個(gè)人住房按揭貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查方法及技巧

1、表內(nèi)授信 個(gè)人貸款個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)說(shuō)明個(gè)人住房按揭貸款是指銀行機(jī)構(gòu)向購(gòu)房者發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用住房的貸款，包括期房按揭貸款和現(xiàn)房按揭貸款。其中：期房是指在建住房或已竣工驗(yàn)收正在辦理房屋產(chǎn)權(quán)證的房屋；現(xiàn)房是指工程竣工、驗(yàn)收合格并取得房屋產(chǎn)權(quán)證的房屋。其特點(diǎn)是售房人為開(kāi)發(fā)商，貸款涉及貸款銀行、借款人和開(kāi)發(fā)商三者關(guān)系。對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款首付款比例(包括本外幣貸款)不得低于20%；對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%；對(duì)已利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房、又申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國(guó)

2、人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高，具體提高幅度由銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定，但借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。業(yè)務(wù)操作流程受理貸款申請(qǐng)借款人申請(qǐng)個(gè)人住房（商用房）貸款應(yīng)向銀行機(jī)構(gòu)提出書(shū)面申請(qǐng)并填寫(xiě)個(gè)人貸款文本，同時(shí)提供相關(guān)基礎(chǔ)資料。資料內(nèi)容包括：1有效身份證件、戶口本原件及復(fù)印件；2婚姻狀況證明；3現(xiàn)供職單位收入證明，私營(yíng)業(yè)主應(yīng)提供近期納稅證明；4與開(kāi)發(fā)商或售樓方簽訂的購(gòu)房合同5購(gòu)房首付款資金證明；6銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提供的其他資料。貸款受理審查銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人住房按揭貸款數(shù)額，不高于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)

3、構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買(mǎi)住房的價(jià)值或?qū)嶋H購(gòu)房費(fèi)用總額的80。銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員按照要求對(duì)借款申請(qǐng)人的資料進(jìn)行初審，初審符合貸款條件的客戶填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表，由經(jīng)辦人雙人面簽；除“工資性收入證明” 、“房屋買(mǎi)賣(mài)合同”留存原件外，其他所列資料為復(fù)印件（驗(yàn)看原件，收受復(fù)印件）；提供擔(dān)保證明文件：以財(cái)產(chǎn)（含所購(gòu)房產(chǎn)）設(shè)置抵（質(zhì)）押的，需提供抵（質(zhì)）押物清單及有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押的證明文件（以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)置抵押或質(zhì)押的，應(yīng)留有財(cái)產(chǎn)共有人的同意意見(jiàn)及簽字）；由第三方或開(kāi)發(fā)商提供階段性（或全程）擔(dān)保的，應(yīng)提供第三方或開(kāi)發(fā)商同意擔(dān)保的函件（批發(fā)性按揭業(yè)務(wù)如開(kāi)發(fā)商已出具擔(dān)保承諾，不須另行提供）。貸款的送審銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員通過(guò)

4、調(diào)查，對(duì)符合貸款條件的，撰寫(xiě)明確的送審意見(jiàn)，主、協(xié)辦簽字，附有關(guān)送審資料，報(bào)經(jīng)營(yíng)部門(mén)主管零售業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人審核。審核通過(guò)后，由銀行機(jī)構(gòu)零售信貸綜合員報(bào)銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部個(gè)貸審查員審查。銀行機(jī)構(gòu)對(duì)不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)向申請(qǐng)人說(shuō)明情況，并退還相關(guān)資料。貸款的審查對(duì)上報(bào)的業(yè)務(wù)申請(qǐng)，銀行機(jī)構(gòu)審查員應(yīng)按照盡職要求，對(duì)所提交送審材料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性及合法性進(jìn)行合理、審慎審查，對(duì)照各業(yè)務(wù)品種所要求的貸款條件，對(duì)借款申請(qǐng)人的還款能力、貸款用途、擔(dān)保等情況進(jìn)行盡職闡述和利弊分析，提出專(zhuān)業(yè)審查意見(jiàn)。如發(fā)現(xiàn)材料缺失、相關(guān)內(nèi)容存在疑點(diǎn)等情況，應(yīng)要求經(jīng)辦人員進(jìn)行復(fù)查，待其補(bǔ)充資料后，再次進(jìn)行審查。審查通過(guò)后，

