信用社（銀行）上半年經營風險分析

1、信用社（銀行）上半年經營風險分析*銀監(jiān)分局（組）：上半年，在市銀監(jiān)局、市社黨委、理事會的正確領導下，我們認真貫徹落實“十六大”精神，努力實踐“三個代表”重要思想，以支持農村經濟發(fā)展，促進農村小康社會建設為已任，始終堅持服務“三農”方向不動搖，大力組織存款，不斷改善信貸服務，加大農村產業(yè)結構調整，大力防范和化解經營風險，很好地完成了業(yè)務經營目標，從整體上看，全*農村信用社上半年經營運行平穩(wěn)，存、貸款大幅增長，不良貸款“雙降”，主要經營指標完成良好，但同時也潛在著諸多經營風險，制約著農村信用社發(fā)展。下面結合有關數據資料對上半年經營風險做如下分析：一、計劃進度加快，經營成效明顯。上半年，全*農村信用

2、社緊緊圍繞年初確定的各項經營目標，針對工作中的難點問題，切實加大力度，積極組織富有成效的經營公關，很好地完成了預期目標，計劃進度明顯加快，成果十分喜人。主要表現(xiàn)四個方面：存款增長創(chuàng)歷史最高水平。截止六月末，全*農村信用社各項存款余額為*萬元，較年初增加*萬元，較同期多增加*萬元，完成全年計劃的*，其中儲蓄存款*萬元，較年初增加*萬元，較同期多增加*萬元，對公存款*萬元，較年初增加*萬元，較同期多增加*萬元。同時，低成本存款余額為*萬元，較年初增加*萬元，增長*，低成本存款占比為*，較年初提高*個百分點，存款總量增長與低成本存款總量增長，雙雙創(chuàng)造歷史最高記錄。信貸結構調整加快。截止六月末，各項貸

3、款余額為*萬元，較年初增加*萬元，較同期多增加*萬元，若剔除支農再貸款因素，用自有資金經營的貸款余額為*萬元， 較年初增加*萬元，實際貸款較年初增長*，全市農村信用社的信貸結構發(fā)生了深刻變化。一是農業(yè)貸款開始成為信貸資產重要主體?，F(xiàn)有農業(yè)貸款*萬元，占全部貸款的*，企業(yè)貸款*萬元，占全部貸款的*，其他貸款*萬元，占全部貸款的 *，農業(yè)貸款占比已由年初*上升到*，成為全*農村信用社的貸款主體。二是農業(yè)貸款投量迅速加大。上半年累放農業(yè)貸款*萬元，占全部貸款累放額的*，凈投放農業(yè)貸款*萬元，占全部貸款凈投放的*，以信貸支農為主線的資產結構調整取得了可喜成效。不良貸款實現(xiàn)“雙降”。截止六月末，不良貸款

4、余額為*萬元，較年初下降了*萬元，較同期多下降了*萬元，完成全年任務的*。其中逾期貸款*萬元，較年初下降*萬元，兩呆貸款*萬元，較年初下降*萬元，同時信貸結構進一步優(yōu)化，不良貸款占比由年初的*下降到六月末的*，下降*個百分點，從而實現(xiàn)了不良貸款“雙降”目標。盈利幅度同比加大。截止六月末,實現(xiàn)總收入*萬元，較上年同期增加*萬元，總支出*萬元，較上年同期減少*萬元，實現(xiàn)盈余*萬元，同比增加*萬元。二、注重經營管理，經營措施到位。上半年，全*農村信用社取得上述良好經營業(yè)績，主要是我們堅持用科學的發(fā)展觀統(tǒng)籌全局經營，從客觀實際出發(fā)，采取切實可行措施，抓嚴、抓實基層社經營管理，推動了全市經營快速發(fā)展，我

