商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件

1、商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件“信貸信貸”的范疇的范疇l信貸作為經(jīng)濟(jì)范疇，在經(jīng)濟(jì)理論上有三種互相信貸作為經(jīng)濟(jì)范疇，在經(jīng)濟(jì)理論上有三種互相聯(lián)系而范圍寬窄不同的定義：聯(lián)系而范圍寬窄不同的定義：l信貸即信用，亦即借貸行為，屬于寬范圍；信貸即信用，亦即借貸行為，屬于寬范圍；l指銀行信用，亦即銀行存貸款等信用業(yè)務(wù)活動(dòng)指銀行信用，亦即銀行存貸款等信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的總稱；的總稱；l指銀行貸款，專指以銀行為主體的貨幣資金貸指銀行貸款，專指以銀行為主體的貨幣資金貸放行為。放行為。l三種定義的相互關(guān)系見(jiàn)圖三種定義的相互關(guān)系見(jiàn)圖1-1：商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件銀行貸款銀行貸款（貨幣資金貸放行為）（貨幣資金貸放行為）銀行信

2、用（存貸款等信用業(yè)務(wù)總稱）信用（借貸行為）圖1-1 三種定義的相互關(guān)系本課程講本課程講的范疇的范疇商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件銀行信貸管理與銀行信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)系商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)系l銀行經(jīng)營(yíng)管理是以研究銀行自身資產(chǎn)負(fù)債配置的“流動(dòng)性、安全性、盈利性”目標(biāo)為對(duì)象，以資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等為主要內(nèi)容的學(xué)科。l信貸管理是研究銀行與企業(yè)部門、居民部門之間借貸關(guān)系的管理理論、體制、機(jī)制和業(yè)務(wù)技術(shù)學(xué)問(wèn)。l兩者既有聯(lián)系又有區(qū)別：信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，信貸管理屬于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的范疇；但兩者又是獨(dú)立的領(lǐng)域。見(jiàn)圖1-2：商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件銀行信貸管理銀行信貸管理商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)

3、債表負(fù)債 資產(chǎn)存款 企業(yè)貸款. 企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表負(fù)債 資產(chǎn)貸款 存款 存貨 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理圖1-2 銀行信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)系商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件l1.11.1銀行信貸資金來(lái)源與運(yùn)用銀行信貸資金來(lái)源與運(yùn)用l1.21.2信貸的資金來(lái)源與運(yùn)用的結(jié)構(gòu)分析信貸的資金來(lái)源與運(yùn)用的結(jié)構(gòu)分析l1.31.3商業(yè)銀行信貸管理的目標(biāo)商業(yè)銀行信貸管理的目標(biāo)l1.41.4我國(guó)銀行信貸資金管理體制我國(guó)銀行信貸資金管理體制商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件第一節(jié) 銀行信貸資金來(lái)源與運(yùn)用一、信貸與及其特征一、信貸與及其特征二、信貸資金及特點(diǎn)二、信貸資金及特點(diǎn)三、信貸資金的運(yùn)動(dòng)

4、過(guò)程三、信貸資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件一、信貸及其特征（一）信貸（一）信貸是指?jìng)鶛?quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定期限償還，并是指?jìng)鶛?quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動(dòng)。支付給貸出者一定利息的信用活動(dòng)。按照我們前面講的范疇，信貸包括兩個(gè)重要組成部按照我們前面講的范疇，信貸包括兩個(gè)重要組成部分：一是存款，它是指貨幣的持有人將貨幣存入分：一是存款，它是指貨幣的持有人將貨幣存入銀行；二是貸款，它是指銀行暫時(shí)將貨幣借給需銀行；二是貸款，它是指銀行暫時(shí)將貨幣借給需要貨幣的單位和公民個(gè)人。要貨幣的單位和公民個(gè)人。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件（二）信貸的特征l信貸是價(jià)值的

