第二章《汽車信貸與保險(xiǎn) 》張曉華主編

1、消費(fèi)信貸的中心環(huán)節(jié)消費(fèi)信貸的中心環(huán)節(jié)消費(fèi)信貸程序消費(fèi)信貸程序分期付款售車的操作分期付款售車的操作第三方全程擔(dān)保售車第三方全程擔(dān)保售車的操作的操作贏利模式贏利模式汽車消費(fèi)信貸的中心環(huán)節(jié)汽車消費(fèi)信貸的中心環(huán)節(jié)1、消費(fèi)者個(gè)人提供的材料、消費(fèi)者個(gè)人提供的材料 貸款申請(qǐng)書；貸款申請(qǐng)書； 有效身份證；有效身份證； 職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況；職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況； 購車合同協(xié)議；購車合同協(xié)議； 擔(dān)保所需的證明或文件；擔(dān)保所需的證明或文件； 貸款人規(guī)定的其他條件。貸款人規(guī)定的其他條件。 2、工商企業(yè)法人提供的材料、工商企業(yè)法人提供的材料 貸款申請(qǐng)書；貸款申請(qǐng)書；企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照；

2、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照；法人代表、法人代表人證明文件；法人代表、法人代表人證明文件；人民銀行頒發(fā)的人民銀行頒發(fā)的貸款證貸款證；上一年度的財(cái)務(wù)報(bào)告及上一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)；上一年度的財(cái)務(wù)報(bào)告及上一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)；抵押質(zhì)押相關(guān)文件；抵押質(zhì)押相關(guān)文件；貸款人規(guī)定的其他條件。貸款人規(guī)定的其他條件。1對(duì)借款者品質(zhì)的調(diào)查對(duì)借款者品質(zhì)的調(diào)查 對(duì)借款者品質(zhì)進(jìn)行調(diào)查時(shí)，銀行首先必須掌握借對(duì)借款者品質(zhì)進(jìn)行調(diào)查時(shí)，銀行首先必須掌握借 款者的意愿。在這里，銀行能獲得的惟一量化資料，款者的意愿。在這里，銀行能獲得的惟一量化資料， 是借款者的申請(qǐng)和信用記錄。如借款者是銀行的現(xiàn)有是借款者的申請(qǐng)和信用記錄。如借款者是銀行的現(xiàn)

3、有 客戶，則銀行可以根據(jù)借款者以往的表現(xiàn)作出判斷；客戶，則銀行可以根據(jù)借款者以往的表現(xiàn)作出判斷； 若借款者是新客戶，則銀行就必須通過多種渠道，從若借款者是新客戶，則銀行就必須通過多種渠道，從 各方面了解借款者。這時(shí)，銀行一般要取得借款者的各方面了解借款者。這時(shí)，銀行一般要取得借款者的 身份證，核實(shí)其情況，審查其貸款申請(qǐng)的準(zhǔn)確性，甚身份證，核實(shí)其情況，審查其貸款申請(qǐng)的準(zhǔn)確性，甚 至必要的時(shí)候向與借款者有借貸關(guān)系的其他單位征詢。至必要的時(shí)候向與借款者有借貸關(guān)系的其他單位征詢。 2對(duì)借款者資本金的信用分析對(duì)借款者資本金的信用分析 對(duì)借款者資本金的信用分析，是指銀行對(duì)借款者資本金的信用分析，是指銀行

4、對(duì)申請(qǐng)貸款的借款者的富裕程度、收人水平對(duì)申請(qǐng)貸款的借款者的富裕程度、收人水平 的估計(jì)。借貸者的富裕程度和收入水平直接的估計(jì)。借貸者的富裕程度和收入水平直接 反映出借款者在滿足一般生活支出和償還其反映出借款者在滿足一般生活支出和償還其 他債務(wù)以后償還貸款的能力，因?yàn)橄M(fèi)貸款他債務(wù)以后償還貸款的能力，因?yàn)橄M(fèi)貸款 幾乎都是以借款者的收入作為其還款的第一幾乎都是以借款者的收入作為其還款的第一 來源的。來源的。 3對(duì)借款者擔(dān)保物的調(diào)查對(duì)借款者擔(dān)保物的調(diào)查 依照國(guó)際慣例，消費(fèi)信貸中的擔(dān)保物依照國(guó)際慣例，消費(fèi)信貸中的擔(dān)保物 可以是用貸款融資購買的資產(chǎn)，如汽車、可以是用貸款融資購買的資產(chǎn)，如汽車、 房屋；也

