā)揮疊加優(yōu)勢，通過相互持股的方式與各類金融主體建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，整合各方資源，將物理網(wǎng)點經(jīng)營和互聯(lián)網(wǎng)營銷進行有機結(jié)合，提升傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)層次。不斷探索人性化的金融交易工具和平臺，打造一站式的金融集團。積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)

5、的經(jīng)營模式，提高理財產(chǎn)品的收益率，以物理網(wǎng)點為依托，將銀行業(yè)務(wù)線上化和移動化，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負僨結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營水平。商業(yè)銀行要善于學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融靈活多樣的運營和組織模式，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進行創(chuàng)新升級，拓寬服務(wù)渠道，針對各類信貸主體打造“金融超市”式的服務(wù)平臺，提髙服務(wù)質(zhì)量。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低人員配置成本，優(yōu)化管理體系，降低管理成本和交易成本。要重視電子銀行在網(wǎng)絡(luò)融資、消費信貸等線上業(yè)務(wù)中的積極作用，不斷豐富和改進電子銀行整合資金信息、提供線上金融服務(wù)的功能。第二，加強監(jiān)管，防范風(fēng)險。政府監(jiān)管部門應(yīng)在市場準人、操作行為等方面盡快出臺相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管條例，加快金融市場規(guī)范化管理。在要求銀行

6、準確披露信息的同時，還要注意客戶隱私安全防護。監(jiān)管部門要在加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險防控的同時，減少不必要的干預(yù)，鼓勵金融創(chuàng)新。首先，監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融自身的風(fēng)險以及其對傳統(tǒng)金融體系的風(fēng)險外溢，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。一方面，應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管條例，制定準人、運營與退出方面的規(guī)則，建立風(fēng)險識別、預(yù)警與處理機制，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日常風(fēng)險的控制與防范，同時應(yīng)明確監(jiān)管主體、監(jiān)管對象與監(jiān)管范圍，嚴防監(jiān)管泛化與監(jiān)管真空。另一方面，應(yīng)設(shè)置針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的統(tǒng)計調(diào)查系統(tǒng)，強化對網(wǎng)絡(luò)借貸資金價格、規(guī)模和流向的動態(tài)監(jiān)測，建造有效的市場防火墻，避免風(fēng)險外溢引發(fā)的多米諾骨牌效應(yīng)。其次，

7、商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行大數(shù)據(jù)分析和深度挖掘，對客戶進行風(fēng)險量化評級、差異化貸款定價以及覆蓋生命周期的持續(xù)風(fēng)險檢測，從而減少信息不對稱，提髙風(fēng)險防控能力。最后，商業(yè)銀行要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)外溢的契機進行轉(zhuǎn)型升級，加快轉(zhuǎn)變管理理念，提高綜合技術(shù)效率，合理控制銀行規(guī)模速度，不斷增強銀行盈利能力，發(fā)揮銀行自身優(yōu)勢。要加快建立精細化的管理體制，優(yōu)化物理網(wǎng)點的空間布局和人力資源的優(yōu)化配置，科學(xué)規(guī)劃銀行資產(chǎn)負債規(guī)模，降低經(jīng)營和管理成本，挖掘商業(yè)銀行自身潛力。第三，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，改善用戶體驗。商業(yè)銀行要積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融重視客戶體驗的服務(wù)理念，樹立普惠金融理念，引人競爭機制，提高改革的內(nèi)生動力，堅持以

8、用戶需求為導(dǎo)向，改進服務(wù)水平。首先，要在物理網(wǎng)點的基礎(chǔ)上不斷將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行智能化、自助化改造，增設(shè)自助體驗專區(qū)，整合優(yōu)勢產(chǎn)品，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為依托打造開放式金融平臺，促進服務(wù)形式多元化。其次，要以客戶需求為導(dǎo)向，不斷改進服務(wù)流程，打造專業(yè)化的大數(shù)據(jù)分析團隊，通過整合大數(shù)據(jù)及時收集客戶意見，把握客戶消費習(xí)慣、投資偏好的變化。建立和完善用戶指標(biāo)體系，深度挖掘用戶需求，將用戶偏好反應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計的流程中。搭建人性化操作界面和多樣化的服務(wù)平臺，不斷促進服務(wù)便捷化、個性化。商業(yè)銀行要烕少繁瑣業(yè)務(wù)流程導(dǎo)致的人力資源密集、服務(wù)效率低下的傳統(tǒng)管理模式，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)重風(fēng)險、輕成本的流程設(shè)置，推進線上線下服務(wù)一體化，提高人力資源配置效率。最后，商業(yè)銀行要積極打造智能化銀行服務(wù)體系。未來，金融服務(wù)將滲人更多人工智能、區(qū)塊鏈、機器學(xué)習(xí)等新技術(shù)，商業(yè)銀行要能把握金融創(chuàng)新的契機未雨綢繆，加強技術(shù)投入，構(gòu)建以開放、分布式為主體的新一代架構(gòu)，具備支持海量交易和超大數(shù)據(jù)的能力、賬戶橫向擴展的能力以及信用卡代運營的能力。未來，金融服務(wù)要更加關(guān)注場景化移動支