銀行業(yè)現(xiàn)狀分析

1、市銀行業(yè)現(xiàn)狀分析內(nèi)容摘要通過分析市銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及當(dāng)前存在的較為突出的問題，提出了下一步發(fā)展的相關(guān)對(duì)策建議。關(guān) 鍵 詞銀行業(yè)現(xiàn)狀分析 作者介紹市政府研究室市銀行業(yè)近年來一直認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家的金融政策，不斷深化內(nèi)部體制改革，基本實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展?，F(xiàn)全市金融保持平穩(wěn)運(yùn)行，各銀行存貸款規(guī)模不斷發(fā)展壯大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，經(jīng)營(yíng)效益好轉(zhuǎn)，全市各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行正常。一、發(fā)展現(xiàn)狀 （一）機(jī)構(gòu)及規(guī)模2005年末，市共有各類銀行機(jī)構(gòu)7個(gè)，其中：國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)4家，政策性銀行1家，城市信用社1家，農(nóng)村信用社1家。各類銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含二級(jí)中心支行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄所、基層信

2、用社）共有202個(gè)，從業(yè)人員2475人。銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益顯著改善，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)帳面盈利28,752萬(wàn)元，較上年增加9,773萬(wàn)元。截止2005年末，全市銀行類機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總規(guī)模224.8億元。（二）存貸款總量穩(wěn)定增加，信貸資金配置重點(diǎn)突出1、截至2005年底，全市銀行機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額196.4億元，比2000年76.6億元增加119.8億元，增長(zhǎng)156.4，年均增長(zhǎng)速度31.28。2005年新增存款22.9億元，增長(zhǎng)13.58%。從存款種類結(jié)構(gòu)來看，儲(chǔ)蓄存款和農(nóng)業(yè)存款成為存款增長(zhǎng)的主體，但企業(yè)存款受產(chǎn)品銷售價(jià)格、銷售增長(zhǎng)速度下降及新建、技改項(xiàng)目大量支付款項(xiàng)等因素影響而大幅下滑。2005年末，儲(chǔ)蓄

3、存款余額95.6萬(wàn)元，占存款總額的48.7%，比年初增加20.2億元，增長(zhǎng)26.8%，同比多增3.3億元；農(nóng)業(yè)存款余額15.4億元，占存款總額的7.87%，比年初增加5.1億元，增長(zhǎng)49.5%，同比多增1億元；企業(yè)存款67.3億元，占存款總額的34.28%，比年初減少6.5億元，下降8.8%，同比少增24.4億元。2、截止2005年末，市銀行機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額139.6億元，新增貸款為28.1億元，同比增長(zhǎng)25.04%，同比多增0.82個(gè)百分點(diǎn)。從新增貸款投向來看，主要集中在工業(yè)、農(nóng)業(yè)、基本建設(shè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)人消費(fèi)上。短期工業(yè)貸款新增5億元（含貼現(xiàn)），同比增長(zhǎng)32.26%；農(nóng)業(yè)貸款新增3.

4、2億元，同比增長(zhǎng)26.63%；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體貸款新增7.1億元，同比增長(zhǎng)142.1%；基本建設(shè)貸款新增12.2億元，因上年基本建設(shè)貸款基數(shù)較大，所以同比少增4億元，但已恢復(fù)到正常增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從信貸資金配置來看，主要支持了采礦業(yè)、鋼材生產(chǎn)、電力、交通運(yùn)輸和城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2005年累計(jì)發(fā)放采礦貸款28億元，鋼材、水泥生產(chǎn)貸款28億元，電力貸款20億元，交通運(yùn)輸貸款4億元和建筑基礎(chǔ)設(shè)施貸款13億元。（三）機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)，信貸資產(chǎn)量逐步好轉(zhuǎn)在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行改革已經(jīng)取得了較大進(jìn)展，2005年工商銀行正式進(jìn)入改革實(shí)施階段，其財(cái)務(wù)重組、核銷資產(chǎn)損失、清理不良貸款穩(wěn)步推進(jìn)，積極開展了

