黑龍江省農(nóng)村信用社鶴卡借記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1、膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿

2、膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀

3、芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈

4、芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈

5、莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿

6、莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇

7、蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇

8、肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈

9、肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆

10、肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇

11、膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇

12、膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊

13、芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆

14、芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆

15、節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖

16、莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅

17、莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆

18、蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃

19、聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄

20、肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅

21、膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃

22、膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅

23、腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁

24、芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂

25、芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂

26、芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀荿蚆袈蝿肈葿螄蝿膁蚄蝕袈芃蕆薆袇蒞芀裊袆肅蒅袁裊芇羋螇襖莀薄蚃袃聿莆蕿袃膂薂袇袂芄蒞螃羈莆薀蠆羀肆莃薅罿膈蕿薁羈莀莁袀羇肀蚇螆羇膂蒀螞羆芅蚅薈羅莇蒈袇肄肇芁螃肅腿蒆蠆肂芁艿蚅肂肁薄薁肁膃莇衿肀芆薃螅聿莈莆蟻肈肈薁薇膇膀莄袆膆節(jié)蕿螂膆蒄莂螈膅膄蚈蚄螁芆蒀薀螀

27、荿蚆袈蝿肈葿螄膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄

28、蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄

29、蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂

30、蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃

31、蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃

32、薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁

33、薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂

34、蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂

35、蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀

36、蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁

37、螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄蠆袃羂膃螁聿芁膂蒁袁膇膁薃肇肅芀蚆袀罿芀螈蚃莈艿薈袈芄羋蝕螁膀芇螂羆肅芆蒂蝿羈芅薄羅芀芄蚇螇膆莄蝿羃肂莃蒈螆羈莂蟻羈羄莁螃襖芃莀蒃聿腿荿薅袂肅莈蚇肈羈蒈螀袁艿蕆葿蚃膅蒆薂衿肁蒅螄螞肇蒄蒄羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈蒂

38、螁螈肄薁蒀羄羀薀薂螇羋 黑龍江省農(nóng)村信用社鶴卡借記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施（暫行）總則鶴卡借記卡是黑龍江省農(nóng)村信用社發(fā)行的一種金融支付工具，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)热炕虿糠止δ?。根?jù)借記卡產(chǎn)品特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)主要分為操作風(fēng)險(xiǎn)、外包風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)三種類型。 第一章 操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，由于技術(shù)設(shè)備出現(xiàn)問題或操作人員、管理人員失誤或犯罪、制度不完善等原因而使銀行卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)蒙受風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性。 按照借記卡業(yè)務(wù)基本流程可以分為卡片管理環(huán)節(jié)、申請領(lǐng)用環(huán)節(jié)、交易環(huán)節(jié)、清算銷戶環(huán)節(jié)等四個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。 一、卡片管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn) (一)卡片運(yùn)輸 l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 卡片運(yùn)送未采取安保措施或保安

39、措施形同虛設(shè)，無專人負(fù)責(zé)，運(yùn)送工作隨意，缺乏嚴(yán)格的程序規(guī)定運(yùn)送交接手續(xù)不全，不全面核對卡種、卡量。 2、防范措施(1)接收廠商運(yùn)送來的卡片時(shí)，由專人在指定的接收地點(diǎn)查驗(yàn)包裝、封條、數(shù)量等情況，準(zhǔn)確無誤后予以接收。 (2)對每一個(gè)運(yùn)輸環(huán)節(jié)、交接過程都要做好登記核查工作，及時(shí)核對訂貨量和收貨量情況。 (3 )對于廠家直接向縣級聯(lián)社發(fā)貨的，應(yīng)該與廠家簽訂正式的運(yùn)送合同，明確規(guī)定廠家的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失條款，制訂科學(xué)合理的交接流程，保證運(yùn)送工作的安全和有序。嚴(yán)禁廠家直接向縣級聯(lián)社以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接送貨。 (4)省聯(lián)社向縣級聯(lián)社發(fā)送卡片的，應(yīng)視同重要空白憑證運(yùn)送管理，押運(yùn)、安保措施到位，做好卡片外觀