5、們的措施是：（一）大力組織存款，增強經營實力。上半年，全*農村信用社存款增長創(chuàng)歷史最高水平。主要是：1、面對競爭激烈的存款市場，牢固樹立“存款是立社之本，是效益之源”的經營理念，消除存款不論成本不管穩(wěn)定，單唯完成時點任務的錯誤做法，從穩(wěn)定全局經營的整體利益出發(fā)，千方百計實施負債營銷策略，為信用社可持續(xù)發(fā)展提供可靠資金來源。2、改革存款指標考核辦法，實行時點指標與月均指標雙向考核，防止存款起伏波動和基層信用社玩數字游戲現(xiàn)象，促進了穩(wěn)健經營，實現(xiàn)了存款總量持續(xù)穩(wěn)定增長，保證了支付不出風險。3、堅持依法合規(guī)經營，用服務競爭存款。年初以來，全*農村信用社嚴格恪守金融同業(yè)公約要求，下發(fā)關于堅決禁止高息攬

6、存的通知，杜絕一切不正當競爭行為，認真履行優(yōu)質文明服務規(guī)則，不斷加大宣傳力度，更新服務設施，改善服務環(huán)境，增加服務項目，提高服務水平，努力打造信合品牌，塑造信合的社會形象和信譽，用優(yōu)質服務戰(zhàn)勝了諸多困難，推動了存款持續(xù)增長。4、注重優(yōu)化存款結構，降低資金成本。全*農村信用社更新觀念，切實增強抓對公及低成本存款的組織力度，強化信息公關，把握對公客戶，積極主動地進行市場競爭，有力地促進了上半年低成本存款增加*萬元，增長*%，低成本存款占比*，較年初提高*個百分點，為增盈創(chuàng)造了條件。5、改革分配制度有效地調動了廣大職工的積極性，全*農村信用社在認真總結去年分配制度改革經驗基礎上，不斷創(chuàng)新，進一步實行

7、崗位工資管理，充分體現(xiàn)多勞多得、按勞取酬原則，調動了一線人員的吸儲積極性。 6、大力開展多種形式存款競賽活動，各社早動手、早動員、早落實。年初就把存款任務分解到所柜，并結合實際情況制定了存款競賽方案，促進了存款增長，競賽中各級領導帶頭抓大戶，找儲源，定措施，起到了很好表率作用，榜樣的力量推動了存款工作的開展。 （二）調整信貸結構，增加農業(yè)投入。上半年全*農村信用社以信貸結構調整為主線，合理發(fā)放貸款，支農力度加大的主要措施：一是牢固樹立為“三農”服務思想，確保農業(yè)貸款投放。我們始終不渝地堅持服務“三農”的辦社宗旨不動搖，引導信用社理清經營思路，牢固樹立支農立社意識和服務創(chuàng)新意識，在全*農村信用社

8、分類指導意見和農村信用社信貸管理意見的規(guī)范管理下，嚴格執(zhí)行市社確定并被實踐證明行之有效的“重點支持農業(yè)、嚴格控制其他、企業(yè)實行零增長”的信貸工作指導思想，因地制宜地進行分層次經營，在農村社和大集鎮(zhèn)社依據“小額、流動、分散”的信貸運作策略，緊緊抓住市場定位組織信貸營銷，努力把經營重點從原來的注重大額和“壘大戶”的現(xiàn)實中解脫出來，逐步向較小規(guī)模的經濟組織轉移，向千家萬戶的農民轉移，真正把信用社辦成“農民自己的銀行”，同時為確保信貸支農資金及時足額到位，我們采取二項硬性措施：實行比例管理，增加農業(yè)貸款比重，我們規(guī)定每年新增貸款總量要按照新增存款運用率不超過75進行控制，新增貸款中農業(yè)貸款所占比重要達