5、信貸資產(chǎn)清理分類和房地產(chǎn)確權(quán)工作。農(nóng)村信用社改革工作進(jìn)展順利，2005年全市四家農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人社工作相繼完成，“三會(huì)一層”的構(gòu)架初步完成。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在做好糧油儲(chǔ)備、糧油購(gòu)銷貸款資金供應(yīng)的基礎(chǔ)上，新增開展糧油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)及其它糧食企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行貸款在經(jīng)過2000年及2004年的兩次不良資產(chǎn)清理剝離后，資產(chǎn)質(zhì)量得到極大提高；建設(shè)銀行通過積極清收、剝離、核呆、沖銷等途徑化解不良貸款，其不良貸款的絕對(duì)額和占比均大幅下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。農(nóng)村信用社新增央行票據(jù)1,000萬(wàn)元，將原不足1,000萬(wàn)元的農(nóng)村信用社補(bǔ)足1,000萬(wàn)元，總額達(dá)5,257萬(wàn)元

6、，到2005年末，六枝、盤縣、水城和鐘山四家農(nóng)信社資本充足率分別為10.9%、8.4%、11.02%和7.38%，截止12月31日，全市農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)貸款占比為6.4%，比年初的11.5%降低5.1個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款占比創(chuàng)歷史最好水平，不良貸款余額比年初減少2949萬(wàn)元，減少14.16%。（四）現(xiàn)金投放正常，外匯收支情況良好2005年，全市累計(jì)現(xiàn)金收入521.8億元，累計(jì)現(xiàn)金支出549.5億元，收支軋抵，凈投放現(xiàn)金27.7億元，同比多投放6.1億元，現(xiàn)金收支的主渠道沒有發(fā)生大的改變，現(xiàn)金流通正常，金融秩序穩(wěn)定。2005年末，外匯存款余額194.4萬(wàn)美元，比年初增加15萬(wàn)美元；外匯貸款207

7、7.7萬(wàn)美元，比年初增加2077.7萬(wàn)美元，均為進(jìn)出口貿(mào)易融資。全年外匯指定銀行結(jié)售匯總額6997萬(wàn)美元，同比增加2696萬(wàn)美元，增長(zhǎng)62%。進(jìn)口付匯總額11778萬(wàn)美元，同比減少222萬(wàn)美元，其中：本地銀行付匯8478萬(wàn)美元，異地付匯3300萬(wàn)美元。外匯收支及結(jié)售匯情況發(fā)展較好，外匯業(yè)務(wù)有了一定的拓展。（五）票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展較好，業(yè)務(wù)量迅速擴(kuò)大2005年末，全市累計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票1.7億元，余額1.1億元，累計(jì)辦理貼現(xiàn)11.6億元，同比多增7.3億元，余額3.6億元，同比增加1.6億元。從票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展上看，特點(diǎn)是：銀行承兌匯票、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，商業(yè)匯票受授信權(quán)限的影響，再貼現(xiàn)受審批權(quán)限上收的

8、影響，分別表現(xiàn)為未簽發(fā)和下滑的態(tài)勢(shì)；國(guó)有商業(yè)銀行承兌與貼現(xiàn)基本同步發(fā)展，法人機(jī)構(gòu)僅辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。票據(jù)市場(chǎng)的快速發(fā)展，促進(jìn)了資金資源的有效配置，拓寬了企業(yè)的融資渠道。二、存在的問題（一）市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)單一。全市尚未形成多元化的金融格局，金融業(yè)機(jī)構(gòu)體系尚不完備，融資結(jié)構(gòu)單一，基本上沒有直接融資，使企業(yè)融資對(duì)銀行的依賴性大，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成顯著影響，不利于分散金融風(fēng)，弱化了市場(chǎng)本身對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)節(jié)功能，金融體制改革尚未到位。 （二）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)受多方壓力，資金運(yùn)用難度增大。商業(yè)銀行的市場(chǎng)主體屬性就是要在確保安全性的前提下追求利潤(rùn)最大化。吸收存款資金的最佳出路就是放貸款獲取利息收入，商業(yè)銀行因