5、可以是借款者所擁有的其他資產(chǎn)；房屋；也可以是借款者所擁有的其他資產(chǎn)； 還可以以第一者的人格為擔(dān)保。在一般情還可以以第一者的人格為擔(dān)保。在一般情 況下，擔(dān)保物要求必須有與貸款額度相當(dāng)況下，擔(dān)保物要求必須有與貸款額度相當(dāng) 的價(jià)值，并且價(jià)值必須穩(wěn)定，且具有一定的價(jià)值，并且價(jià)值必須穩(wěn)定，且具有一定 的流通性。的流通性。 1、經(jīng)驗(yàn)判斷法、經(jīng)驗(yàn)判斷法 比較主觀，主要有信貸員根據(jù)借款人申比較主觀，主要有信貸員根據(jù)借款人申請(qǐng)及對(duì)借款的信用調(diào)查后所得結(jié)果作出貸款請(qǐng)及對(duì)借款的信用調(diào)查后所得結(jié)果作出貸款決定決定 2、信用評(píng)分和數(shù)量分析法、信用評(píng)分和數(shù)量分析法 比較客觀一些，通常的做法是，由銀行先建比較客觀一些，通常

6、的做法是，由銀行先建 立一個(gè)統(tǒng)計(jì)等級(jí)評(píng)分模型，然后，信貸員通過此立一個(gè)統(tǒng)計(jì)等級(jí)評(píng)分模型，然后，信貸員通過此 模型對(duì)貸款者進(jìn)行等級(jí)評(píng)分。在模型中，對(duì)未來模型對(duì)貸款者進(jìn)行等級(jí)評(píng)分。在模型中，對(duì)未來 借款者的某些特征確定了相應(yīng)的分值，信貸員將借款者的某些特征確定了相應(yīng)的分值，信貸員將 申請(qǐng)者的特征輸入模型，將所得總分值與申請(qǐng)者的特征輸入模型，將所得總分值與“接受接受和和 拒絕分值拒絕分值”相比較，如果總分值超過了相比較，如果總分值超過了“拒絕分拒絕分 值值”，則信貸員批準(zhǔn)放款，反之，拒絕放款。信，則信貸員批準(zhǔn)放款，反之，拒絕放款。信用用 評(píng)分方法的可靠性和科學(xué)性在于模型是根據(jù)眾多評(píng)分方法的可靠性和科

7、學(xué)性在于模型是根據(jù)眾多 借款者的歷史資料運(yùn)用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)原理而建立起來借款者的歷史資料運(yùn)用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)原理而建立起來 的，比經(jīng)驗(yàn)評(píng)估法客觀得多。的，比經(jīng)驗(yàn)評(píng)估法客觀得多。四、貸后檢查及貸款的收回四、貸后檢查及貸款的收回 在貸款發(fā)放以后，銀行為了保證貸款的在貸款發(fā)放以后，銀行為了保證貸款的 及時(shí)償還，通常要對(duì)貸款進(jìn)行貸后跟蹤檢及時(shí)償還，通常要對(duì)貸款進(jìn)行貸后跟蹤檢 查。在消費(fèi)信貸中，這一環(huán)節(jié)也是非常重要查。在消費(fèi)信貸中，這一環(huán)節(jié)也是非常重要 的。一般銀行要定期進(jìn)行貸款的跟蹤調(diào)查，的。一般銀行要定期進(jìn)行貸款的跟蹤調(diào)查， 檢查貸款的執(zhí)行情況，要求借款者定期反映檢查貸款的執(zhí)行情況，要求借款者定期反映 其收入變動(dòng)

8、狀況等，以隨時(shí)掌握、控制可能其收入變動(dòng)狀況等，以隨時(shí)掌握、控制可能 發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；汽車消費(fèi)貸款的收回，銀行應(yīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；汽車消費(fèi)貸款的收回，銀行應(yīng) 加強(qiáng)管理，以確保這些貸款本息如期全額收加強(qiáng)管理，以確保這些貸款本息如期全額收回?；?。汽車消費(fèi)信貸的程序汽車消費(fèi)信貸的程序 1、概念的界定、概念的界定 汽車消費(fèi)貸款是建設(shè)銀行向在建設(shè)銀汽車消費(fèi)貸款是建設(shè)銀行向在建設(shè)銀 行簽訂了行簽訂了汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議書汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議書的的 特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用 于購車的貸款。于購車的貸款。 2、貸款的對(duì)象、貸款的對(duì)象 汽車消費(fèi)貸款的對(duì)象是在中國(guó)境內(nèi)汽車消費(fèi)貸