5、審查員簽署明確意見(jiàn)，由零售信貸中心送審崗位人員將資料送有權(quán)審批人審批。對(duì)審查未通過(guò)的，審查員通知經(jīng)辦人員，并將資料退回。貸款審批銀行機(jī)構(gòu)審批人按照盡職要求進(jìn)行審批，簽署明確意見(jiàn)。審批過(guò)程中遇有不明事項(xiàng)，向?qū)彶閱T或經(jīng)辦人員詢證。需經(jīng)銀行機(jī)構(gòu)信用審批委員會(huì)審批決策的業(yè)務(wù)，按照信用審批委員會(huì)有關(guān)規(guī)定審批通過(guò)后，報(bào)審批人審批。審批未通過(guò)的，資料退回審查員處，審查員通知經(jīng)辦人員，并將資料退回。貸款合同的簽訂貸款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)部門(mén)通知客戶與銀行機(jī)構(gòu)簽定借款合同。抵押物為期房的，應(yīng)要求房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)合同在房產(chǎn)局備案。借款合同需要公證的，在抵押登記辦理前由經(jīng)營(yíng)部門(mén)經(jīng)辦人員與借款申請(qǐng)人辦妥公證手續(xù)。辦理抵（質(zhì)）

6、押登記采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)與抵押人或出質(zhì)人到抵（質(zhì)）押機(jī)關(guān)辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，取得抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證原件；采取擔(dān)保方式的，應(yīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)金額應(yīng)足以償還銀行貸款本息，投保期限不得短于貸款期限，保險(xiǎn)第一受益人為銀行機(jī)構(gòu)，并取得保險(xiǎn)單正本原件和保費(fèi)繳款憑證復(fù)印件。抵押權(quán)證的入庫(kù)抵押權(quán)證和保單的入庫(kù)手續(xù)由上級(jí)銀行機(jī)構(gòu)零售信貸中心統(tǒng)一在營(yíng)業(yè)廳辦理，營(yíng)業(yè)廳集中保管；會(huì)計(jì)前臺(tái)放款帳務(wù)處理操作前，零售信貸中心抵押權(quán)證管理崗位人員和會(huì)計(jì)人員共同將貸款的抵押權(quán)證和保單封包后交會(huì)計(jì)部門(mén)管庫(kù)員入庫(kù)保管；抵押權(quán)證入庫(kù)后，營(yíng)業(yè)廳在抵押權(quán)證保管收據(jù)上加蓋業(yè)務(wù)公章，其中零售信貸中心取得信貸部

7、門(mén)留存聯(lián)，客戶回執(zhí)聯(lián)交經(jīng)營(yíng)部門(mén)綜合員歸入貸款檔案；對(duì)于在分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行放款帳務(wù)處理的業(yè)務(wù)，上級(jí)銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)廳應(yīng)將保管收據(jù)入庫(kù)通知聯(lián)作為已入庫(kù)證明，交經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)綜合員，隨同貸款資料交分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)廳作為記帳附件。貸款發(fā)放辦妥上述相關(guān)手續(xù)后，借款人根據(jù)借款合同填寫(xiě)借款借據(jù)，信貸經(jīng)辦人員憑借款合同、擔(dān)保合同、借款借據(jù)通知柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸后管理貸后管理主要包括檔案管理、抵押權(quán)證管理、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、還款催收、信息維護(hù)、回收和結(jié)清管理環(huán)節(jié)。1檔案管理。貸款發(fā)放完畢后，經(jīng)營(yíng)部門(mén)工作人員按照銀行機(jī)構(gòu)檔案管理要求將個(gè)貸檔案整理裝訂，由綜合員與零售信貸中心檔案管理崗辦理檔案交接手續(xù)。具備歸檔條件的檔