40、保密、密封工作，指定明確的授權(quán)交接人員，明確交接地點(diǎn)，確保運(yùn)輸環(huán)節(jié)的安全。 (二)卡片保管l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 卡片保管無專用工具、無專用空間；保管場所不符合安全、消防等規(guī)定，安保措施不落實(shí)，非保管人員隨意出入保管場所；未建立值班或者監(jiān)控制度，保管人員變動頻繁，無相關(guān)的交接記錄。 2、防范措施 (1)鶴卡空白卡片要按照重要空白憑證管理規(guī)章制度進(jìn)行管理，成品卡納入表外管理。 (2)對廠商送來的卡片經(jīng)清點(diǎn)、核對無誤后登記入庫，有專門的保險(xiǎn)庫房和保險(xiǎn)柜進(jìn)行保管。(3)保管地點(diǎn)符合消防、防盜要求，有保安值班或者監(jiān)控錄像等報(bào)警措施。 (4)定期、不定期進(jìn)行實(shí)物盤點(diǎn)，保證實(shí)際庫存量與報(bào)表數(shù)一致。 (三)卡片領(lǐng)用 1

41、、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 未建立嚴(yán)格領(lǐng)用制度，無調(diào)撥計(jì)劃隨意領(lǐng)用；無領(lǐng)用記錄或者記錄混亂；相關(guān)當(dāng)事人簽字不全，無領(lǐng)用負(fù)責(zé)人簽字。 2、防范措施 (1)建立嚴(yán)格的出入庫制度，分卡種、數(shù)量、領(lǐng)用人做好明細(xì)登記。(2)制訂卡片調(diào)撥計(jì)劃，嚴(yán)格按照實(shí)際經(jīng)營所需領(lǐng)用卡片。 (3)領(lǐng)用人、負(fù)責(zé)人、保管人簽字齊備合規(guī)。 (4)每日登記領(lǐng)用卡片數(shù)量、費(fèi)卡、半成品卡、成品卡等詳細(xì)信息。(5)定期加強(qiáng)稽查、核對，保證賬表、賬實(shí)核對一致。 (四)制卡 1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 無專門制卡場所，制卡場所缺乏嚴(yán)格的保密措施，不符合消防要求；制卡人員不符合崗位要求，崗位設(shè)置缺乏制約，重要崗位沒有建立分離制度；已制成的成品鶴卡借記卡，無專人負(fù)責(zé)，不入庫保

42、管；未建立登記簿，沒有專門的制卡日志，或內(nèi)容不完整；對卡片領(lǐng)用、交接等不進(jìn)行完整準(zhǔn)確的登記。 2、防范措施 (1)制卡必須有獨(dú)立的場所，有完備的安全保衛(wèi)措施，并且符合消防、防盜要求。 (2)制卡人員必須是本行正式錄用員工且無不良記錄，核心崗位和人員必須有牽制和復(fù)查制度，不得一人兼任要求分離的崗位。 (3)非制卡人員不得隨意出入制卡場所，制卡員應(yīng)做到空白卡當(dāng)天領(lǐng)取，當(dāng)天制作，當(dāng)天交回，不得滯留卡片；對于制卡所需的電腦等專用工具，嚴(yán)禁有生產(chǎn)之外的用途，嚴(yán)禁有連接互聯(lián)網(wǎng)功能。 (4)對于生成的制卡文件，采取規(guī)定的加密措施，嚴(yán)禁無關(guān)人員接觸，并根據(jù)規(guī)定及時(shí)徹底的銷毀刪除。 (5)已制成的卡片要按照重要

43、空白憑證進(jìn)行管理，專人負(fù)責(zé)，入庫保管，建立登記簿，納入表外科目核算。 (6)制卡中產(chǎn)生的廢卡應(yīng)交回登記保管，按規(guī)定定期銷毀。 (7)嚴(yán)格對卡片交接進(jìn)行登記，并做到賬實(shí)相符。 (8)柜員領(lǐng)用成品卡應(yīng)辦理領(lǐng)用手續(xù)。 (五)廢卡 1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 未及時(shí)回收因各種原因產(chǎn)生的作廢卡，沒有逐卡登記，未建立統(tǒng)一的登記明細(xì)簿，未按照要求統(tǒng)一銷毀。 2、防范措施 (1)應(yīng)及時(shí)收回因各種原因產(chǎn)生的廢卡(制卡廢卡、吞沒無人認(rèn)領(lǐng)卡、銷磁卡、清戶回收卡等)認(rèn)真核對，并登記廢卡登記簿。(2)及時(shí)將作廢的卡打洞或剪角，破壞磁條，入庫保管，統(tǒng)一銷毀。(3)統(tǒng)一銷毀時(shí)，應(yīng)核對賬表，由相關(guān)人員共同在銀行卡跨行業(yè)務(wù)吞沒卡銷毀清單上簽字

