三氮唑工程項目銀行對貸款項目的管理（工程管理）

1、泓域咨詢/三氮唑工程項目銀行對貸款項目的管理三氮唑工程項目銀行對貸款項目的管理一、 銀行對貨款項目管理的主要內容承貸金融機構對貸款項目的管理可大致分為貸前管理和貸后管理兩個階段。(一）貸前管理1.受理借款人的借款申請。2.進行貸款基本調查。包括對借款人歷史背景的調查，對借款人行業(yè)狀況和行業(yè)地位的調查，對借款的合法性、安全性和盈利性的調查，借款人信用等級的評估調查，以及對貸款的保障性進行調查。3.進行信用評價分析。在對借款人的品德、借款人的能力、借款人的資本、貸款擔保、經(jīng)營環(huán)境等方面調查了解的基礎上，根據(jù)貸款調查的信息確定客戶的信用等級，計算客戶的風險限額，判斷對客戶進一步授信的風險的大小。4.

2、對借款人進行財務評價。評價的目的是分析借款人的財務狀況、盈利能力、資金使用效率、償債能力，并對借款人的發(fā)展變化趨勢進行預測。5.對貸款項目進行評估。銀行對貸款項目的評估與一般意義上的評估有一定的區(qū)別。它是以銀行的立場為評估的出發(fā)點，以提高銀行的信貸資產質量和經(jīng)營效益為目的，為銀行貸款提供決策依據(jù)。6.制定貸款的法律文件。根據(jù)前面工作得出的結論，如果銀行準備為借款人提供貸款，就要依據(jù)有關規(guī)定準備必要的法律文件。主要有借款合同、保證合同、抵押合同和質押合同等。7.貸款審批。銀行信貸部門將貸款調查等有關評價報告匯總整理后，形成貸款報審材料，報銀行審貸機構審查。銀行對貸款的審查重點有以下幾個方面：貸款

3、的直接用途是否符合國家與銀行的有關規(guī)定；借款人是否符合借款資格條件；借款人的信用承受能力如何，如信用等級、統(tǒng)一授信情況、已占用的風險限額情況，以及潛在虧損等方面的問題；借款人的發(fā)展前景、主要產品結構、新產品開發(fā)能力、主要領導人的工作能力與組織能力；借款人償還貸款的資金來源及償債能力；貸款保證人的情況；貸款抵押、質押物的情況；根據(jù)貸款方式、借款人信用等級、借款人的風險限額等確定是否可以貸款，貸款結構和附加條件。8.貸款發(fā)放。在銀行與借款人簽訂借貸合同后，如果沒有任何正當理由或借款人沒有違約的情況下，銀行必須按借款合同的約定發(fā)放貸款。銀行在發(fā)放貸款中要注意檢查有關合同條款，檢查用款申請材料是否符合

4、有關規(guī)定和合同要求。在貸款的發(fā)放中還要注意嚴格執(zhí)行貸款的發(fā)放程序，并在出現(xiàn)以下情況時及時停止貸款的發(fā)放：（1)借款人不按借款合同規(guī)定的用途使用貸款；（2)不按借款合同的規(guī)定償還本息；（3)國家或銀行規(guī)定的其他有關禁止行為。(二）貸后管理貸后管理是指提供貸款后，圍繞資金的償還對企業(yè)或項目開展的有關工作。主要包括：9.貸后檢查。貸后檢查是指在貸款發(fā)放之后，定期或不定期地對貸款的運行情況進行檢查分析。主要有：（1)以檢查借款人是否按規(guī)定使用貸款和按規(guī)定償還本息為主要內容的貸款檢查；（2)以檢查借款人全面情況為內容，以保證貸款順利償還為目的的借款人檢查;（3)以把握擔保的有效性及應用價值為目的的擔保檢