9、此也有內(nèi)在放貸的動(dòng)力壓力。由于大項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)客戶競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)銀行過于嚴(yán)格的信貸政策，信貸權(quán)限的上收，中小企業(yè)難以達(dá)到信貸條件，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境較差，存在企業(yè)求貸無門，商業(yè)銀行放貸無路的兩難現(xiàn)象，增大了資金運(yùn)用難度。例：今年上半年全市新增貸款12.01億元，其中，農(nóng)村信用社新增7.05億元，占比58.74，城市信用社2.04億元，占比17.02，國(guó)有商業(yè)銀行2.53億元，占比21.10。城鄉(xiāng)信用社在存款份額遠(yuǎn)低于國(guó)有商業(yè)銀行情況下，成為貸款增加的主體。（三）主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)形勢(shì)嚴(yán)峻，金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加新的困難。就全國(guó)形勢(shì)而言，我市煤炭、電力、鋼鐵、建材業(yè)等幾大支柱產(chǎn)業(yè)是產(chǎn)品過剩行業(yè)，而且隨著全

10、國(guó)及我市近幾年來對(duì)這些行業(yè)新建、擴(kuò)建項(xiàng)目的投產(chǎn)，這種形勢(shì)正進(jìn)一步惡化。現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行繼續(xù)嚴(yán)格控制對(duì)熱點(diǎn)行業(yè)的貸款發(fā)放，對(duì)于國(guó)家發(fā)改委列入禁止類目錄的行業(yè)、工藝、及產(chǎn)品建設(shè)項(xiàng)目，一律不予貸款支持，并且對(duì)存量貸款還要進(jìn)行壓縮。這樣，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放新貸款難以找到合適對(duì)象，貸款發(fā)放難度加大，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展及自身發(fā)展均受限；再者，由于煤炭、電力、鋼鐵、建材等幾大行業(yè)，都是全市金融機(jī)構(gòu)近幾年來重點(diǎn)支持的行業(yè)，他們?cè)谌薪鹑跈C(jī)構(gòu)已發(fā)放貸款中占比很高，使得全市金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量管理將因這些行業(yè)的不景氣增加新的比較大的困難。同時(shí)，由于全市主要產(chǎn)品價(jià)格下滑及市場(chǎng)的不理想，我市主要產(chǎn)業(yè)企業(yè)在一段時(shí)期內(nèi)，將面臨提高經(jīng)濟(jì)效益

11、難度增大、資金緊張等問題，人民收入增長(zhǎng)也因此變得較為困難，使金融機(jī)構(gòu)籌集資金難度明顯加大，造成金融機(jī)構(gòu)資金緊張，也給金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新的困難。（四）房地產(chǎn)貸款逆勢(shì)增長(zhǎng)，存在資產(chǎn)質(zhì)量新風(fēng)險(xiǎn)。目前，全市房地產(chǎn)價(jià)格高位運(yùn)行以及價(jià)格漲幅過高的負(fù)面效應(yīng)較大，房地產(chǎn)價(jià)格過高導(dǎo)致房地產(chǎn)大量空置，已建未售空置和已售出房屋空置，分別在30%和50%左右。廣場(chǎng)、明湖等中心區(qū)價(jià)格從1,200元/平方上漲到1,800元/平方，老居住區(qū)房?jī)r(jià)從560元/平方上漲到850元/平方，鳳凰新區(qū)從800元/平方上漲到1,200元/平方，紅果盤新城房?jī)r(jià)從600元/平方上漲到900元/平方。同時(shí)，房屋租賃價(jià)格也普遍上漲，其上

12、漲幅度在2040%之間。國(guó)家為調(diào)控房地產(chǎn)價(jià)格，連續(xù)出臺(tái)了包括提高貸款利率、提高房地產(chǎn)貸款首付比例等措施，以制止資金流入房地產(chǎn)業(yè)，制止房地產(chǎn)價(jià)格的過快上漲，防范房地產(chǎn)泡沫破裂給金融及經(jīng)濟(jì)帶來的危害。在這種情況下，我市房地產(chǎn)貸款卻和國(guó)家大政方針相背離，成為全市各項(xiàng)貸款中增長(zhǎng)最快的貸款之一，不但違背國(guó)家宏觀調(diào)控政策，也給自身資產(chǎn)質(zhì)量帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。（五）金融支農(nóng)出現(xiàn)弱化情形。由于國(guó)有商業(yè)銀行改革，近幾年弱化了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，曾是支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，也卷入支持政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和中小工商企業(yè)發(fā)展，支農(nóng)貸款占比和支農(nóng)在農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理中的地位都下降較大，“三農(nóng)”金融支持弱化問題突出。例：今年全市四個(gè)農(nóng)村

