廣州高級(jí)白領(lǐng)家庭的五大理財(cái)計(jì)劃

1、廣州高級(jí)白領(lǐng)家庭的五大理財(cái)計(jì)劃燕子一家的年總收入高達(dá) 37萬(wàn)余元，是廣州年輕的高級(jí)白領(lǐng)家庭。對(duì)于燕子一家來(lái)說(shuō)，他們中 短期和遠(yuǎn)期的理財(cái)需求大致有五個(gè)，非常想請(qǐng)專(zhuān)家為他們制定一套適合自己的理財(cái)方案。2000年在廣州某中專(zhuān)學(xué)校畢業(yè)后，燕子就留在廣州，從事銷(xiāo)售工作。不過(guò)燕子 是個(gè)非常積極的女孩，工作之余還抓緊時(shí)間上夜大，攻讀大專(zhuān)學(xué)歷。經(jīng)過(guò)四年的奮 斗，燕子不僅獲得大專(zhuān)文憑，工資也漲了不少。尤其是 2003年8月份進(jìn)入一家全 國(guó)知名的公司后，燕子的月薪節(jié)節(jié)高升，2005年期間一度上漲到8000元。燕子的愛(ài)人，畢業(yè)后一直在廣州一家知名的網(wǎng)絡(luò)公司工作，現(xiàn)在已經(jīng)是3D動(dòng)畫(huà)制作方面的技術(shù)主管，稅后月薪高達(dá) 1

2、4000元。結(jié)婚之后，燕子和丈夫過(guò)了 2年多的二人世界的甜美生活。2006年5月，燕 子生了個(gè)漂亮的女兒，小兩口為此樂(lè)開(kāi)了花。坐了 4個(gè)月的月子，休養(yǎng)生息后的燕 子重新回到銷(xiāo)售的工作崗位，只不過(guò)薪水有些減少，月薪 3000元多一點(diǎn)。高收入高消費(fèi)目前燕子一家的月收入高達(dá)17000元，是廣州典型的 高級(jí)白領(lǐng)家庭。加上燕子 丈夫公司每年有15萬(wàn)元的股票分紅，夫妻倆還有雙薪的年終獎(jiǎng)金17000元左右。這樣一年算下來(lái)，燕子家庭年總收入就有371000元。盡管有這么高的收入，燕子還是有些擔(dān)憂(yōu)，因?yàn)樗齻円患业南M(fèi)也非常高，尤 其是有了小孩之后。每月的費(fèi)用差不多是這樣的：伙食費(fèi) 2600元，打車(chē)1000元,

3、日常用品1500元，衣服1600元，孩子養(yǎng)育費(fèi)2000元，其他（水電、煤氣、管理費(fèi)等） 2000 元，共計(jì) 10700 元。如果加上外出旅游或購(gòu)買(mǎi)大宗商品的話(huà)，燕子一家每月的消費(fèi)超過(guò)12000 元，占月收入的 70% 多一點(diǎn)。家庭總資產(chǎn) 8_9 萬(wàn)元結(jié)婚 3 年多，燕子最大的家庭資產(chǎn)就是一棟位于廣州市繁華區(qū)域的房子， 100多平方米，價(jià)值70 萬(wàn)元。這套房子是一次性付款購(gòu)置的，沒(méi)有月供負(fù)擔(dān)。另外燕子還有 15 萬(wàn)元的一年期定期存款， 2 萬(wàn)元活期存款， 5000 元現(xiàn)金，以及價(jià)值1.5萬(wàn)元的收藏品。燕子的家底還是很豐盈的， 資產(chǎn)總額高達(dá)8_9 元， 而且沒(méi)有任何負(fù)債。 只不過(guò)，燕子的資產(chǎn)使用率