9、款的對(duì)象是在中國(guó)境內(nèi) 有固定住所的中國(guó)公民及企業(yè)、事業(yè)法有固定住所的中國(guó)公民及企業(yè)、事業(yè)法 人單位。人單位。3、貸款必備的條件、貸款必備的條件 v貸款的個(gè)人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入或易于貸款的個(gè)人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還本息，貸款的法人和變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還本息，貸款的法人和其他經(jīng)濟(jì)組織要具有償還貸款的能力；其他經(jīng)濟(jì)組織要具有償還貸款的能力；v借款人申請(qǐng)貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購借款人申請(qǐng)貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購車首期款存入建行；車首期款存入建行；v借款人必須提供建行認(rèn)可的擔(dān)保；借款人必須提供建行認(rèn)可的擔(dān)保； v借款人愿意接受建設(shè)銀行認(rèn)為必要

10、的其他條件。借款人愿意接受建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他條件。 4、貸款期限及利率、貸款期限及利率 為了滿足用戶的不同需要，法人貸為了滿足用戶的不同需要，法人貸 款期限最長(zhǎng)不超過三年，個(gè)人最長(zhǎng)不超款期限最長(zhǎng)不超過三年，個(gè)人最長(zhǎng)不超 過五年。貸款利率按照人民銀行規(guī)定的過五年。貸款利率按照人民銀行規(guī)定的 同期利率執(zhí)行。同期利率執(zhí)行。 5、貸款金額、貸款金額 借款人以國(guó)庫券、金融債券、國(guó)家重借款人以國(guó)庫券、金融債券、國(guó)家重 點(diǎn)建設(shè)債券、建設(shè)銀行個(gè)人存單質(zhì)押的或點(diǎn)建設(shè)債券、建設(shè)銀行個(gè)人存單質(zhì)押的或 銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，存銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，存 入建設(shè)銀行的首期款不得少于車款的入建設(shè)

11、銀行的首期款不得少于車款的20 借款的最高限額為車款的借款的最高限額為車款的80。6、抵押與擔(dān)保、抵押與擔(dān)保 借款人以所購車輛或其他資產(chǎn)作借款人以所購車輛或其他資產(chǎn)作 為抵押的，存入建行的首期款不得少為抵押的，存入建行的首期款不得少 于于30，借款最高限額為車款的，借款最高限額為車款的70。 借款人提供第三方保證方式（銀行、借款人提供第三方保證方式（銀行、 保險(xiǎn)公司除外）的，存入建行的首期款保險(xiǎn)公司除外）的，存入建行的首期款 不得少于不得少于40，借款最高限額為車款的，借款最高限額為車款的 60。1、參與汽車消費(fèi)信貸的各有關(guān)單位及職責(zé)、參與汽車消費(fèi)信貸的各有關(guān)單位及職責(zé) 經(jīng)銷商的職責(zé)經(jīng)銷商的職

12、責(zé) ； 銀行的職責(zé)；銀行的職責(zé)； 保險(xiǎn)公司的職責(zé)保險(xiǎn)公司的職責(zé) ； 公證部門的職責(zé)公證部門的職責(zé) ； 汽車廠家的職責(zé)汽車廠家的職責(zé) ； 公安部門的職責(zé)公安部門的職責(zé) 。 2、汽車消費(fèi)信貸各有關(guān)單位操作程序汽車消費(fèi)信貸各有關(guān)單位操作程序客戶咨詢客戶咨詢 客戶決定購車客戶決定購車 復(fù)審復(fù)審 支付首付支付首付款款 客戶選定車型客戶選定車型 簽訂購車合同書簽訂購車合同書公證、辦理保險(xiǎn)公證、辦理保險(xiǎn) 終審終審 所有資料報(bào)銀行所有資料報(bào)銀行車輛上牌車輛上牌 給客戶交車給客戶交車 建立客戶檔案建立客戶檔案3、消費(fèi)者申請(qǐng)汽車消費(fèi)信貸的程序、消費(fèi)者申請(qǐng)汽車消費(fèi)信貸的程序 到各經(jīng)銷點(diǎn)和 將所提供資料和 選定車型、