8、案資料應(yīng)及時(shí)歸檔，最遲不能超過(guò)放款后10個(gè)工作日。2抵押權(quán)證管理產(chǎn)權(quán)證的辦理。經(jīng)營(yíng)部門(mén)接到開(kāi)發(fā)商辦理產(chǎn)權(quán)的通知后，將清單提交銀行機(jī)構(gòu)零售信貸中心。零售信貸中心會(huì)同經(jīng)營(yíng)部門(mén)工作人員到房產(chǎn)登記部門(mén)辦理產(chǎn)權(quán)證后，由抵押權(quán)證管理崗留存復(fù)印件歸入貸款檔案，原件單獨(dú)專(zhuān)夾保管；零售信貸中心將抵押批復(fù)變更為他項(xiàng)權(quán)證的出庫(kù)清單會(huì)簽風(fēng)險(xiǎn)管理部后，由抵押權(quán)證管理崗會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部工作人員至營(yíng)業(yè)廳會(huì)計(jì)辦理抵押批復(fù)的出庫(kù)，同時(shí)將產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件暫代抵押證明，由會(huì)計(jì)部門(mén)入庫(kù)保管；抵押權(quán)證管理崗將抵押批復(fù)交辦理崗，辦妥他項(xiàng)權(quán)證后，交回抵押權(quán)證管理崗；抵押權(quán)證管理崗留存復(fù)印件后會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部，至營(yíng)業(yè)廳辦理他項(xiàng)權(quán)證的入庫(kù)，并將產(chǎn)權(quán)證

9、復(fù)印件取出；產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件、他項(xiàng)權(quán)證復(fù)印件、入庫(kù)憑證歸檔后，零售信貸中心通知客戶領(lǐng)取產(chǎn)權(quán)證；經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商的監(jiān)控，落實(shí)辦證時(shí)間，要按月監(jiān)測(cè)房產(chǎn)證辦理情況，對(duì)超期不辦的，限期整改，并及時(shí)報(bào)零售信貸中心、風(fēng)險(xiǎn)管理部。3貸后檢查。貸款發(fā)放后，經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)通過(guò)電話、實(shí)地走訪等形式定期、不定期地進(jìn)行貸后檢查。主要對(duì)借款人的還款能力變化情況，所購(gòu)房產(chǎn)、抵押(質(zhì))物的保管和價(jià)值變化情況，開(kāi)發(fā)商的有關(guān)情況進(jìn)行分析檢查，確保貸款安全回收。經(jīng)辦人員在貸后管理過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)可能影響銀行機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全的情況，包括但不限于借款人還款能力及還款意愿非正常弱化時(shí)，應(yīng)及時(shí)將此客戶納入“個(gè)人信用客戶黑名單”，并及時(shí)采取措施

10、，依法及時(shí)主張債權(quán)。有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的情形及處置參見(jiàn)銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行。貸后檢查形成的資料由經(jīng)營(yíng)部門(mén)集中建檔管理。4風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及信息維護(hù)。貸款發(fā)放后，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按規(guī)定要求將業(yè)務(wù)及客戶的相關(guān)信息完整、準(zhǔn)確地錄入到銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)綜合管理系統(tǒng)，并根據(jù)客戶信息變動(dòng)情況及時(shí)進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充。同時(shí)，嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施辦法（2005年7月修訂），依據(jù)還款情況、客戶資信變化等情況進(jìn)行準(zhǔn)確分類(lèi)、適時(shí)調(diào)整分類(lèi)結(jié)果，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。貸款催收管理貸款發(fā)放后，銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)督促借款人按合同約定的還款計(jì)劃償還貸款本息。對(duì)逾期一個(gè)月以內(nèi)的，應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人和保證人進(jìn)行電話、書(shū)面和上門(mén)催收，催促

11、借款人還款，并做好催收記錄。對(duì)連續(xù)三期或累計(jì)六期未償還貸款本息的，應(yīng)進(jìn)入法律訴訟程序。對(duì)開(kāi)發(fā)商提供連帶保證責(zé)任的，進(jìn)入法律訴訟程序前，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)要求開(kāi)發(fā)商履行連帶保證責(zé)任。貸款催收記錄及催收過(guò)程中形成的資料，在進(jìn)入法律訴訟程序前由銀行機(jī)構(gòu)集中建檔管理。貸款結(jié)清貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類(lèi)）或貸款最后一期（分期償還類(lèi)）結(jié)清貸款；提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行機(jī)構(gòu)收押的法律憑證和

12、有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)?，F(xiàn)場(chǎng)檢查流程內(nèi)部控制制度的建設(shè)與執(zhí)行內(nèi)部控制制度1檢查方法：查閱現(xiàn)有個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)各項(xiàng)規(guī)章制度；查閱崗位職責(zé)，查看各崗位的分工情況；將現(xiàn)有個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理制度與國(guó)家金融法律法規(guī)政策和監(jiān)管當(dāng)局的要求進(jìn)行比較。2風(fēng)險(xiǎn)提示： 未建立個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)管理制度；未建立個(gè)人住房按揭貸款的授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)制度；未建立個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)檢查制度；未建立個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則和規(guī)程；未建立個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)操作和審批監(jiān)督約束機(jī)制；未建立健全個(gè)人住房按揭貸款崗位責(zé)任制；未建立個(gè)人住房按揭貸款登記臺(tái)賬制度；崗位分工