4、太差了，資產(chǎn)組合急需改變，以獲得更多投資回報(bào)。保險(xiǎn)失衡說(shuō)實(shí)話(huà)，燕子也是個(gè)精明的主婦，保險(xiǎn)意識(shí)比較好。早在兩年前就為丈夫和自己買(mǎi)了一份投資連接險(xiǎn)， 每年繳費(fèi) 12000 元。 這份投連險(xiǎn)的主保險(xiǎn)人是燕子的丈夫，投資險(xiǎn)保額30 萬(wàn)元，重大疾病險(xiǎn)保額30 萬(wàn)元，意外險(xiǎn)保額 50 萬(wàn)元；燕子作為第二保險(xiǎn)人，是她丈夫保單的附加險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)保額30 萬(wàn)元（繳費(fèi)到 55 歲），女性健康險(xiǎn)保額30 萬(wàn)元（繳費(fèi)到 55 歲）。另外燕子還購(gòu)買(mǎi)了另外一個(gè)保險(xiǎn)公司的一年期的意外傷害險(xiǎn)保額5 萬(wàn)元。燕子對(duì)保險(xiǎn)不是很了解，希望理財(cái) 專(zhuān)家能為自己家庭的保單把脈。是否要增加自己和丈夫的保險(xiǎn)？是否要為自己的女兒購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？還有，

5、燕子想為自己的父母購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，不知如何買(mǎi)好？理財(cái)五大需求對(duì)于燕子一家來(lái)說(shuō)，他們現(xiàn)在的理財(cái)需求大致有五個(gè)。第一，在短期內(nèi)改變現(xiàn)有的資產(chǎn)配置結(jié)果，使得自己的現(xiàn)有資產(chǎn)從8_9萬(wàn)元增加到100萬(wàn)元。第二，由于孩子的出生，燕子想在孩子 2歲的時(shí)候換一套更大的房子。第三，兩三年后能否購(gòu)買(mǎi)一輛 20萬(wàn)元左右的私家車(chē)。第四，孩子的教育基金（3歲后讀幼兒園，5歲讀小學(xué)，11歲讀中學(xué)，17歲讀 大學(xué)，21歲可能送國(guó)外留學(xué)，燕子準(zhǔn)備籌集 50萬(wàn)元的教育資金）和燕子夫妻倆的 養(yǎng)老基金如何籌措。第五，保險(xiǎn)如何調(diào)整。燕子想請(qǐng)教理財(cái)專(zhuān)家解答以上的困惑，并制定一套適合自己的理財(cái)方案。每月收支狀況（單位：元）每月收入每月支出本人

6、收入3000房屋或房租0配偶收入14000115002000其他家人收入0子女教育費(fèi)0其他收入0醫(yī)療費(fèi)500合計(jì)17000合計(jì)12000每月結(jié)余（收入-支出）5000年度性收支狀況（單位：元）收入支出年終獎(jiǎng)金17000保險(xiǎn)費(fèi)12000存款、債券利息3500產(chǎn)險(xiǎn)0股利、股息150000其他0其他收入0合計(jì)170500合計(jì)12000每年結(jié)余（收入-支出）158500家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬(wàn)元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債/TD現(xiàn)金及活存2.5房屋貸款（余額）0定期存款15汽車(chē)貸款0股票0消費(fèi)貸款（余額）0債券0信用卡未付款0基金0房地產(chǎn)（自用）70黃金及收藏品1.5資產(chǎn)總計(jì)8_9負(fù)債總計(jì)0凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）

7、8_9全家保險(xiǎn)（保額：萬(wàn)元）投連險(xiǎn)壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)重疾險(xiǎn)女性健康險(xiǎn)本人0305 （年繳型）030配偶30050300子女00000家庭資產(chǎn)配置及投資建議一、家庭財(cái)務(wù)分析從燕子的家庭收支狀況表可以看出，燕子一家的每月收入與支出基本穩(wěn)定，每年還有年終獎(jiǎng)金、股息收入和存款債券利息收入，除年繳保險(xiǎn)費(fèi)后結(jié)余有158500元。如果將每月收支表與年度性收支表合并為家庭年收支情況表后可知，燕子一家年收入為 204000+170500=374500 元，年支出為 144000+12000=156000 元, 年結(jié)余為218500元，年支出約占家庭總收入的 41.66% ,年結(jié)余約占家庭總收入 的58.34% ,像燕子

8、這樣的三口之家如此收支情況還是比較合理的。從燕子的家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況表和全家投保情況可以看出，燕子一家的家庭資產(chǎn) 結(jié)構(gòu)較簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)品種和保額不足，可家庭負(fù)債為零，全家無(wú)任何債務(wù)負(fù)擔(dān)，目前 生活輕松無(wú)憂(yōu)。但如果要解決燕子一家的理財(cái)五大需求，燕子一家就得在改變生息 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、做好家庭保障規(guī)劃和合理運(yùn)用債務(wù)工具等方面進(jìn)行適當(dāng)安排了。二、家庭資產(chǎn)配置建議現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析目前燕子一家的資產(chǎn)總額為 8_9萬(wàn)元，全部均屬自有資產(chǎn)，無(wú)負(fù)債。其中，房 產(chǎn)（固定資產(chǎn)）70萬(wàn)元，占比為79%,定期存款為15萬(wàn)元，占比為17%,活期 存款和現(xiàn)金（流動(dòng)資產(chǎn)）合計(jì) 2.5萬(wàn)元，占比為3%,其他收藏品1.5萬(wàn)元，占比1% 。