13、與經(jīng)銷 將首付款存入指定咨詢網(wǎng)點(diǎn)咨詢 文件經(jīng)銷商初審 商簽訂購車合同 賬戶、提交申請(qǐng)按期向銀行 經(jīng)銷商辦理車輛 辦理保險(xiǎn)、抵押登 銀行受理、批準(zhǔn)并歸還本息 入戶、交付車輛 記、公證手續(xù) 簽訂貸款合同 分期付款售車的操作分期付款售車的操作 1、分期付款售車的客戶范圍、分期付款售車的客戶范圍 出于對(duì)分期付款資金的安全考慮，便出于對(duì)分期付款資金的安全考慮，便 于分期付款資金的管理，一般對(duì)辦理分期于分期付款資金的管理，一般對(duì)辦理分期 付款的購車者只限于當(dāng)?shù)氐目蛻簟８犊畹馁徿囌咧幌抻诋?dāng)?shù)氐目蛻簟?2、辦理分期付款所得的資料、辦理分期付款所得的資料 銀行方面所需的資料銀行方面所需的資料 經(jīng)銷商所需客戶檔案

14、所存資料經(jīng)銷商所需客戶檔案所存資料3、對(duì)借款人的擔(dān)保要求、對(duì)借款人的擔(dān)保要求 （1）必須在提供分期付款的經(jīng)銷商處購車；）必須在提供分期付款的經(jīng)銷商處購車； （2）辦理保險(xiǎn)；）辦理保險(xiǎn)； （3）交納擔(dān)保費(fèi)；）交納擔(dān)保費(fèi)； （4）以所購車輛作抵押的，在貸款人發(fā)生意外且）以所購車輛作抵押的，在貸款人發(fā)生意外且 無力償還時(shí)，按三年折舊比例作價(jià)給該汽車無力償還時(shí)，按三年折舊比例作價(jià)給該汽車 經(jīng)銷商；經(jīng)銷商；（5）提供一個(gè)共同購車人。）提供一個(gè)共同購車人。1、貸款程序、貸款程序 （1）購車人應(yīng)向經(jīng)銷商和銀行了解有關(guān)貸款政）購車人應(yīng)向經(jīng)銷商和銀行了解有關(guān)貸款政 策、要求策、要求（2）經(jīng)銷商向購車人要求提供所

15、需資料、填寫）經(jīng)銷商向購車人要求提供所需資料、填寫 相關(guān)申請(qǐng)文件相關(guān)申請(qǐng)文件（3）購車人挑選汽車，并與經(jīng)銷商簽訂）購車人挑選汽車，并與經(jīng)銷商簽訂購車購車 合同合同及及擔(dān)保協(xié)議擔(dān)保協(xié)議（4）購車人按規(guī)定的比例存入首付款和相關(guān)）購車人按規(guī)定的比例存入首付款和相關(guān)的的 費(fèi)用費(fèi)用（5）經(jīng)銷商在審核文件的真實(shí)性后填列擔(dān)保）經(jīng)銷商在審核文件的真實(shí)性后填列擔(dān)保意意 見并將全部資料上交貸款銀行見并將全部資料上交貸款銀行 （6）銀行審查貸款人資格，審查合格后，對(duì)）銀行審查貸款人資格，審查合格后，對(duì) 符合條件的客戶，銀行與其簽訂符合條件的客戶，銀行與其簽訂借款借款 合同合同并開立還款賬戶，辦理貸款手續(xù)并開立還款賬