44、確認(rèn),并按程序上報(bào)、備案，防止作廢卡散失在外。 二、申請領(lǐng)用環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn) l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)單位卡申領(lǐng)人無開戶許可證，未在境內(nèi)開設(shè)基本存款賬戶，未以書面委托方式指定持卡人，指定持卡人未提供有效證件，未對持卡申請人的基本資格進(jìn)行合規(guī)審查；個(gè)人卡申領(lǐng)人未提供本人有效證件，未在申請表上親筆簽名并表示同意遵守該章程，未在卡面背后簽名；集體批量發(fā)卡采用統(tǒng)一密碼，未及時(shí)修改密碼。 2、防范措施 (1)申領(lǐng)單位卡時(shí)銀行必須審核申請人是否具備以下條件：發(fā)卡營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所在地的中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)核發(fā)開戶許可證，在發(fā)卡營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立基本存款賬戶；具有單位證明材料，包括營業(yè)執(zhí)照、代碼證、法定代表人有效身份證件、法定代表人或其委托代

45、理人對持卡人的書面指定材料等；其持卡人由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托代理人書面指定，指定持卡人具有有效身份證件。 (2)申領(lǐng)個(gè)人卡必須出具有效身份證件，在發(fā)卡時(shí)，應(yīng)特別注意以下事項(xiàng)：持卡人領(lǐng)取借記卡，要出示本人有效身份證件，請持卡人認(rèn)真閱讀黑龍江省農(nóng)村信用社鶴卡借記卡章程并分別在該章程及卡片背面簽名；及時(shí)修改個(gè)人交易密碼(以下簡稱個(gè)人密碼)，由于個(gè)人密碼泄露造成的損失由其承擔(dān)；卡與個(gè)人密碼應(yīng)分開存放，并妥善保管，要將卡與磁性物品分開保管。 (3)加強(qiáng)對單位或集體申辦銀行卡的審查，禁止發(fā)放統(tǒng)一密碼，提醒持卡人及時(shí)修改初始密碼。 (4)個(gè)人附屬卡開卡必須經(jīng)主卡持卡人同意、單位附屬卡開卡必須經(jīng)主卡申領(lǐng)

46、單位同意，并提供主卡持卡人和附屬卡持卡人的有效身份證件等資料，附屬卡卡種必須與主卡一致。 三、交易環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)(一)柜臺受理 l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 受理卡卡面存在問題；簽名條有“樣卡”字樣，簽名條上無簽名，有打洞、剪角、毀改、涂改痕跡；審查身份證件不是持卡人本人；抹賬時(shí)違規(guī)操作；未按照反洗錢的要求，及時(shí)、準(zhǔn)確登記大額、可疑交易并上報(bào)。 2、防范措施 (1)柜員對憑卡交易嚴(yán)格審查以下內(nèi)容：來卡為黑龍江省農(nóng)村信用社規(guī)定可以受理卡，簽名條無“樣卡”字樣，簽名條上有簽名，無打洞、剪角、毀改或涂改痕跡。(2)受理網(wǎng)點(diǎn)在為個(gè)人卡持卡人辦理交存現(xiàn)金業(yè)務(wù)時(shí)，存款金額在5萬元(含)以上的，必須換人復(fù)核確認(rèn)。 (3)對一日一次

47、性從賬戶提取現(xiàn)金5萬元(不含)以上的，受理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員應(yīng)要求取款人提供有效身份證件，對一次性提取現(xiàn)金20萬元(含)以上的，持卡人必須至少提前l(fā)天以電話等方式向銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。 (4)對于大額交易，按照監(jiān)管部門的要求及時(shí)做好反洗錢可疑交易報(bào)備，做好數(shù)據(jù)錄入工作。 (5)辦理無卡存現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員應(yīng)要求存款人提供其有效身份證件，并在存款憑條上準(zhǔn)確填寫存入鶴卡借記卡卡號、持卡人姓名、存款人姓名、存款人有效身份證件號碼、存款人聯(lián)系方式等，經(jīng)辦人員應(yīng)對系統(tǒng)返回的戶名進(jìn)行核對，必須與客戶填寫的戶名保持一致，如不一致則退出本交易；經(jīng)辦人員核對卡號與戶名相符后才能將資金入賬。 (6)辦理無卡轉(zhuǎn)賬存款時(shí)，經(jīng)