13、信用聯(lián)社，有兩個(gè)聯(lián)社出現(xiàn)了新發(fā)放貸款中農(nóng)戶貸款占比低于40%的情況，另外兩個(gè)聯(lián)社支農(nóng)貸款占比下降也很明顯。三、對(duì)策建議（一）加強(qiáng)對(duì)金融指導(dǎo)。建議各級(jí)政府要把金融機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體來對(duì)待，市委、市政府加大對(duì)金融業(yè)的關(guān)心和指導(dǎo)，積極幫助金融部門解決實(shí)際困難和問題，多幫助，少干預(yù)，使金融業(yè)實(shí)現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)。（二）密切關(guān)注國(guó)家宏觀調(diào)控政策新走勢(shì)，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策精神和落實(shí)其政策、措施。嚴(yán)格遵守國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)、“五小企業(yè)”和浪費(fèi)資源、污染環(huán)境企業(yè)信貸投放的相關(guān)規(guī)定，控制對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)差、產(chǎn)品過剩行業(yè)企業(yè)的信貸投入；配合政府提高產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作；對(duì)全市主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)煤、電、鋼、建等產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，要區(qū)別對(duì)待，根據(jù)其

14、生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、管理水平等情況決定貸款投放和進(jìn)度；對(duì)煤化工、煤層氣等新產(chǎn)業(yè)，要大力支持，努力培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)發(fā)展。（三）繼續(xù)推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社改革工作，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)、強(qiáng)化約束機(jī)制，提高資產(chǎn)質(zhì)量。農(nóng)村信用社要把支持“三農(nóng)”作為信貸工作的重點(diǎn)，加大信貸支持“三農(nóng)”力度，用好用活支農(nóng)再貸款，使之切實(shí)用于支持資金短缺而支農(nóng)任務(wù)重、支農(nóng)力度大，亟需資金支持的邊遠(yuǎn)農(nóng)業(yè)地區(qū)農(nóng)村信用社。農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要根據(jù)各自業(yè)務(wù)范圍和特色，結(jié)合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，充分利用現(xiàn)有有利條件，抓住機(jī)遇，加強(qiáng)調(diào)查研究，制定切實(shí)可行的支持“新農(nóng)村建設(shè)

15、”工作目標(biāo)和措施，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。（四）大力推動(dòng)金融創(chuàng)新。充分認(rèn)識(shí)中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)的重要支柱，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)金融市場(chǎng)的調(diào)研分析力度，適時(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶金融需求的變化情況，努力創(chuàng)新適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，積極探索建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，探索降低中小企業(yè)貸款門檻及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成本的方法，考慮對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行批發(fā)營(yíng)銷，促進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的融資，解決中小企業(yè)難問題。（五）支持城市信用社發(fā)展。給予稅收和政策優(yōu)惠和資金扶持，充實(shí)城市信用社資本金，增大資本充足率；用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換其不良資產(chǎn)，減輕城市信用社的經(jīng)營(yíng)包袱；進(jìn)一步完善城市信用社的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，理順和疏通城市信用社的內(nèi)外關(guān)系，促進(jìn)城

16、市信用社的規(guī)范管理和良性運(yùn)作，爭(zhēng)取在2006年順利改制為城市商業(yè)銀行。（六）建立多元化融資體系。政府出臺(tái)激勵(lì)性措施，支持鼓勵(lì)以多種形式向民間融資；在有限的財(cái)政收入中擠出資金積極支持創(chuàng)立各種基金，如中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、高新產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等；支持建立融資租賃公司，積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)；建立健全資產(chǎn)拍賣轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，促進(jìn)抵押物變現(xiàn)。主動(dòng)承接跨區(qū)域，特別是畢水興經(jīng)濟(jì)帶的融資輻射，加強(qiáng)與來拓展市場(chǎng)的異地金融機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)，切實(shí)解決他們?cè)谕卣箻I(yè)務(wù)中的困難和問題，積極為異地金融機(jī)構(gòu)在貸款提供方便，增強(qiáng)他們?cè)龃笸度氲男判?。此外，在企業(yè)改組改制中積極引進(jìn)外來戰(zhàn)略投資者，參與本地企業(yè)的兼并、重組和擴(kuò)張。積極規(guī)范引導(dǎo)民間