16、戶，辦理貸款手續(xù) （7）貸款銀行將用戶存人的首付款及貸款直接）貸款銀行將用戶存人的首付款及貸款直接 劃入經(jīng)銷商賬戶；劃入經(jīng)銷商賬戶； （8）經(jīng)銷商在接到銀行通知后應(yīng)協(xié)助借款人交）經(jīng)銷商在接到銀行通知后應(yīng)協(xié)助借款人交 納各種費(fèi)用，與購車者就所簽合同協(xié)議分納各種費(fèi)用，與購車者就所簽合同協(xié)議分 別到公證、保險(xiǎn)、公安等單位辦理有關(guān)手別到公證、保險(xiǎn)、公安等單位辦理有關(guān)手 續(xù)；續(xù)； （9）辦齊一切手續(xù)后，經(jīng)銷商將汽車發(fā)票、）辦齊一切手續(xù)后，經(jīng)銷商將汽車發(fā)票、 購車附加費(fèi)、汽車合同證、行駛證復(fù)購車附加費(fèi)、汽車合同證、行駛證復(fù) 印件留存，同時(shí)向購車人發(fā)出提車單；印件留存，同時(shí)向購車人發(fā)出提車單；（10）銀行接

17、到通知后，將用戶存入的首付）銀行接到通知后，將用戶存入的首付 款及所貸款項(xiàng)直接劃入經(jīng)銷商帳戶中?？罴八J款項(xiàng)直接劃入經(jīng)銷商帳戶中。2、銷售程序、銷售程序 （1）客戶選定車輛并與經(jīng)銷商簽訂購車合）客戶選定車輛并與經(jīng)銷商簽訂購車合 同；同；（2）待客戶貸款劃入經(jīng)銷商賬戶后，即予）待客戶貸款劃入經(jīng)銷商賬戶后，即予 辦理車輛人戶手續(xù)；辦理車輛人戶手續(xù)；（3）向客戶交車并建立客戶檔案。）向客戶交車并建立客戶檔案。3、還款程序、還款程序（1）借款人按期履行還本付息義務(wù)；）借款人按期履行還本付息義務(wù)；（2）客戶在貸款行所開賬戶里存有存款，銀）客戶在貸款行所開賬戶里存有存款，銀 行按期直接劃撥；行按期直接劃撥

18、；（3）每次收完款或劃撥完畢，銀行須立即通）每次收完款或劃撥完畢，銀行須立即通 知經(jīng)銷商登記備案；知經(jīng)銷商登記備案；（4）借款人在還清全部本息后，借款合同終）借款人在還清全部本息后，借款合同終 止。止。 4、違約處理違約處理（1）首先按合同規(guī)定，經(jīng)銷商直接出面或由經(jīng)銷）首先按合同規(guī)定，經(jīng)銷商直接出面或由經(jīng)銷 商申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行扣抵押車輛。商申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行扣抵押車輛。（2）車輛拍賣不足償還欠款部分，出經(jīng)銷商和保）車輛拍賣不足償還欠款部分，出經(jīng)銷商和保 險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行承擔(dān)全部賠付責(zé)任，其中險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行承擔(dān)全部賠付責(zé)任，其中 經(jīng)銷商負(fù)責(zé)賠付經(jīng)銷商負(fù)責(zé)賠付20，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠

19、付80 。 （3）如貸款人和車輛均無蹤跡，亦由經(jīng)銷商和保）如貸款人和車輛均無蹤跡，亦由經(jīng)銷商和保 險(xiǎn)公司兩家按所簽協(xié)議負(fù)責(zé)向貸款銀行進(jìn)行險(xiǎn)公司兩家按所簽協(xié)議負(fù)責(zé)向貸款銀行進(jìn)行 100的理賠。的理賠。第三方全程擔(dān)保售車的操作第三方全程擔(dān)保售車的操作 一、貸款的條件一、貸款的條件1、具有完全民事行為能力的、具有完全民事行為能力的25周歲以上至周歲以上至60 周歲以下的自然人；周歲以下的自然人；2、具有當(dāng)?shù)厣矸葑C；、具有當(dāng)?shù)厣矸葑C；3、具有穩(wěn)定的職業(yè)和較高的經(jīng)濟(jì)收入來源，、具有穩(wěn)定的職業(yè)和較高的經(jīng)濟(jì)收入來源， 具備按期償付本息的能力具備按期償付本息的能力4、愿意接受銷售方認(rèn)為必要的其他條件。、愿意接