5、單方面運(yùn)動(dòng)l信貸是需要償還的價(jià)值運(yùn)動(dòng)l信貸是有償?shù)膬r(jià)值運(yùn)動(dòng)判斷：信貸的價(jià)值運(yùn)動(dòng)是不等價(jià)的。判斷：信貸的價(jià)值運(yùn)動(dòng)是不等價(jià)的。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件（三）信貸的基礎(chǔ)l信用是信貸活動(dòng)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。基于對(duì)買方信用的信任，賣方（資金借出方）將貨幣資金出借給買方（或貨幣資金的借入方），買方給賣方一定的承諾，保證按約定期限歸還貨幣資金，并支付其使用貨幣資金的報(bào)酬利息。這時(shí)，買方和賣方之間就產(chǎn)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，也即信貸關(guān)系。 選擇：信貸的基礎(chǔ)是（選擇：信貸的基礎(chǔ)是（ ）商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件（四）銀行信貸l它是指銀行通過(guò)吸收存款，動(dòng)員和集中社會(huì)它是指銀行通過(guò)吸收存款，動(dòng)員和集中社會(huì)上閑置的貨幣資本，再通

6、過(guò)貸款或投資方式上閑置的貨幣資本，再通過(guò)貸款或投資方式將這些資本提供給資金的需求者，充當(dāng)了資將這些資本提供給資金的需求者，充當(dāng)了資金供給者和資金需求者的中介活動(dòng)。金供給者和資金需求者的中介活動(dòng)。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件二、信貸資金及特點(diǎn)（一）信貸資金：是指銀行等金融機(jī)構(gòu)以信（一）信貸資金：是指銀行等金融機(jī)構(gòu)以信貸的方式（即以償還付息為條件）積聚和貸的方式（即以償還付息為條件）積聚和分配的貨幣資金。分配的貨幣資金。（二）信貸資金的來(lái)源與運(yùn)用，是一個(gè)事物（二）信貸資金的來(lái)源與運(yùn)用，是一個(gè)事物的兩個(gè)方面。如何理解？的兩個(gè)方面。如何理解？商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件（三）信貸資金的特點(diǎn)*l信貸資金具有

7、資金所擁有的基本屬性：預(yù)付、周轉(zhuǎn)和增殖。但是，信貸資金又不同于一般的社會(huì)資金，其具有一些明顯的特點(diǎn)“兩權(quán)分離、到期歸還本金與利息”，具體表現(xiàn)在：1、是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金2、是一種有價(jià)格的資金 3、是一種有期限約定的資金4、是一種具有特殊運(yùn)動(dòng)形式的資金商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件*三、信貸資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程（一）含義：即指信貸資金從籌集、貸放、使用（一）含義：即指信貸資金從籌集、貸放、使用至最后歸流到出發(fā)點(diǎn)的整個(gè)過(guò)程。通常表示為至最后歸流到出發(fā)點(diǎn)的整個(gè)過(guò)程。通常表示為“雙重支付雙重歸流雙重支付雙重歸流”。APmg G W .PW G g商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件（二）如何理解“雙重支付、雙

8、重歸流”？l第一重支付：第一重支付：gG，信貸資金由銀行貸給使用，信貸資金由銀行貸給使用者；者；l第二重支付：第二重支付：GW(Pm,A)，信貸資金由使用，信貸資金由使用者作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，用于購(gòu)買材料和支付生者作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，用于購(gòu)買材料和支付生產(chǎn)費(fèi)用；產(chǎn)費(fèi)用；l第一重歸流：第一重歸流：WG ，使用者（企業(yè)）取得銷，使用者（企業(yè)）取得銷貨收入；貨收入；l第二重歸流：第二重歸流：G g ，使用者將貸款本金和利，使用者將貸款本金和利息歸還給銀行。息歸還給銀行。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件“三重支付、三重歸流”？l如果把銀行從存戶手中吸收存款等形成銀行的信貸資金來(lái)源作為第一重支付，而將銀行支付存款