48、辦人員應(yīng)對系統(tǒng)返回的戶名進(jìn)行核對，必須與客戶填寫的戶名保持一致，如不一致則退出本交易；經(jīng)辦人員審核存款人填寫的銀行卡存款憑條、支付憑證及有效身份證件無誤后，選擇借貸轉(zhuǎn)賬交易，錄入相關(guān)要素，提交交易，與系統(tǒng)返回的戶名核對無誤后，打印銀行卡存款憑條交客戶簽名確認(rèn)，存款憑條回單聯(lián)、借記卡等一并交持卡人。 (7)受理網(wǎng)點(diǎn)在辦理單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人卡賬戶付款業(yè)務(wù)時(shí)，個(gè)人卡賬戶款項(xiàng)收入每筆金額超過5萬元的，應(yīng)要求付款單位提供付出款項(xiàng)的付款依據(jù)，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再另行出具付款依據(jù)，但付款單位應(yīng)對支付款項(xiàng)事由的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)；受理網(wǎng)點(diǎn)在辦理單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人卡賬戶付款業(yè)務(wù)

49、時(shí)，個(gè)人持出票人為單位的支票向開戶銀行委托收款的、個(gè)人持申請人為單位的銀行匯票和銀行本票向開戶銀行提示付款的，應(yīng)要求收款人提供收入款項(xiàng)的收款依據(jù)。 (8)在處理交易過程中發(fā)生通訊等故障時(shí)，各級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)、主動與網(wǎng)絡(luò)中心聯(lián)系，查詢查復(fù)業(yè)務(wù)處理結(jié)果，保障資金安全，查詢查復(fù)工作按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 (二) atm等自助設(shè)備交易l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) atm等自助設(shè)備等未做到專人(營業(yè)網(wǎng)點(diǎn))負(fù)責(zé)管理，操作未實(shí)行崗位制約；atm等自助設(shè)備等外部視覺形象不符合標(biāo)準(zhǔn)要求，插卡口有異物或異常吞卡、滯卡，吐鈔口不暢通，有非本社安裝的其他設(shè)備，有非法張貼的客服電話等文字資料等；無日常巡視措施，尤其是對離行式自助設(shè)備

50、；對atm等自助設(shè)備未安裝監(jiān)控設(shè)備，無獨(dú)立的管理信息系統(tǒng)；防偽、加密等技術(shù)未進(jìn)行及時(shí)升級和加載；對輸出憑條的卡號部分號段未進(jìn)行屏蔽；atm的取現(xiàn)金額和取現(xiàn)次數(shù)不符合人民銀行的規(guī)定。2、防范措施 (1)嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行、省聯(lián)社等制定的atm機(jī)具相關(guān)管理操作辦法，根據(jù)實(shí)際情況，可以制定實(shí)施細(xì)則，并切實(shí)貫徹執(zhí)行。 (2)atm管理人員分為管理員與操作員、按規(guī)定協(xié)同操作，但不得混崗或交叉作業(yè)；在atm裝入或取出現(xiàn)鈔時(shí)，要及時(shí)清點(diǎn)、換人復(fù)核，并做好安全保衛(wèi)工作；在atm日終結(jié)賬時(shí)，要按照崗位制約的原則進(jìn)行 atm的密碼和鑰匙必須分開保管，交接時(shí)要認(rèn)真登記。 (3) atm等自助設(shè)備等應(yīng)該建立日常巡視制度

51、，日常安全檢查工作主要為：檢查atm是否有任何附加物，特別是密碼鍵盤、出鈔口、屏幕是否被異物覆蓋， atm出鈔口內(nèi)是否有異物；自助銀行門上是否裝有密碼鍵盤，刷卡槽是否被異物覆蓋；檢查atm上或周圍是否有非法攝像頭；檢查atm上特別是鍵盤上是否有電線接入；檢查atm周圍或自助銀行是否貼有非法告示；定期用測試卡檢測atm交易狀況，特別是檢查插卡口是否正常。應(yīng)該對atm等自助設(shè)備安裝獨(dú)立的監(jiān)控管理系統(tǒng)，自助存款機(jī)具的驗(yàn)鈔模塊應(yīng)根據(jù)人民幣防偽措施的升級情況及時(shí)升級。 (4) atm應(yīng)采用硬件加密機(jī)制，交易使用的所有密鑰的明文只能在加密硬件中出現(xiàn)；進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易時(shí)atm應(yīng)對持卡人輸入的密碼進(jìn)行加密后送往a