20、受銷售方認(rèn)為必要的其他條件。 1、貸款金額、貸款金額 采取第三方保證方式采取第三方保證方式(銀行、保險(xiǎn)公司銀行、保險(xiǎn)公司除外除外)的，借款人需存入銀行的首期款的，借款人需存入銀行的首期款(不含不含其他費(fèi)用其他費(fèi)用)不得少于不得少于40，借款最高限額為車，借款最高限額為車款的款的60。 采取質(zhì)押方式的，存入銀行的首期款不采取質(zhì)押方式的，存入銀行的首期款不得少于車款的得少于車款的20，借款的最高限額為車款，借款的最高限額為車款的的80。2、貸款期限、貸款期限 采取第三方保證方式的，最長(zhǎng)不超過采取第三方保證方式的，最長(zhǎng)不超過 三年（含三年）；三年（含三年）； 采取質(zhì)押方式的，最長(zhǎng)不超過五年（含采取質(zhì)

21、押方式的，最長(zhǎng)不超過五年（含五年）。五年）。 3、貸款利率、貸款利率 按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí) 行，并隨利率的變化調(diào)整，一年一定。如遇行，并隨利率的變化調(diào)整，一年一定。如遇 國(guó)家在年度中調(diào)整利率，新簽訂的國(guó)家在年度中調(diào)整利率，新簽訂的貸款合貸款合 同同按中國(guó)人民銀行公布的利率執(zhí)行。按中國(guó)人民銀行公布的利率執(zhí)行。三、保險(xiǎn)條款三、保險(xiǎn)條款 所購汽車須在經(jīng)銷商指定的保險(xiǎn)公司所購汽車須在經(jīng)銷商指定的保險(xiǎn)公司 投保，險(xiǎn)種為車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全投保，險(xiǎn)種為車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全 車盜搶險(xiǎn)車盜搶險(xiǎn)”，投保期限按貸款年限先投保，投保期限按貸款年限先投保 l2時(shí)

22、間，但不得低于一年。車款末付清時(shí)間，但不得低于一年。車款末付清 還應(yīng)在經(jīng)銷商指定的保險(xiǎn)公司繼續(xù)投保另還應(yīng)在經(jīng)銷商指定的保險(xiǎn)公司繼續(xù)投保另 外外12時(shí)間。時(shí)間。 四、辦理汽車消費(fèi)貸款的程序四、辦理汽車消費(fèi)貸款的程序1、購車人應(yīng)向經(jīng)銷商與銀行了解貸款政策、要、購車人應(yīng)向經(jīng)銷商與銀行了解貸款政策、要 求；求；2、經(jīng)銷商向購車人要求提供所需資料，填寫相關(guān)、經(jīng)銷商向購車人要求提供所需資料，填寫相關(guān) 申請(qǐng)文件；申請(qǐng)文件；3、購車人挑選汽車，并與經(jīng)銷商簽訂、購車人挑選汽車，并與經(jīng)銷商簽訂購車合購車合 同同，交納首付款和相關(guān)費(fèi)用；，交納首付款和相關(guān)費(fèi)用；4、經(jīng)銷商在審核文件的真實(shí)性后填寫擔(dān)保意、經(jīng)銷商在審核文

23、件的真實(shí)性后填寫擔(dān)保意 見，將全部資料上交銀行審查；見，將全部資料上交銀行審查；5、借款應(yīng)按照要求到銀行簽訂、借款應(yīng)按照要求到銀行簽訂借款合同借款合同， 開立還款賬戶；開立還款賬戶；五、借款人承擔(dān)的違約責(zé)任五、借款人承擔(dān)的違約責(zé)任 銀行按照人民銀行規(guī)定對(duì)未按借款合銀行按照人民銀行規(guī)定對(duì)未按借款合 同約定償還的貸款本息加收利息。對(duì)于惡同約定償還的貸款本息加收利息。對(duì)于惡 性拖欠還款或已無還款能力的，經(jīng)銷商將性拖欠還款或已無還款能力的，經(jīng)銷商將 承擔(dān)第三方擔(dān)保責(zé)任，同時(shí)依據(jù)與購車人承擔(dān)第三方擔(dān)保責(zé)任，同時(shí)依據(jù)與購車人 之間的協(xié)議收回車輛。之間的協(xié)議收回車輛。 六、如何解決經(jīng)濟(jì)糾紛六、如何解決經(jīng)濟(jì)糾