9、的存款提取要求作為第三重歸流，則我們可以將信貸資金的運(yùn)動(dòng)形式稱為“三重支付、三重歸流”。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件（三）如何理解（三）如何理解“銀行效益建立在企業(yè)效益之上銀行效益建立在企業(yè)效益之上”？l信貸資金運(yùn)動(dòng)既處在生產(chǎn)過(guò)程之外，又處在生信貸資金運(yùn)動(dòng)既處在生產(chǎn)過(guò)程之外，又處在生產(chǎn)過(guò)程之中。產(chǎn)過(guò)程之中。l表面上看（也可以說(shuō)僅從銀行自身角度看），表面上看（也可以說(shuō)僅從銀行自身角度看），信貸資金運(yùn)動(dòng)與社會(huì)再生產(chǎn)相分離，是獨(dú)特的信貸資金運(yùn)動(dòng)與社會(huì)再生產(chǎn)相分離，是獨(dú)特的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式：價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式：ggl實(shí)際上（從宏觀方面，或從社會(huì)資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)實(shí)際上（從宏觀方面，或從社會(huì)資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程來(lái)看），信貸資金

10、是處在再生產(chǎn)過(guò)程中的貨程來(lái)看），信貸資金是處在再生產(chǎn)過(guò)程中的貨幣資金運(yùn)動(dòng)，與再生產(chǎn)過(guò)程中的資金循環(huán)、周幣資金運(yùn)動(dòng)，與再生產(chǎn)過(guò)程中的資金循環(huán)、周轉(zhuǎn)具有密切聯(lián)系。轉(zhuǎn)具有密切聯(lián)系。為什么？商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件（四）信貸資金運(yùn)行的內(nèi)部條件和外部環(huán)境l信貸資金的良好運(yùn)行，需要有一定的內(nèi)部條件和外部環(huán)境作為保障和支持。l所謂信貸資金運(yùn)行的內(nèi)部條件，是指銀行所擁有的、可以保障信貸資金良好運(yùn)行的內(nèi)部條件，主要包括：l銀行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理水平l銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件信貸資金運(yùn)行的外部環(huán)境l所謂信貸資金運(yùn)行的外部環(huán)境，是指能夠保證信貸管理政策執(zhí)行、促使信貸資金順利完成其支付與歸流過(guò)

11、程的各種銀行外部因素。主要包括：1、社會(huì)生產(chǎn)和流通的運(yùn)行狀況2、社會(huì)信用制度的建立與健全3、法律制度環(huán)境的建立健全4、金融市場(chǎng)的發(fā)展5、中央銀行或有關(guān)金融監(jiān)管部門的信貸政策與信貸管理制度商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件如何建立與健全社會(huì)信用制度？（1）加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)的關(guān)鍵是建立社會(huì)信用體系。 （2）加強(qiáng)信用立法，建立完善信用法制體系。 （3）推進(jìn)“社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)工程”的建設(shè)，建立符合我國(guó)國(guó)情的信用網(wǎng)絡(luò)體系。 （4）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的信用自律，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力，切實(shí)有效地防范金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。 （5）強(qiáng)化信用機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)作，逐步實(shí)現(xiàn)信用制度的市場(chǎng)化運(yùn)作。 （6）強(qiáng)化信

12、用意識(shí)和信用道德，并將其作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容。 商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件一、研究的作用一、研究的作用l有利于我們掌握各項(xiàng)資金來(lái)源與運(yùn)用的性有利于我們掌握各項(xiàng)資金來(lái)源與運(yùn)用的性質(zhì)與特點(diǎn)，以便采用有針對(duì)性的管理措施，質(zhì)與特點(diǎn)，以便采用有針對(duì)性的管理措施，提高信貸資金籌集與運(yùn)用的效率。提高信貸資金籌集與運(yùn)用的效率。第二節(jié) 銀行信貸資金來(lái)源與運(yùn)用的結(jié)構(gòu)分析商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件*二、結(jié)構(gòu)分析可以從宏觀和微觀兩個(gè)層次進(jìn)行分析：可以從宏觀和微觀兩個(gè)層次進(jìn)行分析：（一）宏觀層次上的信貸資金來(lái)源與運(yùn)用：（一）宏觀層次上的信貸資金來(lái)源與運(yùn)用：1、含義：指從整個(gè)金融體系范圍內(nèi)考察信貸資、含義：指從