13、不合理；現(xiàn)有個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度與國(guó)家金融法律法規(guī)政策和監(jiān)管當(dāng)局的要求不相符；未及時(shí)修改和完善個(gè)人住房按揭貸款管理制度。授權(quán)管理1檢查方法：查閱銀行機(jī)構(gòu)各級(jí)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)書(shū)；查看個(gè)人住房按揭貸款審批單，與授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)書(shū)對(duì)照，運(yùn)用適當(dāng)?shù)某闃臃椒ǎ_定個(gè)人住房按揭貸款檢查重點(diǎn)。2風(fēng)險(xiǎn)提示：未核定分支機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房按揭貸款權(quán)限；未對(duì)分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)部門(mén)或有關(guān)人員進(jìn)行授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)；對(duì)分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)部門(mén)或有關(guān)人員的轉(zhuǎn)授權(quán)不全面、不完整；超范圍轉(zhuǎn)授權(quán)；未適時(shí)調(diào)整授權(quán)權(quán)限；超權(quán)限發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款；未經(jīng)授權(quán)發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款；未經(jīng)審批發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款；違反程序發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款。授信管理1檢

14、查方法： 查看有關(guān)授信文件，運(yùn)用適當(dāng)?shù)某闃臃椒?，確定檢查重點(diǎn)，審查合同全部要件；調(diào)閱相關(guān)貸款檔案，查看銀行機(jī)構(gòu)對(duì)被查分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一授信額度審批權(quán)的授權(quán)文件。1 風(fēng)險(xiǎn)提示： 未確定客戶的授信額度；未對(duì)授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控和調(diào)整；未建立完整的個(gè)人授信業(yè)務(wù)集中統(tǒng)一的授權(quán)管理、會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)核對(duì)、檢查監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)分析等管理制度和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制、考核機(jī)制；未嚴(yán)格執(zhí)行授信管理制度，超授信額度審批。業(yè)務(wù)操作1檢查方法：查看個(gè)人住房按揭貸款檔案和相關(guān)傳票。2風(fēng)險(xiǎn)提示：未建立規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則；操作規(guī)程未完整涵蓋業(yè)務(wù)的全過(guò)程和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不具備有效的控制手段；控制環(huán)節(jié)的設(shè)置不合理；

15、控制職能的劃分不清楚；業(yè)務(wù)操作、審批和會(huì)計(jì)核算未堅(jiān)持“三分離”制度?；A(chǔ)工作1檢查方法：查看個(gè)人住房按揭貸款檔案資料。2風(fēng)險(xiǎn)提示：未與客戶簽訂合同；個(gè)人住房按揭貸款手續(xù)不完備；個(gè)人住房按揭貸款合同不規(guī)范；個(gè)人住房按揭貸款檔案資料不全；未建立個(gè)人住房按揭貸款臺(tái)帳；信貸管理信息系統(tǒng)未能得到有效的維護(hù)，信貸信息錄入不及時(shí)、不完整。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1檢查方法：查看個(gè)人住房按揭貸款相關(guān)檔案資料，與有關(guān)業(yè)務(wù)人員座談，運(yùn)用適當(dāng)?shù)某闃臃椒?，確定個(gè)人住房按揭貸款檢查重點(diǎn)。2風(fēng)險(xiǎn)提示：以個(gè)人名義發(fā)放公司類(lèi)貸款；貸款被挪用；貸款不符合基本條件、限制性條件和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；申報(bào)審批材料在完整性與內(nèi)容要素的齊全性等方面存在明