24、紛 如遇經(jīng)濟(jì)糾紛，首先由當(dāng)事人各方協(xié)如遇經(jīng)濟(jì)糾紛，首先由當(dāng)事人各方協(xié) 商解決，協(xié)商無效的，應(yīng)通過法律手段解商解決，協(xié)商無效的，應(yīng)通過法律手段解 借款合同當(dāng)事人的任何一方要求變更合同借款合同當(dāng)事人的任何一方要求變更合同 內(nèi)容或解除合同，應(yīng)當(dāng)以書面形式提前一內(nèi)容或解除合同，應(yīng)當(dāng)以書面形式提前一 個(gè)月通知其他當(dāng)事人，未達(dá)成書面協(xié)議前，個(gè)月通知其他當(dāng)事人，未達(dá)成書面協(xié)議前， 原合同繼續(xù)有效。原合同繼續(xù)有效。 七、單位貸款購車的操作程序七、單位貸款購車的操作程序1、購車單位提出貸款購車申請(qǐng)、法人簽字、購車單位提出貸款購車申請(qǐng)、法人簽字、 加蓋公章。加蓋公章。2、購車單位及擔(dān)保單位提供所需文件資料、購車單

25、位及擔(dān)保單位提供所需文件資料3、做資信調(diào)查并同意購車決議（公司或銀行、做資信調(diào)查并同意購車決議（公司或銀行 雙方共同）。雙方共同）。 4、選車、交納首付款、管理費(fèi)。、選車、交納首付款、管理費(fèi)。 5、簽署購車合同等文件；、簽署購車合同等文件；6、送交銀行批準(zhǔn)并放貸；、送交銀行批準(zhǔn)并放貸；7、提車、上牌照、辦保險(xiǎn)等；、提車、上牌照、辦保險(xiǎn)等；8、將購車發(fā)票、購置附加費(fèi)發(fā)票合格證、行、將購車發(fā)票、購置附加費(fèi)發(fā)票合格證、行 駛證復(fù)印件等交信貸部存檔；駛證復(fù)印件等交信貸部存檔；汽車消費(fèi)信貸公司服務(wù)贏利模式汽車消費(fèi)信貸公司服務(wù)贏利模式1、集團(tuán)利潤(rùn)轉(zhuǎn)移、集團(tuán)利潤(rùn)轉(zhuǎn)移 過去汽車集團(tuán)母公司為了扶持汽車營(yíng)銷公司過

26、去汽車集團(tuán)母公司為了扶持汽車營(yíng)銷公司 和各地的汽車經(jīng)銷商開展購車信貸每年要拿出銷和各地的汽車經(jīng)銷商開展購車信貸每年要拿出銷 售額的售額的3%5%，通過利潤(rùn)返還等方式給汽車銷售，通過利潤(rùn)返還等方式給汽車銷售 公司和經(jīng)銷商。汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)在成立后公司和經(jīng)銷商。汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)在成立后12年年 內(nèi)，母公司汽車集團(tuán)可以將這部分利潤(rùn)的內(nèi)，母公司汽車集團(tuán)可以將這部分利潤(rùn)的 50%返返 還給汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，以此推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸還給汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，以此推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸 機(jī)構(gòu)與公司汽車銷售公司共同構(gòu)成汽車銷售機(jī)構(gòu)與公司汽車銷售公司共同構(gòu)成汽車銷售 汽車消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)協(xié)作關(guān)系汽車消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)協(xié)作關(guān)

27、系 ，形成母公司，形成母公司 汽車集團(tuán)在汽車銷售上不可缺少的雙翼。汽車集團(tuán)在汽車銷售上不可缺少的雙翼。2、集團(tuán)政策扶持、集團(tuán)政策扶持 除在一定時(shí)期內(nèi)的利潤(rùn)轉(zhuǎn)移外，母公司汽車除在一定時(shí)期內(nèi)的利潤(rùn)轉(zhuǎn)移外，母公司汽車 集團(tuán)還將充分利用集團(tuán)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)金融資源，為汽集團(tuán)還將充分利用集團(tuán)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)金融資源，為汽 車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)盡快形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)創(chuàng)建條車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)盡快形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)創(chuàng)建條 件，對(duì)凡是同汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)程度不同競(jìng)爭(zhēng)的件，對(duì)凡是同汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)程度不同競(jìng)爭(zhēng)的 產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目和服務(wù)，集團(tuán)和下屬的公司都要做出產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目和服務(wù)，集團(tuán)和下屬的公司都要做出 讓步，還要將一部分屬于汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)讓