13、整個(gè)金融體系范圍內(nèi)考察信貸資金來(lái)源與運(yùn)用結(jié)構(gòu)。金來(lái)源與運(yùn)用結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件2、從宏觀層次上考察信貸資金來(lái)源主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：l各項(xiàng)存款各項(xiàng)存款 l債券（約債券（約為為4% ）l對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債l流通中的貨幣流通中的貨幣l銀行自有資金銀行自有資金企業(yè)存款企業(yè)存款財(cái)政性存款財(cái)政性存款儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款 .國(guó)家撥付的信貸資金國(guó)家撥付的信貸資金銀行留用資金銀行留用資金銀行待分配的利潤(rùn)銀行待分配的利潤(rùn)股份制銀行發(fā)行股票方式籌集到的資本金股份制銀行發(fā)行股票方式籌集到的資本金 商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件 圖1-3 1994-2009年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款的變化情況（單位：萬(wàn)

14、億） 各項(xiàng)存款：金融機(jī)構(gòu)以存款方式吸收的信貸資金，是其最主要的資金來(lái)源，一般在整個(gè)信貸資金來(lái)源中占比80%以上。從我國(guó)的情況看，企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款是金融機(jī)構(gòu)存款中兩種最主要的類型。 商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件l各項(xiàng)貸款：各項(xiàng)貸款：從我國(guó)的情況看，短期貸款在銀行各項(xiàng)貸款中的占比較高，一般為50%左右，其次為中長(zhǎng)期貸款。 l證券投資：證券投資：我國(guó)銀行證券投資的主要對(duì)象限于政府債券，證券投資占銀行信貸資金運(yùn)用總額的比重一般為10%以上。 l黃金、外匯占款黃金、外匯占款l在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的資金在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的資金3、從宏觀層次上考察信貸資金運(yùn)用主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件（二）微觀層次

15、上的信貸資金來(lái)源與運(yùn)用1、含義：指僅就商業(yè)銀行等經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)體、含義：指僅就商業(yè)銀行等經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)體系范圍內(nèi)考察信貸資金來(lái)源與運(yùn)用結(jié)構(gòu)。系范圍內(nèi)考察信貸資金來(lái)源與運(yùn)用結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件2、從微觀層次上考察信貸資金來(lái)源主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：各項(xiàng)存款企業(yè)存款 代理性存款：財(cái)政存款、委托存款等 儲(chǔ)蓄存款債券籌資中央銀行借款同業(yè)往來(lái)銀行自有資金國(guó)家撥付的信貸資金；銀行留用資金；銀行待分配的利潤(rùn)；股份制銀行發(fā)行股票方式籌集到的資本金?商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件3、從微觀層次上考察信貸資金運(yùn)用主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：l各項(xiàng)貸款；各項(xiàng)貸款；l證券投資；證券投資；l繳存準(zhǔn)備金；繳存準(zhǔn)備金；l存放同業(yè)和

16、同業(yè)拆出；存放同業(yè)和同業(yè)拆出；l本外幣庫(kù)存本外幣庫(kù)存包括包括“庫(kù)存現(xiàn)金庫(kù)存現(xiàn)金”和和“外匯占款外匯占款”“庫(kù)存現(xiàn)金庫(kù)存現(xiàn)金”是商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)；是商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)；“外匯占外匯占款款”是商業(yè)銀行辦理外匯業(yè)務(wù)過(guò)程中，結(jié)存外是商業(yè)銀行辦理外匯業(yè)務(wù)過(guò)程中，結(jié)存外匯所占用的人民幣資金，用于結(jié)售匯業(yè)務(wù)的日匯所占用的人民幣資金，用于結(jié)售匯業(yè)務(wù)的日常周轉(zhuǎn)。常周轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件 表1-2 我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的基本項(xiàng)目資產(chǎn)負(fù)債運(yùn)用對(duì)象基本項(xiàng)目來(lái)源類型基本項(xiàng)目1、企業(yè)、居民等各項(xiàng)貸款 短期貸款 中長(zhǎng)期貸款 信托類貸款 其他類貸款1、吸收居民、企業(yè)等存款各項(xiàng)存款 企業(yè)存款居民儲(chǔ)蓄存款 農(nóng)業(yè)存款