9、到70，用比例制約保證增加農業(yè)貸款投量。調整農業(yè)貸款內部結構，新增農業(yè)貸款要70以上用于小額農戶貸款和農戶聯(lián)保貸款，使其成為農戶貸款的基本方式，支農再貸款100用于農業(yè)，同時下力量壓縮其他農戶貸款使之較年初下降10以上，從而集中信貸資金向農業(yè)、農村和農戶傾斜，調整信貸結構支持農村經濟發(fā)展。二是我們還以實施“富民工程”為中心，全面改善對“三農”的信貸服務。全面推廣農戶小額信用貸款，確保了傳統(tǒng)種植業(yè)、農戶的生產、生活資金需求。近年來，全*農村信用社依照人行制定的“農戶小額信用貸款管理指導意見”要求，把農戶小額信用貸款作為支農工作突破口，作為農村信用社的一項拳頭產品、精品名牌來經營，到六月末，全*農

10、戶小額信用貸款已達*萬元，占農戶貸款的*，發(fā)放貸款證*個，占全部農戶的*，為*戶解決了貸款難問題，同時為進一步簡化貸款手續(xù)，方便農戶，我們還在*社進行了農戶貸款電子化管理試點，主要是建立農戶電子檔案、電子授信、自動收貸收息，全面實行貸款柜臺交易，受到了農戶和信用社的極大歡迎，目前這項工作，部分軟件還在進一步完善和修改中，預計今年七月份后，將在全*農村信用社鋪開，為更好地服務農戶創(chuàng)造條件。積極推廣農戶聯(lián)保貸款，緩解種養(yǎng)大戶較大額度貸款需求，農戶聯(lián)保貸款是農戶小額信用貸款的一項補充，根據人行制定的“農戶聯(lián)保貸款管理指導意見”，針對全市農村信用社使用農戶聯(lián)保貸款手續(xù)不規(guī)范現(xiàn)狀，結合*信用社率先創(chuàng)辦“

11、農戶經營聯(lián)合體”貸款的典型經驗，我們依照合同法相關要求，制定了*農村信用社農戶聯(lián)保貸款管理辦法，對農戶聯(lián)保組織成立條件、法律責任、貸款合同、審批程序等做出了明確規(guī)定，從而即規(guī)范了貸款管理又開辟了農業(yè)貸款增長的新渠道，促進了農業(yè)貸款領域開發(fā)和農業(yè)貸款總量的增長。截止六月末，全*農戶聯(lián)保貸款達*萬元，占農戶貸款的*，為*個聯(lián)保組織的*戶農民解決了小額農貸以及單戶抵押擔保難以解決的種養(yǎng)戶貸款難的問題，基本保證了種養(yǎng)大戶的資金需求。開展創(chuàng)建農村信用工程活動，改善農村信用環(huán)境。為改善農村經濟發(fā)展環(huán)境，確保農村信用社貸款投入的良性循環(huán)，近年來我們全*農村信用社積極與地方黨委、政府和村委會配合，依據創(chuàng)建條件

12、先試點、再推廣，大力組織開展創(chuàng)建農村信用工程活動，截止六月末，全*農村信用社建立經濟檔案*萬戶，占全市農戶的*，評出信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)*個，占全*鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數的*，信用村*個，占全*行政村總數的*，信用戶*戶，占全*農戶總數的*，現(xiàn)已初步形成了以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主體的信用工程體系。合理確定貸款期限和額度，適應農村經濟發(fā)展需要。全市農村信用社為適應種養(yǎng)業(yè)發(fā)展變化需要，轉變思想徹底改變了“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)模式，對農戶貸款期限不硬性規(guī)定，而是根據需要允許跨年使用，并且隨時滿足農戶新的貸款需求，同時許多信用社針對地區(qū)農戶特點及資金需求變化趨勢，區(qū)別不同服務對象調整農業(yè)小額信用貸款額度由*元調整到