52、tm中心。 (5)自助設(shè)備受理環(huán)節(jié)，atm (包括自動取款機(jī)、存款機(jī)、查詢機(jī)等)和自助銀行營業(yè)場所必須安裝錄像監(jiān)控設(shè)備，對機(jī)具前方使用者的面部和atm出(入)鈔口進(jìn)行攝錄，但不得將使用者的鍵盤操作攝入。 (6)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過自助設(shè)備在為持卡人提供取現(xiàn)服務(wù)時(shí)，限制每卡每日累計(jì)取現(xiàn)金額不超過2萬元、次數(shù)不超過10次；受理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一將單筆取現(xiàn)金額的上限設(shè)置為2千元，下限設(shè)置為50元。 (7)受理機(jī)構(gòu)通過自助設(shè)備為持卡人提供存現(xiàn)服務(wù)時(shí)，機(jī)具點(diǎn)核現(xiàn)金后須經(jīng)持卡人確認(rèn)才能入賬。(三) pos交易 l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 特約商戶的拓展未進(jìn)行考察和資信評估，未對相關(guān)人員尤其是收銀員進(jìn)行培訓(xùn)，未對特約商戶跟蹤檢查; pos機(jī)

53、具管理不規(guī)范，擺放不符合規(guī)定，沒有建立定期巡視維護(hù)制度; 退貨操作不符合規(guī)定。 2、防范措施 (1)特約商戶發(fā)展、管理環(huán)節(jié)，要注意在簽約前對商戶的資信狀況進(jìn)行考察、評估，簽約后必須對收銀員進(jìn)行培訓(xùn)并考核合格后方可允許其受理持卡消費(fèi)業(yè)務(wù); 同時(shí)，定期對收銀人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高規(guī)范操作和識別偽卡的能力。 (2)在與特約商戶簽約時(shí)應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，要求特約商戶按照簽約協(xié)議規(guī)定的程序和pos 機(jī)操作指南受理銀行卡，并在合作協(xié)議中聲明；特約商戶違反操作規(guī)程受理銀行卡產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、損失均由特約商戶承擔(dān)。 (3)明確要求特約商戶不得以簽購單上填寫的金額套取現(xiàn)金; 不得對簽購單上已填寫的金額、日期進(jìn)行涂

54、改；不得受理止付卡和偽卡；對不遵守銀行相關(guān)規(guī)定造成的資金損失，由特約商戶承擔(dān)。 (4)對商戶經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤、分析，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化或與持卡人惡意串通套現(xiàn)、詐騙的，要及時(shí)終止合作協(xié)議，收回布放的pos設(shè)備，并視情況采取相應(yīng)措施保護(hù)我社權(quán)利免受損害。 (5)加強(qiáng)對高風(fēng)險(xiǎn)特約商戶的管理，對于資金實(shí)力不強(qiáng)、業(yè)務(wù)單一的商戶，加強(qiáng)巡檢力度和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注，防范其惡意詐騙銀行資金、非法套現(xiàn)等欺詐行為。(6)對pos機(jī)具(尤其是本社布設(shè)的)的管理建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)定預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易等異常情況，保持機(jī)具正常運(yùn)行。應(yīng)對特約商戶的機(jī)具進(jìn)行及時(shí)維護(hù)，保證pos機(jī)的正常使用，并提醒特約商戶應(yīng)妥善保管我社提供的機(jī)

55、具，在沒有明確書面協(xié)議的情況下，不允許其他人員(包括其他銀行、廠商)拆裝、調(diào)試、維修我營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供的pos機(jī)具。 (四)交易密碼管理 1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)存在缺陷，對連續(xù)輸入超過規(guī)定次數(shù)的密碼不進(jìn)行賬戶鎖定；辦理密碼掛失業(yè)務(wù)時(shí)，未審核持卡人身份，或者未做到雙人審核；密碼掛失未按規(guī)定審核即進(jìn)行改密；違規(guī)受理委托代理密碼掛失或者委托代理密碼改密業(yè)務(wù)；對于批量發(fā)卡業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一密碼的，未提醒持卡人及時(shí)修改初始密碼。 2、防范措施 (1)持卡人憑密碼進(jìn)行交易時(shí)，如一日內(nèi)在各種交易渠道連續(xù)輸入3次密碼不正確的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)立即鎖定借記卡賬戶，持卡人須持有效身份證件到受理網(wǎng)點(diǎn)申請解除鎖定，賬戶才能重新開通