17、 信托存款 其他存款2、有價(jià)證券投資有價(jià)證券與投資買入回購(gòu)證券2、金融市場(chǎng)發(fā)行金融債券賣出國(guó)家債券賣出回購(gòu)證券3、中央銀行在中央銀行存款3、中央銀行向中央銀行借款4、同業(yè)存放同業(yè)同業(yè)拆出4、同業(yè)同業(yè)存款同業(yè)拆入5、其他5、其他6、銀行資本金所有者權(quán)益、實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)、少數(shù)股權(quán) 商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件第三節(jié) 銀行信貸管理的任務(wù)和內(nèi)容一、什么是銀行信貸管理二、銀行信貸管理目標(biāo)三、信貸管理的任務(wù)四、銀行信貸管理的內(nèi)容五、信貸管理的中心問(wèn)題商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件一、什么是銀行信貸管理（一）管理的含義：是指為了實(shí)現(xiàn)預(yù)定的目標(biāo)而組織（一）管理的含義：是指為了實(shí)現(xiàn)預(yù)定的目標(biāo)

18、而組織和使用人力、物力、財(cái)力等各種物質(zhì)資源的過(guò)程。和使用人力、物力、財(cái)力等各種物質(zhì)資源的過(guò)程。（二）銀行信貸管理的含義：是指銀行為了提高信貸（二）銀行信貸管理的含義：是指銀行為了提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效用，運(yùn)用信貸杠桿對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)資金的經(jīng)濟(jì)效用，運(yùn)用信貸杠桿對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程的資金借貸關(guān)系進(jìn)行組織、疏導(dǎo)、調(diào)節(jié)和控制的程的資金借貸關(guān)系進(jìn)行組織、疏導(dǎo)、調(diào)節(jié)和控制的活動(dòng)。活動(dòng)。（三）廣義信貸管理的兩層含義：（三）廣義信貸管理的兩層含義：1、宏觀層次（信貸杠桿）、宏觀層次（信貸杠桿） 2、微觀層次（銀行內(nèi)部）、微觀層次（銀行內(nèi)部）商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件二、銀行信貸管理目標(biāo)（一）銀行信貸管理的目標(biāo)（

19、一）銀行信貸管理的目標(biāo)銀行信貸管理目標(biāo)是銀行信貸活動(dòng)所應(yīng)達(dá)到的預(yù)銀行信貸管理目標(biāo)是銀行信貸活動(dòng)所應(yīng)達(dá)到的預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)和要求。定標(biāo)準(zhǔn)和要求。（二）銀行信貸管理目標(biāo)的四個(gè)方面的要求：（二）銀行信貸管理目標(biāo)的四個(gè)方面的要求：正確控制信貸資金的供應(yīng)正確控制信貸資金的供應(yīng)數(shù)量數(shù)量；合理確定貸款合理確定貸款投向投向、切實(shí)保證信貸資金的充分、切實(shí)保證信貸資金的充分利用；利用；不斷提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)不斷提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效益效益；充分發(fā)揮信貸的充分發(fā)揮信貸的杠桿作用杠桿作用。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件三、信貸管理的任務(wù)信貸管理的任務(wù)，就是通過(guò)購(gòu)買和出售信貸資金信貸管理的任務(wù)，就是通過(guò)購(gòu)買和出售信貸資金的信貸活動(dòng)，