13、*萬元，農戶聯(lián)保貸款額度由*元調整到*萬元，有效地滿足不同層次農戶的資金需求，方便了農民生產經營，基本上解決了農民貸款難的問題，實現(xiàn)了社農雙贏戰(zhàn)略目標。三是認真執(zhí)行中央宏觀調控政策，控制經營風險。我們*農村信用社以服務“三農”為辦社宗旨，信貸支持以服務“三農”為主，因此我們認真貫徹落實中央宏觀調控政策精神，嚴格控制信貸資金向鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產、汽車等國家控制行業(yè)投放。截至到六月末，全*農村信用社沒有對電解鋁、汽車、電石等行業(yè)提供貸款支持，僅對鋼鐵、水泥、紡織、鐵合金、房地產等行業(yè)有少量的貸款支持，這五種行業(yè)貸款余額為*萬元，占各項貸款余額的*，這些貸款大部分為2003年以前發(fā)放，（人行

14、下發(fā)限制部分行業(yè)貸款通知前）。杜絕了貸款偏離農業(yè)壘大戶情況的發(fā)生，近幾年來未發(fā)放固定資產貸款，也未對擬建項目承諾發(fā)放貸款。由于我們經營方向明確，控制貸款投向、投量有力，使得全*農村信用社的信貸投向符合國家宏觀調控政策要求，有效的控制住了經營風險。四是堅持信貸原則，規(guī)范信貸行為。上半年，我們在總結全*農村信用社信貸管理經營基礎上，制定印發(fā)了*農村信用聯(lián)社加強信貸管理工作指導意見，規(guī)范了具體操作規(guī)程，重點抓了四項工作：嚴格執(zhí)行貸款操作程序，保證貸款手續(xù)合規(guī)合法，堅決杜絕逆程序操作和嚴禁跨區(qū)與交叉放款，對不堅持原則嚴格把關，將不符合規(guī)定的人情貸款矛盾上交市社將不予審批，并且視情節(jié)給予相關人員必要處罰

15、。嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，制定了*農村信用社貸款復審管理辦法，保證貸款每個環(huán)節(jié)不出現(xiàn)管理漏洞，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，防范信貸風險。嚴格控制壓縮大額貸款。對單戶貸款每筆超過200萬元以上的原則上停止發(fā)放，對原發(fā)放額度較大的100萬元（含100萬元）以上貸款需展期或繼續(xù)周轉使用的，必須在償還10以上額度本金后，方可按照規(guī)定要求辦理新的貸款手續(xù)，同時根據銀行利率政策要求，我們制定了*農村信用社貸款利率浮動管理暫行規(guī)定，用利率杠桿調控貸款投向投量，促進了信貸管理。（三）加大資產盤活力度，提高信貸資產質量。上半年我們注重加強不良貸款的清收與管理，采取有力措施防范和化解信貸風險。一是加強對不良貸款的清收管理

16、工作的組織領導，成立必要的清收管理機構，明確專職人員建立工作責任制，并且組織落實不良貸款責任追究，對九七年以后發(fā)放貸款一律實行責任清收，并與責任人利益掛鉤終身追究責任，加大了不良貸款的清收力度。二是分解落實不良貸款壓縮指標任務，嚴肅指標考核，今年在過去只考核壓縮額基礎上，同時考核不良貸款占比和貸款回收率二項指標，有力地防范了虛假清收行為。三是根據借款人的不同情況，區(qū)別對待分類處置，綜合運用法律手段、經濟手段、行政手段，實行一廠一策、一戶一策進行清收。特別是運用法律手段清收時，要及時、準確、合理地選擇訴訟對象，切實提高勝訴率和案件執(zhí)行率，消除“只贏官司，不贏錢”的被動局面。四是全面執(zhí)行市社下發(fā)的

17、清收不良貸款指導意見要求，靈活運用清收政策合理進行物質獎勵，調動全員清收的積極性和主動性。五是切實加強對抵押貸款管理，依照合同法、擔保法等條款，根據抵押不動產的實際占用情況仔細審查、嚴格把關、完備手續(xù)、絕對不留任何法律“空檔”，確保不動產權（物）抵押貸款合規(guī)合法、真實有效，使之真正成為實現(xiàn)貸款質量根本好轉、防范信貸風險、加強信貸管理、提高效益的一項重要舉措。六是重視和加強對貸款超訴訟時效的管理，認真分析研究防止貸款超訴訟時效措施，堅決杜絕因管理不善和人為因素造成貸款超訴訟時效，牢牢把握債權的主動權。三、潛在風險仍存，經營困難加重。全*農村信用社雖然六月末存、貸款大幅增長，但是依據銀監(jiān)會制定的農