9、由此可見(jiàn)，燕子一家目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)屬極端保守型，無(wú)任何投資性資產(chǎn)，每年的資產(chǎn)收益僅依賴(lài)于定期存款和活期存款的利息收入，增值能力較差。資產(chǎn)配置建議從現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析可以看出，要在短期內(nèi)使得現(xiàn)有資產(chǎn)從8_9 萬(wàn)元增加到100 萬(wàn)元，并不是一件困難的事情。因?yàn)檠嘧臃驄D每年的結(jié)余就高達(dá)21.85 萬(wàn)元，1 年不到的時(shí)間就可以讓家庭資產(chǎn)增加到 100 萬(wàn)元。但除去自用的房產(chǎn)外，現(xiàn)有的17 萬(wàn)元存款收益率偏低，建議拿其中的2 萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，5000 元現(xiàn)金保留作為家庭備用金，其余15 萬(wàn)元用于投資，可主要投資于基金產(chǎn)品。再?gòu)难嘧右患业拿吭率罩闆r著手，燕子一家在保持目前家庭生活水平情況下，可將每月收支結(jié)

10、余的5000 元定期定投基金，以提高閑置資金的生息能力，假設(shè)投資收益率為 10% ，則年投資本息為 62702 元。年度性收支結(jié)余的 158500 元，先用于家庭的保障安排和孩子教育安排，待這些基礎(chǔ)規(guī)劃做好后，再結(jié)合買(mǎi)房購(gòu)車(chē)這兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)去進(jìn)行投資規(guī)劃。三、家庭理財(cái)規(guī)劃子女教育金計(jì)劃在子女教育方面， 參考目前廣州的教育收費(fèi)情況， 燕子為女兒上幼兒園、 小學(xué)、初中、高中、大學(xué)做準(zhǔn)備分別需要約 2 萬(wàn)元、 6 萬(wàn)元、 6 萬(wàn)元、 6 萬(wàn)元、 12 萬(wàn)元，共計(jì) 32 萬(wàn)元。按照燕子準(zhǔn)備50 萬(wàn)元的打算，如果女兒 21 歲后送國(guó)外留學(xué)，則還有 18 萬(wàn)元可做作為留學(xué)費(fèi)用。若假設(shè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為 4%，

11、燕子為女兒上小學(xué)、初中、高中、大學(xué)及出國(guó)留學(xué)做準(zhǔn)備，終值分別約為 7.3 萬(wàn)元、 9.2 萬(wàn)元、 10.4 萬(wàn) 元、 23.4 萬(wàn)元、 41 萬(wàn)元，合計(jì)為 91.3 萬(wàn)元。教育支出是一項(xiàng)硬性支出，到期必須支出、額度必須足夠，且教育費(fèi)用所承受的風(fēng)險(xiǎn)能力極小，因此建議作為一項(xiàng)長(zhǎng)期 規(guī)劃，選擇期限為中長(zhǎng)期、收益較穩(wěn)定的平衡型基金、偏債型基金或保本基金等進(jìn)行定期定額投資。如果燕子以年收益率略超過(guò)4% 為投資參考進(jìn)行教育金準(zhǔn)備，從現(xiàn)在起每年需要投資48704 元。換房計(jì)劃實(shí)施子女教育投資計(jì)劃后，燕子一家的年支出將增加4.8 萬(wàn)元，收支相減后年節(jié)余約為 17 萬(wàn)元。兩年后，家庭年收入結(jié)余就有34 萬(wàn)元了，

