信用社（銀行）五級分類工作匯報

1、信用社（銀行）五級分類工作匯報四月份，我社被聯(lián)社定為貸款風(fēng)險五級分類試點社。就我們來說，從貸款四級分類到五級分類，既是一個新的挑戰(zhàn)，也是對全體信貸人員的考驗，更是對我社信貸管理工作的檢驗。我們深感身上擔(dān)子的重量，全體信貸人員任勞任怨、加班加點，為確保此次試點工作的如期完成打下了良好的基礎(chǔ)。在此期間，*市聯(lián)社、聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)多次深入我社部署工作，了解情況，督促進(jìn)度，協(xié)助解決試點工作中遇到的各類問題，從而確保了我社試點工作的順利進(jìn)行。下面就我社五級分類工作進(jìn)展情況向各位作以匯報：一、精心準(zhǔn)備，做好五級分類基礎(chǔ)工作（一）認(rèn)真學(xué)習(xí)五級分類制度，準(zhǔn)確把握核心定義，快速實現(xiàn)觀念的轉(zhuǎn)變。五級分類工作在我市農(nóng)村信用

2、社是一個全新的課題，一方面，農(nóng)信社已習(xí)慣于期限管理，個別職工對推行五級分類積極性不高，認(rèn)為可有可無、可早可遲；另一方面，貸款五級分類具有很強(qiáng)的專業(yè)性，要求分類人員不僅要具備較強(qiáng)的風(fēng)險意識、較為豐富的信貸管理經(jīng)驗，同時還應(yīng)具備較強(qiáng)的分析判斷能力。如對貸款五級分類核心定義理解不透，分類的準(zhǔn)確性難以保障。會后我社全體信貸員對農(nóng)村信用社貸款五級分類操作手冊、*市農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險五級分類工作安排意見及*市農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險五級分類操作實施細(xì)則進(jìn)行了集中學(xué)習(xí)。同時我們利用互聯(lián)網(wǎng)等多種方式，查閱了同行業(yè)分類工作經(jīng)驗和好的做法，以及五級分類有關(guān)制度和案例，作為分析和參考，以推動我社此項工作的順利開展。（二）

3、成立五級分類工作小組，合理安排分類工作程序。截至八月底，我社各項貸款余額3071萬元，社站貸款合計8428筆，剔除5筆社團(tuán)貸款850萬元后，還剩余8423筆2221萬元貸款需要我們進(jìn)行認(rèn)定，在兩個月之內(nèi)要全部結(jié)束，任務(wù)艱巨。試點工作開始后，我社結(jié)合實際，首先成立了五級分類工作小組，對所有貸款狀況進(jìn)行了分析分類，我們發(fā)現(xiàn)我社貸款絕大部分集中在農(nóng)戶貸款，企業(yè)貸款數(shù)量較少，而且多數(shù)已經(jīng)名存實亡，因此我們按照先個人、后其它；先正常，后不良；先表內(nèi)、后表外；先粗分、后細(xì)分的順序進(jìn)行。使分類工作從易到難，循序漸進(jìn)，有條不紊的展開。二、注重方法，把好分類工作質(zhì)量關(guān)（一）實干苦干加巧干，利用計算機(jī)加快分類工作

4、速度。核心定義雖然掌握了，如何實施成為工作中的攔路虎。分類開始，四個基礎(chǔ)表的填制很費時間，差錯多，一個熟練的信貸員每天只能填制50余戶貸款，全體信貸員每天加班都到晚上10點以后，周末也不休息，一個月下來，仍然達(dá)不到預(yù)期進(jìn)度。為此，我們根據(jù)我社貸款分布特點，及時利用計算機(jī)根據(jù)貸款逾期時間，按照矩陣分類方法作批處理進(jìn)行初分，隨后個別調(diào)整，大大加快了工作進(jìn)度，減少了工作量和計算差錯，使原來平均一天的工作量現(xiàn)在只需一個小時就可做完，且準(zhǔn)確率大大提高。同時我們針對個人其他貸款、企業(yè)貸款的分析較為麻煩，外勤人員文字表達(dá)水平參差不齊，對貸戶情況敘述不夠規(guī)范準(zhǔn)確全面，對認(rèn)定工作帶來了一定難度，為了易于操作，我