5、查等。10.貸款風險預警。通過對項目的績效追蹤以及一些與貸款密切相關的情況的收集和先行指標的測算，及時預測和發(fā)現(xiàn)貸款可能存在的風險，以便采取相應措施。這些不利情況和指標的測算主要表現(xiàn)在：工期的拖延、建設費用的超支、市場的變化，以及企業(yè)經(jīng)營管理中的營業(yè)收入、存貨、應收賬款、流動比率和速動比率發(fā)生不利變化等方面；企業(yè)管理人員行為異常或發(fā)生不利變動，企業(yè)內部管理混亂，企業(yè)涉及重大訴訟、出現(xiàn)重大投資失誤等非財務方面；借款人賬戶存款持續(xù)減少至不正常水平，票據(jù)發(fā)生拒付、多頭借款或套取貸款，回避與銀行接觸等。11.貸款償還管理。在項目建成后，銀行還要進行貸款償還管理，主要包括本息的催收，有限延長還款期限的貸

6、款展期，以及借款人歸還貸款的全部本息后，對結清貸款進行評價和總結等。此外，當借款人不能按期向銀行償還貸款時，銀行還要根據(jù)不同情況采取相應的貸款清收與保全措施，包括辦理展期等方式重新確定還款期，采取企業(yè)兼并、企業(yè)破產、債權轉股權、股份制改造、資產證券化、以物抵債等措施來保證銀行貸款的收回，對于逃避債務的，可通過法律手段解決等。二、 銀行對貨款項目的評估銀行對貸款項目貸前管理中，很重要的一個內容就是對貸款項目的評估。目前國內幾大銀行對貸款項目的評估與政府審批時的項目評估都有所不同。由于貸款企業(yè)是貸款的承受主體，所以在對貸款項目評估時，評估內容一般都超出項目本身，除通常在項目評估中進行的市場分析、建

7、設方案評價、投資估算、財務評價等內容外，往往將對借款人資信評價、財務評價，及貸款項目的評估合在一起進行，與傳統(tǒng)項目評估的內容相比，還要進行的評價主要包括以下幾個方面：(一）借款人資信評價1.借款人概況主要調查借款人歷史沿革、企業(yè)類別、產權結構、注冊資本、經(jīng)營范圍、經(jīng)營期限、資質等級、經(jīng)營管理模式、部門建設情況等。2.經(jīng)營者素質主要調查企業(yè)法人代表、高層管理人員的國籍、年齡、文化程度、行業(yè)經(jīng)歷、信譽、工作能力及歷史業(yè)績、有無不良記錄等，評價借款人的經(jīng)營管理水平。3.借款人經(jīng)營情況及未來發(fā)展前景主要調查借款人業(yè)務發(fā)展狀況，人員構成、職工素質、技術裝備情況，銷售和經(jīng)營業(yè)績，在建項目情況，在行業(yè)中的競

8、爭地位，預測評價企業(yè)發(fā)展前景。4.借款人財務狀況及償債能力評估主要包括資產負債分析，盈利能力分析，現(xiàn)金流量分析。主要評價指標有：6）.償債能力分析7）.資本結構分析8）.經(jīng)營效率分析9）.盈利能力分析10）.投資收益分析11）.財務結構分析5.借款人信用狀況評價主要調查借款人基本賬戶、信用等級、借款總額和還本付息情況、銀行存款和借款、還本付息等情況，評價借款人在銀行存量貸款的風險狀況。 (二）項目基本情況評價1)項目建設的必要性主要調查項目提出的背景，綜合分析項目所在地區(qū)政策環(huán)境和發(fā)展規(guī)模，分析項目建設的目的和社會效益，評價項目建設的必要性。2)項目的市場分析與市場定位分析項目產品的國際、國內