12、加上現(xiàn)有資金15 萬(wàn)元，合計(jì)為 49 萬(wàn)元，要換一家更大的房子，這 49 萬(wàn)元足夠支付房屋首期款了，余款采用期限為 10 年左右銀行按揭貸款就可實(shí)現(xiàn)換房的理財(cái)目標(biāo)了。但目前廣州市區(qū)樓價(jià)居高不下，燕子想購(gòu)買(mǎi)的大戶(hù)型（ 120 平方米以上）類(lèi)型的房屋將更為緊缺，價(jià)格上漲會(huì)更高。因此，我們建議燕子可暫緩購(gòu)房計(jì)劃，或者可在購(gòu)車(chē)的前提下，考慮廣州市郊區(qū)（如花都、番禺）附近的一手樓盤(pán)作為換屋之用。換房后， 燕子一家現(xiàn)住的房產(chǎn)就變成投資房產(chǎn)了， 該房產(chǎn)位于廣州市繁華區(qū)域，可不急著出售，燕子可將該房產(chǎn)出租（可參考目前廣州市住房平均租金年收益為6%8%）,每月租金收入即可供新房的銀行按揭還款，生活樂(lè)無(wú)憂(yōu)。購(gòu)車(chē)計(jì)

13、劃三年后，燕子一家年收支相減后又可結(jié)余約 17 萬(wàn)元，加上工資增長(zhǎng)或投資所得，欲購(gòu)一輛20 萬(wàn)元左右的私家車(chē)也可現(xiàn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，家庭生活品質(zhì)日益得到提高。雖然燕子一家購(gòu)車(chē)后會(huì)相應(yīng)增加開(kāi)支，但從燕子一家的穩(wěn)定收入來(lái)看不會(huì)對(duì)家 庭財(cái)務(wù)帶來(lái)太大的影響，為提高家庭生活品質(zhì)考慮購(gòu)車(chē)也是可行的投資計(jì)劃目前燕子夫婦可用于金融投資的資金有 15萬(wàn)元，每年除去用于子女教育的準(zhǔn)備金外，還有17萬(wàn)元資金可用于投資。考慮到未來(lái)購(gòu)房的需要，這些資金只適合于做一些與購(gòu)房時(shí)間比較吻合的投資，如未來(lái) 12年將到期的封閉式基金等。盡管現(xiàn)在封閉式基金的折價(jià)率已經(jīng)不多，但買(mǎi)入的手續(xù)費(fèi)還是比較低廉，操作較方便。此外，指數(shù)基金也是一個(gè)不錯(cuò)

14、的投資產(chǎn)品，未來(lái)幾年賺了指數(shù)不賺錢(qián)的現(xiàn)象依然會(huì)存在，投資指數(shù)基金就可以避免這種情況的發(fā)生。建議用現(xiàn)有的15萬(wàn)元投資不多于3只封閉式基金，今后每月的結(jié)余可采取定期定額的方式投資于華夏上證50ETF、銀華道瓊斯88等指數(shù)基金。另外，燕子夫婦都很年輕，未來(lái)的理財(cái)目標(biāo)將有所變化，我建議燕子隨著家庭財(cái)務(wù)情況的變化適時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。對(duì)燕子家庭資產(chǎn)配置的調(diào)整建議家庭資產(chǎn)項(xiàng)目調(diào)整前（元）調(diào)整后（元）現(xiàn)金及活存2.50.5貨幣市場(chǎng)基金02定期存款150封閉式基金015房產(chǎn)7070凈資產(chǎn)總計(jì)8_98_9中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行趙興良保險(xiǎn)建議要使燕子一家繼續(xù)享有目前高品質(zhì)的生活水平， 實(shí)現(xiàn)全家財(cái)務(wù)無(wú)憂(yōu)、 輕松理財(cái)，就得未雨綢繆，首先要為整個(gè)家庭建立風(fēng)險(xiǎn)堡壘。在此，我建議燕子一家要充分利用保險(xiǎn)的保障杠桿功能和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用，以防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生給整個(gè)家庭帶來(lái)的沉重財(cái)務(wù)打擊。從燕子一家投保的投連險(xiǎn)可知，目前燕子有定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和女性健康險(xiǎn)，丈夫有意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，子女及父母暫無(wú)保險(xiǎn)，燕子可對(duì)家庭保險(xiǎn)品種和保額進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，建議為本人投入重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，可適當(dāng)增加意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)保額，為丈夫投入住院醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，夫婦最好互為第二被保險(xiǎn)人，考慮到夫婦倆年輕，可著重考慮分紅型險(xiǎn)種；可為女兒投入住院醫(yī)療險(xiǎn)、兒童重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和教育險(xiǎn)，為父母投入住院醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。另外，