5、社在聯(lián)社下發(fā)的兩個認(rèn)定表、四個基礎(chǔ)表、四個工具表的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充編制了個人其他貸款風(fēng)險分類工作底稿，統(tǒng)一格式，以便準(zhǔn)確卻掌握個人貸款情況，補(bǔ)充完善了貸款分類的基礎(chǔ)工作，確保了分類工作的順利進(jìn)行。（二）嚴(yán)格把關(guān)，認(rèn)真負(fù)責(zé)的搞好分類認(rèn)定工作。在初分基礎(chǔ)工作完成后，我們展開信貸討論對各類貸款逐筆進(jìn)行進(jìn)一步的認(rèn)定，力求認(rèn)定結(jié)果達(dá)到準(zhǔn)確，要求大家以客觀事實為依據(jù)，以核心定義為準(zhǔn)繩，站在第三者的身份進(jìn)行認(rèn)定，通過七天的討論分析，對全社貸款逐戶進(jìn)行了認(rèn)定，并按權(quán)限將初步認(rèn)定結(jié)果及資料上報聯(lián)社，由聯(lián)社對初評結(jié)果進(jìn)行進(jìn)一步認(rèn)定。（三）統(tǒng)籌兼顧，多項工作齊頭并進(jìn)，同步開展。自五級分類試點工作開始后，我社的農(nóng)戶信用戶

6、評定建檔工作也漸近高潮，隨后聯(lián)社先后又安排了上線帳務(wù)核對、股金核對規(guī)范工作，加之三收任務(wù)面臨半年大關(guān)。針對此，我社將多項工作統(tǒng)一起來，先做好人員調(diào)配明確分工和統(tǒng)計歸類，合理分解任務(wù)，調(diào)整工作節(jié)奏，三步并為一步走，信貸員入戶必須同時進(jìn)行貸款摧收、資料搜集、建檔調(diào)查、股金核對工作，保證不走重復(fù)路，不干翻手活，即確保了五級分類工作的順利進(jìn)行，又保證了各項工作任務(wù)的按期順利完成。三、幾點體會這次貸款五級分類工作，我們是摸著石頭過河，既學(xué)到了新知識，又掌握了更前沿更科學(xué)的信貸管理模式，全社上下，收獲頗大。一是信貸員的素質(zhì)得到了提高，過去我們對貸款僅僅依據(jù)逾期時間判斷風(fēng)險，把握不住要點，就是分析也很籠統(tǒng)，

7、而這次五級分類，教會了我們分析什么、如何分析，貸款管理的核心是什么，大家一致認(rèn)為只有不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，更新理念，進(jìn)一步提高自身素質(zhì)，才能適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。二是更新了信貸管理理念。通過“四級分類”與“五級分類”的比較，我們看到“五級分類法”把對貸款風(fēng)險的管理由事后變?yōu)槭虑?，由靜態(tài)變?yōu)閯討B(tài)，“四級分類法”只是在貸款逾期后對貸款的風(fēng)險和質(zhì)量做出一種被動的事后統(tǒng)計，并不能使信用社在貸款風(fēng)險發(fā)生前就及時發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施?！拔寮壏诸惙ā睂⒋偈剐刨J人員從貸款發(fā)放之日起就要對自己放出的貸款進(jìn)行全方位的隨時跟蹤管理。所以我們認(rèn)識到貸款管理的實質(zhì)是風(fēng)險監(jiān)控和規(guī)避，而不是期限劃分，這是管理理念的更新；同時管理方法