18、村合作金融機構風險評價和預警指標體系標準進行判斷和評價，還存在著很大的經營風險，突出表現(xiàn)四個方面：一是潛藏流動性風險。*二是不良貸款盤活困難。*三是支農貸款還存在許多實際問題。*。四是*四、圍繞效益目標，增強經營實效。針對上半年經營存在的問題，下半年我們要緊緊圍繞效益目標，大力組織存款，合理調控信貸規(guī)模，千方百計盤活存量資產，努力提高信貸資產質量，防范化解信貸風險，全面完成各項經營目標，重點要抓好以下工作。一是要堅持科學的發(fā)展觀。就是要摒棄“貪大求全”和單純追求規(guī)模擴張的思想，確立規(guī)模、效益、質量同步增長的發(fā)展觀。特別要從經營思想和考核機制上體現(xiàn)以效益為核心、以質量為基礎的要求，強化資本約束，

19、用風險調整后的收益率來評價考核經營業(yè)績，促進各項業(yè)務全面、協(xié)調、均衡發(fā)展。二是要牢固樹立“存款立社、存款興社”思想，繼續(xù)很抓存款不放松。要把網點建設重點放在提高單產上，努力培植高產儲蓄所，有效增加存款總量，擴大市場占有份額。要增強存款成本意識、效益意識，千方百計抓好低成本存款的穩(wěn)定增長，不斷優(yōu)化存款結構，使存款向優(yōu)質高效型轉化，探索新的存款增長模式。要切實加強優(yōu)質服務管理，搞好文明窗口建設，用服務競爭存款，市社要加強對窗口服務的指導檢查與監(jiān)督，并加大處罰力度，從而有力地促進服務質量的提高，推動存款工作發(fā)展。根據農村信用社規(guī)范化管理要求，積極組織社員入股，擴大股金總量，增強自身經濟實力。三是要選

20、準“三農”市場定位，不斷改進支農服務。要簡化手續(xù)，改進貸款方式。加快修改和完善小額農戶信用貸款微機化管理程序，加快推廣小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款的電子化管理步伐，力爭年末實現(xiàn)30的推廣面，使之逐步成為農戶貸款主體，并且要根據實際情況相應壓縮短期農戶貸款，優(yōu)化農戶貸款結構，規(guī)避信貸風險。要選準項目集中資金，重點支持農村產業(yè)化結構調整，特別是要重視節(jié)水農業(yè)、設施農業(yè)和抗旱作物生產經營，依托當地自然條件，因地制宜地開辟農業(yè)增產，農民增收的富民項目和領域，推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。要與推廣農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款相結合，扎扎實實地開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、戶活動。要嚴格執(zhí)行市社下達的增量存款運用比例和增量貸款中的農業(yè)貸款比例要求，控制企業(yè)貸款和其他貸款投放，保證支農資金及時足額到位。四是加強組織領導，全面落實貸款責任追究制度。根據*二四年加強信貸管理工作指導意見及工作目標責任制考核的要求，增強各級信貸管理部門和信貸人員的責任感和風險意識，真正實施“包放、包收、包效益”的信貸管理責任制，使每筆貸款都有專人管理，確保貸款質量不斷提高，信貸風險得到控制和化解，解決多年來不良貸款“前清后增、前清后亂”的問題，在全面調查研究的基礎上，研究制定貸款責任認定與追究辦法，全面的闡述了貸款責任追究制度內涵、貸款責任劃分及認定標準、貸款責任追究的方式方法及貸款責任追究程序，這