9、市場狀況，根據(jù)未來市場供需預測，預測項目市場前景。3)項目建設合法性分析主要調查項目建設合法性手續(xù)，項目的招投標是否符合國家有關部門規(guī)定。4)同類競爭項目的比較5)swot綜合分析6)根據(jù)被評估項目的市場前景和市場競爭能力，分析產品的價格定位、主要銷售對象，預測項目的銷售計劃和銷售價格，評估影響銷售計劃實現(xiàn)的風險狀況。7)建設規(guī)模與產品方案、工藝技術、設備與配套設施情況。這方面的評估與傳統(tǒng)的項目評估基本相同。6.項目開發(fā)周期及工程進度計劃主要調查項目從立項、可行性研究、報批、征地拆遷、規(guī)劃設計、市政配套、開工，直至竣工等整個開發(fā)工作的進度安排情況。對已開工項目要分析形象進度、投資完成情況和各項

10、資金的使用情況。7.項目建設條件評價主要分析項目建設期間的道路、電力、上下水等條件的保障程度，調查項目建成后水、電、熱力、燃氣、交通、通訊等條件的落實情況。8.相關單位的資質評價主要調查項目設計、建設施工、監(jiān)理等單位的資質等級和專業(yè)技術能力，了解其有無不良記錄。9.項目投資估算、資金來源及投資計劃評價，確認投資估算合理性、資金缺口額度，以及擬發(fā)放貸款額度。10.項目財務分析。(三）貸款方式分析通過以上的分析，可基本確定項目所需的貸款數(shù)量、用款時間與可能的償還情況。(四）銀行效益和貸款風險分析銀行效益評估：銀行效益評估主要包括流動性評估和銀行相關效益評估。貸款風險及防范措施：為減少風險，還要對采

11、用何種擔保方式貸款進行分析，主要包括：（1)信用貸款方式；（2)保證擔保貸款方式；（3)抵（質）押擔保貸款方式。(五）項目總體評價總結分析評價結果，提出是否貸款、貸款額度、貸款期限、還款方式和風險防范措施等方面的結論和建議。三、 項目背景分析三氮唑是一種有機物，廣泛應用于粉銹寧、多效唑、烯效唑、烯唑醇等農藥的合成，為白色針狀晶體，工業(yè)品為淺黃色或褐色針狀晶體，吸水性強。2017年全球三氮唑市場需求規(guī)模約為2.45萬噸，較上年增長10.86%。預計2024年該市場需求規(guī)模達到4.25萬噸。2017年中國三氮唑市場需求規(guī)模約為1.91萬噸，較上年增長6.7%。預計2024年該市場需求規(guī)模達到3.1

12、7萬噸。四、 項目名稱及投資人（一）項目名稱三氮唑工程項目（二）項目投資人xx集團有限公司（三）建設地點本期項目選址位于xx（以選址意見書為準）。五、 結論分析（一）項目選址本期項目選址位于xx（以選址意見書為準），占地面積約31.00畝。（二）項目實施進度本期項目建設期限規(guī)劃24個月。（三）投資估算本期項目總投資包括建設投資、建設期利息和流動資金。根據(jù)謹慎財務估算，項目總投資13300.67萬元，其中：建設投資10123.46萬元，占項目總投資的76.11%；建設期利息243.15萬元，占項目總投資的1.83%；流動資金2934.06萬元，占項目總投資的22.06%。（四）資金籌措項目總投資

13、13300.67萬元，根據(jù)資金籌措方案，xx集團有限公司計劃自籌資金（資本金）8338.39萬元。根據(jù)謹慎財務測算，本期工程項目申請銀行借款總額4962.28萬元。（五）經(jīng)濟評價1、項目達產年預期營業(yè)收入（sp）：28200.00萬元。2、年綜合總成本費用（tc）：23774.10萬元。3、項目達產年凈利潤（np）：3230.97萬元。4、財務內部收益率（firr）：16.45%。5、全部投資回收期（pt）：6.56年（含建設期24個月）。6、達產年盈虧平衡點（bep）：11474.32萬元（產值）。（六）主要經(jīng)濟技術指標表格題目主要經(jīng)濟指標一覽表序號項目單位指標備注1占地面積20667.00