8、也更趨科學(xué)，過去放出貸款即坐等到期收回之日，逾期就作記錄，平時對貸戶的跟蹤監(jiān)控不夠，貸款放出后隨機(jī)風(fēng)險、貸戶具體情況掌握不夠，實行“五級分類”之后，信貸員必須天天巡視貸戶，掌握信息，增強(qiáng)分析判斷能力，使信貸管理方法更加細(xì)致科學(xué)，對信貸人員的素質(zhì)提高也大有裨益。三是加強(qiáng)貸前管理成為重點。這次五級分類，雖然我們完成了從“四級分類法”向“五級分類法”的轉(zhuǎn)變工作，但不能指望所有信貸管理畢其功于一役，新的分類方法只是信貸管理工作的基礎(chǔ)和前提，而信貸管理是綜合的、連續(xù)的工作，貸款分類本身不會提高貸款質(zhì)量，我們必須利用貸款風(fēng)險五級分類的科學(xué)原理和指導(dǎo)意義，發(fā)現(xiàn)存量貸款中存在的問題，在最佳時點上有針對性地進(jìn)行

9、處置，而不會錯失良機(jī)。同時還要用以指導(dǎo)新增貸款發(fā)放工作，在發(fā)放前應(yīng)對貸戶經(jīng)營活動是趨好還是惡化、是以來自哪方面收入為主、現(xiàn)金流量是增加還是減少、擔(dān)保抵押是否有效等方面作出全面的分析判斷，不至造成貸款收回時難度加大。 四是實行“五級分類”促進(jìn)內(nèi)控制度建設(shè)。實行“五級分類”促使農(nóng)信社必須從傳統(tǒng)的結(jié)果管理轉(zhuǎn)移到過程管理上來，促進(jìn)信用社要從內(nèi)控機(jī)制上建立先進(jìn)的管理制度。五是通過此次五級分類工作，原來潛在的信貸風(fēng)險得到了真實反映，從而促進(jìn)信貸管理水平的提高。我社2006年8月底各項貸款余額3071萬元，通過認(rèn)定，正常貸款1395萬元，關(guān)注貸款142萬元，次級貸款181萬元，可疑貸款1105萬元，損失貸款

10、248萬元，正常類貸款合計占比50.05%，不良貸款合計1534萬元，不良類貸款合計占比49.95%，相比原四級分類方法不良貸款上升1132萬元，上升36.9%，貸款風(fēng)險得到了直觀的體現(xiàn)。三、工作建議通過近四個月來的實踐，我們感覺貸款五級分類確實較四級分類更能體現(xiàn)貸款的風(fēng)險度，更為科學(xué)，但仍然存在一些問題。一是五級分類需要考慮定性、定量的因素較多，綜合分析、判斷難度大，分類人員素質(zhì)參差不齊，容易受慣性思維的影響，對分類標(biāo)準(zhǔn)的理解存在偏差，也會導(dǎo)致分類結(jié)果不十分準(zhǔn)確，這就要求我們需要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸員教育，提高信貸員素質(zhì)；二是必須持之以恒，確保五級分類工作的連續(xù)性。到目前我社五級分類試點工作取得了階段性成果，但我們并沒有就此萬事大吉，如何持續(xù)深入的搞好貸款五級分類工作是擺在我們面前的一個大課題。五級分類是動態(tài)認(rèn)定，這種動態(tài)必須在信貸管理中體現(xiàn)出來，即貸款五級分類工作要與貸款日常工作相結(jié)合，一定要與貸款“三查”制度相結(jié)合，貸前調(diào)查、貸時審查是風(fēng)險認(rèn)定的基礎(chǔ)，直接體現(xiàn)五級分類的初期認(rèn)定結(jié)果，而貸后檢查是動態(tài)管理關(guān)鍵。三是對新增貸款不管金額大小，一律采取全面分析方法，不再采取批處理的方法。四是對信貸檔案要實行專人管理，建立五級分類監(jiān)測臺帳，實現(xiàn)對每筆貸款進(jìn)行連續(xù)性