20、實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值最大化目標(biāo)。其基的信貸活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值最大化目標(biāo)。其基本要點(diǎn)包括：正確決策，適時(shí)調(diào)節(jié)，完善服務(wù)，本要點(diǎn)包括：正確決策，適時(shí)調(diào)節(jié)，完善服務(wù)，評(píng)估效益。評(píng)估效益。*決策是關(guān)鍵，調(diào)節(jié)和服務(wù)是手段，風(fēng)險(xiǎn)管理是決策是關(guān)鍵，調(diào)節(jié)和服務(wù)是手段，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心，效益是目標(biāo)。核心，效益是目標(biāo)。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件*四、銀行信貸管理的內(nèi)容（一）信貸關(guān)系管理。管理信貸關(guān)系指資金供求雙方通（一）信貸關(guān)系管理。管理信貸關(guān)系指資金供求雙方通過(guò)借貸方式建立起來(lái)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。過(guò)借貸方式建立起來(lái)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。（二）規(guī)模和結(jié)構(gòu)配置管理。（二）規(guī)模和結(jié)構(gòu)配置管理。(1)貸款規(guī)模要適度；貸款規(guī)模要適度；(2)貸貸款結(jié)

21、構(gòu)要合理。款結(jié)構(gòu)要合理。（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸管理的一個(gè)（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸管理的一個(gè)核心內(nèi)容。核心內(nèi)容。（四）資金定價(jià)管理。從宏觀層面上看：利率是市場(chǎng)經(jīng)（四）資金定價(jià)管理。從宏觀層面上看：利率是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中引導(dǎo)資金流向，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的杠桿；正確貫徹濟(jì)中引導(dǎo)資金流向，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的杠桿；正確貫徹利率政策是銀行信貸管理的重要內(nèi)容。微觀呢？利率政策是銀行信貸管理的重要內(nèi)容。微觀呢？（五）市場(chǎng)定位和營(yíng)銷管理（五）市場(chǎng)定位和營(yíng)銷管理商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件五、信貸管理的中心問(wèn)題：l銀行信貸管理的中心問(wèn)題，在于通過(guò)合理的銀行信貸管理的中心問(wèn)題，在于通過(guò)合理的制度安排，有

22、效降低制度安排，有效降低交易成本交易成本，發(fā)揮信貸功，發(fā)揮信貸功能，通過(guò)改變?cè)鲩L(zhǎng)要素貢獻(xiàn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增能，通過(guò)改變?cè)鲩L(zhǎng)要素貢獻(xiàn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。長(zhǎng)。l商業(yè)銀行作為信用中介介入交易，有助于節(jié)商業(yè)銀行作為信用中介介入交易，有助于節(jié)約約交易成本交易成本。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件相關(guān)定義：*交易成本：交易成本：在融資領(lǐng)域中，交易成本主要指借貸雙方完在融資領(lǐng)域中，交易成本主要指借貸雙方完成交易所需要的費(fèi)用，主要包括搜尋費(fèi)用或信息費(fèi)用、成交易所需要的費(fèi)用，主要包括搜尋費(fèi)用或信息費(fèi)用、談判費(fèi)用、實(shí)施費(fèi)用。談判費(fèi)用、實(shí)施費(fèi)用。搜尋費(fèi)用：指確定潛在的可與之談判的交易另一方所需搜尋費(fèi)用：指確定潛在的可與之談判的

23、交易另一方所需要的費(fèi)用。要的費(fèi)用。談判費(fèi)用：指締約雙方就交易內(nèi)容討價(jià)還價(jià)達(dá)成一致所談判費(fèi)用：指締約雙方就交易內(nèi)容討價(jià)還價(jià)達(dá)成一致所需要的費(fèi)用。需要的費(fèi)用。實(shí)施費(fèi)用：指就所借款項(xiàng)、應(yīng)付利息、還款期限及償還實(shí)施費(fèi)用：指就所借款項(xiàng)、應(yīng)付利息、還款期限及償還借款的擔(dān)保等項(xiàng)條款如約履行的費(fèi)用。借款的擔(dān)保等項(xiàng)條款如約履行的費(fèi)用。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件第四節(jié) 我國(guó)銀行信貸資金管理體制一、信貸資金管理體制的含義二、經(jīng)濟(jì)體制與信貸資金管理體制三、我國(guó)信貸資金管理體制的歷史演變四、現(xiàn)行的信貸資金管理體制商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件一、信貸資金管理體制的含義（一）含義：即銀行組織和管理信貸資金的基本（一）含義：即