14、約31.00畝1.1總建筑面積37640.58容積率1.821.2基底面積12813.54建筑系數(shù)62.00%1.3投資強度萬元/畝319.762總投資萬元13300.672.1建設投資萬元10123.462.1.1工程費用萬元8830.112.1.2工程建設其他費用萬元1016.062.1.3預備費萬元277.292.2建設期利息萬元243.152.3流動資金萬元2934.063資金籌措萬元13300.673.1自籌資金萬元8338.393.2銀行貸款萬元4962.284營業(yè)收入萬元28200.00正常運營年份5總成本費用萬元23774.106利潤總額萬元4307.967凈利潤萬元3230.

15、978所得稅萬元1076.999增值稅萬元982.7910稅金及附加萬元117.9411納稅總額萬元2177.7212工業(yè)增加值萬元7698.9313盈虧平衡點萬元11474.32產值14回收期年6.56含建設期24個月15財務內部收益率16.45%所得稅后16財務凈現(xiàn)值萬元3552.10所得稅后六、 工程項目的特征1.工程項目的基本特征（1）獨特性。盡管某些工程項目所提供的產品或服務具有高度的相似性，但由于每個工程項目都具有特定的建設時間、地點和條件，其實施都會涉及到某些以前沒有做過的事情。所以，它總是獨特的。例如，盡管建造了成千上萬座的住宅樓，但每一座樓都是獨特的。（2）次性。每個工程項目

16、都有確定的起點和終點，所有工程項目的實施都將達到其終點，而不是持續(xù)不斷的工作。從這個意義來講，項目都是一次性的。當一個工程項目的目標已經(jīng)實現(xiàn)，或者已經(jīng)明確知道該工程項目的目標不再需要或不可能實現(xiàn)時，該工程項目即達到了它的終點。一次性并不意味著時間短，實際上許多工程項目要經(jīng)歷若干年。“獨特性”和“一次性”有時也分別被稱為“唯一性”和“臨時性”，這兩點是工程項目和非工程項目共有的特征。（3）固定性。工程項目都含有建筑安裝工程，并固定在一定的地點，是不可移動的。工程項目都受所在地點資源、氣候、地質等條件的制約，這是工程項目區(qū)別于非工程項目的最主要的特征。（4）整體性。一個工程項目往往由多個單項工程和

17、多個單位工程組成，彼此之間緊密相關，結合到一起才能發(fā)揮工程項目產品的整體功能和效益。（5）不可逆轉性。工程項目實施完成后，在其壽命期內一般不會推倒重來，那將造成很大的損失。因此，工程項目具有不可逆轉性。（6）不確定性大。一個工程項目從策劃到建設完成往往需要幾年時間，有的甚至更長，建設過程中涉及面廣，各種情況復雜多變，不確定性大。不確定性會給既定的建設目標帶來風險。2.工程項目目的復雜性工程項目特別是大型工程項目，投資建設周期長，影響因素多，有些因素具有不確定性和突發(fā)性，后果嚴重，從而導致工程項目的復雜性。工程項目的復雜性主要表現(xiàn)為：（1）工程項目交易及生產過程的復雜性工程項目交易不同于一般商品的交易，具有先交易、后生產的典型特征。由于工程項目各參與方溝通中存在“信息孤島”等問題，相關因素的不確定性和風險，業(yè)主期望的不明確性、工程設計的局限性、工程技術的復雜程度不斷增大造成的施工過程的難度等原因，導致工程項目交易及生產過程的復雜性。（2）工程項目組織的復雜性由于工程項目的目標多，涉及面廣，群體作業(yè)，因而參與項目工作的組織和人員也多。直接參與管理者除了項目建設單位的人員外，還有咨詢單位的咨詢工程師，設計機構的設計人員，勘察單位的