56、使用。 (2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在辦理鶴卡借記卡密碼掛失業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)要求持卡人填寫掛失申請書并提供本人有效身份證件。密碼掛失手續(xù)辦嚴(yán)格按操作規(guī)程辦理，密碼掛失改密時(shí)持卡人須提供掛失申請書回執(zhí)和本人有效身份證件。 (3)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得受理委托代理密碼掛失和委托代理密碼改密業(yè)務(wù)。 (4)對于批量發(fā)卡業(yè)務(wù)，原則上禁止設(shè)置統(tǒng)一的密碼；設(shè)置統(tǒng)一密碼的，實(shí)行賬戶凍結(jié)，修改密碼激活后才能使用。 (5)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)主動加強(qiáng)對持卡人的安全用卡常識教育，主動提醒持卡人妥善保管密碼。 四、清算銷戶環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn) (一)賬戶清算 l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 發(fā)生欠費(fèi)(如年費(fèi))時(shí)，未能夠掌握持卡人真實(shí)資料，未能夠啟動追索程序；持卡人銷戶前未對所提供資料的真

57、實(shí)性核查，未對賬戶內(nèi)欠款進(jìn)行追索。 2、防范措施 (1)應(yīng)主動提示持卡人在資料變更時(shí)能夠主動進(jìn)行更改，發(fā)生欠費(fèi)時(shí)采取必要措施積極追索。(2)對于不良記錄的持卡人給予重點(diǎn)關(guān)注。 (二)銷戶銷卡 1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 未對持卡人的銷戶申請進(jìn)行審核；銷戶未收回卡片，未對卡片進(jìn)行毀損處理。 2、防范措施 (1)受理網(wǎng)點(diǎn)在辦理鶴卡借記卡銷戶業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)要求持卡人滿足下列條件之一：持卡人提供密碼，并交回鶴卡借記卡；持卡人辦妥書面掛失手續(xù)后，提供有效身份證件、密碼和書面掛失回執(zhí)；持卡人委托代理人按照上述規(guī)定代為銷戶時(shí)，還須提供持卡人有效身份證件復(fù)印件和代理人有效身份證件；個(gè)人卡持卡人死亡或失蹤的，按照國家有關(guān)規(guī)定辦理；

58、單位卡法定代表人或其委托代理人書面申請銷戶(或銷卡)。(2)受理網(wǎng)點(diǎn)在辦理鶴卡借記卡銷戶業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)要求持卡人結(jié)清鶴卡借記卡發(fā)生的全部款項(xiàng)，并提示持卡人銷戶前須先銷附屬卡并取消關(guān)聯(lián)賬戶關(guān)聯(lián)關(guān)系。 (3)符合銷戶條件的，受理機(jī)構(gòu)必須收回卡片，并做好卡片登記，注明回收日期；將作廢的卡打洞或剪角，破壞磁條，入庫保管，統(tǒng)一銷毀。 第二章 外包風(fēng)險(xiǎn)外包風(fēng)險(xiǎn)是指存在銀行卡業(yè)務(wù)外包時(shí)因故引起銀行損失的可能性。一、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 外包單位管理疏漏，導(dǎo)致客戶資料等重要信息泄漏；外包單位與不法集團(tuán)勾結(jié)，盜取信息；把不宜外包的業(yè)務(wù)進(jìn)行外包；疏于對外包業(yè)務(wù)的監(jiān)管，導(dǎo)致再轉(zhuǎn)包等不可控風(fēng)險(xiǎn)；外包資信能力降低。二、防范措施 (一)嚴(yán)格外包操作流程，建立對外包單位的資質(zhì)審查制度和動態(tài)關(guān)注制度。 (二)加強(qiáng)外包業(yè)務(wù)甄別，嚴(yán)禁不宜外包的業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。 (三)與外包單位簽訂嚴(yán)格的符合法律規(guī)定的合同，合同應(yīng)該明確規(guī)定雙方的權(quán)利和義務(wù)，尤其是外包單位的保密責(zé)任，并明確懲罰措施。 (四)加強(qiáng)對外包單位的日常監(jiān)督管理，建立無預(yù)先通知的突擊檢查制度。 (五)建立因?qū)ν话l(fā)事件的應(yīng)急制度，外包業(yè)務(wù)遇到突發(fā)事件時(shí)，有相應(yīng)的操作程序。 (六)對外包單位建立明確的懲戒制度，根據(jù)不同情況決定處罰，直至取消外包資格，提起訴訟。(七)主動加強(qiáng)與同業(yè)不良外包客戶名單信息共享。 第三章 欺詐風(fēng)