28、步，還要將一部分屬于汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù) 范疇，有利于汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)形成利潤(rùn)的業(yè)范疇，有利于汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)形成利潤(rùn)的業(yè) 務(wù)，交給汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。務(wù)，交給汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。 1、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)前的基本贏利模式、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)前的基本贏利模式 信貸息差利潤(rùn)模式信貸息差利潤(rùn)模式 汽車銷售利潤(rùn)模式汽車銷售利潤(rùn)模式 維護(hù)修理利潤(rùn)模式維護(hù)修理利潤(rùn)模式 保險(xiǎn)發(fā)行代理利潤(rùn)模式保險(xiǎn)發(fā)行代理利潤(rùn)模式信貸息差利潤(rùn)模式 這種模式以汽車信貸利息的借貸差作為這種模式以汽車信貸利息的借貸差作為 汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)。汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)。 汽車銷售利潤(rùn)模式 汽車銷售利潤(rùn)模式實(shí)際是一種簡(jiǎn)單的有汽車銷

29、售利潤(rùn)模式實(shí)際是一種簡(jiǎn)單的有形產(chǎn)品銷售的贏利模式，主要通過汽車銷售形產(chǎn)品銷售的贏利模式，主要通過汽車銷售過程中，汽車產(chǎn)品的供應(yīng)批發(fā)價(jià)格與銷售價(jià)過程中，汽車產(chǎn)品的供應(yīng)批發(fā)價(jià)格與銷售價(jià)格的差異和達(dá)到汽車生產(chǎn)廠商規(guī)定的銷售規(guī)格的差異和達(dá)到汽車生產(chǎn)廠商規(guī)定的銷售規(guī)模后利潤(rùn)返還來實(shí)現(xiàn)的。模后利潤(rùn)返還來實(shí)現(xiàn)的。 維護(hù)修理利潤(rùn)模式 維護(hù)修理利潤(rùn)模式是對(duì)單一的汽車銷售維護(hù)修理利潤(rùn)模式是對(duì)單一的汽車銷售 利潤(rùn)模式的突破與發(fā)展。這種贏利模式的基利潤(rùn)模式的突破與發(fā)展。這種贏利模式的基 本點(diǎn)是在利潤(rùn)鏈上更好地體現(xiàn)了基本特點(diǎn)與本點(diǎn)是在利潤(rùn)鏈上更好地體現(xiàn)了基本特點(diǎn)與 功能，形成一個(gè)完整的汽車服務(wù)鏈，在金融功能，形成一個(gè)完

30、整的汽車服務(wù)鏈，在金融 服務(wù)的傳遞、服務(wù)質(zhì)量的感知、顧客忠誠(chéng)度服務(wù)的傳遞、服務(wù)質(zhì)量的感知、顧客忠誠(chéng)度 的提高上基本形成一個(gè)完整的體系的提高上基本形成一個(gè)完整的體系 。保險(xiǎn)發(fā)行代理利潤(rùn)模式 由于汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)公司具有為由于汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)公司具有為顧客提供保險(xiǎn)融資，同顧客有售車及售后后顧客提供保險(xiǎn)融資，同顧客有售車及售后后服務(wù)的頻繁接觸機(jī)會(huì)，容易同顧客建立起密服務(wù)的頻繁接觸機(jī)會(huì)，容易同顧客建立起密切的聯(lián)系等特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司能夠與其合作；切的聯(lián)系等特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司能夠與其合作；由其代理部分或者全部汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售工由其代理部分或者全部汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售工作。作。 2、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)增值性

31、贏利模式、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)增值性贏利模式 汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)中采用增值性盈利模式的必要性；汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)中采用增值性盈利模式的必要性；汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)增值型贏利模式運(yùn)用資金的組成；汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)增值型贏利模式運(yùn)用資金的組成； 汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)資金運(yùn)用的原則及其作用；汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)資金運(yùn)用的原則及其作用；汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)資金投資的形式；汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)資金投資的形式； 一種典型的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)增值型贏利模式一種典型的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)增值型贏利模式購車購車?yán)碡?cái)利潤(rùn)模式的推介。理財(cái)利潤(rùn)模式的推介。汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)中采用增值性盈利模式的必要性：資金的密集性要求進(jìn)行資本運(yùn)作管理；資金的密集性要求進(jìn)行資本運(yùn)作管理；市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性要求采用增值型盈利模式；市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性要求采用增值型盈利模式； 汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展與深化要汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展與深化要求采