16、顯缺陷與疏漏；在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，未全面落實(shí)審批決策意見(jiàn)，貸前條件和用款條件未落實(shí)；貸款擔(dān)保的合法性、充分性和有效性不足，未充分關(guān)注擔(dān)保公司擔(dān)保及其他特殊方式擔(dān)保。風(fēng)險(xiǎn)控制1檢查方法：與經(jīng)辦人員座談、查閱內(nèi)部管理制度；查閱部門(mén)職責(zé)及員工崗位責(zé)任制；查閱職工休假登記表。2風(fēng)險(xiǎn)提示：未建立異常個(gè)人住房按揭貸款交易預(yù)警和處理機(jī)制；未建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，明確各個(gè)部門(mén)、崗位的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)重要崗位人員未實(shí)行定期或不定期輪換和強(qiáng)制休假制度；未及時(shí)提出并運(yùn)用各種手段組織實(shí)施清收。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1檢查方法： 獲取個(gè)人住房按揭貸款電子數(shù)據(jù)，運(yùn)用適當(dāng)?shù)某闃臃椒?，確定個(gè)人住房按揭貸款檢查重點(diǎn)；貸款減值損失資料；調(diào)閱個(gè)人住房按揭貸款

17、不良資料，與信貸管理人員談話，了解其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，現(xiàn)場(chǎng)檢查實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及損失情況。2風(fēng)險(xiǎn)提示：未對(duì)不良貸款原因進(jìn)行分析并對(duì)損失進(jìn)行預(yù)測(cè)；未對(duì)不良貸款形成的責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究；未對(duì)即將到期的可能形成不良的個(gè)人住房按揭貸款進(jìn)行預(yù)測(cè)；貸款減值損失計(jì)提不合規(guī)。合規(guī)性對(duì)申請(qǐng)人資格的審查1檢查方法：獲取個(gè)人住房按揭貸款電子數(shù)據(jù)，運(yùn)用適當(dāng)?shù)某闃臃椒?，確定個(gè)人住房按揭貸款檢查重點(diǎn)；調(diào)閱個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)檔案，審查借款人申請(qǐng)材料和相關(guān)資料。2風(fēng)險(xiǎn)提示：不符合個(gè)人住房按揭貸款的基本條件；借款人不有具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入、不具有償還貸款本息的能力；借款人沒(méi)有銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或足夠代償能力的單位或個(gè)

18、人作為保證人；銀行機(jī)構(gòu)未密切關(guān)注開(kāi)發(fā)企業(yè)的開(kāi)發(fā)情況，房屋不能夠在合理期限內(nèi)正式交付使用；借款人的借款期限超過(guò)退休年齡；開(kāi)發(fā)商不具備房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資格或未獲得樓盤(pán)的銷(xiāo)售或預(yù)售資格；開(kāi)發(fā)商未落實(shí)協(xié)議中的反擔(dān)保；為有不良記錄的借款人發(fā)放貸款。調(diào)查評(píng)價(jià)1檢查方法：調(diào)閱個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)檔案，審查貸款申請(qǐng)的真實(shí)性及借款人的信用情況、擔(dān)保評(píng)價(jià)等相關(guān)材料。2風(fēng)險(xiǎn)提示： 各類(lèi)評(píng)價(jià)報(bào)告不全面、真實(shí)、準(zhǔn)確；首期付款低于所購(gòu)房全部?jī)r(jià)款的30%；銀行機(jī)構(gòu)未通過(guò)借款人提供有關(guān)資產(chǎn)證明（例如銀行存單）、實(shí)地調(diào)查等方式，全面分析借款人的還款能力；抵押率、質(zhì)押率不符合有關(guān)規(guī)定；保險(xiǎn)單的第一保險(xiǎn)賠償受益人不是貸款發(fā)放行；保險(xiǎn)期短于貸款期；保單正本未存放在貸款發(fā)放行；投保總值低于抵押物估價(jià)總值。貸款審批1檢查方法：調(diào)閱個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)檔案，查看審批材料，與授權(quán)書(shū)、授信文件等資料對(duì)比。2風(fēng)險(xiǎn)提示：未建立個(gè)人住房按揭貸款的審批標(biāo)準(zhǔn)；貸款審批額度超越審批個(gè)人住房按揭貸款權(quán)限；對(duì)關(guān)系人發(fā)放貸款，條件優(yōu)于一般性貸款。貸款發(fā)放1檢查方法：調(diào)閱個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)檔案，審查相關(guān)系統(tǒng)。2風(fēng)險(xiǎn)提示：超按揭成數(shù)放款；銀行機(jī)構(gòu)信貸人員在貸款發(fā)放前未落實(shí)貸款條件，合同簽訂后未落實(shí)用款條件；貸款證、信貸臺(tái)帳