24、銀行組織和管理信貸資金的基本模式。模式。（二）內(nèi)容（二）內(nèi)容: 1、信貸資金管理權(quán)限的劃分。、信貸資金管理權(quán)限的劃分。 2、信貸資金管理方式的選擇。、信貸資金管理方式的選擇。（三）作用：科學(xué)、合理的信貸資金管理體制，（三）作用：科學(xué)、合理的信貸資金管理體制，是信貸資金順利周轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)的重要保是信貸資金順利周轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)的重要保證證商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件二、經(jīng)濟(jì)體制與信貸資金管理體制（一）經(jīng)濟(jì)體制的含義（一）經(jīng)濟(jì)體制的含義經(jīng)濟(jì)體制亦稱經(jīng)濟(jì)管理體制，是指經(jīng)濟(jì)的管理經(jīng)濟(jì)體制亦稱經(jīng)濟(jì)管理體制，是指經(jīng)濟(jì)的管理形式、管理手段和管理方法的總和。形式、管理手段和管理方法的總和。（二）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制

25、與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制（二）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制1 1、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下是實(shí)物流引導(dǎo)價(jià)值流。、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下是實(shí)物流引導(dǎo)價(jià)值流。2 2、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下是價(jià)值流導(dǎo)向?qū)嵨锪?，貨、市?chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下是價(jià)值流導(dǎo)向?qū)嵨锪?，貨幣資金的分配影響資源配置。幣資金的分配影響資源配置。商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件*三、我國(guó)信貸資金管理體制的歷史演變（一）統(tǒng)存統(tǒng)貸（一）統(tǒng)存統(tǒng)貸（-1979-1979）高度集中管理體制下的銀行信貸資金管理體制。高度集中管理體制下的銀行信貸資金管理體制。（二）存貸掛鉤，差額包干（二）存貸掛鉤，差額包干（1979-19841979-1984）（三）（三） “ “實(shí)貸實(shí)存實(shí)貸實(shí)存” ” （1985-

26、19931985-1993）（四）比例管理（四）比例管理（1994-1994-）商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件四、現(xiàn)行的信貸資金管理體制比例管理1 1、總量控制、總量控制l指中央人民銀行主要運(yùn)用間接的、經(jīng)濟(jì)的手段，指中央人民銀行主要運(yùn)用間接的、經(jīng)濟(jì)的手段，控制貨幣發(fā)行、基礎(chǔ)貨幣、信貸規(guī)模以及金融控制貨幣發(fā)行、基礎(chǔ)貨幣、信貸規(guī)模以及金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)總量，以保證貨幣信貸的增長(zhǎng)機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)總量，以保證貨幣信貸的增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。2 2、比例管理比例管理l指規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)與負(fù)債之間必須保持一指規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)與負(fù)債之間必須保持一定的比例，以保證信貸資金的安全性和流動(dòng)性。定的比例，以保證信貸資金的安全性和流動(dòng)性。l比例指標(biāo)主要有：比例指標(biāo)主要有： 商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件比例管理指標(biāo)比例管理指標(biāo)l資本充足率l存貸款比率l流動(dòng)性比率l單一貸款比率l中長(zhǎng)期貸款比率l備付金比率l資產(chǎn)質(zhì)量比率l商業(yè)銀行信貸管理學(xué)最新課件3 3、分類指導(dǎo)、分類指導(dǎo)l指在統(tǒng)一的貨幣政策下，對(duì)指在統(tǒng)一的貨幣政策下，對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)不同的金融機(jī)構(gòu)的的信貸資金實(shí)施有區(qū)別的管理方法。信貸資金實(shí)施有區(qū)別的管理方法。4 4、市場(chǎng)融通、市場(chǎng)融通l指人民銀行主要通過(guò)指人民銀行主要通過(guò)市場(chǎng)市場(chǎng)來(lái)促使信貸資金的合來(lái)